Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Содержание

1. Основы организаций потребительского кредитования
   1. Сущность потребительского кредита. История возникновения потребительского кредита
   2. Принципы и методы потребительских кредитования. Классификация потребительских кредитов
   3. Этапы потребительского кредитования. Кредитная документация
2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере АКБ «Инвестторгбанк»
   1. Характеристика главного отделения АКБ «Инвестторгбанка» г. Томск
   2. Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов.
   3. Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов.
   4. Оценка кредитной деятельности банка.
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
   1. Оценка современного состояния потребительского кредитования
   2. Основные направления развития потребительского кредитования

Заключение

Список литературы.

Введение

Введение

В современной экономике России банки играют важную роль.

В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, в том числе и потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительского рынка.

Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организаций, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., а в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в коммерческом банке АКБ «Инвестторгбанк»

Объектом исследования является АКБ «Инвестторгбанк».

Цель дипломной работы состоит в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в АКБ «Инвестторгбанк, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

-дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;

-определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;

-определить проблемы потребительского кредитования;

-определить пути совершенствования потребительского кредита в коммерческом банке;

-изучить правовые и теоретические основы потребительского кредитования;

-дать оценку современного состояния рынка потребительского кредита;

-провести анализ потребительского кредитования по материалам АКБ «Инвестторгбанк».

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

1. Основы организаций потребительского кредитования
   1. Сущность потребительского кредита. История возникновения потребительского кредита
      

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (кредит) имеет два значения – «верю, доверяю» и «долг и ссуда».

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита – кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад». Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль над размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него. 

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

- доступность кредита;

- величина процентной ставки;

- сроки предоставления и погашения;

- способность заемщика вернуть кредит;

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

Принято разделять эти расходы на две группы:

-расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

-расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.

1.2. Принципы и методы потребительского кредитования. Классификация потребительских кредитов

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность [10, стр.121].

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки- банка и заемщика.

Коммерческие банки, исходя из приоритетов денежно-кредитной политики, собственных интересов и нужд заемщиков, могут применять различные методы кредитования, которые определяют форму заемного счета, порядок выдачи и погашения, методы контроля целевого использования кредита и способы регулирования задолженности.

В банковской практике известно два основных метода кредитования [23, стр.187]:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

Кредитная линия - согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают предварительно оговоренные размеры за определенной отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров [3, стр.1]. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика. На протяжении срока действия кредитного договора могут изменяться характеристики ссуды в зависимости от финансового состояния, условий и потребностей заемщика в действительности это выливается в перманентную, пролонгацию кредита, который дает возможность использовать кредитную линию как долгосрочный источник средств. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам со стойким финансовым положением и хорошей репутацией. Различают кредитную линию, которая возобновляется и не возобновляется.

Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем кредитования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление. Овердрафт предоставляется банком платежеспособным заемщикам для покрытия временного дефицита безналичных средств на текущем счете для проведения платежей путем автоматического кредитования ссудного счета и кредитования текущего счету заемщика.

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

• форме погашения кредита;
• по целям кредита;
• по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

1. Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода.
2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита - кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит:

1. Потребительский целевой кредит (связанный кредит) - кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи). Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика.
2. Потребительский нецелевой кредит (несвязанный) на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику деньги, которые он сам волен потратить по своему усмотрению. Как правило, этот вид кредита имеет несколько более высокий процент, так как приобретенная вещь не берется банком в залог.

1.3. Этапы потребительского кредитования. Кредитная документация

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов [22, стр.95]:

1)                 анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

2)                рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

3)                оценка кредитоспособности заемщика и риска связанного с выдачей кредита;

4)                подготовка кредитного договора (структуризация кредита) и его подписания;

5)                контроль за выполнением условий договору и погашением кредита.

Каждый банк должен иметь четкую и подробно проработанную программу развития кредитных операций. Желательно сформировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике, где указанные приоритетные сферы кредитной деятельности банка на будущий период и определенные такие важные моменты кредитной работы банка, как: -распределение полномочий при принятии решений о выдаче кредита; -предельные размеры ссуды одному заемщику;

-требования к обеспечению и погашению кредита;

-порядок выдачи кредитов работникам банка;

-комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфелю и т.п.

Подготовка такого документа позволяет руководству банка обнаружить сильные и слабые стороны его деятельности, его позиции по отношению к конкурентам, определить общую линию поведения и обеспечить однозначный подход к клиентам разных уровней.

