Банковские услуги по кредитованию физических лиц

Тема 4. Банковские услуги по кредитованию физических лиц.

4.1. Сущность и порядок кредитования населения.

4.2. Определение кредитоспособности клиента – физического лица.

4.3. Расчет полной процентной ставки по кредитам физических лиц.

4.1. Сущность и порядок кредитования населения.

Привлечение денежных средств формирует пассив банка. Размещение денежных средств, с целью получения дохода, формирует актив банка. И в том и в другом случае речь идет о кредитах банка. Отношения по поводу получения или предоставления кредита оформляются договорами.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит – это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости

В инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» даются следующие определения.

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

В процессе подготовки и получения кредита следует различать такие понятия как заявитель, кредитодатель и кредитополучатель.

Заявитель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, обратившиеся в банк за получением кредита.

Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Кредитополучатель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Для целей финансовой и статистической отчетности , оценки кредитных рисков кредиты классифицируются как краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме перечисленных выше.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Основные отличия кредитов, выданных физическим лицам, от кредитов, выданных юридическим лицам, определяются субъективной и объективной стороной кредитной сделки. В частности, участниками рассматриваемой операции являются банки, предоставляющие кредиты физическим лицам и дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, зарегистрированные, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь). При этом, объектами кредитования являются затраты физических лиц, связанные с удовлетворением потребностей текущего и (или) капитального (инвестиционного) характера (на строительство и поддержание недвижимого имущества).

Перечень кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам на основе определенных критериев, показанных в таблице:

Таблица 1– Классификация кредитов

Классификационный признак

Виды кредита

1. По целевому назначению

для оплаты услуг;

для покупки особых товаров;

инвестиционные;

на неотложные (текущие) нужды

2. По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров

кредиты на полную стоимость;

с частичной оплатой

3. По способу погашения кредита

погашаемые постепенно (ежемесячно, ежеквартально и др.); погашаемые разовым платежом (т.е. единовременно)

4. По срокам кредитов

краткосрочные;

долгосрочные

5. По субъектам кредитных отношений

банковские кредиты;

кредиты, предоставляемые торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды);

потребительские кредиты, предоставляемые своим работникам непосредственно на предприятиях и в организациях;

кредиты, предоставляемые физическими лицами

6. По условиям предоставления

разовый;

возобновляемый

7. По формам выдачи

товарные;

денежные (наличными деньгами; с использованием чеков; с использованием банковских кредитных карточек)

8. По способу обеспечения

гарантийный депозит;

страхование кредитополучателем риска невозврата кредита;

залог движимого и недвижимого имущества;

поручительство;

гарантия;

перевод правового титула;

иными способами, предусмотренными законодательством

9. В зависимости от процентной ставки

фиксированная;

плавающая

10. По степени обеспеченности

Обеспеченные залогом (ипотечные кредиты и автокредиты);

Необеспеченные залогом (экспресс-кредиты, кредитные карты)

Кредиты для населения, предлагаемые в банках Республики Беларусь, можно классифицировать следующим образом:

- на финансирование недвижимости: на строительство (реконструкцию) жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений; на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры); на ремонт жилых помещений; на строительство и приобретение гаражей;

- на потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.); на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений); сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним, лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции); на телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям); на приобретение автомобилей; на другие потребительские нужды.

Так же существуют кредиты, предоставляемые отдельным социальным группам – это льготные кредиты, предоставляемые на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям и т.д

В экономической литературе описывают шесть этапов процесса кредитования физического лица в банке.

На первом этапе – привлечения и консультирования заявителя - работник банка привлекает клиента, информирует его об основных кредитных услугах и условиях кредитования и помогает выбрать кредитный продукт, соответствующий потребностям клиента. На этом этапе определяется перечень необходимых документов и требование к их оформлению, формируется пакет документов, необходимых для оформления выбранного кредита, который проверяется работником банка на предмет полноты и правильности оформления.

На втором этапе – предварительной оценке заявителя – работник банка анализирует представленные заявителем документы, проводит собеседование, в ходе которого уточняет информацию о заявителе, формирует свое собственное мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.) и заполняет анкету заявителя. При необходимости он может потребовать предоставление дополнительных документов. По результатам анализа документов и собеседования работник фронт-офиса банка дает предварительную оценку заявителя и создает его психологический портрет.

Основная задача данного этапа – собрать максимальное количество информации о заявителе, которая позволит адекватно оценить его кредитоспособность и принять обоснованное решение о возможности выдачи кредита.

На третьем этапе – оценке кредитоспособности потенциального кредитополучателя – кредитный аналитик анализирует заявку на кредит, по разработанным банком методикам оценивает его кредитоспособность, а в случае необходимости и кредитоспособность поручителей. С учетом результатов анализа и требования кредитной программы работник банка принимает решение о необходимости предоставления залога и с привлечением специалистов в случае необходимости проводит оценку предлагаемого в залог имущества. Итогом данного этапа является заключение о возможности выдачи кредита и определение максимально возможной суммы кредита (лимита) и его срока.

