Денежная система и ее основные типы

17

"УТВЕРЖДАЮ"

Начальник кафедры

“Финансы и кредит”

Полковник Ю. КОРЕЧКОВ

"____"_____________200__ г.

ЛЕКЦИЯ

по дисциплине «Деньги, кредит и банки»

Т е м а № 3. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА

Занятие № 1. Денежная система и ее основные типы

Обсуждена на заседании

предметно-методической

комиссии №

«___» _____________200__г.

протокол № ____

Учебно-воспитательные цели занятия:

1. Изучить сущность денежной системы и ее основные элементы. Рассмотреть типы и структуру денежных систем развитых стран.

2. Воспитывать у курсантов элементы экономического мышления и правильное понимание тех проблем, которые стоят перед государством в области организации денежной системы страны.

Время: 2 часа. Место: аудитория.

Содержание:

Введение.

Учебные вопросы (основная часть):

1. Понятие денежной системы и ее элементы. Типы денежных систем.

2. Денежные системы развитых стран: Сша, Японии, Великобритании, Франции, Германии, Италии, Канады.

Заключение.

Структурно-логическая схема:

Введение.

1-й вопрос. Понятие денежной системы и ее элементы. Типы денежных систем.

1. Происхождение и сущность.

2. Типы денежных систем.

3. Система бумажно-кредитных денег.

4. Элементы денежной системы.

2-й вопрос. Денежные системы развитых стран: сша, Японии, Великобритании, Франции, Германии, Италии, Канады.

Заключение.

Литература:

а) основная:

1. Деньги, кредит и банки: Учебное пособие/ Под ред. Ю.В. Коречкова. – Ярославль: ЯВВФУ, 1997.
2. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под. ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 1989. - 365 с.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/ Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 1999.

б) дополнительная:

1. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие. - М.: АО ДИС, 1994. - 172 с.
2. Валюты стран мира: Справочник/ Ред. коллегия: С.М. Борисов (гл. ред.) и др. - М.: Финансы и статистика, 1984.
3. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник / Под ред. Антонова М.Т. и Песселя М.А. - М.: АО Финстатинформ, 1995.
4. Доллан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. В. Лукашевича и др./ Под общей ред. В. Лукашевича. - Л., 1991. - 448 с.
5. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под. ред. Жукова Е.П. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304 с.
6. Шаров А.Н. Эволюция денег при капитализме. - М.: Финансы и статистика, 1990.

Учебно-материальное обеспечение:

1. ТСО: Лектор 2000.
2. Слайды № 3/1.

ВВЕДЕНИЕ

В предыдущей теме было установлено, что денежное обращение, возникшее с появлением денег, представляет собой их движение (в наличной и безналичной формах). Под денежной же системой понимается механизм функционирования денег, на основе которого государство организует и осуществляет правовое регулирование этого движения. Таким образом, исторически денежное обращение возникло раньше, чем сложилась денежная система. История денежного обращения совпадает с историей возникновения денег. Денежная система стала формироваться с появлением государства.

Задача данной темы – раскрыть содержание денежной системы и ее элементов, показать процесс эволюции различных типов денежных систем, проанализировать совершенные тенденции в развитии денежных систем развитых стран, рассмотреть денежную систему РФ.

1 вопрос.

ПОНЯТИЕ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ. ТИПЫ ДЕНЕЖНЫХ СИСТЕМ

1. Происхождение и сущность

Денежная система – эта форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Она сформировалась в XVI-XVII вв. с возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного государства и национального рынка. Хотя отдельные ее элементы появились в более ранний период.

Первые попытки упорядочить денежное обращение исходили от богатых менял, которые удостоверяли пробу и вес золотого или серебряного слитка.

Впоследствии государство присваивает себе право клеймения слитков, а затем и чеканки монет, что становится источником доходов государства.

Вначале возникают примитивные денежные системы, так как феодальная раздробленность препятствовала упорядочению денежного обращения. И только в условиях развитых товарных отношений происходит упорядочение денежного обращения. Постепенно издавались законы, определяющие строение денежной системы.

По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпела существенные изменения. В конечном итоге мы видим на современном этапе в развитых странах высокоорганизованное денежное хозяйство.

Объективную необходимость в единой стабильной и эластичной денежной системе обусловили след. причины.