Клиент, который обращается в банк за получением потребительского кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное обеспечение.

К заявлению должны добавляться документы, которые являются обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявления. Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как представитель банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности соглашения.

Заявление поступает к соответствующему кредитному работнику, который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы, физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив развития.

Во время беседы сотрудник банка должен сконцентрировать внимание на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы на несколько групп (4 - 5 групп).

1. Вопросы, связаны с погашением кредита:

- как клиент собирается погашать кредит; сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца;

- имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;

- есть ли лица, которые готовые дать гарантию и какое их финансовое положение.

2. Вопрос относительно обеспечения кредита:

- какое обеспечение будет передано в залог;

- кто владелец обеспечения;

- где находится обеспечение;

- находится ли оно под контролем клиента и может ли быть так, что требуется чье-нибудь специальное разрешение, чтобы продать обеспечение;

- как была проведенная оценка имущества, что предлагается в качестве обеспечения;

- подлежит ли обеспечение порче;

- какие расходы потребуются для хранения обеспечения.

3. Вопрос о связях клиента с другими банками:

- какие банки сотрудничают в настоящее время с клиентом;

- обращался ли клиент к другим банкам за потребительским займом;

- почему клиент пришел именно в этот банк;

- имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.

При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая лицо клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:

• порядочность и честность;
• профессиональные способности;
• возраст и состояние здоровья;
• наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
• материальная обеспеченность.

При оценке заемщика банк уделяет больше внимания его личной жизни, особенностям его "жизненного стиля". Банк предоставляет преимущество иметь дело с клиентом, который имеет дом и проживает в нем в течение нескольких лет; который редко изменяет место трудоустройства, женатый, имеет семью, детей и т.п. Это служит, как правило, свидетельством благонадежности и дает определенную гарантию, что клиент не прекратит уплату долга в не экстремальной ситуации. Не следует, однако, думать, что заемщик, который не вписывается в эту картину, должен автоматически отклоняться.

Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указаны вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста. Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник.

При принятии позитивного решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем этапе осуществляется оформление кредитной документации работниками филиала банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Кредитный договор заключается в простой письменной форме. По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным [17, стр.77].

Кредитный договор должен заключаться от имени физического лица. От банка кредитный договор подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью банка. После заключения договора должным образом заверены копии настоящих документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора необходимо указать:

• название и номер договора;
• дату и место заключения договора;
• официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;
• ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;
• предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);
• сумму кредита (лимит кредитной линии);
• срок пользования кредитом;
• размер процентной ставки;
• дата (число, месяц, год) возвращения кредита;
• дать начисление и уплаты процентов;
• права и обязанности сторон;
• ссылка на договор обеспечения выполнения долгов по кредитному договору;
• ответственность сторон;
• штрафные санкции;
• порядок рассмотрения споров;
• срок действия договора;
• юридические адреса и банковские реквизиты сторон;
• подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде - дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному договору необходимо предусматривать следующее: залогодатель к моменту полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права требовать досрочного возвращения депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:

- договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;

- в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;

- если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;

- гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер ссудного счета.

Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита:

1) налоговые декларации;

2) справки с места работы заемщика, о стаже работы на предприятии, размеры заработной платы и удержании из нее (выплаты налогов, погашения займов (в том числе за товары, приобретенные в рассрочку, удержания алиментов и других взысканий);

3) документы по расчетам за коммунальные услуги, квартирную плату;

4) документы, которые подтверждают прибыли по вкладам, ценным бумагам;

5) другие документы, которые подтверждают другие доходы и расходы заемщика и его семьи (расчетные документы, которые подтверждают расходы по содержанию детей в дошкольных учреждениях, плату за учебу).

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка.

Выводы по первой главе дипломной работы

1. Потребительское кредитование – наиболее динамичное направление развития банковского сектора.

2. С помощью потребительского кредитования можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

3. Основное преимущество от внедрения системы потребительского кредитования – повышение уровня жизни населения страны, стимулирование эффективности труда, уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

4. Несмотря на существующие наработки в области нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, основное регулирование потребительского кредитования связано с принятием законопроекта "О потребительском кредитовании". Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков – физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере АКБ «Инвестторгбанк»)

2.1 Характеристика главного отделения АКБ «Инвестторгбанка» г. Новосибирск

АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) создан в марте 1994 года. Инвестторгбанк - универсальный коммерческий банк, клиентами которого являются предприятия и организации различных форм собственности, представляющие широкий спектр отраслей экономики.

С 2004 года Банк имеет рейтинг международного рейтингового агентство Moody's Interfax Rating Agency. Агентство РБК поставило «Инвестторгбанк» на 19 место в списке лучших депозитных банков России по вкладам в рублях. Банк вошел в ТОР-50 крупнейших банков России по объему вкладов частных клиентов по итогам 2007 года в рейтенге «Интерфакс-ЦЭА».

Согласно рейтингу журнала «Профиль» Банк находится в числе 50 самых надежных российских банков и входит в 50 крупнейших российских финансово-кредитных организаций по капиталу. Капитал банка на 1 января 2008 года - 2,684 млрд. руб., валюта баланса – 28,878 млрд. руб.

АКБ «Инвестиционно торговый банк» является членом Ассоциации российских банков, с июля 2007 года - Ассоциации региональных банков "Россия". Ассоциированный член Международной платежной системы Visa International ,и аффилированный член Международной платежной системы MasterCard. «Инвестторгбанк» является уполномоченным Банком Правительства г. Москвы.

Основа бизнеса Банка - политика формирования долгосрочных партнерских взаимоотношений с клиентами и создания универсальной системы банковского обслуживания, которая отвечает потребностям самых разных категорий клиентов - от частных вкладчиков и предпринимателей до предприятий малого бизнеса и крупнейших корпораций.

Миссия «Инвестторгбанка»:

Повышение благосостояния и содействие успешной реализации деловых инициатив клиентов Банка посредством предоставления им широкого спектра банковских услуг.

Принципы работы Банка:

Внимательное и честное отношение к клиентам, своевременное выполнение Банком принятых на себя обязательств вне зависимости от внешних факторов. Информационная открытость и повышенное внимание к индивидуальным особенностям позволяют Банку легко находить общий язык как с действующими, так и с потенциальными клиентами. Реальное содействие в решении социально-экономических задач АКБ «Инвестторгбанк» оказывает не только в Москве, но и в своих региональных филиалах.

Основное направление развития Банка сегодня - движение в регионы с целью предоставления полного комплекса банковских услуг. Безупречная репутация - главный банковский капитал, а ответственность Банка перед клиентом - один из основополагающих принципов работы.

Банк обслуживает и кредитует:

1. Строительные компании: Банк ЗАО «ОстИнвестСтрой», Инвестиционно-строительный холдинг RODEX Group, ОАО «Московский бизнес инкубатор»; торговые организации: ОАО «Хлебпром», холдинг «Новокор», «Алкоторг»
2. Также в числе их клиентов: «Компания Альба текстиль»; издательские дома: «Главбух», «Советник бухгалтера»; туристические компании: ООО «Натали Турс», ООО Туристическое бюро «Солвекс-Трэвэл»; группа компаний «Вобис»; группа ювелирных компаний ЗОЛОТОВ; фитнес клуб ENJOY.

Банк предоставляет следующий перечень услуг.

Частным клиентам:

1.Классические банковские услуги:

- Открытие и сопровождение текущих счетов в рублях и валюте

- Срочные депозиты в рублях и валюте с особыми условиями размещения

- Индивидуальные банковские сейфы

- Кредитование и финансирование

- Международные банковские карты

- Расчеты и переводы

- Конверсионные операции

- Консультационная поддержка по операциям клиента

- Эксклюзивные условия размещения денежных средств во вкладах.

2.Консультационные услуги, инвестиционно-банковские услуги:

- Паевые Инвестиционные Фонды.

- Брокерское обслуживание операций с ценными бумагами.

- Доверительное управление.

- Депозитарное обслуживание.

- и профессиональное обслуживание.

3.LSM + Консьерж-сервис

Это особая программа лояльности, которая позволяет быстро и качественно решать бытовые и профессиональные вопросы по организации и обслуживанию дома и офиса, воспитанию детей, личного отдыха и деловых поездок, начиная от заказа билетов и гостиниц и заканчивая бронированием яхт и самолетов.

Корпоративным клиентам:

1.   Открытие и ведение рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов, юридических и физических лиц.

2.   Проведение всех видов расчетов в российских рублях и иностранной валюте.

3.   Обслуживание экспортно-импортных контрактов.

4.   Размещение средств на рублевые и валютные депозиты.

5.   Кредитование юридических и физических лиц.

