Анализ тенденций развития обязательного страхования в России

PAGE 29

Содержание

Введение…………………………………………………………………….......3

1. Теоретические основы исследования обязательного страхования……….5

1.1. Понятие и значение обязательного страхования………………………...5

1.2. Виды обязательного личного страхования………………………………8

1.3. Правовые основы обязательного страхования в России………………13

2. Анализ тенденций развития обязательного страхования в России……..17

2.1. Анализ динамики показателей рынка обязательного страхования

в России………………………………………………………………………..17

2.2. Проблемы обязательного страхования в России.………………………20

2.3. Направления и перспективы развития обязательного страхования

в России………………………………………………………………………..23

Выводы и предложения………………………………………………………28

Список использованной литературы………………………………………...30

Введение

Развитие страхового рынка относится к числу важнейших условий модернизации российской экономики, при этом именно обязательную форму страхования приняли в качестве приоритета в ряде последних государственных решений. Предпосылкой использования обязательного страхования как вида государственного вмешательства в работу коммерческого страхового рынка, является наличие общественной потребности в страховой защите рисков, которая не обеспечивается силами коммерческого рынка добровольного страхования. Одна только добровольная форма страхования не способна в России обеспечивать необходимый для реализации вышеуказанных задач уровень проникновения и охвата потенциальных объектов страхованием. Спрос (как в корпоративном, так и в индивидуальном секторе) является низким - в силу низкой платежеспособности и плохой информированности клиентов, а также латентного характера самой потребности в страховании.

В то же время есть проблемы и со стороны предложения: коммерческий страховой рынок либо не заинтересован работать с определенными группами клиентов и объектов, либо соотношение цена-качество при их страховании на добровольной основе не соответствует нуждам клиентов. Кроме того, как показали события последних лет, в экономике России присутствует немало таких рисков, реальная опасность которых может быть оценена только на уровне государства (крупные природные и техногенные катастрофы, повышенный износ основных фондов и т.п.)

Введение определенных видов обязательного страхования сопряжено с наличием ряда условий (юридических (прежде всего, в связи с защитой интересов третьих лиц, государства и защитой иных конституционных прав), экономических, политических и административных). В то же время, серьезную проблему являет собой обоснованность введения обязательной формы и недопустимость чрезмерного вмешательства государства и избыточного принуждения к страхованию.

В связи с актуальностью данной темы целью курсовой работы является изучение характеристик, особенностей и основных тенденций рынка обязательного страхования. Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть понятие и значение обязательного страхования;

- рассмотреть виды обязательного личного страхования;

- изучить правовые основы обязательного страхования в России;

- провести анализ динамики показателей рынка обязательного страхования в России

- рассмотреть проблемы обязательного страхования;

- определить направления и перспективы развития обязательного страхования в России.

Объектом исследования в курсовой работе явилось обязательное страхование. Предметом исследования - проблемные аспекты обязательного страхования в России.

Для решения поставленных задач был использован комплекс научных методов: описательный, сравнительный, анализ прошлых периодов.

Теоретической и методологической основой работы послужили труды Г.А. Вознюк, Э.А. Галкиной, Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазуриной и других; материалы периодической печати и нормативно-правовые акты. Информационной базой исследования явились статистические данные.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав выводов и предложений, списка использованной литературы. В первой главе работы освещены теоретические основы исследования обязательного страхования. Во второй главе проведен анализ тенденций развития обязательного страхования в России, кроме того, определены проблемы, направления и перспективы развития обязательного страхования в России.

1. Теоретические основы исследования обязательного страхования

1.1. Понятие и значение обязательного страхования

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в соответствии с законом. Его виды, условия и порядок осуществления могут устанавливаться только соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования, так же как и добровольного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность.

Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц.

В Гражданском кодексе (ст.969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования двух видов: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование) и за счет средств лиц, на которых законом возложена такая обязанность [2]. За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. В остальных случаях обязательное страхование проводится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование по-прежнему является основным источником развития российского страхового рынка, что полностью соответствует типичному пути на развивающихся рынках. Механизм страхования является важным инструментом для поддержания экономической стабильности в стране, поскольку снижает уровень нагрузки на государственный бюджет в части уменьшения расходов государства, в том числе по возмещению вреда потерпевшим в результате природных и иных катастроф.

Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страхователем здесь выступает владелец транспортного средства, представляющего собой источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного средства, т.е. самого страхователя. В итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему от действий страхователя. Поэтому такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для страхователя принудительным.

