Система обязательного страхования в Республике Казахстан

Содержание

Введение……………………………………………………………………….......	5

1 1 Правовое регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан.. 1.1 Понятие и сущность страхования…………………………………………	9 9
1.2 Виды и формы страхования ……………………………………………….	12
1.3 Правовые основы организации страховой деятельности………………...	14
2 Система обязательного страхования в Республике Казахстан……………….	19
2.1 Правовые основы системы обязательного страхования…………………	19
2.2 Форма и содержание договора страхования……………………………...	21
2.2.1 Особенности содержания договора обязательного страхования…...	26
2.3 Обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств……	30
2.3.1 Страховые премии……………………………………………………	36
2.3.2 Страховые выплаты……………………………………………………	37
3 Актуальные проблемы системы обязательного страхования………………...	42
3.1 Проблемы практического применения норм страхового законодательства……………………………………………………………...	42
3.2 Современное состояние страхового рынка……………………………….	46
3.3 Перспективы обязательного страхования в Республике Казахстан…….	52
Заключение………………………………………………………………………...	55
Список использованных источников…………………………………………….	60
Приложения………………………………………………………………………..	62

Введение

Актуальность темы исследования и значимость обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.

В современных условиях обязательное страхование отличается от других видов страхования специальным порядком правового регулирования, принудительностью для страхователей, уровнем значимости для общества объектов, подлежащих страховой защите, сплошным охватом объектов страховой защиты, нормированным установлением размера страховой суммы. Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.

В настоящее время в Казахстане существует 10 видов обязательного страхования. Каждый из видов имеет определенную значимость для казахстанского общества.

Определяющей формой социальной защиты в условиях рыночной экономики является обязательное социальное страхование работающего населения. Отличительной чертой рыночной экономики является высокая степень ответственности каждого человека за формирование условий своей жизни. В жизни каждого человека могут возникнуть ситуации, угрожающие его существованию, с которыми в одиночку он справиться не может.

Закономерно звучит констатация из Послания Главы государства [1], когда он говорит об отдельно взятом секторе экономики: «Считаю, что с принятием Закона «Об обязательном страховании в растениеводстве» полностью сформирована основная законодательная база аграрного сектора».

Проблема безопасности дорожного движения в настоящее время приобрела черты стратегически значимого явления для развития экономики и сохранения людского потенциала нашей страны. В результате этого одной из мер, выработанных обществом и государством, непосредственно направленных на компенсацию имущественных потерь, предупреждение и уменьшение аварийности на дорогах, явилось установление обязательным страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

По мере расширения международного общения, развития экономических, в том числе торговых и промышленных отношений Казахстана с другими государствами, растут и объемы перевозок. Реализация обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами является гарантией защиты прав и интересов пассажиров.

В свою очередь открытость границ для международного общения, постепенная стабилизация материального положения казахстанских граждан повлекли рост туристических поездок. Стихийно сложившийся рынок туристических услуг актуализировал обязательность страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента.

Развитие нефтегазовой отрасли, исторически сложившееся преобладание горнодобывающего и перерабатывающего секторов промышленности, грубые нарушения экологических норм, а также экономическая направленность инвестиционных проектов и многое другое привели к тяжелым экологическим последствиям – загрязнению Каспия, деградации лесов, эрозии почв, усыханию Аральского моря и др. Поэтому сегодня, когда экономические интересы зачастую довлеют над экологической безопасностью, вопрос обязательного экологического страхования и страхования гражданско-правовой ответственности владельцев опасных является особенно актуальным.

Рост благосостояния казахстанских граждан и развитие рыночных отношений обусловили значимость и значительный рост количества нотариальных действий, направленных на обеспечение стабильности гражданского оборота. Это в свою очередь потребовало установления обязательности страхования гражданско-правовой ответственности частных нотариусов.

Аудит как независимая проверка специалистом финансово-хозяйственной деятельности экономического субъекта явилась неотъемлемым элементом развивающейся экономики Казахстана. Зависимость прозрачности рынка от аудиторской деятельности обуславливает актуальность обязательного страхования гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций.

Таким образом, актуальность изучения договоров различных видов обязательного страхования очевидна. Именно это предопределило выбор направления данной работы, а отсутствие на сегодняшний день комплексного исследования понятия, видов и практических проблем договоров обязательного страхования, как основного инструмента осуществления страховой деятельности, - выбор темы диссертации.

В отечественной правовой науке имеется достаточно работ по общим вопросам страхования: А.А. Ажибаева, С.С. Алексеев, Ю.Г. Басин, Д.А. Даулетияров, А.Г. Диденко, К.К. Жуйриков, Ш. Изизов, Г. Пустовалова, М.К. Сулейменов, А.И. Худяков и др.

Таким образом, в отечественной науке нет самостоятельного, комплексного исследования договоров обязательного страхования.

Недостаточная изученность темы при ее безусловной актуальности определили постановку целей и задач исследования.

Цель дипломного исследования заключается в изучении и развитии теоретических и практических проблем договоров обязательного страхования.

В соответствии с поставленной целью определен следующий круг исследовательских задач:

1 Раскрыть правовое регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан, понятие и сущность страхования

2 Изучить нормы регулирующие систему обязательного страхования в Республике Казахстан

3 Обозначить актуальные проблемы системы обязательного страхования

Объектом исследования являются гражданско-правовые отношения в сфере обязательного страхования.

Предмет исследования – правовые нормы, регулирующие отношения по договорам обязательного страхования.

Нормативно-правовую основу составили Конституция Республики Казахстан, Гражданский Кодекс Республики Казахстан, Уголовный Кодекс Республики Казахстан, Кодекс Республики Казахстан об административных правонарушениях, Законы Республики Казахстан «О страховой деятельности», «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», «О промышленной безопасности на опасных производственных объектах», «Об обязательном социальном страховании», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента», «Об обязательном страховании в растениеводстве», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам», «Об обязательном экологическом страховании», «О взаимном страховании».

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и российских ученых в области страхового права, страхового дела, гражданского права, международного и административного права.

Методология и методика исследования. Методологическую основу составляют современные положения теории познания социальных явлений. В процессе работы широко применялись методы социально-правового исследования:

теоретико-юридический – применительно к изучению научных подходов к определению договора обязательного страхования;

сравнительно-правовой – при анализе правовых норм законодательных актов Республики Казахстан по различным видам обязательного страхования и норм Гражданского Кодекса Республики Казахстан;

формально-логический – при анализе содержания норм гражданско-правового законодательства;

Научная новизна исследования состоит в том, что тема понятия, видов и практических проблем договоров обязательного страхования исследуется впервые в Казахстане. Научная новизна работы определяется так же и полученными результатами исследования:

-дано авторское определение договора обязательного страхования;

-выявлены проблемы законодательной базы регулирования договоров обязательного страхования и предложены пути решения;

-на основе зарубежного опыта предложено разрешение проблемы совершенствования условий договора обязательного страхования.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что полученные в ходе исследования выводы, развивают и дополняют понятийный аппарат института обязательного страхования, раскрывают содержание важных аспектов правового регулирования договоров обязательного страхования. Материалы дипломной работы могут служить основой для последующих исследований в этой области.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения. Приведен список использованных источников. По отдельным моментам приведены содержательные приложения.

1 Правовое регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан

1.1 Понятие и сущность страхования

Само слово «страхование», естественно, происходит от слова «страх», но не в значении «ужас», хотя и в этом что-то есть, поскольку страхование всегда продиктовано боязнью потерять нечто, но больше оно соответствует значению «риск». Неслучайно в дореволюционных учебниках по гражданскому праву договор страхования определяли как договор, в соответствии с которым одно лицо — «страховщик» принимает у другого - «страхователя» имущество на свой страх, т. е. обязуется возместить ему гибель имущества от несчастного случая. Характерно, что в английском языке термин «страхование» производен от слова «уверенность», что тоже можно толковать как снятие тревоги за судьбу чего-либо, в связи с надеждой на получение поддержки от кого-либо. Наконец, и в повседневной практике страхового дела сплошь и рядом употребляется понятие «риск», причем для обозначения самых разных явлений: и как возможность наступления страхового случая, и как объект страхования, и как ответственность страховщика [2].

С течением времени термин «страхование» получил более определенное значение, хотя поскольку в настоящее время им обозначается довольно сложное и многоаспектное явление, надо признать, что любое определение все-таки не может быть полным. К тому же, коль скоро страхование становится объектом научного исследования, возникает множество различных определений, порождающих всякого рода теоретические споры вокруг этого понятия.

Как бы там ни было страхованию как экономическому и правовому явлению присуще следующее.

Юридическое или физическое лицо (страхователь), опасаясь за судьбу чего-то значимого для себя (имущества, жизни, здоровья и т. д.), пользуется услугами другого лица (страховщика), которое за плату, меньшую, чем стоимость страхуемого объекта, берет на себя обязательство возместить (полностью или частично) вред, который будет причинен данному объекту в результате определенного события (страхового случая).

В качестве примера можно привести: страхователь имеет в собственности дом, стоимостью 10 тысяч тенге. Страховщик обязуется за плату в 500 тенге выплатить страхователю полную стоимость дома в случае, если он погибнет в результате стихийного бедствия (пожара, наводнения, землетрясения и т. п.). Страхователь от данной операции имеет выгоду в том, что за плату в 500 тенге он получает возмещение в размере 10 тысяч тенге, т. е. в 20 раз больше. Выгода страховщика в том, что страховой случай может и не произойти, выплачивать страхователю ничего не придется и 500 тенге будут составлять его чистый доход.

Страхование основано на риске — произойдет или не произойдет страховой случай. Если произойдет, страхователь, отдав 500 тенге, получит 20 тысяч, проиграет же страховщик: получив 500 тенге, он будет вынужден отдать 20 тысяч. Если же случай не произойдет, то в выигрыше будет страховщик, т. к. получит 500 тенге, не возвращая взамен ничего (своеобразная плата за страх, переживаемый в связи с возможностью наступления страхового случая). В проигрыше наоборот будет страхователь -деньги ушли безвозвратно. Правда, уплатив их, он взамен приобретает относительное душевное спокойствие, т. к. будет знать — случись что-нибудь, его убытки будут возмещены, свое чувство страха он передает страховщику.