6.   Операции с ценными бумагами.

7.   Факторинг.

8.   Установка систем обмена электронными документами между клиентом и банком.

9.   Инкассация денежной выручки по гибкому графику, в т.ч. в выходные и праздничные дни.

10. Предоставление в аренду индивидуальных депозитных сейфов.

11. Обслуживание индивидуальных и корпоративных пластиковых карт.

12. Эквайринг (оплата услуг предприятий торгово-сервисной сети посредством пластиковых карт).

13. Лизинг

14. Консультационные и другие виды услуг.

Инвестторгбанк продолжает расширение региональной сети путем открытия операционных и дополнительных офисов. Данный «облегченный» формат подразделений позволяет с одной стороны удовлетворить все потребности клиентов в банковских услугах, с другой стороны повысить эффективность работы каждой точки продаж, ведь в них работают только специалисты, напрямую контактирующие с клиентами. В таком формате открыт операционный офис Банка в Томске.

Операционный офис Банка расположен по адресу: проспект Ленина, д.127. Подразделение предоставляет весь комплекс банковских услуг как для физических, так и для юридических лиц, в том числе ипотечное и потребительское кредитование, денежные переводы, прием средств во вклады, кредитование юридических лиц, расчетно-кассовое обслуживание.

Направление бизнеса АКБ «Инвестторгбанк»:
ОАО «Инвестторгбанк» предлагает клиентам богатый перечень банковских услуг: депозитные линии, выдача и обслуживание пластиковых карт, реализация памятных монет, драгоценных металлов, денежные переводы, аренда банковских ячеек, прием платежей. Основное направление «Инвестторгбанка» — кредитование частных клиентов.

Кредитование:
ОАО «Инвестторгбанк» предлагает займы на строительство и приобретение жилья на первичном и вторичном рынках. Набольший объем выдаваемых кредитов приходится ипотеку.

Ипотека:

«Фундаментальный» — кредитование физических лиц осуществляется на квартиры в новостройках с государственной поддержкой Внешэкономбанка. Процентные ставки от 11 до 13,5% годовых, первоначальный взнос — 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, максимальный размер кредита — 8 миллионов российских рублей. Кредит выдается при условии обязательного страхования риска утраты жизни и трудоспособности до момента предоставления кредита.

«Надежный» — кредитование с целью приобретения квартиры на вторичном рынке или жилого дома с земельным участком. Процентные ставки по кредиту от 11,9 до 12,7% годовых (в российских рублях), возможна выдача кредита в долларах США. Первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кредит выдается на 30 лет.

ОАО «Инвестторгбанк» осуществляет кредитование у застройщиков Банка, процентные ставки от 14 до 17% годовых.

Займ на ипотеку могут оформить граждане Российской Федерации, имеющие регистрацию на территории страны, в возрасте от 18 до 65 лет на момент окончания срока кредита. Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев, при условии перерыва в трудовом стаже не более 1 месяца в течение последнего года.

Автокредит:

Кредит выдается физическим лицам на покупку нового легкового авто в автосалонах, имеющих статус официального Автодилера. Процентные ставки 16-22% годовых (при наличии страхования ставка 16-17%, при отсутствии страхования — 21-22%). Срок возврата — до 4 лет, первоначальный взнос не меньше 20% стоимости приобретаемого авто. Кредит предоставляется без поручителей, залогом является приобретаемый автомобиль (оригинал Паспорта Транспортного Средства хранится в банке до окончательного погашения займа).

Кредит выдается гражданам РФ с постоянной регистрацией в регионе выдачи кредита, чей возраст превышает 22 года, к моменту погашения кредита заемщик не должен быть старше пенсионного возраста. Помимо паспорта и заявления на оформления кредита необходимо предоставить копию трудовой книжки, отражающей факт трудовой деятельности.

Потребительский кредит:

ОАО «Инвестторгбанк» предлагает клиентам потребительские кредиты «Премиальный», «Лояльный», «Корпоративный», «Стандартный» на выгодных основаниях. Процентные ставки от 14,5 до 22% (российские рубли), от 12,5 до 16% (доллары США, евро), срок возврата от 6 месяцев до 3 лет.

2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов.

Новосибирское главное отделение Инвестторгбанков в г.Томске предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели:

-  в национальной и иностранной валютах;

-  однократно или в виде кредитной линии;

-  в безналичной и наличной форме.

В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.