Отметим также, что обязательное страхование применяется практически во всех странах мира, имеющих развитую страховую систему.

Общая классификация обязательной формы страхования проводится по следующим критериям:

– по охвату населения: сплошное, выборочное;

– в зависимости от отрасли: личное, имущественное;

– в зависимости от вида: общее обязательное страхование, обязательное государственное страхование;

– по страховщикам: фонды социального страхования, страховые организации;

– по форме заключения договора: без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией;

– в зависимости от лиц, подлежащих обязательному государственному страхованию: установленное для лиц, находящихся на государственной службе; установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф; установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ;

– по длительности страхового обеспечения: краткосрочное, ежегодное, бессрочное;

– по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных взносов, страхование с периодической уплатой страховых взносов;

– по числу лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование; коллективное страхование [8. С.84].

Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Из приведенного перечня видов обязательного страхования вытекает, что обязанность страховать имущество, находящееся в частной собственности, не может быть возложена законом на собственника этого имущества.

По общему правилу обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что страхователь не вправе тем или иным способом компенсировать свои расходы, связанные с уплатой страховых премий, за счет застрахованных лиц (путем, например, удержания из заработной платы застрахованного работника), а равно переложить на выгодоприобретателя обязанность по уплате страховой премии.

Исключение составляет обязательное страхование пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Таким образом, обязательное страхование - форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон. сфера применения вида обязательного страхования и правовые основы его проведения также соответствуют принципам: открытость информации об основных условиях осуществления обязательного страхования; реальная возможность выполнения страховщиками и другими лицами своих обязательств по договору страхования; условия ответственности сторон договора страхования и иных лиц, в том числе государства.

1.2. Виды обязательного личного страхования

Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС), и страхованию автогражданской ответственности (далее - ОСАГО).

В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой [12. С.314].

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий. Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуется через страховые взносы.

Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца. Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» [15. С.115].

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования. В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным [12. С. 116].

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. Как правило, он заключается сроком на один год, но возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанным страхователем или сезонное использование транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в договоре месяцев в календарном году).

Цель ОСАГО состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который выражается в расходах страхователя в связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Таким образом, выделяют 4 основных вида обязательного страхования: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

1.3. Правовые основы обязательного страхования в России

Российское страховое законодательство основывается на Конституции Российской Федерации и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, содержание которых направлено на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Помимо Конституции РФ, это и Гражданский кодекс РФ, и федеральные законы и другие акты федерального уровня, подзаконные нормативные правовые акты – указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. Это обусловлено тем, что обязательное страхование в Российской Федерации разнообразно и многочисленно по видам и формам.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий [1].

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Согласно п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК РФ, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Лицо страхует:

- либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

- либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов государственного страхового надзора в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля (п. 3 ст. 937 ГК РФ) независимо от вида обязательного страхования [10. С.212].

Кроме того, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Включение их в договор признается ничтожным условием. В основном регулирование обязательного страхования осуществляется по видам объектов.

Федеральный закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК РФ [10. С.216].

Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает: обязательное страхование проводится на основании закона. Исключительно законами Российской Федерации могут устанавливаться виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Законом также должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм (а в случаях обязательного страхования переданной в хозяйственное ведение или оперативное управление государственной или муниципальной собственности - законом или в установленном законом порядке). Правовые акты иного уровня – постановление главы администрации территориального образования, какого-либо органа федеральной исполнительной власти - даже Правительства РФ - не могут устанавливать обязательное страхование.

Таким образом, обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Отметим, что федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования.

2. Анализ тенденций развития обязательного страхования в России

2.1. Анализ динамики показателей рынка обязательного страхования

в России

Анализируя страховую деятельность Российской Федерации в 2013г. отметим, что страховые взносы и выплаты составили 490,6 млрд. руб. и 274,5 млрд. руб., т.е. темпы роста по сравнению с 2012 г. составили 104,0% и 94,1% соответственно. За 2014 г. на страховом рынке произошло увеличение страховых премий по всем видам страхования, темп прироста – 24,5%, что составило 610,6 млрд. руб., или 124,5% по сравнению с предыдущим периодом (табл. 1).

