ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ)
ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ)
Общепризнано, что сбережения семей выступают основой расширения платёжеспособного спроса, способствуя преодолению разрыва между текущим и желаемым уровнем потребления. Более того, сбережения – это страховой резерв домохозяйств на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, экономический кризис), что гарантирует определенную меру социальной стабильности в государстве. Прогрессивные формы сбережений, предполагающие инвестиции в образование, здоровье, собственный бизнес, оказывают позитивное влияние на человеческий капитал.
Деятельность людей по формированию и использованию сбережений представляет собой сберегательное поведение. Оно предполагает откладывание гражданами части текущих денежных доходов с целью накопления определённой денежной суммы и накопление ликвидных активов (ценные бумаги, драгоценности, земля, вложения в строительство собственного дома и т. д.).
Динамика сберегательного поведения обусловлена рядом факторов, одним из которых является уровень финансовой грамотности индивидов.
Финансовая грамотность заключается в понимании ключевых финансовых понятий, владении информацией о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, умении её использовать и принимать разумные решения для реализации жизненных целей, обеспечения собственного благосостояния и финансовой безопасности [2; 3].
Без соответствующего уровня финансовой грамотности невозможно уверенное распоряжение личными доходами и эффективное управление сбережениями. К тому же низкая финансовая грамотность потребителей финансовых услуг приводит к нежеланию граждан формировать сбережения в потенциально инвестиционных формах (ценных бумагах, инвестиционных паях и т.д.).
Для государства и специализированных организаций невысокий уровень финансовой грамотности населения ограничивает поток привлекаемых средств, которые могли бы быть направлены на обеспечение социально-экономического развития общества.
В нашей стране проблема повышения финансовой грамотности имеет важное значение в связи с особенностями исторического развития. Поздний переход к рыночным условиям хозяйствования явился причиной ограниченных знаний о финансовых институтах и инструментах среди основной массы населения и сформировал преимущественно традиционалистскую стратегию сберегательного поведения – граждане предпочитают вкладывать деньги в надёжные финансовые механизмы (вклады в банках) и практически не используют другие сберегательные инструменты.
Следует обратить внимание на то, что даже если у семьи или отдельного индивида невысокие доходы, мало сбережений или их нет совсем, финансовая грамотность имеет большое значение для обеспечения их «выживания». Она помогает эффективно и рационально распоряжаться даже ограниченным объёмом денежных средств, оптимизирует семейный бюджет, обеспечивая финансовое благополучие.
Самооценки населения Вологодской области показывают, что жители региона отличаются невысоким уровнем финансовой грамотности. Лишь 1,5% респондентов считают, что обладают отличными финансовыми знаниями и навыками, 12% опрошенных оценивают свои финансовые знания и навыки как хорошие, а 31% – как удовлетворительные. То есть менее половины жителей региона (44,5%), по их личным оценкам, можно отнести к категории финансово грамотных (рис. 1).
Рис. 1. Самоидентификация населения в отношении финансовой грамотности
(РФ и Вологодская область, 2010 г.; в % от общего числа опрошенных)
Хорошо известна народная мудрость о том, что деньги любят счёт. Однако традиция учитывать доходы и затраты семьи характерна менее чем для трети жителей области (31% в 2010 году, 28% в 2012 году). При этом большая часть из них фиксирует лишь часть своих поступлений и трат. Увеличивается удельный вес жителей области, не ведущих учёт доходов и расходов (с 58% в 2010 году до 63% в 2012 году). Хотя почти половина вологжан наивно полагает, что приблизительно ориентируется в движении собственных денежных средств.
По мере повышения уровня компетентности в финансовых вопросах возрастает доля вологжан, ведущих учёт потоков собственных денежных средств. Так, среди отметивших у себя отсутствие финансовых знаний и навыков 65% не занимаются учётом доходов и расходов (лишь 22% ведут такой учёт). В то же время среди лиц, обладающих хорошими знаниями и навыками, в той или иной степени отслеживают свои поступления и траты 45% (не отслеживают – 50%)1.
Поскольку наибольшие бюджеты слагаются из неприметных мелочей жизни, то только постоянный письменный учёт доходов и расходов принесёт положительный эффект для семейного бюджета и поможет обнаружить ненужные траты, после отказа от которых у семьи появятся «лишние» деньги [1]. Так как многие вологжане не ведут семейный бюджет и не обладают необходимыми знаниями для грамотного управления денежными средствами, то у них недостаточно «лишних» денег, которые можно было бы использовать с выгодой для себя (например, делать сбережения).
Однако, характеризуя подход жителей области к распоряжению семейными доходами, видно, что более половины населения (52% в 2010 году, 55% в 2012 году) имеет возможность сберегать денежные средства.
За 2001-2012 гг. доля «приоритетных сберегателей», свободно распоряжающихся своими средствами и откладывающих их часть ещё до расходования на текущие нужды, возросла на 5%. Стратегии «остаточного сбережения» стали придерживаться на 20,6% больше жителей области, откладывая денежные средства, остающиеся после всех необходимых трат на текущие нужды. Доля «несберегателей», которые расходуют имеющиеся денежные средства только на текущие нужды и которым не удаётся формировать сбережения, сократилась более чем на 23% и составила 44% жителей области.
С ростом уровня финансовой грамотности вологжане более рационально распоряжаются своими денежными средствами, что отражается в увеличении доли лиц, придерживающихся стратегий «приоритетного» и «остаточного» сбережения (табл. 1).
Таблица 1. Взаимосвязь самооценки финансовой грамотности и подхода к распоряжению семейными доходами (в % от общего числа опрошенных, 2010 г.)
|
Подход к распоряжению доходами
|
Финансовые знания и навыки
|
|
|
знаний и навыков нет
|
неудовлет-ворительные
|
удовлетво-рительные
|
хорошие
|
отличные
|
|
Сначала откладываю что-то, а остальные деньги трачу на текущие нужды
|
11,5
|
16,6
|
19,0
|
20,1
|
13,0
|
|
Трачу деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладываю
|
26,8
|
40,4
|
39,0
|
43,0
|
60,9
|
|
Трачу все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся
|
61,7
|
43,0
|
42,0
|
36,9
|
26,1
|
Однако наличие сберегательных установок не означает их 100% реализацию. На косвенный вопрос о наличии сбережений («Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги в различные финансовые компании, банки?») в 2010 году утвердительно ответили только 19% жителей региона, а преобладающая часть населения области (67%) не делала таких вложений. Низкая активность по вкладам говорит о том, что существенная часть свободных денежных средств населения области хранится в форме неорганизованных сбережений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный производственный сектор для развития экономики региона.
Необходимо отметить, что осуществление организованных вложений напрямую связано с финансовыми знаниями и навыками: с повышением уровня финансовых знаний и навыков растёт доля лиц, вкладывающих свои средства в финансовые компании и банки и при этом оказавшихся в «прибыли» (табл. 2).
Таблица 2. Взаимосвязь самооценки уровня финансовой грамотности
и наличием вкладов в банках (в % от общего числа опрошенных, 2010 г.)
|
Вкладывали ли Вы за последние 5 - 6 лет свои деньги в различные финансовые компании?
|
Финансовые знания и навыки
|
|
|
знаний и навыков нет
|
неудовлет-ворительные
|
удовлетво-рительные
|
хорошие
|
отличные
|
|
Нет, не вкладывал(а)
|
84,5
|
72,4
|
65,1
|
50,6
|
47,8
|
|
Да, и оказался(ась) в "прибыли"
|
0,8
|
9,3
|
11,0
|
19,4
|
21,7
|
|
Да, но при этом ничего не приобрел(а), но ничего и не потерял(а)
|
4,2
|
8,6
|
12,5
|
12,2
|
4,3
|
|
Да, при этом я "потеряла(а)" свои деньги
|
1,7
|
2,5
|
1,5
|
3,9
|
0,0
|
|
Не хотел(а) бы отвечать
|
4,2
|
4,7
|
5,4
|
12,2
|
21,7
|
|
Затрудняюсь ответить
|
4,6
|
2,5
|
4,5
|
1,7
|
4,3
|
Большинство жителей региона (64% в 2010 году, 60% в 2012 году) не имеет сбережений (рис. 2). Однако в посткризисный период наблюдается положительная тенденция – увеличение доли тех, кто имеет сбережения (с 23% в 2008 году до 39% в 2012 году).