Валютами кредитования выступают рубль, доллары США и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте - от 17 % годовых; в иностранной валюте - от 12 % годовых.

Новосибирским главным отделением Инвестторгбанка предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных средств. Размер первого взноса может быть уменьшен при условии предоставления дополнительно в залог банку другого ликвидного имущества. Если недвижимость приобретается на первичном рынке, размер первого взноса составляет 10 % от стоимости недвижимости, а если на вторичном рынке, то 15 % от стоимости недвижимости.

Кредиты на приобретение автотранспортных средств выдаются банком максимальным сроком на 6 лет. Первоначальный взнос также осуществляется за счет собственных средств. Размер его составляет: за новые автомобили иностранного производства - 15 %, отечественного производства - 20 %; автомобили, которые были в пользовании, иностранного производства - 25 %, отечественного производства - 40 %.

Кредиты на приобретение товаров длительного использования выдаются максимально на 2 года. Максимальная сумма кредита составляет 25 тыс.

Новосибирским главным отделением Инвестторгбанк выдвигаются дополнительные условия:

1) проценты начисляются на остаток долга по кредиту;

2) добровольное страхование предмета ипотеки;

3) добровольное страхование жизни заемщика;

4) возможное досрочное погашение (без уплаты дополнительных комиссий). Кредиты предоставляются заемщикам, которые совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.

Для оформления потребительского кредита необходимы следующие документы:

-  заявление (ходатайство) на получение кредита;

-  анкета заемщика;

-  паспорт гражданина Россий;

-  копия справки о присвоении идентификационного номеру;

-  справка с места основной и, при необходимости, дополнительной работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода на протяжении последних 6-ти месяцев (с помесячной разбивкой);

-  физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют справку о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, декларации о доходах, заверенной налоговой инспекцией;

-  другие документы в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Отделение осуществляет кредитование физических лиц, которые являются работниками платежеспособных предприятий - клиентовИнвестторгбанка, по внутренним пластиковым карточкам. Для рассмотрения возможности кредитования работников необходимо: письменное ходатайство руководства соответствующего предприятия; определенный руководством предприятия перечень работников, которые будут пользоваться кредитом по пластиковым карточкам.

Кредитование осуществляется в виде кредитной линии. Размер кредита заемщика - физического лица ограничивается объемом фактических среднемесячных поступлений заработной платы на его текущий счет.

Для оформления кредитного договора работник предприятия предоставляет: письменное заявление на получение кредита в свободной форме, где обусловливает срок, желаемый размер и обеспечение кредита; справку из бухгалтерии предприятия относительно средней заработной платы заемщика за последние три месяца. Обеспечением выполнения обязательств заемщиков по кредитным договорам является договор обеспечения кредита с предприятием.

Новосибирское главное отделение в г. Томске, как и все отделения в системе Инвестторгбанке, проводить программу кредитования молодежи на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Отделение кредитует молодежь на приобретение недвижимости по общей программе с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству с частичной компенсацией процентов за счет государственных средств.

Размер процентной ставки за пользование кредитами составляет: в национальной валюте: сроком до 10 лет - 16 % годовых и сроком до 20 лет - 17 % годовых; в иностранной валюте: сроком до 10 лет - 11 % годовых и сроком до 20 лет - 12 % годовых.

Первоначальный взнос заемщика собственными средствами по кредитам составляет 10 % стоимости предмета ипотеки (первичный взнос заемщика собственными средствами может быть уменьшен при условии предоставления

Дополнительно в залог банка другого недвижимого имущества).

Максимальный срок предоставления кредитов - до 20 лет.

Льготный период по уплате основной суммы долга по кредитам на: строительство жилья - 24 месяца; приобретение жилья - 12 месяцев.

Сумма компенсации рассчитывается исходя из нормативной площади и стоимости жилья по данным Госкомстата и устанавливается на уровне учетной ставки Национального банка Россий.

Одним из видов потребительского кредитования, проводимого Новосибирским главным отделением Инвестторгбанк в г. Томске, является кредитование физических лиц - держателей международных платежных карточек.

Использование кредитной карточки дает возможность физическим лицам осуществлять оплату товаров (услуг) или получать наличность за счет кредитных средств при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на их карточных счетах.

Отделения Инвестторгбанк осуществляют кредитование держателей международных платежных карточек в национальной валюте по зарплатных, бюджетных, личных, пенсионных и социальных карточках на выгодных для клиентов условиях сроком кредитования до двух лет (по пенсионным и социальным карточкам - до одного года).