Таблица 1

Показатели развития рынка обязательного страхования

в 2012-2014 гг., млрд. руб. [16]

Показатели	2012 г.	2013 г.	2014 г.
	страховые взносы	страховые выплаты	страховые взносы	страховые выплаты	страховые взносы	страховые выплаты
Абсолютные показатели, всего:	471,6	291,7	490,6	274,5	610,6	352,8
Обязательное страхование, кроме ОМС	55,2	22,4	58,8	31,7	69,7	37,5
Обязательное медицинское страхование (ОМС)	96,0	94,2	140,7	132,5	203,5	190,7
Показатели структуры (%), всего:	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0
Обязательное страхование, кроме ОМС	11,7	7,7	12,0	11,5	11,4	10,6
Обязательное медицинское страхование (ОМС)	20,4	32,3	28,7	48,3	33,3	54,1
Объемные показатели Темпы роста (%), всего:	109,1	102,5	104,0	94,1	124,5	128,5
Обязательное страхование, кроме ОМС	188,4	439,2	106,5	141,5	118,5	118,3
Обязательное медицинское страхование (ОМС)	130,4	132,1	146,6	140,6	144,6	143,9
Темпы прироста (%), всего:	+9,1	+2,5	+4,0	-5,9	+24,5	+28,5
Обязательное страхование, кроме ОМС	+88,4	+339,2	+6,5	+41,5	+18,5	18,3
Обязательное медицинское страхование (ОМС)	+30,4	-32,4	+46,6	+40,6	+44,6	+43,9

По сравнению с 2013 г. незначительно изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения последних. Доля страховых премий по обязательному страхованию за 2014 г. в совокупной страховой премии составила 44,7% по сравнению с 40,7% в 2013 году, что связано с возросшей долей ОМС (74% против 70%), но при этом произошло снижение доли сборов по ОСАГО (24% против 27%).

Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование (далее - ОМС), которое занимает долю в 74,5%, а также обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, на долю которого приходится 23,4% (далее - ОСАГО).

По обязательному медицинскому страхованию страховые взносы составили 203,5 млрд. руб., они увеличились на 141% по сравнению с 2013 г. По страховым выплатам также наблюдается темп роста на 140,3%, они составили 190,6 млрд. руб. Объемы страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию росли не из-за активного расширения территориальных программ ОМС и увеличения спектра оказываемых медицинских услуг, а из-за роста себестоимости самих медицинских услуг. Также в 2014 г. отмечен рост числа застрахованных.

В 2014 г. темпы роста по ОСАГО составили 118,2%, т. е. сумма страховых взносов равна 63,9 млрд. руб. Удельный вес премий по ОСАГО увеличился с 13,1% до 15,7%. Показатели роста связаны с проведенными конкурсами и тендерами по страхованию автопарков бюджетных учреждений и государственных организаций и с увеличившимися продажами новых иномарок. Уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2013 г., при этом из-за различий в территориальных коэффициентах уровень выплат по регионам не одинаков [16].

Наименьшие сегменты рынка обязательного страхования в 2013 г. составили обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц с долей 1,0 (страховая премия – 4,6 млрд. руб.), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,1% (страховая премия – 0,5 млрд. руб.) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,002% от совокупной страховой премии (страховая премия – 0,01 млрд. руб.). В 2014 г. обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц составило 2,8% (страховая премия – 5,3 млрд. руб., темп роста по сравнению с 2013 г. составил 115,9%), обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) с долей 0,3% (страховая премия – 517,8 млн. руб., темп роста – 102,4%) и обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации с долей менее 0,1% от совокупной страховой премии (страховая премия –11,5 млн. руб., темп роста – 100,9%). Увеличение по данным видам страхования незначительно в силу специфики договоров страхования и отражения данных в статистической отчетности [16].

Таким образом, наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми. Небольшую долю на рынке обязательного страхования составляют такие виды страхования, как обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации. В целом по страховому рынку доля обязательного страхования с каждым годом увеличивается и, таким образом, занимает достойную нишу в страховании. Далее рассмотрим зарубежный опыт обязательного страхования.

2.2. Проблемы обязательного страхования в России

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.

Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:

при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение навязывания» страховой услуги;
установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
отсутствие клиенториентированности при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах;
рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.

Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. Из содержания статьи 55 Конституции Российской Федерации следует, что при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.

Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.

Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования [7. С.85].

