Риски в системе банковских карт

Дубровина А.М.

Московский городской

педагогический университет

г. Москва

Риски в системе банковских карт

Теория систем и системный анализ нашли широкое применение в большом количестве экономических исследований. Сегодня анализ деятельности как отдельных предприятий, так и целых отраслей и регионов немыслим без методов, основанных на системном подходе.

Рост рынка банковских платежных карт в Восточной Европе в целом и в России в частности в последние годы шел опережающими темпами. В связи с тенденцией роста многократно возросло количество вовлеченных в процесс выпуска и обслуживания карт лиц. Однако до сих пор все они рассматривались по отдельности. Между тем, налицо все признаки единой системы, объединяющей таких участников как банки, осуществляющие эмиссию и обслуживание карт, международные и региональные платежные системы, разработчики и поставщики оборудования, программного обеспечения, используемого при работе с картами, физические и юридические лица – держатели карт, регуляторы.

Целесообразность использования системного подхода для анализа сферы выпуска и обращения банковских платежных карт обусловлена тем, что теория систем работает над описанием с единых позиций систем различной природы, а систему банковских карт можно одновременно классифицировать как экономическую, технологическую и социальную.

В научной литературе встречается множество трактовок термина «система». Широкий спектр приводимых определений во многом связан с разнообразием систем в самых различных областях знаний. Остановимся на том, что система (от греч. systema (целое), «составленное из частей», «соединение», от «соединяю, составляю») – объективное единство закономерно связанных друг с другом предметов, явлений, а также знаний о природе и обществе.[1]

Система банковских карт – дитя своего времени, ее возникновение было возможно только в результате таких процессов, как глобализация и интернационализация, развитие техники и технологий.

Рассмотрение сферы выпуска и обслуживания платежных карт как единой системы дает возможность взглянуть на перспективы ее развития, проблемы, риски и возможности в новом ракурсе.

Данную систему можно характеризовать следующим образом:

- это сложная, многоуровневая система без строгой иерархи, т.к. между ее элементами отсутствуют отношения подчиненности;

- это открытая система со многими входами и выходами, обилием внутренних и внешних факторов влияния;

- данная система является надсистемой, объединяющей в определенном аспекте их деятельности системы «Банк», банковская система, платежная система, система гражданско-правовых отношений, регулирующая взаимодействие банков с их клиентами, система законодательного регулирования деятельности банков и платежных систем в данной стране, в то же время рассматриваемая система является подсистемой мировой финансовой системы в целом;

- это система с ярко выраженным синергизмом, т.е. ее действие многократно превосходит эффект суммы ее элементов, синергический эффект системы банковских карт создает более совершенный продукт, чем могли бы создать и поддерживать его элементы по отдельности;

- цели системы банковских карт в главном совпадают с целями ее элементов, однако многие задачи и характеристики элементов не соответствуют общесистемным, в частности, цель банка при работе с платежными картами – получение прибыли и привлечение клиентов, в то время как цель системы – формирование целой области деятельности, ее бесперебойное функционирование, развитие, поддержание и совершенствование системы платежей с использованием данной технологии;

- количественная величина системы банковских карт определяется количеством осуществленных операций и выпущенных карт, величиной оборотов, числом участников системы;

- рост уровня системной интеграции рассматриваемой системы ведет к увеличению специализации подсистем нижнего уровня, разделение ряда функций уже привело к выделению платежных систем из подразделений банков, зачастую процессор является сторонней организацией, в дальнейшем можно ожидать усиления этой тенденции;

- данная система проходит различные стадии цикла развития в зависимости от региона функционирования: в России и других странах Восточной Европы можно говорить об активном росте, в США и Западной Европе рост уже замедлен, цикл близится к своему пику;

- это постоянно эволюционирующая система, усложняются как отдельные элементы, так и вся система в целом.

Применение принципов теории систем, обобщение дают более четкую картину функционирования и места в мировой финансовой системе сферы обслуживания банковских платежных карт. Происходит это благодаря использованию принципа синергизма и анализу интегративных свойств системы.

Нельзя забывать, что рассмотрение объекта с позиции теории систем не является самоцелью. Исследование абстрактных общих теорий имеет право на жизнь, но является крайностью. В конечном счете, весь мир – большая сложная система, из которой можно выделить подсистемы, анализ которых соответствует поставленной задаче. Специалистам-практикам важны прикладные результаты. Бесконечное обобщение может увести от конкретных проблем. Система – это упорядоченное представление об объекте исследования с точки зрения поставленной цели, то есть, при анализе определенного аспекта функционирования системы, может быть достаточно рассмотреть лишь часть всей системы или даже только один из ее уровней. В зависимости от цели исследования систему можно рассматривать в финансовом, социальном, технологическом организационном аспекте, можно анализировать ее на макро- и микроуровнях, во внутристрановом, региональном и международном ключе, ее развитие может быть представлено как самостоятельный процесс и как этап в истории мировой экономики…

При описании таких сложных систем, как рассматриваемая, одной из проблем является соблюдения баланса между целостностью представления объекта исследования и достаточным уровнем детализации его описания. При подробном обзоре элементов системы, их принципов действия и проблем, может потеряться целостное представление о системе. В то же время, при анализе системы в формате «черного ящика» потеряется масса подробностей, дающих понимание возможностей и свойств элементов, составляющих эту систему. Баланс может быть соблюден при помощи стратификации.

Стратификация – это представление системы семейством моделей, каждая из которых описывает поведение системы с точки зрения соответствующего уровня абстрагирования.[2]

При анализе системы банковских карт стратификация дает весьма интересную картину. Параметры многих проблем при рассмотрении их на разных уровнях абстрагирования (стратах) системы различаются довольно сильно. В качестве примера рассмотрим проблему рисков, имеющую большое теоретическое и практическое значение. Риски являются неотъемлемой частью функционирования представленной системы. Однако на разных стратах они различны. Проанализируем риски системы в целом, риски финансовой системы страны в части работы с платежными картами, а также риски отдельного элемента системы банковских карт – банка.

Основные риски системы банковских карт в целом имеют технологическое происхождение. Сбой программного обеспечения одной из международных платежных систем, расчетного банка или другого крупного участника системы может повлечь за собой колоссальные убытки. Эти риски имеют внутренние источники. Внешним воздействием обусловлены риски вследствие противоправных действий третьих лиц. В данном случае речь идет не о банальном мошенничестве по картам, а о крупных системных вмешательствах. В такой ситуации система также страдает от репутационного риска, что ведет к массовому оттоку клиентов и переключению их на другие инструменты денежного рынка. Элемент неопределенности несет система права в некоторых странах, когда законодательное регулирование изменчиво или нацелено на политику изоляции национальной экономики. В этих условиях трудно применимы правила международных платежных систем. Чтобы достичь согласия, приходится находить компромисс (примером может служить закрытый рынок Китая и создание платежной системы China Union Pay с возможностью ко-брэндовых программ с участием крупнейших МПС, Visa и MasterCard).

На национальном уровне целями системы является развитие финансового рынка страны, оптимизация оборота денежных средств, интеграция в мировую финансовую систему и, как дополнительная задача, борьба с легализацией доходов, полученных преступным путем. Невыполнение каждой из этих функций, либо отставание по срокам в их выполнении от международного финансового рынка, уже само по себе является достаточно большим риском и может привести к выпадению национальной платежной системы из общего финансового поля. В некоторых случаях, таких, например, как невыполнение международных требований по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем, национальная платежная система может быть подвергнута определенным санкциям со стороны международного финансового сообщества. Такие риски можно классифицировать как правовые, репутационные и страновые. Кроме того, нельзя не отметить положительное влияние требований международных платежных систем на совершенствование национального финансового законодательства и приобщение к новейшим техническим достижениям. Как дополнительный положительный эффект назовем приведение национальной тарифной системы в соответствие с международным уровнем. Уровнем комиссий международных платежных систем и необходимостью создания конкурентоспособных условий вызваны пограничные пределы ценообразования национальных платежных систем (ЮнионКард, Золотая корона и др.), а также тенденция к взаимодействию с другими национальными системами (БелКард, Армениан Кард и др.)

Риски банков при эмиссии и эквайринге платежных карт практически полностью совпадают со всем комплексом банковских рисков. Среди них можно назвать кредитный, страновой, рыночный (включая фондовый, валютный и процентный), риск ликвидности, операционный, правовой, репутационный и стратегический риски. Это деление можно считать весьма условным, поскольку каждая проблемная ситуация несет в себе комплекс рисков. Картподразделение банка само по себе является «банком в миниатюре», так как платежные карты по сути лишь инструмент доступа к счету с предоставлением посредством нее большого перечня традиционных банковских услуг.

Общей тенденцией системы банковских карт в мире является смена технологии карт с магнитной полосой на микропроцессорные (чиповые). Кроме соображений безопасности в числе преимуществ этих карт можно назвать возможность размещения на электронном чипе нескольких приложений. Примером успешного внедрения такой многофункциональной карты является «Социальная карта москвича», включающая в себя возможности обычной платежной карты, социального документа (предоставляется доступ к социальным льготам и программам) и удостоверения личности. В перспективе к этому банковскому продукту планируется подключить возможности внесения записей из медицинской карты клиента и ряда других приложений. Однако повышение функциональности несет в себе новые риски. В связи с темой данного доклада можно предположить, что число участников системы банковских карт будет неизменно расти, а количество услуг, ключом доступа к которым является карта, должно выйти на новый уровень.

В заключение стоит отметить, что рассмотрение такого явления как банковские платежные карты с позиции теории систем открывает новые возможности для исследования, прогнозирования и оценки большого сектора мировой финансовой системы. Применение общей теории систем к сфере эмиссии и эквайринга платежных карт может быть интересно прежде всего экономистам, но и для развития самой теории может открыть новые возможности.

[1] – БСЭ – Т.39 – С.158

[2] – Качала В.В. Основы теории систем и системного анализа. Учебное пособие для вузов. – М.:Горячая линия – Телеком, 2007. – с.69

PAGE 4

Риски в системе банковских карт