Процентная ставка за пользование кредитами составляет: по зарплатных, бюджетных и личных карточках - 18 % годовых; по пенсионным и социальным карточкам - 17 % годовых.

Размер лимита кредитования зависит от потребности держателя платежной карточки, обеспечения и вида карточек и может составлять:

-  по зарплатным и бюджетным карточкам - до 95 % от размера среднемесячной заработной платы;

-  по пенсионным и социальным карточкам - до 80 % от размера среднемесячной пенсии (денежной помощи);

-  по личным карточкам – до 19598 рублей.

Механизм получения кредита с использованием международной платежной карточки является простым и удобным, поскольку по этому виду кредитования банку подается минимальный пакет документов: письменное заявление физического лица; паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; справка с места работы относительно среднемесячной заработной платы за последние три месяца; пенсионное удостоверение (для пенсионеров).

Обеспечением кредита могут быть: поручительство юридического или физического лица, имущественные права на денежные средства по договору банковского вклада заемщика или поручителя, другая ликвидная закладная в размере, достаточном для покрытия рисков при кредитовании и/или страхования риска непогашения кредита в страховой компании.

Новосибирское главное отделение Инвестторгбанк в г. Томске оформляет платежные карточки для физических лиц (личные и дополнительные карточки) следующих видов: VISA Electron и Maestro ИТБ, VISA Classic и MasterCardMass ИТБ, VISA Gold и MasterCardGold ИТБ, VISA Virtuon ИТБ.

Открыть личную платежную карточку Инвестторгбанка можно двумя способами: заказать карточку в режиме on-line или выполнить ряд следующих действий:

1.  Обратиться в Новосибирское главное отделения или другие отделения Инвестторгбанка в г.Томске, или в других городахРоссий.

2.  При себе иметь: паспорт гражданина РФ (Российский федерация); паспорт гражданина РФ для выезда за границу (при наличии); несовершеннолетнему лицу, которому не исполнилось 16-ти лет - свидетельство о рождении и справку с образцом своей подписи, выданную учебным заведением, где это лицо учится, или карточку с образцом подписи, засвидетельствованную в установленном законодательством порядке (несовершеннолетнему лицу открывается только карточка типа Maestro или VISA Electron); справку Государственной Налоговой Администрации Россий о присвоении идентификационного номера (копию); для открытия карточки Gold - фотографию формата не менее чем 3х4 см.

3.  Выбрать наиболее приемлемый для себя карточный продукт из широкого спектра продуктов Инвестторгбанке

4.  Подписать договор о предоставлении пластиковой платежной карточки, заявление на открытия личной карточки и тарифы банка.

5.  Внести плату за обслуживание карточки и сумму начального взноса на карточный счет.

6.  В случае необходимости внести необходимую сумму средств на счет учета гарантийного покрытия.

7.  Получить карточку на протяжении 14 дней с момента оформления всех необходимых документов и внесения средств.

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при. Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможности клиента выполнять платежи на погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя - выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько основных разделов для анализа:

I. "Общие данные".

II. "Финансовые показатели".

III. "Характеристики кредита".

IV. "Моральные качества".

Удельный вес каждого из разделов в общем итоге составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно. Каждому из этих параметров придается соответствующий вес, который определяет его значение.

В зависимости от варианта ответа (какой имеет за собой определенную бальную оценку) по каждому из параметров формируется бальная оценка путем умножения веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных оценок параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма. Как итог по конкретному запросу устанавливается соответствующий риск кредитования. В зависимости от суммы накопление баллов принимается один из вариантов рекомендаций принятию решения:

1. Меньше 40 баллов - предоставление кредита нецелесообразно (риск больше 60%).

2. От 40 до 60 баллов - информация нуждается в дополнительной проработке (риск от 40 до 60%);

3. Больше 60 баллов - позитивной рекомендации по предоставлению кредита (риск меньше 40%).

Раздел І. “Общие данные”

В этом разделе определяются возраст, время и срок проживания в данной местности, место работы, занимаемая должность, стаж работы, военная обязанность, образование, специальность по диплому, семейное положение.

Раздел ІІ. “Финансовые показатели”.

Наличие пластиковых карточек, вид карточки свидетельствует об уровне благоустройства и позитивного имиджа владельца. Наличие счетов, наличие ценных бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного баланса, а также отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. Владение недвижимостью.

Раздел ІІІ. “Характеристика кредита”

Срок пользования кредитом. Сумма кредита. Схема погашения.

Раздел ІV. “Моральные качества”

Коммуникабельность отображает степень открытости клиента для общения. Обязательность характеризует потенциального заемщика с точки зрения выполнения взятых на себя ранее обязательств. Практичность свидетельствует о приспособлении к реально существующим внешним факторам.

По данным заявки на получение кредита анализируются также следующие факторы: маржа, размер кредита, условия погашения кредита, страхование риска невозвращения кредита (обеспечение) и др.

На основании проведенного анализа количественных (системы показателей в динамике) и качественных факторов (основной вид деятельности та форма собственности) определяется класс надежности заемщика:

Класс А - (

стандартный кредит) заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники доходов (постоянную работу, доходы от ценных бумаг и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения; выполняются все условия кредитного договора и требования банка относительно предоставления финансовой и другой информации.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога позволяет погасить долг по кредиту и проценты на условиях принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Б - (

под контролем) финансовое состояние заемщика доброе или очень доброе, но нет возможности поддерживать его на этом уровне на протяжении длительного времени (изменение места работы заемщика, что привело к уменьшению его доходов, уменьшение доходов от владения ценными бумагами). Заемщик не всегда откровенен в отношениях с банком относительно объяснения финансового состояния, иногда предоставляется недостоверная информация. Кредит использован за целевым назначением и выполняются все условия кредитного договора.

Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Стоимость залога покрывает основную сумму долга по кредиту и процентах, в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения) учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс В - (

субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще. Вся документация относительно залога полна и имеет исковую силу. Однако стоимость залога не может покрыть основную сумму долга по кредиту и процентов в случае принудительной продажи (на протяжении трех месяцев от даты исключения), учитывая расходы на исключение и продажу, нестабильность цен.

Класс Д, Г - (

сомнительный, безнадежный кредиты) финансовое состояние заемщика не удовлетворительно (потеря места роботы, отсутствующие источники погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение условий кредитного договора (прекращение уплаты процентов, использование кредита не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик оставил Россию или его местопребывание неизвестное. Залога нет или документы по оформлению залога не имеют исковой силы.

Выводы по второй главе дипломной работы

1. Кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.

2. Основная цель кредитной политики АКБ «Инвестторгбанк»– формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

3. Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.

4. Увеличение объемов потребительского кредитования стало основной причиной роста розничного кредитного портфеля Банка в 2013 году.

5. В 2014 году АКБ «Инвестторгбанк» планирует продолжить наращивание своего присутствия на рынке кредитования, планирует увеличить объем выданных кредитов наличными до 30 млрд. рублей

3. Проблемы и перспективные направления в потребительском кредитовании в современных условиях в РФ.

3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Кроме того, пока открытой является проблема реализации автомобилей, находящихся в залоге по автокредиту. Возможно, эта проблема будет решена в ближайшее время путем государственной регистрации залога автомобилей. В настоящее время предпосылкой такого решения явились изменения в ГК РФ, которые в ст. 8.1 допускают государственную регистрацию не только недвижимого имущества.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее.

В настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования. Очевидно, это станет возможным с принятием ФЗ «О потребительском кредитовании».

В декабре 2012 года был согласован законопроект ФЗ «О потребительском кредитовании» (нужно узнать, принят ли он сейчас, а то получится устаревшая информация), на подготовку которого ушло 7 лет. В ближайшее время он будет рассмотрен Государственной Думой. Основной своей целью он имеет систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Таким образом, законопроект свидетельствует о достаточной степени его приемлемости для банковской практики в случае его принятия, что позволит решить имеющиеся проблемы.

3.2 Основные направления развития потребительского кредитования

Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке России можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения. Так, развивать нужно в первую очередь краткосрочное кредитование населения под куплю товаров народного потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительные. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на среднюю прослойку населения.

