Теоретические основы и сущность личного страхования

Министерство сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и образования

ФГБОУ СПО Волгоградский государственный аграрный университет

Курсовая работа

по предмету: Страховое дело

на тему:

«Теоретические основы и сущность личного страхования»

Выполнил: студент группы АС-2

Круглякова А.С.

Проверил: Попова Л.В.

Волгоград 2013

Оглавление

Введение 3

1. Теоретические основы личного страхования
   1. Сущность и понятие, субъекты и объекты страхования жизни 3
   2. Виды и основные принципы страхования жизни 6
2. Анализ развития рынка личного страхования в РФ 19
   1. Краткий образ современного рынка страхования в России 19
   2. Анализ современного рынка страхования жизни в России 20
   3. Анализ современного рынка личного страхования в России 23

Заключение 25

Список использованной литературы 28

Введение

Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.

Актуальность страхования жизни на сегодняшний день осознаёт всё большее и большее количество граждан. Это в принципе естественно. Все мы хотим быть уверены, что в случае если с нами что случится, о наших близких позаботятся.
Страхование жизни является самой молодой отраслью личного страхования. Поэтому так необходимо изучение этой темы, развитие нормативной базы, обеспечение прозрачности страхования.

Целью данной курсовой работы является изучение теоретических аспектов личного страхования и проблем связанных с развитием личного страхования в РФ.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

1.1.Сущность и понятие, субъекты и объекты страхования жизни

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными последствиями, именуемыми страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого мим благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования. В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

 В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования). Таким образом, «страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного; а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни». Субъекты страхования жизни – страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель (выгодополучатель).

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком и платит премии или покупает полис. Застрахованный – это лицо, о жизни которого заключается контракт. Выгодополучатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Обычно в страховании на случай жизни выгодополучатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодополучатель – всегда лицо, отличное от застрахованного. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование ренты (аннуитетов);

- страхование пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образования.

1.2. Виды и основные принципы страхования жизни.

Страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

Страхование на дожитие - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования или наступления оговоренного события жизни страхователя либо застрахованного. Выплата производится при условии действия договора ко дню дожития, т.е. полной его оплаты очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

Различают следующие разновидности страхования на дожитие:

- страхование детей;

- страхование к бракосочетанию (свадебное страхование);

- страхование воспитанников детских интернатов;

- страхование до определенного срока.

Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или несколькими страхователями. В течение первых 6 месяцев действует ограничение по выплате страховых сумм, если смерть наступила в результате врожденного или тяжелого хронического заболевания. Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90 % уплаченных взносов.

Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет за собой досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30 % страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18-72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).
Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Страховые взносы устанавливаются в том же порядке, что и при страховании детей. Смерть страхователя от любой причины является страховым событием, за исключением особых случаев. В связи со смертью страхователя уплата взносов прекращается, а договор страхования сохраняет силу (если нет оснований для его прекращения по исключительным причинам), и ребенок продолжает быть застрахованным до конца срока страхования. По истечении срока страхования застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им возраста 21 года. При выплате страховой суммы за каждый месяц, истекший со дня окончания срока страхования до подачи заявления к выплате страховой суммы, дополнительно начисляется 0,25 % страховой суммы. Страхователь в течение трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму, если она не выплачена лицу, в пользу которого был заключен договор страхования.
Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье. Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей.

Срок страхования, как и по обычному страхованию детей, исчисляется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Если у ребенка есть родители, то никаких прав по данному договору они не имеют. Застрахованному ребенку выплачивается страховая сумма, указанная в договоре страхования, при дожитии им до 18-летнего возраста. Для этого он должен предъявить страховой организации свой паспорт и страховое свидетельство.

В период действия договора ребенок считается застрахованным от несчастного случая, повлекшего за собой получение им инвалидности. Пособие по инвалидности выдается застрахованному вместе с выплатой страховой суммы по дожитию. Размер пособия составляет: при I группе инвалидности – 200% страховой суммы, II- 120, III- 60 %. Если в период страхования наступила смерть застрахованного, действие договора прекращается, а уплаченный страховой взнос организация перечисляет на счет местного отделения Детского фонда. Когда страхователем является гражданин, то он может переоформить договор на другого ребенка.
Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.

