Эффективность управления финансами гражданами как фактор устойчивости экономической системы

Шевяков Михаил Юрьевич

Финансовая система РФ в последнее десятилетие доказала свою устойчивость, однако передней стоят ряд проблем без решения которых нынешняя стабильность может не сохраниться. первую очередь речь идет о выполнении финансовых обязательств Пенсионным Фондом России. Дефицит финансовых ресурсов в этой сфере является проблемой, требующей незамедлительного решения со стороны властных структур, и без привлечения граждан этот процесс не может быть решен эффективно. А население в свою очередь не готово прилагать какие-либо усилия по улучшению ситуации, искренне полагая, что их собственное финансовое благополучие в старости – это компетенция государства. Столь очевидное противоречие сказывается на функционировании национальной финансовой системы, следовательно, необходим комплексный анализ ситуации и принятие оперативных мер.

На сегодняшний день научным сообществом и представителями властных структур все чаще признается необходимость повышения уровня финансовых знаний рядовых граждан. Именно наличие информации по финансовым вопросам является отправной точкой для рационального финансового поведения граждан. Отечественные и зарубежные авторы традиционно говорят о системе «знания, установки, навыки», определяющей это поведение (см. рис. 1). Социокультурные установки в отношении трат и накопления денежных средств, знания о современных финансовых продуктах и услугах оказывают непосредственное влияние на реальное поведение граждан на финансовых рынках, а оно в свою очередь незамедлительно сказывается на развитии финансовых институтов страны и всей экономической системы в целом. Все это обуславливает необходимость мониторинга государством сложившейся ситуации в сфере финансовых знаний индивидов и проведении своевременных просветительских мероприятий. А они на сегодняшний день, действительно, необходимы.

Итоги масштабного проекта, проведенного Фондом «ИЭСИ» по заказу Министерства Финансов Волгоградской области на территории региона в 2011-2012 годах, наглядно продемонстрировали, что, несмотря на рост за год уровня финансовых знаний населения, социокультурные установки и реальное поведение рядовых граждан на финансовых рынках все еще не являются в полной мере эффективными. В целом по массиву уровень финансовой грамотности жителей региона составил 2,93 балла по пятибалльной шкале, что ниже среднего значения в 3,00 балла, а значит и экономическое благополучие региона, равно как и всей страны в целом, все еще под угрозой.

Рис. 2. Динамика показателей финансовой грамотности населения Волгоградской области, пятибалльная шкала, где «1» - минимальное значение, «5» - максимальное значение, данные Фонда «ИЭСИ»

Несмотря на понимание значимости финансовых знаний в жизни, в повышении собственной финансовой грамотности опрошенные скорее не заинтересованы. Потребность в получении дополнительной информации ситуативна и не носит систематического характера, в этой связи неудивительно, что большинство жителей Волгоградской области характеризуется низким уровнем финансовых знаний. Кроме того, материальная обеспеченность и будущая пенсия стоят в списке жизненных приоритетов для большинства граждан не на первом месте.

Динамика показателей финансовой грамотности населения Волгоградской области показывает, что региональный информационный ресурс успешно работает в части повышения уровня финансовых знаний граждан: за год эмпирические индикаторы, характеризующие уровень финансовых знаний выросли на 0,61 пункта (см. рис. 2). Кроме того, налицо успешная реализация областной целевой программы: количество граждан, которые встречали информацию об участии Волгоградской области в программе по повышению финансовой грамотности населения за год незначительно, но возросло (+3,2%). Увеличилось также число жителей региона, которые считают, что органы государственной власти и местного самоуправления прилагают достаточно усилий для повышения финансовой грамотности (+6,2%), что также является высоким показателем деятельности властных структур.

Рис. 3. Динамика оценок достаточности усилий органов государственной власти и местного самоуправления по повышению финансовой грамотности населения, % от 10800, данные Фонда «ИЭСИ»

Однако роста оценок финансовых знаний недостаточно. В корне изменить ситуацию возможно только силами федеральной власти, у которой есть все необходимые рычаги воздействия, как на финансовые установки жителей страны, так и на финансовые навыки. Количественные данные показывают, что на сегодняшний день федеральный центр функционирует в этом отношении неэффективно: за год уровень финансовые установки и реальное поведение на финансовых рынках практически не изменились (+0,09 и -0,02 пункта соответственно, см. рис 2).