Во-первых, раздробленность в монетном деле препятствовала образованию национального рынка. Буржуазное государство упорядочило денежное обращение, создав единую и централизованную регламентацию выпуска денег центральным банком.

Во-вторых, товарно-денежные отношения периода капитализма свободной конкуренции требовали устойчивой денежной системы.

В-третьих, цикличность капиталистического воспроизводства требует эластичного денежного обращения, способного расширяться и сужаться в соответствии с требованиями хозяйственного оборота и закона денежного обращения.

2. Типы денежных систем

Тип денежной системы зависит от того, какие деньги обращаются. Соответственно различают денежные системы двух типов:

- система металлического обращения, которая базируется на действительных деньгах (серебряных, золотых), выполняющих все пять функций, а обращающиеся банкноты беспрепятственно обмениваются на действительные деньги;

- система бумажно-кредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные и кредитные деньги.

При системе металлического денежного обращения выделяются два вида денежных систем: биметаллизм и монометаллизм в зависимости от того, сколько металла (один или два) принято в качестве всеобщего эквивалента и базы денежного обращения.

Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена за двумя металлами (серебром и золотом). Предусматривалось свободная чеканка монет из двух металлов и их неограниченное обращение. На рынке устанавливались две цены на один товар.

Существовали три разновидности биметаллизма:

1. Система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливались стихийно на рынке в соответствии с рыночной ценой товара.

2. Система двойной валюты, когда соответствие такое определялось государством.

3. Система "хромающей" валюты, при которой золотые и серебряные монеты являются законным платежным средством, но на разных основаниях, так как чеканка монет из серебра производилась в закрытом порядке, т.е. от лица государства (биметаллизм в этом случае хромал на серебряную ногу) в отличие от свободной чеканки золотых монет. В этом случае серебряные монеты становились знаком золота.

Система биметаллизма существовала в XVI-XVIII вв., а в ряде стран Западной Европы действовала и в XIX в.

Наличие двух металлов в роли всеобщего эквивалента вступало в противоречие с природой денег как единого товара, осуществляющего измерение стоимости всех товаров. Эта система не обеспечивала устойчивости денежного обращения, поскольку изменение стоимости одного из денежных металлов приводило к колебанию цен на товары.

Обесценение серебра в конце XIX века в результате удешевления его производства выявила непрочность биметаллизма. В результате недооцененные по закону золотые монеты стали уходить из сферы обращения в сокровища. В этом проявилось действие закона Коперника-Грешема: "Плохие деньги вытесняют из обращения хорошие". (Закон открыт польским ученым Коперником в 1526 году и окончательно сформулирован английским финансовым деятелем Г. Грешемом в 1560 году).

В 1865 г. Франция, Бельгия, Швейцария и Италия пытались сохранить биметаллизм при помощи международного соглашения - так называемого Латинского монетного союза. В заключенной монетной конвенции была предусмотрена свободная чеканка монет из обоих металлов достоинством от 5 франков и выше с установлением законного ценностного соотношения между золотом и серебром 1:15,5.

Однако законодательное закрепление соотношения между двумя валютами не соответствовало рыночной стоимости золота и серебра и долго не продержалось. В 1878 году в странах - членах латинского монетного союза была прекращена свободная чеканка серебряных монет. В итоге всеобщим стоимостным эквивалентом стал служить один металл - золото, несмотря на формальное равноправие обоих металлов.

Развитие капитализма, требующее стабильности денежной системы, единого всеобщего эквивалента, поэтому биметаллизм уступает месту монометаллизму.

Монометаллизм - денежная система, при которой один металл се- ребро или золото служит всеобщим эквивалентом, в обращении функционируют монеты и знаки стоимости, разменные золото или серебро.

Золотой монометаллизм (золотой стандарт) впервые законодательно был закреплен в Великобритании в 1816 году, а во второй половине XIX столетия большинство стран перешло к золотому монометаллизму.

Серебряный монометаллизм существовал в России в 1843-1852гг., в Голландии - в 1847-1875 гг.

В России система серебряного монометаллизма была введена в результате денежной реформы 1839-1843 гг. Денежной единицей стал серебряный рубль. Были выпущены в обращение и кредитные билеты, обращавшиеся наравне с серебряной монетой и свободно разменивавшиеся на серебро. Однако система серебряного монометаллизма в ходе денежной реформы 1895-1897 гг. была заменена на систему золотого монометаллизма.

