Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………5

1 Общая характеристика страхования в Республике Казахстан….………..9

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан……………………………………………………………………….…….9

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан ………14

2 Правовая характеристика отдельных видов страхования….…………...21

2.1 Понятие и признаки договора страхования……………………………..21

2.2 Форма договора страхования…………………………………………….27

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя…………………….32

2.4 Отдельные виды страховых обязательств: правовое регулирование…37

3 Страхование в Казахстане - состояние и перспективы………………….51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...58

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.………………………….62

ПРИЛОЖЕНИЕ.………………………………………………………...............65

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. В настоящее время страхование является одним из наиболее динамично развивающихся отраслей в бизнесе. Это в первую очередь связано с тем, что экономика появилась в негосударственном секторе делает спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий от правительства, владельцы хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально-экономической и политической ситуации в стране, когда она стала коммерческая страховая и заняла свое место в рыночной экономике, полный комплекс услуг по страхованию без решения теоретических проблем стало невозможно. В то же время, массовые операции, ставит страховщиков должны решить ряд практических задач.

За последнее десятилетие в качестве отрасли страхования гражданско-правовых отношений приобрел огромное значение. Сегодня страховщики, за услуги уже оказанные на страховом рынке и пользуется спросом за исключением, разработать и предложить совершенно новые виды них. Наряду с ростом числа услуг увеличивает количество активных контрактов, увеличение количества страховых операций и т.д. Например, рост страхового рынка Казахстана в 2013 году составит 10-15%, прогнозирует председатель страховой компании "Сентрас Страхование "Талгат Усенов. В январе 2013 года на обязательном страховании ответственности владельцев транспортных показателей роста на рынке составила 14%, а сборы - более 2 миллиардов, значительный рост наблюдался в таких видах страхования как страхование жизни и имущества. Промышленность "Страхование жизни" в январе 2013 года показатели выросли на 83% (1,6 млрд. собраны), в значительной степени в связи с передачей пенсионных накоплений. В области страхования имущества зафиксирован рост более чем в 2 раза, что составляет более 11 млрд. По отрасли роста Страхование от несчастных случаев в январе было 154%, или 790 миллионов, отчасти в связи с активизацией банковского кредитования и обязательного страхования заемщик при получении кредита. В области медицинского страхования фигур увеличилось на 26% (в январе поднял 3600000000), в связи с восстановлением экономики, расширение рабочей силы, рост заработной платы и выплаты социальных пакетов для сотрудников. Как сообщалось, в январе 2013 года, по данным Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН), объем собранных страховых премий в Казахстане по прямым страховой отрасли вырос на 69% и составил 20,7 млрд в общем объеме страховых премий по обязательному страхованию $ 3,2 млрд., что на 11,8% по сравнению с аналогичной датой прошлого года. Добровольное личное страхование премии составили 6 млрд. (рост на 47,8%), по добровольному имущественному страхованию - 11,4 млрд. (рост на 2,2 раза). Собранных премий по отрасли "страхование жизни" 1 февраля составила 1,6 млрд., а доля страхования жизни в совокупных страховых премий, принятых по прямому страхованию - 7,8% (1 февраля 2013 г. - 7,2%) [1].

Однако, отмечая позитивные тенденции в развитии отечественного страхового рынка, мы не можем говорить о нерешенных проблем, которые сопровождают процесс рыночных реформ в страховой отрасли. Одним из основных показателей, характеризующих уровень развития страхования - отношение между размером страховой премии и ВВП - остается низким. В мире ведущих стран в по этому показателю выделяются Великобритании и Швейцарии, где он превышает 11%, Франции, США и Германии - 10, 8,5 и 6,5%, соответственно, в Польше, Венгрии, Чили, Чехии, Бразилии. Этот показатель колеблется от 2,4 до 3,8% ВВП. [2]

В настоящее время правовые формы страховых компаний сводятся к одному - Компания ввела дополнительные барьеры для их создания в виде увеличения количества разрешительных процедур.

Эти факторы, а также увеличение монополизация страхового рынка, а также конкуренция между организациями является необходимым условием для формирования рыночных отношений, повышения спроса на их финансовой устойчивости отразилось на снижении в последние годы в ряде страховых компаний в страна.

На современном этапе развития Казахстана повышенная потребность граждан, организаций и даже государства по защите своих имущественных интересов. Только сегодня может обеспечить страхование гарантирует восстановление нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и других явлений иметь положительное влияние на укрепление государственных финансов; релиз бюджета на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Сегодня казахстанский рынок страхования имеет большой потенциал. Следствием финансовой стабилизации и углубления рыночных реформ в стране был, во-первых, усилить негосударственный сектор экономики: увеличение объема и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. Во-вторых, отсутствие гарантий государственного социального страхования и социального обеспечения компенсируется различные типы личного страхования. В-третьих, установление равноправных отношений между суверенного Казахстана и других стран и ее интеграции в мировую экономику, в частности предстоящее вступление Республики в ВТО, определить инвестиционный потенциальную емкость страхового рынка, его использование в интересах экономики Казахстан. Вышеизложенное дает представление о насущных вопросов страхования, требуя качества законное разрешение.

В связи с этим, существует необходимость рассмотреть общие положения о страховании, страховой обязательства, договора страхования, определить возможные пути совершенствования законодательства и правоприменения.

Степень научного исследования. В настоящее время тема страхования не достаточно разработаны в научной литературе, мало научных публикаций по правовым вопросам страхования. Таким образом, рассмотрение и анализ страхования является актуальной и требует исследования. Следует отметить, что отставание в уровне развития научного понимания страховой деятельности на уровне развития реального страхового рынка, отсутствие разработке законодательного регулирования страховой деятельности были причиной ряда ошибок в правилах и в юридической практике. Неразвитость теория национальной безопасности в условиях рыночной экономики, с его спецификой Казахстан на современном этапе развития привело к пути заимствования терминологии, принятой в странах с развитой рыночной экономикой, без необходимости в этих случаях его научное понимание и адаптация.

Цель и задачи. Цель работы - рассмотреть правовые аспекты страхования и страховых обязательств на примере некоторых видов страхования.

Общая цель исследования, мы поставили перед собой следующие задачи:

- Охарактеризовать состояние страхования и страховой деятельности в Республике Казахстан;

- Чтобы раскрыть правовую природу страховых обязательств, которая проявляется в ее основных элементов: объект участвует обязательства Публикации обязательствах по страховой риск;

- Чтобы дать правовую описание отдельных видов страхования, выявить существенные черты и элементы;

- Для анализа отдельных видов договоров страхования;

- Определить проблемы, которые требуют теоретическое разрешение и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Республики Казахстан о страховании и страховых обязательств.

В настоящее время состояние страховой полис позволяет достаточно быстро, чтобы реализовать свои социально значимые функции. Таким образом, требования к юридической регистрации страховой деятельности, более чем когда-либо, нужно быть подкреплены своевременно настроенный, вполне обоснованных исследований. Выбор направления диссертации в связи с необходимостью совершенствования законодательства и развития научной мысли в области страхования в целом и базового договора страхования в частности.

Научная новизна исследования заключается в том, что он пытается рассмотреть правовое регулирование отдельных видов страхования, предложить решения проблем, связанных с страхового права. Эта работа представляет собой комплексное исследование страхового обязательства в современном регулирования.

Методологической основой работы стали систематическими, формально-логический, правовые и сравнительно-исторические методы изучения социальных явлений, в том числе правовых отношений.

Нормативно-правовая база в Казахстане страхования составляют Гражданский кодекс Законом РК «О страховой деятельности" правил, касающихся страхования.

Теоретические основы исследования были положения гражданского права науки. Используется произведения ведущих Казахский юриста Ю.Г. Басин, А. Г. Диденко, М. К. Сулейменова и др. Специфика предмета исследования потребовало экономическую литературу, периодические материалы по страхованию, финансовых и кредитных отношений. Это привело к использованию работ по этим предметам национальных экспертов, а также зарубежных ученых: В.А. Балакирев, М. И. Брагинского, Л.И. Корчевская, Миннесота и т.д.

Теоретическая и практическая значимость результатов работы состоит в возможности их использования в дальнейшем развитии научных проблем по отдельным видам страхования и страховой деятельности. Исследование материалов бумаги могут быть использованы для проведения занятий в гражданском и коммерческом праве, а также основой для разработки специального курса "Страховое право Республики Казахстан."

Структура работы состоит из введения, основной части из трех глав, заключения, списка использованных источников и приложение.

1 Общая характеристика страхования в Республике Казахстан

1.1 Становление и развитие института страхования в Республике Казахстан

Начало Казахстанского института страхования совпадает со временем независимости нашего государства. Несмотря на то, что все страны СНГ имеют общую базу, страховой бизнес в каждой стране имеет свои отличительные особенности. Страхование в Казахстане отличается от страхования с нашими ближайшими соседями - Россией и государствами Центральной Азии.

Например, в Республике Узбекистан предусматривает, что право осуществлять обязательное страхование имеет только государственную компанию, которая собирает большинство страховых выплат. В России страховые компании имеют специальный страховой может заниматься страхованием жизни и способствовать повышению страховых резервов.

Стать Казахский рынок страхования в значительной степени произошло с использованием зарубежного опыта, о чем свидетельствует его нынешней структуре и требованиях к страховщикам.

Первый страховая компания в Казахстане появились в 1990 году. Их организационные структуры развивались от кооперативов и ассоциаций акционерных обществ.

К 1993 году, когда принятие Закона "О страховании" заложил основы наших законов государственного страхования, количество страховых компаний достигло 900. Тем не менее, многие из них связаны с только страховой титул. Требований, установленных законом, в состоянии удовлетворить лишь 13 страховщиков. В том же году, по инициативе 38 компаний был создан страховой ассоциации Казахстана. [3]

Указ Президента Республики Казахстан от 19 апреля 1994 года "Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка" дал право вводить систему государственного регулирования страховой деятельности. В Министерство финансов был создан Департамент страхового надзора.

В 1994-1998, новый Закон «О страховании» и введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Концепция впервые увидел свет в развитие страхового рынка. Уставный капитал страховых компаний должен был быть 40 000 МРП, или около 20 млн. тенге. Количество страховых компаний в этот период колебалась от 70 до 150.

Новый этап в развитии отечественной страховой отрасли стал президентский указ "О дальнейших мерах по оптимизации правительство" с 30 июня 1998 года, согласно которому функции и полномочия контролирующего органа были переданы в Национальный банк. На данный момент в Казахстане работали 72 страховые компании.

В ноябре 2000 года Указом Президента Республики Казахстан № 491 был принят Государственной программы развития страхования на 2000-2002 годы. В разнообразной серии нормативных актов, принятых для регулирования страхового рынка на период государственной независимости, это первая программа специально определении перспективы этого сектора экономики и государственной политики в этой области [4].

Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» был принят 18 декабря 2000 за № 126-2. Закон определяет основные положения по реализации страхования как формы предпринимательской деятельности, особенно в создании, лицензировании, регулирования, страхование прерывания бизнес (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условий на страховом рынке других физических и юридических лиц, Проблема государственного регулирования страхового рынка и принципы надзора за страховой деятельностью.

Принятый закон "О страховой деятельности» на основе международных стандартов создает возможности для притока инвестиций в экономику. Данный закон направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана. [5]

До 2004. В Республике Казахстан регулирования страховых компаний, занимающихся Национального банка, которое состоялось ряд мер, касающихся финансирования страховых компаний, деятельности по управлению активами на рынке страхования, которые направлены на создание более цивилизованный рынок. Одним из наиболее важных мер - увеличение минимального капитала для страховых компаний до 100 млн. тенге, что привело к сокращению числа страховщиков. Данная мера направлена на повышение надежности страховых компаний за счет снижения небольшие страховщики.

Указ Президента Республики Беларусь № 1270 "О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования" с 1 января 2004 основные функции регулирования и надзора за банковской, страховой деятельности и трудовой пенсии и инвестиционных фондов Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. При проведении Агентство переданы функции контроля и регулирования деятельности на страховом рынке.

Одним из первых документов, разработанных Агентством, стала Государственная программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной Правительством на 1 июля 2004 года число 729. [6]

Таким образом, с 1998 по 2004 год были введены "пруденциальных нормативов и других обязательных норм и лимитов", Закона "О страховой деятельности", а также создано Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и Государственная Программа развития страхового рынка Республики Казахстан. Количество правил со стороны департамента по финансовому и страховому надзору Национального банка, достигло цифры 46, число страховых компаний в этот период был сокращен до 32. Во-первых, сокращение количества страховых компаний в связи с увеличением требований законодательства к деятельность страховых организаций, в том числе их финансовой устойчивости и платежеспособности и, как следствие, ухода с рынка ненадежных, финансово неустойчивых страховых организаций без систематических нарушений закона о страховой деятельности.

Во время 1997-2004 года соотношение значение индекса страховых премий к ВВП увеличилось с 0,19% до 0,67% от ВВП в Казахстане. В республике в 2004 году, отношение страховых премий на душу населения составил 2629,6 тенге на человека.

Промышленность "страхование жизни" 19 января 2004 выдал лицензию ОАО "SWC" Цены Транзит Life ». Кроме того 29 декабря 2004 "Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов. Инвестиции" выдана лицензия на осуществление деятельности по перестрахованию [4].

Для обеспечения успешной реализации программы развития страхового рынка Казахстана, 2004-2006, а также программы для дальнейшего углубления социальных реформ в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 24 декабря 2004. Был создан ОАО "Компания по страхованию жизни" Государственная аннуитетная компания "с государственным участием стопроцентного участия в уставном капитале.

Собственность и использование государственного пакета акций Общества были переданы в Министерство труда и социальной защиты.

Если до 2002 года структура страхового рынка Республики Казахстан был представлен только страховых компаний, которые с 2002 года были брокеры, актуарии, аудиторские организации лицензию на аудит по осуществлению страховой компании, и страховые компании с участием, не -резиденты.

Наличие этих регулирующих органов позволит страховщик проверить любую деятельность любого из страховых организаций, тем самым увеличивая доверие страхования.

В 1997 по 2004 год. Совокупный размер собственного капитала страховых компаний увеличился на 2169%, или 22,8 млрд.. Тем не менее, с 1997 по 2004, активы страховых компаний увеличились на 40,3 млрд. тенге.

Динамика страховых резервов страны в течение восьми лет в целом имеет тенденцию к росту.

Так в 2001 году произошло значительное увеличение этого показателя по сравнению с 2000 г., а в 2004 году он достиг самого высокого уровня. Причина быстрого роста этих показателей в 2004 году стало вступление новых фирм.

Значимое мера страховых компаний является сумма страховых резервов. Наибольшая доля страховых резервов в 2004 году составили «СК« Евразия »- 18,4%, далее следуют ОАО СК" Казкоммерц "с долей 15,6%, и компания ЗАО« ПКК "Казахинстрах" составляет 10,2% от общей суммы страховых резервов в 2004 году.

Что касается деятельности страховых компаний на страховом рынке, положительным фактом является рост страховых премий в качестве одного из важнейших показателей конкурентоспособности и доверия страхователей к страховщику. Таким образом, в 2004 году собрано около 40 млрд, один на 38,4% или 11,1 млрд. больше, чем сумма собранных в 2003 году. Если оценивать рынок в 2004 году, доля десятки страховых компаний приходится 75,5% от общего объема премий, собранных.

Убыточность (соотношение производится из страховых выплат и премий, собранных) в 2004 году составил 16,7%, увеличившись на 2,2 пункта по сравнению с 2003, этот показатель для всей весь период страхового рынка, мы можем сказать, почти без изменений (если в 1997 16,0%, в 2004 году - 16,7%). Но если рассматривать их о страховом секторах, страхования жизни, этот показатель имеет тенденцию к снижению (с 117,4% в 1997 году до 0,7% в 2004 году), и это нормально, так как эта отрасль финансируется, то есть. в это время лишь вклады накапливаться. А в целом страховой отрасли наблюдается. Увеличение этого показателя от 13,2% в 1997 году до 17,5% в 2004 году, который также, в свою очередь, является положительным моментом.

Вообще, как на 1 января 2004 года в страховой рынок Казахстана осуществляется лицензируемых видов деятельности 32 страховых компаний (в том числе: 1 - по страхованию жизни, 6 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров и 28 актуариев 34 аудиторских фирм, имеющих лицензию на проведение аудита страховой организации.

За 2004-2009 страховых премий на душу населения увеличился на тенге 6437 и 2009 года составила 9102 тенге (US $ 74). В том числе расходы на страхование жизни населения в среднем 378 тенге.

Доля страховых премий к ВВП значительно ниже среднего показателя этих стран (2,8%). Совокупные премии в процентах от ВВП в 2009 году составил 0,9%. Эти цифры показывают, что страховой рынок Казахстана по-прежнему находится в зачаточном состоянии и имеет большой потенциал для роста.

Страховые премии на душу населения в промышленности «страхование жизни» в Центральной и Восточной Европе сделать 80-270 долларов в США - 1922 долларов, Канада - 1387, Великобритании - US $ 5730 [4].

В целом, подводя итоги, можно отметить, что, несмотря на позитивное развитие страховых компаний, некоторые статистические данные свидетельствуют об отсутствии эффективности мер, принимаемых для улучшения финансовой стабильности, расширению видов и качества услуг страховщиков.

Проблема низкой долей участия в страховании, потому что страховые компании уделяют мало внимания осведомленности общественности о результатах своей деятельности, предоставления необходимой информации о существующих и новых видов страхования, что делает качественный контент и рекламу. Недостаточно изучены и работает над созданием потребительского спроса на страховые услуги, широкий объяснение СМИ основных прав потребителей страховых.

Мировой опыт показывает, что количество страховых рынков растут пропорционально экономики. В связи с этим, Казахстан в современных условиях страхового рынка имеет большие возможности для развития традиционных видов личных страховых услуг и расширению их новые виды.

По состоянию на 1 января 2011 года в страховом рынке Казахстана перевезти лицензируемой деятельности 44 страховых компаний, 8 из них - "страхование жизни" в отрасли, 36 - в «общее страхование».

С начала 2007 года лицензия на деятельность в «общее страхование» получил две страховые компании АО "СК" Астана-Финанс »и ОАО« СК «Гарантия" Промышленность "страхование жизни" получили три страховые компании - ОАО «Чешская страховая компания Казахстан" , ОАО «СК« Альянс - Страхование жизни "и АО" Компания по страхованию жизни "Астана-Финанс".

3 страховые компании являются участниками крупных международных страховых групп -. ОАО «AIG Казахстан» (AIG) и ОАО «СК« Allianz Казахстан»(Allianz SE), ОАО" Казахстан Чешская страховая компания »(PPF Group NV) В 2007 году международных страховая группа Allianz SE приобрел контрольный пакет акций АО «СК« АТФ Полис "акт 2 Миссия российских страховщиков -. Ингосстрах и РОСНО [1].

По мнению международных экспертов, Казахстан выделяется из всех стран СНГ разработана нормативно-государственного регулирования страхового рынка, несмотря на то, что темпы премий и страховых выплат по-прежнему ниже, чем некоторые из ее соседей по СНГ.

Участие государства в решении проблем на страховом рынке дает срочности страховании и страховой деятельности, повышает степень защиты законных интересов страхователей. В последние годы улучшилось бюджетной дисциплины и учета в страховых компаниях, а также список, представленный уровня страховых услуг.