Ключевым выводом исследования стало то, что большинство жителей региона убеждено в ответственности государства за их собственное финансовое благополучие. Так, например, распространение среди граждан получила точка зрения о том, что в случае возникновения затруднений с выплатами по кредиту государство должно помогать всем должникам без исключения (37,7%). Около 50% опрошенных полагают, что материальная поддержка необходима только отдельным категориям граждан. И лишь 8,5% считают, что кредитные обязательства – это личное дело каждого и государство не должно помогать в случае возникновения сложностей.

Адаптивность финансового поведения проявляется и в формировании сбережений: практически половина жителей Волгоградской области не имеет сбережений более чем на один месяц жизни (см. рис. 4). Многие объясняют отсутствие накоплений объективными обстоятельствами (низкий уровень дохода, кредит и т.д.), но есть и те, кто просто не видит в этом необходимости.


Рис. 4. Объем имеющихся сбережений жителей Волгоградской области, % от 10 800 респондентов, 2 полугодие 2012 г., данные Фонда «ИЭСИ»	Рис. 5. Наличие у жителей Волгоградской области непогашенных кредитов, % от 10 800 респондентов, 2 полугодие 2012 г., данные Фонда «ИЭСИ»

Отсутствие устойчивой установки на сберегательное поведение отчасти подтверждают данные Росстата. Так, например, повышение совокупных денежных доходов населения России с 2009 по 2011 год составило 22,6% (с 28 708 млрд. руб. до 35 193 млрд. руб., см. табл. 1), однако и денежные расходы также имеют тенденцию к росту (за два года они выросли с 23 049 млрд. руб. до 29 525 млрд. руб., то есть на 28,1%). Причем в их структуре доля денежных затрат на товары и услуги растет более значительными темпами, чем расходы на обязательные платежи и вносы: за два года на товары и услуги россияне стали тратить на 29,6% больше, в то время как рост расходов на платежи составил 18,2%. Что касается накоплений, то россияне стали чаще приобретать недвижимость (+74%), а вот объем сбережений, в том числе наличных средств «на руках», сократился (-12,7%).

Табл. 1

Состав и использование денежных доходов населения России (млрд. рублей;
до 2000 г. - трлн. руб.)1

	1992	1995	2000	2005	2007	2008	2009	2010	2011
Денежные доходы	7,100	910,9	3984	13819	21312	25244	28708	32100	35193
Покупка товаров и оплата услуг	5,175	641,7	3009	9614	14832	18716	20046	22440	25974
Обязательные платежи и разнообразные взносы	0,577	50,9	310	1390	2504	3095	3003	3158	3551

Приобретение недвижимости	0,003	1,0	48	352	834	1195	839	1077	1461
Прирост финансовых активов	1,345	217,3	617	2463	3142	2238	4820	5425	4207

Несмотря на то, что за последние пару лет объем денежных средств физических лиц, привлеченных кредитными организациями, формировался по большей части за счет вкладов, тенденция к интенсивному росту объемов кредитных средств налицо (см. рис. 6): до 2008 года объем кредитования физических лиц в России не превышал 3000 млрд. руб. в год, а к 2012 этот показатель уже достиг отметки в 5550,9 млрд. руб.

Рис. 6. Динамика объемов вкладов (депозитов), кредитов и прочих привлеченных кредитными организациями средств физических лиц в России, данные на начало каждого года www.gks.ru

Следование жителей Волгоградской области принципу «жить сегодняшним днем» также наблюдается в отношении потребления: 51,3% опрошенных на сегодняшний день имеют опыт пользования заемными средствами, из них около 30% выплачивают кредиты в настоящее время (см. рис. 5). Кредитный рынок, безусловно, является мощным средством развития экономики. Однако стоит помнить о том, что доступность кредитных средств является благом не для всех. Институт банкротства физических лиц в России все еще не создан, а значит, число граждан с низким уровнем финансовой грамотности имеют очень высокие шансы не только лишиться имеющегося имущества, но и попасть в бессрочную долговую яму. В группе риска на сегодняшний день находится около 4% жителей Волгоградской области: уже сегодня 2,9% респондентов тратят на выплаты по кредитам от 35% до 50% семейного бюджета, еще у 1,3% опрошенных на выполнение взятых обязательств уходит более 50% совокупного семейного дохода.

Острой проблемой в части финансовой грамотности населения является и пенсионное обеспечение. Население в большинстве своем демонстрирует незнание методов повышения пенсии, возможных способов распоряжения пенсионными накоплениями. Впрочем, и сама суть реализации пенсионной реформы для многих остается неясной. Можно говорить о том, что граждане скорее не готовы вникать в подробности формирования пенсионных накоплений и самостоятельно прилагать усилия по обеспечению себе достойной старости. Учитывая усиливающуюся демографическую нагрузку на трудоспособное население: с 2007 года по 2011 год численность занятых в Волгоградской области (без учета безработных граждан), приходящаяся на одного пенсионера, уменьшилась с 1,79 до 1,68 чел. (данные www.volgastat.ru), сохранение данной тенденции не предвещает финансового благополучия граждан через пару десятков лет.

Дефицит Пенсионного фонда России уже сегодня в 13 раз превысил показатели пятилетней давности (см. рис. 5). И если в следующем году ситуация выглядит достаточно оптимистично: на покрытие дефицита в федеральном бюджете на 2013 г. предусмотрено 1,99 трлн. руб., то в последующие годы все кардинально изменится: в 2014 г. предусмотрено 861,6 млрд. руб., в 2015 г. - 897,5 млрд. руб.

Для исполнения своих финансовых обязательств представителям властных структур придется прибегнуть к действенным, но непопулярным среди населения мерам. Причем кардинальные изменения могут коснуться как молодежь, так и лиц предпенсионного возраста, поскольку в числе подобных мероприятий значатся и повышение пенсионного возраста, и рост налогов, и массовая отмена досрочных пенсий для работников вредных производств, и сокращение накопительного компонента пенсии.

Рис. 5. Дефицит Пенсионного фонда России (символом * отмечены плановые показатели)2

Безусловно, финансовое благополучие в старости – результат грамотного управления собственными денежными ресурсами сегодня, а значит, изменение личной стратегии трат и накоплений жителями Волгоградской области способно дать им необходимый запас прочности в будущем.

В настоящий момент необходимо создание просветительских программ, способных компенсировать все существующие потери. Государство способно не только предоставлять необходимые условия для самообразования, но и проводить различные просветительские мероприятия, в частности, организовывать дополнительные возможности для образования, а также облегчать доступ граждан к государственным и муниципальным услугам и информировать о них.

Немаловажен вклад в финансовое образование и коммерческих структур, которые могли бы усилить работу по информированию о собственных финансовых продуктах и услугах, начать работу по комплексному консультированию при предоставлении услуг, с описанием всех рисков и возможностей, поскольку именно в интересах кредитной организации возврат заемщиком всей суммы взятого кредита или регулярное пополнение открытого вкладчиком депозита. Развитие могла бы получить и система платных семинаров по специализированным финансовым темам от специалистов отрасли.

Рациональное использование имеющихся финансовых ресурсов должно стать основой жизни современных россиян. Граждане должны понимать, что наличие минимальных сбережений (5-15%% от дохода семьи) является не столько средством достижения конкретных целей (как, например, отпуск или покупка машины), сколько мерой, позволяющей выжить без существенных потерь в период незапланированных финансовых трудностей. Они должны знать, что кредит является удобным и допустимым средством получения благ, если выплаты по нему не превышают 20% совокупного дохода семьи. В их сознании должно закрепиться, что страхование необходимо при взятии кредита на большую сумму или получении ипотеки, и так далее. Реализация всех указанных мероприятий позволит сократить недостаток финансовых знаний и сделать поведение граждан более рациональным, а значит, позволит в обозримой перспективе эффективно развиваться национальному финансовому рынку и повысить благосостояние всего населения.

1 Данные www.gks.ru

2 Данные http://argumenti.ru/economics/2012/07/188381

Эффективность управления финансами гражданами как фактор устойчивости экономической системы