В зависимости от характера размера знаков стоимости на золото различают три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный, золотослитковый и золотодевизный стандарты.

Золотомонетный стандарт - это классическая форма золотого монометаллизма. Он был типичен для капитализма свободной конкуренции и просуществовал до первой мировой войны. Характерные черты золотомонетного стандарта:

- во внутреннем обращении страны находится полноценная золотая монета, золото выполняет все функции денег;

- разрешается свободная чеканка золотых монет с фиксированным золотым содержанием;

- существует свободный размен знаков стоимости (банкнот) на золотые монеты по нарицательной стоимости;

- допускается неограниченное движение золота между лицами и странами.

Выше перечисленные черты золотомонетного стандарта обеспечивали относительную устойчивость и эластичность денежной системы. Излишние по сравнению с требованиями закона денежного обращения деньги уходили в сокровище. При расширении потребности хозяйственного оборота в деньгах золото поступало из сокровища в обращение. Поэтому золотомонетный стандарт в наибольшей степени соответствовал требованиям капитализма свободной конкуренции, способствовал развитию производства, кредитной системы, международной торговли и кредита, вывозу капитала.

Функционирование золотомонетного стандарта требовало наличие золотых запасов у центральных банков, которые служили резервом монетного обращения обеспечивали размен банкнот на золото, являлись резервом мировых денег.

В процессе исторического развития соотношение между золотыми деньгами и их представителями постепенно изменялось. Например, в США, Великобритании, Франции оно равнялось в 1815 году 3:1, в 1860 году - 1:1, в 1885 году - 1:3. А к 1913 году золотые и серебряные монеты составляли всего лишь 1/6 денежного обращения, в том числе золотые - 1/10. Но денежная система была относительно устойчивой, поскольку сохранялись основные принципы золотомонетного стандарта.

Первая мировая война, потребовавшая больших военных затрат, вызвала рост дефицита воюющих государств, покрытие их займами и растущим выпуском денег. Это привело к росту денежной массы в обращении, значительно превышающей по своему объему золотые запасы эмиссионных банков, что ставили под угрозу свободный размен бумажных денег на золотые монеты. В этот период золотомонетный стандарт прекратил свое существование (кроме США, где он продержался до 1933 г.): был прекращен размен банкнот на золото, запрещен вывоз его за границу, золотые монеты ушли из обращения в сокровище. По окончании войны ни одного государство не смогло осуществить стабилизацию своей валюты на основе восстановления золотомонетного стандарта.

После окончания Первой мировой войны вводятся урезанные формы золотого монометаллизма: золотослитковый и золотодевизный стандарты.

При золотослитковом стандарте, в отличие от золотомонетного, в обращении отсутствуют золотые монеты и свободная их чеканка. Обмен банкнот производится только на золотые слитки. В Англии цена стандартного слитка в 12,4 кг равнялась 1700 ф. ст., во Франции цена слитка весом 12,7 кг - 215 тыс. франков.

В Австрии, Германии, Дании, Норвегии и ряде других стран был установлен золотодевизный стандарт, при котором также отсутствуют обращение золотых монет и свободная чеканка. Обмен банкнот на золото производится с помощью обмена на валюту стран с золотослитковым стандартом. Таким путем сохранялась косвенная связь денежных единиц стран золотодевизного стандарта с золотом. Одновременно золотодевизный стандарт закрепил валютную зависимость одних стран от других.

В результате мирового экономического кризиса (1929-1933 гг.) были ликвидированы все формы золотого монометаллизма и утвердилась система обращения бумажно-кредитных денег, не разменных на действительные деньги.

3. Система бумажно-кредитных денег

Система бумажно-кредитных денег предусматривала господствующее положение банкнот, выпускаемых эмиссионным центром страны. В развитии этой системы выделяют два важнейших периода (1944 г. и 1976 г.).

В 1944г. международная денежная система капитализма сформировалась в рамках мировой валютной системы на валютно-финансовой конференции ООН в Бреттон-Вудсе (США).

Бреттон-Вудская денежная система представляла сбой своеобразный межгосударственный золотодевизный стандарт. Ее главными ориентирами являются:

- золото выполняло функцию мировых денег, оно выступало средством окончательных расчетов между странами и всеобщим воплощением общественного богатства;

- кроме золота в международном платежном обороте использовались национальная денежная единица США - доллар и английский фунт стерлингов, имеющий более узкую сферу действия;

- доллар США обменивался на золото в Казначействе США по официально установленному соотношению, если он представлялся центральными банками и правительственными учреждениями стран. Цена золота на свободных рынках складывалась на базе официальной цены США и до 1968 г. не отклонялась от нее;

- национальные денежные единицы свободно обменивались через центральные банки на доллары и между собой по твердо установленным Международным валютным фондом (МВФ) соотношениям. Все обратимые национальные денежные единицы через доллар могли превратиться в золото, что обеспечивало многосторонние расчеты между странами.

По существу это был золотодолларовый стандарт, только одна единственная валюта - доллар США сохранила связь с золотом.

В связи с ослаблением позиций США на внешнем рынке в результате сокращения золотых запасов страны международная денежная система, основанная на широком использовании доллара как эталона ценности всех денежных единиц, в 1971-1973 гг. потерпела банкротство: доллар перестал быть единственной мировой резервной валютой; роль резервных валют стали выполнять марки ФРГ, японская иена, а также СДР и ЭКЮ; был прекращен обмен с 1 августа 1971 г. доллара на золото; отменена официально долларовая цена золота.

После прекращения продажи золотых слитков на доллары золотодолларовый стандарт прекратил свое существование.

На смену Бреттон-Вудской денежной системы пришла Ямайская денежная система, оформленная соглашением стран - членов МВФ и Кингстоне (о. Ямайка) в 1976 г. Новая денежная система характеризовалась следующими чертами:

а) мировыми деньгами объявлялись специальные права заимствования в МВФ - СДР, которые становились международной счетной единицей;

б) доллар США сохранял важное место в международных расчетах и в валютных резервах других стран, а также продолжал играть важную роль при расчетах условной стоимости СДР;

в) юридически была завершена демонетизация золота, утрата золотом денежных функций, отмена его официальной цены.

Однако золото осталось резервом государства и используется для приобретения ключевых денежных единиц других стран.

4. Элементы денежной системы

Современная денежная система включает следующие элементы:

- денежную единицу;

- масштаб цен;

- виды денег, являющихся законным платежным средством;

- эмиссионную систему;

- государственный аппарат регулирования денежного обращения.

Денежная единица - это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров. Наименование денежной единицы в каждой стране, как правило, свое. Оно отражает национальные особенности страны, ее историю. Самыми распространенными наименованиями денежных единиц капиталистических стран являются: доллар, франк, песо, фунт, рупия, динар, крона, шиллинг, марка и др. В справочнике "Валюты стран мира" такое наименование денежной единицы, как доллар встречаются более 40 раз (США, Австралия, Канада, Либерия и тд.), франк упоминается 30 раз (Франция, Швейцария, Люксембург, Бельгия и др.), фунт встречается более 10 раз (Великобритания, Египет, Ливан, Ирландия, Кипр и др.), динар - в 8 странах (Алжир, Ирак, Кувейт, Иордания и др.), рупия - также в 8 странах (Индия, Индонезия, Пакистан и др.), крона - в 5 странах (Дания, Норвегия, Швеция и др.).

Денежная единица, как правило, делится на мелкие пропорциональные части. В большинстве стран действует десятичная система деления (1 доллар США равен 100 центам, 1 англ. фунт стерлингов равен 100 пенсам, 1 рубль равен 100 коп.).

Официальный масштаб цен, как весовое количество золота, фиксируемое государством в денежной единице, утратил экономический смысл, после прекращения размена кредитных денег на золото, а также после отмены во всех странах официальной цены золота и золотого содержания денежных единиц.

Виды денег, являющихся законными платежными средствами, - прежде всего это кредитные деньги и в первую очередь банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги (казначейские билеты). Так, в США в обращении находятся банковские билеты в 100, 50, 20, 10, 5, 2 и 1 доллар (выпуск 500-долл. и выше прекращен), казначейские ноты (билеты, выпускаемые Казначейством США) в 100 долл., а также серебряно-медные и медно-никеливые монеты в 1 доллар, 50, 25, 10 и 1 цент.

В экономически развитых странах, как правило, государственные бумажные деньги (казначейские билеты) не выпускаются либо выпускаются в ограниченных количествах, тогда как в слаборазвитых странах они имеют достаточно широкое обращение. Так, в Индонезии обращаются банкноты достоинством 10000, 5000, 1000, 500, 100 рупий, казначейские билеты - 200, 100, 25, 10, 5 и 1 рупий и монеты - 100, 50, 25, 10, 5, 2 и 1 сен (1 сен равен 0,01 рупии).

Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эти операции в государствах осуществляют:

- центральный (эмиссионный) банк, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов (банкнот), составляющих подавляющую часть налично-денежного обращения;

- казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажно-денежные знаки (казначейские билеты и монеты, изготовленные из дешевых видов металла, на которых приходится около 10 % (в развитых странах) общего выпуска наличных денег.

Эмиссия банкнот осуществляется центральным банком тремя путями: предоставлением кредитов кредитным учреждениям в форме переучета коммерческих векселей; кредитованием казны под обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

И последний элемент денежной системы - это государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения. К этому аппарату обычно относят правительство, центральные банки, министерство финансов и др. правительственные органы. Во многих странах введено таргетирование, т.е. установление целевых ориентиров в регулировании прироста денежной массы в обращении и кредита, которых придерживаются центральные банки. Периодически центральные банки стран отчитываются перед парламентом о планируемых темпах роста или сокращении денежной массы в обращении на очередной год. Центральные банки регулярно публикуют темпы прироста денежных средств.

Таким образом, современная система промышленно-развитых стран характеризуется следующими основными чертами:

- отменой официального золотого содержания денежных единиц, демонетизацией золота;

- переходом к неразменным на золото кредитным деньгам, немногим отличающимся по своей природе от бумажных денег;

- развитием и преобладанием в денежном обращении безналичного оборота при одновременном сокращении наличного;

- усилением государственного регулирования денежного обращения в связи с постоянным нарушением основополагающего принципа денежной системы - соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота, которое ведет к инфляционному процессу.

2 вопрос.

ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ РАЗВИТЫХ СТРАН: США, ЯПОНИИ, ВЕЛИКОБРИТАНИИ, ФРАНЦИИ, германиИ, ИТАЛИИ, КАНАДЫ

Рассмотрение денежных систем основных развитых капиталистических стран будем проводить по следующей схеме: наименование денежной единицы, виды денежных знаков, эмиссионный институт, основные тенденции развития денежной системы той или иной страны. Более подробно будет рассматриваться денежная система США.

США

Денежной единицей США является доллар, равный 100 центам, как мы уже говорили денежный металл и масштаб цен (как золотое содержание денежной единицы) сейчас не являются элементами денежной системы.

В налично-денежном обращении находятся следующие виды денежных знаков:

- банкноты (федеральные резервные билеты) достоинством от 1 до 100 дол. (1, 2, 5, 10, 20, 50, 100) выпускаются центральным банком, в США это система банков - 12 федеральных резервных банков;

- казначейские ноты (билеты США) - достоинством в 100 дол. - выпускаются казначейством;

- серебряно-медные и медно-никелевые монеты в 1 дол., 50, 25, 10, 1 цент.

Эмиссионный институт - федеральная резервная система (ФРС), объединяющая 12 федеральных резервных банков.

Доллар США - является ведущим платежным и резервным средством на мировом рынке. Он как известно свободно обращается (конвертируется) в другие валюты.

В структуре денежной массы США преобладают безналичные (депозитные) деньги - "квазиденьги". И прирост массы денег в обращении в основном происходит за счет роста денежных агрегатов М2 и М3, включающих в себя различные виды депозитных денег, в то время как рост агрегата М1 (включающего наличные деньги) очень незначителен.

На протяжении многих лет США являются своего родом пионером, первопроходцем в создании различных видов безналичных денег.

Так в США стали первыми применять кредитные карточки, которые в настоящее время получили очень широкое распространение не только в рамках отдельных стран, но и на межгосударственном уровне, как, например, широко известная "Виза".

Следующим шагом в развитии денежной системы стало появление "электронных денег". Сначала появились автоматы, которые при вставлении в них специальных карточек мгновенно считывали необходимые реквизиты и выдавали наличные деньги (естественно со счета владельца карточки).