Разработка политики и стратегии страхового рынка Казахстана Национальный Банк определяется последовательно ведет страховой рынок к нормам и стандартам Европейского Союза, сохраняя конструктивные отношения со страховыми компаниями стран СНГ.

Определяющим моментом в движении к рыночной экономике является прозрачность и легитимность операций страхования, соотношения текущего страхового законодательства Республики Казахстан с нормами Европейского Союза и Всемирной торговой организации.

Таким образом, подводя итоги, важно отметить, что в относительно короткий период времени в Казахстане была проведена Необходимо создать условия для развития страховой отрасли:

1 Улучшенная законодательная база, регулирующая развитие страхового рынка;

2 Национальный Банк Республики Казахстан разработал и внедрил требования и стандарты для страхования и (перестраховочных) организаций;

3 При условии, финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний;

4. Обеспечить наличие страховых услуг, прозрачности и саконность страховых операций.

1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

С начала рыночных реформ казахстанской страховой рынок демонстрирует устойчивый рост. Однако нынешний этап развития страховых отношений являются неубедительными, что страхование в нашей стране еще не эффективным инструментом для финансового защиты личных и имущественных интересов населения, бизнес и государства. Кроме того, отечественная система страхования развивается в условиях низкой участием государства, в результате чего сужения функций в управлении страховой бизнес, который в настоящее время на основе жесткого контроля за деятельностью страховщиков [7, стр. 43].

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи актов страховой защиты, сформированного спроса и предложения на нем. Объективной основой страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления финансовой помощи жертвам в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств [8, с.16].

Функционирование страхового рынка представляет собой сложную систему, состоящую из различных структурных подразделений. Первый такой участником страхового рынка имеют прямого страхования (страховая компания, страховая компания), т.е. специализированная организация ведению страховых операций. Именно здесь, что процесс формирования специальных, конкретных средств, предназначенных для компенсации тех, кто участвует в создании этих средств. Всего в 1989 году от иностранных источников таких компаний в мире насчитывалось более 15 тысяч, и число их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством малого объема страхования ответственности компаний и активов на страховом рынке выделено около 100 больших страховые корпорации, деятельность которых произносятся международный характер.

Участники страхового рынка в пользу продавцов, покупателей и посредников, а также их объединений. Категория продавцы делают страховых и перестраховочных компаний. Как покупатели благоволят к страхователям - физическим и юридическим лицам, которые решили выдать договор страхования с конкретного поставщика. Посредники между покупателями и продавцами являются страховые агенты и страховые брокеры, их усилия вклад в заключении договора страхования.

Таким образом, при достаточно острой борьбы между страховыми компаниями, однако, не наблюдается монополизации страхового рынка конкретной компании. Определение роль в этом принадлежит присутствия на рынке большого числа мелких страховых компаний, которые не позволяют лидеры жестко диктовать свои условия страхователям [9, стр.24].

Страхование Профессионализм агент определяется конечный результат, то есть, во-первых, кстати, сколько страхования доход платежи заключил он и действующие контракты, а во-вторых, каковы ваши впечатления о компании в целом оставались в клиентов после подписания Договор страхования и при наступлении страхового случая. Это зависит только от страховой потребителей агент получает информацию о страховых услуг, что он образует реальную имидж компании для потенциальных страхователей и от него зависит в конечном счете, будет ли потребитель снова воспользоваться услугами компании. Таким образом, эффективность любой страховой компании во многом зависит от производительности в первую очередь менеджеров более низкого уровня в его структуре, а именно - страхование представитель (агент). Обращает на себя внимание опыт иностранной страховой практики, которая уделяет большое внимание на соответствующую отбора и подготовки представителей страховых [8, с.17].

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, частная или акционерная), которая называется страховщик. Страховщик формирует условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю при наступлении страхового случая ущерб) и предлагает своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физические лица (индивидуальные частные граждане). Страховщики - любые юридические лица, определенные законодательством организационно-правовой формы, имеющих лицензию на проведение страховых операций, отвечающий за создание и расходования страхового фонда.

Страховщик - это организация, которая, в соответствии с лицензионными полученных несет за плату или обязательства по возмещению застрахованных лиц, которых он назвал страхового случая привело к потере или выплатить страховую сумму.

Услуги для страховщиков могут быть открытыми (публичное) и частные.

По характеру страховых делятся на три группы:

1) страховщики, занимающиеся страхованием жизни;

2) осуществляет другие виды страхования;

3) предоставлять услуги по перестрахованию исключительно.

В Казахстане, страховщики признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «Об обществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» с особенностями, предусмотренными Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности", а также получил надлежащим образом лицензии на осуществление страховой деятельности.

Слово "страховщик", "страховая компания", "Страховой бизнес" и его производные имеют право использовать имя только к тем лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности [10, стр.29].

Распространение международного рынка терминологии в нашей стране в связи с тем, что страховщик часто называют страховая компания.

Страховая компания - это юридически оформленная бизнес-единица, которая берет на себя страховщик и имеет для соответствующей лицензии.

Страховая компания имеет все права компании.

В Казахстане, как и в большинстве государств, система страхования основана на основания компании в форме акционерных обществ.

Страховое акционерное общество - это тип компании, которая создана и действует с уставным капиталом разделен на определенные части - действие. Оплаченный уставный дает своему владельцу участвовать в управлении компанией и получать часть прибыли в виде дивидендов.

В самой сердцевине Общества заложены преимущества этого типа компании. Форма сваи Акционерные уставном капитале возможность привлечь в страховой отрасли многих юридических и физических лиц, которые заинтересованы размещать свои инвестиции выгодно. Рынок страховых услуг с разумной государственного регулирования имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний для всех секторов бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного потери страховщика относительно небольших взносов в компании не потянет за банкротства самих акционеров.

Согласно страховых компаний зоны обслуживания можно разделить на местном, региональном, национальном и транснациональной. Сейчас почти нет Статистика контракты каждая компания в пределах области. Лицензии выдаются почти все компании с правом на осуществление деятельности по всей стране. Так трудно отличить страховщиков, которые работают только в пределах конкретного региона.

Многонациональные страховые компании в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не позволяет создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите частных усилий страховой отрасли для улучшения платежного баланса, использование временно свободных средств страховщиков увеличения инвестиций в нашу экономику. Такие меры могли бы быть оправданы в случае, когда развитии внутреннего рынка при условии, что соответствующие приоритеты. Одним из основных условий является приращение финансового и кадрового потенциала компаний о создании механизма, чтобы стимулировать спрос на страховые услуги, усиление борьбы с финансовым мошенничеством, а также создание климата доверия к страховщикам [11].

Опыт Европейского Союза показывает, что на самом высоком этапе развития, страхование объективно требует выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику - географически распределения рисков, растущий объем продаж полисов и, следовательно, возможность получения прибыли. Некоторые преимущества и страхователи ожидается получить высокое качество страховых услуг и относительно низкую стоимость и в нужном регионе [12, с.6].

Для создания новых или реорганизации существующих страховых компаний регулируется как общими законами (около предпринимательства, регистрация юридических лиц, исполнение денежных и зарубежных обменных операций, движение ценных бумаг и т. д.), а также законодательство, которое имеет дело с особенностями из страхового бизнеса профиля.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и придания ей статуса страховщика. Конечно, эти шаги тесно связаны, что находит свое отражение в учредительных документах, размере уставного капитала, подчеркивая сферах деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила свидетельство о регистрации в качестве бизнес-организации могут выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного учебного фонда офисе. Но на данном этапе компания еще не страховщик. Она приобретает статус только после внесения его в Государственный реестр страховщиков и выдачи ее лицензию на осуществление определенных видов страхования.

Таким образом, страховые компании в настоящее время работают в соответствии с разрешением на строительство страховая организация в Республике Казахстан и лицензии на проведение операций по классам и видам страхования, выданных надзорным органом - Агентством по финансовому надзору и регулированию финансового рынка Республика Казахстан [13, с.71].

Следующая страхование сторона рынка - различные общественные организации и объединения (ассоциации страховых компаний, Ассоциация Страхование). Они, как правило, ответственность за соблюдение ее членами и уполномоченного страхового законодательства для регулирования их деятельности в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как показывает международный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и подготовиться к руководящим органам соответствующие практические предложения и рекомендации по разработке бизнес коммерческую страхового полиса. Они обязаны своевременно информировать страховщиков из всего своего законодательства, административных и арбитражных решений. Важным аспектом страховых объединений - внешняя торговля, то есть представительство в международных страховых объединений, организация научных конференций и симпозиумов. Например, члены Британской ассоциации, страховщики 450 страховых компаний, интересы которых он защищает правительство, средства массовой информации.

В дополнение к этим участников страхового рынка, существуют и другие организации, которые профессионально занимаются в различных мероприятиях, необходимых для развития страхования и перестрахования. Это - институт геодезистов - профессионалы оценки собственности, институт «Управление рисками» и др. Наиболее крупные и развитые страховые рынки формируются в промышленно развитых странах. По объему собранных премий, в первую очередь это, с долей США сбора мировой 39%, далее следуют Япония с долей 22,5% в третьем и Германии с долей 7,6%.

А так как наибольшая доля во всех капиталистических стран собрались в премиум аккаунтов страхования для страхования жизни, западная экономическая литература вся страховой рынок часто делится на рынке страхования жизни и рынка других видов страхования, которая включает в себя все виды страхования имущества, ответственности, и страхование от несчастных случаев и болезней. Такой подход является основой классификации видов страхования Директивы ЕЭС. В Германии, в свою очередь, на следующие основные категории:

1 Частное страхование, которое включает в себя: страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев,

2 Страхование имущества, которое включает в себя:. Страхование имущества как такового, Страхование домашнего имущества, страхование транспорта;

3 Страховые риски влияют страхование имущества, ответственности, правовой Расходы на страхование, страхование кредитов;

4. Комбинированные страховой отрасли.

Тем не менее, чаще в зарубежных странах является классификация объектов страхования, т.е. основных страхового секторов с характерным набором видов для данной страны. К ним относятся: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности. Основой разделения страхования для этих отраслей фундаментальные различия в объектах страхования. Классификация предполагает выделение объектов страхования и его связи, таких как подотраслей и видов страхования.

1 Страхование уровня жизни:

а) социального страхования для рабочих, служащих и колхозников;

б) частное страхование граждан.

2 Страхование имущества:

а) страхование имущества государственных предприятий;

б) страхование имущества колхозы и совхозы;

в) по страхованию имущества общественных и кооперативных организаций;

г) страхование имущества граждан.

3. Страхование ответственности

а) долг страхование;

б) страховая компенсация (страхование ответственности).

4 Страховой бизнес рискует:

а) Прямое страхование в связи с потерей дохода;

б) косвенные потери страхования доходов [12, с.48].

В целом, следует согласиться с предложенной классификации и, в частности, с выпуском страхования ответственности отраслей и бизнес-рисков в качестве независимых. Необходимо принимать во внимание тот факт, что, даже если операции по этим видам страхования находятся в зачаточном состоянии или вообще отсутствует, однако, теория страхового бизнеса должна отражать совокупность всех возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, будучи объективной экономической категории, подразумевает определенную систему его функционирования, целостность которого обеспечивается в основном через единство функциональных связей его звеньев.

Страховой рынок в последние 3-4 лет, более сильных и улучшил свои позиции по сравнению с периодом формирования - 1995-2000. Это указывает на сбалансированное развитие его инфраструктуры и к югу от страхования. Но увеличение доли добровольного страхования было связано с крупными корпоративными клиентами, участие общественности в страховании остался прежним, даже после введения обязательного страхования.

Негативное влияние на развитие малого страхование капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому, что до 90% крупных рисков страховых компаний вынуждены перестраховывать нерезидентов.

При таких достаточно жестких условиях для ведения бизнеса страховых компаний имеют положительный рост в динамике развития. Повышение производительности за счет больших страховых операций и через сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы на этой скорости развития страховых компаний более эффективно разместили свои страховые фонды на внутренних рынках, в то время не только отдается предпочтение по сравнению ликвидные ценные бумаги и вложил часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в настоящее время Казахстан страховщики принимают самые передовые методы и технологии, как страхование затрагивает почти все аспекты жизни. Например, Казахстан всегда был фактический страховых услуг для защиты от стихийных бедствий. Но такие услуги в Казахстане не было раньше. Тем не менее, в этом году всего три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Гарант» и БТА - подписали договор перестрахования, связанные со стихийными бедствиями. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора, но и стабилизирующим фактором в катастрофических рисков [14, с.56].

Несмотря на позитивное развитие страховых компаний, некоторые статистические данные свидетельствуют об отсутствии эффективности мер, принимаемых для улучшения финансовой стабильности, расширению видов и качества услуг страховщиков.

На качественном развитии страхового рынка в стране показывает, что активное внедрение международных стандартов системы менеджмента качества ISO 9000, что позволяет компаниям совершенствовать систему управления, и тем самым обеспечить более качественное обслуживание.

В страховом рынке Республики Казахстан имеет достаточный потенциал, чтобы вернуться к нормальному развитию, с достаточно хорошей управления он должен реализовать накопленный потенциал.

Так, для развития системы страхования в Казахстане, который находится в стадии активного роста, требует эффективных административных и экономических методов для повышения страхового рынка, как на национальном и региональном уровнях, которые будут, с одной стороны, использование страхования как финансового инструмента, чтобы защитить население интересы, бизнес и государство, снижение бремени бюджетов, а с другой стороны, привлечь средства страховых компаний в качестве эффективных финансовых институтов, аккумулирования финансовых ресурсов для страхователей означает предоставление страховой защиты, инновации и инвестиционной деятельности для удовлетворения потребностей экономического и социального инвестиций и устойчивого социального развития [15, с.130].

2 Юридические характеристики отдельных видов страхования

2.1 Понятие и признаки договора страхования

Страхование в современных условиях является одним из способов защиты интересов граждан и юридических лиц от негативных последствий определенных ситуациях, которые часто возникают в различных сферах жизни.

Очень часто люди, естественно, хотят, чтобы защитить себя от возможной потери принадлежащего недвижимого и движимого имущества в результате его уничтожения в результате пожара, выбросы мусора, наводнения и т.д. Развитие предпринимательства привело к повышенному риску потерь в связи с недостоверной бизнеса партнеры, изменения конъюнктуры рынка, контрагента банкротства по договору и т.д. В свою очередь, это дало дополнительный импульс к развитию страхования.

Страховой бизнес охватывает все аспекты человеческой жизни, промышленных, социально-экономической деятельности и т.д. Выделенные еще одну особенность страхования, в дополнение к традиционным - компенсации. Теперь страховка должна выполнять и функции хранения экономии [16, с.569].

Важность страхования определяется несколькими факторами. Она позволяет обеспечить дополнительную защиту различных интересов людей и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных государством. Кроме того, использование механизма страхования обеспечивает быстрое развитие предпринимательской деятельности, улучшение технологии производства используется.

Изучение вопроса о природе страхования, его цели, мы в первую очередь, относится к различиям договора страхования ответственности в результате травмы. Заключение по нему имеет решающее значение для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды на теоретической и частично законодательства (1 июля 2003 года «О обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами ») подход к назначению страхования:

- Точка зрения, согласно которой сущность страхования служит компенсации за вред, причиненный застрахованным (застрахованных) в результате наступления страхового случая, не соответствует действительности. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона). [5];

- Связи с причиненным ущербом и страховой отношения - разные и отдельные виды общественных отношений.

Следует подчеркнуть, что то же самое количество денег не может быть одновременно страховой взнос, циркулирующих в страховых отношений и сумму компенсации, циркулирующей в отношениях травмы.

Будучи качественно отличается, по своему назначению, они разные и основы платежи: страховая выплата служит материальную форму реализации страхового обязательства, и выплата ущерба является реализацией обязательств, вытекающих из причинителя вреда из-за гражданского правонарушения; основой для производства страховой выплаты актов, предусмотренных в договоре страхового случая, а также основой для выплаты сумм в ущерб - сам факт причинения вреда недоговорной. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках системы договорных отношений страховки, и сумма, уплаченная в качестве компенсации за вред, - в рамках недоговорного вреда отношений.

В отличие от договора страхования договора возмездного оказания услуг основывается на том, что они являются отдельной обязательства видов.

Описывая деятельность страховщика, его можно отнести к услугам и страховых услуг имеют рассмотреть, что это услуга страховой защиты. Использование научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов «продукт», «продукт» не соответствует страхования: в первую очередь, они выпадают из единства в взаимных аспектов коммуникации страховой защиты.

При изучении отличий от договора страхования гарантийные обязательства, можно отметить, что среди операций, разрешенных страховых компаний, закон «О страховой деятельности" не говоря уже о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, который, на наш взгляд, является неоправданным ограничением деятельности страховых организаций, как хозяйствующих субъектов.

Отношение договора страхования и договора вклада следует рассматривать в контексте различий кредитного страхования: в первом случае, банк возвращает заемные средства (его безусловное возвращение), а во втором - вместо возвращения застрахованного, полученные от страховая премия, есть положение страховщика заплатили застрахованного услуги для страховой защиты. В этом случае страховая выплата не является безусловным: его производство состоится только при наступлении страхового случая.

Для страхования по взаимного страхования исключением, страховая всегда осуществляется путем заключения и исполнения договора страхования [17, с.52].

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется осуществить страховую выплату страховой случай или другое лицо, в пользу которого контракт (бенефициара), страховое возмещение в пределах определенная сумма контракта (страховой суммы). Страхование основано на договоре страхования или на основании членства в общества взаимного страхования (ст.803) [18].

Особенность страхования договорных отношений является то, что страхователь должен зарегистрироваться, чтобы на условиях, предусмотренных в правилах, разработанных страховщиком. Страховщик, в свою очередь, несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и косвенных интересов потребителей своих услуг. Если контролирующий деятельность страховщика уполномоченного государственного органа обеспечит в Правилах нарушений закона, он будет служить в качестве основы для отказа в выдаче лицензии на конкретный страховой деятельности.

Правила страхования, разработанные страховщиком для каждого вида страхования отдельно и по согласованию с уполномоченным государственным органом в выдаче лицензии на соответствующий вид страхования. При возникновении споров в отношениях, которая не упоминается в договоре, будут приняты в качестве основы для позиции правилами страхования.

Правила страхования должны включать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения суммы страхования;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и страхования лимита;

5) Время и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, которые определяют возникновение страхового случая;

10) порядок и сроки страховых выплат;

11) будет принято решение о страховой выплате или отказе в выплате страхования;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия [18].

Положения правил страхования, по-видимому можно отнести к обычным нормам своего рода страхования. Это позволяет судить содержание п. 4 ст. 825-1 УК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком может быть договоры страхования, обеспечивая дополнительные условия, определенные в договоре страхования. Повторяя те же дополнительные условия более чем в три раза страховщик обязан в соответствии с законодательством, чтобы изменить правила для конкретного вида страхования. [18] То есть, они должны быть рассмотрены в рамках широко распространенной практикой страховщика.

Рассмотрим характеристику договора страхования.

В правовом определении договора страхования формулируется как достижение консенсуса. Тем не менее, в соответствии со статьей 827 Гражданского кодекса РК договора страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страховой премии, и по выплате своих взносов - первый премиум. Таким образом, в самом деле, как правило, договор страхования является реальным. Согласованный характер может быть дано договор страхования по отдельным положениям или соглашением сторон.

Вопрос о реальности или по согласию договора страхования породила большое количество споров в научной литературе. Большинство ученых согласны на реальности договора страхования [19, стр.79].

Различные авторы отличается сформулировать свое понимание реальности или по согласию гражданско-правового договора. Известный исследователь Д. И. Мейер отмечает, что реальность гражданско-правового договора происходит, когда Существование договора определяется с фактического момента передачи от одного человека к другой вещи, которая является предметом доставки контракт. Согласованный же, по мнению ученого, является договор, который существует на основании только согласия сторон. [20] По данным МИ-основе дифференциации в Брагинского реальных и консенсуальных договоров о признании того факта, что закон-либо согласие (по обоюдному согласию контракт), или на основании договора передачи вещи или иного имущества (реальный контракт) [21 , с.169]. Название "реальный договор" происходит от латинского слова разрешении ", то есть" вещь "[22, с.137].

В соответствии со ст. 827 (п. 1) страхование CC контракт вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страховой премии, в то время как его уплаты в рассрочку - первый страховой взнос, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусматривает в противном случае. [18] Учитывая диспозитивный характер правило, мы должны признать, что реальность договора страхования могут быть установлены только в отсутствие какой-либо другой соглашению сторон или различных положений законов по обязательному страхованию. В связи с этим, считаем, что вывод о М.И. Брагинского, что контрагенты не имеют право по своему усмотрению преобразования реального согласию контракт и наоборот, в режиме реального консенсуса договора, будет иметь право на жизнь только тогда, когда обязательный характер законности, создания необходимости согласия реальность или договор. [21, с.170]

Таким образом, договор страхования является реальным только в качестве общего правила, и, соответственно, не может быть контракты по обоюдному согласию страховые.

Договор страхования по взаимному согласию, видно, отметив, основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые взносы, а страховщик имеет право требовать их оплаты. Соответственно, страхователь имеет право требовать от страховщика выполнять свои обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - обременительный договор, каждая из сторон получает имущество в обмен на удовлетворение предоставленной. Страховщик в виде страховых премий и страхователя или выгодоприобретателя в форме возмещения. Компенсационные характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что возмещение не всегда платной, ее подготовку и оплату крытой намерения сторон при заключении договора страхования.

С точки зрения анализа страховой защиты показывает, что страховщик должен производить не только страховую выплату, но и компенсировать застрахованы расходы, которые они для того, чтобы уменьшить потери при наступлении страхового случая, а также сделать, если это предусмотрено договором, выплата превентивного характера. В совокупности называется платежи определить содержание материала (материальный аспект) понятие "страховой защиты."

Таким образом, страховая на современном этапе ее развития присуща следующее: физическое или юридическое лицо (застрахованных), желая обеспечить условия его существования или существование другого лица (застрахованного) на лаврах или достаточно уровень за установленную плату (премии) получает сам застрахованный или гарантированный страховщику страховой защиты, которая выражается в материальном плане в страховой выплаты при наступлении страхового случая и другие выплаты, предусмотренные [23, С.197].

Страховое право относится к одной из областей права, где значительное число используемых терминов, которые требуют особого разъяснения, чтобы избежать содержание неясность правил, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, который широко используется в современном праве и правила позволяют нам сделать более сложные с точки зрения юридической техники. Основные понятия страхового права, содержатся в ст. Искусство. 3, 4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности», ст. Искусство. 817 - 820 УК РК и другие.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты [15, с.85].

Виды страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами об обязательном страховании и добровольного страхования - соглашение сторон.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая должны быть характерны вероятности и случайности его наступления событий, которые могут быть предоставлены по договору финансируется страхования, за исключением.

Доказывая страхового случая, а также убытки, причиненные им лежит на страхователя.

Следовательно, гарантируется страховая страхователь охват в полном начала материализоваться для него при наступлении страхового случая. Состояние страхового случая - существенным условием договора страхования, а также отсутствие указаний в договоре это делает пакт заключен. Таким образом, страховая законодательство Республики делает ошибку, когда признает возможность страхования без указания страхового случая (ст. 809-1, с. 820, § 1 ст. 4 Закона). Анализ правил Гражданского кодекса, на страховом случае показывает, что они внутренне противоречивы (статьи 803, 817 и статья 809-1, 820). [18]

Понятие «страхового случая» превратилась наряду с развитием страхового бизнеса. Мы поддерживаем законодателей Казахстана, которые не принадлежат к вредности обязательных оснований все виды страховых выплат (п. 1 ст. 803 УК, п. 3 ст. 817 УК, п. 1 ст. 4 Закона), а также как имена страховых событий событий, не имеющих признаки вероятности и случайности. Возможность назначенных страховых случаев, изучение их природы и видов страхования неизбежно приводит к вопросу о разделении страховых случаев для риска, которые являются носителями тяжести симптомов, вероятность, случайно, без риска и лишенной этих функций.

Учитывая разнообразие базы и элементы страховых отношений трудно дать все обстоятельства совместное исследование, в котором можно было бы использовать в качестве основы для классификации страхового случая. Тем не менее, свидетельствуют результаты исследования является классификация, для которых страховые выплаты делятся на рискованные (случайный) и безрисковая (обязательно), и, соответственно, договоры страхования - для рискованным и без риска. Примером договора страхования безрисковой является договор страхования на выживание, в котором страховой случай, действует истечения срока действия договора (обязательное страхование случай). Отсутствие сегодня критерий разделение страховых случаев привело к ошибке в отношении законодателя в случае Страхование имущества: Art. 809 УК не зарегистрирован знак его тяжести. Но эта функция необходима для страховых выплат в имущественном страховании и типов личного страхования, которые связаны с компенсации за ущерб, причиненный жизни и здоровья страхователя (застрахованного).

Несмотря на то, что рискованно и безрисковый страхования значительно отличаются друг от друга, их можно объединить в единый безопасности для защитной функции по отношению к страхованию имущества, это замена (ремонт повреждений, компенсацию за убытки, причиненные застрахованному событие), а в личном страховании - функции безопасности (обеспечивающие страхователя или застрахованного источник дохода) [24, с.146].

Кроме того, вы можете сделать следующий вывод: несмотря на то, что страховая выплата в связи со страховым случаем, договор страхования не условная сделка, поскольку создает права и обязанности сторон с момента наступления страхового случая. Обязательство страховщика является условным об осуществлении страховой выплаты и только в договора страхования жизни. Когда безрисковая страхования страховая выплата является безусловным.

2.2 Форма договора страхования

Договор страхования должен соответствовать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Республики Казахстан. Кроме того, закон имеет особые требования к форме договора страхования: Статья 825 Гражданского кодекса делает действительность договора зависит от его письменной форме и определить пути заключения договора.

Договор страхования, независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. [18] Однако, законодательство о страховании отличается изменчивостью в выборе инструментов, с помощью которого договор страхования. Стороны могут подготовить и подписать документ, который отражает все условия договора. Это заключение договора будет более применимы к случаям, где страхование является на индивидуально согласованных условиях, необычных рисков и т.д.

Страхование также может быть сделано путем присоединения к стандартным условиям (правила безопасности), разработанных страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор о правовой природе является договором присоединения.

Страхования, осуществляемого в пользу граждан (добровольное страхование жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение соглашения страховщиком страхователю, выдавшего страховой полис. В соответствии с постановлением Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 г. N 33 Об утверждении Положения о регистрации страховой полис полис - документ, выданный страховщиком и страхователем является договором страхования. [25] В заключении договора страхования в виде абонентского договора со страховщиком, выдавшего полис страхования, страховой полис должен содержать следующую информацию:

1) наименование, адрес, номер телефона и банковские реквизиты страховщика;

2) полное наименование и адрес страховщика (для физических лиц), наименование, адрес и банковские реквизиты (для юридических лиц);

3) дата выдачи, серия и номер государственной лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной уполномоченным государственным органом по страхованию;

4) указание объекта страхования;

5) заявление о страховом случае;

6) размер страховой суммы, порядок и сроки страховых выплат;

7) размер страховой премии (страховых взносов, если оплата производится в рассрочку), в порядке и сроки оплаты;

8) указание на территории страхового полиса;

9) срок действия страхового полиса;

10) указание застрахованного (выгодоприобретателя), если это не застрахованного по договору страхования;

11) Особые условия (если они включены в договора страхования);

12) подписи сторон;

13) номер социального страхования;

14) дата страхового полиса;

15) иные сведения в соответствии с законодательством Республики Казахстан [25].

Кроме того, договор страхования должен быть заключен путем обмена письменными документами, что позволяет подтвердить волю сторон заключить соглашение и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной форме письменного договора определяется соглашением сторон или страховщиком (ст.825) [18]

Новый гражданское законодательство предоставляет договор страхования, опираясь общую политику. Эта форма договора используется, когда речь идет о страховых систематическое разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение заданного периода. Кроме того, необходимым условием для общей политики страхования является достижение согласия по этому вопросу между страхователем и страховщиком. По просьбе страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям имущества, подлежащего общей политики. В случае непригодности предпочтения общее страхование страховой полис политика политики [26, с.86].

В ст. 826 Гражданского кодекса РК напрямую определяется содержание договора страхования. Он должен включать:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилия, имя (при наличии) и место жительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страховщик юридического лица);

3) объектом страхования;

4) страховой случай;

5) размер страховой суммы, порядок и сроки страховых выплат;

6) страховые тарифы, порядок и сроки оплаты;

7) дата периода и

8) страхователем и выгодоприобретателем, если они являются участниками страховых отношений

9) номер и серия договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) Условия оплаты и сумма выкупной суммы (для экономии страхования). [18]

Подводя итог, можно отметить, существенные условия договора страхования включают в себя:

1) объем страховой проект;

2) возможный случай страхования;

3) размер страховой суммы и страхового возмещения, в порядке и сроки оплаты;

4) сумма страхового покрытия, порядок и сроки оплаты;

5) срок действия договора;

6) условие смены тем контракт.

Соглашение между сторонами договора могут включать другие условия. Если договор страхования содержит условия, которые ухудшают положение страхователя по сравнению с те, которые предусмотрены законодательными актами, есть правила, установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивной нормой Страхование распространение распространяется только те условия, которые улучшают положения застрахованного. Причина этого в том, что специальная социальная значимость договора страхования, о чем говорилось выше, необходимо рассмотреть наилучшие интересы граждан, предприниматели и другие, которые в контракт с особыми субъектами рынка - страховые компании .

Следовательно, ответственность за неполноту условий, подлежащих указанным в договоре страхования, медведей страховщика. При возникновении спора по договору страхования в связи с неполнотой определенных условиях спор разрешается в пользу страховщика. Однако это правило не применяется к договорам перестрахования.

Исходя из предмета договора страхования - страховой защиты, мы имеем следующие условия договора страхования:

- О теме безопасности (в отношении того, что покрывается страховкой);

- Страхование имущества (который является имущественный интерес застрахованного в страховой защиты).

- Чтобы заплатить за страхование (страховая премия);

- О размере страховых выплат и других платежей, подлежащих уплате страховщиком страхователю при осуществлении страховой защиты последнего;

- Страховым случаем (событием в связи с чем вы страховая выплата). [27, с.681]

Каждый из участников соглашения как должника должны надлежащим образом выполнять свои обязанности по договору и может использовать как прав кредиторов, которые предоставляет контракт.

Выполнение договора страхования прекращается производство возмещения. В соответствии с п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса к страховщику, произвести страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, что страхователь (застрахованных) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования [18]. На основании п. 4 ст. 9 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. [18] Если страховой случай действовал факт причинения убытков страхователя третьей стороной, то это страховщик имеет два варианта для восстановления этих потерь: из-за их прямого причинителя (лицо, ответственное за потери), или от страховщика от получения страховые выплаты. Если убытки, причиненные застрахованному третьей стороной, были компенсированы страховой выплаты, права требования, что страхователь имел к лицу, ответственному за убытки, переданных страховщику. В этом, смысл суброгации. Суброгация, по сути, является своего рода задания. Суброгация не требует подтверждения договора страхования и отличается от простого присваивания на то, что передача требований осуществляется не по сделке, а на основании закона, который прямо согласованного ст. 344 Гражданского кодекса. Суброгация применяется только к страховок собственности; в личного страхования страхователя имеет право на получение страховой выплаты от страховщика, и возмещение ущерба от причинителя него в полном объеме.

На основе общего юридического принципа "неизменности договора", договор страхования оформляется на условиях, на которых он был заключен в тюрьму. Тем не менее, существует возможность его изменения, прекращения. Возможно изменение и прекращение договора страхования, предусмотренных Гражданским кодексом. Особенностью договора страхования служит тот факт, что страхователь может отказаться от договора в любое время. Это положение является обязательным и не может быть отменен или регулировать сократить его.

Как уже упоминалось выше, могут заключить договор путем присоединения к страховщику к стандартным условиям (правила безопасности), разработанных в одностороннем порядке страхователя (соглашения о слиянии), а страховщик выдал политики - наиболее широко используемые методы заключения договора страхования.

По нашему мнению, правила страхования представляют собой односторонний акт страховой организации, связанных с ее предложением или вызова предложение в процессе заключения договора [27, с.682].

Сравнительный анализ положений Гражданского кодекса и Закона «О страховой деятельности», которые лечат понятие "правил страхования" демонстрирует противоречие между актами. Если претензии 2 § 1 ст. 825 УК называет правильные типы, закон (статья 3) преувеличивает значение правил, разработанных страхования страховщика, давая им характер документа, определяющего условия страхования по отдельному виду страхования, то есть ставит их в определенный ощущать императив.

Первое, что в этой связи отметить - определить условия безопасности, которые могут только действовать, что является законным и поэтому обязательным для обеих сторон, которые не являются правила страхования. Во-вторых, условия страхования определяются не правил страхования и договора между страховщиком и страхователем. Развитая организация страхования в одностороннем порядке правила страхования становятся важными для обеих сторон обязательных условий страхования только тогда, когда природа договорной выгоды. Для этой конструкции есть контракт адгезии. Это несет в себе смысловую нагрузку пункты. Пункта 1 статьи 2. 825 Гражданского кодекса. В-третьих, стороны по их согласия заключить договор на условиях, отличных от тех, которые предусматриваются правилами, что допустимо и законно (пункт 4 ст. 825-1 УК). В-четвертых, даже если страховщик установленных правил стороны никогда не может прибегать к ним, и заключить договор по-другому (пп. 4 п. 1 ст. 825 УК) [15, с.90].

В результате, можно утверждать, что использование страховых правил - не обязанность, а правые части договора страхования. О страховщик Ю.Б. Фогельсон пишет: ". ... Правила страхования не ограничивают гражданско-правовую страховщику в течение позволила ему вид страхования может заключить договор страхования в целом, без привязки к правилам страхования, или путем изменения отдельных слагаемых Правил, или в соответствии с другими Правилами и это соглашение будет реальное дело "[28, с.105]. Таким образом, положение закона о правилах страховых несколько неоднозначна.

В законодательном регулировании, чтобы обеспечить правила на утверждение компетентным органом (пункт 5 ст. 6 Закона), мы видим только проверенные готовность заявителя осуществление страховой деятельности с точки зрения оформления договора страхования. Пробелы в охвате правовой гармонизации, координации представляют на сцене сегодня для потенциального страховщика дополнительных барьеров лицензирования. По нашему мнению, ранее предоставленная Указом от 3 октября 1995 года. «О страховании» процедуры, в соответствии с которым лицензия на человека должны представить образцы договорной страховой документации было более юридически обоснованными [15, с.93].

Ссылаясь на возможных вариантов дизайна договора страхования, то можно отметить, что страховая законодательство Казахстана признает страховой полис одну функцию: быть доказательства того, что страхователь застрахована на условиях присоединения к правилам страхования, разработанным страховщиком. В международных страховых полисов практика используются как самостоятельный вид договора, и в качестве дополнения к другой договорной документации.

Что касается общей политики, что законодательство не предусматривает частного страхования на нем. В то же время, с этим видом личного страхования, как страхование группы, генеральный страховой полис может быть применен, когда отношения между страховой страхователя (работодателя) и страховщиком в целом производится в соответствии с политикой, и на каждом из которых работника предприятия - одноразовый политики.

Исключение из страхового законодательства политики предъявителя также неоправданным. При рассмотрении транзит застрахованного имущества, можно сделать вывод, что для страховой практике является удобной форме контрактных соглашений, при которых оптимально решены страхования в пользу бенефициара, расположенного за пределами Казахстана.

Для реализации безопасности важно момент заключения договора, так как он начинает действовать страховую защиту (ст. 386 УК). Вопрос на момент заключения договора, связанные с вопросом, что это такое: реальная или по обоюдному согласию.

По результатам этого вопроса будет сделать вывод, что договор страхования может быть реальным и по обоюдному согласию, и это зависит от договоренности сторон. Когда структура, когда договор вступает в силу, когда страховая премия выплачивается, контракт будет реальной. В то же время, стороны могут закрепить в договоре, что он начинает с момента подписания договора, а затем берет на атрибутами классической согласию соглашения.

Учился искусство. 827 Гражданского кодекса (раздел 1) не говорит о времени действия контракта, и тот момент, когда он вступит в силу. Они могут быть не только выплата страховых премий, и любое обстоятельство, что стороны сочтут это необходимым для обеспечения, по состоянию на этот факт (например, определенная дата). Это поднимает строительство "договор заключен, но не работает" (время действия договора и дата его вступления в силу не то же самое). Это происходит не потому, что контракт по обоюдному согласию, а потому, что, в принципе, может отключить время договора и его вступление в силу, независимо от того, это договор страхования или реальной обоюдному согласию.

Независимо от способа регистрации договора, а также то, что сторона трибунах во время своего заключения оферентом или акцептора, договор заключен только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным с точки зрения его (п. 1 ст. 393 УК) [18].

2.3 Правовое положение страховщика и страхователя

Стороны договора страхования является страховщик и страхователь. В соответствии со ст. 814 из "страховщика - лицо, осуществляющее страхование, то есть обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату или другое лицо, в пользу которого договор (выгодоприобретателю) ..." Гражданского кодекса [18]. Страховая организация в данной области. 3 Закона "О страховании", "страховая организация (страховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по заключению и исполнению договоров страхования на основании лицензии уполномоченного государственного органа" [5].

Оба законодательных исправление не может быть настроена признать. Обязанности страховщика не может быть сведена к страхового взноса. Закон не разделяет понятие "страховой бизнес" от понятия "страховщика", хотя первый относится к характеристике юридического лица, второй - название сторон по договору; Заключение договора осуществляется не на основании лицензии, а также путем гармонизации воли двух сторон (§ 3 ст. 148 и ст. 393) [18]. Мы считаем, обоснованные требования Закона (пункты 1 и 2 ст. 22), что страховая организация должна быть только коммерческие и могут быть созданы только в форме акционерного общества. Мы не видим причин не использовать, например, в организационно-правовую форму, как товарищества с ограниченной ответственностью. В дополнение к ограничениям на правовых форм страховых компаний существует противоречие с кодом: получается, что общества взаимного страхования в качестве некоммерческой организации (п. 2 ст. 845 УК.) И страховой организации государственного не имеет места в Страхование инфраструктуры республики [15, с.93].

Как уже упоминалось правовая форма страховой (перестраховочной) организации является корпорацией. Иностранные юридические лица, иностранные граждане могут быть членами страховых и перестраховочных организаций в Республике Казахстан. Общество с ограниченной деятельность страховых компаний-нерезидентов. В частности, страхование, расположенный на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, проживающего в Республике Казахстан, может осуществляться только страховой организацией - резидентом Республика Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она не имеет общее и специальное правоспособность, которая является исключение для коммерческих организаций. Она, кроме страховой деятельности могут осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, установленном нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа, выдача кредитов своим страхователям в пределах выкупной суммы, при условии соответствующего контракта финансируется страхование и некоторые другие виды деятельности, которые тесно связаны с основной деятельностью страховая компания [29, с.83].

Одна из обязанностей является обязанность страховщика предоставлять страховые секреты и пришел к выводу, что новая версия ст. 830 ГК «Тайна страхования" уступают по качеству оригиналу, потому что количество информации, касающейся секретной безопасности без особой необходимости сократили. В результате, существует противоречие между законом, который определяет содержание тайны страхования, с одной стороны, и закон определения содержания коммерческой тайны (ст. 126 УК) [18], а также личные секреты (1 Статья. 18 Конституции и ст. 144 УК) [30, 18] в другую.

Действующее законодательство имеет простой подход, чтобы определить границы допустимой деятельности для страховых компаний, которые, соответственно, важно оценить, какая организация может действовать страховщику в определенных договоров страхования.

Деятельность страховой компании на территории Казахстана осуществляется на основе лицензии на «страхование жизни» или лицензии на «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. С деятельностью в «общее страхование» исключает возможность страхования жизни и сбережений страхового холдинга.

В свою очередь, деятельность в отрасли «страхование жизни» не могут быть объединены с деятельностью в «общее страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование, за исключением.

Определенное количество емкости при условии, перестраховочная компания дня. Наличие лицензии по перестрахованию, предоставляет лицензиату право на выполнение функций пропорциональной и непропорционального перестрахования.

Пропорциональный договор перестрахования может быть подписан и страховые компании, которые не получили лицензию как перестраховочной компании. В частности, страховой организации, имеет лицензию на «общее страхование» или отрасли "страхование жизни", вправе без лицензии для осуществления деятельности по перестрахованию пропорционального перестрахования по классам страхования, указанных в лицензии, выданной ему в качестве страховой организации.

Если страховая организация получила лицензию на общее страхование, это может получить лицензию на деятельность в качестве пропорционального и непропорционального страхования исключительно в сфере страхования.

Точно так же отношения по страхованию лицензирования и перестраховочного бизнеса предоставляется для отрасли страхования жизни.

Страхователь является лицо, которое заключило договор страхования со страховщиком. В отличие от страховщика - резидента РК (. П. 2 ст. 5 Закона) страховщика сказал, что наряду с гражданами и юридическими лицами Республики право на страховую защиту пользуются иностранные граждане, лица без гражданства и иностранных юридические лица, в том числе осуществляющих свою деятельность на территории республики. [5] Страховщик кодекс определяет как "человека, который заключило договор страхования со страховщиком» (п. 1 ст. 813) [18]. По нашему мнению, юридическое определение "полиса" и определений в юридической литературе не выражает основные черты взаимоотношений страхование объекта. Исследование разработали следующее определение "полиса": "Страхователь - лицо, как субъект страхового покрытия отношений организует конкретный имущественный интерес (самостоятельно или другого лица) на условиях, предусмотренных в договоре или законе."

Знаки, который застрахованные, включают в себя:

- Будучи страховая материал, подпадающий отношения, страховщик по отношению к перевозчику страховщика, оба права и обязанности.

- Передача застрахованного другим некоторые из своих обязанностей, не лишает его названии страхователя;

- Только страхователь устанавливает, чье имущество интерес является объектом страхования.

- Назначение застрахованным является одним из абсолютных прав застрахованных. Если страхование является добровольным, назначение выгодоприобретателя имеет исключительной прерогативой страхователя.

Нормы договора страхования вводит понятие застрахованного. Страхователь является лицо, в отношении которого заключается договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь также застрахованное (ст.815) [18]

Характеристики статусе застрахованного была бы неполной без анализа таких понятий, как vygodopriobregatel. Это означало, предмет, который на самом деле является кредитором по отношению к страховщику. Vygodopriobritatel - это человек, который, в соответствии с договором страхования или законодательством об обязательном страховании является получателем страхового возмещения (ст.816) [18]

Когда страхование осуществляется по отношению к другому, в дополнение к застрахованным лицом объектом страхования выступает в качестве идентичности и связанных с ним интересов (личного страхования застрахованных) или его имущества и имущественных интересов (имущественного страхования застрахованы). Если застрахованное страхование имущества, необходимым условием является наличие своего интереса в сохранении застрахованного имущества.

Вовлечение договорных отношений страхования, застрахованное может быть против их воли, если это обязательные страховые и страхование страхователь неопределенного круга лиц. Если страхование является добровольным, возражение о человеке, который, как предполагается застраховать о своей личной или имущественного страхования подразумевает, что есть контракт, если он был заключен без согласия страхователя, оно подлежит отмене.

Если договор для страхователя, не являющегося страхователем, как предполагается назначить определенные обязанности, страховщик должен быть получен согласия застрахованного в связи с этим (заключения такого соглашения).

Когда застрахованное является обязанностью страховании третье лицо, он вправе требовать от страхователя доклад об осуществлении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами также получить документ, удостоверяющий, что он застрахован (с.4 ст. 815 УК РК). Независимо от будет ли застрахованное выдаваться подтверждающие его статус в качестве документа застрахованного лица в юридической страхования, за исключением страхования неопределенного круга лиц всегда уверен. [18]

Когда неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей к страховой страхование гражданской ответственности, это лицо, зная, что у него нет страховки, вправе требовать судебной защиты его лица, которое отвечает за безопасность.

Размер ответственности в этом случае будет размер страховой выплаты, которая выплачивается в случае надлежащего страхования.

Как правило, страхователь не несет никаких обязательств по договору, они назначаются страховщиком (с.6 ст. 815 Гражданского кодекса). Страхователь медведи и расходы на страхование третьих лиц. Тем не менее, в случаях, когда страхователь не застрахован, застрахованное лицо является третьим действует как бенефициара.

Однако, наряду со страховщиком и застрахованным на одной стороне договора могут участвовать и индивидуальный - бенефициар, который будет иметь право и при наступлении страхового случая получить страховую выплату.

Как правило, она назначается с письменного согласия застрахованного. Получатели могут быть несовершеннолетние дети застрахованного, его другие нетрудоспособные иждивенцы в тех случаях, когда жизнь застрахованного лица, профессиональная деятельность которых связана с повышенным риском. Права несовершеннолетнего бенефициаром провести свои законные представители.

Под бенефициара страхования бизнес-рисков могут быть застрахованы только, что также должны быть застрахованы.

Если страхование гражданской ответственности бенефициаров будут выступать лиц, которым страховщик должен будет нести эту ответственность, то есть человек, который действует Страховщик вред. Это правило применяется независимо от того, что бенефициар названо в договоре застрахованного, в противном случае указанное лицо или выгодоприобретатель как правило, не указано.

Особенности, связанные с идентификацией бенефициара, есть договоры страхования имущества. Они могут быть заключены в пользу бенефициара без указания его имя или имена. При заключении такого договора страхования выдается на предъявителя документа. Бенефициар в этом случае будет признан тот, кто представляет страховой документ страховщика.

При наступлении страхового случая является смерть застрахованного, но не указано в договоре бенефициаров, они признаются в качестве наследников страхователя.

Правовой статус бенефициара отличается тем, что он, если страховой случай имеет право подать иск о выплате страхового возмещения ему по договору, страховщик непосредственно. Таким образом, на получателя не может быть предъявлено обвинение с выполнением договора страхования, в этих случаях, они также должны быть застрахованы (§ 9 ст. ГК 816) [18].

В ГК непосредственно регулируются вопросы правопреемства страхователем, а также замены застрахованного и выгодоприобретателя. Преемственность страховщиком будет находиться под общим правилам универсального и сингулярного правопреемства в гражданском праве.

2.4 Конкретные виды страховых обязательств: правовое регулирование

На сегодняшний день существует две классификации видов страхования. Классификация является первым пунктом. 805 Гражданского кодекса. Виды страхования являются:

1) в степени их обязательности - добровольного и обязательного;

2) по объекту страхования - личного и имущественного;

3) на основании страховых выплат - сберегательных и без финансирования [18].

Вторая классификация отличается осложнений используется классификация страхования. Таким образом, в соответствии со ст. 6 Закона «О страховой деятельности", при условии, страхование окончания отрасли, классы и виды.

Статья 6. Промышленность, классы и виды страхования

1. Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страховой отрасли делится на классы и типы. Страховая деятельность осуществляется в страховой компании "страхование жизни" и "общее страхование".

2 "страхование жизни" включает в себя следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) пенсионное страхование.

3 "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование от несчастных случаев и болезней;

2) медицинское страхование;

3) страхование автотранспорта;

4) страхование железнодорожного транспорта;

5) страхование воздушного транспорта;

6) страхование водного транспорта;

7) страхование грузов;

8) страхование имущества, для классов, указанных в подпунктах 3), за исключением - 7) настоящего пункта;

9) страхование бизнес-рисков;

10) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

11) страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

12) страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта;

13) страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта;

14) страхование гражданской ответственности перевозчика;

15) страхование гражданской ответственности по договору;

16) страхование гражданской ответственности за ущерб, для классов, указанных в подпунктах 10), за исключением - 14) настоящего пункта [5].

Возникает вопрос: что для установки двух различных классификаций? И более общий вопрос, касающийся большинства противоречий между Гражданским кодексом и Законом «О страховой деятельности», почему GC не может быть система, фундаментальная часть законодательства, которая обеспечивала бы координацию всех правовых норм, регулирующих монотонные общественные отношения? На наделения такие функции, код писал в 1998 году (хотя, по отношению к иным правовым актом), наши ученые М.К. Сулейменов Ю.Г. бассейна, Б. В. Покровский [31, с.37].

В результате изменений, внесенных в Закон о Гражданском кодексе от 18 декабря 2000 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страхования", страхование стало известные формы (ст. 805) [18]. Форма - это внешняя форма, внешнее выражение чего-то. Там нет никаких оснований говорить, что формы, перечисленные в GC имеет другой внешний страхование выражение. Таким образом, частное страхование и смешанное страхование - договоры страхования жизни. Между тем, эти виды страхования находятся в разных классные чины. Основой деления - не различия в формах и другие критерии классификации: степень обязательства, в страховании, основания страховой выплаты. На наш взгляд, с точки зрения содержания в ГК следует использовать такую категорию, как вид.

Отдел страховой отрасли из-за различий застрахованного объекта. Отдел предоставляет все виды страхования только для двух категорий:

- Страхование жизни;

- Общее страхование.

Инновации в законе «О страховой деятельности» от концептуальная - "общее страхование". В соответствии с законодательством здание классификация серии понятия «общее» выступает против понятие "специальная". Соответственно, не ясно, почему "страхование жизни" противопоставляется понятию «общее страхование», и все страхование, кроме страхования жизни, называют «общего». Страхование, даже если она имеет коллективный или групповой характер, не могут быть общими. Страхование всегда физическое лицо: он определяется страхователем, застрахованного объекта, наступлении страхового случая.

В результате этих недостатков законодательства не представляется возможным, например, отличить "страхование жизни" (как вид страхования включены в промышленности, также известный как «страхование жизни»), при наступлении страхового случая, как акты из застрахованного лица смерти, от данного вида страхования включены в промышленности "общее страхование", как "страхование от несчастных случаев и болезней», как несчастного случая или болезни также может привести к смерти застрахованного лица.

В страховании жизни, по страхованию жизни опасения граждан, что является самым высоким стоимость товаров, охраняемых законом. И в страховании отрасли страхования жизни предполагает выплату страхователю (выгодоприобретателю) денег в ряде жизненных ситуаций, часто носить неизбежный, цели. Это позволяет обеспечить всесторонний имущественные интересы в лице старости, для покрытия расходов на похороны и т.д., которые в целом является одним из способов гражданской защиты жизни граждан.

В добровольной форме страховой отрасли «страхование жизни» в свою очередь включает в себя классы. К ним относятся: 1) страхование жизни; 2) пенсионное страхование.

Общее страхование является традиционным способом предоставить местным компенсации нарушаются права и интересы физических и юридических лиц, когда некоторых случаях страховые. Современная деление на классы общего страхования охватывает обширный список, опрос, который предполагает, что стоимость страхования для обеспечения прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо больше, чем когда-либо прежде.

Содержание каждого класса в форме добровольного страхования и дополнительные требования по условиям его набором правовых актов уполномоченного государственного органа.

Таким образом, по отношению к каждому классу страхового законодательства должны предусматривать специального регулирования подзаконных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия для каждого вида страхования для страховщиков в основном определяется императивно. В свою очередь, это будет учитывать интересы тех актеров, которые пользуются услугами страховщиков [31, стр.38].

Вид страхования, как определено в законодательстве, является страховой продукт разработан и представлен непосредственно страхователю страховой организацией в течение одного или нескольких классов страхования по договору страхования. Название "продукт", чтобы вызвать понятие интеллектуальной собственности. Вполне возможно, что в таких договорах будет содержать сведения, составляющие коммерческую тайну. Тем не менее, термин «продукция» может быть интерпретировано с другом положении и подразумевает соглашение, которое отражает все необходимые условия ценной бумаги, а не противоречит законодательству и императивных норм, позволяющих рассмотрение интересах как страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) .

Эта категория недостатков в страховом законодательстве является значительным. Закон содержит понятие страховых форм и соответствует ранее применял понятие "страхование". Отдел страховых форм, сделанных в соответствии с различными критериями, использование различных терминов законодателем в отношении тех же понятий, таких как "договора аннуитета» (§ 3 ст. 809-1 УК) и «аннуитета страхования" (п. 2 ст . 7 Закона) не способствует терминологической закона заказа.

Договоры добровольного и обязательного страхования

В зависимости от степени обязательного страхования делится на:

а) добровольный характер;

б) обязательно.

Обязательное страхование - страхование, осуществляется из-за требований законодательства. (ст.806 ГК) [18].

В последние годы, обязательное страхование было довольно широкое распространение. Например, была проведена обязательного страхования жизни и здоровья военных, правоохранительных органов, собственности, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование разработала также в страховании гражданской ответственности, поэтому подлежит обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, системы обязательного социального страхования, гражданско-правовой ответственности нотариусов. В соответствии со статьей 52 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности», проведенного коллективного страховых взносов (вкладов) в банках. [32]

Типы и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть назначен на любой гражданин законодательными актами или договором. Таким образом, обязательное страхование, в случае страхования жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховой страхователя, часто в роли публичной власти действует с которой граждане сталкиваются услуг и трудовых отношений. Страхование в этом случае осуществляется за счет страхователя. В обязательном страховании, страховщик обязан заключить договор со страховщиком на условиях, установленных законодательством, регулирующим этот вид страхования. Это касается, прежде объекта страхования, перечень страховых случаев, размер обязан в определенных случаях, страховое возмещение, которые в конечном итоге влияет на обязательства страховщика по обслуживанию уплачивать страховые взносы.

Человек, в пользу которого в соответствии с уставом, должны быть сделаны обязательное страхование, в тех случаях, когда стало известно, что у него нет страховки, страхователь имеет право требовать, возложена этой обязанности, его страхование. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или поставить его на худших условиях, чем те, которые предусмотрены законодательством, это при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. Объем ответственности страховщика в соответствии с размером возмещения является обязательством застрахованное при правильном страхования [33, стр.40].

Для заключения договора обязательного страхования не имеет права уклониться и страховщику. Если он по-прежнему имеет место, страхователь имеет право обратиться в суд заказ от страховщика для заключения договора.

Страховщик по договору обязательного страхования может только организация, которая имеет лицензию на этот вид страхования. Тем не менее, заключение договора обязательного страхования для страховщика лицензию на проведение обязательного страхования является обязательным (раздел 5, ст. 806 Гражданского кодекса). [18]

Добровольное страхование в отличие обязательным полностью основывается на воле сторон. Типы, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон. (Стр.6 ст.806) [1]

В связи с договором страхования "свобода договора", что указывает на бассейна означает, что страховщик и страхователь имеет право на заключение договора любого вида: как личной и имущественной, а необеспеченные и финансируется страхование, страхование любого интереса, кроме противоправное (ст. 807 УК) [18]. Именно в связи с законодательным вашего GC, газета подчеркивает, что строгое регулирование страхования ("Закон о страховой деятельности") через его лицензируемых видов противоречит код, и по мнению автора, является ограничивающим фактором в принципе гражданского права о свободе контракт.

Анализ показывает, что необходимым условием страхового отношения с обязательного страхования является наличие нормативного правового акта, который генерирует административно-правовые отношения между Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, которая осуществляет надзор за соблюдением страховое законодательство, с одной стороны, и страховщик (или страхователь) на другой стороне. В этом случае на основании мнений МК Сулейменова выразил о налоговых вопросов, но это приемлемо для административно-правовых отношений, возникающих в процессе организации обязательного страхования: "Обязательство является предметом гражданских прав, потому что это происходит, как правило, результатом действий гражданских прав, равного действия сторон, которые сами определяют взаимные права и обязанности ... В этой конструкции властные отношения ни к чему. Здесь в присутствии невооруженным обязанности граждан и юридических лиц в пользу государства. .. "[33, с.41].

Параллельно существует правовая связь между страховщиком и страхователем относится к ним о заключении соответствующего договора страхования. Это правоотношение выражает "обязательств страхование", в котором говорится М.И. Брагинский (точнее, по мнению автора - поддержание заключить договор страхования). Если законодательство устанавливает обязанность на страхование гражданской ответственности, есть "обязательство безопасности" между лицом, обязанным осуществлять страхование и лица, имеющего право быть застрахованы. Страхование вкладов правоотношение возникает потому, что договор страхования, и предметом его действиях страховой защиты [29, с.89].

Договор имущественного страхования

Страхование по проекту делится на:

а) частные;

б) недвижимость.

В соответствии с Гражданским кодексом относится к имущественному страхованию, страхованию имущества и связанных с ним интересов, в том числе страхование предпринимательских рисков и гражданской ответственности (п. 2 ст. 809) [18].

В имущественном страховании обеспечивает риск потери (смерти), недостачи или повреждения имущества либо иных имущественных прав и льгот, перечень которых в качестве таковых определены в законодательстве. Страхование имущества договор, который заключен в отсутствие страхователя или бенефициара интерес в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхование имущества договор страхования является физическое или юридическое лицо. Как независимый орган может действовать застрахованного. В то же время есть "страхование имущества страхователя" (пункт 2 ст. 815 УК) [18]. Страхователь может или не может быть выгодоприобретателем. В результате страховщик, страхователь и выгодоприобретатель могут выступать в качестве независимых органов. В то же время, интерес к безопасности застрахованного имущества, которое в соответствии с законом должны быть застрахованы, и получатель (§ 4. Ст. 809 CC), должны присутствовать на такой страховой партия дизайн, как застрахованный не страхователь (п. 2 ст. 815 УК) [18].

Названный интерес разложить на фактических и правовых компонентов: собственно интерес в том, что застрахованное имущество (страхование предметом собственности) для застрахованного имущества должны быть в собственности выгоды, имеющие потребительскую стоимость и денежную оценку, и правовой интерес основан на законе или договоре , то есть. выражает как частную и ответственности закон.