Таким образом, страхование - это, в конечном счете, передача ощущения риска одним лицом другому.

Определяющими рисковыми моментами в страховом деле выступают риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате этого страхового случая. Именно на эти риски рассчитана вся страховая конструкция: страховой случай может произойти, но может и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой случай произошел. Например, при землетрясении может развалиться все вокруг, но ваш дом чудом уцелеет. Категория риска, на что и рассчитано страхование, предполагает непредсказуемость наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая, при условии его реальной возможности и вредоносности. Событие, относящееся к разряду обычных явлений (например, страхование на случай заката солнца), к разряду страховых случаев, охватываемых страхованием, относиться не может, так же как и не может относиться к нему событие, не способное причинить вреда застрахованному объекту (например, вечерний закат). Но если человек, предположим, поломает в сумерках ногу, не разглядев в темноте колдобину, то для страхования такая ситуация вполне возможна. Но событием здесь будут не сумерки, не темнота и даже не колдобина, а «страховой случай», который может произойти везде, всегда и со всяким, но может и вообще не произойти.

Таким образом, страховая конструкция при всех обстоятельствах должна обладать связкой: страховой случай — причинная связь — вред.

Страховщик должен обладать денежными средствами необходимыми для выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование для него является профессиональным занятием, то эти деньги он должен получить за счет своей деятельности, т. е. за счет страховых платежей, уплачиваемых страхователями. Сумма денег, которую получит страховщик от страхователя, всегда меньше той суммы, которую страховщик должен ему выплатить, если произойдет страховой случай (в нашем примере страховой платеж составляет 500 тенге при возможности выплаты страхового возмещения в сумме 20 тысяч). Естественно, что на одном страхователе страховщик своего дела не поставит и ему надо застраховать как минимум 21 страхователя (20 создадут тот минимальный страховой резерв, который даст ему возможность выплатить страховое возмещение хотя бы одному из пострадавших, а за счет двадцать первого страхователя — жить самому и кормить свою семью). Следовательно, страхование как вид профессиональной деятельности предполагает охват значительного количества застрахованных, что позволяет страховщику создавать необходимые страховые фонды [3].

Если говорить о функциях страхования то можно выделить, что главной функцией страхования является восстановительная функция, то есть посредством выплаты страхового возмещения застрахованному возмещается тот вред, который причинен его интересу (имуществу или здоровью) в результате страхового случая.

Некоторые авторы выделяют сберегательную функцию страхования. Действительно, конструкции некоторых видов страхования позволяют страхователю осуществлять накопление денежных средств (так называемые «возвратно-накопительные» виды страхования). Примером может служить страхование на дожитие, предусматривающее выплату страхового возмещения в связи с достижением определенного возраста. Сумма страхового возмещения в свою очередь равняется (или даже может быть больше) суммы страховых платежей, которые страхователь периодически в виде страховых взносов перечислял страховщику. Иначе говоря, в период действия договора страхования происходит постепенное накопление страховых платежей, которые затем возвращаются страхователю в виде страхового возмещения. Страховым случаем выступает факт дожития до определенного возраста, т. е. наступление определенной календарной даты. В результате страхование на дожитие является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств.

Однако вряд ли можно согласиться с тем, что такая функция действительно свойственна страхованию. Все-таки его основное назначение - возмещение вреда причиненного имуществу или личности страхователя страховым случаем. Факт достижения определенного возраста - в общем-то, естественный для человека процесс, и не является вредоносным для него событием.

Поэтому представляется, что возвратно-накопительное страхование вряд ли можно относить к страхованию как таковому. Скорее всего, это разновидность банковской услуги, относящейся к сберегательному делу, т. е. является одной из разновидностей договора банковского вклада, заключенного под определенное условие.

Выделяют также контрольную функцию страхования, которая выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. С этим можно согласиться применительно к ситуации, когда страхование огосударствлено и когда страховая деятельность выступает разновидностью финансовой деятельности государства. Здесь страховые фонды страховых организаций являются государственной собственностью, и государство как собственник действительно осуществляет контроль за правильным и целесообразным проведением страховых операций, включая формирование, распределение и использование страховых фондов. Однако в условиях демонополизации страхового дела и осуществления его негосударственными страховыми организациями подобный контроль означал бы необоснованное вмешательство в деятельность частных предпринимателей. Как вести дело — это забота самого предпринимателя. Заботой государства является контроль за законностью страхования [4].

1.2 Виды и формы страхования

Существует несколько видов страхования. К этим видам относится: двойное (множественное), групповое, сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.

При этом страхователь вправе получить страховую выплату с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от страховой выплаты в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых премий, за вычетом понесенных расходов.

При двойном (множественном) личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием [5].

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками, что будет относится к форме сострахование. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков состраховщики могут создавать на основе договора о совместной деятельности простые товарищества. При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Следующая форма страхования – это перестрахование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.

Условия перестрахования определяются законодательными актами Республики Казахстан и договором перестрахователя и перестраховщика.

Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товарищества. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законодательными актами о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если таковая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным соответствующими законодательными актами о страховании [6].

1.3 Правовые основы организации страховой деятельности

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на казахстанском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется казахстанскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность - это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность - это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками[7].

В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.

На специальных условиях строится ответственность собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой.

Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.

Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы [8].

Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

Тем не менее существует проблема для Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков - «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю - время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности [9].

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

2 Система обязательного страхования в Республике Казахстан

2.1 Правовые основы системы обязательного страхования

Страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан, а также деятельность обществ взаимного страхования, связанная с заключением и исполнением договоров страхования, осуществляемая без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по отрасли "страхование жизни" и отрасли "общее страхование"(см.Приложение А).

Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование;

3) страхование к наступлению определенного события в жизни;

4) страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Отрасль "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастных случаев;

2) страхование на случай болезни;

3) страхование автомобильного транспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества от ущерба, за исключением классов, указанных в подпунктах 3) - 7);

9) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

10) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

11) страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

12) страхование гражданско-правовой ответственности, за исключением классов, указанных в подпунктах 9) - 11)

13) страхование займов;

14) ипотечное страхование;

15) страхование гарантий и поручительств;

16) страхование от прочих финансовых убытков;

17) страхование судебных расходов.

Дополнительные требования по условиям проведения отдельного класса (вида) страхования в добровольной форме страхования, в том числе пруденциальные нормативы в рамках отдельных классов (видов) страхования, устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.

Каждый вид обязательного страхования, содержание и условия которого определяются законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим обязательный вид страхования, является отдельным классом страхования (см.Приложение Б).

Виды обязательного страхования по действующему закнодательству Республики Казахстан:

Обязательное социальное страхование;
Обязательное страхование работника от несчастных случаев;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
Обязательное страхование в растениеводстве;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций;
Обязательное экологическое страхование.

2.2 Форма и содержание договора страхования

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами одного документа;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;

3) иным способом, позволяющим документально подтвердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по всем существенным его условиям.

Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Например по договору обязательного страхования ответственности перевозчика договор заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса.

Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Что касается правил страхования, то они разрабатываются страховщиком и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом в случаях, установленных законодательными актами Республики Казахстан.

В обязательном порядке правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия.

Гражданский кодекс Республики Казахстан в статье 826 раскрывает содержание договора страхования.

Так, договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

7) дату заключения и срок действия договора;

8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования).

Указанное не является исчерпывающим, по соглашению сторон в договор могут быть включены иные условия.

Однако, если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами.

Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик поскольку он является профессионалом страхового дела. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя. Однако эти условия не распространяются на договоры перестрахования.

По соглашению страхователя со страховщиком систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании одного договора страхования путем выдачи страхователю генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающего под действие договора, указанного в пункте 1 настоящей статьи, сообщать страховщику обусловленные таким договором сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису [10].

Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

Договор страхования прекращает свое действие с момента осуществления страховой выплаты по первому наступившему страховому случаю, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

В содержание договора страхования должны быть включены права и обязанности сторон. Права и обязанности по обязательному страхования гражданско-правовой ответственности закрепляются специальным законодательством в данной области.

Нормы действующего Гражданского кодекса Республики Казахстан содержит основные права страховщика и обязанности страхователя, которые должны быть включены в договор страхования.

Статья 828 Гражданского кодекса Республики Казахстан содержит права и обязанности страховщика. Страховщик обязан:

1) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах; ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае;

3) обеспечить тайну страхования. Тайна страхования включает в себя сведения о размерах страховой суммы, выкупной суммы и оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), относящихся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя. Не относятся к тайне страхования сведения о заключенных договорах страхования (перестрахования) страховой (перестраховочной) организацией, находящейся в процессе ликвидации. Профессиональные участники страхового рынка, страховой агент не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка либо страховому агенту, связанных с заключением договоров перестрахования или с отношениями по сострахованию. Тайна страхования может быть раскрыта третьему лицу на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).

В свою очередь страхователь обязан:

1) уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки,

установленные договором страхования;

2) информировать страховщика о состоянии страхового риска;

3) уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

4) принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;

5) обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

В казахстанском законодательстве закреплен порядок уведомления о наступлении страхового случая. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором или законодательным актом Республики Казахстан об обязательном страховании предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в обусловленный срок и указанным в договоре или законодательном акте Республики Казахстан способом. В случае, если страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит на застрахованном [11].

В случае, если при личном страховании страховым случаем является смерть застрахованного, то обязанность уведомления страховщика о страховом случае лежит на страхователе, а если он одновременно являлся застрахованным - то на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. При чем выгодоприобретатель имеет право уведомить страховщика о наступлении страхового случая при всех обстоятельствах, независимо от того, сделали это или нет страхователь или застрахованный.

Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

Во время действия договора страхования может происходить замена страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности (или иных вещных прав), права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику (или обладателю иных вещных прав) с согласия страховщика, если договором или законодательными актами не установлено иное. А в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к застрахованному с его согласия. При невозможности выполнения застрахованным обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательными актами обязанности по охране его прав и законных интересов.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику [12].

В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре личного страхования, а также имущественного страхования, может быть заменен другим лишь с согласия самого застрахованного (за исключением группового личного страхования) и страховщика.

Если страхование третьего лица вытекает из требований законодательных актов об обязательном страховании, замена застрахованного осуществляется в порядке, установленном указанными законодательными актами и основанном на них договоре.

Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование по осуществлению страховой выплаты.

Хорошо освещен в законодательстве вопрос о суброгации. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, недействительно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (застрахованным) и лицом, ответственным за убытки.

Помимо общих оснований прекращения обязательств договор страхования прекращается досрочно.

Также помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством, договор страхования признается недействительным в случаях, если:

1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;

2) объектом страхования выступают противоправные интересы;

3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления и которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;

5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;

6) договор страхования предпринимательского риска заключен в интересах или в пользу иного лица, чем страхователь;

7) при страховании ответственности по договору страхуется риск ответственности иного лица, чем страхователь;

8) отсутствует согласие застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;

9) не соблюдена письменная форма договора.

При признании договора страхования недействительным страховщик обязан вернуть страхователю полученные от него страховую премию либо страховые взносы, а страхователь (выгодоприобретатель) - вернуть страховщику полученную от него страховую выплату.

Если договор признан недействительным по основаниям, возникшим вследствие неправомерных действий страхователя, о чем страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения, не знал и не должен был знать, страховщик возвращает страхователю страховую премию либо страховые взносы за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, а в случае, если была произведена страховая выплата - имеет право требовать возврата выплаченной суммы [13].

2.2.1 Особенности содержания договора обязательного страхования

Соглашение по договору добровольного страхования основывается на принципе свободы договора и осуществляется в силу волеизъявления сторон. Условия соглашения по договору обязательного страхования, по сути, являются императивными нормами гражданского законодательства.

Договор обязательного страхования имеет двойственную природу. В части условий, императивно устанавливаемых законодательством, он обеспечивает страховую защиту, необходимую с позиции общественных интересов. В части свободной для волеизъявления сторон договор обязательного страхования отражает саморегулирование гражданско-правовых отношений.

Наличие закона, регулирующего правоотношения обязательного страхования – это предпосылка возникновения последних; само страховое правоотношение возникает в силу встречного волеизъявления сторон, оформленного надлежащим образом в договоре. Договор обязательного страхования выступает тем основным юридическим фактом, который порождает соответствующее страховое правоотношение.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора, в том числе и в случае общества взаимного страхования. Характерной особенностью договора обязательного страхования выступает то обстоятельство, что он всегда связан по форме и в определенной части содержания законодательными актами по каждому виду обязательного страхования.

Договор обязательного страхования представляет собой публичный договор по конкретным видам страхования, свобода которого по форме и содержанию ограниченна нормами законодательных актов. Страховой случай всегда предусмотрен в договоре обязательного страхования, даже если он носит безрисковый характер.

Отличие договора обязательного страхования от смежных видов гражданско-правовых обязательств позволяет не только выбрать правовой режим, соответствующий тому или иному общественному отношению, но и правильно сконструировать само страховое обязательство. В первую очередь, представляется необходимым отличать договор обязательного страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, от договора возмездного оказания услуг, от договора поручительства.

Теоретически и практически представляется невозможным классифицировать договоры обязательного страхования на личные и имущественные и накопительные и ненакопительные, что обусловлено неудачной классификацией видов страхования законодателем.

Императивность обязательного страхования требует нормативно-правового закрепления его классов, а классы добровольного страхования должны быть неограниченными.

Виды договоров обязательного страхования по объекту:

- договор обязательного социального страхования;

- договор обязательного страхования работника от несчастных случаев;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

- договор обязательного страхования в растениеводстве;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

- договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций;

- договор обязательного экологического страхования.

Несмотря на то, что форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании (п. 2 ст. 825 ГК РК), ни в одном из исследованных законов об обязательном страховании нет указания на такую форму, нет образца или типовой формы в виде приложения к закону или отсылочной нормы к подзаконным актам. Исключением является лишь договор обязательного страхования в растениеводстве. Во всех случаях основанием для заключения договора обязательного страхования является заявление страхователя, но и его форма установлена лишь для социального страхования, страхования ответственности автовладельцев, перевозчиков и туроператоров.

Анализ законов об обязательном страховании показал в большинстве их несодержательность, неконкретность, дублирование норм ГК РК и даже не соответствие его нормам. Решение этой проблемы было бы возможно путем кодификации норм об обязательном страховании в отдельную подглаву ГК РК. Что потребовало бы сопоставления их норм между собой и с нормами ГК РК.

Абсолютное большинство видов договоров обязательного страхования относятся к договорам страхования гражданско-правовой ответственности, оформляемым страховыми полюсами. Совершенствование правового регулирования договоров обязательного страхования следует начинать с совершенствования института страхования гражданско-правовой ответственности в действующем законодательстве (в частности исключить право на регресс и заменить его на суброгацию) и лишь после этого выстраивать четкую систему видов обязательного страхования и соответствующих им договоров.

Условия проведения обязательных видов страхования четко определены в соответствующих законах: страховые организации не вправе предлагать иные условия договора страхования. При этом указанные законы, настолько несодержательны, что часто не учитывают специфику регулируемого им вида страхования. Например, установлены единые тарифы, страховые суммы, однако объемы работы нотариусов либо аудиторов и соответственно объемы их ответственности различаются даже в пределах одного города. Или факт общего объекта страхования по обязательному страхованию ответственности владельца опасных объектов и обязательному экологическому страхованию. Из изучения зарубежного опыта приходим к выводу, что эту проблему можно решить заменой обязательного страхования на обязательно-договорное страхование, условия которого определяются сторонами заключаемого договора страхования. Такой подход предоставит возможность учесть степень риска каждого страхователя и устанавливать адекватные принимаемым рискам страховые тарифы и страховые суммы.

Соглашение по договору добровольного страхования основывается на принципе свободы договора и осуществляется в силу волеизъявления сторон. Условия соглашения по договору обязательного страхования по сути являются императивными нормами гражданского законодательства.

2.3 Обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств

Глава третья закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств закрепляет ряд требований по заключению договора.

Одним из таких положений является то, что обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств осуществляется на основании договора.

Статья 10 закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств содержит ряд обязательных норм при заключении договора. Так, договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств предусматривается осуществление страховой выплаты по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, за исключением возмещения морального вреда и упущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также возмещения неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных его обязательств по контрактам (договорам).

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств должен быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) обязательного страхования.

Страхователь свободен в выборе страховщика. Страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю (застрахованному) страхового полиса.

Основанием для заключения договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств является заявление страхователя.

Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя.

Страховой полис помимо условий, перечисленных в статье 826 Гражданского кодекса Республики Казахстан, должен содержать размер предельного объема ответственности страховщика по одному страховому случаю и указание на вид договора.

Статья 13 закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств закрепляет порядок действия данного договора.

Так, достаточно точно определен круг лиц. Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств действует в отношении всех лиц, признанных потерпевшими, в том числе находящихся в транспортном средстве страхователя (застрахованного), являющегося виновным в причинении вреда, за исключением:

1) лица, управляющего этим транспортным средством в силу исполнения служебных или трудовых обязанностей со страхователем (застрахованным), в том числе на основании трудового или иного договора с владельцем транспортного средства, либо в присутствии страхователя (застрахованного) на основании его волеизъявления без оформления письменной формы сделки;
2) пассажиров, если страхователь (застрахованный) является перевозчиком, на которого распространяется требование законодательного акта Республики Казахстан, регламентирующего обязательное страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
3) работников страхователя (застрахованного), если законодательными актами Республики Казахстан на страхователя (застрахованного) как на работодателя возложена обязанность страховать свою ответственность за нанесение вреда здоровью и жизни работника при исполнении последним трудовых (служебных) обязанностей.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств вступает в силу и становится обязательным для сторон с даты, установленной договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается сроком на двенадцать месяцев с даты вступления его в силу.

Данный договор быть заключен с момента возникновения у физического или юридического лица права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

При сезонной эксплуатации транспортного средства допускается заключение договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств на срок иной, но не менее шести месяцев.

В случае временного въезда транспортного средства на территорию Республики Казахстан договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств заключается на весь период временного въезда, но не менее чем на пять календарных дней[15].

Действие договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств ограничивается территорией Республики Казахстан, если иное не предусмотрено международным договором, заключенным Республикой Казахстан.

Если говорить о прекращении действия данного договора, то законодательство определяет ряд положений.

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств считается прекращенным в случаях:

1) истечения срока действия договора;

2) досрочного прекращения договора. Причем, случаи досрочного прекращения действия договора определяются Гражданским кодексом Республики Казахстан. Для досрочного прекращения договора страхователь (в случае смерти страхователя - его наследник (наследники) подает письменное заявление страховщику. Также при досрочном прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии, установленной в законодательстве;

3) осуществления страховщиком страховой выплаты по первому наступившему страховому случаю.

При осуществлении страховой выплаты страховой полис подлежит изъятию страховщиком. При этом владелец транспортного средства (если оно не уничтожено) обязан заключить договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств на новый период по его выбору с любым страховщиком, имеющим право на осуществление данного вида (класса) обязательного страхования [16].

При наступлении страхового случая потерпевший или лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, для получения страховой выплаты обращается к страховщику, с которым у потерпевшего заключен договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, при условии наличия у лица, по вине которого произошел страховой случай, страхового полиса.
Страховая выплата производится страховщиком в течение семи рабочих дней со дня получения документов.

Страховщик, осуществивший страховую выплату, для возмещения своих расходов обращается к страховщику лица, по вине которого произошел страховой случай.

Такое новшество позволит нам привести закон об обязательном страховании ГПО водителей к концепции Европейского протокола. Система прямого урегулирования действует в 15 странах Европы. Существует несколько моделей такой системы.

Казахстан выбрал свою модель. Приведем пример из жизни. Предположим, сталкиваются две машины, и у обоих водителей есть страховой полис, но разных компаний. Виновная сторона отдает свой полис потерпевшему, который обращается уже не в компанию виновника, а в свою страховую организацию. По предъявлению страхового полиса виновника компания потерпевшей стороны возмещает ущерб своему клиенту. А уж затем компания направляет соответствующие документы в компанию виновника, и компании решают все вопросы между собой.

Возникает вопрос, почему возник такой механизм. Да потому, что по действующему законодательству люди вроде платят компаниям деньги, а их услуг фактически не видят. Более того, когда случается ДТП, а выплата страховой компании виновника не устраивает потерпевшего, начинается настоящее вымогательство со стороны водителей по отношению друг к другу. Такие случаи и факты имеют место быть.

Институт прямого урегулирования решает еще один немаловажный вопрос – оценку ущерба. До сегодняшнего дня каждая компания и каждая независимая экспертиза оценивала сумму ущерба по своим, внутри установленным правилам. В результате разница выплаченных сумм в разных компаниях нередко составляла сотни тысяч тенге.

В связи с новыми изменениями в законодательстве АФН будет проводить аккредитацию нескольких оценщиков. Их должно быть достаточно, чтобы не затягивались сроки оценки, но не так много – чтобы ими было легче управлять. Таким образом, институт оценки станет прозрачным и будет являться истиной в страховом омбудсмене для всех страховых организаций. Если выяснятся какие-либо несоответствия в выставляемых оценщиками документах, начнут действовать внутренние правила АФН, и в случае выявления каких-либо неправомерных действий, некомпетентности такой оценщик может быть лишен аккредитации АФН. По новому законопроекту страховая компания не будет производить оценку нанесенного ущерба при ДТП, это будут делать аккредитованные оценщики.

Есть еще одна проблема, которая волнует многих автовладельцев, – намеренное занижение страховой организацией окончательной суммы выплаты. Когда все компании станут работать по единому механизму и установленной законом системе выплат, думаю, этот вопрос будет решен. Да, первое время после вступления закона в силу никаких скидок не будет, но задачей каждого клиентоориентированного страховщика будет создание таких условий, чтобы к его услугам обратилось как можно больше людей [17].

Существует единая база данных страхователей в ней планируется собирать статистическую информацию по всем участникам ДТП, независимо от их статуса. В базу данных будет вноситься вся информация о случившемся ДТП – место, дата, время, все участники, объемы и размеры страховых выплат, наименование оценщиков и, естественно, данные о страховщиках.

Единая база данных позволит решить две задачи. Во-первых, исключит вероятность страхового мошенничества. Мы знаем случаи, когда один и тот же человек страховался в нескольких компаниях и получал выплаты при ДТП во всех этих организациях. Случалось, что потерпевшая сторона в процессе оценки и калькуляции выплаты начинала убеждать компанию в том, что повреждений было гораздо больше.

Во-вторых, по единой базе данных будет работать система бонус-малус. Ведь на каждого страхователя в базе данных будет собираться его страховая история. Все страховые компании будут ежедневно направлять информацию в единое хранилище. Подлогов или намеренного придания безаварийному водителю статуса аварийного быть не может, поскольку в качестве основополагающей будет информация, взятая из постановления административного суда. Хранилище будет иметь многоуровневую систему защиты.

Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств обязано стать участником базы данных по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в порядке, определенном Законом.

База данных — совокупность информации о страхователе, застрахованном и страховщике.

Страховой отчет — форма полной или частичной выдачи информации, содержащейся в базе данных.

Субъектами базы данных являются страхователь и застрахованный.

Формирование и ведение базы данных вправе осуществлять только организация, участниками которой являются не менее семидесяти процентов страховщиков, имеющих лицензию на право осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Организация осуществляет деятельность по формированию и ведению базы данных в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

В целях обеспечения качественного и своевременного выполнения функций по реализации требований, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан и настоящим Законом, организация по формированию и ведению базы данных вправе получать от физических и юридических лиц, а также государственных органов информацию, в том числе составляющую тайну страхования.

Работники организации по формированию и ведению базы данных несут ответственность за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления ими своих функций, составляющих служебную, коммерческую тайны, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну, в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Поставщиками информации для формирования базы данных являются:

1) страховщики, осуществляющие обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств;

2) иные лица на основании договоров о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов.

Поставщик информации вправе:

1) требовать от организации по формированию и ведению базы данных использования предоставляемой информации в соответствии с Законом;

2) иметь иные права в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и (или) договором о предоставлении информации и (или) получении информации.

Поставщики информации обязаны:

1) заключить с организацией по формированию и ведению базы данных договор о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов;

2) предоставлять информацию в организацию по формированию и ведению базы данных для формирования базы данных в объеме и порядке, определенных настоящим Законом и договорами о предоставлении информации и (или) получении страховых отчетов;

3) вносить корректировки в информацию, переданную в организацию по формированию и ведению базы данных, по требованию субъекта базы данных;

4) предоставлять информацию в организацию по формированию и ведению базы данных в точном соответствии с имеющимися сведениями о субъекте базы данных;

5) использовать информационные ресурсы и информационные системы в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

6) обеспечивать надлежащие условия получения и обработки информации за счет собственных средств.

Получателями страхового отчета являются:

1) уполномоченный государственный орган по регулированию и надзору за страховой деятельностью;

2) страховщики, осуществляющие обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств;

3) субъекты базы данных;

4) консалтинговые и научно-исследовательские организации, предоставляющие консультационные услуги в сфере страхования и актуарных расчетов;

5) уполномоченные государственные органы, осуществляющие контроль за выполнением владельцами транспортных средств обязанности по заключению договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.

Не допускается предоставление информации иным лицам, не указанным в настоящем пункте.

Получатели страхового отчета вправе получать страховой отчет только о себе. Получатель информации вправе получать страховой отчет и иметь иные права в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан [18].

2.3.1 Страховые премии

Статья 19 Закона РК об обязательном страховании ГПО владельцев транспортных средств регламентирует размер страховой премии

Для расчета годовой страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, используется базовая страховая премия, к которой в зависимости от места регистрации транспортного средства, типа транспортного средства, возраста и стажа вождения страхователя (застрахованного), срока эксплуатации транспортного средства и наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована (система "бонус-малус"), применяются коэффициенты.

Базовая страховая премия устанавливается в размере 1,9 месячного расчетного показателя (см.Приложение В, Г, Д).

Коэффициенты по территории регистрации транспортного средства. Коэффициенты по типу транспортного

Расчет класса по системе "бонус-малус", присваиваемого страхователю (застрахованному), производится ежегодно в порядке, предусмотренном нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Основанием для применения страховщиком коэффициентов по системе "бонус-малус" является страховой отчет, содержащий информацию о классе, присвоенном страхователю (застрахованному), полученный страховщиком из базы данных.

В случае отсутствия в базе данных информации о страхователе (застрахованном) страховщик при заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств на новый срок применяет понижающий коэффициент согласно таблице, приведенной в пункте 10 настоящей статьи, при предоставлении страхователем оригинала предыдущего договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Страховщик обязан не позднее трех рабочих дней с даты заключения договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств уведомить об этом организацию, осуществляющую формирование и ведение базы данных, и уполномоченный орган.

При заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств впервые страхователю присваивается класс 3.

По комплексному договору страховая премия уплачивается за одну единицу транспортного средства, при этом размер страховой премии определяется равным наибольшей величине из размеров страховых премий, установленных для транспортных средств, указанных в страховом полисе.

По стандартному договору страховая премия рассчитывается по каждому застрахованному и подлежит уплате страхователем в размере, равном наибольшей величине из размеров страховых премий, рассчитанных по каждому застрахованному.

Уменьшение размера страховых премий

Владельцы транспортных средств - участники Великой Отечественной войны и лица, приравненные к ним, инвалиды I и II группы, пенсионеры при заключении стандартного договора уплачивают страховые премии в размере пятидесяти процентов от подлежащей к уплате страховой премии.

Если транспортное средство эксплуатируется также другими владельцами, не относящимися к категории лиц, указанных в части первой настоящего пункта, то обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств осуществляется без предоставления такой льготы.

Порядок уплаты страховых премий

Если договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств не предусмотрено иное, страховая премия уплачивается страхователем разовым платежом.

Страховщик вправе предусмотреть в договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств уплату страховой премии в рассрочку. При этом страховщик несет ответственность перед страхователем в течение всего срока действия договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Неуплата страхователем очередного страхового взноса не может являться для страховщика основанием для досрочного прекращения договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

2.3.2 Страховые выплаты

В соответствии с гражданским законодательством под страховой выплатой понимается сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

Предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю (страховая сумма) составляет (в месячных расчетных показателях):

1) за вред, причиненный жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлекший:

- гибель - 600;

- установление инвалидности:

I группы - 500,

II группы - 400,

III группы - 300;

- увечье, травму или иное повреждение здоровья без установления инвалидности - в размере фактических расходов на амбулаторное и (или) стационарное лечение, но не более 200. При этом размер страховой выплаты за каждый день стационарного лечения должен составлять не менее 1,5-месячного расчетного показателя;

2) за вред, причиненный имуществу потерпевшего, - в размере причиненного вреда, но не более 400, а в случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших - в размере причиненного вреда, но в сумме не более 1000 всем потерпевшим, при этом страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется пропорционально размеру вреда, причиненного его имуществу.

Страховая выплата за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, повлекший гибель или установление инвалидности, осуществляется в размере предельного объема ответственности страховщика, установленного законом.

Для расчета размера страховой выплаты используется месячный расчетный показатель, установленный в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан, на день осуществления страховой выплаты.
Расходы, понесенные страхователем (застрахованным) в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются в фактических размерах, при этом общая сумма страховой выплаты и компенсации расходов не должна превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. Если расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика, они возмещаются в полном размере безотносительно к страховой сумме.

Указанные расходы возмещаются страховщиком непосредственно лицу, понесшему их.

При недостаточности страховой суммы для полного возмещения причиненного вреда страхователь возмещает потерпевшему разницу между страховой суммой и фактическим размером вреда.

В случае смерти потерпевшего при отсутствии у него наследников лицу, осуществившему погребение потерпевшего, страховщиком возмещаются необходимые расходы на погребение в размере фактических затрат, но в пределах страховой суммы, установленной договором обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств[19].

Требование о страховой выплате к страховщику предъявляется страхователем (застрахованным) или иным лицом, являющимся выгодоприобретателем, в письменной форме с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

К заявлению о страховой выплате прилагаются документы, перечень которых закреплена в указанной статьей. Истребование страховщиком дополнительно других документов от страхователя (застрахованного) либо потерпевшего не допускается.

Страховщик, принявший документы, обязан выдать заявителю справку с указанием полного перечня представленных документов и даты их принятия.

Выгодоприобретателем является потерпевший (в случае его смерти - лицо, имеющее согласно законам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего), а также страхователь (застрахованный) или иное лицо, возместившее потерпевшему (лицу, имеющему право на возмещение вреда) причиненный вред в пределах объема ответственности страховщика и получившее право на страховую выплату.

По заявлению потерпевшего, оформленному письменно, или нотариально удостоверенной доверенности страховая выплата может быть осуществлена непосредственно лицу, оказавшему (оказывающему) ему услуги по восстановлению здоровья и (или) имущества.

Страховая выплата за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, осуществляется независимо от сумм, причитающихся ему (лицам, имеющим право на возмещение вреда) по другим договорам страхования.

При осуществлении страховой выплаты страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя принятие условий, ограничивающих его право требования к страховщику.

Страховщик имеет право на имущество или его остатки в случае осуществления им страховой выплаты в размере рыночной стоимости данного имущества на день наступления страхового случая.

Страховая выплата производится страховщиком в течение семи рабочих дней со дня получения им документов.

В случаях, когда размер страховой выплаты оспаривается выгодоприобретателем, страховщик обязан незамедлительно осуществить страховую выплату в той ее части, которая не оспаривается ни одним из указанных лиц. Оспариваемая часть страховой выплаты должна быть выплачена страховщиком в течение трех рабочих дней со дня заключения мирового соглашения и утверждения его судом либо со дня вступления в законную силу решения суда по данному спору, если судом решение не обращено к немедленному исполнению.

Если в результате события, приведшего к наступлению страхового случая, у потерпевшего наступит ухудшение здоровья (устанавливается инвалидность либо более высокая группа инвалидности) либо смерть, то страховщик на основании поступившего от потерпевшего (выгодоприобретателя) заявления и соответствующих документов обязан произвести перерасчет суммы страховой выплаты в порядке и размере, установленных Законом. При этом при перерасчете суммы страховой выплаты принимаются в зачет ранее выплаченные суммы.

При несвоевременном осуществлении страховой выплаты страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю неустойку в порядке и размере, установленных статьей 353 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Существуют также следующие определенные особенности. При причинении лицу вреда несколькими транспортными средствами, владельцы которых имеют договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, выгодоприобретатель вправе получить страховую выплату отдельно по каждому из них. Каждый страховщик производит страховую выплату в пределах объема ответственности, установленного настоящим Законом, и соразмерно размеру ответственности страхователя. При этом общая сумма страховой выплаты, произведенной всеми страховщиками, не должна превышать размер реального вреда, причиненного потерпевшему, и предельный объем ответственности, предусмотренный для каждого страховщика [20].

Также законодательством предусмотрены основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты

Страховщик вправе полностью или частично отказать в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

2) действий выгодоприобретателя, признанных в порядке, установленном законодательными актами Республики Казахстан, умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть также следующее:

1) получение страхователем соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении убытка;

2) неуведомление или несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая, за исключением случаев, предусмотренных Законом;

3) использование страхователем (застрахованным) транспортного средства в соревнованиях, испытаниях или при обучении вождению в специально предназначенных для этого местах;

4) причинение вреда при погрузке или разгрузке транспортного средства;

5) причинение вреда имуществу потерпевшего в виде денег, ценных бумаг, золота, изделий из серебра, драгоценностей, украшений, произведений искусства или других ценностей;

При наличии оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты страховщик обязан в течение семи рабочих дней со дня предъявления требования направить лицу, заявившему требование о страховой выплате, соответствующее решение о полном или частичном отказе в страховой выплате в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Несвоевременное уведомление или несообщение страховщику о наступлении страхового случая не может служить основанием для отказа в страховой выплате, если оно обусловлено уважительными причинами и представлены соответствующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего, и имущество для оценки в том состоянии, в котором оно находилось после транспортного происшествия.

Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.

Разумеется, никто бы не пошел на поднятие стоимости страховых полисов, не подняв размеры выплат при наступлении страховых случаев. Причем страховые компании с таким раскладом дел согласились. Закон ведь имеет социальную направленность, а с учетом роста цен во многих случаях страховых выплат недостаточно, чтобы нести расходы по ремонту авто.

Вырос размер страховых выплат в случае гибели людей в ДТП с 600 до 1000 МРП за одного погибшего. При нанесении вреда здоровью тоже внесены позитивные изменения[21].

3 Актуальные проблемы системы обязательного страхования

3.1 Проблемы практического применения норм страхового законодательства

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- недопустимость использования на территории Республики Казахстан транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Вовлечение владельцев транспортных средств в страховые правоотношения является обязательным страхованием, т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при использовании автотранспортного средства лицо может нанести существенный вред конкретному субьекту или неопределенному кругу лиц. Размер вреда может оказаться достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс Республики Казахстан, а также другие нормативные правовые акты , к ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с предписаниями Закона РК «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый владелец автотранспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, как он получит право владения транспортным средством.

Договор обязательного страхования заключается в порядке, предусмотренном рассматриваемым Законом. При заключении договора обязательного страхования ответственности страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца[22].

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования. Рассмотрим эти условия договора обязательного страхования ; Во-первых, стороны договора - страхователь и страховщик. Страхователь- это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамимия, имя,отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей.

Страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Республики Казахстан. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие лицензии на осуществление данного вида страхования. Лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде страхования выгодоприобретателем является потерпевший, т.е. лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

Объект страхования – по договору обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, обьектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда третьим лицам в процессе эксплуатации транспортного средства.

Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное средство или являющееся его владельцем или собственником, ответственность которого застрахована.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством.

Страховым случаем согласно закону является наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату. Следует отметить, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба [23]. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев (водителей, собственников) которых застрахована. Договор о страховании гражданской ответственности по указанию закона об обязательном страховании заключается на срок не менее одного года. К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности относятся страховая сумма; страховая премия; страховые взносы; страховые тарифы, включающие: базовые ставки страхового тарифа и коэффициенты страхового тарифа.

Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Преимущество обязательного страхования гражданской ответственности заключается в том, что независимо от числа страховых событий в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз, при наступлении страхового случая, будет выплачиваться.

Далее рассмотрим действия страхователя при наступлении страхового случая установленные «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого, страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику. Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, дорожной полиции и.т.д. В законе также устанавливаются обязанности потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой выплаты при причинении вреда имуществу. Потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его останки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу, которая проводится на основании Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть заявление, содержащее требование о страховой выплате и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ [24].

Вместе с тем, Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предоставляет страховщику право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) - это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу. Статья 28 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит исчерпывающий перечень условий при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда. Если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения, страховая компания все равно должна произвести страховое возмещение. Просто после этого компания взыщет выплаченную сумму с виновника ДТП [25].

Все эти основные положения закона необходимо знать и правильно применять на практике с целью защиты прав лиц, участников гражданско-правовых отношений, связанных со страхованием.

3.2 Современное состояние страхового рынка

Основными целями и задачами развития страхового рынка в среднесрочной перспективе являются:

разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан, юридических лиц, государства и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства;
развитие страхования жизни, как инструмента социальной защиты населения;
совершенствование системы обязательного страхования;
повышение доверия населения к страховым организациям и страховой культуры всех субъектов страховых отношений;
совершенствование страхового надзора на основе наилучшей международной практики [26].

Действующим законодательством о консолидированном надзоре предусмотрена возможность выявления реального собственника финансовой организации, группы аффилированных лиц, определяющих решения финансовой организации, проведена унификация страхового и пенсионного законодательств с банковским в части выявления акционеров финансовой организаций, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые финансовой организацией.

Наиболее крупные страховые организации, несущие системные риски, относятся к банковским конгломератам и их регулирование на консолидированной основе осуществляется через банковский конгломерат. Вместе с тем, к 24 страховым организациям, не относящимся к банковскому конгломерату, мало применима возможность осуществления пруденциального регулирования на консолидированной основе.

Это в большей степени объясняется тем, что среди них практически нет группы юридических лиц, образующих финансовый конгломерат.

Таким образом, следующим этапом в данном направлении будет являться осуществление пруденциального регулирования на консолидированной основе для данных страховых организаций и групп, образованными ими.

В настоящее время в Казахстане система обязательного страхования в целом уже сформирована. Введенные виды обязательного страхования охватывают страховой защитой широкий круг субъектов от различных рисков, в том числе финансовых, социальных, экологических, природных, техногенных и пр.

Вместе с тем, национальная система обязательного страхования сталкивается с рядом проблем, которые не позволяют в полной мере использовать весь ее потенциал.

В целях более четкой организации и функционирования системы обязательного страхования, будет проведен ряд мер по:

определению условия для получения лицензии на право осуществления страховыми организациями деятельности по обязательным видам страхования;
продолжению работы по совершенствованию форм финансовой отчетности;
принятию мер со стороны Правительства по организации системы государственного контроля за соблюдением страхователями законодательства об обязательном страховании.

Одновременно с этим, необходимо предпринять меры по совершенствованию законодательства по обязательному страхованию.

Одним из актуальных вопросов страхования ГПО владельцев транспортных средств является вопрос адекватности размеров страховых тарифов уровню рисков дорожного движения в республике. В связи с низкой рентабельностью, а в некоторых страховых организаций и с убыточностью операций по данному виду страхования, имеют случаи необоснованного отказа страховыми организациями в осуществлении страховой выплаты, уклонения их от заключения договоров страхования, сокращения числа агентских пунктов, что, в конечном итоге, негативно сказывается на страхователях и лиц, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий.

С учетом высокого уровня аварийности на дорогах, неуклонного роста автопарка страны и прочих факторов, влияющих на объемы страховых выплат, возникает необходимость организации постоянного мониторинга страхования ГПО владельцев транспортных средств и оперативного реагирования на проблемы, связанные с тарифами.

Необходимо продолжить работу по совершенствованию законодательного акта по страхованию ГПО владельцев транспортных средств, в том числе с целью упрощения и сокращения порядка рассмотрения страхового случая и осуществления страховой выплаты. Будет проработана возможность внедрения системы прямого урегулирования убытков, с учетом международного опыта и практики применения такой системы.

В целях реализации Послания Президента Республики Казахстан народу Казахстана от 1 марта 2006 года «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии» была разработана Транспортная стратегия Республики Казахстан до 2015 года, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 11 апреля 2006 года № 86, основными целями, которой являются дальнейшее развитие транспортно-коммуникационного комплекса, а также интеграция транспортной системы Казахстана с мировой транспортной системой.

Вышеуказанная стратегия направлена на обеспечение растущих торговых связей между странами с созданием выгодных, надежных и доступных транзитных маршрутов, в частности охватывающих такие страны как Китай и Россия [27].

В связи с этим, будет проработана возможность создания в рамках Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) либо Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств по аналогии с действующей международной системой автострахования «Зеленая карта». Внедрение международной системы страхования владельцев транспортных средств в рамках ЕврАзЭС либо ШОС позволит в дальнейшем продолжить работу по присоединению Казахстана к системе «Зеленая карта», а также решить проблемы межгосударственного автомобильного сообщения.

С учетом отечественной практики и международного опыта необходимо продолжить работу по дальнейшему совершенствованию условий и порядка проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом необходимо уточнить перечень отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска и модернизировать другие условия данного вида страхования. Учитывая, что страхование ответственности работодателя является обязательным видом страхования, следовательно, все условия его проведения должны быть прозрачными и понятными для всех участников данных правоотношений. В связи с чем, будут изучены возможности, установления единых минимальных обязательных требований в отношении аннуитетных продуктов по данному виду страхования [28].

С развитием страхового рынка все большую значимость приобретает наличие развитой инфраструктуры страхового рынка. В связи с чем, требует законодательного закрепления полномочий таких участников страхового рынка, как сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров, и т.д. Развитие названных участников рынка обусловлено необходимостью осуществления точной оценки страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая.

Особое внимание будет уделено развитию сети посредников страховых организаций - агентов.

Создание эффективно функционирующей сети страховых агентов позволит страховым организациям значительно увеличить объем продаж своих страховых продуктов и обеспечить более широкий охват страхователей. Важным моментом в создании агентской сети является организация профессиональной подготовки агентов. От уровня квалификации, знаний, умения преподнести достоинства того или иного страхового продукта зависит развитие страхования в целом и страхования жизни, в частности. В действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки, определяющие статус, квалификационные требования, условия деятельности и ответственность названных участников страхового рынка.

Предполагается рассмотреть вопрос отнесения деятельности страхового агента к индивидуальному предпринимательству. Преимуществами от деятельности страхового агента в качестве индивидуального предпринимателя является следующее. Страховые агенты будут иметь упрощенную систему налогообложения, страховые организации получат квалифицированных агентов заинтересованных в своей деятельности направленной на извлечение прибыли, что в конечном итоге влияет на расширение страховой деятельности и увеличения количества предлагаемых страховых продуктов, улучшение качества предоставления услуг. Государство в лице уполномоченных органов получит прозрачную модель внутреннего устройства страховой организации.

Так будет уделено внимание развитию системы взаимного страхования, как части инфраструктуры страхового рынка. Взаимное страхование является одним из элементов современного страхового рынка. Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм.

Важным вопросом в части развития инфраструктуры страхового рынка является создание и развитие общественных организаций, которые будут объединять различных участников страхового рынка. Необходимо рассмотреть возможность возложения на такие организации полномочий по подготовке, разработке учебных программ и проведение обучения лиц, намеренных осуществлять деятельность на страховом рынке, а также сертификации деятельности участников страхового рынка, в том числе страховых агентов, андеррайтеров и др.

Немаловажным этапом развития страхового сектора является дальнейшее совершенствование деятельности институтов гарантирования, приведения ее в соответствие с международной практикой.

Цель создания гарантийных схем заключается в смягчении последствий принудительной ликвидации страховой организации для потребителей страховых услуг и сохранения стабильности страхового рынка.

Обеспечение защиты прав и имущественных интересов страхователей в случае принудительной ликвидации страховой организации является основной задачей действующего акционерного общества «Фонда гарантирования страховых выплат». Фонд гарантирует страховую выплату по наиболее массовым видам обязательного страхования, а именно по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами. Участниками Фонда являются 31 страховая организация. Учитывая прямую взаимосвязь Фонда и страховых организаций, необходимо рассмотреть вопрос об акционировании Фонда. Это позволит сориентировать работу Фонда на потребности рынка, обрести большую гибкость и управляемость, что приведет существенному развитию, как самого Фонда, так и страхового рынка в целом [29].

В целях дальнейшего расширения системы гарантирования страховых выплат необходимо принятие мер направленных на поэтапное включение в систему гарантирования страховых выплат других обязательных видов страхования, а также страхования жизни, так как ввиду ее высокой социальной значимости больше всего в данный момент нуждается в таких гарантиях.

Для обеспечения сохранности и приумножения сумм резерва гарантирования расширить перечень финансовых инструментов, разрешенных для их инвестирования.

Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования» страховым организациям предоставлена возможность осуществления своей деятельности по классу «ипотечное страхование». Наряду с этим, в рамках дальнейшего совершенствования деятельности акционерного общества «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» предполагается приведение его деятельности в соответствии с международной практикой, что означает его реорганизацию в страховую организацию.

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования» пруденциальные нормативы приведены в соответствие с Директивами ЕС (Solvency І) и принципами IAIS. Требуется дальнейшее совершенствование пруденциального регулирования путем внедрения Risk based supervision и переход на систему платежеспособности Solvency II. Все это создаст условия к дерегулированию страхового рынка и установлению системы управления рисками страховой организации.

Таким образом, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.

К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании.

К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени [30].

Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

3.3 Перспективы обязательного страхования в Республике Казахстан

Среди видов страхования, которые возможно появятся на рынке в недалеком будущем, наибольшие шансы стать драйвером развития отрасли у обязательного страхования катастрофических рисков. Учитывая то, что значительная часть территории Казахстана подвержена риску возникновения стихийных бедствий, страхование катастрофических рисков могло бы стать самым массовым видом страхования.

Однако рассматривать обязательное страхование катастрофических рисков лишь как инструмент развития рынка неправильно, ведь целью внедрения данного вида страхования должно стать обеспечение защиты имущественных интересов граждан, что, учитывая богатый на стихийные бедствия 2010 год, более чем актуально.

К сожалению, природные катаклизмы в минувшем году не обошли и нашу республику. Сильные лесные пожары в северо-западной части страны, наводнения в результате весенних паводков в Восточном Казахстане и, наконец, прорыв дамбы в селе Кызылагаш Алматинской области – это лишь часть природных катастроф минувшего года. Следует отметить, что в результате кызылагашской трагедии погибло 45 человек, было разрушено порядка 460 домостроений. По информации МЧС республики, ни одно из разрушенных строений в данном населенном пункте не было застраховано. Все расходы по восстановлению легли на государственную казну.

Значительная часть территории Казахстана подвержена риску возникновения разрушительных стихийных бедствий, в частности, землетрясений. Уже не раз за последние годы в обществе обсуждался вопрос о возможном возникновении разрушительного землетрясения в самом крупном городе страны – Алматы, его необратимых последствиях и способах минимизации потерь. Серия землетрясений в мае текущего года вновь заставила горожан задуматься о последствиях возможной катастрофы и механизмах защиты своих имущественных интересов.

Очевидно, что наиболее эффективным инструментом возмещения убытков от землетрясений является имущественное страхование жилых строений от катастрофических рисков. Как правило, многие страны приходят к этому лишь после наступления соответствующих печальных событий. Так, на примере Турции можно отметить тот факт, что обязательное страхование от катастрофических рисков было введено в этой стране после разрушительного 9-ти бального землетрясения в Анкаре в 1999 году, повлекшего за собой многомиллиардные убытки для государства.

Введение обязательного страхования катастрофических рисков могло бы принести двойную выгоду отечественным страховщикам. С одной стороны это способствовало бы дополнительному притоку страховых премий от нового вида страхования, с другой – распространению страховых услуг среди населения и развитию страховой культуры в стране. Страхование катастрофических рисков фактически станет самым массовым видом страхования, благодаря которому страховщики будут иметь доступ к самым широким слоям населения.

Тем не менее пока процесс введения в Казахстане обязательного страхования катастрофических рисков находится лишь на стадии обсуждения. Главной задачей для участников рынка на сегодняшний день является разработка национальной системы страхования от стихийных бедствий, где неоценимой помощью может стать наиболее успешный зарубежный опыт построения аналогичных систем.

Как показывает зарубежная практика, функционирование системы страхования катастрофических рисков невозможно без активного участия государства. Именно государственные органы во многих случаях играют доминирующую роль, выступая в качестве страховщика или перестраховщика рисков от наступления катастрофических событий. Так, на примере Турции можно отметить, что основным страховщиком по страхованию от рисков землетрясений выступает государственное катастрофическое страховое объединение (Turkish Catastrophe Insurance Pool). Роль коммерческих страховых организаций в данном случае заключается лишь в сборе страховых премий, которые в дальнейшем они передают в страховое объединение [31].

В то же время зачастую такие государственные организации отличаются своей универсальностью. В испанской и французской системах государственные компании, помимо своей основной функции по страхованию от природных катастроф, осуществляют также перестрахование в сегменте сельскохозяйственных рисков, рисков терроризма и последствий ядерных катастроф.

Неотъемлемой частью каждой системы страхования от катастрофических событий является обязательное перестрахование принятых рисков в международных перестраховочных организациях. При этом доля премий, передаваемых на перестрахование, регламентируется на законодательном уровне.

Анализ международного опыта в сфере страхования от катастрофических рисков дает основания сделать некоторые выводы относительно принципов построения системы страхования на случай стихийных бедствий в Казахстане.

Страхование катастрофических рисков должно осуществляться исключительно в обязательной форме. Как правило, катастрофические явления наступают с большими перерывами и за время отсутствия таких явлений чувство необходимости страхования затупляется. Более того, не стоит забывать и о низком уровне страховой культуры населения, присущем отечественному рынку. В случае если данный вид страхования в Казахстане будет введен в добровольной форме, ожидать высокого проникновения страховых услуг не стоит.

При обязательном страховании катастрофических рисков необходимо введение повсеместного контроля за исполнением требований по наличию страховки. В качестве одного из вариантов предлагается введения контроля за наличием договоров обязательного страхования при регистрации прав на приобретаемую недвижимость.

Страхование катастрофических рисков в Казахстане на первоначальном этапе должно осуществляться государственной специализированной компанией, при этом коммерческие страховые организации могут осуществлять функции по заключению договоров страхования и сбору страховых премий. Страхование катастрофических рисков, как правило, требует больших финансовых возможностей страховщика для формирования соответствующих резервов. Текущие возможности отечественных страховщиков не позволяют им в настоящее время брать на себя крупномасштабные риски. В перспективе с ростом капитализации страхового рынка функцию по страхованию катастрофических рисков можно будет передать в частные страховые компании при условии проведения ими адекватной политики перестрахования.

Значительная часть рисков, принятых по катастрофическому страхованию, должна быть отправлена на перестрахование за пределы страны, поскольку наступление катастрофических событий отражается на деятельности не только отдельного региона, но и всей страны, в том числе и на ее финансовой системе. В целях оперативности возмещения понесенных убытков и снижения финансовой нагрузки на национальную систему предлагается законодательно утвердить соотношение страховых премий, передаваемых на перестрахование за пределы страны.

Заключение

Необходимым условием нормального развития государства является обеспечение безопасности общества в условиях рыночных отношений. С развитием рыночных отношений государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование.

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, претерпевает изменения деятельность государственных регулирующих органов. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом, а также ходом развития международных интеграционных тенденций.

В работе анализируются правовые проблемы реализации договора страхования ответственности работодателя.

Обосновывается, что при обязательном страховании ответственности работодателя причинитель вреда не выбывает из обязательства, и третье лицо не заменяет работодателя, а страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель совпадают в одном лице - в лице работодателя.

Обстоятельно анализируются правовые коллизии и возможности их разрешения при наследовании права на получение страховых выплат, возникшего у наследодателя в соответствии с договором страхования ответственности работодателя, в случае, если наследодатель являлся лицом, понесшим ущерб в результате смерти работника, но не реализовал при жизни свое право в полном объеме.

При обязательном страховании ответственности работодателя причинитель вреда не выбывает из обязательства, и третье лицо не заменяет работодателя. Статус причинителя вреда не меняется, как не меняется статус третьего лица - работника. Причинитель вреда остается в обязательстве в своем первоначальном качестве до полного и окончательного выполнения обязанностей, но не им самим, а должником. Причем должник, по нашему мнению, не может выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора - причинителя вреда. Это обусловлено тем, что третье лицо не является стороной договора страхования и возражения должник должен выдвигать не ему, а кредитору.

В договоре обязательного страхования ответственности работодателя за причинение вреда выгодоприобретателем выступает сам страхователь. В данном договоре страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель будут совпадать в одном лице - в лице работодателя. Полагаем возможным так же применение термина «получатель страховой выплаты» в тех статьях Закона, где в качестве выгодоприобретателя обозначен работник.

Применение условного назначения получателем страховой выплаты лица иного, чем работник, при причинении вреда его здоровью и наступлении ответственности работодателя, поможет реализации и защите прав потерпевшего.

Полагаем возможным наследование права на получение страховых выплат, возникшего у наследодателя в соответствии с договором страхования ответственности работодателя за причинение вреда, в случае, если он (наследодатель) являлся лицом, понесшим ущерб в результате смерти работника, но не смог им воспользоваться или не реализовал при жизни свое право в полном объеме. Это право можно закрепить за их наследниками в ст. 20 Закона «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» в следующей редакции: «Если получатель страховой выплаты, будучи лицом, понесшим ущерб в результате смерти работника и имеющим согласно законодательству Республики Казахстан право на возмещение вреда, при жизни не осуществил право, закрепленное за ним на основании договора страхования ответственности работодателя, то это право может быть унаследовано его наследниками». Помимо этого, целесообразно включение в данный пункт положения о наследовании права на получение страховых выплат в случае смерти лиц, понесших ущерб в результате смерти гражданина (работника), которые не смогли при жизни воспользоваться своим правом на получение страховых выплат, либо воспользовались ими не в полном объеме.

Также в работе предлагаются рекомендации по разрешению проблем, вытекающих из договорной практики экологического страхования.

Обосновывается необходимость такого подхода к правовому регулированию договоров обязательного экологического страхования, которое бы стимулировало бы природопользователей к добровольному экологическому страхованию.

В Законе «Об экологическом страховании» следует предусмотреть ряд критериев степени опасности объекта с целью градации условий обязательного страхования. В статье 175 КРКоАП необходимо предусмотреть ответственность за нарушения порядка и условий проведения экологического страхования за каждый экологический риск отдельно, потому что степень страхуемых рисков неравнозначна.

Необходимо исключить из Закона «Об экологическом страховании» норму об обязательности заключения договора страхования даже при наличии договора добровольного страхования. Страхователь должен быть освобожден от обязанности заключения договора экологического обязательного страхования, если договор уже заключенного добровольного экологического страхования соответствует в минимуме нормам договора обязательного страхования. Так же необходима разработка и нормативно-правовое закрепление механизма освобождения от заключения договора обязательного страхования при выполнении комплексной программы превентивных мер и определенных показателях аудиторской экологической проверки.

Введение обязательного экологического страхования в форме имущественного страхования, производимое на фоне страхования гражданской ответственности организаций эксплуатирующих объекты промышленной безопасности, позволит наиболее оптимальным образом реализовать механизм обеспечения экологической безопасности.

В зарубежной практике понятие экологическое страхование не применяется. Существует понятие страхования гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам. В связи с дублированием норм Законов «Об обязательном экологическом страховании» и «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам» оставить только страхование гражданско-правовой ответственности владельцев опасных объектов и принять единый усовершенствованный закон. А экологическое страхование разбить в виде страхования экологических рисков при других видах обязательного страхования.

Несмотря на то, что закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» был сравнительно новым, действие документа в жизни показало, что водители, которых государство обязало страховать свою ответственность, затем вынуждены ходить по судам для восстановления справедливости.

Главной целью изменений и дополнений в закон было стимулирование дальнейшего развития страхового рынка, улучшение сервиса страховых организаций. Основным препятствием этому были ранее действовавшие тарифы, поскольку они не соответствовали рыночной ситуации. Это привело к тому, что страховые организации стали выплачивать страховых выплат больше, чем собирать страховых премий. В результате многие страховые организации под разными предлогами стали уклоняться от заключения договоров обязательного страхования ГПО автовладельцев.

Во-первых, в новом законе изменены тарифы страхования и принцип их исчисления. Да, тарифы для большинства автовладельцев изменились в сторону увеличения. Но из полезного можно и нужно отметить внедрение системы бонус-малус. Данная система в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев предусматривает скидки или надбавки к страховой премии. Так, если у автовладельца два и более страховых случаев по его вине за прошедший год страхования, он будет платить в 2,45 раза больше. Если автовладелец эксплуатирует автомобиль без аварий, то за каждый год безаварийной езды ему положена скидка 5%, и так по мере накопления. Если автовладелец эксплуатирует автомобиль в течение 10 лет без аварий, то страховщик обязан сделать ему скидку в размере 50%. Также законом существенно расширен список лиц, которым предоставляются льготы при обязательном страховании.

Во-вторых, увеличены размеры страховых выплат. В прежней редакции сумма выплаты по гибели составляла 600 МРП, что в 2007 году равнялось 655 200 тенге, в новой редакции — 1000 МРП, что составляет 1 168 000 тенге. Соответственно увеличены суммы страховых выплат при причинении вреда здоровью и имуществу потерпевших.

В-третьих, введена система прямого урегулирования убытков. Теперь, если автовладелец является потерпевшим и у виновника ДТП имеется действующий страховой полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, он имеет право обратиться за выплатой в свою страховую компанию, естественно, предъявив требуемые статьей 25 закона документы. Страховая компания потерпевшего самостоятельно осуществит выплату, после чего самостоятельно будет решать вопрос суброгации с компанией виновника.

В-четвертых, дабы у страхователей и потерпевших не возникали сомнения по поводу обоснованности оценки ущерба, которую проводила страховая организация, теперь ущерб будут оценивать независимые оценщики, прошедшие аккредитацию в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Также введены требования по ведению единой статистической базы данных. Теперь вся информация о заключаемых договорах страхования, а также информация об осуществленных страховых выплатах заносится в единую статистическую базу. Введение такой базы позволит бороться со страховым мошенничеством, применять коэффициенты бонус-малус и собирать статистику для дальнейшего совершенствования тарифной политики по обязательному страхованию.

В завершении работы можно сделать следующие выводы. Цель и задачи дипломной работы достигнуты. В процессе исследования была глубоко освящена теоретическая часть выбранной темы, также определено современное состояние проблем правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств владельцев транспортных средств. Также был сделан глубокий анализ действующего законодательства в области обязательного страхования.

Таким образом, само законодательство по регулированию обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств находится на стадии совершенствования. И в этой связи, несомненно, подходы к конструированию основных положений по вопросу государственного регулирования обязательного страхования еще будут оставаться предметом многократного обсуждения правовой науки.

Цель задачи дипломного исследования. Во введении дается общая характеристика работы, обосновывается актуальность темы исследования, степень ее научной разработанности, цель и задачи, научная новизна, методологическая основа работы и ее практическая значимость.

