ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

КРАТКИЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

ПО ДИСЦПЛИНЕ

«ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ»

Необходимость и предпосылки возникновения и применения денег
Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях. Общая причина возникновения денег – общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-экономической формации. Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга. Частные причины: 1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом. Общественное признание труда возможно только через обмен, таким образом общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения затрат на создание продукта. 2. Неоднородность труда, обуславливающая распределение материальных благ в зависимости от затрат человека. 3. Уровень развития производительных сил предопределяет распределение материальных благ по затратам энергии. 4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена общества, следовательно требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный метод – материальное стимулирование. 5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты труда. 6. Стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ. 7. Наличие международного разделения труда, международных экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.

Сущность и формы денег
Сущность денег проявляется в их функциях: 1) мера стоимости, деньги показывают величину общественной или рыночной стоимости; 2) средства обращения (Т-Д-Т); 3) средства накопления, т.е. она имеет место тогда, когда деньги изымаются из средств обращения и оседают у отдельных экономических агентов, для приобретения товара в будущем; 4) средства платежа (кредитные сделки, стипендии, зарплата); 5) мировые деньги (до 1976г., - золото, после иностранная валюта). Формы денег: 1. Полноценные деньги – денежные знаки, разменные на золото или золотые монеты. 2. Неполноценные деньги – неразменные на деньги. а) Кредитные. Выпускаются на нужды кредитования н/х в соответствии с нормальными потребностями экономики, имеют устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются в обращение в результате кредитной эмиссии. б) Бумажные. Эмитируются с целью покрытия расходов государственного бюджета, не имеют устойчивого обеспечения (обеспечение падающее). Подвержены обечцениванию и инфляции. Идеальные деньги – мысленно представляемые, реальные – реально существующие денежные знаки в виде монет или банкнот в налично-денежном обороте, либо остатки на счетах в банках в безналичном денежном обороте. Эволюция денежного товара и функциональных форм денег. 1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты. 2) Денежные знаки, разменные на золото. 3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги.

Функции денег
Назначение денег функции как меры стоимости заключается в том, что деньги используются: 1. Для учета затрат труда. Учитываются затраты труда: – общественно-необходимые, – индивидуальные, – живого труда, выраженные в з/пл, – овеществленного труда в виде сырья, топлива. производственных фондов. Применяется 2 вида учета затрат труда: – В натуральном выражении. Применяется для составления балансов материальных ресурсов, который необходим для достижения пропорциональности в н/х. Он является основой для денежного учета, но он не позволяет определить сводные показатели как по отдельным предприятиям, так и по н/х в целом. – В денежном выражении. Используется для учета затрат живого и овеществленного труда, планового и фактического, индивидуального и общественно необходимого. Таким образом деноги используются для учета всех видов затрат труда. 2. Для контроля за мерой труда и потребления. Осуществляется путем сопоставления плановых и фактических затрат труда (живого и овеществленного, каждого работника, коллективов, отрасли, по н/х в целом). Деньги функции меры стоимости используются для контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций, независимо от формы стоимости. 3. В процессе ценообразования.

Виды денег и их особенности
1) Полноценные деньги: золотые монеты, серебрянные монеты. 2) Денежные знаки, разменные на золото. 3) Неполноценные деньги: бумажные и кредитные деньги. а) Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки6 выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Поэтому они приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства. б) Кредитные деньги. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег вы-полняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не день-ги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег. К.Д. прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. в) Электронные деньги – результат автоматизации банковских операций и является системой платежей на электронной основе. Кредитные карточки – средство расчетов, замещающее наличные день-ги и чеки, а также позволяющее владельцу получить краткосрочную ссуду в банке.

Денежная реформа как способ радикального изменения денежной системы
Понятие “денежная реформа”. Денежные реформы - это полное или частичное преобразование денежной системы, проводимое государством с целью упорядочения и укрепления денежного обращения. Денежные реформы осуществляются различными методами, в зависимости от экономического положения страны, от степени обесценения дензнаков, от политики государства. Виды денежных реформ: переход от одного типа денежной системы к другому или от одного денежного товара к другому, замена ставшей неполноценной и обесцененной монеты полноценной монетой или неразменных дензнаков разменными. Изменение в системе эмиссии денег. Стабилизация валюты или частичные меры по упорядочению денежного обращения образование денежной системы. Цель любой денежной реформы - стабилизация денежной системы страны. Денежные реформы, восстанавливающие разменность дензнаков на полноценные денежные монеты проводились много раз в 18-19 веках (у нас - Петровские реформы, реформы при Екатерине II). 1. увеличение пр-ва и товарооборота; 2. оздоровление денежного обращения - ликвидация дефицита госбюджета; 3. сжатие денежной массы в обращении - обеспечивается дефляционными мероприятиями; 4. ликвидация дефицита платежного баланса страны и накопление золотовалютных резервов для поддержания валютного курса.

Основные законодательные акты по денежно-кредитному регулированию в РФ
Банк России - основной орган, определяющий и проводящий кредитно-денежную политику в РФ. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование банков и кредиты Правительству; 5) валютное регулирование, включая валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов, при этом может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

Роль денег в современной рыночной экономике
Роль денег: 1. Деньги – всеобщий стоимостной эквивалент. 2. Авансирование денежного капитала для расширения производства. 3. Покупка товаров и ресурсов в кредит. 4. Купля -продажа рабочей силы на рынке труда. 5. Выплата заработной платы. 6. Реализация товара на внутреннем рынке. По своей природе деньги являются особым товаром – всеобщим стоимостным эквивалентом. При простом товарном производстве деньги выражали отношения разобщенных товаропроизводителей. Смысл купли-продажи (‘Т – Д – Т’) состоял в обмене потребительных стоимостей. Обслуживая капиталистическое товарное производство, деньги приобретают добавочную потребительную стоимость: из простого посредника обращения товаров они превращаются в условие кругооборота капитала. Функции денег неразрывно связы ваются с движением капитала, подчиняются ему. Авансирование денежного капитала для производства предполагает накопление денег. Функция средства образования сокровищ и накоплений приобретает новое содержание по сравнению с простым товарным производством. При покупке средств производства (СП) деньги выполняют функцию меры стоимостей, опосредствуя процесс ценообразования, и средства обращения, а также средства платежа, когда наступает срок оплаты товаров, купленных в кредит. При купле-продаже рабочей силы (РС) деньги выполняют функцию меры стоимостей при начислении заработной платы, т. е. становлении цены этого специфического товара, и функцию средства платежа при выплате заработной платы. Это обусловлено тем, что трудящиеся получают оплату своей рабочей силы после потребления ее предпринимателем. Реализация вновь созданного товара и прибавочной стоимости (Т' – Д') опосредствуется функцией денег как меры стоимостей средства обращения и средства платежа. Мировые деньги обслуживают процесс обмена между странами – движение товаров, рабочей силы, услуг и капиталов. Деньги обслуживают реализацию прибавочной стоимости на внутреннем и мировом рынках, ее распределение и перераспределение между различными классами и социальными группами общества. Слабым звеном всей нашей сегодняшней финансово-экономической системы системы являются отсутствие полноценной денежной единицы, рост инфляции. Растройство денежного хоз-ва, денежных отношений в стране лишает банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а центробанк – возможностей эффективно выполнять свои неотьемлимые функции.

Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики
Понятие роль денег. 1) деньги отражают действительное накопление материальных благ; 2) деньги являются средством контроля за производством и распределением общественного продукта; 3) деньги являются средством укрепления коммерческого расчета; 4) деньги способствуют перераспределению части НД; 5) деньги способствуют установлению пропорций между платежеспособным спросом населения и предложением товаров.