Страховая сумма договора страхования имущества не может превышать его страховую стоимость (п. 3 ст. 819 УК)., И страховую выплату - превышать реального ущерба, причиненного страховым случаем (п. 4 ст. 820 УК.). Если страховая сумма превышает страховую стоимость, в силу п. 4 ст. 814 ГК договор является недействительным в части страховой суммы, превышающей стоимость страхования. В случае, когда страховая сумма устанавливается ниже страховой стоимости контракта, есть неполное страхование.

При страховании бизнес рисков, застрахованных риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения их контрагентом предприниматель действуя застрахованы, или изменить условия этой деятельности не зависит от обстоятельств предпринимателя, в том числе с риском неожидаемой прибыли. В отличие от имущественного страхования в этом классе страхования могут быть застрахованы по бизнес-рисков страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска из не-застрахован, или заключен в пользу другого лица (выгодоприобретателя) не действует [18].

Классическим примером бизнес-рисков договора страхования является риск страхования кредитного дефолта, где страхователь является банк. Здесь встречались юридические требования: банк как юридическое лицо является субъектом хозяйствования; под страхование предпринимательского риска может быть застрахован только риск страхователя и только в его пользу. Это соглашение в пользу любого другого лица, чем страхователь, полностью действительного (часть 2, п. 2 ст. 810 УК) [18].

Предметом договора страхования предпринимательского риска являются убытки:

- Исходя из нарушения своих обязательств перед контрагентами предпринимателя, когда страховщик выступает в качестве кредитора в конкретном обязательстве, а также во всех контрактах, в которых страховщик осуществляет предпринимательскую деятельность. Это было в начале таких потерь, применение суброгации (есть человек, которому застрахованное может подать иск о компенсации за потерю) [34, стр. 9].

- Результат от изменений в бизнес-среде по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Общие убытки для определения положения является пункт 4 ст. 9 ГК, в результате чего часть потерь может быть либо реальный ущерб, причиненный страхователем и его упущенная выгода.

Стоимость страхования, а также страховая сумма по договору включает в себя вызовы безопасности: установить сумму ущерба (особенно с точки зрения упущенной выгоды) трудно. Если стоимость страхования определяется на основании п. 3 ст. 819 УК, страховая сумма - около, и если последний превышает стоимость договора страхования, здесь автор считает возможным без ущерба для специфики страхового договора ссылаться на статью. 157 CC: заплатил страховые взносы излишне возвращается страхователь в соответствии с разделом 3 ст. 157 Гражданского кодекса, и в соответствии с пунктом 5 этой же статьи в раздувании стоимость страховки в результате преднамеренного поведение Страховщик переплатили тему премиум изъятию в государстве.

Для контрактов предпринимательской договор перестрахования рисков относится, в котором анализируют доказательства, в первую очередь искусство. 824 Гражданского кодекса. По нашему мнению, по своей сути перестрахования договора защищает прямой страховщик от потерь, которые он перенес, если бы ему пришлось произвести страховую выплату по договору страхования, не имея достаточного потенциала для этого.

Если страхование гражданской ответственности страхового риска ответственности из-за травмы жизни, здоровью или имуществу других. Может застраховать ответственность, будучи в состоянии произойти в результате нарушения обязательств по гражданско-правовым договорам и обязательствам, вытекающим по другим причинам [34, с.10].

Следовательно, договор страхования гражданской ответственности включает в себя профили этого подвида страхования, страхования ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по обязательствам, вытекающим из договора.

Анализ показывает, что страхование ответственности за причинение вреда, есть два вида отношений:

- Отношение вреда, субъектами которого - причинитель вреда (должник) и потерпевший (кредитор). В результате гражданского правонарушения, это правовые отношения посредником приверженность, в которой причинитель вреда обязан возместить ущерб, причиненный потерпевшему;

- Различное отношение - страхование. В договоре, он является посредником приверженность: при наступлении страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату в лицо, в пользу договора страхования. Вот субъекты отношений страховщиком и страхователем, и человек, в чью пользу договор страхования, действует в отношении жертвы травмы.

Существование указанных правовых отношений, возникающих в страховой ответственности за ущерб, вместе с платежей, различных по своему назначению и по признаку производственного оплаты, позволяют отделить их друг от друга и называть независимыми. Быть другим, они тем не менее имеют следующее общее:

- Предметом страховых отношений (страхователя) является одновременно предметом отношений травмы;

- Предметом отношений вреда (жертвы) - бенефициара (участника страхового отношений);

- В соответствии со ст. 924 УК причинитель вреда (страхователь в отношении страхования) несет ответственность перед потерпевшим в размере разницы между фактическим размером и в результате вреда потерпевшему качестве выгодоприобретателя страхового возмещения страховщиком. (Страховщик не является ни субъектом, ни участником отношений травмы.)

Что касается ст. 924 "Возмещение человек, который застраховал свою ответственность", сказал, что она позволила дно ошибки: страховая выплата называется страховая сумма, и возмещение обеспечивается страховой суммы.

В связи с вышеизложенным, законность строительства, в которых страховщик имеет право на обращение недопустимо. Признать право регресса страховщиком, который является одним из элементов отношений и, как следствие вреда от них, невозможно по следующим причинам.

Право регресса в связи с тем, что человек, компенсировать вред, причиненный другим лицом, понесенных убытков, которые он не должен нести, но страховщика, что делает страховая выплата не несет убытки. Этот платеж - реализация договорных обязательств страховщика, чтобы обеспечить страховое покрытие (риск своей профессиональной деятельности). Предоставление обращение страховщика, который позволяет ему компенсировать расходы, вызванные оплаты страхования, есть фактический раздел обход 1 статьи. 839 Гражданского кодекса, наделив ответственности страховщика по осуществлению страховой выплаты. Факт повреждения само по себе не вызывает обязанности страховщика по выплате производства, потому что он не подлежит отношений вреда.

Такая обязанность возникает в силу страхового случая - то, привлечь страховщика гражданской ответственности. Страховая выплата не уплаченная сумма и ущерб, причиненный потерпевшему. Ее назначение в соответствии с правовой структуре этого вида страхования является возмещение страховщик (застрахованных), которые возникают для него в связи с привлечением гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (потерпевшего). Страховщик не тот человек, чтобы компенсировать ущерб, причиненный другому лицу - владельца транспортного средства в случае страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Поэтому вывод состоит в следующем: законы исключением принятия в 1999 году Гражданского кодекса (Особенная часть) страхового права права регресса и заменить его право суброгации. Это принято в 1 июля 2003 законом «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" и "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перед института пассажиров обеспечивает обращение называют" справа от страховщика, чтобы обратить вспять требование, "мы считаем, ошибка казахстанские законодатели [34, с.11].

Анализируя договор страхования ответственности, мы пришли к выводу, что в настоящее время существуют два отдельных договора страхования: главное контракта и договора страхования.

Контракт - договор, где страхователь является участником быть определенные обязанности в должника. В рамках второго договора страхователь страхует свой риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по основному договору. Иногда заключение договора страхования служит условиях основного договора. Например, банк предоставляет кредит заемщику, при условии, что последний будет страховать риск невозврата кредитов. В этом случае страхователь не является риск дефолта договора (хотя такой договор страхования вполне возможно), и риск быть привлечены к ответственности за нарушение условий контракта. Кроме того, страховщик не выступает в качестве гаранта, вытесняя должника в случае неисполнения своих обязательств по основному договору, то есть мы не можем предположить, что договор страхования служит аксессуаров обязательств по отношению к основному договору.

Как страхователь действует человек, который является стороной договора. Когда этот вид страхования может быть застрахован только риск ответственности страховщика, и выход из строя этого требования влечет недействительность договора в силу п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса. Это означает, что страхователь под страхом, что договор должен быть недействительными в то же время страхователь, то есть существования застрахованного лица в качестве независимого технический проект не допускается. Выгодоприобретателем по сделке является всегда контрагент по договору страховщик. Тем не менее, страх не потери контрагентов, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязанностей по застрахованным по основному договору, и застрахованные убытки, которые могут возникнуть в результате чего его к ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязательств по основной договор.

Объектом страхования - Страховщик интерес представляет возможные убытки, которые могут возникнуть в результате его участия в гражданско-правовой ответственности за нарушение договора.

Страховым событием является признание застрахованного лица, ответственного за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, и привлечения его к ответственности за нарушение договора. Материал составляющая страховой ответственности не представляет интереса путем получения преимущества страхования страхователями, и за счет снижения требования кредитора к договору путем приема в качестве бенефициара страховой выплаты. Страховщик, производя страховую выплату, берет свое обязательство по договору страхования, а не обязанности страхователя как субъекта основного договора. Страховая сумма, а также базой для производства страховых выплат определяются соглашением сторон.

При изучении вопроса о договору страхования ответственности возникла предложение по повышению страхового законодательства. В своем нынешнем формулировке ст. 839 Гражданского кодекса, в соответствии с которым страховщик не освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел по вине страхователя, применяется в случаях страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего и административной ответственности за нарушение контракта. Мы считаем, что страхование гражданской ответственности страховщик за нарушение условий контракта, должны быть освобождены от страховой выплаты, если нарушение основного договора по вине застрахованного, что предлагаемая законодательная исправить. Причина необходимости автор видит в рискованности страховщиком, который в основном состоит в обработке страховой случай, теряя черты непредсказуемости [34, с.12].

Договор личного страхования

Для личного страхования включает в себя страхование жизни, здоровья, инвалидности и других связанных с интересами личности гражданина. По договору личного страхования могут быть застрахованы как страхователя, и еще один человек, названным в договоре (застрахованных). [18]

Страхователь по договору личного страхования могут быть как физические и юридические лица. Если страхователь страхует другого человека, последний приобретает статус страхователя, не являющегося страхователем. Выгодоприобретатель по самой контракта может быть страхователь, застрахованный и независимая третья сторона.

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 816 дизайн CC, когда застрахованные, и получатель являются разные лица, может осуществляться только с письменного согласия застрахованного, автор полагает, что замена одного другого бенефициара должна быть выполнена и с письменного согласия застрахованного, который должен быть отражение, например, в ст. GC 838 "Замена выгодоприобретателя."

Важной особенностью добровольного личного страхования, в том, что, если она определяется количеством страхования двустороннего соглашения между сторонами. Когда обязательное личное страхование страховая сумма по договору определяется, как правило, законодательного акта. Объектом страхования выступает сам не личность и его имущественный интерес, который значительно варьируется в зависимости от того, какой личному страхованию - рискованное или безрисковой - говорится [35, с.19].

Договор страхования является риск получения вреда в случае личных качеств и ценностей прав человека. С личной выгоды не имеют денежную стоимость, что застрахован не вред, который может быть причинен здоровью застрахованного, а также вред, который может быть причинен свое финансовое положение в результате плохого состояния здоровья. В этом - смысл страхования застрахованы по договору личного страхования риска.

Объектом договора выступает имущественный интерес застрахованного (застрахованных), связанные с предоставлением его финансового положения путем получения страховых выплат.

Договор страхования при условии безрисковые личных актов застрахованного имущественного интереса является обеспечение их финансового положения на определенном уровне.

Контракты и дополнительных финансируются страхование

Законодательство продлен по сравнению с предыдущим списком законодательства форм страхования. Теперь форма страхования и может быть определена на основе признаку страховой выплаты. Из-за этого страхования делится на:

а) совокупными;

б) не за счет взносов.

Накопительное страхование является страхование, обеспечивая страховые выплаты после определенного периода действия договора страхования или при наступлении страхового случая (на любом из этих оснований, в зависимости от toyu какой наступит раньше) (ст. 809 - 1 Гражданского кодекса). То есть, как таковой страховой случай страхования накопление может отсутствовать [15, с.96].

По прямой ссылкой на закон контрактов, финансируемых пенсионное страхование относится (раздел 5, ст. 809-1). Понятие договора аннуитета приведен в п. 3 ст. 809-1 УК РК [18]. Аннуитет контракт - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в бенефициара в течение установленного срока действия договора. Особенности основания страховые выплаты могут быть получены от понятия аннуитетного страхования, которая дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности». По его словам пенсионное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случае страхователем определенного возраста, инвалидности (возраст, инвалидность, болезнь), смерть кормильца, безработице или других случаях, которые приводят к снижению или потере застрахованного доходы физических лиц. Основанием для накопительного страхования возмещение в некоторых случаях, будет служить в качестве юридического факта, выраженная в указанном истечения установленных законом сроков.

В соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 г. N 33 Об утверждении Положения о регистрации страховых полисов, предназначенных правил, определяющих методологию расчета пенсионных накоплений (страховой премии) и страховые выплаты. Получатель пенсионных накоплений (страхователь) может заключить договор аннуитета при условии адекватности его пенсии. Пенсионные накопления (страховой премии) страхователь имеет право направить на приобретение аннуитета по своему выбору в одной из страховых компаний Республики Казахстан. Для расчета суммы страховой премии и страховых выплат текущего фактора стоимости, используемой договорам пенсионного аннуитета. Присутствует фактор значения не определяется как сумма произведения выживания возраста получателя, дату договора аннуитета, до возраста получения страховых выплат за год, и коэффициент дисконтирования в соответствующей степени. [25]

На базе негосударственного страхового возмещения будет только определенное страховой случай. Еще одно отличие этих форм страхования является то, что есть специфика объектов, в отношении которых страхование является. В частности, контракты экономия страхования могут быть введены в исключительно по личному страхованию. Отдел страховых форм не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, набор условий, которые существенно отличаются от начитанный эти формы, законодательство также может быть предоставлен и различные классификации.

В связи с разделением Гражданского кодекса по экономии страхования и необеспеченных (ст. 805), следует отметить, что термин «смешанное страхование» используется в литературе по страхованию (но не в юридических текстов), но этот тип Страхование как "без финансирования", не знаю, правовой литературы и нормативных актов других стран, т.е. РК страхового законодательства в теории и правовой базы страховой деятельности представила новую категорию.

По нашему мнению, страховая не может финансироваться или финансируются по той причине, что функция не принадлежит, финансируемых страхования. Теория о том, что отношения, возникающие в процессе накопления страхование, являются одним из видов кредитных отношений, напоминающее банковский депозит, несколько неоднозначна: страховые отношения и отношения банковского вклада - различные виды социальных отношений. Страховщик получает премию не вовремя, и навсегда, и его возвращение на истечения срока действия договора будет означать, что страхование было бесплатным. Возвращение с премией (и лишь частично) Гражданский кодекс предусматривает в случае досрочного расторжения договора по уважительным причинам для страховщика. Таким образом, можно сделать вывод, что назначение этого типа имени страховой "кумулятивный" не выражает его сущность. Из термина «кумулятивный» видно только долгосрочный характер страховых взносов и гарантия получить страховую выплату.

В соответствии с проектом, изложенной в коде главной разницы между совокупной необеспеченных страхования является то, что первый основой для страховых гарантий действует на всякий случай, а во втором - в качестве страхового случая, и "договор страхования истечения указанного периода. " Правила анализа § 1 и 2 ст. 809 ГК уверяет, что разделение страховых случаев для рискованным и безрисковой, их признание не приведет к ошибке, когда законодатели исследование статью. Страховой случай - основа для страховых выплат, а в хранении и при финансируются страхования, и различия рискованно или безрисковый характер страхового случая.

Страхование жизни как вид страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, не обеспечивая для осуществления страховой выплаты в случае смерти застрахованного или их выживания до конца периода страхования или определенного договором страхования возраста.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации за дополнительные затраты на застрахованное в случае смерти, потери (полной или частичное) инвалидности (общего или профессионального) или иного вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер компенсации уделено близкородственных видов вреда, причиненного жизни и здоровью человека, которые определяются по правилам гражданского деликтного права

Медицинское страхование является также набор типов личного страхования, осуществления страховой выплаты в размере полной или частичной компенсации застрахованным вызвано его лечения в медицинских учреждениях медицинских услуг, включенных в программы медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования (которые не были приняты во внимание гражданское правовое регулирование этих отношений) не выдержал испытание временем и подготовить почву для мошенничества собственности. В Казахстане, некоторые организации стали де-факто договорные страховые услуги, предоставляемые медицинского страхования. В отношениях, возникающих в связи с этим, участники приняли положение, и этот вид страхования был, конечно, выгодно, когда не было необходимости в дорогостоящих медицинских услуг, стационарное лечение, протезирование, и так далее. В свою очередь, это привело к образованию соответствующих норм страхового права [36, с.90].

3 Страхование в Казахстане - состояние и перспективы

Рост цен на мировых товарных рынках стабилизировалась на экономику Казахстана, и страховой сектор в стороне не полезно. Два месяца этого года на страхование были весьма успешными, растет всех основных показателей, падение было в платежи, но это только увеличило прибыльность страховых компаний. Несмотря на планируемое ужесточение регулирования страхового сектора, Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) и хорошие прогнозы рисков в этом секторе настолько высока, что в случае спада отечественной экономики может иметь проблемы [37].

Согласно данным АФН, совокупные активы страховых компаний с 1 марта 2010 года составил 328 315,5 млн. тенге, что на 11,7% больше, чем 1 марта 2009 года. Также увеличилось соотношение активов к ВВП с 1,76% с 1 марта 2009 в 1.87% на текущую дату.

В течение двух месяцев 2010 года в структуре активов наиболее увеличилось долю денег - 67,7%, ценные бумаги - 26,7%, прочей дебиторской задолженности - 20,8% и других активов - на 42,6%. Продолжает резко сокращаться сделок с акциями «обратное репо", которые упали на 39,1%.

На отчетную дату сумма обязательств страховых (перестраховочных) организаций было 142 600 800 000 тенге, что на 15,3% больше, чем на ту же дату в прошлом году.

Объем страховых резервов, сформированных страховыми (перестраховочными) организациями для обеспечения соблюдения обязательств в рамках существующих договоров страхования и перестрахования, составил 118 527 700 000 тенге, что на 14,1% больше, чем сформированных резервов на 1 марта 2009 года, и других обязательств за период увеличился на 14,1%.

С 1 марта 2010 года, общий капитал на балансе страховых компаний составил 185 714 700 000 тенге, что на 9,1% выше, чем на 1 марта 2009 года и в связи со справедливостью ВВП увеличилась с 1,02% до 1,06%. Премии продолжают расти, и падать платежи

Объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) организациями по прямому страхованию за два месяца 2010 года составил 30 848 310 000 тенге, что на 72,1% больше, чем суммы, полученной за тот же период прошлого года.

В то же время, соотношение премий к ВВП за период с 1 марта 2009 по 1 марта 2010 года увеличился с 0,11% до 0,18%. Объем страховых премий на душу населения увеличился с 1 134,9 до 1 952,8 тенге тенге соответственно.

Объем премий по обязательному страхованию превысил аналогичный показатель прошлого года на 25,7%, по добровольному личному страхованию - на 91,1%, по добровольному увеличению имущественного страхования составила 85,3%.

Когда количество премий, собранных по отраслям страхования (жизни, не-жизни) 1 марта 2010 года, были следующими: сумма страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни», составил 2 182 200 000 тенге, что на 92 , на 8% больше, чем на ту же дату в прошлом году. Доля страховых премий, собранных по отрасли «страхование жизни» в совокупных премиях на отчетную дату составила 7,1% против 6,3% на 1 марта 2009 года.

По «общее страхование» суммы страховых премий, собранных в течение двух месяцев 2010 года составил 22 666,1 млн. тенге, что на 70,7% больше, чем за аналогичный период в 2009 году.