Впоследствии появляются АТМ - автоматические машины-кассиры, которые стали не только выдавать наличные, но и осуществлять безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и другие виды расчетных операций. Сейчас в США около 70 тыс. АТМ или 303 АТМ на 1 млн. чел., опережает США в этом плане только Япония.

В магазинах, отелях, пунктах проката США с 60-х годов появились терминалы (устройства) перечисляющие средства со счета покупателя на счет продавца. Особое развитие они получили с середины 70-х г., когда "Виза" стала выпускать для них специальные карточки.

Сейчас появилось еще одно новшество - смарт-карточки. Это тоже вид кредитной карточки, но значительно более совершенный за счет вмонтированного микрокомпьютера, имеет собственную память, где остаются сведения о совершенных операциях (время, место, характер покупки). Аналогичные сведения накапливаются в течение рабочего дня в памяти магазинного компьютера и в конце дня эта информация передается, не нужно передавать информацию по каждой сделке. Такая карточка дает возможность клиенту проверить правильность отображения покупок и предохранить от электронного грабежа.

Сейчас в США получает развитие так называемый "домашний банкинг". Он основывается на использовании телефонов, персональных компьютеров и других специальных более сложных технических средств, которые напрямую соединяют клиента с банком, дают возможность не выходя из дома осуществлять различные платежи, а, кроме того, получать необходимую информацию.

В этих процессах, происходящих в США, а также и других странах проявляется общая закономерность развития денежных систем, в которых на смену банкнотам пришли электронные деньги. Именно поэтому мы уделили так много внимания этим процессам в США, они являются общими и для других государств. Но характерно, что США часто начинают первыми или же очень быстро подхватывают новшества и этой области.

Заканчивая разговор о денежной системе США, следует сказать, что большое внимание уделяется вопросам регулирования денежного обращения, сдерживания в разумных пределах инфляционных процессов. Регулирование осуществляется главным образом через ФРС (центральный банк США). Оно ведется путем изучения, прогнозирования, целенаправленного сдерживания роста определенных агрегатов денежной массы.

Япония

Денежная единица - иена = 100 сенам.

В обращении находятся наличные деньги банкноты (около 95 % наличных денег) и металлическая монета (примерно 5 % наличных денег). Банкноты выпускаются Банком Японии достоинством 10000, 5000, 1000, 500 иен и монеты 500, 100, 50, 10, 5, 1 иена.

Эмиссионный институт - Банк Японии. Банк является государственным.

Лидирующую роль в денежном обращении играют депозитные деньги. В структуре денежной массы они занимают 75 %, а наличные деньги около 25%.

Так же как и США, Япония активно воспринимает все новшества в системе денежного обращения, используя различные формы безналичных денег.

С 1973 года в Японии действует телекоммуникационная система безналичных расчетов Дзенгин.

С помощью специальных кодов через систему Дзенгин производятся самые различные виды расчетов в безналичной форме.

Характерно для Японии, что депозитные деньги создают здесь не только банковские институты, но и внебанковские - почтовые и страховые компании.

Почтовые учреждения являются серьезными конкурентами банкам в области создания и применения безналичных платежных средств. Они не только осуществляют почтовые переводы, но и вклады и страхование. Около 1/3 всех индивидуальных вкладов и сбережений Японии приходится на почтовые вклады.

Почтовые учреждения как и банки применяют различные кредитные карточки, сейчас происходит создание совместных кредитных карточек банками и почтовыми учреждениями.

Специальные финансовые компании, занимающиеся ценными бумагами также выпускают кредитные карточки и внедряют собственную сеть кассовых автоматов. Широко распространена в Японии система АТМ (мы уже говорили о ней), так на 1 млн. чел. приходится 496 АТМ, а всего их 60 тыс.

В Японии широко распространены кредитные карточки. На основе различных видов кредитных карточек внедряется опыт электронных расчетов в торговых точках. Одновременно начал распространяться и домашний бэнкинг, т.е. обслуживание непосредственно на дому с помощью телефонных коммуникаций и персональных компьютеров устанавливают прямую связь клиента с банком.

То есть в Японии мы видим те же тенденции, что и в США: от налично-денежного обращения денежная система постепенно переходит к депозитным и электронным деньгам.

Великобритания