На четвертом этапе – санкционирования кредита – принимается решение о выдаче кредита в рамках полномочий, определенных локальными нормативными актами банков для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Полномочия по санкционированию кредита распределяются исходя из существующей в банке системы управления с учетом размера кредита и уровня кредитных рисков. Для каждого менеджера, имеющего полномочия на санкционирование кредита, определяются лимиты санкционирования по различным видам кредитов. Эти лимиты регулярно пересматриваются, при этом принимается во внимание уровень просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

В случае если менеджер, принимающий решение о выдаче кредита, считает, что собранной информации достаточно и оценка кредитоспособности проведена качественно, он подписывает заключение о целесообразности выдачи кредита. При необходимости он запрашивает у кредитного менеджера, подготовившего заключение, дополнительную информацию о заявителе.

Коллегиальным органом, санкционирующем выдачу кредита в банке, является кредитный комитет. На его заседаниях рассматриваются собранные документы и заключения работников фронт-офиса банка. На основании этого принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

На пятом этапе – оформления кредитного договора и выдачи кредита – работник банка оформляет кредитный договор с клиентом и другие договоры, предусмотренные данным видом кредитной услуги (договоры страхования, залога, поручительства). При этом он осуществляет контроль соответствия условий кредитного и других договоров условиям локальных нормативных актов банка по кредитованию и принятого решения по кредитованию (максимальная сумма, срок, размер процентной ставки и комиссионных, порядок выдачи и погашения кредита и др.). Он также контролирует оплату кредитополучателем комиссионных, страховых премий и иных платежей, предусмотренных условиями выдачи кредита. После подписания кредитного договора сторонами оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача – наличными либо безналичными перечислениями в соответствии с условиями договора. Кредитный менеджер формирует кредитное досье, куда помещаются все документы, связанные с данным кредитом.

На шестом этапе – мониторинга и сопровождения кредита – кредитный менеджер (а в некоторых банках – кредитный контролер) осуществляет контроль целевого использования кредита, соблюдения графиков погашения кредита, наличия и сохранности залога, принятого в обеспечение кредита, своевременности пролонгирования договоров страхования и др. По просьбе кредитополучателя он готовит справки об остатках ссудной задолженности, сумме ежемесячных платежей и т.п. В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации (реклассификации) ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности. При погашении кредита в соответствии с условиями кредитного договора кредитный менеджер оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка, готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если кредитополучатель нарушает условия кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, то его кредитное досье, как правило, передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению.

4.2. Определение кредитоспособности клиента – физического лица.

Основным этапом процесса кредитования физического лица в банке является определение его кредитоспособности. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в финансовом состоянии физического лица. Под анализом кредитоспособности заявителя понимается определение банком

возможности и целесообразности предоставления ему кредита. Анализ проводится с целью выяснения вероятности своевременного возврата денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитование физических лиц существенно отличается от кредитования юридических лиц. Прежде всего, это заключается в том, что большинство кредитов населению невелики по размерам в то время как себестоимость операций по обслуживанию физических лиц относительно высока. Это означает, что банки вынуждены увеличивать количество предоставляемых населению кредитов с тем, чтобы снизить собственные издержки. Это обстоятельство вынуждает банки обслуживать много разных клиентов с различными личностными и финансовыми характеристиками.

В мировой практике существует две основные системы оценки кредитоспособности клиента:

  • система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках анализа экономической целесообразности предоставления кредита;
  • бальная система оценки кредитоспособности клиентов.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют предоставленную клиентом информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В белорусских банках при принятии решения о выдаче кредита используются в основном экспертные методы оценки кредитного риска. Кредитному комитету даны полномочия коллегиальным решением экспертов (кредитных специалистов, юристов, сотрудников службы безопасности) определить возможность и целесообразность предоставления того или иного кредита, а также ужесточить или, наоборот, облегчить условия кредитования.

Экспертная система оценки кредитоспособности клиентов имеет ряд недостатков, основной из которых невозможность сформулировать экспертом итоговые выводы в количественном выражении. Кроме того, при росте количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, в банке должно расти и количество экспертов, что увеличивает и так высокие издержки по оказанию розничных банковских услуг.

При бальной системе оценки кредитоспособности клиентов различным характеристикам заявителя присваиваются определенные баллы и подсчитывается их общее количество. На основе полученного результата делается вывод о целесообразности или нецелесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки создается банками на основе большого количества эмпирических данных с использованием регрессионного математического анализа или факторного анализа. Эта система использует исторические данные о банковских «хороших» и «плохих» кредитах и позволяет определить уровень оценки заявителя. Если общая сумма баллов превышает сумму, указанную в модели, то банк предоставляет клиенту кредит, если же она ниже указанной суммы, то в кредите отказывают. Обычно существует определенный разрыв между минимальной и максимальной величиной баллов и когда фактическое число баллов попадает в этот промежуток, то банк принимает решение о кредитовании исходя из общеэкономических и юридических факторов.