Страхование на случай смерти.
Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Договоры заключаются, как правило, пожизненно или сроком на 20-25 лет.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится.

Основным считается страхование на определенный срок.

При таком виде страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступит в течение срока действия договора. Только в этом случае страховщик выплачивает страховую сумму. Если же застрахованный доживает до конца действия договора, страховая сумма не выплачивается и страховые взносы остаются у страховщика.

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение действия договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, наличия или отсутствия вредных привычек (курение, например), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхования, но до достижения застрахованным 80—85 лет. Наиболее высоки взносы при рассрочке платежа на 10 лет.

Пособия на случай потери кормильца: страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.
В большинстве видов страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.
Кроме того, существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти, на случай хирургического вмешательства. Первый вид страхования может объединять два вида страховой ответственности: в связи с утратой общей трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти застрахованного. Как правило, договор заключается с лицами, достигшими 16, но не старше 60 лет на срок от 1 года до 20 лет. По второму виду договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет. Договор заключается сроком на 1 год, получателем страховой суммы может выступать любое лицо, назначенное застрахованным.

Смешанное страхование жизни.

Этот вид страхования объединяет в одном договоре страхования на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев. Нетто-ставка по смешанному страхованию рассчитывается как сумма нетто-ставок его составляющих.
Названные выше три компонента смешанного страхования могут применяться и самостоятельно.
Возможна комбинация страхования на случай жизни и на случай смерти, оформляемая одним страховым полисом. Здесь страховщик обязуется:
- выплатить страховую сумму после смерти застрахованного, если она произойдет до даты окончания договора;
- выплатить страховую сумму при окончании договора, если застрахованный продолжает жить.

В России смешанное страхование охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти и со страхованием от несчастных случаев, т.е. страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы при: дожитии застрахованного до окончания срока страхования; потере здоровья от несчастного случая; наступлении смерти застрахованного. Эти договоры составляют около половины страхового портфеля по страхованию жизни. Большинство договоров смешанного страхования жизни заключаются на пятилетний срок и только с физическими лицами. При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя, состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, гражданством.

Договоры заключаются с гражданами в возрасте от 7 до 80 лет, независимо от гражданства (хотя предпочтение отдается лицам с российским гражданством). Врачебного освидетельствования для приема на страхование не требуется. Не принимаются на страхование инвалиды I группы. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Конечный возраст связан со средней продолжительностью жизни населения в нашей стране.

По смешанному страхованию жизни страхователь и застрахованный является одним и тем же лицом. В течение первых 6 месяцев страхования действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти от сердечно-сосудистых и злокачественных заболеваний. В течение всего срока страхования страховая сумма не выплачивается, если смерть или происшедший несчастный случай связаны с управлением средством транспорта в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также с оговоренными умышленными действиями страхователя.

Если в течение действия договора с застрахованным произошел несчастный случай и была произведена соответствующая выплата, то по окончании срока действия договора выплата все равно производится в размере полной страховой суммы. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных ставок, заложенных в страховых тарифах.

Страхование ренты (аннуитетов).

Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) - вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход из фонда, накопленного за счет страховых взносов.

Страхование ренты заключается как в дополнение к договорам страхования жизни, так и комбинируется с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти.

При рентном страховании жизни аннуитет выплачивается в форме годовой ренты в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Аннуитеты гарантируют выплату периодических сумм договора, пока застрахованный остается в живых. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме она равна начисленной за год. Аннуитеты в страховании жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высоки показатели здоровья и более низкие коэффициенты смертности.

Существуют следующие виды аннуитетов:
1) простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;
2) отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;
3) срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рентытолько до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;
4) гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода времени рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;
5) аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода. Если же застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Страхование пенсий.

Страхование пенсии - вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение обусловленного срока или пожизненно. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, выплачиваемую до конца жизни застрахованного. Разновидностью страхования пенсии выступает страхование дополнительной пенсии, при котором обусловленная договором сумма выплачивается дополнительно к пенсии по системе государственного социального страхования лицам, заключившим договоры и полностью уплатившим страховые взносы.

Выплата дополнительной пенсии производится, как правило, по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов (за вычетом расходов на проведение этого вида страхования в размере 8 %).

В случае смерти страхователя до возникновения права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супругу или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.

Пенсионный план включает:
- накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;
- покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию;
- выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию (25% накопленной страховой суммы) в качестве единовременного пособия;
- осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей.

Поскольку договор пенсионного страхования сконструирован с целью обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности, то он не может быть выкуплен страхователем. Учитывая социальную значимость данных договоров, взносы и выплаты по пенсионному страхованию имеют наиболее льготные режимы налогообложения.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем, что в некоторых странах закреплено в законодательном порядке (Швейцария, Япония). В Российской Федерации в рамках пенсионной реформы также планируется ввести обязательное дополнительное пенсионное страхование за счет средств работодателя для определенных производственных отраслей и профессий, чтобы обеспечить более высокий уровень пенсий для тех категорий работников, чья трудовая деятельность осуществляется в неблагоприятных условиях или имеет повышенный риск.

Страхование средств для оплаты профессионального образования осуществляется таким же способом, как страхование временной ренты или страхование до окончания срока действия договора страхования или определенного возраста. 

Основной принцип страхования жизни — это не преумножение и заработок, а защита и создание «финансовой подушки безопасности». Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать быструю финансовую поддержку в критических случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней с момента подачи документов в страховую компанию. В тоже время, если у погибшего было имущество: машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., — то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

2.АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ.

2.1. Краткий образ современного рынка страхования в России

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2010 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2009– 869 страховых организаций). Из приведенных в таблице 2.1 показателей следует, что за истекший период отечественный страховой рынок продолжал развиваться весьма высокими темпами.

Таблица 2.1

Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2008–2010гг., млн. руб.

Вид страхования	9 месяцев 2008года	9 месяцев 2009года	Прирост, %	9 месяцев 2010года	Прирост, %
Прямое страхование всего:	451157,0	561471,0	26,0	707658,0	25,0
Добровольное страхование всего:	255948,0	306782,0	20,0	364533,0	19,0
В том числе: Страхование жизни	11689,0	17705,0	51,0	14360,0	-19,0
Личное страхование	63137,0	72463,0	15,0	90038,0	24,0
Имущественное страхование	168507,0	201174,0	19,0	242756,0	21,0
Страхование ответственности	2614,0	15440,0	22,0	17379,0	13,0
Обязательное страхование всего:	195209,0	260689,0	34,0	343125,0	32,0
В том числе: ОСАГО	45772,0	52778,0	15,0	58857,0	12,0
ОМС	143686,0	201790,0	40,0	276851,0	37,0

Снижение сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2009г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по добровольному медицинскому страхованию. В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании. В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (доляавто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растетсростомсборов ЕСН.

Таким образом, за первые 9 месяцев 2010г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», личного страхования беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физических лиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному добровольному медицинскому страхованию.

Третий квартал 2010г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского и общемирового экономического роста. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период.

 Как видно из приведенных данных, последовавшее за кризисом 1998г. развитие российской экономики вывело отечественную страховую отрасль на принципиально новые количественные и качественные уровни. Есть все основания предполагать, что разворачивающийся экономический кризис позволит выйти национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание качественно нового устойчивого развития.

Основные кризисные явления стали проявляться в российской страховой отрасли в IV квартале 2008г. Пока ограничимся указанием того, что назревающие проблемы на международных страховых рынках проявлялись, в частности, в отказе международных холдингов от ряда сделок по приобретению восточноевропейских и, в том числе, российских страховщиков.

Отчасти это было связано с нежеланием западных банков кредитовать сделки M&A в регионах с низким страновым рейтингом, отчасти – с продажей рядом банков дочерних страховых компаний, расположенных в западных странах, в целях поддержания собственной ликвидности. Например, швейцарский Zurich купил страховой бизнес испанского банка Banco de Sabadell, а Swiss Re выкупил страховщика жизни, принадлежавшего английскому банку Barclays. Прошедший III квартал 2008г. был богат на сделки M&A для российского страхового рынка.