Объем премий, переданных на перестрахование было 18 077,5 млн. тенге, или 58,6% от общего объема страховых премий. Объем страховых премий, принятых страховыми (перестраховочными) по договорам перестрахования составляет 3 917,0 млн. тенге. В то же время объем страховых премий, полученных в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составляет 3 238 400 000 тенге, или 52,4% от общего объема страховых премий.

В общей сумме страховых премий, переданных на перестрахование, основную долю занимали премии по добровольному имущественному страхованию - 93,4%, личное страхование - 0,7%, по обязательному страхованию - 5,9%.

Объем страховых выплат, произведенных за рассматриваемый период, 3 751 620 000 тенге увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 11,4%. Доля страховых выплат на возмещение перестрахование от перестраховочных компаний было 23,7% или 887 400 000 тенге.

Высокий рост в получении страховых выплат были по добровольному личному страхованию и составил 57,7%, а доля в общем объеме страховых выплат за год увеличилась с 31,2% до 44,1%. Обязательные страховые выплаты выросли на 5,7%, но доля от общего объема платежей снизилась с 38,9% до 36,9%.

Страховые выплаты падение произошло только в добровольном имущественном страховании 29,2% акций от общего объема страховых выплат снизился с 29,9% до 19,0%.

Обязательные страховые платежи уменьшились на 6,3%, а доля увеличилась с 33,1% до 38,1%. [38]

В отчетном периоде, концентрация страхового рынка страховых взносов и снижение страховых выплат. 5 крупнейших страховых компаний приходится 64,3% совокупных страховых премий и 50,0% страховых выплат. Тем не менее, доля пяти крупнейших страховых компаний в совокупных активах страхового рынка составила 53,2%, а год назад, доля составляла 52,9%. Собственный капитал пяти крупных страховых компаний вырос до 59,3% 59,9,0% с 1 марта 2009 года.

Управление рисками в страховании в ближайшем будущем не приведет к снижению их уровня

Если вы полагаетесь на официальной позиции государственных органов по текущей ситуации в страховом секторе, это, естественно, будет очень интересно мнение экспертов. В одном из своих выступлений, заместитель председателя АФН Алина Алдамберген заявил, что ухудшение внешней среды страхового рынка, который связан со снижением объема банковского кредитования на второй уровень и производства товаров и услуг привело к снижению платежеспособного спроса на страховые услуги и способствовали замедлению темпов роста на страховом рынке. Снижение стоимости и качества финансовых инструментов, в том числе более низких кредитных рейтингов банков и других эмитентов, по умолчанию эмитенты предположение облигаций помогли улучшить андеррайтинг, инвестиционных и кредитных рисков.

Следует отметить, что влияние финансового и экономического кризиса на страховом рынке было незначительным. Страховые компании поддерживать высокий уровень рентабельности в связи с потерей низкой производительности на добровольное имущественное страхование и долевых рост страховщики указывает на значительное увеличение мощности на страховом рынке Казахстана.

Прозрачный страхование корпоративного управления компании на сегодняшний день является основой прочных отношений доверия между всеми заинтересованными сторонами (компетентный орган, акционеры, инвесторы, страховщики, полисов); большей прозрачности на страховом рынке приводит к решению проблем, связанных с недоверия между страхования актеров - она продолжала.

Стабильность страхового сектора может быть достигнуто только на основе комплексного подхода, включая оценку риска, внутреннего контроля и корпоративного управления. Страховщики негативно влияет рисков фактически с двух сторон: по договорам с одной стороны, страховых и перестраховочных, с другой - в процессе инвестиционной и иной деятельности [39, с.116].

Для того чтобы определить требования к образованию в страховых (перестраховочных) структура корпоративного управления и управления рисками и внутреннего контроля, принятой инструкции по созданию системы внутреннего контроля и управления рисками в страховых (перестраховочных) организаций. Данное руководство содержит специальные требования к организации системы управления андеррайтинга, инвестиций, соблюдения, оперативно и связанных с ними рисков и перестрахования рисков, страховых выплат и отсутствие страховых резервов. Она также обеспечивает ответственные министерства и ведомства, которые обеспечат управление рисками и процедур внутреннего контроля за их сотрудничество по управлению рисками, а также список внутренних документов, связанных с организацией внутреннего контроля и управления рисками. Кроме общих обязанностей по управлению рисками, в том числе требований, установленных к ограничению рисков по типу решения (на страховой суммы, страховых выплат и т.д.).

Инструкции при условии, что страховая организация проводит стресс-тестирование на ценовом, валютного, процентного риска и ликвидности риска, связанного с страховой деятельности (повышенная смертность, заболеваемость, картина смертности, случаев прекращения договоров страхования, снижение страховых премий по убыточности ). Результаты этого стресс-тестирования будет предоставляться в агентство, а также доклад о системах оценки соответствия внутреннего контроля и управления рисками.

Результаты этого стресс-тестирования будет предоставляться в агентство, а также доклад о системах оценки соответствия внутреннего контроля и управления рисками.

Согласно данной инструкции, страховая организация должна документировать все управленческие решения, для создания и поддержания страхового бизнеса на страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей) о заключении договора страхования и страховых выплат.

Что касается рисков в страховом секторе, с точки зрения кредитного рейтинга служба Standard & Poors, один из наиболее очевидных угроз казахстанских страховщиков является возможность снижения финансовой устойчивости важных элементов национального банковского сектора. Многие страховщики инвестируют в столице казахстанских банков или поместили их в крупных месторождений, подверженных промышленности и кредитных рисков, связанных с банковским сектором. Эта проблема усугубляется тем, что часть страховых компаний инвестировали в банковских облигаций. Таким образом, реальный уровень потенциальных потерь, связанных с инвестициями в банковском секторе, почти наверняка больше, чем 39%.

Несмотря на введение инструкций для формирования системы внутреннего контроля и управления рисками в страховой (перестраховочной) компании, Стандартный & Бедный считает, что неблагоприятные макроэкономические условия казахстанские банки по-прежнему высокие кредитные риски и ограничения опасности ликвидности при наступлении обязательства. Они серьезно пострадали от глобального экономического спада, проблемы в мировой банковской системы и резкому сокращению доступа к внешней ликвидности. В то же время четкие признаки восстановления банковского сектора не наблюдается, и процесс решения проблем, с которыми сталкиваются банки, кажется, давно [40, с.143].

Следует отметить, что характер рисков, с которыми сталкиваются страховой отрасли в Казахстане, так же, как на других развивающихся рынках по всему миру. Существует никаких сомнений, что международные страховые и перестраховочные компании захочет узнать на казахстанский рынок. После устранения вышеупомянутых штаммов налогообложения эти серьезные игроки почти наверняка, направленные на наиболее привлекательных, крупных рисков энергетических и горнодобывающих компаний в стране. Это «угроза» может рассматриваться в качестве таковых лишь условно: на самом деле, его внешний вид будет означать, что Казахстан создал нормальную конкурентного рынка, но в целом, наличие больших нерезидентов страховщиков должны пользоваться не только эффективно работающих страховщиков, но страховщики что чувствительны к цене и осведомлены о рисках.

Что касается рисков, связанных с непрозрачными систем учета, используемых, то она должна уменьшаться после удаления существующих особенностей налогообложения. Когда это происходит, открывают возможности для развития страхования на более сильной экономической базы, которая, в свою очередь, будет способствовать повышению качества опубликованных отчетов до уровня, позволяющего составить представление о реальной эффективности страховщика. Кроме того, ликвидация этих искажений должно привести продать хотя бы часть акций своих страховых дочерних и, следовательно, увеличить их структуру акционеров. Хотя новые акционеры, вероятно, будут меньшинства, можно предположить, что они будут требовать более прозрачной, компании, в которых их средства инвестированы.

В докладе заявил, что правительство Республики Казахстан, вероятно, не будет непосредственно участвовать в капитале страховщиков жителя, но его уполномоченным агентом, АФН, несомненно, будет по-прежнему строго контролируется как тенденции в страховой отрасли, и деятельность отдельных страховщиков. Тем не менее, косвенное влияние правительства на страховом рынке будет очень заметно. Инструменты в первую очередь будет влиять на характер и сроки реформирования налогового режима, но и степень общей государственной поддержки экономики Казахстана, которая будет зависеть от деятельности страховщиков. Опыт показывает, что ситуация в банковском секторе в значительной степени зависит от способности правительства контролировать процентную ставку и обменный курс.

Страховщики, как правило, не используют долгового финансирования, таких государственное вмешательство будет иметь гораздо меньшее значение [41, с.48].

Оценивая ситуацию в страховой отрасли в Казахстан середине 2011 года, можно сказать, что, несмотря на наличие очень привлекательных особенностей, это все еще довольно спорным. Там - позитивные факторы (ожидаемый рост страховой деятельности, наличие эффективной системы регулирования), способствуя укреплению позиций страховой отрасли в экономике. Но есть и минусы, один из которых является то, что непропорционально большое часть премии, по сути, идет в небольшом числе промышленных, банковских и страховых конгломератов. Это тормозит развитие все более и более по-настоящему открытой, конкурентного рынка, не позволяя ему достичь необходимого уровня зрелости. Слишком много мелких поставщиков страховых услуг в зависимости от эксклюзивный доступ к бизнес своих акционеров.

Доля страхования жизни приходится очень небольшой части валовых премий, собранных в промышленности (на сегодняшний день - 1%). Для розничных потребителей понимал необходимость добровольного приобретения страхования жизни и связанных с ними продуктов страхования, в том числе медицинского страхования, необходимо повысить осведомленность общественности о страховых услуг, а также изменение государственной социальной политики, слишком акцентируя социального обеспечения. Между тем, большинство банков в выдаче ипотечных кредитов и других крупных уже требует обеспечения в виде полиса страхования жизни, которая не может быть обращено взыскание в случае смерти заемщика до полной уплаты долга. Что касается недавно введенной требованием дающего страхования жизни компании выплатить компенсацию за потерю трудоспособности как долгосрочных арендных платежей, то делать предположения о том, будет ли это послужить толчком для улучшения финансовых показателей сектора страхования жизни, преждевременно. В истории развития претензий в Казахстане много негативных примеров случаи, когда сотрудники компаний присвоили страховые суммы, а не передавать их пострадавшим работникам. Во многих случаях, ни жертва, ни работодатель не имеет никакого требования о компенсации, так как понятие гражданско-правовой ответственности по-прежнему в значительной степени чужда. Менталитет и отсутствие интереса связано с медицинского страхования и других форм личного страхования.

Положительный макроэкономические перспективы предопределяют благоприятный долгосрочный прогноз для страховой отрасли в Казахстане. Благоприятная и мощные долгосрочные макроэкономические факторы позволяет достаточная степень уверенности предсказать бурный рост казахстанских деловых страховщиков и перестраховщиков, особенно лучшие из них, совмещая профессиональную экспертизу с управленческими навыками, и поэтому в курсе рынке, который становится все более конкурентоспособным и прозрачным. В менее эффективным, менее активных организаций из числа существующих страховщиков, их среднесрочные перспективы гораздо менее благоприятным, и можно предположить, что многие из них через несколько лет может быть вне рынка новыми игроками. Возможности по-прежнему существуют [41, с.49]

Хотя недавний глобальный экономический спад ударил финансовый центр Казахстана города Алматы (это город, а не новая столица Астана) остается островком высокой страховой деятельности. По Стандартный & Poors, Алматы имеет больше возможностей, чем в других крупных городах в остальной части Центральной Азии, чтобы стать де-факто центром страховых, перестраховочных, коммерческой и финансовой деятельности в регионе, так как сходятся русский, турецкий, и некоторые Степень, корейские и китайские геополитические обитания. В то же время, вместе с Казахстаном Алматы - с его значительной и потенциально динамичного экономического основания - вполне в состоянии обеспечить необходимое содержание и глубину ее рынков капитала.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, можно построить вполне реальные планы по созданию регионального центра в Казахстане страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем "меньшинства" доли на региональном рынке страхования и перестрахования, где потребность возникает.

Страховщики и перестраховщики, базирующиеся в Алматы, можно построить вполне реальные планы по созданию регионального центра в Казахстане страхования и перестрахования - хотя вряд ли они могут рассчитывать на более чем "меньшинства" доли на региональном рынке страхования и перестрахования, где потребность возникает. Следует также принимать во внимание в курсе недостаточно финансовых возможностей многих страховых компаний в Казахстане, в частности, отраслевые риски горнодобывающей, металлургической и на химических предприятиях и риски крупных и катастрофических потерь, связанных с тепло-и землетрясений. По этой причине, мы должны пройти часть риска в перестрахование иностранных страховых групп.

Тем не менее, казахстанские страховщики могут увеличить свои показатели удержания, если они отказываются к соперничеству и взаимное недоверие и попытаться активизировать сотрудничество рынок. В этом году, АФН установило новые правила, свой вклад в развитие этого рынка. Кроме того, наиболее крупные и хорошо организованные казахстанские страховщики могли заботиться о развитии перестрахования - пример лидера рынка, страховая компания «Евразия» рейтинг по национальной шкале который очень активно занимаются расширением своих перестраховочных операций в Казахстане и странах СНГ.

Наконец, следует отметить, что страховщики казахские вполне в состоянии улучшить свой баланс и возможность удерживать принимать риски, которые позволяют им в будущем сохранить высочайшее качество и доходную часть страхового бизнеса, доступный в Казахстане. Все эти меры, независимо от того, как они были приняты - по одному или все вместе, способны обеспечить долгосрочный рост и рентабельность страхового рынка казахской [42].

Страховщики эксперты считают, что нынешний подход в области страхового права, направленные на постоянное увеличение капитала страховых компаний и, соответственно, сократить их количество на меньших и более слабых фирм, подобных регулирования банковского сектора, не как укрепить страхование промышленность, как это замедляет нормальное развитие. Требования Национального банка Республики Казахстан к собственному капиталу страховых компаний постоянно растут. Национальный банк определяет его требования должны обеспечить большую стабильность страховых компаний. В самом деле, значительное увеличение от требований Национального банка для собственного капитала страховых компаний, ведущих к повышению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний. Но, как известно страхование существенно отличается от банковской деятельности.

- Во-первых, страховые компании являются полноправными владельцами своих страховых резервов, в отличие от банков, львиная доля из которых принадлежит их вкладчиков.

- Во-вторых, страховая компания не является вашей сильной законом или справедливость, и страховые резервы и система перестрахования грамотно построена, как при расчете ставок премий страховщик исходит не от необходимости увеличения собственного капитала, и от суммы страховых резервов, которые необходимо создать для покрытия страховых случаев. Объем риск того, что страховщик не может "держать", он должен перестраховывать. В то же перестрахования Казахстан теперь вообще уделяется мало внимания, и страховые резервы создали не в той степени, что мы хотели бы. В результате страховые компании должны постоянно заниматься увеличение Доля в чистой прибыли, или за счет акционеров, которое обычно является абсурдным - как он не может предвидеть же каждому акционеру в каком количестве и как часто он должен инвестировать в акции капитал деньги уже провел компанию. Такой момент рассматривается многими страховщиками в качестве отступления от самих принципов страхования. В конце концов, при правильном построенная система перестраховочной компании даже с небольшим капитала может нести ответственность по своим обязательствам. Теоретически обязательства страховых компаний всегда будет больше, чем его страховых резервов и собственных средств, так как для этого и существует система перестрахования.

В этом постоянного сокращения числа страховых компаний на рынке приводит только к монополизации и дорогих страховых услуг для потребителей, что в свою очередь предоставит хорошую возможность для прихода крупных иностранных страховщиков, которые, поглощая оставшиеся фирмы просто взять рынок. [40, с.144]

Национальный банк отмечает существенное увеличение страховых взносов на добровольных видов страхования имущества. Эта информация уполномоченный орган считает повышение доверия страхователей к страховым компаниям и роль страхования в стране, в связи с политикой Национального Банка Республики Казахстан повышения стабильности и надежности страховых компаний. Однако вопрос заключается не только в общественного доверия страховых компаний, хотя это важно. Одним из основных препятствий на пути развития страхования в Казахстане - низкий уровень платежеспособности населения, граждане могут и был бы счастлив быть застрахованы, но они часто не имеют средств, и плату за услуги страховщиков в результате налога Политика и надзор государства меняются только в вверх. В этих условиях страховщики должны диверсифицировать виды страхования, увеличение количества областях страхования, но в соответствии с требованиями Национального банка каждому классу страхования должен быть обеспечен определенной гарантированной капитала.

При введении обязательного страхования, страховщики ожидают быстрого развития промышленности, что вполне обычной практикой в развивающихся странах. Введение обязательного страхования может охватывать различные отрасли, что позволяет одновременно охватить некоторые из рисков общей популяции и служат значительному развитию страхования в стране. Но, по словам страховщиков, снижение премий по обязательному страхованию связана прежде всего с тем, что, несмотря читали в более чем 30 законодательных актов, обязательных видов страхования в стране на самом деле не работают из-за сложностей законодательного характера.

Кафедра банковского дела и страхового надзора Национального Банка Республики Казахстан признает, что в настоящее время существует целый ряд причин, в том числе объективного характера, которые влияют на состояние страхового рынка. А вот уполномоченный орган в первую очередь относится к "прежнему низкая капитализация страховых компаний, акционерами компании являются в основном пассивны и не всегда заинтересованы в увеличении уставного капитала."

Следующим препятствием к развитию страхования в стране признали дальнейшее развитие методологической базы для регулирования страховой деятельности на основе международных принципов и стандартов для страхового надзора.

Следует отметить, что даже страхование в Казахстане не соответствовали международным стандартам, и ее регулирование, в соответствии с страховщиков, регулирование основывается на принципах, далеких от установленных стандартов развитых стран. Оказывается, что реализация страхового надзора в Казахстане развивается таким образом, что ближе к китайскими коллегами, где страхование очень регулируемых органами государственной власти. В соответствии с этим, говоря о приближении законодательства к мировым или западным стандартам, должны ясно дать понять, что это примерно - сама страховая сфера, или его государственное регулирование и законодательство какой страны, таким образом, взять за основу. В страховой отрасли в нашей стране, в первую очередь, нет серьезной научной и нормативно-правовая база, и может быть это не осуществляется необходимый научный опыт в этой области получили счета. Национальный банк также признает, что в Казахстане существует острая нехватка специалистов в области страхового бизнеса с международного образования.

В дополнение к успешному развитию страхования в стране необходимо присвоить статистическую основу для всех отраслей экономики и социальной сферы, что также не имеется.

Рынок страховых услуг в Республике Казахстан, в отличие, например, от банковского сектора выражает признаки быстрого роста и развития качества. И все же, большинство проблем страхования в Казахстане, связанных с недостатками действующего законодательства. Конечно, не все зависит от изменений в законодательстве, особенно в области страхования и без него меняется почти каждый год. Однако, решив, в какую сторону однозначно, будет двигаться страхового бизнеса - мы можем говорить о том, какую будущем ждет страховом рынке Казахстана, который в настоящее время считается одним из самых перспективных секторов экономики. [42, с.48]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование следует рассматривать в качестве стратегического сектора экономики Казахстана, роль которого в процессе рыночных реформ будет постоянно увеличиваться. Разработка отдельных хозяйствующих субъектов независимо от рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требуют, чтобы система экономических отношений специалиста системы перераспределения отношений, что обеспечивает непрерывность бизнеса таких лиц путем предоставления страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

В этих условиях, еще переоценка роли страхования в системе денежных отношений и ее успешное практическое применение как способу накопления страхового фонда для обеспечения компенсации убытков, причиненных предпринимателя стихийных бедствий, пожаров и других стихийных и антропогенных несчастные случаи.