Вторым направлением является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это еще один случай для расширения круга своих клиентов. Потому именно на втором направлению развитии потребительского кредитования следует остановиться более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

-  предоставление банками среднесрочных кредитов (в 1 - 1,5 году) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, возможно индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвращениям суммы основного долга по окончанию строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлениям в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик);

-  для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных ссуд на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Соединить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на отсутствующую часть;

-  предоставление банками долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставленного кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома, который получается. Используется кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10-20 процентов, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница ставится на увеличение основной суммы долга по кредиту. Размер получаемого кредита зависит от уровня прибыли заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30 процентов от уровня ежемесячного прибыли заемщика (членов его семьи);

-  поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возвращению кредитов, предоставленных их рабочим. Гарантии могут предусматривать возвращение остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечение им страхования жизни заемщика;

-  для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

-  для оплаты первого взноса при получении кредита (не меньше 30 процентов от стоимости что получается жилье) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации. Для накопления собственных средств используются банковские жилищные накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

-  заемщикам, признанным в установленном порядке, что нуждаются в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии даются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

-  субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оцененных по рыночной стоимости;

-  программа субсидий реализуется через банки, избранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставления кредитов на приобретение жилья;

-  предлагается освободить физические лица от уплаты жилищного налога из средств, используемых на оплату жилищного кредита, на весь кредитный период, а также от уплаты государственного сбора за регистрацию договора залога жилья, которое получается с помощью кредита.

В настоящий момент больше всего подходящими для РФ рекомендуются такие условия кредитования на приобретение жилья:

1. Часть кредита от стоимости жилья: через крайнюю сложность выселения при исключении заложенного имущества эта часть должна быть достаточно скромной - не более 70%. Чем большая часть стоимости жилья, которое оплачивается за счет собственных средств заемщика, тем сильнее у него стимулы к возвращению кредита. Опыт многих стран показывает, что при прочих равных условиях (прибыль семьи, часть ежемесячных выплат за кредит в прибыли и др.) вложение собственных средств на 30% стоимости жилья, которое получается, является достаточным, чтобы значительно уменьшить возможность неуплаты по кредиту.

2. Часть платежей за кредит в прибыли заемщика: в условиях экономической неопределенности и возможности некоторого снижения размера реальных прибылей заемщика в ближайшие 1 - 2 года эта часть в момент выдачи ссуды также должна быть достаточно невысокой - не более 25% прибыли.

3. Тип кредита: традиционный вид кредита с фиксированной процентной ставкой, то есть с постоянным размером месячной выплаты по займу, не может использоваться в условиях высокой инфляции. В случае, если банк допускает получить из заемщика позитивный реальный процент за кредит, используя кредит с фиксированным процентом, размер кредита, который сможет получить заемщик, будет очень незначителен.

4. Длительность кредита: в среднем 10 - 15 лет, иногда до 25 лет. Конечно, удлинение кредитного периода позволяет повысить доступность кредита для заемщика. Однако, расчеты показывают, что удлинения кредитного периода за пределы 15 годов, повышают доступность кредита не настолько резко и значительно.

Выводы по третьей главе дипломной работы

1. Одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозвратов кредитов.

2. Для решения проблем потребительского кредитования нужно ужесточить политику выдачи, которая может обеспечить качественный кредитный портфель.

3. Новой тенденцией в сфере потребительского кредита стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика.

4. Банк АКБ «Инвестторгбанк» занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

Заключение

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляются в товарной и денежной форме.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в том числе кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача – укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках и банковской деятельности".

3. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

4. Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

5. Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 – И "Об обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

6. ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

7. ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

8. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

9. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.:Высшее образование, 2009, 135 с.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.

12. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин. – 3-ие изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009.

13. Банковское дело под ред. Коробовой Г.Г._Учебник_2008.-390с.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135

15. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2009, №10.

16. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10. – с. 46.

17. Непомнящих А.В., "Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ" // Банковские услуги. – 2009, № 6.

18. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.

19. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.

20. Информация о социально-экономическом положении России. – М.: Федеральная служба государственной статистики. – 2010 г.

21. Рыкова И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков.//Финансы и кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.

22. Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2010.- №2.

23. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2010.-№2.

24. Быстров С.А. Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. //Банковские услуги.- 2010.- №11.

25. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития.

27. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.

28. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство "Омена-Л", 2010.

29. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010.

30. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки РФ, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011.

4. Перечень графического/ иллюстративного/ практического материала:

 

1.Состояние отечественного рынка потребительского кредитования (график, диаграмма);

2.Факторы, сдерживающие развитие, факторы роста потребительского кредитования (схема);

3.Разновидности потребительских кредитов (рисунок или схема);

4.Задолженность населения по потребительским кредитам (график);

5.Структура и динамика выданных кредитов (диаграмма, график);

6.Кредитный договор, анкета, договор поручительства, и др. (приложение);

7.Аналитические материалы банка (приложение).

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования