Рынок платежных карт на примере АО Цеснабанк

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………..…………………….. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ…..………………………………………………………………. 1.1 Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт……………………… 1.2 Использование POS - терминалов, банкоматов и процессинговых центров …………………………………………………………………... 1.3 Платежная система и индентификации пластиковых карт……….…… 2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАЗАХСТАНСКИХ БАНКОВ КАК УЧАСТНИКОВ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ АО “ЦЕСНАБАНК”.....……………………………………………………..…… 2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане……………………………………………………………...... 2.2 Проблемы использования пластиковых карт в Казахстане………… 2.3 Общая характеристика АО «Цеснабанк», история становления и развития……….………………………..………...……………………… 2.4 Особенности обслуживания пластиковых карт в АО «Цеснабанк»… 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН………………...……………………………. 3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами……………………………………………………………..…… 3.2 Применение зарубежного опыта платежной системы в Казахстане.. ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...……... Список использованнОЙ ЛИТЕРАТУРЫ...…………………...……… ПРИЛОЖЕНИЕ…..………………………………………………………………

6 8 8 19 21 27 27 34 41 47 60 60 69 72 75 78

ВВЕДЕНИЕ

В динамично развивающемся мировом рынке финансов пластиковая карта выступает основной альтернативой наличным деньгам и служит, прежде всего, удобству потребителей. Это одно из самых доступных средств расчетов во всем мире. Обладатель платежной карты - это любой гражданин любой страны мира.

Все чаще эксперты и банковские аналитики говорят о едином платежном пространстве, в котором должны быть удобные и доступные платежные услуги и инструменты.

В Республике Казахстан такой инструмент как платежная карта имеет очень долгий и сложный путь становления и развития. Долгие годы ушли на то, чтобы в сознании граждан нашей страны наступил перелом в сторону расчетов с помощью платежной карточки. С распадом Советского Союза появились банки новой формации, для которых важна не моментальная прибыль, а важно долгосрочное и высококачественное обслуживание клиентов на уровне мировых высоких технологий в области финансов.

Рынок платежных карт в настоящее время в РК развивается достаточно очень стремительно - увеличивается количество платежных карт, что ведет к увеличению платежного баланса по ним. За последнее десятилетие конкуренция между казахстанскими банками достигла максимального пика, на этом “фундаменте” банки вынуждены постоянно внедрять новые технологии в продуктовой линейке карточного бизнеса. Расширяя основные сервис - услуги по карточкам и внедряя новые дополнительные услуги по ним, банки тем самым постоянно развивают и побочные продукты: розничное кредитование, новые формы переводов и многое-многое другое.

По сравнению с наличными деньгами использование платежной карточки имеет большие преимущества. Для владельца пластиковая карта - это возможность оперативного управления своими деньгами в течение 24 часов в сутки в любой точке мира, для торгово-сервисной компании - это быстрое обслуживание клиентов не сопряженное с дополнительными рисками на ограбление торговой точки и затратами на сопровождение процесса обслуживания клиентов, для банка-эмитента - это дополнительные доходы в виде комиссий за эмиссию и обслуживание пластиковых карт, рост клиентской базы за счет владельцев карт, снижение расходов по обслуживанию наличного оборота торгового агента.

В рамках поставленных президентом Казахстана Н.А.Назарбаевым задач по оздоровлению финансового рынка в стране, его прозрачности вопрос развития безналичных расчетов посредством платежных карт является особенно актуальным. Сегодня особенно остро стоит проблема изучения всевозможных способов расчетов с помощью пластиковых карт, ближайших перспектив развития и проблем функционирования карт.

Для написания дипломной работы теоретической составляющей послужили разработки казахстанских банков и зарубежных финансовых институтов в вопросах исследования рынка безналичных платежей посредством карт. Актуальность темы работы определила ее цели и задачи.

Изучение механизма организации работы c платежными картами, определение перспектив их продвижения в массовый сегмент рынка продуктов банка и услуг, анализ возможных проблем при эмиссии платежных карт в Республике Казахстан является целью дипломной работы. Для достижения этой цели в рамках работы необходимо решить несколько задач:

- изучить теоретические основы формирования и работы рынка пластиковых карт;

- провести анализ текущего состояния рынка платежных карт;

- определить проблемы и наметить возможные перспективы развития рынка пластиковых карт;

- разработать концепцию продвижения карт на примере коммерческого банка.

Для решения задач, поставленных в рамках дипломной работы, применялись следующие методы: финансовый анализ, маркетинговый анализ, прогнозирование.

Объектом изучения является рынок платежных карт. Предметом изучения - состояние рынка платежных карт, проблемы и перспективы дальнейшего развития этого сегмента на примере казахстанского банка второго уровня АО “Цеснабанк”.

Практической основой работы являются нормативные и финансовые документы Национального банка Республики Казахстан, банков второго уровня, а также нормативные документы мировых платежных систем.

Проведённый глубокий анализ, связанный с рассмотрением перспектив развития, а также возможных причин и проблем, связанных с продвижением на казахстанском рынке платежных карт, может использоваться банками второго уровня как дополнительный инструмент при подготовке кадрового резерва в области обслуживания платежных карт, а также как дополнительный инструментарий при разработке краткосрочных и среднесрочных стратегий развития отделов и секторов по обслуживанию пластиковых карт.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1.1 Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт

В повседневной жизни оплата наличными деньгами, а также выписка и выдача еврочека считаются во многих ситуациях неудобными. Часто случается, что приходится воздерживаться от покупки потому, что не имеешь с собой достаточного количества наличных денег. Разменная монета также не всегда под рукой. Помимо этого, с наличными в кармане рискуешь их потерять или быть обкраденным.

Желательно было бы иметь платежное средство, обеспечивающее постоянную ликвидность, защищенное от злоупотреблений и повсюду признанное в качестве такового. Различными услугами банков можно воспользоваться только в их рабочее время. Однако клиенты часто и во внерабочее время желают получить наличность или какую-либо информацию. Наряду с безналичными платежами при помощи карточек кредитные институты все чаще предлагают клиентам возможность воспользоваться их услугами в форме самообслуживания. При этом кредитные институты преследуют две цели:

- обеспечить предоставление услуг по платежному обороту круглосуточно и независимо от местонахождения;

- совершать обычные операции по платежному обороту без присутствия персонала и, следовательно, с меньшими расходами.

Операции с наличностью – это самые дорогие продукты Национального банка государства и частного банковского сектора. Эмиссия денежных знаков, затраты на персонал государственных структур, ответственных за наличный денежный оборот государства требует колоссальных финансовых вложений государства. Возможная альтернатива замены наличного оборота - это создание интегрированной автоматизированной системы безналичных расчетов. Именно такая система позволит достичь сокращения наличного денежного обращения на треть[1].

Принято считать, идейным вдохновителем кредитных карточек бостонского журналиста Э.Беллами, выдвинувшего еще в 80-е годы XX века идею таких карт, описав их в своей повести «Взгляд назад» мир 2000-го. Точно определить время появления пластиковых карт невозможно. Так как нет четкой определенности первичности самого пластика или кредитки, Банк или любая другая компания сегодня могут выпустить и карточку для хранения денег клиентов, и карточку для отражения расчетов с бизнес партнерами. И все-таки первыми возникли именно кредитки, они не были похожи на современные карты. Их задача была в том, чтобы подтвердить платежность клиента вне банка. На тот момент такие средства расчета могли появиться только в США, где потребительские займы развиваются еще с конца IXX века.

С 1914 года многие западные компании розничной торговли и сервиса, а также динамично развивающегося нефтяного сектора своим vip клиентам стали выдавать первый аналог карточек. В 1928 году Бостонская компания Farrington Manufakturing выпустила для своих клиентов металлические пластинки, в дальнейшем для удобства и дешевизны материала пластиковые пластинки, на поверхность которых выдавливалась информация о владельце карты и конечно срок ее обращения заменился на пластик. Процесс нанесения информации на карту в виде выдавленного текста называется эмбоссированием (embossing). Для считывания информации с такой карты были созданы устройства импринтеры. Принцип их работы прост - продавец помещал такую карту в импринтер, получал откатанную копию с карты в виде чека, затем туда вписывалась сумма, и чек отправлялся в банк. Так зарождались прототипы карт. Со временем требовались новые методы расчетов, создавалась схема кредитных платежей. Обслуживание тех или иных клиентов требовало совершенствования схем кредитных займов. Стали появляться новые схемы займов с отсрочкой платежа, беспроцентные займы.

Многие аналитики финансового сектора считают основоположником кредиток Джона С. Биггинса - специалист по потребительскому кредитованию из «Национального банка Флэтбуш» в Бруклине. Он в 1946 году организовал работу по кредитной схеме. В основе данной финансовой схемы были расписки, принимаемые торговыми точками от своих клиентов при проведении расчетов на небольшие суммы. Далее коммерсанты сдавали эти расписки в банк, который безакцептно списывал суммы покупок с личных счетов покупателей. Многие американские банки не смогли остаться в стороне и не оценить возможности и перспективы на будущее введенные первооткрывателями карточек в бизнесе. Банкиры тут же ухватились за идею обслуживания своих клиентов удаленно от банка. Карточки давали возможность кредитовать клиентов, выдавать деньги не только в отделении самого офиса банка, но и далеко за его пределами. Так стали образовываться первые платежные карточные системы в мире. Открывая счет своему клиенту, банк выпускал ему карту, по которой он обслуживался не только на территории Америки, но и далеко за её пределами в рамках действия сети банка. Образовывались специальные центры по сбору, обработке, обслуживанию карт банков, занимающихся выпуском карточек – эмитентов, а центры стали называться процессинговыми. Первыми в мире выпускать пластиковые карты стали самые известные американские банки- Master Card, Bank of America, American Express, Visa International.

В 1958 году 1 октября была выпущена первая в мире карта American Express («Америкэн Экспресс»). Через двенадцать месяцев насчитывалось более 32 тысяч предприятий торговли и сервиса 475 тысяч карт. Развитие пластиковых карт в American Express было стремительным, так как вся база была положена на очень разветвленную сеть обслуживания дорожных чеков American Express и большие финансовые средства компании, позволившие кредитовать клиентов. Дорожные чеки уже имели более чем сто летнюю историю, к моменту введения пластиковых карт и клиенты были готовы пользоваться и сетью обслуживания и сетью распространения банка. К 50-ым годам уже около сотни американских банков эмитировали свои кредитки. Самый важный виток развития карточного бизнеса произошел в 1958 году с момента выпуска карточек самого крупного банка Америки Bank of Ameriсa и второго по величине американского финансового гиганта «Чейз Манхеттен Бэнк». Карточки выпускались, но банки сталкивались с самой главной проблемой - очень маленькая локальная сеть обслуживания. Поэтому с 1966 Bank of Ameriсa принял решение выдавать лицензию на выпуск карточек «Bank Americard» другим банкам. В ответ на это некоторые крупные банки-конкуренты Bank of Ameriсa создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году МКА приобрела права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов. Банки, выпускавшие «Bank Americard» пришли к соглашению о выведении карточного бизнеса из - под контроля Bank of America. В июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» - НБИ.

Развитие карточного бизнеса в Америке повлек и процесс внедрения карт на мировой уровень - шел процесс интернационализации. В 1951 году «Дайнерс клаб» выдал первую лицензию на использование своего имени и схемы в Европу в Великобритании. В тот же год Британская ассоциация отелей и ресторанов начала издавать кредитную карту BHR, это была универсальная не банковская карточка. В 1965 году ассоциация в процессе объединения со шведским Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, организовала компанию “Еврокард Интернэшнл” (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции. Между Америкой и Европой всегда была конкуренция на рынке внедрения банковских карт.

В 1974 году МКА подписала соглашение с британской системой “ Express card”, которая входила в ассоциацию “Еврокард”, в гонках на опережение с «Bank Americard», начался прорыв. Так началось сотрудничество "Еврокард” и американской Межбанковской карточной ассоциацией, выпускающей “Мастер Чадж”. Это было самой важной основой образования самых известных карточных систем мира. В 1976 году НБИ переименовала свою карточку “Bank Americard” на самую известную сегодня в мире карту VISA. А в 1980 году и МКА, дали своей карте новое имя –Master Card.

Eurocard интегрируясь с «MasterCard», по мере появления новейших технологий заключила соглашение с компаниями Cirrus/Maestro, это давало большие возможности расширения диапазона предлагаемых клиентам видов услуг по карточкам для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года происходит слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек.Созданная организация начала именоваться Europay International.

В СССР “железный занавес” надолго отодвинул развитие карточек и карточных продуктов. Первая советская карточка Visa в Советском Союзе появилась во время проведения Олимпиады 80. Большой наплыв спортсменов и туристов из дальнего зарубежья спровоцировал то, что для удобства обслуживания иностранных гостей VISA International и "Интурист" выступили с предложением установить в ряде крупнейших столичных гостиниц терминалов для обслуживания карт VISA. Это взял на себя ВАО "Интурсервис". Только в 1991 году была выпущена первая советская карточка Visa. Логотипы и торговые марки карточных платежных мировых систем представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Логотипы мировых платежных карточных систем

В США стали образовываться общенациональные ассоциации, которые объединили банки, миллионы людей, торговые точки. Системы карточных расчетов стали распространяться во многих странах мира, а расчеты стали носить международный характер.

Самой большой платежной организацией является Visa International, которой принадлежит 60% доли рынка банковских карт. 30% рынка приходится на Europay/MasterCard International, 10%- это карточки других интернациональных организаций и локальные карточки коммерческих банков [2]. Международная система карточных платежей прошла длинный вековой путь своего становления и развития. Но только конец XX и начало XXI века стали самыми динамично развивающимися, это период консолидации новых IT-технологий и объединенных глобальных безналичных систем расчетов. Страны СНГ имеют не столь большой опыт работы на карточном поприще, но за свои 23 года развития стараются быть достойными участниками системы международной безналичных платежей.

Пластиковая карта -это карточка, различающаяся по эмитирующему банку, набору услуг вшитых в карту, по техническим возможностям [3].

Кредитная карта - это карта с нулевым балансом на карт-счете. Все проведенные транзакции по такой карте отражаются в виде кредита его владельцу, которые он должен погашать на определённых договором условиях. Кредитные карточки заменяют многим клиентам потребительские займы и дорогостоящие экспресс займы. По таким картам клиент не только не предоставляет в банк целевое подтверждение использования денежных средств, но и имеет возможность иметь постоянно пополняющиеся денежные средства, это связано с тем, что согласно заключенного договора банковского счета между банком и клиентом, сумма возобновляется на счете клиента. По таким картам устанавливаются льготные периоды без процентного обслуживания клиентов (в мировой практике это период доступности денежных средств до 25 дней). Основной проблемой для всех банков в мире является то, что клиенты, как правило, производят погашение в первый период доступности, тем самым лишая банки возможности дополнительной получении процентной прибыли.

Для коммерсантов обслуживание клиентов по кредитным картам является наиболее выгодным. Так как это дает возможность привлечения дополнительных покупателей, не имеющих возможности произвести покупку за счет собственных средств, но обслуживаясь в кредит по кредитной карте, клиент приобретает необходимый для себя товар или услугу. Ставки банков по торговым сделкам в эквайринговой (торговой) сети в среднем в мире составляют до 3,5% от суммы проведенных сделок, по Казахстану этот показатель составляет в среднем 2,6%. Но это гораздо ниже, чем по оценкам кредитных экспертов содержать кредитную или прочую службу в торговой сети, занимающуюся системой учета проведенных в кредит сделок и дальнейшее их сопровождение.

Кроме чистых “кредиток” клиент может пользоваться карточками, по которым предусмотрена схема финансирования на конкретный временной интервал (день, месяц). Приобретая товар по такой карточке, держатель не имея денежных средств на своем счете получает от банка сумму денежных средств подлежащую возврату в течение месяца со времени проведения транзакции по карте. В случае не погашения в срок клиенту начисляется штрафная пеня. Такой вид карт по некоторым моментам выгоден для держателя: размеры платежей и комиссии. Но при этом имеет жесткие рамки возвратности денежных средств банку. Клиенты, чтобы не переплачивать банку комиссии, стараются сразу же производить оплату, не дожидаясь окончания льготного периода. Такая схема финансирования дает банку меньше возможности получить прибыль от клиентских операций с платежными картами, в отличие от операций при которых платеж конвертируется в ссуду, это приводит к тому, что банки удерживают комиссии за пользование картами сразу при выдаче [4]. В Казахстане многие банки имитируют такой вид карточек с кредитным лимитом, например карта Кэшбери от АО “Цеснабанк”.

Другим видом карт являются дебитные карты. Это самый распространенный на сегодня вид пластиковых карт. Эти карты работают только в пределах остатка денежных сумм, находящихся на счете клиента. По ним клиент может снять денежные средства через электронные устройства и банкоматы, рассчитаться в торговой сети, произвести расчеты в сети Internet. Дебитные карты не только заменят наличные деньги своему держателю, но и уберегут его от потерь, так как в случае утери карты, при перевыпуске новой карты денежные средства восстанавливаются банком на новой карте. Единственный нюанс таких карт, это то, что карты работают в режиме on-line, то есть постоянно требуется авторизация банка по каждой проводимой операции. Это их отличие от кредиток.

Для дебитных карт не нужен специальный карточный счет. В случае отсутствия счета, банком открывается специальный банковский карточный счет на который вносятся клиентом денежные средства.

Рынок платежных карт так многообразен, что его можно классифицировать по некоторым признакам:

1) материал изготовления карты:

- бумажные;

- металлические;

- пластиковые.

Современный рынок платежных карт использует пластиковые карты, выполненные в пластике. Но при некоторых операциях, требующих процесса идентификации клиента можно использовать ламинированные картонные карты. Чтобы избежать подделки карты изготавливают более сложной технологией - в пластике. На пластике не сложно сделать нанесение информации о держателе - эмбосирование [6].

2) по своему назначению:

- информационные;

- идентификационные;

- финансовые.

Эти функции могут быть как отдельно, так и применительно в комплексе. Например, учебное заведение может выдать своему сотруднику или студенту карту, которая будет пропуском на территорию учебного заведения, парковку или читательским билетом в библиотеку учебного заведения - идентификационная функция;

- информация о владельце карты (ФИО, должность, курс и т.д.) записывается на карте в кодированном виде - информационная функция;

- карта может использоваться еще для получения заработной платы или стипендий - расчетная функция.

Такие карты с многофункциональными особенностями сейчас все больше находят распространение за рубежом, а также в Казахстане (такие карты выпущены для студентов Евразийского национального университета имени Льва Николаевича Гумилева) [7,c.24].

3) по механизмам расчетов:

- двусторонние системы - делается двухстороннее соглашение между участниками расчетов, при данных расчетах карты используются держателями в замкнутых торговых и сервисных сетях (АЗС, супермаркеты);

- многосторонние системы - дают держателям карт возможность расплачиваться картами в эквайринговой сети у разных коммерсантов, которыми признаются карты в качестве законного платежного средства. Такие системы возглавляются национальными ассоциациями банковских карт.

4) по видам расчетов:

- карты не требующие авторизации - кредитные. Карта работает в пределах установленного кредита владельцу карты. Кредит может быть как на разовой основе, так и возобновляемый в установленной сумме владельцу;

- дебетные – карты, действующие только в пределах остатка на карточном счете. Самый распространенный вид карт для получения наличности в банкоматах и прочих устройствах по обслуживанию карт. Эти карты всегда требуют авторизации.

5) клиенто ориентированность:

- обычная стандартная карта (Electron, Classic от VISA и Mass от Eurocard/MasterCard).Это самые популярные международные платежные карточки в Республике Казахстан и за её пределами. Удобство использования в любой точке мира делают их важным атрибутом за пределами страны. Имеют дополнительные функции: аренда автомобиля, бронирование номера в гостиницах, оплата покупки через интернет. Эти карты могут быть и дебитными и кредитными. Эти карты выпускаются для выплаты заработной платы и прочих выплат. В этих картах сочетаются удобство и простота в пользовании. На рисунке 2 представлены виды таких карт.

Рисунок 2. Вид карточек Visa Electron, Visa Classic, MasterCard

- Бизнес-карта-корпоративная либо серебрянная карточка (Business Card) используется работниками компаний, которым разрешено тратить средства своей компании в определенных суммах. Эти средства, могут быть определены на командировочные расходы, на оплату нужд компании и закуп товаров в рамках договорных обязательств. Счета по корпоративным картам - это обычные счета, которые участвуют в учете проводимых операций по текущим счетам юридических лиц.