Денежный оборот и его структура
Денежный оборот – проявление сущности денег в их движении. Ден. оборот – сумма всех ден. платежей предприятий, организаций, учреждений и населения, совершаемых с участием денег, функционирующих в качестве средства обращения и средства платежа. Ден. оборот – совокупность постоянно возникающих актов купли-продажи. Предпосылки денежного оборота: – ден. оборот представляет собой совокупность всех денежных потоков; – выступают единой мерой стоимости общественного продукта и нац. богатства; – ден. оборот должен иметь кредитную основу; – в настоящее время повышается научный уровень планирования денежного оборота. На величину денежного оборота влияют следующие факторы: 1. стоимость общественного продукта и других элементов. 2. в какой мере производимая продукция вступает в обращение. 3. концентрация предприятий, их специализация. 4. изменения в функционировании денег как средства обращения и средства платежа. В настоящее время сложилась определенная система организации денежного оборота. Она предусматривает: 1) обязательное хранение ден. средств предприятий, организаций, учреждений, за исключением небольших сумм в банках. 2) проведение через банки основной массы ден. расчетов в наличной и безналичной форме. 3) расходование наличных ден. средств предусматривается в основном на оплату труда и некоторых товарных закупок. 4) ограничение кассовой наличности для предприятий, организаций, учреждений. 5) банки обеспечивают ведение счетов предприятий, организаций, проведение по ним безналичных и наличных ден. расчетов с соответствующим контролем. 6) во внутрибанковском обороте применяются только расчетные документы установленной формы, а во внебанковском – гос. денежные знаки. Различают 2 сферы денежного оборота: – налично-денежный оборот: 8-12% денежного оборота – безналично-денежный: 88-92%. Денежное обращение представляет собой движение только наличных ден. знаков. Денежное обращение – часть совокупного денежного оборота. Налично-денежный оборот осуществляется во взаимоотношениях гос-ва с населением, между отдельными гражданами общества, группами населения, между предприятиями и организациями. Безналично-денежный оборот. Его преимущественное развитие объясняется объективными причинами и сознательно проводимыми гос-вом мероприятиями, цель которых – создание рациональной системы ден. расчетов и экономия общественных издержек обращения, а также повышение контроля за уплатой налогов.

Налично-денежное обращение в РФ. Каналы движения наличных денег
Денежное обращение – это использование денег в функции средства платежа и средства обращения. Факторами, определяющими необходимое количество денег для выполнения ими функции средства обращения, являются: – количество проданных на рынке товаров; – уровень товарных цен; – сумма платежей по обязательствам; – сумма цен товаров, проданных в кредит; – сумма взаимопогашаемых обязательств; – скорость обращения одноименной денежной единицы). Количество денег в обращении зависит от цен товаров, так как последние, являясь денежным выражением товарных стоимостей, складываются до обращения, в обращение же должно поступать количество денег, необходимое для реализации данной суммы товарных цен. Однако в условиях переходной экономики, когда в денежном обращении России появилось большое количество бумажных денег, значительно превышающее потребности, что, как и было сказано, приводит и привело к постоянному росту цен, инфляции и т.д., применение закона денежного обращения значительно затруднено, т.к. возможность исчисления насколько-нибудь точных показателей составляющих формулу является сомнительной.

Формы безналичных расчетов
Аккредитивная форма. Аккредитив – условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору. по которому банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве и при выполнении других условий аккредитива. Аккредитив – соглашение об осуществлении платежей. При документарном аккр-ве обязательно должны быть представлены все документы, в строго установленные сроки, в соответствии с действующими требованиями. Денежный аккредитив – документ, на основании которого клиенты банка могут получить наличные денежные средства в банке. Его в основном используют при переезде. Разновидности документарных аккредитивов: в России с 92г. (инструкция ЦБ №14) 1) отзывные 2) безотзывные 3) покрытые (депонированные) 4) непокрытые (гарантированные) Существуют другие виды, используемые в международной практике: – подтвержденные (третьим банком) и неподтвержденные – револьверные (роловерные, возобновляемые): предоставляет право неоднократного использования суммы аккредитива в пределах установленной квоты в течение всего срока действия аккредитива. – трансферабельные: получателем может быть не бенефициар, а другое лицо – резервные: открываются, но не обязательно используются – циркулярные: для использования любым банком Отзывной может быть отозван, изменен или аннулирован банком-эмитентом без согласования с бенефициаром. Безотзывной – этого не может. Покрытый аккредитив предполагает предварительное депонирование средств в банке в сумме платежа по аккредитиву. Непокрытые не предполагают предварительного бронирования средств, а открываются под гарантию банка-плательщика.

Основы организации безналичных расчетов. Каналы движения денег безналичного оборота
Безналичные расчеты - это платежи, осуществляемые путем документооборота в виде обращения письменных документов и экономических средств. 60% - безналичный расчет в РФ. 40% - наличный. Безналичный денежный оборот - это изменение ден. обращения на банковских счетах в результате исполнения банками распоряжений исполнения счета в виде чеков, пластиковых карт и др. расчетных документов. 1. Безналичный расчет за товары и услуги. 2. Обращение по фин. обязательством (платежи в бюджет предпр. и организаций, подоходного налога с физических лиц, расчеты со страховыми компаниями, банками и т.д.)

Денежные агрегаты. Понятие денежной базы и денежной массы
Важнейшим количественным показателем денежного обращения является денежный заем, представляющий собой совокупный объем покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству. Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию темпов роста и объема денежной массы используются различные показатели (денежные агрегаты). Применяется следующий набор основных Денежных агрегатов: агрегат М-1 – включает наличные деньги в обращении (банкноты, монеты) и средства на текущих банковских счетах; агрегат М-2 – состоит из агрегата М-1 плюс срочные и сберегательные вклады в коммерческих банках (до четырех лет); агрегат М-З – содержит агрегат М-2 плюс сберегательные вклады в специализированных кредитных учреждениях; агрегат М-4 – состоит из агрегата М-З плюс депозитные сертификаты крупных коммерческих банков. Анализ структуры и динамики денежной массы имеет важное значение при выработке центральными банками ориентиров кредитно-денежной политики. Для расчета совокупной денежной массы в обращении в Российской Федерации предусмотрены следующие денежные агрегаты: агрегат М-0 – наличные деньги; агрегат М-1 – равен агрегату М-О плюс расчетные, текущие и прочие счета (расчетные счета, специальные счета, счета капительных вложений, аккредитивы и чековые счета, счета местных бюджетов, сч eта бюджетных, профсоюзных, общественных и других организаций, средства Госстраха, фонд долгосрочного кредитования); плюс вклады в коммерческих банках; плюс депозиты до востребования в Сбер банке; агрегат М-2 – равен агрегату М-1 плюс срочные вклады в Сбербанке; агрегат М-З – равен агрегату М-2 плюс депозитные сертификаты и облигации государственных займов. Использование различных показателей денежной массы позволяет дифференцированно подойти к анализу состояния денежного обращения. Изменение объема денежной массы может быть результатом как изменения массы денег в обращении, так и ускорения их оборота. Скорость обращения денег – показатель интенсификации движения денег.

Сущность и механизм банковского (депозитного) мультипликатора
Банковский (кредитный, кредтно-депозитный, депозитный) мультипликатор – это процесс многократного увеличения (мультипликации) остатков на депозитных счетах в коммерческих банках в результате их перевода из одного банка в другой. Благодаря действию банковского мультипликатора происходит расширение депозитов, путем многократного увеличения любых новых резервов, получаемых банковской системой. Т.е. банковский мультипликатор определяет зависимость между суммой резервов, которые банки обязаны хранить на счете в ЦБ (обязательные резервы), свободными резервами их кредитных операций и банковскими депозитами. Резервы бывают: свободные; обязательные (определенный процент от суммы ресурсов, привлеченных коммерческими банками) Свободные ресурсы - сумма фактических результатов за вычетом обязательных резервов. Увеличение банковских ссуд и увеличение депозитов и рост банковских резервов. Если банк не имеет возможности поддерживать требуемое соотношение между обязательными резервами и депозитами и отказ от выдачи новых кредитов или продажа из портфеля ценных бумаг. Если в банках возникают новые резервы, он может предоставлять новые ссуды и депозиты. Не смотря на то, что каждый отдельный банк не может предоставить ссуды в количестве, превышающем его свободные резервы, банковская система в целом предоставляет ссуды во много раз превышающие сумму, поступившую в систему свободного резерва. Процесс создания новых депозитов длиться до тех пор, пока вся сумма первоначально поступившего резерва не уйдет в ЦБ. Степень кумулятивного (многократного) увеличения депозитов, в процессе кредитовая измеряется банковским мультипликатором, исчисляемым по формул: Банковский мультипликатор = 1/норма обязательных резервов Б.М. = 1/10% = 1*100/10 =10 раз Б.М. = 1/20% = 1*100/20 = 5 раз Из этой формулы следует - величина коэффициента банковского мультипликатора обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Коэффициент мультипликатора показывает во сколько раз, образовавшаяся на депозитном счете денежная масса, превышает величину первоначального депозита. Процесс мультипликации непрерывен, а коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени.

Денежная масса и денежная база
MV=PT, где M - денежная масса, V - скорость обращения, Р - уровень цен, Т - товары. MV>PT - инфляция. Резервные деньги - денежная база - включает в себя наличные деньги вне банка РФ, обязательные резервы банков в ЦБ - добавленные остатки на счетах КБ в ЦБ. ДБ = Нд+К+О (резерв КБ в ЦБ) - служит для мониторинга эк. процессов в стране. Величина ДМ намного превышает ДБ. Общая сумма средств на счетах ЦБ при предоставлении банками кредитов своим клиентам остается неизменной (происходит лишь перевод средств с курссчета 1 банка на курссчет другого). Объем ДМ возрастает - это связано со способностью банковских систем создавать депазиты на основе выдачи банковской ссуды. Бм=1/N, ДМ=М2/ДБ, БМ=S При эмиссии происходит увеличение ДМ.

Налично-денежная эмиссия. Особенности эмиссионной системы России
Эмиссия – это выпуск дополнительных ден.знаков и явл. частью понятия “выпуск денег в обращение”. Эмиссия денег в обращении существует практически одинаково при любой модели экономике - децентрализована в РФ (ЦБ, расчетно-кассовый центр). Осуществляется в строго централизованном порядке общий размер эмиссии опред. ЦБ в соответствии с законом о ЦБ РФ. Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х – допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета. С декабря 1990 г. ЦБ не имеет права по закону о ЦБ осуществлять бюджетную эмиссию.

Понятие и виды денежной эмиссии
Эмиссия – это выпуск дополнительных ден.знаков и явл. частью понятия “выпуск денег в обращение”. Осуществляется в строго централизованном порядке общий размер эмиссии опред. ЦБ в соответствии с законом о ЦБ РФ. Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х – допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета. С декабря 1990 г. ЦБ не имеет права по закону о ЦБ осуществлять бюджетную эмиссию. Денежная эмиссия, ее виды: 1. Бюджетная эмиссия (на покрытие бюджетного дефицита) деньги оседают в сфере обращения, переполняют каналы ден. обращения, не возвращаются к эмитенту. Деньги не имеют обеспечения либо имеют пониженное обеспечение. Деньги обесцениваются. 2. Кредитная эмиссия (кредитование Н/Х) деньги не оседают в каналах денежного обращения, не переполняют каналы ден. обращения, возвращаются в банк в процессе погашения кредита. Деньги имеют товарное и золотое обеспечение, не обесцениваются.

Теории денег
I. Теория Маркса. Деньги - это общественно необходимый затрачиваемый труд, абстрактный труд, затрачиваемый на их добычу (золото). Основой денежного обращения было золото. Деньги - это результат стихийного развития товарного хозяйства и обмена его противоречий. Деньги - это всеобщий эквивалент. II. Количественная теория. MV=PT, где M - обращение денег, V - скорость обращения денег, P - общий уровень цен, T - текущие сделки, уровень продажи. M=KPY, K=1/V доля номинальныхостатков в доходе PY. Версия кассовых сделок. P=(MV+M1V1)/T, где M1 - деньги на банковских депозитах. Теории: 1. Металическая. 2. Товарная (стоимостная). 3. Наменалистическая - стоимоть денег устанавливается государством. 4. Количественная - определяется уровнем товаров и цен, которые зависят от количества денег в обращении. Кейнсианство - усиление роли денег в экономике может стимулировать спрос на товары. Монитаризм - стимулирование ограничения спроса с помощбю денег по сравнению с предложением товаров. 5. Информационная - трактует деньги как информацию.

Понятие денежной системы страны, ее элементы и генезис развития
Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная законом. Денежная система включает в себя следующие элементы: 1). Денежная единица - единица денежного счета, которая служит для соизмерения и выражения цен товаров. 2). Масштаб цен. 3). Виды денег, являющихся законным платежным средством, - кредитные и бумажные деньги, разменные монеты 4). Эмиссионную систему - законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение 5). Государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения. Характерные черты современной ден. систем: 1. Преобладание в денежном обращении безналичного оборота. 2. Усиление государственного регулирования денежного обращения. 3. Отмена официального золотого содержания. 4. Переход к неразменным на золото кредитным деньгам. 5. Выпуск в обращение банком не только в порядке кредитования, но для покрытия расходов государства.

Денежная система РФ: особенности и проблемы развития
Денежная единица - рубль. Эмиссия и выпуск денежных знаков запрещен. Масштаб цен устанавливается государством. Виды денег - банкноты, разменные монеты. Денежная система представляет собой установленную государством форму организации денежного обращения в стране. Основными элементами денежной системы являются: 1. Наименование денежной единицы и ее частей - возникает исторически, но полностью зависит от государства. 2. Виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу: банковские билеты (банкноты), казначейские билеты и разменная монета - определяются специальными законами государства или актами правительства. 3. Масштаб цен - средство выражения стоимости в денежных единицах, базирующееся на фиксированном государством весовом количестве денежного металла в денежной единице. 4. Валютный курс - соотношение между денежными единицами (валютами) разных стран, определяемое в основном их покупательной способностью. Он характеризует “цену” денежной единицы одной страны, выраженную в денежных единицах других стран. 5. Порядок наличной и безналичной (депозитной) эмиссии и обращения денежных знаков - эти процессы регулируются внутренним законодательством страны с учетом экономического и валютного положения. 6. Регламентация безналичного денежного оборота - путем установления государством порядка функционирования денег, зачисленных на счета. 7. Правила вывоза и ввоза национальной валюты и организации международных расчетов - ориентированы для обслуживания оборота внутри страны. 8. Государственный орган, осуществляющий денежно-кредитное и валютное регулирование - обычно выступает центральный (национальный) банк страны - Центральный Банк РФ (Банк России).

Инфляция и причины ее возникновения
Термин “инфляция” буквально означает "вздутие". Инфляция связана с “заболеванием” денег, но причины инфляции очень глубинные. Инфляция – это обесценение денег всвязи с нарушением закона денежного обращения. Она проявляется в избытке денежной массы в обращении по сравнению с реальными потребностями оборота в них и росте цен. Это вызвано диспропорциями в процессе общественного воспроизводстваа и курсом экономической политики гос-ва. С лат. инфляция – вздутие (т.е. вздувается денежная масса и цены). Инфляция используется как средство перераспределения доходов гос-ва, коммерч. предприятий, банков за счет снижения уровня трудящихся, получающих фиксированные доходы. Причина инфляции связана с диспропорциями в экономике. Такие диспропорции возникали и раньше. Инфляция процесс древний. Но тогда она носила временный и локальный характер до конца ХХв. и была связана с выпуском большого колличества необеспеченных бумажных денег для покрытия бюджетного дифицита. А современная инфляция носит всеохватывающий характер. Факторы, способствующие инфляции можно объединить в группы – внутренние и внешние. К внутренним факторам относят: 1) общеэкономические - деформация структуры экономики и неэффективность производства - засилье, преобладание, большой удельный вес ВПК - спад производства 2) финансовые - дефицит гос-ого бюджета - неэффективная налоговая политика - рост гос-ого долга (большие расходы по обслуживанию) - большие задолженности во взаимных расчетах между предприятиями - нестабильность финансового рынка 3) денежные - чрезмерная эмиссия денег - увеличение скорости оборота денежной единицы 4) кредитные - кредитная экспансия банков (увеличение кредитов в целом) - неэффективное регулирование деятельности банков (пляска документов, инструкций, их противоречие друг другу – нестабильность банковской системы).

Изменения денежной системы, не имеющие характера денежной реформы (нуллификация, девальвация, ревальвация, деноминация)
Девальвация (ревальвация): понижение (повышение) валютного курса денежной единицы, официально зарегистрированное и не связанное с рыночным колебанием курса. Девальвация – это понижение курса нац. валюты по отношению к (золоту, серебру) какой-либо иностранной валюте. Ревальвация – это повышение курса нац. валюты по отн. к ее валютному курсу. Обесценение нициональной валюты, выражающееся в снижении ее курса по отношениию к иностранным валютам или международным счетным денежным единицам. Причины Д. - инфляция, неравномерность ее развития в отдельных странах, дефицитность платежных балансов. Деноминация - реформа, при которой происходит укрупнение денежной единицы для оздоровления денежной системы по установленному соотношению старые знаки меняются на новые. Нулификация - обесцененные денежгные знаки анулируются (объявляются недействительными).

Характеристика основных форм проявления инфляции
Инфляция – обесценение денег, проявляющееся в общем и неравномерном росте цен на товары и услуги, ведет к перераспределению национального дохода и национального богатства в пользу имущих классов. Инфляция – переполнение каналов денежного обращения не обеспеченное денежной массой. Инфляция (соврем. трактовка) – многофакторный процесс, в числе важнейших факторов: - нарушение пропорций в структуре экономики; - дополнительная эммисия; - нарушение в практике кредитования, т.е. автоматизм кредитования, предоставление ссуд на - покрытие прорывов недостатка финансово-хозяйственной деятельности пр-я; - пролонгация ссуд; - увеличение суммы (в т.ч. безвозвратных) ссуд; - снижение качества портфеля банка; - диспропорции ценообразования; - структурная перестройка экономики; - социальные факторы (расслоение общества, увеличение диференциации доходов, психологические, связанные с инфляционными ожиданиями) Виды инфляции: 1. Скрытая – предполагает ухудшение качества продукции, услуг, но цена остается на прежнем уровне. 2. Открытая – резкий рост цен. 3. Ползучая – постепенное обесценение ден. знаков. 4. Галлопирующая – резкое, быстрое, скачкообразный рост цен и обесценение ден. знаков.Факторы: 1. Инфляция сбережений – последствия действия инфляции в экономике. 2. Инфляция изменяет структуру потребления. 3. Инфляция уменьшает покупательную силу валюты.

Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения
Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки6 выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Поэтому они приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казна-чейство, либо центральные банки. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов. Экономическая природа Б.Д. такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск Б.Д. не ре-гулируется потребностью товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка Б.Д. из обращения. Особенностями Б.Д. являются их неустойчивость и обесценение, ко-торые могут быть вызваны следующими причинами: – избыточный выпуск в обращение. – упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги. – неблагоприятный платежный баланс. Кредитные деньги. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег вы-полняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не день-ги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Методы регулирования инфляции. Антиинфляционная политика государства: сущность и виды
Это комплекс мер по государственному регулированию экономики, направленных на борьбу с инфляцией. В ответ на взаимодействие факторов инфляции спроса и инфляции издержек оформились две основные линии антиинфляционной политики – дефляционная политика (или регулирование спроса) и политика доходов. Дефляционная политика – это методы ограничения денежного спроса через денежно-кредитный и налоговый механизмы путем снижения государственных расходов, повышения процентной ставки за кредит, усиления налогового пресса, ограничения денежной массы и т.п. Особенность действия дефляционной политики заключается в том, что она, как правило, вызывает замедление экономического роста и даже кризисные явления. Политика доходов предполагает параллельный контроль над ценами и заработной платой путем полного их замораживания или установления пределов их роста. По социальным мотивам этот вид антиинфляционной политики применяется редко. Варианты антиинфляционной политики выбирались в зависимости от приоритетов. Если ставилась цель сдерживания экономического роста, то проводилась дефляционная политика, если целью было стимулирование экономического роста, то предпочтение отдавалось политике доходов. В случае, когда ставилась цель обуздать инфляцию любой ценой, то параллельно использовались оба метода антиинфляционной политики. Формы сдерживания контролируемого роста цен проявляются, во-первых, в "замораживании" цен на определенные товары, во-вторых, в сдерживании их уровня в определенных пределах. Подобный контроль сохранился во всех ве дущих развитых странах. Пути преодоления инфляции: I. 1.демонополизация; 2.приватизация; 3.развитие рыночного регулирования экономики с учетом государственного регулирования; 4.сокращение долгостроя, незавершенного производства; 5. сокращение сверхнормативных запасов, созданных в связи с дефицитом; 6.развивать сферу услуг; 7. конверсия производства; 8.другие меры, направленные на совершенствование производственной сферы. II. 9.совершенствование ценообразования. III. 10. совершенствование торговли по всем направлениям. IV. 11. наведение порядка в финансовой системе. V. 12. повышение роли кредита, кредитных рычагов в управлении экономикой (сейчас общегосударственной кредитной политики нет – она создается на уровне отдельных банков, проводится кредитная рестрикция(ограничение кредитов). VI. в области денежного обращения: 13.меры для сдерживания роста денежной массы у населения и предприятий. 14. моделирование и прогнозирование состояния денежной массы. 15. регулирование скорости обращения денежной единицы (чем быстрее обращение, тем больше денежная масса в обращении) VII.в области сберегательного дела: 16. расширение безналичных расчетов для населения. 17. развивать гос. кредит. 18. борьба с нетрудовыми доходами и сбережениями.

Понятие банковской системы, ее элементы. Банк как элемент банковской системы
Банковская система - совокупность банковских учреждений. Особенности банковских систем: 1. Уникальный характер, обусловленный национальными особенностями и историческим опытом развития. - исторических особенностей развития - национальных традиций - степени развития товарно-денежных отношений - общего уровня развития экономики страны - способов регулирования денежного обращения ( прямого или косвенного) - прочих факторов. 2. Различия в понимании банка как исходного элемента банковской системы. В последние годы быстро менялась традиционная роль банков, т.к. в странах с развитой банковской системой банки осуществляют страховые, ипотечные операции, трастовое обслуживание, используют закладные, приобретают биржевые и маклерские конторы. С другой стороны, различные небанковские институты, напр., кредитные кооперативы, предоставляют клиентам банковские услуги. 3. Положение банков на рынке ценных бумаг. Коммерческие банки, как правило, не выполняют операции с корпоративными ценными бумагами, у инвестиционных же банков - это прямая обязанность. 4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Существует 3 основные группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур: I. Надзор осуществляется только ЦБ : Австралия, Великобритания, Португалия, Исландия, Ирландия, Испания. II. не Центральным банком, а другими органами : Канада, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия, Австрия. III. ЦБ совместно с другими органами. 5. Организационное построение банковской системы. Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Банк, как элемент банковской системы, должен обладать родовыми свойствами, которые делают его частью банковской системы (БС): 1. Иметь статус банка. 2. Лицензию (лицензии) на право осуществления банковских операций. 3. Он должен функционировать в определенных рамках. 4. Взаимодействовать с другими элементами БС.

Особенности валютной системы Российской Федерации
Валюта РФ: 1. Это находящаяся в обращении, а также изъятые, изымаемые, но подлежащие обмену рубли в виде банковских билетов (банкнот ЦБ) и монеты. 2. Средства в рублях на счетах в банках и кредитных учреждениях РФ. 3. Средства в рублях на счетах в банках и кредитных учреждениях за пределами РФ. На основании соглашения, которое заключается между правительствами об использовании валюты РФ в качестве законного валютного средства. Ден. знаки в виде банкнот, казначейский билетов, монет, которые находятся в обращении и являются законным платежным средством в иностранном государстве. Конвертируемая валюта - это валюта 1 или нескольких стран, кот. выполняют функции межд. платежных или резервных средств. Существуют 1. СКВ - свободно конвертируемая валюта. 2. Частично конвертируемая валюта - имеет хождение в некоторых странах рубль. 3. НКВ - неконвертируемая валалюта.

Платежный баланс страны: понятие и основные статьи
Платежный баланс - свод расчетов (расходов и доходов) любого государства с внешним миром. Объекты международных эк. отношений и есть статьи платежного баланса. Платежные балансы регулируют сами страны (ЦБ). Пример статей баланса: Товарная (внешняя) торговля - Экспорт - поступления в ценах ФОБ - Импорт - платежи СИФ - Сальдо внешнеторгового баланса - Услуги (невидимая торговля) - Экспорт - Импорт - Сальдо - Движение капиталлов - кредиты полученные - % кредиты - кредиты предоставленные - % по предст. кредитам - Переводы трудящихся - россияне за рубежом переводят в РФ - иностранцы из переводят РФ - Платежный баланс страны - Экспорт товаров - Невидимый экспорт - Экспорт рабочей силы.

Необходимость и сущность кредита. Структура кредита
Кредит выступает как передача во временное пользование определенных стоимостей, которые могут быть либо в виде материальных ценностей, либо денежных средств. Кредит можно рассматривать с юридической и экономической точки зрения. С юридической - это договор, юридически оформленная сделка о займе или ссуде. С экономической - экономическая категория, следовательно, она выражает определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Такими субъектами выступают: кредитор (ссудодатель) и заемщик (ссудополучатель). Кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Кредит - форма движения ссудного фонда. Ссудный фонд - совокупность ресурсов, предоставляемых субъектами кредитных отношений друг другу. Необходимость кредита определяется двумя группами причин: 1. Общие - объясняют необходимость кредита во всех общественно-экономических формациях: а) наличие товарного производства и товарного обращения, б) функционирование денег как средства платежа, в) продажа товаров в кредит с отсрочкой платежа. 2. Частные - объясняют необходимость кредита в определенной общественно-экономической формации, в частности в настоящий момент: а) кругооборот общественных фондов, б) сезонный характер производства, в) два метода мобилизации средств: бюджетный и кредитный, г) хозрасчетный метод ведения хозяйства. Влияние кредита: а) ускоряет пр-во; б) повышает степень удовлетворения потребности; в) способствует перепроизводству и обострению эк. кризисов. Гос-во использует кредит для регулирования пр-ва. Если необходимо уменьшить пр-во, гос-во увеличивает норму %, кредит становится дорогим и менее выгодным. Основная часть кредита осущ. через банки.

Эмиссия безналичных денег
Производится для удовлетворения дополнительных потребностей предприятий в оборотных средствах. она осуществляется через ссуды при нехватке собственных ресурсов. Она первична.

Природа ссудного процента и его экономическая роль. Норма ссудного процента
Сущность ссудного процента заключается в том, что он выступает как: 1) плата за пользование заемными средствами; 2) надбавка к кредиту 3) способ возмещения банковских расходов. Источниками уплаты ссудного процента являются: - часть чистого дохода предприятий - часть перераспределения НД - часть перераспределения стоимости обществ. продукта. Банковский процент - своеобразная цена кредита, используемая государством в качестве стимулятора рентабельной деятельности предприятия. Источниками его уплаты служат: - часть ЧД общества; - вновь созданная стоимость - перераспределение части вновь созданной стоимости. Экономической основой банковского процента является движение ссудного фонда. Необходимость ссудного процента, в т.ч. банковского объясняется: 1. наличием товарно-денежных отношений; 2. хозрасчетной деятельностью банков: - на содержание аппарата банка; - обеспечение банка необходимыми ТМЦ; - на кап. вложения (строительство или приобретение новых зданий, жилых домов для сотрудников, на соц. сферу); - для мат. стимулирования сотрудников банка. В основном банковская прибыль равна разнице между процентами полученными и процентами уплаченными (валовая прибыль). Чистая прибыль = валовая прибыль - обязательные платежи. 3. хозрасчетной деятельностью предприятий и организаций: проценты, уплачиваемые предприятиями, должны стимулировать рациональное использование кредита и своевременное погашение ссуд. Норма ссудного % представляет собой сумму... Рыночная норма % существует в каждый данный момент времени на денежном рынке, рынке коротких денег.

Коммерческий кредит, его эволюция и особенности
Коммерческий и межхозяйственный К - такие формы кр. отношений, при которых кредитором и заемщиком выступают хоз. организации. Но при комм. К кредитные отношения обслуживаются векселем, межхозяйственный К не предполагает использование векселя, он обычно выступает в форме авансов ( напр., заготовительным организациям на контрактацию с/хоз. продуктов). В с/хоз-ве это фуражные, семенные ссуды. Промышленные пр-тия используют межхозяйственный К при оказании помощи. Коммерческий кредит межхозяйственный - форма кр. отношений, при кот. кредитором и заемщиком выступают хоз. организации, а в качестве объекта кредитования выступают товар или услуги. Предоставляется как по открытому счету, т.е. не обеспеченному долгоыми обязательствами, так и под долг. обязательства - векселя. Источники - ресурсы, непосредственно находящиеся в распоряжении товаропроизводителя. Задачи: 1. Увеличение осн. капитала пр-тия. 2. Пополнение сезонных запасов ТМЦ. 3. Кредитование населения. Документ: договорное обязательство. Отличительная черта - строго целевой и срочный характер.

Банковская форма кредита и его особенности
Банковский К - денежный, это движение денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности + обеспеченность. Субъектами банковского К выступают кредитор (банк) и заемщик (ЮЛ или физ. лицо). Объектами могут быть: а) временно свободные денежные средства предприятий, организаций, населения; б) денежные средства в результате эмиссии. Банковский К является основной формой К, он оказывает влияние на развитие экономики. Степень этого влияния зависит от конкретных методов, способов кредитования, от кредитно-банковской политики. Так, в условиях административно-командной экономики ЦБ один оказывает влияние на экономику, в рыночной экономике влияют и коммерческие банки. Цели банковского К: Увеличение основного и оборотного капитала предприятий, организаций, а также его совершенствование в соответствии с НТП. Пополнение сезонных запасов ТМЦ. Используется при учете и переучете векселей. Кредитование населения (осуществляется КБ и Сбербанком) и др. цели. Банковский К выдается с заключением кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком. Виды банковского К: 1. прямой и косвенный. Прямой - предоставление ссуды напрямую без посредника. Косвенный -через посредника (напр., продажа в рассрочку). 2. по времени использования: кратко-(до 1 года) и долгосрочный (свыше 1 года)( раньше были и среднесрочные). Такое деление связано с особенностями кругооборота фондов предприятий: основные фонды функционируют долго (долгосрочный К); краткосрочный характер кредитования, если оборотные фонды. 3.по срокам погашения : - срочные - ссуды, срок погашения которых еще не наступил по договору. - отсроченные, или пролонгированные -срок погашения которых перенесен на более поздний. - просроченные - не возвращенные в установленный срок. 4. по степени риска: а) стандартные ссуды -выданы по всем правилам с оформлением их обеспечения, кредитного договора, проверен залог, кредитоспособность заемщика. б) ссуды с повышенным риском: срок еще не наступил, но уже выяснились доп. обстоятельства (обесценение залога, ухудшение финансового положения клиента). в) пролонгированные ссуды: возникает определенная доля риска при перенесении срока, т.к., как правило, это происходит в связи с ухудшением финансового положения клиента и т.д. г) просроченные ссуды: срок погашения наступил, но они не погашены, поэтому нужно реализовать залог, взыскать по гарантии (большой риск). д) безнадежные к погашению ссуды: если не удалось взыскать по гарантиям, поручениям (прямой убыток для банка).

Законы денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег
Ценность денег определяется их покупательной способностью, количеством бумажных денег, спросом на деньги. Q=сумма цен релизованных товаров - сумма цен товаров, продаваемых в кредит + платежи, которым наступил срок оплаты - взаимопогашающие платежи / среднее число оборотов денежных единиц (n). Фишер:M*V=P*Q, где M - масса денежная; Q - количество обращающихся товаров; V - скорость обращения денег; P - товарные цены.

Функции и основные законы кредита
Функции: 1. Мобилизация временно свободных денежных средств. 2. Распределение вр.своб. ден. ср-в. 3. Экономия наличных денег. 4. Выделение процента. 5. Создание кредитных орудий обращения. 6. Осущ. контроля за хоз. деят. предпр-я. 7. Опосредственный кругооборот фондов 8. Доходная функция. 9. Формир. запасов тов-мат. ценностей. 10. Формирование фондов обращения. 11. Доходная функция и т.д. 12. Перераспределительная 13. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Основные функции: Распределение ден. ср-в на условиях возвратности; Специфическая: Замещение наличных кредитными деньгами и кредитными средствами обращения. Общие: Экономическое стимулирование средств, контроль рублем, опосредствование кругооборота фондов, обеспечение средств для расширенного воспроизводства. 1 и 2 нередко трактуют как ф-ции по опосредованию и обеспечению ден. ср-ми воспроизводственного процесса. Принципы кредита: а) возвратность; б) срочность; в) платность; г) материальное обеспечение.

Валютные отношения и валютная система: понятие, категории, элементы и эволюция
Валютная система – форма организации валютных отношений, закрепленная либо национальным законодательством (национальная валютная система), либо межгосударственными валютными соглашениями (мировая или региональная валютные системы). Валютные отношения – денежные отношения, возникшие при функционировании денег в международном обороте. Деньги, обслуживающие эти отношения – валюта. Элементы валютной системы: Элементы национальной валютной системы: 1. Национальная валюта. 2. Национальное регулирование международной валютной ликвидности - это способности страны расплачиваться по своим международным обязательствам. 3. Режим курса национальной валюты. 4. Национальное регулирование валютных ограничений и условий конвертируемости национальной валюты. 5. Режим национальных рынков валюты и золота. 6. Национальные органы, осуществляющие регулирование (Парламент, правительство, ЦБ, Минфин, ГТК (государственный таможенный комитет)). Элементы мировой и региональной систем: 1. Виды денег, выполняющих функции международного платежного и резервного средства. 2. Межгосударственное регулирование международной валютной ликвидности - регулирование, способность всех стран расплачиваться по своим долгам. 3. Межгосударственная регламентация режимов валютного курса. 4. Межгосударственное регулирование… 5. Режим мировых рынков валюты и золота .6. Международная валютно-кредитная организация, осуществляющая межгосударственное регулирование (МВФ, мировой банк <МБРР + дочерние организации>, ЕЦБ)

Особенности государственного, международного и потребительского кредита
Госкредит - это кредитные отношения по поводу мобилизации государством временно-свободных ден. средств предприятий, организаций и населения на начало возвратности для финансирования госрасходов. Кредиторы - это физ. и юр. лица, главным образом государство и его органы. Различаются внешний госдолг и внутренний госдолг. Внешний госдолг - это задолжность внешних займов на невыплату и проценты. Внутренний госдолг - это когда государство занимает посредством ... Формы госкредита: 1. Госзаймы. 2. Обращения части вкладов населения в госзаймы. 3. По заимтвоанию средств общегосударственного ссудного фонда. 4. Казначейские ссуды. 5. Гарантированные займы. Виды госкредита: Внутренний: 1. Межбюджетный. 2. Предприятиям резидентам. 3. Государственный орган исполнительной власти. Внешний: 1. Межгосударственный. 2. Предприятия - нерезиденты. 3. Международные финансово-кредитные организации. Функции кредита: 1. Перераспределение денежных средств; 2. Регулирующая фунция; 3. Функция учета; целевого и рационального ипользования и контроля за государственными кредитными ресурсами. Потребительский кредит - форма кред. отношений, при кот. кредитором выступают различные организации и частные лица, а заемщиком - население. Если кредитор -банк, то это банковский потребительский кредит, если пункт проката - товарный кредит, также может быть ломбардный кредит. Кредиторами могут выступать страховые организации, кредитные кооперативы и другие организации, кредитующие население. П.к. выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, пр-тиями и гос-вом населению. Осн. виды потр. кр. - продажа товаров с рассрочкой платежа, ссуды на кооперативное, жилищное и индивидуальное строительство и др. Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие. Международный фирменный- между организациями. Данная форма функционирует во внешнеэкономическом обороте государства и выступает обычно в формах коммерческого, банквского и межгосударственного кредита. Фирменный кредит предоставляется обычно фирмами различным коммерчсеким структурам в других странах в товарной форме, а банковский кредит в денежной форме. Межгосударственный кр. предост-ся от имени государства. Осн. документ - кредитный договор.

Мировая и национальные валютные системы
Мировая ВС - это форма организации международных вал. отношений, сложившихся на основе мирового рынка и закрепленные межгосударственными отношениями. Элементы мировой ВС: 1. Определяют основу международных платежных средств. 2. Режим валютных курсов. 3. Условия обмена валюты. 4. Статус международных государственных институтов. 5. Режим мировых рынков валюты и золота. Международная (региональная) ВС - функционирование валюты в рамках интеграции экономического объединения.

Роль и границы кредита
В условиях перехода к рынку роль кредита заключается в следующем: 1) непосредственно участвуя в смене форм собственности при купле-продаже товаров, кредит способствует бесперебойности оборота фондов в процессе воспроизводства; 2) банковский кредит служит механизмом, при помощи которого создаются денежные средства, необходимые в процессе воспроизводства: основой для появления денег как средства платежа и средства обращения служит кредит. На основе кредитных операций банка, их расширения или сужения согласно кредитным и кассовым планам, регулируется выпуск и изъятие денег, контроль за денежным обращением; 3) на основе кредита осуществляется банковский контроль за выполнением договоров в хозяйстве. Возвратный характер кредита позволяет широко использовать его контроля, т.к. выполнение кредитных договоров даёт возможность заёмщику вернуть ссуды банку и уплатить проценты в установленные сроки. При помощи кредита банк может осуществлять контроль за всей хозяйственной деятельностью предприятий - клиентов этого банка; 4) кредит играет роль в снижении издержек воспроизводства. За счёт замены полноценных денег кредитными орудиями обращения и наличных денежных знаков безналичным кредитным оборотом денежных средств по счетам банка. Граница кредита - предел, допустимая форма. Норма выдачи кредита. 1). Это предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная планом. 2.) Это граница ресурсов кредита, т.е. сумма ресурсов, в пределах которой можно предоставлять ссуды. Границы ресурсов кредита определяются размерами ссуд фонда. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным планом и конкретно выражаются в лимите кредитования. Классификация границ кредита. С точки зрения видов (по срочности) кредитов границы подразделяются на: - границы долгосрочного кредита; - границы краткосрочного кредита. С точки зрения методов установления границ кредита границы подразделяются на: - экономические; - административные. Экономические - это: 1) перераспределительные. 2) антиципационные (эмиссионные). Существуют пространственные, временные, качественные, количественные, макроэкономические (для народного хозяйства в целом) и микроэкономические (индивидуальные границы), верхние и нижние, внешние и внутренние границы кредита. Границы долгосрочного кредита определяются: 1) ресурсами 2) сроками окупаемости кредитуемого объекта. До перестройки границы кредита определялись строго в соответствии со сроками, установленными в инструкциях. На сроки больше 1 года кредиты давались на техническое перевооружение, на строительство новых предприятий.

Международные расчеты, их условия и формы
Международные расчеты - регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим в связи с экономическими, политическими и культурными отношениями между юридическими лицами и гражданами разных стран.

Сущность и основные формы международного кредита
Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие. Международный фирменный- между организациями. Данная форма функционирует во внешнеэкономическом обороте государства и выступает обычно в формах коммерческого, банквского и межгосударственного кредита. Фирменный кредит предоставляется обычно фирмами различным коммерчсеким структурам в других странах в товарной форме, а банковский кредит в денежной форме. Межгосударственный кр. предост-ся от имени государства. Осн. документ - кредитный договор.

Кредитная система России на современном этапе
Кредитная система - совокупность трех основных элементов: а) совокупность кредитных учреждений; б) совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами; в) совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений. Современная российская банковская система. Ее формирование происходило в несколько этапов: I. до декабря 1990 года. На базе Госбанка и Стройбанка образованы Госбанк СССР, ПСБ СССР, АПБ СССР, ЖСБ СССР. На базе ВТБ - ВЭБ, на базе сберкасс - СБ СССР. Наряду с государственными возникли коммерческие и кооперативные банки. II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-сти”. Создана двухуровневая банковская система. III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д. В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области денежно-кредитного регулирования. Следовательно, можно сказать, что разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит идеям нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции (функцию банка банков). На втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Виды банков и их характеристика
Классификация: 1. В зависимости от формы собственности: а) государственные б) частные в) кооперативные г) совместные 2. С точки зрения организационно-правовой формы: а) паевые: создаются путем привлечения паев учредителей б) акционерные: осуществляют эмиссию акций, бывают АОЗТ и АООТ. 3. по территориальному признаку: а) региональные б) межрегиональные в) национальные г) международные д) загранбанки: российские банки на территории других государств е) иностранные: иностр. банки на территории России. 4. По степени независимости: а) самостоятельные б) дочерние в) уполномоченные г) консорциальные д) банки -сателлиты 5. По характеру деятельности: а) универсальные б) специализированные 6. Либо отраслевая специализация (пром., с/х, строительные, трансп.), либо функциональная: - инновационные - инвестиционные - сберегательные - ипотечные - клиринговые - биржевые - страховые и проч. 7. По масштабам деятельности: а) крупные б) средние в) мелкие

Особенности построения банковской системы России
Современная российская банковская система. Ее формирование происходило в несколько этапов: I. до декабря 1990 года. II в декабре 1990 приняты законы “ О ЦБ” и “ О банках и банковской деят-сти”. Создана двухуровневая банковская система. III современный этап. На территории бывшего СССР были созданы самостоятельные нац. двухуровневые банковские системы. Было принято решение о создании Межреспубликанского банка стран СНГ для координации денежной позиции, регулирования инфляции и т.д. В России в условиях перехода к рынку более логичной является банковская система, ориентированная не на один банк или несколько соподчиненных, а на оптимальное их количество и многообразие типов. В ее основе лежит следующее требование: удовлетворение потребностей клиентов и поддержание стабильности банковкой системы в целом. Единство банковской системы при этом не нарушается, т.к. в основе ее функционирования лежат единое банковское законодательство, нормативные акты ЦБ и единая гос. политика в области денежно-кредитного регулирования. Следовательно, можно сказать, что разделение банков на эмиссионные и деловые (коммерческие) не противоречит идеям нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой. ЦБ России выполняет функции эмиссионного центра, отвечает за поддержание стабильности банковской системы, осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики, выполняет законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции ( функцию банка банков ). На втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.

Банковская инфраструктура и ее особенности на современном этапе
2 блока банковской инфраструктуры: 1. Внутренний: а). Законодательные нормы, определяющие статус кредитной организации, перечень выполняемых им операций. б). внутренние правила совершения операции (методическое обеспечение выполнения законодательных актов для защиты интересов клиентов и вкладчиков). в). Построение отчетности, учета, аналитической базы; комплексная обработка данных; современные коммуникационные системы. г). Структура аппарата управления банками. 2. Внешний: Информационное обеспечение (cтатистическая, практическая и др. информация). б). Научное обеспечение (аналитика - изучение рынка, технологий, услуг и продуктов). в). Кадровое обеспечение. г). Законодательная база. Структура: ЦБ РФ: а) КО: 1. Банковские кредитные организации (КБ, универсальные, специализированные, иностранные). 2. Небанковские кредитные организации (брокерские и диллерские фирмы, инвестиционные и финансовые компании, пенсионные негос. фонды, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, ламбарды, благотворительные фонды, лизинговые и страховые компании). б) Банковские ассоциации: 1. АРБ. 2. Региональная АБ. 3. Спец. АБ. Банковская ассоциация - это общественная некомерческая система, членами которой являются коммерческие банки, они создаются с целью предоставления интересов КБ в органах и исполнительной судебной власти, а также для координации и совершенствования деятельности.

Экономические предпосылки и основы возникновения банковского дела. Возникновение и эволюция банковского дела
Возникновение банков. Банк (от французского - стол) - стол, лавка, скамья. Конкретной исторической даты возникновения банков нет. 1. Покупка, продажа и размен монет. 2. Учет обязательств до наступления срока. 3. Прием вкладов. 4. Выдача ссуд. 5. Ипотечные и ломбардные операции. В те времена банковские операции сводились к перечисленным выше элементам. 1407 г. - первый банк “Генуя”. В западной Европе переход к банковским кредитным домам начался в 17 веке, в Америке в 18 веке, в России в 18 в. Первый банк в России - 1729-33 г. - “Монетная контора”. Первые настоящий банк появился в 1754 г. в Санкт-Петербурге. Возникла необходимость в краткосрочном кредитовании производства, а с его кридитом сроки начинают удлиннятся. Развитие банков. В течении 17 в. сформировались объективные предпосылки.... Это было обусловлено тем, что металлическое обращение создавало предел для развития банков. Ограничения: 1. Нерегулярность поступлений определенного количества драгметалла. 2. Крайняя неэластичность золота, как денег (огромные затраты на добычу, природная ограниченность). 3. Недостаточная пригодность металических денег для.... Если металлические деньги не нуждались в специальном, особом институте, который бы обеспечивал их функционирование, то кредитные деньги требовали создание особого института, которым являюися Банки.

Центральные банки и основы их деятельности. Задачи и функции центральных банков
ЦБ - главное звено кредитной системы. В большинстве западных стран функции ЦБ с середины 19 века были закреплены за определенными банками. Например, в отличие от Банка Англии, который был создан снизу (вырос из общей системы банков), в России ЦБ был создан сверху. При этом ЦБ России всегда был подчинен Минфину ( за искл. 20-х гг.) В целом выделение из общего числа банков центрального банка означает начало формирования двухуровневой банковской системы. Основные отличительные особенности ЦБ от коммерческих банков: 1. ЦБ не ставит перед собой цели получения максимальной прибыли, что является целью коммерческих банков. 2. Центральные банки обычно являются государственными, централизованными институтами, в то время как коммерческие банки, как правило, - частные или акционерные. 3. Управляющие ЦБ более тесно связаны с работой правительственных органов, чем их коллеги в к/б. 4. Центральные банки выполняют функцию руководства деятельностью коммерческих банков, законотворческую функцию, т.е. выпускают необходимые инструктивные и другие материалы, регулирующие деятельность к/б. 5. ЦБ может воздействовать на деятельность к/б и других кредитных институтов, в особенности в отношении кредитования. Эта функция реализуется, как правило, в процессе варьирования, изменения учетной ставки, а также при установлении предельных норм обязательных резервов. 6. Центральные банки выполняют эмиссионную функцию, осуществляют контроль за выпуском и изъятием денег из обращения. 7. ЦБ не конкурируют в сфере бизнеса с коммерческими банками, а ведут обычно банковские счета правительства. 8. Центральные банки выполняют роль кредиторов последней инстанции по отношению к другим банкам, для чего используются различные методы экономического воздействия на к/б. В современных банковских системах ЦБ занимает особое место. Он является органом гос. регулирования экономики, наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредитных отношений страны. В ЦБ хранятся золото-валютные резервы страны. ЦБ осуществляет руководство и контроль над всей кредитной системой, является банком банков, хранит временно свободные денежные средства правительства, бюджета, других правит. органов, обязательные резервы коммерческих банков. В целом центральные банки, как правило, являются государственными. Иногда они формально гос-ву не принадлежат (ФРС -акционерный, Швейцарский нац. банк), либо гос-ву принадлежит лишь часть капитала (в Японии), в любом случае все центральные банки проводят политику гос-ва и работают как гос. органы.

Денежно-кредитное регулирование как функция центрального банка
Денежно кредитное регулирование на макроуровне заключается в проведении единой денежно-кредитной политики. В условиях нормально развивающейся экономики денежно-кредитное регулирование обеспечивает расширение кредитов и увеличение денежной массы (в обращении и на счетах в банках). Денежно-кредитное регулирование на более короткие периоды предполагает сдерживание инфляции путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установление экономических нормативов для банков, проведение операций с ценными бумагами и валютой. Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ России: 1. Учетная процентная ставка; 2. Операции на открытом рынке с ценными бумагами; 3. Установление экономических нормативов для банков. 4. ЦБ организует и осуществляет расчеты между: к/банками; предприятиями, организациями, учреждениями через банки; предприятиями, организациями -с одной стороны, и государством -с другой; государством и населением; между государствами. Для осуществления расчетов организованы РКЦ, которые связаны единой системой расчетов (МФО -межфилиальных оборотов). ЦБ устанавливает единые правила ведения расчетов, обязательные для всех субъектов н/хозяйства.

Центральные банк России, его основные задачи, функции и операции
Основные функции ЦБ России: В соответствии с законом “О ЦБ”, Банк России выполняет следующие функции: 1. Аккумуляция денежных средств нар. хоз-ва; 2. Размещение денежных средств; 3. Организация денежного обращения и эмиссионная деятельность; 4. Денежно-кредитное регулирование; 5. Организация и осуществление денежных расчетов наличными деньгами и путем безналичных перечислений; 6. Расчетно-кассовое исполнение гос. бюджета; 7. Внешнеэкономические функции; 8. Регулирование деятельности к./банков и др. кредитных учреждений; 9. Надзор за деятельностью банков. 1. ЦБР аккумулирует денежные средства, находящиеся на счетах в банках, средства, принадлежащие гос-ву и находящиеся на счетах гос. бюджета в банках; все виды налоговых перечислений в бюджет; средства различных фондов, общественных организаций, объединений; собственные средства ЦБР. 2. ЦБ предоставляет кредиты к/банкам и правительству на временное покрытие расходов госбюджета; осуществляет вложение денежных средств в ценные бумаги, и в первую очередь в гос. займы правительства. ЦБ организует обращение денежных знаков в соответствии с законами РФ, организует изготовление денежных знаков, устанавливает правила перевозки, хранения, инкассации денежных знаков, создает резервы, устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков, осуществляет правила замены и уничтожения поврежденных денежных знаков. Как эмиссионный центр ЦБР работает на основе закона “О ден. системе РФ”.

Основные операции коммерческих банков: пассивные операции
Пассивы банка - это по существу его ресурсы. Именно пассивные операции в значит. степени предопределяют условия, формы и направления использования ресурсов. Пассивы КБ формируются в процессе осуществления пассивных операций, к которым можно отнести: первичную эмиссию ценных бумаг КБ, капитализацию части прибыли, кредиты и кредиторскую задолженность других ю/л и привлечение средств клиентов во вклады. Выдедяют собственные и привлеченные ресурсы банка. Собственные ресурсы банка. 1. Акционерный капитал (уставный фонд) Образуется путем выпуска банковских акций, добровольных денежных и материальных взносов акционеров (учредителей) банка. Накопление прибыли - основной ресурс наращивания акционерного капитала. 2. Резервный капитал (резервный и другой фонды, образованные за счет прибыли). Образуется за счет ежегодных отчислений от прибыли, размер которых устанавливается собранием акционеров. Этот капитал предназначен для покрутия вожможных убытков по операциям банка и друих целей, связанных с обеспечение обязательств банка. 3. Нераспределенная прибыль - оставшаяся по сле выплаты дивидендов и отчислений в резервный капитал часть прибыли. Ее увеличение возможно за счет накопления прибыли путем инвестирования доходов банка в некоторые типы активов (ссуды или инвестиции). Привлеченные ср-ва КБ формируют преобладающую часть банковских ресурсов. 1. Депозиты. 1.1. Вклады до востребования. 1.2. Срочные вклады. 1.3. Сберегательные депозиты: - счета на сберкнижке; - счета с выпиской состояния сбер. вклада; - депозитные счета денежного рынка. Эти депозиты являются главным источником банковских ресурсов. 2. Займы (кредиты). 2.1. Кредиты, полученные у других банков. 2.2. Ценные бумаги, проданные по соглашениям об обратном выкупе. 2.3. Займы на рынке евродолларов.

Основные операции коммерческих банков: активные операции
Активные операции. Банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К этим операциям относятся: - краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций. - предоставление потребительских ссуд населению; - приобретение ценных бумаг; - лизинг; - факторинг; - инновационное финансирование и кредитование; - предоставление ссуд другим банкам; - долевое участие средствами в хоз. деятельности предприятия. По экономическому содержанию активные операции делятся на: - ссудные, в т.ч. учетно-ссудные; - расчетно-ссудные; - кассовые; - инвестиционные и фондовые; - гарантийные. Ссудные операций - операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой или учетом векселей или принятием векселей в залог, - это учетные или учетно-ссудные операции. В законе “О банках” предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, гос. и иных ценных бумаг.

Характеристика коммерческого банка как субъекта экономики (функции, основные операции и услуги). Организационные основы деятельности коммерческого банка
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли. В соответствии с российским законодательством Банк - это кредитная организация, имеющая право: 1. Привлекать денежные средства физических и юридических лиц; 2. Размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; 3. Осуществлять расчетные операции по поручению клиента. Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции. Основные функции коммерческих банков: 1. Аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты; 2. Их размещение - инвестиционная функция; 3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов. В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны - универсализация; с другой - специализация. Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций: - ведение депозитных счетов, - безналичный перевод денежных средств, - прием сбережений, - предоставление различных видов ссуд, - трастовые операции, - операции с ценными бумагами и др. Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” основные виды операций: 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок; 2. Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; 3. Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; 4. Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; 5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов; 6. Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; 7. Ппокупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме; 8. Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; 9. Выдача банковских гарантий.

Классификация форм кредита
Формы кредита: 1. Ростовщический. 2. Коммерческий (оказывают друг другу функц. предприниматели). 3. Банковский (прямой и косвенный). 4. Государственный (население дает гос-ву). 5. Межхозяйственный. 6. Личный (частный). 7. Потребительский. 8. Международный (межгосударственный и фирменный). По материально-вещественному выпажению К подразделяется: 1. К в товарной форме. 2. К в денежной форме. 3. К в смешанной форме (может быть как в денежной, так и в товарной). В зависимости от субъектов экономических отношений фин-кредитный словарь подразделяет кредит на: а) банковский. б) государственный. в) товарный (потребительский). б) межхозяйственный.

Виды кредита и их характеристика
Вид - конкретное приложение кредита на практике. 1. По объектам (цели) кредитования: а) на формирование оборотных средств предприятия. б) на реконструкцию, модернизацию в) на неоложные нужды г) расчетные кредиты. 2. По срокам: а) краткосрочные (до 12 месяцев). б) долгосрочные. 3. По порядку погашения: а) ссуды с единовременным погашением б) с равномерным периодическим погашением. в) с неравномерным погашением г) с рассрочкой платежа. е) с аннуитетным платежом (при погашении основной суммы долга и процентов). 4. По характеру кругооборота: а) разовые ссуды. б) возобновляемые (револьверные, роловерные): ссуды, которые предполагают систематическое, постоянное использование. 5. По субъектам кредитной сделки: а) потребительские. б) кред. населению и т.д.

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