СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

ЛЕКЦИЯ 13

Количество часов 2

ТЕМА: СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК

Экономическая сущность страхования. Его задачи, функции и роль в рыночной экономике.
Классификация страхования
Страховой рынок и его структура.
Экономическая сущность страхования. его задачи, функции и роль в рыночной экономике

Впервые о страховании заговорил и юридически оформил ряд положений вавилонский царь Хам мура пи, живший в 18 веке до н.э. В своде законов, высеченном на каменной стене в 1759 году до н. э., записаны первые страховые правила. Согласно им, участники торгового каравана должны были заранее оговаривать, что при нападении, краже, стихийных неурядицах убытки они несут вместе.

В Римской империи была распространена другая система страхования -«вспомолаживание». Человек вступал в любую из тогдашних коллегий и вносил предварительный взнос. Когда он или кто-то из его семьи умирал, коллегия компенсировала расходы на их погребение. Похожая ситуация сложилась в средневековой Германии. В этой стране были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, пострадавшим в результате кражи или разбойного нападения.

Оказывается, произнося слова «премия», «риск», «каско», мы говорим практически по-итальянски. Дело в том, что многие страховые термины были заимствованы в 16 веке русскими купцами у мастеров страхования - генуэзцев, населявших в те времена Крым. Наши предприниматели вели торговлю на этом полуострове и активно перенимали как страховые термины, так и европейские страховые основы.

В частности, русские купцы подобно заморским коллегам объединялись в купеческие товарищества. Они скидывались и держали некую сумму денег на случай «татарского полона», бури и нападения пиратов. Потерпевший мог рассчитывать на выплату из общей казны. Впрочем, настоящее страхование в России появилось только через триста лет.

Традиционное страхование таким, каким мы его знаем, зародилось в 17 веке в Европе. Своему появлению оно обязано морской торговле. Именно в этой сфере страхование развивалось и упорядочивалось быстрее всего. Развитие морского страхования во многом связано с именем англичанина Эдуарда Ллойда. Он был владельцем кофейни, где собирались страховщики и судовладельцы, чтобы обсудить дела и заключить сделки. Для удобства клиентов Ллойд периодически выпускал бюллетень сведений о движении судов, колебании цен на товары, об уровне фрахтовых и страховых ставок (Lloyd's List).

Первой государственную монополию на страхование в России установила Екатерина II. Дело в том, что до конца 18 века в стране отсутствовала собственная национальная страховая организация, да и страхового рынка как такового не было. Все вопросы решались за счет иноземных страховщиков. Это, в свою очередь, влекло за собой большой отток золотых запасов из России.

Чтобы исправить ситуацию, Екатерина II в 1786 году издала Манифест, который запрещал «в чужие государства дома и фабрики отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и в убыток государственный». В этом же году российское государство особым указом запретило страхование за границей. В срочном порядке при государственном банке была создана «Государственная страховая экспедиция», которую наделили всеми монопольными правами страховщика.

По мнению экспертов, к 2030 году страхование жизни станет самым популярным страховым продуктом. Между тем жизнь впервые была застрахована в Лондоне 17 ноября 1583 года. В тот день Ричард Мартин выдал Уильяму Гиббонсу полис, где указал страховую сумму - 383 фунта. Подробности сделки не известны, но именно она положила начало новому направлению. В России первым страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Любопытно, что к 1918 году российские страховщики вышли на ведущие позиции в мире в этом виде страхования.

8 июня 1896 года в Париже впервые в истории была украдена машина. Автомобиль марки Peugeot, принадлежавший барону де Зойлену, стоял в гараже на ремонте. Похитителем оказался механик, ремонтировавший машину. Вскоре угонщик был задержан, a Peugeot возвращен своему хозяину. Этот случай навел страховщиков на мысль, что пора предложить рынку новый страховой продукт - договор страхования автомобиля. В итоге 1 февраля 1898 года американская страховая компания Travelers Insurance Company выдала первый полис автострахования.

Впрочем, некоторые исследователи считают, что автокаско зародилось еще, раньше - в средневековой Европе. Только в те годы рыцари, отправляясь в крестовый поход, страховали не железных, а обычных коней. Сегодня «Ингосстрах» предоставляет страховую защиту как лошадям, так и автомобилям. Причем машины компания страхует с 1959 года. Первыми владельцами полиса стали иностранные юридические и физические лица, а также дипломатические представительства. С конца 80-х этот продукт стал доступен россиянам.