- Золотая карточка специализирована для VIP клиентов - наиболее обеспеченных и состоятельных. Такие карточки издаются для клиентов, ценящих комфорт и относящихся к определенному кругу людей с повышенной планкой платёже достаточности. К подобным карточкам относятся: American Express Gold Card, Gold Mastercard и Visa Gold. “Золотые” карточки располагают следующими дополнительными видами услуг:

- экстренное содействие при утере либо краже карты не позднее следующего дня на основании заявления заявителя;

- безвозмездное предоставление медицинской и юридической помощи по телефону в любой точке мира - визовый режим, таможенные правила, требования по вакцинациям, контакты посольств;

-«Консьерж – служба VISA Gold» – предоставление помощи в организации путешествий, таких как: расписание рейсов самолетов и поездов, информация и бронирование номеров в гостиницах, мест в ресторанах;

- кредитование безлимитное при покупках;

- безвозмездное страхование клиента от несчастного случая на строго определенную сумму, определенную страховой компанией банка эмитента;

- при оплате товара через кредитную карту, в случае если товар потребует ремонта, то международные платежные системы производят бесплатное продление сроков гарантии товара до одного года;

-проведение оплаты услуг гостиниц (без подтверждения платежеспособности владельца);

- в случае утери или кражи карты производится выдача наличных денежных средств [7 c.28];

- круглосуточная связь клиента с банком эмитентом посредством телефонной линии за счет банка.

Платиновая карточка - это элитная международная платежная карточка, которая выделяет высочайший статус, идеальную репутацию своего владельца, а ещё гарантирует привилегированное обслуживание и высочайшую степень обслуживания.

Ценные и полезные привилегии для карточек Visa Platinum:

- программа “Защита покупок” - возмещение средств при краже или порче товара;

- программа “Продленная гарантия” - повышение в 2 раза гарантии продавца;

- бесплатная информация на интернет - портале Weissmann Online для путешествий;

- специальный портал на сайте Visa СЕМЕА для держателей карт Visa Platinum;

-эксклюзивные привилегии, скидки и подарки от торговых эквайринговых компаний для держателей карт Visa Platinum;

- кроме эксклюзивных преимуществ карточки VISA Platinum , ещё доступны все привилегии карточек Visa Gold.

6) характеру использования:

- персональная карта, выпускаемая определенному пользователю, может существовать как "стандартной" так и "VIP"- золотая либо платиновая;

- семейные карты, выдаваемые всем членам семьи основного держателя карты, заключившего договор с банком и который несет ответственность;

- корпоративная карта, выдаваемая юридическому лицу, под данную карту организации выпускаются индивидуальные карты сотрудникам организации (руководителям, главному бухгалтеру или другим сотрудникам). При этом создается один корпоративный счет компании и к нему привязываются персональные счета уполномоченных лиц. По такой карте ответственность возлагается на руководство юридического лица.

7) принадлежность к организации эмитенту:

-коммерческие карты, выпускаемые не финансовыми учреждениями, а торговыми компаниями, фирмами;

- банковские карты - карты выпускаемые банками;

- карты, изготовленные организациями, чья деятельность заключается только в выпуске пластиковых карт и в создании инфраструктуры по их полному обслуживанию.

8) сфера использования:

- карты универсальные для оплаты услуг и товаров;

- коммерческие карты для оплаты какой-либо конкретной услуги (карты гостиничных сетей, АЗС, магазинов).

9) территориальная принадлежность:

- международные;

- применяемые в пределах какого-либо государства - национальные;

- применяемые на определенной территории государства - локальные;

- карты, работающие только в рамках одной организации.

10) cрок действия карты:

- ограниченные каким-то интервалом времени (иногда с правом пролонгации);

- бессрочные (неограниченные).

11) метода записи информации:

- эмбоссирование - вытеснение на карте информации;

- графическая запись;

- информация на магнитной полосе;

- чипирование;

- штрих-кодирование;

- оптические карты - лазерное кодирование;

- эмбоссирование вытеснением. Эмбоссирование - это когда на карточку наносится фамилия и имя держателя карты, номер карты 16 значный, срок действия карты (месяц и год окончания карты);

- графическая запись - на карту с помощью графики наносится информация (фотография держателя и образец его подписи);

- штих кодирование.

Мировой прогресс в области автоматизированных систем считывания информации в 60-х года XX века позволило создать аппараты, позволяющие считывать информацию с магнитных носителей информации. Магнитная полоса - это носитель информации. Такая полоса приклеивалась к карте с обратной стороны и на нее банком эмитентом наносилась информация о держателе карточки и информация о счете держателя;

-нанесение информации на магнитную полосу. На оборотной стороне обычной пластиковой карты размещается магнитная лента, на которую обычном способом, аналогичным магнитофону, наносится информация о держателе карты. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют.

Современная пластиковая карта выглядит следующим образом:

Лицевая сторона:

- фамилия и имя держателя;

- номер банковской карты 16 знаков;

- шифр отделения банка (БИН);

- название банка эмитента;

- логотип платежной системы, к которой принадлежит карта;

- голографическое изображение символов платежной системы. Это защита карты от подделки и ее узнаваемость. Первыми голограмму применили Mastercard 1985 г.

В магнитных картах самым принципиальным недочетом является быстрая изнашиваемость магнитной полосы, поэтому срок действия карт от года до 2-х лет [3]. На магнитную полосу нанесен сервис код - это код из двух цифр, позволяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом, 20 - операции требуют авторизации эмитента. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться другие коды, например, CVC (Саrd Verification Соdе) или PVV (PIN Verification Value) - коды, проверяющие PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию [7,с.170]. Магнитная запись на сегодня является самым распространенным способом нанесения информации на пластиковые карты. С такими картами работают все платежные системы МаstегСагd, Еurоpay,VISA, American Ехрrеss, Diners Club [8, с. 83]. При этом магнитные пластиковые карты имеют очень много недостатков и рисков по безопасности карты:

- плохие эксплуатационные характеристики (уязвимость магнитной полосы);

- не обновляется информация, соответственно на карте не хранится информация о состоянии счета;

- карта обслуживается в реальном режиме, это увеличивает издержки эксплуатации. Это означает, что для каждой операции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать либо путем производства фальшивок, украсть, либо скопировав информацию с них) [8,с.85].

В процессе эксплуатации магнитных карт международными платежными системами не оставлялись без внимания попытки внедрить новые методы выпуска карт, которые могли сделать карту более защищенной и более универсальной в процессе обслуживания. Нужно было придумать новые способы записи информации на карту. С внедрением новых IT-технологий, с развитием компьютерных и информационных систем стало возможным использовать в карточном бизнесе чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхемы. Карты с чипом называют смарт - картами. Недостаток таких карт - их дороговизна при эмиссии. Но активизация в последнее десятилетие таких мошеннических действий как скиминг и фишинг с магнитными картами подтолкнули банки все-таки к выпуску карт с чипами. Впервые такая карта была выпущена в 1974 г. французским инженером Роланом Морено.

Этот вид карт обладает повышенной надежностью, многофункциональностью и безопасностью. Недостаток - высокая себестоимость (наличие микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти) [8, с. 86]. Смарт-карты имеют различную емкость, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

В зависимости от выполняемых функций и внутреннего устройства смарт - карты подразделяют на 2 типа:

- карты с памятью;

- карты микропроцессорные.

Для хранения информации используют карты с памятью. Существует 2 типа карт с памятью:

- память свободного доступа;

- карты с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью ограничения по чтению и записью отсутствуют. Вся информация на карте кодируется с помощью внешнего по отношению к карте устройства, которое защищает карту через процесс схожий с процессом PIN кода. Такие карты могут употребляться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации. Карты с незащищенной памятью применять в качестве платежных опасно. Легко купить такую карту, скопировать ее память на диск, а затем после каждой покупки восстанавливать её память копированием начального состояния данных с диска, т.е. кодирование данных в памяти карты от мошенничества аналогичного рода не спасает.

Карты с защищенной памятью имеют интегрированное устройство разделения доступа к данным. Исполнение операций чтения, записи либо стирания информации санкционируется предъявлением особых кодов. Традиционно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые в дальнейшем не могут быть изменены. Главное использование карт с защищенной памятью - “пластиковые” средства и сохранение конфиденциальной информации [8,с.90].