В первой главе раскрыто правовое регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан, понятие и сущность страхования. Изучены нормы регулирующие систему обязательного страхования в Республике Казахстан. Обозначить актуальные проблемы системы обязательного страхования

Проводится аналитический обзор существующих научных подходов к договору обязательного страхования как правовой категории.

Разграничиваются обязательное и добровольное страхование и соответствующие им договора.

Анализируется юридическая сущность правоотношений обязательного страхования и природу договора обязательного страхования. Обосновывается двойственная природа договора страхования. В части условий, императивно устанавливаемых законодательством, он обеспечивает страховую защиту, необходимую с позиции общественных интересов. В части свободной для волеизъявления сторон договор обязательного страхования отражает саморегулирование гражданско-правовых отношений.

В связи с недостаточной степенью исследованности темы в научной литературе отсутствуют определения договора обязательного страхования. В связи с чем в работе конструирует собственное определение, последовательно выделяя и обосновывая признаки договора обязательного страхования.

Группируются критерии разграничения обязательств из договора обязательного страхования от смежных видов обязательств.

Приведен анализ отличия договора обязательного страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда, от договора возмездного оказания услуг и от договора поручительства.

Подходы к исследованию обязательного страхования в государстве будет еще долгое время оставаться предметом многократного обсуждения правовой науки.

Список использованных источников

Послание Президента народу Казахстана «К конкурентоспособному Казахстану, конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации (Астана, 19 марта, 2004 года) // РГП Республиканский центр правовой информации Министерства юстиции Республики Казахстан - http://195.12.104.236
Ажибаева А.А. Пути совершенствования механизма обязательного страхования в растениеводстве в РК//Аль Пари. - 2009. - №1-2. - С.241-244
Алексеев С.С. Теория права. - M.: БЕК, 1994. – 220с.
Гражданское право. Том 1. Академический курс. Отв. ред. М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Алматы, 2000. – 684с.
Даулетияров Д.А. Права и обязанности субъектов страхового обязательства // Субъекты гражданского права: Материалы международной научно-практической конференции [посвящ. 10-летию Независимости Республики Казахстан, (в рамках ежегодных цивилистических чтений)]. Алматы, 18-19 июня 2001 года. / Отв. ред. М.К. Сулейменов. - Алматы: КазГЮА, 2001. - Т.1. – С.367-373
Диденко А.Г. Гражданское право. Общая часть. – Алматы: Нур-пресс, 2006. – 214с.
Жуйриков К.К. Страхование в системе права//Банки Казахстана. - 2007. - № 9. - С.51-56
Изизов Ш. Страхование через призму законов//Рынок ценных бумаг Казахстана. - 2011. - №9-10. - С.54-56
Пустовалова Г. Страхование, его роль и место в современном обществе//Финансы Казахстана. - 2010. - №2. - С.83-87
Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000г. // РГП Республиканский центр правовой информации Министерства юстиции Республики Казахстан - http://195.12.104.236
Худяков А.И. Страховое право. – Алматы: Норма-К, 2008. - 455с.
Гекко М.Н. Договор страхования по законодательству Республики Казахстан (теоретический аспект). Дисс. ... канд.юрид.наук: 12.00.03. – Алматы, 2005. - 170с.
Тлебаева Г.М. Правовое регулирование экологического страхования в Республике Казахстан. Дисс. … канд.юрид.наук: 12.00.06. – Алматы, 2009. - 144с.
Телибекова И.М. Договор обязательного страхования ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника. Дисс. канд.юрид.наук: 12.00.03. – Астана, 2007. – 184с.
«Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 01.07.2003года №446 // РГП Республиканский центр правовой информации Министерства юстиции Республики Казахстан - http://195.12.104.236
Абалкина И.Л. Экологическое страхование в США//Финансовая газета. - 2001. - №45. – С.42-46
Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 125с.
Архипова А.Г. Страхование ответственности по английскому праву //Международное право и международные отношения. – 2008. - №5. - С.33-37
Белов В.А. Сингулярное правопреемство в обязательстве: Опыт исторического исследования, теоретические и догматические конструкции и обобщения российской судебной практики. - 2-е изд. (стер.) - М.: «Центр ЮрИнфоР», 2001. – 263с.
Бондарь С.В. Обязательное государственное страхование отдельных категорий государственных служащих//Финансы, 2010г. - №4(26). – С.13-18
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд. 2-е, испр. - М.: Статут, 1999. – 648с.
Дорошенко В. Обязательное страхование детей//Российская газета. - 05.12.2010. - С.4
Зенин И.А. Гражданское и торговое право зарубежных стран/Редактор: Гусейнова А.Д., Гришина Л.В. – М.: Юрайт-Издат, 2010. – 287с.
Иванова Е. Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности: общие вопросы//Страховое право. - 2010. - №2. – С.3-36
Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву. – М.: Статус, 1999. - 254с.
Милютин А.Д. Условное назначение выгодоприобретателя //Страховое право. - 2011. - №2. – С.92-93
Пылов К. Государственное страхование//Финансы Казахстана. - №22. – С.21-22
Романов Н. Снова обязательно//Комсомольская правда. – 20 апреля 2011. - С.5
Сайт газеты «Казахстанская правда»: страховое законодательство ждут новые изменения. www.kazpravda.kz, 14.05.2010.
Соловина М.М. О новвоведениях в законодательстве // Фемида, 2009-№4
Сайт газеты «Казахстанская правда»: о простых вещах в страховании. www.kazpravda.kz, 20.06.2010.

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Коэффициенты по территории регистрации транспортного средства устанавливаются в следующем размере

№ п/п	Наименование области, города республиканского значения, столицы	Размер коэффициента по территории регистрации транспортного средства (для столицы, городов республиканского и областного значения)
1	2	3
1.	Алматинская область	1,78
2.	Южно-Казахстанская область	1,01
3	Восточно-Казахстанская область	1,96
4.	Костанайская область	1,95
5.	Карагандинская область	1,39
6.	Северо-Казахстанская область	1,33
7.	Акмолинская область	1,32
8.	Павлодарская область	1,63
9.	Жамбылская область	1,00
10.	Актюбинская область	1,35
11.	Западно-Казахстанская область	1,17
12.	Кызылординская область	1,09
13.	Атырауская область	2,69
14.	Мангистауская область	1,15
15.	Алматы	2,96
16.	Астана	2,2

Базовая страховая премия устанавливается в размере 1,9 месячного расчетного показателя.

Коэффициенты по территории регистрации транспортного средства устанавливаются в следующем размере:

Для иных городов и населенных пунктов в областях, указанных в пункте 3 настоящей статьи, для расчета годовой страховой премии дополнительно используется поправочный коэффициент в размере 0,8.

На случаи временного въезда транспортного средства на территорию Республики Казахстан применяется коэффициент по территории регистрации в размере 2,96.

Приложение Г

Коэффициенты по типу транспортного средства устанавливаются в следующем размере:

№ п/п	Тип транспортного средства	Классификация в соответствии с нормативным правовым актом Министерства внутренних дел Республики Казахстан	Размер коэффициента по типу транспортного средства
1	2	3	4
1.	Легковые	«В» - автомобили, полная масса которых не превышает 3500 кг и число сидячих мест которых, помимо сидения водителя, не превышает 8	2,09
2.	Автобусы до 16 пассажирских мест включительно	«Д» - автомобили, предназначенные для перевозки пассажиров и имеющие более 8 сидячих мест, помимо сидения водителя	3,26
3.	Автобусы свыше 16 пассажирских мест	«Д» - автомобили, предназначенные для перевозки пассажиров и имеющие более 8 сидячих мест, помимо сидения водителя	3,45
4.	Грузовые	«С» - грузовые автомобили, полная масса которых превышает 3500 кг	3,98
5.	Троллейбусы, трамваи	Троллейбусы, трамваи	2,33
6.	Мототранспорт	«А» - мотоциклы, мотороллеры и другие мототранспортные средства	1,00
7.	Прицепы (полуприцепы)	«Е» - составы транспортных средств с тягачами, относящимися к категориям транспортных средств «В», «С» или «Д»	1,00

Приложение Д

Коэффициенты в зависимости от возраста и стажа вождения устанавливаются для физических лиц в следующем размере:

№ п/п	Возраст и стаж вождения	Размер коэффициента в зависимости от возраста и стажа вождения
1	2	3
1.	Менее 25 лет/стаж вождения менее 2 лет	1,10
2.	Менее 25 лет/стаж вождения более 2 лет	1,05
3.	25 лет и старше/стаж вождения менее 2 лет	1,05
4.	25 лет и старше/стаж вождения более 2 лет	1,00

Для юридических лиц коэффициент, предусмотренный пунктом 7 настоящей статьи, устанавливается в размере 1,2.

Коэффициенты в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства устанавливаются в следующем размере:

№ п/п	Срок эксплуатации транспортного средства	Размер коэффициента в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства
1	2	3
1.	До 7 лет включительно	1,00
2.	Свыше 7 лет	1,10

Коэффициенты по системе "бонус-малус" с присвоением соответствующего класса по окончании срока страхования устанавливаются в следующем размере:

Класс на начало срока страхо- вания	Размер коэффи- циента	Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя (застрахованного)
		0 страховой случай	1 страховой случай	2 страховых случая	3 страховых случая	4 и более страховых случая
1	2	3	4	5	6	7
Класс М	2,45	0	М	М	М	М
Класс 0	2,30	1	М	М	М	М
Класс 1	1,55	2	М	М	М	М
Класс 2	1,40	3	1	М	М	М
Класс 3	1,00	4	1	М	М	М
Класс 4	0,95	5	2	1	М	М
Класс 5	0,90	6	3	1	М	М
Класс 6	0,85	7	4	2	М	М
Класс 7	0,80	8	4	2	М	М
Класс 8	0,75	9	5	2	М	М
Класс 9	0,70	10	5	2	1	М
Класс 10	0,65	11	6	3	1	М
Класс 11	0,60	12	6	3	1	М
Класс 12	0,55	13	6	3	1	М
Класс 13	0,50	13	7	3	1	М

Система обязательного страхования в Республике Казахстан

Система обязательного страхования в Республике Казахстан

2.3.2 Страховые выплаты……………………………………………………

2.3.2 Страховые выплаты