Рис. 2. Распределение ответов на вопрос: «Есть ли у Вас сейчас сбережения, накопления» (в % от общего числа опрошенных)
Уровень финансовой грамотности напрямую влияет на наличие сбережений: чем выше уровень компетенции индивида в финансовых вопросах, тем более вероятно, что у него имеются сбережения (табл. 3). Финансово грамотные люди осознают необходимость создания резервного запаса денежных средств, который может быть направлен не только на решение неожиданно возникающих проблем, но и на обеспечение расширенного потребления и повышение уровня жизни семьи.
Таблица 3. Взаимосвязь самооценки уровня финансовой грамотности
и наличия сбережений (в % от общего числа опрошенных, 2010 г.)
|
Наличие сбережений
|
Финансовые знания и навыки
|
|
|
знаний и навыков нет
|
неудовлетво-рительные
|
удовлетво-рительные
|
хорошие
|
отличные
|
|
Да
|
25,4
|
39,1
|
43,7
|
52,5
|
60,9
|
|
Нет
|
74,6
|
60,9
|
56,3
|
47,5
|
39,1
|
Важная составляющая финансовой грамотности – навыки и компетенции потребителей в области банковского страхования. Достаточные знания о системе страхования вкладов в банках имеет незначительная часть населения региона (7%). У большинства жителей области (57%) лишь общее представление о системе страхования вкладов, а 17% вообще впервые слышат об этом.
Тем не менее, система страхования вкладов в банках повышает доверие к финансовым учреждениям и предлагаемым ими продуктам и услугам. Она обеспечивает уверенность населения в том, что государство гарантированно выплатит застрахованную часть вклада даже в случае «массового бегства» клиентов банка. Поэтому с увеличением осведомлённости потребителей о системе страхования банковских вкладов растёт доля семей, имеющих сбережения: среди граждан, знающих о системе страхования вкладов, сбережения есть у 71%, в то время как среди тех, кто впервые слышит об этой системе, сбережениями располагают лишь 20%
Проведённый анализ позволяет говорить о невысоком уровне финансовой грамотности населения области. Большая часть вологжан не ведет строгий учёт доходов и трат, предпочитает неорганизованные формы сбережений, не ориентируется в финансовых продуктах и услугах, что отрицательно сказывается на их сберегательной активности.
Финансовая грамотность как составляющая человеческого капитала предоставляет человеку возможность сознательно участвовать в финансовых процессах как в роли простого сберегателя, так и в качестве активного инвестора в целях получения дохода и обеспечения собственной финансовой стабильности. Поэтому бесспорно необходимо осуществлять работу по повышению финансовой грамотности населения.
На основе изучения опыта зарубежных стран, российских региональных программ по обеспечению финансовой устойчивости и финансового развития территорий установлено, что работа по повышению финансовой грамотности населения должна проводиться в двух направлениях: формирование у населения системы знаний и навыков, помогающей им «жить в мире финансов» и создание инфраструктуры, не только предоставляющей те или иные финансовые услуги, но и способной объяснить тонкости использования финансовых продуктов и защитить потребителя в случае нарушений законодательства.
Рост уровня финансовых знаний и навыков, и, как следствие, повышение сберегательной активности вологжан важны как для органов власти, так и для самих жителей области, поскольку это не только увеличит уровень доходов населения, но и укрепит финансовую стабильность домохозяйств, а также их уверенность в завтрашнем дне.
ЛИТЕРАТУРА
- Бик, С.И. Финансовая грамотность – не роскошь, а средство выживания / С.И. Бик. – Режим доступа : http://ecschool.hse.ru/data/2011/04/22/1210966198/75_2007_1.pdf
- Кардашов, В. Повышение финансовой грамотности населения и субъектов предпринимательства как важнейшая составляющая в решении проблемы «токсичных» долгов / В. Кардашов. – Режим доступа : http://www.azbukafinansov.ru/files/Kardashov.pdf
- Критерии финансовой грамотности населения и пути её повышения. Отчёт по результатам исследования / Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). – Режим доступа : moneybasics.ru/files/doc/criteria_fin_literacy.doc
1 Здесь и далее сопряжения составлены по данным 2010 года, поскольку в мониторинг «Исследование сберегательного поведения населения», проведенный в 2012 году, вопрос о самооценке уровня финансовой грамотности населения не включался.
ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ)