Школа-лицей «Венда»

Реферат

по экономике

тема:

Банковское кредитование физических лиц

Выполнил:

Феньков И. И.

Руководитель:

Белич Дмитрий Владимирович

Москва

2006 г.

Содержание

Введение ……………………………………………………………... 3

Сущность и функции кредита ……………………………………… 5

Виды кредитов, принципы кредитования физических лиц…………8

Сравнительный обзор кредитных программ:

Сбербанк……………………………………………………………10

Финансбанк…………………………………………………………..14

Дельтабанк…………………………………………………………...16

Ситибанк ……………………………………………………………18

Сравнительная таблица о выгодности кредитования…………... 24

Введение.

Для развития любого государства, для его нормального существования и прогресса важна хорошо отлаженная, эффективная и обеспеченная законодательно, финансово-экономическая система, которая, в свою очередь, опирается на банковскую систему.

Достоверно известно, что и в Египте и в древнем Вавилоне существовал прообраз «банков» - «Процентщики», «менялы», возможно сами того и не ведая, являлись стабилизаторами и «ускорителями» экономического развития любого государства. В России банковская деятельность, как таковая, можно считать появилась примерно в первой половине XVIII века, но банковское дело во всем мире, и в России также, первоначально осуществлялось на несанкционированной основе, то есть еще не банками, как особыми экономическими «предприятиями». Этому свидетельствует например тот факт, что во времена Ярослава Мудрого «процентщикам» указом царя была установлена предельная ставка - не выше 20 % годовых, но она могла возрастать в случае, если ссуда выдавалась на короткое время – до 40 % годовых. Наказание, и весьма суровое, полагалось, если размер ставки доходил до 60 % годовых.

Официальна попытка создания учреждения, подобного банку, была предпринята в 1655 г в г. Пскове (кстати одновременно с формированием банковской системы в Англии). Инициатором был воевода А. Л. Ордин - Нащекин. Роль ссудного банка для «маломочных купцов» отводилась городской управе. К сожалению, попытка была неудачной, в связи с отзывом воеводы из Пскова, новый воевода ликвидировал все нововведения своего предшественника.

Банки как экономические институты появились в России лишь через 100 лет. Первой предшественницей их стала Монетная канцелярия в г. Петербурге, учрежденная в 1733 г. Ее назначение состояло в выдаче ссуд под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых. Затем появились «сохранные казны» и «приказы общественного презрения». При царице Елизавете в 1754 г. были созданы два настоящих банка: «Дворянский» и «Коммерческий».

Сущность и функции кредита.

В Российской Федерации существует и в настоящее время стабильно развивается система коммерческих банков, руководствующихся в своей деятельности законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Надзорным органом для банков и других кредитных организаций является Центральный банк России со своими структурными подразделениями.

Кредитные операции банка – это одно из самых доходных направлений его работы Банки могут предоставлять кредиты юридическим и физическим лицам. Делают они это из своих собственных и заемных ресурсов. Собственные средства банка формируются на счетах клиентов банка, используется привлечение средств – путем эмиссии ценных бумаг, межбанковских операций и так далее.

Кредитование физических лиц, как я считаю, является довольно яркой характеристикой устойчивости банка, его финансового благополучия и серьезного «нацеливания» на долгое существование. Ведь суть кредита – это предоставление денег либо какого-нибудь товара (через оплату банком), автомобиля, услуги, либо денег на целевое приобретение чего-либо (скажем жилья). Соответственно банк, будучи заинтересованным в возврате денежных средств, предлагает своим клиентам такие условия, которые, по мнению банка, клиент может и должен выполнить (ну об этом попозже).

Уже давно определенно, что кредит в экономической системе общества выполняет следующие функции:

1. Перераспределительная функция.

Кредитный рынок в условиях рыночной экономики можно образно представить в виде насоса, откачивающего и перемещающего свободные деньги из одной сферы хозяйственной деятельности в другие сферы, которые, вполне возможно, обеспечивают более высокую прибыль. В этой деятельности заинтересованы сами коммерческие банки. Для того чтобы этот интерес не носил «пиратский, грабительский» характер и был рационален, существует государственное регулирование в виде надзорного органа ЦБ РФ.

2. Экономия издержек обращения .

Если попытаться мне, как школьнику, объяснить смысл данной функции, то это выглядит примерно так: иногда существует у предприятий и организаций, временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. Поэтому имеет широкое распространение ссуды и кредиты на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств.

3. Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики. Решением этой задачи (концентрации капитала) являются заемные средства, позволяющие расширить масштаб любого производства и соответственно обеспечить дополнительную прибыль.

4. Обслуживание товарооборота.

Данная функция активно воздействует на денежный и товарный оборот, вытесняя из него наличные деньги, вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д. То есть, заменяя наличные расчеты безналичными, что соответственно упрощает механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

5. Ускорение научно-технического прогресса.

Роль кредита в ускорении научно-технического прогресса ярко видна на примере финансирования деятельности научно-технических организаций, где очень заметен временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готового продукта.

Виды кредитов, принципы кредитования физических лиц.

Кредитные операции представляют собой отношения между

кредитором и заемщиком по предоставлению последнему

определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

· Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет.

Кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев, потребительские кредиты и т.д.

Долгосрочные:

· Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.(Инвестиционные кредиты, ипотечные кредиты),

Объекты недвижимости это- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки - находящиеся на территории Российской федерации.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте.

Рассмотрим общие (рекомендуемые ЦБ РФ) условия получения кредита любым гражданином РФ. Кредит может получить человек, имеющий гражданство РФ, регистрацию (прописку), достигнувший совершеннолетия, не старше 65 лет, он должен иметь подтвержденный доход (в виде заработной платы – подтверждается организацией, в которой работает гражданин), если необходим поручитель, то справку с места работы поручителя за последние шесть месяцев, работающего в той же организации, и желательно наличие возможности предоставления залога в виде недвижимости, ценных бумаг и так далее. Причем в залог принимается исключительно имущество не имеющее никакого обременения (то есть находящееся в собственности заемщика, либо принадлежащее ему на правах полного хозяйственного ведения, не находящееся в другом залоге, и не имеющее обременения по судебным решениям). Залог заемщика должен быть, как правило, застрахован за его счет.

Изучив условия получения кредита в 4 банках Москвы (предложения по афишам и плакатам, приглашающим за «бесплатным» кредитом не принимались во внимание), а именно: Сбербанк РФ, Финансбанк, Сити- Банк и Дельта Банк, можно сделать некоторые общие выводы и развития тенденций в банковском деле, связанном с кредитованием физических лиц:

Сравнительный обзор кредитных программ:

Сбербанк.

Самый «непотопляемый» банк России - Сбербанк предлагает относительно небольшие процентные ставки по кредиту, но это явно не самый прогрессивный банк, работающий в области потребительского кредитования. Как происходит взятие, например, товарного кредита в Сбербанке - Клиент в магазине оформляет счет на покупку, затем он идет в отделение Сбербанка, чтобы оформить кредит, но в связи с тем, что счет из магазина действителен только в течение 3 дней, то клиенту нужно постараться, и заранее подготовить все документы необходимые для оформления кредита (справку с места работы о доходах за последние полгода, такую же справку от поручителя, причем он должен работать в той же компании), из разговоров с кредитополучателями вырисовывается картина, в которой ясно видна негативная сторона «монстра» банковского бизнеса - его неповоротливость: бывает что в течение трёх дней банк не успевает принять положительное решение о выдаче кредита, и. чтобы купить этот товар надо пройти весь круг заново.

Сбербанк, как солидный банк, предлагает различные кредитные программы, как -то:

· связанные кредиты (этот кредит отличается от обычного тем, что приобретаемый товар необходимо застраховать в «любой» страховой компании, предложенной Сбербанком, в этом случае Сбербанк «оперативен», 3-4 недели и клиент возможно станет счастливым получателем кредита),

· кредит «на неотложные нужды» (ремонт квартиры, свадьба и т.д.), но в данном случае нужно уже 2-3 поручителя с места работы клиента…

· Всего 16 кредитных программ (но по условиям получения мало, чем отличающихся друг от друга).

В рублях Сбербанк

Выдает кредиты - в срок до 1,5 г – 16%(год)

3 г – 18%

до 5 лет – 19%

При этом, как правило, Сбербанк застенчиво нигде не указывает какие проценты , в качестве своих комиссий, он получает с клиента. По моим подсчетам, минимальная ставка с учетом всех комиссий получается 19% годовых по кредиту на полтора года.

Тарификационная таблица Сбербанка.

(Кредитование на неотложные нужды)

К сожалению, не каждый российский гражданин имеет з/п в размере 70 000 рублей, поэтому решить серьезные проблемы (например дорогостоящая медицинская операция) довольно сложно. Но ипотечные кредиты СБ РФ – я считаю привлекательны:

Процентные ставки по кредиту:

· в рублях - 18 %;

· в долларах США - 11 %;

· в евро - 11 %

Кредиты предоставляются на срок не более 15-ти лет.

Кроме стандартного пакета документов СБ РФ для получения кредита требуется поручительство всех совершеннолетних членов семьи.

Финансбанк.

Финансбанк приступил к реализации своих кредитных программ для физических лиц с 1999г, но сразу с широким спектром предложений для частных клиентов, правильно оценив перспективность розничного банковского рынка в России. (Сам банк является дочерним, fingroup, Нидерланды). В настоящее время представляет следующие кредитные программы:

· Кредит «многоцелевой» - кредит до 1 млн rur, выдаваемый наличными деньгами на неотложные нужны (ремонт квартиры, свадьба, покупка машины и т.д.), сроком от 6 месяцев до 5 лет. Без залога. Решение, как правило, принимается в течение недели (в отличии от СБ РФ).

· Кредит «моментальный».

· Кредит «автоэкспресс».

· Отдых в кредит.

Тарифная политика:

Кредит сроком на 6 мес. - 1.2% в месяц.

12 мес. - 1.45% в месяц.

до 60 мес. - 1.55% в месяц.

Как видно, довольно приемлемые условия, но …опять забыты комиссии, которые банк начисляет в свою пользу за обслуживание клиента, за выдачу кредита (3% от всей суммы кредита)… Минимальная ставка по кредиту на 6 месяцев 17.4% годовых в рублях.

Тарификационная таблица Финансбанка.

(Многоцелевой кредит)

¹ от суммы кредита

² проценты начисляются в соответствии с Графиком платежей

³ начисляется в течение 180 календарных дней

⁴ Пеня взимается за каждый день наличия просроченной задолженности по основному долгу и процентам в течение 180 календарных дней. На 181-й день пени заменяются однократно взыскиваемым штрафом в размере 100% суммы задолженности и процентов. В случае частичной уплаты пени в течение 180-дневного срока, размер штрафа, взимаемого на 181-й день, уменьшается на сумму частично уплаченной пени.

⁵ Досрочное погашение осуществляется не ранее, чем через 3 месяца с даты получения кредита.

⁶ или рублевый эквивалент по курсу Финансбанка.

Дельтабанк.

Дельтабанк - в данном банке можно получить кредит по стандартным условиям - граждане РФ в возрасте от 21 года до 60 лет, имеющие стабильный доход и постоянную регистрацию в той области, на территории которой они получают кредит.
Для получения кредита необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, страховое свидетельство ГПФ или международную пластиковую карту другого банка (за исключением Visa Electron и Cirrus/Maestro).

Дельтабанк предлагает своим клиентам 5 программ кредитования:

· «10*10*10» - это моментальный потребительский кредит, выдающийся на приобретение аудио - видео техники, компьютеров, мебели или иных товаров народного потребления, но только в магазинах «партнерах». Данный кредит выдается только в рублях. Максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, оформляя данный кредит- 90000 рублей.

Первоначальный взнос - 10% от суммы покупки.

Срок погашения кредита –10 месяцев.

Возможности досрочно погасить кредит – нет.

Магазины – партнеры, в которых работает данное предложение:

- магазины «ИКЕА»;

- сеть магазинов «СпортМастер»;

- салон «Кухни на Большой Почтовой»;

- сеть магазинов «Эльдорадо».

Дельтабанк также предлагает и другие программы кредитования, все они довольно интересны, но при детальном рассмотрении каждого из них становится понятно, что отличаются они друг от друга лишь сроками погашения и ценой обслуживания кредита:

· «0-1-2

· Программа кредитования в магазинах OBI

· Программа кредитования в магазинах IKEA –

· «17% годовых»

Тарификационная таблица Дельтабанка.

Ситибанк.

Авангард западного банковского бизнеса- Ситибанк , работает на Российском рынке с 1993. Для себя этот банк определил и стал проводить в жизнь жесткую и четкую политику : выбрать среди клиентов как физических так и юридических лиц, самых самых…

Для этого банк пошел по простому пути,(причём использует для этого иногда откровенную ложь) Мы все свидетели мощной рекламной компании банка о предоставлении кредита, почти даром, кому угодно и для чего угодно. Давайте, посмотрим насколько соответствуют слова и дело- внимание:

- Гражданам РФ имеющим зарплату менее 15000 руб.(за вычетом всех налогов и обременении ), кредит не выдается вообще (средняя з/п в РФ по данным Госкомстата- 8564 руб.).

- Минимальный процент по кредиту 19% годовых (и при очень высокой з/п !!).

Даже менеджеры, которых присылает Ситибанк к вам домой или в офис, не могут скрасить негативного оттенка работы этого банка с простыми людьми. Его привлекательной стороной является лишь то, что он дочерний банк крупнейшего в западном мире финансового холдинга Citigroup, соответственно он более устойчив в работе по сравнению со всеми банками в России (есть к чему стремиться…).

Тарификационная таблица Ситибанка.

Сравнительная таблица условий кредитования физических лиц.

Заключение.

В новейшей истории России, работа банков с физическими лицами – явление новое, положительное и главное стремительно развивающееся. На примере Северо-западного СБ РФ можно увидеть ярко выраженную тенденцию увеличения кредитования физических лиц. В 2004 г (за последние 6 месяцев ) объем ссудной задолженности физических лиц увеличился но 50.5%(с 16.6 млрд. rur до 25 млрд.). Причем рост объема кредитования физических лиц превысил рост кредитования юридических лиц, это при очень трудной и раздражительной процедуре получения самого кредита для простого человека со средней з/п.

Можно сделать:

Первый вывод - кредитование физических лиц является самым быстро растущим банковском рынком Российской Федерации. За последние 4 года объем выданных кредитов физическим лицам удваивался практически ежегодно. В 2005 году объемы кредитования не уменьшились, несмотря на «легкий» кризис в банковской системе (вызванный отзывом лицензии в банке «Кредиттраст»).

Второй вывод – появились новые активные участники этого рынка. Некоторые из них , очевидно, проанализировав работу которую практически вел с населением только Сбербанк РФ, предложили неплохие кредитные программы. Появилась конкуренция .

Третий вывод- появление в больших городах группы банков, активно работающих с населением, не повлияло на список лидеров в данном сегменте рынка. Сбербанк РФ, со своей гигантской сеть филиалов, сберкасс и средними условиями по кредитованию остается лидером.

Из статистики, приведенной в реферате, ясно видно, что население страны охотно стало пользоваться предложениями банков, но у банков соответственно возросли кредитные риски и они вынуждены создавать новые системы защиты самих себя от недобросовестных заемщиков, сотрудничать между собой, создавая единую информационную базу, создавая резервные фонды (правда это является и требованием ЦБ РФ), с 1 сентября этого года каждый банк в РФ, обязан сотрудничать минимум с одним кредитным бюро (организация, отвечающая за хранение информации по клиентской базе), успешно функционирует «Национальное бюро кредитной информации» и т. д.. А это есть прогресс банковской системы . Все это говорит о том , что в России укрепилось и успешно функционирует соответствующая нашему времени и нашему государству банковская система.

Детально изучив, условия кредитной политики ведущих банков в Москве, я пришел к выводу, что единой рекомендации для всех «Куда пойти? В какой банк?»- не существует и быть не может. Можно дать рекомендации, но каждому потребителю отдельно, учитывая возможности каждого (Уровень его з/п; цели и задачи кредита; срок; залоговую базу). Кредитозаемщиков я бы разделил на 2 категории: Консерваторы и Прогрессоры.

Консерваторам важна любая мелочь при выборе банка, на сколько банк устойчив, каков его рейтинг, условия получения кредита, будет ли играть роль в дальнейшем его кредитная история в этом банке для улучшения условий получения кредита и т. д.

Прогрессорам не важно что за банк, не важна дальнейшая судьба собственной кредитной истории и тем более будущее банка- им важно быстрое получение кредита и самые выгодные условия получения.

Поэтому , очевидно, для первой категории Сбербанк- хороший партнер. Для второй категории (в зависимости от цели кредита) рекомендую Финансбанк.

Отдельная программа у банков- Ипотечное кредитование. На мой взгляд условия Абсолют Банка, Сбербанка, Дельта Банка- более чем приемлемые.

Список литературы.

1. Закон о банках и банковской деятельности Российской Федерации.

2. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка Росси (№229-р) Москва 1997г

3. Финансы, денежное обращение и кредит Л.А. Дробозина Юнити 2000 г.

4. «Общая теория денег и кредита» Е.Ф. Жуков 1998-1999 г

5. Деньги, кредит, банки. О.И. Лаврушин 2000г.