Балльная система оценки кредитоспособности клиентов также имеет ряд недостатков, основным из которых является то обстоятельство, что характеристики заявителя, которым присваиваются баллы, должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления. К тому же математические методы базируются на анализе строго формализуемой информации, а неколичественные аспекты деятельности клиента остаются без внимания (недобросовестность клиента, его связь с криминальными структурами и т.д.). Но зачастую именно эти аспекты могут быть определяющими для оценки банка. Их трудно формализовать и тем более регламентировать степень их влияния на возврат кредита в рамках стандартных неэкспертных методов.

Для эффективной оценки рисков методическая база риск-менеджмента банка должна включать как экспертные, так и балльные системы оценки кредитоспособности клиентов, так как ни один из этих методов в одиночку не является самодостаточным. Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит как от материального положения, так и от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании физических лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств потенциального кредитополучателя. Именно задаче выбора кредитоспособных заемщиков служит скоринг. Основная задача скоринга заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и проанализировать степень надежности и обязательности клиента. Иными словами, скоринг оценивает, насколько клиент creditworthy, т.е. насколько он «достоин» кредита.

В основе скоринга лежит балльная система оценки кредитоспособности клиента. Однако разрабатываемые с помощью математического аппарата модели позволяют учитывать не только простейшие характеристики (баллы за которые надо сложить), но и влияние на кредитоспособность клиента отдельных не числовых характеристик. В соответствие с инструкцией «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» в нашей стране дается следующее определение скоринга: «скоринг кредитоспособности - математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности, результаты которой используются кредитодателем при принятии решения о предоставлении кредита».

В мировой практике используется несколько видов скоринга:

Анкетный. Самый распространенный. Балы присуждаются на основе анкетных данных, которые заполняет клиент. Выявляются факторы, которые могут каким-либо образом влиять на кредитоспособность заявителя, и в модели они учитываются.

Скоринг кредитной истории. При его использовании анализируется только кредитная история клиента. Работники банка смотрят статистику погашения или задержки платежей по предшествующим кредитам клиента и прогнозируют тренды. В этом случае используют до 200 факторов. Здесь нет мнения клиента, только объективные данные.

Комбинированный скоринг. Используют анкетный скоринг и скоринг кредитных историй и составляют матрицу решений.

Поведенческий скоринг. В этом случае учитывают поведение клиента в целом: работа с ним по кредитованию, по вкладам, его лояльность по отношению к банку, время сотрудничества и т.д.

На эффективность использования скоринга негативное влияние оказывает две причины.

Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Невозможно предсказать как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками.

Вторая причина заключается в том, что основополагающая идея применения балльной оценки кредита выражается в вычленении финансовых, экономических и мотивационных факторов путем анализа отношений с крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение – в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств – может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель.

4.3. Расчет полной процентной ставки по кредитам физических лиц.

Расчет полной процентной ставки за пользование кредитом разработан с целью повышения прозрачности деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, обеспечения права кредитополучателя на получение своевременной, необходимой и достоверной информации об условиях кредитования, в том числе о стоимости всех услуг банка, связанных с получением кредита, его обслуживанием и погашением (возвратом).

До введения в действие новой редакции Банковского кодекса в январе 2013 года расчет полной процентной ставки был обязателен для банков. Банки были обязаны знакомить клиента – физическое лицо – под роспись с полной процентной ставкой по кредиту, который ему выдавали.

С января 2013 года в Банковский кодекс внесено положение об отмене любых вознаграждений за выдачу кредита: «взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается». Запрет на взимание комиссионных платежей распространяется только на комиссионные «за пользование кредитом», но существуют иные платежи, которые могут увеличить доход для банка и стоимость кредита для кредитополучателя. Поэтому расчет полной процентной ставки не утратил своей актуальности, как для банка, так и для кредитополучателя.

Полная процентная ставка за пользование кредитом (далее – ППС) – процентная ставка, рассчитанная с учетом расходов кредитополучателя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, включающих в себя проценты и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом, иные платежи кредитополучателя, подлежащие уплате банку.

. ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:

РСП + РС

ППС = ----------------------- х ДГ х 100,

РСОЗ

где ППС – полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП – расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС – расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ – расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

ДГ – количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, – условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

- процентные платежи, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;

- комиссионные и иные платежи – расходы кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:

  • плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;
  • плата за сопровождение кредита;
  • вознаграждение (плата) за расчетное обслуживание;
  • плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек;
  • компенсация расходов банку по платежам в пользу третьих лиц.

Если кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения кредитополучателя (например, при открытии кредитных линий, овердрафтном кредитовании), платежи, связанные с предоставлением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита (например, плата за расчетное и (или) кассовое обслуживание), включаются в расчет ППС в объеме, предусматривающем выдачу всей суммы кредита в день предоставления информации и погашение кредита единовременно по истечении срока, на который он предоставляется.

При расчете ППС не учитываются:

- платежи заявителя (кредитополучателя) в пользу третьих лиц;

- неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

- предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя и (или) варианта его поведения, в том числе:

  • плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;
  • плата за получение кредита наличными денежными средствами, в том числе с использованием банковской пластиковой карточки;
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

По банковским пластиковым карточкам в расчет ППС не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской пластиковой карточке; комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку.

Банковские услуги по кредитованию физических лиц