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

Таким образом, становление системы обязательного страхования в России имеет и ряд проблем:

- недостаток опыта у всех участников страхования ответственности;

- недостаточность проработки законных и подзаконных актов, регламентирующих деятельность в профессиональном направлении существенно затрудняет участие в данной профессиональной деятельности страховых компаний;

- отсутствие у страховых компаний единого подхода к обязательному страхованию профессиональной ответственности;

- обозначившийся ценовой демпинг;

- отсутствие механизма превенции при управлении рисками обязательного страхования ответственности.

2.3. Направления и перспективы развития обязательного страхования

в России

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:

переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;
выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Продолжить работу, направленную на совершенствование порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности, и порядка принятия решения членами в целях исключения конкурентных преимуществ, невыгодных условий членства и создания равных условий для членства, сохранения баланса интересов членов.

В рамках совершенствования действующих видов обязательного страхования:

1) совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании (далее - ОМС), в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышение роли страховых медицинских организаций, а также обеспечение взаимодействия систем обязательного и добровольного медицинского страхования;

2) основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будут являться:

- внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;

- совершенствование системы прямого возмещения убытков (ПВУ) и компенсационных выплат;

- обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;

- совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;

- оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса;

3) основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:

- актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики, накапливаемой страховщиками о страховых случаях, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;

- расширение перечня потенциальных опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;

- совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.

4) потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», а также по совершенствованию законодательных и нормативных правовых основ данного вида обязательного страхования по результатам анализа практики его осуществления за ряд лет [5].

Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.

Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 миллионов рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.

Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также повышение привлекательности страхования для граждан.

В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе, направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей, комплексное совершенствование законодательства необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.

Таким образом, в целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:

1) совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании;

- внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;

- актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта;

Выводы и предложения

Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. Наибольшими сегментами по обязательной форме страхования является обязательное медицинское страхование и обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Связано это с тем, что данные виды страхования являются массовыми.

Небольшую долю на рынке обязательного страхования составляют такие виды страхования, как обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральной налоговой службы Российской Федерации. В целом по страховому рынку доля обязательного страхования с каждым годом увеличивается и, таким образом, занимает достойную нишу в страховании.

Становление системы обязательного страхования в России имеет и ряд проблем: недостаток опыта у всех участников страхования ответственности; недостаточность проработки законных и подзаконных актов, регламентирующих деятельность в профессиональном направлении существенно затрудняет участие в данной профессиональной деятельности страховых компаний; отсутствие у страховых компаний единого подхода к обязательному страхованию профессиональной ответственности; обозначившийся ценовой демпинг; отсутствие механизма превенции при управлении рисками обязательного страхования ответственности.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:

1) совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании;

- внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;

- актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта;

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы:

Конституция РФ: Федеральный конституционный закон РФ от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 / Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

3. Федеральный закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 // Российская газета. – 1993. - 12 января.

4. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720.

5. Федеральный закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» от 25 ноября 2010 г. № 326-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 2010. - № 49. - Ст. 6422.

6. Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. – № 31. – Ст. 4255.

II. Специальная литература:

Ахвледиани, Ю.Т. Страхование / Ю.Т. Ахвледиани. М.: ЮНИТИДАНА, 2013. 543 с.
Вознюк, Г.А. Все плюсы и минусы обязательного страхования / Г.А. Вознюк // Молодой ученый. - 2012. - №5 (Т.2). - С. 84-85.
Галкина, Э.Ю. Сравнительно-сопоставимый анализ обязательного и добровольного страхования в России на современном этапе / Э.Ю. Галкина // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург,декабрь 2015 г.). - СПб.: Заневская площадь, 2014. - С. 115-117.
Клоченко, Л.Н. Основы страхового права / Л.Н. Клоченко, К.И. Пылов. Ярославль: «Норд», 2013. 408 с.
Крестьянинова, О.Г. Управление рисками в системе обязательного страхования // Российское предпринимательство. - 2014. - № 09 (207). - С. 67-71.
Нечипуренко, Е.И. Экономическая значимость и особенности обязательного страхования / Е.И. Нечепуренко // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 313-316.
Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. М.: Юнити, 2014. 416 с.
Скамай, Л.Г. Страховое дело / Л.Г. Скамай, Т.Ю. Мазурина. М.: ИнфраМ, 2013. 256 с.
Шимишова, М.Я. Основы страхового права в России / М.Я. Шимишова. М.: АНКИЛ, 2013. 297 с.

III. Интернет-ресурсы:

www.cbr.ru
www.gsk.ru
www.minfin.ru

Анализ тенденций развития обязательного страхования в России