Страхование система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительный основу для улучшения социальной защиты, безопасности имущества граждан и предприятий. Страховые вопросы, непосредственно связанные с проблемами социального обеспечения, включая здравоохранение. Создание современного страховой отрасли позволяет государству решить ряд задач:

1) снизить нагрузку на государственный бюджет компенсации непредвиденных потерь природных и техногенных катастроф;

2) решить некоторые проблемы социального обеспечения за счет страхования (выплата пенсионных накоплений, льготы для инвалидности или смерти кормильца, безработице, расходы на медицинское обслуживание) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальной экономике в долгосрочной перспективе "

Государство было не в состоянии утверждать, что довольно мощную систему социальных гарантий, которые существовали раньше. Оказалось договоренность о «плечи» страхования. Тем не менее, повышенный уровень риска ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступления, увеличилось количество техногенных катастроф. В условиях рынка (в новых трудовых отношений) является чрезвычайно важным для выживания человека, по крайней мере некоторое присутствие гарантирует возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью. Актуализируется проблема компенсации за вред, причиненный источников высокого риска, в том числе транспортных средств, и т.д.

Все это привело к тому, что в период рыночных реформ в Республике Казахстан принял значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, которые возвестил драматических изменений в области страхования. В первую очередь был провал доказано абсолютно неэффективными как в государственную систему страхования. Начало страхования, на основе конкурса. Страхование стало одним из видов бизнеса, и это относится к наиболее высокоорганизованных ее видов. Учитывая важность социальной функции, выполняемой страхования, государство не может следить за развитием безопасности на волю случая. Таким образом, развитие страхования опосредованной развитие одной из современных отраслей права - Закон о страховании. Согласно определению А. И. Худякова "Закон о страховании является совокупность правовых норм регулирования общественных отношений для организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с страховой деятельности» [43, с.21]

Без снижения стоимости соответствующей организации страхового дела, следует отметить, что прямое инструментом, обеспечивающим достижение компенсации цель собственности лицам, пострадавшим от последствий случаях должны быть застрахованы индивидуально заключил гражданско-правовой договор. С точки зрения гражданского права необходимо решить все вопросы, возникающие по договорных отношений, определить его содержание и измерить влияние гражданского права на недобросовестной страхования участников отношений. Отсутствие комплексного системного контракта, на наш взгляд, был одним из слабых мест безопасности, которые существовали при Союзе ССР.

Исследование основного правового инструмента для страхования, которое является страховой договор, анализ страхового законодательства Казахстана с положительной идентификации ним, а также его недостатки позволили нам сделать следующие выводы.

Во-первых, правовая база страхования сосредоточено на современном развитии страхового рынка. С начала независимости, подход законодателя к вопросам страхования не оставались неизменными. Автор отмечает практическую важность стабильности в страховом законодательстве: оно развивается в направлении внесения изменений и дополнений. Исторически сложилось так, (конечно не в течение короткого периода) считаются в достижении национального законодательства страховой: взгляд на назначение страхования как способ страхования, за исключением Института регресса как недостаточное страхования и заменить его с институтом суброгации и т.д.

Во-вторых, законодательство содержит недостатки, связанные не только с его грамматическими несогласованных определенных норм, но и более серьезными происхождение: возможность существования договора страхования без такого атрибута, как страхового случая, концептуальных ошибок, наличие двух запутанных классификаций договоров страхования, и т.д. Такие упущения в законодательном решении вопросов страхования достаточно.

В-третьих, современные исследования, в том числе тех, кто стал, в некоторой степени отправной точкой для законодательных действий по страхованию на внутреннем гражданском праве крайне мала.

В результате рыночных реформ в Республике Казахстан реформировать систему страхования, в результате чего переход от государственной монополии на страховом бизнесе в страховом рынке. Страховой рынок является экономическое пространство, в котором существуют определенные члены страховых отношений: страхователи, формирующие спрос на страховые услуги; прямой страховые компании (страховщики), удовлетворяющие этот спрос; перестраховочные компании, которые предоставляют макета убытков от страховых операций, а следовательно, финансовая устойчивость страхового рынка в целом; страховые посредники, чтобы облегчить продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю и страховой организации (страховые ассоциации, институты сюрвейеров и т.д.).

Изучение современного страхового рынка Казахстана, я нашел такие ее основные особенности.

Наблюдается устойчивый рост числа страховщиков. Тенденция к увеличению уставных фондов страховых компаний. Тем не менее, страховые компании не эквивалентны. Наряду с известными фирмами появляются маленькие неэффективные предприятия. Значительно вырос объем страховых операций. В то же время есть изменения в пользу видов имущества и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстро растущих видов страховых услуг. В личному страхованию заметного увеличения доли краткосрочных страхование от несчастных случаев, что заставляет вас думать о перспективах долгосрочного страхования жизни, находя новые подходы в возрождении этого сегмента страхового рынка. На начальном этапе развития является перестраховочный рынок. Заметное увеличение перестраховочного рынка и количество компаний, работающих на нем.

Государство на рынке страховых услуг, то есть страховщиков, определить общую экономическую ситуацию. Он характеризуется резким снижением покупательной способности и финансовую неудачу, большинство предприятий в республике, низкий страховой культуры потенциальных страхователей. В этих условиях, страховка доступна кружок актеров отмечается устойчивое снижение в интересах доля безопасности населения.

Для современной казахстанской присущей проблеме недостаточного развития инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы профессиональной подготовки и целых страховых организаций - эксперты, брокеры, аварийные комиссары, актуарии и т.д. Создание необходимой страховой инфраструктуры, связанной со значительными затратами и не может быть достигается в течение короткого времени. Одним из возможных решений этой проблемы было бы собрать вместе национальных страховщиков в создании и финансировании структур страхового рынка, в котором функционирование всех заинтересованных участников.

Для научной обоснованности национальной организации страхового дела и успешной практики встречи считают целесообразным совершенствование отраслевой классификации страхования в нашей стране.

Для успешного управления страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами много работы, чтобы построить адекватную правовую основу для деятельности организаций. Как немедленные меры представляется необходимым принятие, в дополнение к существующим следующих правил: Законы «Об основах обязательного страхования в Республике Казахстан", "Об обязательном страховании ответственности работодателя", "Об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей и других работников здравоохранения »и другие., Положение« О обществ взаимного страхования "," страховой брокер и порядок ведения реестра страховых брокеров ","Фонд Образование обязательства гарантия страховые "," Об объединениях страховщиков ", "В перестраховочные компании" и т.д.

Инвестиционная деятельность и получить дополнительный доход является важным фактором в повышении уровня качества страхового бизнеса в стране. Тем не менее, исследование показало, один все же есть серьезные основания говорить о каких-либо значимых инвестиционных развитие операций национальных страховых компаний. Это можно объяснить как из-за ограниченного выбора инвестиционных площадок, а также из-за отсутствия самих инвестиционных ресурсов страховщиков. [42]

Выводы, основанные результаты исследований позволяют предположить, что его проблемы будут решены в полном объеме:

- Характер договора страхования с выявлением существенных признаков;

- Проанализированы типы договоров страхования;

-Проанализированы страхового законодательства республики, отмечается свои недостатки в регулировании страхового договора и внесли предложения по улучшению определенные правовые нормы.

Подводя итоги исследования, мы пришли к выводу, что целевое назначение и цели были достигнуты в начале работы, но пробелы и недостатки в правовом регулировании страховых отношений остаются и способствовать повышению научно-исследовательского процесса в страховой отрасли.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Состояние страхового рынка на 01.01.2013г. // http://elger.ru/
2. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 336 с.
3. Развитие страхового рынка в Республике Казахстан// http://elger.ru/
4. Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz
5. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.07.2013 г.)
6. Государственная программа развития страхования в Республике Казахстан на 2004-2006 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491.
7. Коммерческое право: Учебник / А.Ю. Бушев, O.A. Городов, Н.С. Ковалевская и др.; Пол ред. Ь.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1998. С. 371.
8. Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006
9. Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006
10. Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 2003
11. Воробьева С.М. Страховой рынок РК – Караганда «Болашак» 2000г.
12. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н., Жуйриков Р.К.-Алматы, 2001.
13. Финансы - учебник для экономических специальностей, третье поработанное издание, под ред. Илиясова К.К., Мельникова В.Д; - Алматы: 2001.
14. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003
15. Н.Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. - Алматы: Жеті Жары, 1997
16. Гражданский кодекс Республики Казахстан - толкование и комментирование. Особенная часть. Выпуск - 2.//Алматы. Баспа, 2003.-800 с.
17. Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», №5, 2008 с.52
18. Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года № 409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть), принят Верховным Советом Республики Казахстан 27 декабря 1994 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.07.2013 г.)
19. Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2011. С. 394.
20. Мейер Д. И. Русское гражданское право. Часть 2. М., 1997. С. 157.
21. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2001. С. 394.
22. Новицкий И. Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.
23. Гражданское право. Том 1. Академический курс. Отв. ред. М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Алматы, 2000. С. 684
24. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2002. С. 146.
25. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 15 февраля 2000 года N 33 Об утверждении Инструкции по оформлению страхового полиса (с изменениями, внесенными в соответствии с постановлениями Правления Национального Банка РК от 22.09.2000 г. N 352; от 28.04.01 г. N 127; от 20.11.03 г. N 399)
26. Басин Ю.Г. Принципы гражданского законодательства // Гражданское право. Сборник статей. Общая часть. Учебное пособие. - Алматы, 2003. - С. 86-95.
27. М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Комментарии к Гражданскому кодексу Республики Казахстан (Особенная часть). Алматы: «Жеті Жары», 2003. С.900
28. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002 - 347 с.
29. Брагинский М.И. Договор страхования. - М.: Статут, 2000. - 174 с.
30. Конституция Республики Казахстан 1995 г. (с изменениями и дополнениями от 02.02.2011 г.)
31. Гекко М.Н. Отличие договора страхования от смежных видов обязательств //Экономика и право Казахстана. - Алматы, №11, 2008. - С. 36-40.
32. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2013 г.)
33. Гекко М.Н. Правовая природа страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда // Экономика и право Казахстана. - Алматы, №11, 2012. - С. 40-44.
34. В.В. Витрянский. Существенные условия договора //Право и государство. №7, июль 2011. - С. 3-12.
35. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 2006
36. Жуйриков К. Страхование в Казахстане: пути дальнейшего развития. – А.: Жибек жолы, 1994
37. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2010
38. Страхование в Казахстане - состояние и перспективы// http://finance.nur.kz/
39. Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.пособие.- Астана: КазГАТУ, 2006
40. Страхование в Республике Казахстан (том 2). Сборник нормативно-правовых актов из серии «Финансы и кредит Казахстана». – Алматы: Информационное агентство «EconoMix Data», 2008
41. Мулаев К.К. Страховой рынок: проблемы и перспективы // Журнал «Финансы Казахстана», №7, 2011
42. Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития//www.afn.kz
43. Худяков А.И. Страховое законодательство. — 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002 - 347 с.
44. Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 446-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2013 г.)
45. Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 444-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 06.01.2013 г.)
46. Гражданское право. Том 1. Учебник для вузов (академический курс) /Отв. ред.: М.К. Сулейменов, Ю.Г. Басин. Алматы, 2002. - 624 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ

ДОГОВОР
страхования имущества

г.__________

N_____

"_____"__________20___г.

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано)

именуемое в дальнейшем "Страхователь", в лице ______________________________________

(должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от "___"__________200___г.)

и _______________________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность)

именуемое (ая, ый) в дальнейшем "Страховщик", заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора, общие положения

1.1. Предметом настоящего договора являются соглашения сторон по выплате страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю при наступлении определенных страховых случаев.

1.2. Заполненная Страхователем анкета от "___"__________200___г. (в части не противоречащей настоящему договору и другим соглашениям между сторонами) является неотъемлемой частью настоящего договора.

2. Объект страхования, срок страхования

2.1. Объектом страхования согласно настоящему договору являются имущественные интересы застрахованного, связанные с имуществом.

2.2. Согласно настоящему договору не возмещаются ущербы, связанные с документами, наличными деньгами, ценными бумагами, рукописями, коллекциями, уникальными и антикварными предметам, эксклюзивными экземплярами, изделиями из драгоценных и полудрагоценных металлов и камней, информацией на носителях любого вида, мехами и изделиями из меха и т.п.

2.3. Согласно настоящему договору период страхования начинается ____________________, оканчивается ____________________.

2.4. С прекращением договора страхования прекращается и действие страховой защиты.

3. Страхуемые риски

3.1. Страхуемыми рисками согласно настоящему договору являются: ____________________.

3.2. Кроме того, в любом случае не возмещаются ущербы, причиненные объекту страхования в результате следующих опасностей, событий и т.п. (пускай даже в результате этих опасностей, событий и т.п. проявили себя (произошли) страхуемые риски или эти опасности, события произошли (проявили себя) в результате страхуемых рисков):

1) ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение, любая другая форма воздействия ядерной энергии;

2) военные действия;

3) народные волнения, забастовки, локауты и им подобные;

4) конфискации, арест, захват, удержание, повреждение, уничтожение, экспроприация, приэмпция и т.п. по распоряжению правительства, местных органов власти и других органов власти, существующих де-факто или де-юре;

5) террористические акты.

3.3. Кроме того, не возмещаются ущербы той части застрахованного имущества, которые произошли в результате (процессе):

1) подмочки застрахованного имущества атмосферными осадками, плесени, грибка и т.п., экстремальных или обычных колебаний температуры атмосферного воздуха, повреждения или уничтожения застрахованного имущества червями, грызунами, насекомыми, птицами, животными и т.п., атмосферной влажности или сухости, воздействия температуры атмосферного воздуха, если это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

2) внутренних или естественных свойств застрахованного имущества (самовозгорание, окисление, тление, брожение, гниение и т.п. и прочие), если все это не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками;

3) воздействия на застрахованное имущество полезным (т.е. предусмотренным технологическим процессом) огнем или теплом;

4) износа застрахованного имущества;

5) внутренних поломок застрахованного имущества и внутренних воздействий на него (перепады напряжения, давления и т.п. и прочее), за исключением случаев, когда эти внутренние воздействия произошли в результате того, что на территории страхования произошли другие страхуемые риски (пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и прочее);

6) столкновения (контакта) с транспортными средствами и другими подобными движущимися механизмами, а также с веществами, предметами и т.п., находящимися под контролем страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя или лиц, которым застрахованное имущество ими передано, если это (столкновение, контакт) не связано с (вызвано) другими страхуемыми рисками (пожар; взрыв; прорыв водопроводных, отопительных, канализационных и т.п. систем; стихийное бедствие и прочие);

7) сборки, установки, строительства, погрузки, разгрузки, перемещения и т.п. застрахованного имущества;

8) непосредственно производства имущества или эксплуатационных и т.п. операций (сборка, разборка, обработка, установка, подгонка, тестирование, ремонт, сервисное обслуживание и т.п.);

9) необъяснимого исчезновения застрахованного имущества;

10) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, если такая утрата произошла при отсутствии следов взлома, подкопа, использования отмычек или специально изготовленных для целей незаконного проникновения ключей и т.п. или не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

11) не связанной с гибелью или повреждениями утраты застрахованного имущества, не находящегося в закрытых на замок помещениях и т.п., если такая утрата произошла не в результате применения насилия или угрозы применения насилия;

12) гибели или повреждения имущества, находящегося на открытых площадках, под навесами и т.п., вследствие его естественного загрязнения или под влиянием любых погодных условий (кроме удара молнии);

13) волнового давления, вызванного самолетами и другими летательными аппаратами, передвигающимися со сверхзвуковой скоростью.

Однако, если в результате указанных в данном пункте рисков произойдут (проявят себя) другие страхуемые риски, уже в результате которых будет причинен ущерб другой части застрахованного имущества, то такой ущерб другой части застрахованного имущества возмещается.

4. Территория страхования

4.1. Территорией страхования согласно настоящему договору является: ____________________.

5. Страховой случай (страховое событие)

5.1. Страховой случай - это событие, с наступлением которого предусматривается выплата страхового возмещения Страховщиком выгодоприобретателю (Страхователю).

5.2. Согласно настоящему договору страховым событием признается: _____________________

(повреждение, полная гибель, утрата и т.п.)

страхуемого имущества при наличии в совокупности следующих признаков:

1) если в результате этого события, причинен ущерб объекту страхования;

2) если причиной этого события одним из звеньев в цепи связанных между собой событий, повлекших это событие, является страхуемый риск, который проявил себя на территории страхования в срок (период) страхования (действия страховой защиты);

3) если это событие произошло на территории страхования;

4) если наряду с данным событием не произошли другие события, на основании которых может быть отказано в выплате страхового возмещения.

5.3. Действия страховщика по спасению и сохранению застрахованного имущества не являются основанием для признания события страховым.

6. Страховая сумма

6.1. Страховая сумма согласно настоящему договору составляет: ____________________.

7. Страховой платеж (взносы), страховой тариф, порядок уплаты страхового платежа (взносов)

7.1. Страховой платеж (страховая премия) - это плата за страхование, которую Страхователь уплачивает Страховщику.

7.2. Страховой тариф - это выраженное в процентах отношение страхового платежа к страховой сумме.

Страховой тариф согласно настоящему договору составляет _____%.

Страховой платеж согласно настоящему договору составляет ____________________.

7.3. Страховой платеж уплачивается _________________________________________________

(единовременно, в рассрочку в виде взносов).

Днем оплаты считается при оплате безналичным путем день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге по курсу валюты Национального банка РК (при оплате безналичным путем - по курсу валюты на день списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

______________________________________________

название валюты, курс валюты, дата курса).

8. Страховое возмещение, порядок уплаты страхового возмещения, франшиза

8.1. Страховое возмещение - это выплата, производимая Страховщиком Страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая.

8.2. Страховое возмещение не может превышать размера действительного ущерба, понесенного застрахованным в результате наступления страхового случая.

8.3.Франшиза согласно настоящему договору составляет: ____________________.

При исполнении настоящего договора франшиза вычитается из суммы ущерба, но не из суммы страхового возмещения ____________________.

8.4. При исполнении настоящего договора стороны исходят из принципа, что при определении размера страхового возмещения в расчет должны приниматься фактически необходимые, но целесообразные, расходы для приведения застрахованного в точно такое же материальное положение, как до страхового события. В состав этих расходов, в том числе, входят накладные и им подобные расходы, различные косвенные расходы, однако только те (если иное не сказано в других пунктах настоящего договора), которые связаны с восстановлением застрахованного материального имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т.п.).

8.5. Если иное прямо не сказано в договоре, не возмещаются различные расходы, которые производились или должны будут быть произведены в результате того, что произошло страховое событие, однако не направленные на восстановление застрахованного имущества (восстановлением, ремонтом, повторным приобретением и т.п.).

8.6. Никакая упущенная выгода в состав возмещения не входит.

8.7. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься фактически сложившиеся на рынке цены на момент исполнения настоящего договора. Использование для определения размера ущерба ранее действовавших цен и переводных коэффициентов к ним не допускается. При определении размера ущерба в расчет должны приниматься цены (расценки) только тех организаций, субъектов, которые обладают необходимыми профессиональными качествами, соответствующей деловой репутацией, устойчивым финансовым положением, которые гарантированно способны нести ответственность по своим обязательствам, цены (расценки) которых являются разумными, а услуги (товары) доступными, не требующими значительного времени для их получения.

8.8. При определении размера возмещения из суммы ущерба вычитается только стоимость тех, годных к дальнейшему употреблению останков имущества, которые непосредственно могут быть использованы при восстановительных или ремонтных работах для ликвидации причиненного страховым событием ущерба имуществу. Стоимость других, годных для иного употребления, останков из суммы ущерба не вычитается.

8.9. При полной гибели движимого имущества стоимость никаких останков имущества из суммы ущерба не вычитается.

8.10. Под полной гибелью движимого имущества, в том числе, понимают такое его состояние и такие его повреждения, стоимость устранения которых, <включая, не включая> затраты по доставке застрахованного имущества к месту ремонта и обратно и на различные предшествующие ремонту (восстановлению) работы, больше _____% от стоимости самого имущества (или аналогичного имущества) в неповрежденном состоянии.

8.11. Страховщик может потребовать передать ему останки имущества или соответствующую часть останков имущества, стоимость которых из суммы ущерба не вычиталась.

8.12. При определении размера возмещения в отношении бывшего в употреблении имущества (части имущества) процент износа не применяется, если иное прямо не сказано в договоре. Однако при определении размера возмещения в части, связанной с бывшим в употреблении имуществом, учитывается стоимость бывших в употреблении имущества, деталей и конструктивных элементов, но только в том случае, если достоверно известно, что возможно приобретение таких имущества, деталей и конструктивных элементов, причем только таких, износ которых достоверно будет не больше, чем заменяемых, которые прошли предпродажную подготовку и к которым будут приложены документы, выданные специализированными организациями и подтверждающие их качество, состояние и т.п. (если по-иному невозможно определить качество, состояние и т.п. такого имущества, деталей и конструктивных элементов). Во всех остальных случаях при определении размера возмещения должна учитываться стоимость новых, не бывших в употреблении, имущества, деталей и конструктивных элементов.

8.13. Выплата страхового возмещения и другие, предусмотренные договором, выплаты производятся на основании и после получения Страховщиком от Страхователя (выгодоприобретателя) заявления о выплате возмещения.

8.14. После получения заявления о выплате возмещения Страховщик в течение _____ дней принимает решение о выплате (отказе в выплате) возмещения и других выплат и сообщает об этом Страхователю (выгодоприобретателю). В течение _____ дней после принятия решения о выплатах Страховщик производит эти выплаты. При оплате безналичным путем днем оплаты считается день поступления денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

Оплата производится в тенге. При необходимости для определения размера платежа используется курс валюты <название валюты, курс валюты, дата курса валюты> Национального банка РК (при оплате безналичным путем - курс на дату списания денежных средств с расчетного счета плательщика).

8.15. Если после выплаты возмещения случится так, что учитываемый в расчетах размер ущерба оказался меньшим целесообразных затрат на восстановление имущественного положения застрахованного, то Страхователь (выгодоприобретатель) может предъявить Страховщику дополнительное требование о выплате возмещения. Порядок и сроки удовлетворения этого дополнительного требования определяется такими же, как и в соответствующих пунктах настоящего договора. Страховщик вправе отказать в удовлетворении этого дополнительного требования (части требования), если увеличение стоимости затрат произошло по вине или непредусмотрительности Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) и т.п. При этом бремя доказывания вины или непредусмотрительности в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике. Кроме того, если при проведении восстановительных работ обнаружатся ранее неизвестные факты, связанные с объемом ущерба, например скрытые дефекты и т.п., которые значительны по величине или которые незначительны по величине, и при последних возможно временное приостановление восстановительных работ, то Страховщик должен быть поставлен в известность об этих фактах для возможного их исследования. При невыполнении этого условия Страховщик вправе отказать в выплате соответствующей части возмещения.

9. Отказ в выплате страхового возмещения

9.1. Согласно настоящему договору и в соответствии с законодательством о страховании, страховщик вправе частично (в соответствующей части) или полностью отказать в выплате страхового возмещения и других выплат при:

1) умышленных действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на причинение ущерба объекту страхования либо способствующих такому ущербу, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости. При этом бремя доказывания умысла в действиях Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) лежит на Страховщике;

2) действиях (бездействиях) Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), признанных в установленном законом порядке умышленными преступлениями или умышленными административными правонарушениями, находящимися в причинной связи с ущербом объекту страхования и направленными на причинение ущерба застрахованному имуществу;

3) сообщении Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений об обстоятельствах страхового риска, если ущерб объекту страхования связан с обстоятельствами, о которых были сообщены заведомо ложные сведения, а также при сообщении ими заведомо ложных сведений об ущербе объекту страхования;

4) при умышленном непринятии застрахованным при наступлении события, имеющего признаки страхового, разумных и доступных в сложившейся ситуации мер по спасению и сохранению застрахованного имущества и уменьшению убытков в той части ущерба, в какой застрахованный мог его предотвратить, но умышленно не предотвратил. При этом бремя доказывания умысла в действиях (бездействиях) застрахованного лежит на Страховщике. Если при спасении имущества застрахованный не действовал так, как если бы это имущество не было застраховано, в том числе при спасении имущества отдавал приоритет незастрахованному имуществу перед застрахованным, то это может быть расценено как непринятие застрахованным мер по спасению застрахованного имущества;

5) компенсации ущерба лицом, виновным в причинении ущерба, или каким-то другим образом;

6) воспрепятствовании Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) Страховщику в установлении обстоятельств, связанных с ущербом объекту страхования.

Таким воспрепятствованием, в том числе, считается несохранение поврежденного имущества в том виде, в каком оно оказалось после ущерба, до прибытия представителя Страховщика или получения инструкций от Страховщика. Изменение картины убытка возможно лишь в том случае, если это диктуется соображениями безопасности или (и) уменьшения размера убытка, когда это соответствует (не противоречит) сложившейся практике или когда иное невозможно;

7) отказе застрахованного от претензий к лицу, ответственному за причиненный вред, или от прав, обеспечивающих реализацию требований к этому лицу, а также при отказе передать Страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, или если осуществление регрессного требования стало невозможным по вине Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя). При этом страховщик вправе уменьшить размер возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать в порядке осуществления регрессного требования, и вправе требовать излишне уплаченной суммы возмещения;

8) неуплате страхователем в установленные договором сроки страховых платежей (взносов), а также уплате их в меньшем размере, чем это предусмотрено договором.

Если страховые платежи не были уплачены в установленные договором сроки или были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено договором, однако эти платежи (взносы) уплачены (доплачены) до ущерба объекту страхования, то такая неуплата в срок не может служить основанием для отказа в выплате возмещения (или уменьшении его размера). Если страховые платежи (взносы) были уплачены в меньшем размере, чем это предусмотрено настоящим договором, то Страховщик обязан выплатить возмещение, но имеет право произвести выплату возмещения пропорционально отношению размера фактически уплаченного платежа (взноса) к размеру платежа (взноса), подлежащего к уплате;

9) несообщении Страховщику в установленные договором сроки о событии, имеющем признаки страхового, и о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал обо всем этом либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;

10) возникновении в период страховой защиты обстоятельств, заметно повышающих степень страхового риска, если эти обстоятельства связаны с причинением ущерба объекту страхования и если при возникновении этих обстоятельств Страховщиком и Страхователем не были заключены дополнительные соглашения;

11) воспрепятствовании Страховщику Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), в том числе в период до события, имеющего признаки страхового, в инспекции (проверки) застрахованного риска.

9.2. При отказе в выплате возмещения Страховщик не может ссылаться на обстоятельства, о которых ему было известно при заключении настоящего договора или о которых ему могло (должно) было бы стать известно в результате сюрвейерского исследования страхового риска перед заключением настоящего договора.

9.3. Бремя доказывания обстоятельств, указанных в подпунктах 2, 3, 5, 6, 7, 10,11 пункта 9.1, лежит на Страховщике.

10. Права и обязанности сторон

10.1. Страховщик обязан:

1) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) расходы, произведенные при страховом случае или во избежание наступления страхового события и связанные со спасательными работами и подобными действиями, для уменьшения размера (предотвращения) ущерба застрахованного имущества, если такие расходы были необходимыми и целесообразными или были произведены для выполнения указаний Страховщика. Такие расходы возмещаются также тогда, когда соответствующие меры оказались безуспешными;

2) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы, связанные с установлением факта наступления страхового события и определением размера возмещения. Такие расходы возмещаются Страховщиком также тогда, когда причинившее ущерб событие в дальнейшем будет признано не страховым, и если Страхователь (выгодоприобретатель) не мог знать об этом, производя такие расходы;

3) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) произведенные целесообразные расходы по обеспечению права требования к лицу, ответственному за причиненный вред объекту страхования (расходы по обеспечению права Страховщика на суброгацию), в том числе расходы по оплате услуг, привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы по междугородной телефонной связи и т.п. расходы;

4) возместить Страхователю (выгодоприобретателю) целесообразные необходимые расходы по урегулированию с ним (Страховщиком) убытков (расходы по оплате привлеченных для этого консультантов и других третьих лиц, почтовые расходы, расходы на телефонные переговоры и т.п.).

Такие расходы возмещаются и тогда, когда событие, с которым они связаны, в дальнейшем будет признано не страховым и если Страхователь (выгодоприобретатель), проводя такие расходы, не мог знать об этом. Затраты, связанные с судебным разбирательством между сторонами, в состав этих расходов не включаются и возмещаются в соответствии с действующим законодательством;

5) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения и другие выплаты в размере, порядке и сроки, предусмотренные договором. При этом сумма всех выплат по всем договорам страхования, действующим в отношении данного объекта страхования, не может быть больше суммы действительного ущерба и действительных затрат.

10.2. Страхователь согласно условиям настоящего договора и в соответствии с законодательством о страховании обязан:

1) при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные ему (Страхователю) обстоятельства, имеющие существенные значения для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в письменном запросе Страховщика, направленном Страхователю в период заключения настоящего договора. Анкета Страхователя к договору страхования считается ответом на такой письменный запрос Страховщика.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответа Страхователя на какие-либо вопросы Страховщика, то последний не может впоследствии в своих действиях и требованиях ссылаться на это;

2) при наступлении события, имеющего признаки страхового, незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через ____________________, как только ему стало известно, сообщить об этом событии Страховщику. В эти же сроки информировать Страховщика о проявивших себя с течением времени существенных последствиях этого события;

3) при двойном страховании уведомлять Страховщика о других известных ему (Страхователю) действующих договорах страхования по этому же объекту;

4) уплачивать страховые платежи в размере, порядке и сроки, установленные настоящим договором;

5) незамедлительно, но в любом случае не позднее, чем через _____ дня, как только ему стало известно, сообщить Страховщику об увеличении страхового риска и всех других значительных изменениях условий страхования. Значительными, во всяком случае, признаются следующие изменения: ____________________;

6) внести изменения в заявление к Страховщику о выплате страхового возмещения в случае, когда в период рассмотрения претензии Страховщиком, каким-то образом компенсирован ущерб (часть ущерба) объекту страхования или открылись ранее не известные обстоятельства, влияющие на размер возмещения, и вернуть Страховщику возмещение или его часть, когда после выплаты возмещения каким-то другим образом компенсирован ущерб объекту страхования (или часть этого ущерба) или Страхователю открылись ранее неизвестные обстоятельства, влияющие на размер возмещения;

7) оперативно информировать Страховщика об изменении своих юридических, почтовых, банковских реквизитов;

8) известить застрахованного о его обязанностях по данному договору.

10.3. Страховщик имеет право:

1) независимо от того, наступило ли повышение степени страхового риска или нет, проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему сведений.

11. Срок действия договора страхования, внесение изменений в договор, прекращение договора

11.1. Согласно настоящему договору данный договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

11.2. Согласно настоящему договору данный договор признается действующим до определенного в нем момента исполнения сторонами обязательств.

11.3. Невнесение страхового платежа к установленному договором сроку не влечет за собой прекращение договора.

11.4. Настоящий договор может быть прекращен по инициативе любой из сторон путем уведомления другой стороны за 30 дней до даты предполагаемого прекращения. При этом расходы Страховщика на ведение дела не учитываются, и Страховщик имеет право на часть страхового платежа, пропорциональную периоду времени, когда действовала страховая защита.

12. Прочие условия

12.1. Во всем, что не оговорено настоящим договором, стороны руководствуются законодательством о страховании и другим законодательством Республики Казахстан.

12.2. Любое уведомление, предусмотренное настоящим договором, производится в письменной форме. Уведомление считается сделанным должным образом только тогда, когда оно доставлено нарочным с подтверждением получения или направлено факсом, телексом или другим видом передачи с подтверждением получения (отправления), а в определенных случаях и только тогда, когда оно отправлено средствами быстрой связи.

12.3. Ответственность сторон по настоящему договору определяется в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

13. Дополнительные условия

13.1. Согласно настоящему договору застрахованным является любое имущество, соответствующее описанию, указанному в анкете страхователя от ____________________, используемое застрахованным или предполагаемое им к использованию, или находящееся у него во владении, а также принадлежащее застрахованному на праве собственности или находящееся у него на хранении, и оказавшееся на территории страхования в период действия страховой защиты. В отношении того имущества, которое выбыло с территории страхования, страхование автоматически прекращается.

13.2. При ущербах более ____________________ долларов США размер страхового возмещения и выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, определяется пропорционально отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества по состоянию (объему, количеству и т.п.) на момент страхового события. Однако в любом случае указанное отношение не может быть (считаться) больше 1/3 (одной третьей). При этом указанная стоимость определяется по методике, аналогично той, которая предусмотрена настоящим договором и по которой определяется размер страхового возмещения.

Кроме того, в любом случае при исполнении настоящего договора размер страхового возмещения не может быть более 1/3 (одной третьей) от размера ущерба, а размер выплат, связанных со спасением и сохранением застрахованного имущества и с обеспечением права требования к лицу, ответственному за причиненный вред, не может быть более 1/3 (одной третьей) от произведенных для этого целесообразных затрат.

13.3. Согласно настоящему договору настоящий договор прекращает свое действие с момента выплаты страхового возмещения по первому случившемуся страховому случаю.

13.4. Если в период до окончания срока действия страховой защиты произошло изменение стоимости застрахованного имущества в результате его улучшения, ухудшения или в результате изменения его объема, то все эти улучшения, ухудшения, изменения его объема также считаются застрахованными.

13.5. В любом случае, для целей настоящего договора, страхуемое имущество не может считаться опасным в отношении взрыва или самовозгорания.

Юридические адреса сторон и банковские реквизиты

СТРАХОВАТЕЛЬ		СТРАХОВЩИК
___________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)		____________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)
____________________________ (страна местонахождения)		___________________________ (страна местонахождения)
____________________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)		____________________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)
_____________________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)		____________________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)
______________________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)		____________________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)

ДОГОВОР
страхования предпринимательского риска

г.__________

N_____

"_____"__________20___г.

_________________________________________________________________________________(Наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано)

именуемое в дальнейшем "Страхователь", в лице ______________________________________

(должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор)

действующего на основании ________________________________________________________

(устава, положения, доверенности N_____ от "___"__________200___г.)

и _______________________________________________________________________________

(наименование юридического лица, резидентство, дата создания, свидетельство о регистрации, дата и номер, кем зарегистрировано или ф.и.о. физического лица, гражданство, резидентство, номер и дата документа, удостоверяющего личность)

именуемое (ая, ый) в дальнейшем "Страховщик", заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет ____________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением у Страхователя убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами Страхователя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

1.3. Виды деятельности Страхователя: ____________________.

1.4. Предполагаемый размер возможных убытков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет: ____________________.

2. Права и обязанности сторон

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются:

а) нарушение своих обязательств контрагентами Страхователя в процессе осуществления последним предпринимательской деятельности;

б) изменение условий предпринимательской деятельности в худшую для Страхователя сторону по не зависящим от Страхователя обстоятельствам.

2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

а) в результате совершения работниками или представителями Страхователя умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая. Работниками Страхователя являются лица, состоящие со Страхователем в трудовых отношениях;

б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

г) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего наступление убытков у Страхователя, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение _____ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для ликвидации последствий страхового случая, а также упущенная выгода, то есть неполученные доходы, которые Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы не наступил страховой случай.

2.5. Страховщик обязан в течение _____ дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.

2.6. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса Страхователем ему на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса Страхователем в течение действия договора он уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.7. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке ____________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее _____ числа каждого месяца в течение _____ месяцев равными взносами по ____________________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.9 Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.10. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (заключение им договоров в процессе осуществления предпринимательской деятельности, изменение сферы деятельности и т.п.).

2.11. Страхователь в течение _____ после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.

2.12. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.11 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.13. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные для него в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред. Принимая такие меры. Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.

2.14. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб.

2.15. Предусмотренные в п. 2.13 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2.16. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за возмещенные Страховщиком убытки.

2.17. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.

2.18. Если Страхователь или его наследники реализовали право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, отказались от этого права или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя или его наследников. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.

2.19. При предъявлении наследниками Страхователя требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несут наследники Страхователя. Страховщик не вправе принудить наследников Страхователя к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. Условия выплаты страховой суммы

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1, представителем Страхователя предоставляется:

а) полис;

б) заявление о выплате страхового возмещения;

в) свидетельство о регистрации Страхователя - оригинал или нотариально заверенная копия;

г) документы, удостоверяющие полномочия и личность представителя;

д) документы, подтверждающие наступление страхового случая и убытков;

е) расчет убытков Страхователя.

3.2. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом.

При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее _____ после представления документов, предусмотренных п. 3.1 настоящего договора.

3.3. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.4. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь обязан дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.5. В случае нарушения Страхователем обязанности, предусмотренной п. 3.4 настоящего договора, сообщенные им сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые он отказывается сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере _____% от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере _____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере _____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РК и Правилами страхования.

5. Изменение договора

5.1. В случае реорганизации Страхователя его права и обязанности по настоящему договору могут перейти к его правопреемнику только с письменного согласия Страховщика.

5.2 Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением сторон.

5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврат излишне уплаченной части страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.4. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования.

Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.10 договора, уже отпали.

5.5. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок ____________________ и вступает в силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются в случаях, предусмотренных п. 2.2 настоящего договора.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае ликвидации Страхователя до наступления страхового случая.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя, если Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему договору правопреемнику Страхователя.

7.5 Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _____ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за _____ дней до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение _____ после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п. 2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.3, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.10, отпали до наступления страхового случая.

7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.10. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в подп. а п. 2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п. 7.8 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.

7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.12. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________________.

10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

10.3 Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

10.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страховщика.

Юридические адреса сторон и банковские реквизиты

СТРАХОВАТЕЛЬ		СТРАХОВЩИК
__________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)		_____________________________ (наименование ЮЛ или ФЛ по виду договора)
___________________________ (страна местонахождения)		_______________________________ (страна местонахождения)
___________________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)		____________________________ (город, п/о, улица, номер дома и офиса, номер факса, телефона)
_____________________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)		___________________________ (номер расчетного или валютного счета, наименование обслуживающего банка, МФО, РНН, код назначения платежа)
____________________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)		___________________________ (должность, ф.,и.,о. лица, подписывающего договор, подпись, печать, если лицо физическое, то его РНН, СИК)

Страхование в Казахстане - состояние и перспективы