В «деревянной» России главным направлением было страхование от огня. Заключить подобный договор считал необходимым каждый уважающий себя горожанин и крестьянин. Вместе с полисом человеку выдавали страховую доску – металлическую пластину, которую нужно было вешать на фасад здания. Это было свидетельством того, что дом застрахован. Доска изготовлялась из меди, цинка, чугуна. На ней зачастую изображались птицы, подковы, якоря, ящерицы, а также фирменные знаки акционерных страховых компаний, городских и губернских гербов.

Вообще, впервые страховые доски появились в Англии. После Большого пожара в Лондоне в 1666 году, где сгорело 13 тысяч зданий, местные домовладельцы создали компании страхования от огня. Каждая из них имела собственную пожарную дружину. В те времена большинство улиц не имело названий, а нумерации домов вообще не было. Из-за этого пожарные разных страховых агентств вместо того, чтобы тушить, первым делом выясняли, кто имеет право на тушение. Чтобы избавиться от неразберихи, ввели опознавательные знаки - страховые доски. Затем появились знаки страхования грузов и транспортных средств.

В соответствии с законом РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта 2005 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование как экономическая категория отражает процесс формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при возникновении непредвиденных неблагоприятных явлений различного рода, а также на оказание материальной помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [М.В. Романовский].

Функционирование системы страхования обусловлено существованием государства прежде всего в тех отраслях страхования, которые носят обязательный характер, например, пенсионном страховании, страховании от несчастных случаев военнослужащих, пассажиров и др. В добровольных видах страхования нет такой
жесткой зависимости. Но поскольку профессиональные страховые организации осуществляют одну из важнейших функций государства — материальную защиту граждан и юридических лиц, а также самого государства от неожиданных негативных событий, то оно жестко регламентирует и всесторонне контролирует деятельности страховщиков через систему государственного страхового надзора. В нашей стране ее возглавляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

Возникновение перераспределительных отношений в страховании обусловлено вероятностью наступления страхового случая, способного нанести ущерб. Никто не будет страховать свое имущество от наводнения в пустыне, так как вероятность такого события, очевидно, равна нулю. Возможность осуществления страхового случая должна носить случайный, т.е. непредсказуемый характер, потому что стопроцентная вероятность наступления страхового события делает страхование опять же бессмысленным, но уже для страховщика (за исключением накопительных видов личного страхования). Страхованию свойственны замкнутые денежные перераспределительные отношения. Соответствующий страховой фонд, имеющий целевое назначения образуется из взносов клиентов страховой организации и расходуется на покрытие убытков только пострадавшим участникам данного вида страхования.

Перераспределительные отношения в страховании выходят за границы календарного года. Некоторые страховые случаи, такие, как стихийные бедствия, автогенные катастрофы, эпидемии могут происходить не каждый год. И так как предсказать их наступление невозможно, то необходимо создавать специальные резервы для покрытия экстраординарных ущербов. Страхованию свойственна возвратность платежей. Размеры взносов, зачисляемых в страховой фонд, рассчитываются таким образом, чтобы все средства, за исключением расходов на проведение страхования, были возвращены страхователям в качестве компенсационных выплат.

Можно выделить две основные задачи страхования:

1. возмещение ущерба гражданам и юридическим лицам, пострадавшим при возникновении неблагоприятных событий различного рода;

2. сбережение, суть которого заключается в создании каким-либо человеком капитала, предназначенного для осуществления намеченной им цели, например, сделать подарок к совершеннолетию сына или дочери, поддержать на должном уровне благосостояние семьи в случае потери кормильца, позволить себе сделать дорогое приобретение и т.п. Страхование является гарантом компенсации ущербов, нанесенных имущественным интересам государства, хозяйствующих субъектов и населения. Оно во многом освобождает бюджет от бремени расходов по возмещению убытков, наступивших вследствие разрушительных природных катаклизмов, техногенных катастроф, эпидемий и других несчастных случаев, защищает предпринимателей от имущественных и коммерческих потерь, обеспечивает поддержку уровня жизни граждан.

Кроме этого роль страховании в рыночной экономике проявляется в следующем:

- Страхование является эффективным средством реализации социальной политики государства, осуществляя материальную защиту граждан путем выплат пенсий и пособий через систему государственного социального страхования.

- Страхование — стабильный источник инвестиционных ресурсов государства. Вкладывая средства страховых резервов, в основном по долгосрочным договорам личного страхования, в приоритетные отрасли, государство способно решать глобальные экономические задачи. Страхование имеет стратегическое значение в укреплении и развитии национальной экономики.

Таким образом можно выделить специфические признаки, характеризующие отличительные черты страхования:

при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам;
при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерб, между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают не все хозяйства, не всю территории данной страны или региона, а лишь их часть. Это создает условия
для возмещения ущерба путем солидарной раскладки потерь одних
хозяйств между всеми заинтересованными экономическими субъектами. Чем шире круг участников страхования, тем меньшая доля и раскладке ущерба приходится на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде и становится возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах каждого участника;
страхование предусматривает перераспределение ущерба в пространстве и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуется большая территория и значительное число объектов. Раскладка ущерба во времени связана со случайным характером возникновения чрезвычайных событий: несколько лет подряд чрезвычайных событий может и не быть и точное время их наступления неизвестно;
замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность
средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение — возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату при отсутствии непредвиденных и неблагоприятных событий.

Исходя из этого можно дать следующее определение.

Страхование — это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий [Г.Б.Поляк].

Сущность страхования проявляется в его функциях, позволяющих выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в двух функциях, присущих страхованию, — рисковой и предупредительной

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников страхования в связи с последствиями случайных событий.

Страхование выполняет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Восстановительная (защитная) функция состоит в том, что при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба, причиненного застрахованному лицу, за счет страхового фонда.

Сберегательная функция (накопительная) проявляется в накоплении страховых взносов конкретного страхователя в целях получения накопленной суммы при наступлении определенной даты (достижения совершеннолетия, пенсионного возраста и др.) либо определенного события (бракосочетания).

Наряду со свойственными страхованию специфическими функциями оно выполняет и общую функцию, присущую финансам в целом, — контрольную, которая заключается в государственном контроле за строгим целевым формированием и использованием средств страхового фонда, а также реализацией перечисленных функций страхования. В соответствии с этой функцией на основании законодательных и иных нормативных актов государственный орган осуществляет финансовый страховой контроль и надзор за правильным проведением страховых операций.

Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по форме проведения и по объектам страхования.

Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. Целью обязательного страхования является объединение населения для организации эффективной защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Таким образом, обязательное страхование выполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. И в том, и в другом случаях страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм регламентированы соответствующим законодательством.

Обязательным называется страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. Оно выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. В Российской Федерации законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие. К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Основными признаками обязательного страхования являются, во-первых, наличие заключенного договора страхователя со страховщиком и, во-вторых, то, что плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, т .е. эта форма страхования осуществляется, в основном, на коммерческой основе.

Обязательное государственное страхование — некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех граждан, а обязательное профессиональное — на группы лиц, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Российской Федерации, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное государственное профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. На развитие обязательного страхования в Российской Федерации влияют и нормы международного права. Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.

Широкое развитие в настоящее время получают различные формы добровольного страхования. Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях. Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.

По объектам проведения выделяют отрасли страхования. В рыночной экономике можно выделить пять основных отраслей страхования: страхование личное, имущественное, ответственности, экономических рисков, социальное. Подобная классификация определяется перечнем объектов и риском, подлежащим страхованию.

Личное страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании выделяют три подотрасли: страхование жизни, страхование капитала и страхование от несчастных случаев.

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: страхование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в договоре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компании.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание капитала для реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это — самая развивающаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

страхование имущества от огня;

страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других
стихийных бедствий;

страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

страхование транспортных средств от аварий, угона и других
опасностей и т.д.

Страхование экономических рисков. Объектом страхования является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяют страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть нанесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и
комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.
Косвенные потери — упущенная выгода, банкротство предприятия, понесение страхователем судебных расходов и пр.

Страхование ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются: владельцами или экипажами морских, речных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологических рисков), страхование ответственности производителей продукции за качество, страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

Объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем.

3. Страховой рынок и его структура

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них. Объективную основу развития страхового рынка составляет возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка — страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» совместно с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольким) экономических субъектов. В настоящее время в России работают около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности.

Общества взаимного страхования — одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, в которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Общества взаимного страхования — это некоммерческие организации, они не ставят цели получить прибыль и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача этого общества – предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных видов риска. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул но страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

Страхователи — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право
получать страховые выплаты.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения дого-
воров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договора страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика.

Страховой рынок функционирует на основании определенных принципов, к которым относятся:

демонополизация страхового дела – означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от форм собственности.
конкуренция страховых компаний – означает, что свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм страхователей и условий заключения контрактов.
свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы: широкий ассортимент страховых услуг, постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.
надежность и гарантия страховой защиты – его реализация базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
гласность – открытость информации о деятельности страховщика.

Страховая услуга – это товар предлагаемый на страховом рынке. Ее цена получает свое выражение в страховом тарифе. Цена страховой услуги или тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах совокупной страховой суммы.

Нетто-ставка предназначена для формировании предстоящих страховых выплат страхователя. Ее определение происходит в результате актуарных расчетов – системы математических и статистических приемов

Нагрузка включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. (рисковая ситуация, платежеспособность страхователя, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг)

СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК