Разработка технического задания на оказание на оказание страховых услуг

. И. Чуйкова. Тема: Разработка технического задания на оказание страховых услуг.

Тема: Разработка технического задания на оказание на оказание страховых услуг.

1. Правовое регулирование страхования. Основные понятия.

2. Виды страхования.

3. Структура технического задания.

Литература.

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5, ст. 410.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1// СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

3. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 // СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

4. О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ // СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

5. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ// СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

6. Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 // СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

7. Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна: Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 № 797 // СПС КонсультантПлюс: Законодательство.

8. Авдеев В.В. Страхование автотранспорта // Налоги. 2009. № 42. С. 8 — 12.

9. Акиньшина И.М., Сатаев Е.Н. Комментарий к Федеральному закону от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» // Нормативные акты для бухгалтера", 2009, № 16.

10. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.

11. Номоконова З.П. Особенности договорных отношений в области медицинского страхования // Государственная власть и местное самоуправление. 2009. № 10. С. 25 - 26.

12. Яшнова С.Г. Обязательное страхование автогражданской ответственности: соотношение норм права // Адвокатская практика", 2009, № 4.

Сокращения, использованные в тексте

ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации

Закон, Закон о размещении заказов, Закон № 94-ФЗ — Федеральный закон от 21.07.2005 № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд»

Закон об организации страхового дела – Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

ФЗ РФ – Федеральный закон Российской Федерации

ФАС — федеральный арбитражный суд округа

ТЗ – техническое задание

Вопрос № 1. Правовое регулирование страхования. Основные понятия.

Основные нормативные акты.

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативно-правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности, образует единую систему нормативно-правовых актов различной юридической силы.

К основным относятся:

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»

Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»

Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Основные понятия

1) Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

2) Объект страхования – определенные имущественные интересы, подлежащие страхованию, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

4) Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

5) Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

6) Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

7) Срок страхования – период времени, в течение которого осуществляется страхование.

8) Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

9) Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

10) Страховая премия - это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в указанный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. Страховая премия по договоренности между страховщиком и страхователем может оплачиваться по частям. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Страховые взносы - обязательные платежи на страхование.

11) Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования или определяется договором добровольного страхования при добровольном страховании.

Вопрос № 2. Виды страхования.

Виды добровольного страхования:

- страхование жизни и здоровья;

- страхование имущества: добровольное страхование средств транспорта, грузов (как покупателями, так и поставщиками), основных средств производственного назначения (в том числе арендованных), нематериальных активов, объектов незавершенного капитального строительства (в том числе арендованных);

- страхование рисков, связанных с выполнением профессиональной деятельности (например, лиц, осуществляющих строительную деятельность).

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Виды обязательного страхования

- страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте (ст. 15 ФЗ РФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов";

- страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ст. 4 ФЗ РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Вопрос № 3. Техническое задание на оказание страховых услуг.

Размещение заказа на оказание страховых услуг путем проведения торгов не требуется, если страховая премия по договору страхования не будет превышать установленного Центральным банком РФ предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами по одной сделке1.

Общие требования.

Требования, предъявляемые к страховщику:

- наличие лицензии на определенный вид страхования (только страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование или только страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков или страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

- наличие специальной правоспособности для осуществления страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций (п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела);

- соответствие должностных лиц страховщика квалификационным и иным требованиям (ст. 32.1 Закона об организации страхового дела).

К страховщику может быть предъявлено требование о наличии представительств на территории заказчика, позволяющих получить страховой полис по месту нахождения объекта страхования.

Требования, предъявляемые к структуре ТЗ.

- объекты, подлежащие страхованию;

- страховой риск;

- перечень страховых случаев;

- срок выдачи страхового полиса;

- гарантии качества;

- срок (период) страхования.

Следует различать такие понятия, как «срок действия договора (контракта)» и «срок страхования». Под сроком действия договора понимается период времени между датой вступления договора в силу и последним днем его действия, который указан в договоре или может быть определен при помощи согласованного сторонами механизма. Срок страхования - это период времени, в течение которого возможна уплата страховой выплаты. В соответствии с п. 2 ст. 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора страхования в силу, но срок страхования не может выходить за момент окончания срока действия договора.

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов)2.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ для каждого вида обязательного страхования. Изменение страховых тарифов в течение срока действия контракта страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

- порядок определения размера страховой выплаты.

Специальные требования.

Специальные требования к ТЗ устанавливаются по каждому виду страхования.

Обязательное медицинское страхование3.

Объект страхования - страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страховая выплата — производится в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком.

Объемы и виды медицинской помощи, предоставляемой застрахованным лицам, должны соответствовать объемам и видам, определенным территориальной программой обязательного медицинского страхования на соответствующий финансовый год.

Как правило, в программу включаются следующие виды медицинской помощи:

амбулаторно-поликлиническая помощь;
стоматологическая помощь;
вызов врача на дом;
услуга вызова скорой помощи;
стационарное лечение;
экстренное лечение.

Страховая медицинская организация (страховщик) должна осуществлять контроль за объемом, сроками, качеством медицинских услуг, предоставляемых застрахованным лицам медицинскими учреждениями, входящими в перечень медицинских учреждений и структурных подразделений, работающих в системе обязательного медицинского страхования, включенных в территориальную программу.

Обеспечение доступности медицинской помощи для застрахованных граждан в медицинских учреждениях, реализующих программу обязательного медицинского страхования на территории

Страховщик должен обеспечить обязательное осуществление защиты прав застрахованных лиц, поэтому в ТЗ рекомендуется внести требования к мерам защиты, Например:

– обеспечить доступность медицинской помощи для застрахованных граждан в медицинских учреждениях, реализующих программу обязательного медицинского страхования на определенной территории;

обеспечить перечисление страховой медицинской организацией средств единого социального налога, поступивших от территориального фонда обязательного медицинского страхования, на счета медицинских учреждения в сроки, определенные ТЗ.

регистрировать и рассматривать по существу письменные и устные обращения и жалобы застрахованных лиц по вопросам обязательного медицинского страхования в соответствии со своей компетенцией;

– осуществлять плановый и целевой (в том числе, по обращениям застрахованных лиц) контроль объемов и качества оказанной медицинской помощи;

– проводить проверки по фактам отказов в предоставлении медицинской помощи, нарушения нормативно установленных сроков предоставления медицинской помощи застрахованным лицам;

– оказывать содействие застрахованным лицам в реализации права самостоятельного требования к медицинским учреждениям при нарушении ими интересов этих лиц;

– предъявлять иски к медицинским учреждениям в защиту интересов застрахованных граждан (при наличии оснований).

Таблица 1

Пример технического задания на оказание услуг по обязательному медицинскому страхованию неработающих граждан

Перечень требований	Объем требований (определяется в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования)
Наименование услуг
Наличие полиса и срок его выдачи
Объем услуг (виды получения мед. помощи)
Место оказания мед. услуг
Срок оказания мед. услуг
Срок страхования
Кол-во застрахованных
Ф.И.О застрахованного
Страховое обеспечение
Иные условия

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховая премия уплачивается заказчиком страховщику по безналичному расчету при заключении контракта на обязательное страхование.

Размер страховой выплаты зависит от марки транспортного средства (ТС), года выпуска, мощности двигателя, количества лиц, допущенных к управлению, количества и характера предыдущих страховых случаев, количества осуществленных и предстоящих выплат по ранее заключенным договорам, поэтому в приложении к ТЗ необходимо указывать перечень транспортных средств с указанием этих данных.

Таблица 2

Пример технического задания на оказание услуг по ОСАГО

Транспортное средство	Перечень требований	Объем требований (определяется как Правилами страхования – обязательные условия, так и заказчиком)
Марка, модель ТС	перечень страховых случаев
Идентиф. номер ТС	срок выдачи страхового полиса
Год выпуска	гарантии качества
Серия и № паспорта ТС	срок (период) страхования
Гос. рег. знак	срок и порядок уплаты страховой премии
Мощность двигателя
Ф.И.О. лиц, допущенных к управлению ТС Вод.удостоверение (серия, номер)
Предыдущий срок страхования
Количество и характер страховых случаев - урегулированных (ущерб имуществу; ущерб жизни и здоровью); - находящихся на рассмотрении

Выводы:

1. Размещение заказа на оказание страховых услуг, если страховая премия не будет превышать установленного Центральным банком РФ предельного размера расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами по одной сделке осуществляется способом_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________.

2. В техническое задание на оказание медицинское страхование в соответствии с нормами Закона о размещении заказов допускается включать следующие требования к страховщику:

_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

3. В ТЗ на оказание страховых услуг включаются:

______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

1 Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 05.03.2007 по делу № Ф03-А04/06-1/5036

2 Постановление ФАС Уральского округа от 28.12.2009 № Ф09-10621/09-С5 по делу № А71-2966/2009-Г29

Частью 2 ст. 22 Закона № 94-ФЗ, устанавливающей требования к качеству, техническим характеристикам товара, работ, услуг, не предусмотрена обязательность указания в конкурсной документации порядка расчета страховой премии. Поскольку в конкурсной документации определена максимальная цена контракта, порядок определения страховой премии утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 08.12.2005 № 739, суды отклонили ссылку антимонопольного органа на невозможность участников размещения заказа произвести расчет страховой премии как неподтвержденную материалами дела.

3 Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.10.2009 № Ф03-5373/2009 по делу № А59-6564/2008

Заключение договора обязательного медицинского страхования работающих граждан без проведения открытого конкурса является правомерным, поскольку договор заключен в отношении граждан, состоящих в штате администрации, выступающей в роли работодателя, и не преследует цели публичного характера.

Кроме того, денежные средства, оплачиваемые по оспариваемому договору, являются частью единого социального налога, распределенного в целях реализации права работников администрации на медицинскую помощь в соответствии с Законом Российской Федерации от 28.06.1991 № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

PAGE 62

Для заметок

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Разработка технического задания на оказание на оказание страховых услуг