Карты с микропроцессором - смарт-карты. Микропроцессор позволяет делать определенные действия над хранящимися в карте данными. Эти действия составляют операционную систему карты (COS - Card Operating System), которая гарантирует большой комплект функций управления памятью, сервисных функций и сохранности. Почти все микропроцессорные карты поддерживают американский эталон шифрования данных – DES.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим гаджетом, смарт -карточки разделяются на контактные (конкретный контакт со считывающим гаджетом) и бесконтактные (для передачи информации употребляются радиосигнал). Смарт-карты значительно превосходят магнитные карты. При изготовлении карточек в каждую микросхему вносят неповторимый код, который невозможно продублировать. При выдаче карты клиенту на нее наносится один либо некоторое количество паролей, узнаваемых лишь владельцем карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для возобновления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт - карты работают только в режиме реального времени. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации. В смарт-картах носителем информации выступает микросхема. С помощью смарт-карты можно вести контроль за покупками. Владельцем на карту вносится денежная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата - ридер проверяет наличие денег и списывает деньги при покупке. Карты с микропроцессором – это микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты [8,с.98]. Высокая себестоимость супер смарт-карт не дает им на сегодня распространяться в широкую сеть, но с прогрессом технологий возможно стоимость таких карт будет снижаться [9]. Другие возможности открывают микропроцессорные карты, так как в таких картах есть внутренняя логика.

В 1981 году Дж. Дрекслер была изобретена оптическая карточка. Информация с таких карт считывается через специальные устройства. Нанесение и считывание информации по таким картам производится по аналогии с лазерными дисками. Карты хранят очень большой объем информации до 2-16 МБт. Недостаток таких карт - их очень высокая себестоимость при выпуске и дорогое оборудование, которое позволяет считывать информацию с таких карт. Такие карты устойчивы к внешним воздействиям - истеранию, температуре и многому другому.

Сегодня используют карты VISA, EUROCARD/MasterCard, MAESTRO защищенные от несанкционированного доступа в виде магнитной полосы или микро чипа. Особое распространение получают смарт-карты, так как в связи с усовершенствованием технологии производства и объемами выпускаемых карт снижается стоимость карты памяти - самого дорогого компонента с смарт-картах. Стоимость карты памяти зависит от стоимости микросхемы [10]. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой [11]. Карты основных международных карточных систем очень сильно отличаются по визуальным параметрам и техническим характеристикам (Приложение А).

1.2 Использование POS - терминалов, банкоматов и процессинговых центров

Для работы с картами обязательно должны были быть созданы устройства, способные считывать информацию с носителей. Такими устройствами явились: банкоматы, торговые терминалы и POS-терминалы.

Pos-терминал, установленный в кассах банков или торговой сети, считывает информацию с магнитной полосы или с чипа карты. Данный процесс полностью автоматизирован и минимизирован по времени. Комплектация pos-терминалов различна в зависимости от модели и компании производителя, но существуют определенные компоненты, которые должны быть обязательно. Эти устройства считывают информацию и со смарт карт и с магнитных карт, блок памяти энергонезависимый, порт для включения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН –кода, так называемые пин пады), принтер, разъем соединяющий приспособление с персональным компьютером либо с электронным кассовым аппаратом. POS-терминал иногда оснащён модемом с возможностью автодозвона. До того как поставить POS-терминал, его программируют – главный язык это ассемблер, а также диалекты Cи и Basic. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS- терминал может еще воспринимать и запоминать полученную от ЭВМ информацию, процессингового центра, как правило это бывают стоп-листы. Стоимость POS-терминалов зависит от их комплектации, способностей, фирмы-производителя может изменяться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Сегодня выпускаются и широко используются POS-терминалы переносные, не требующие провода соединения с компьютером. Их принцип работы основан на принципах 3G технологии, то есть соединение идет через сим - карту одного из сотовых операторов. Например, в Казахстане это Kcell или Beeline. Из-за сравнительно небольшого покрытия 3G связью есть проблемы с обеспечением бесперебойного канала передачи данных и связью с процессинговым центром.

Импринтер - механическое устройство, используемое при ручном режиме авторизации для снятия оттиска лицевой стороны карточки на бланк слипа - специальный чек оплаты по картам. Оборудуется импринтер специальным клише с наименованием и адресом пункта обслуживания. Импринтер не позволяет принимать к оплате платежные карточки VISA Electron, так как на них не эмбосирована ( не выдавлена ) информация о держателе и номере карты. Данные устройства уже себя изживают. Банкоматы - это еще одно электронное устройство, предназначенное для выдачи наличных денежных средств с карты, но и для проведения безналичных платежей посредством платежных карт. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контролирует его состояние операционная система Microsoft Windows XP. Все банкоматы работают в режиме on-line , но появляются и модели с off-line режимом. На сегодня очень большой проблемой встает заявление корпорации Microsoft о том, что компания полностью прекратит поддержку десктопной операционной системы Windows XP. Этого дня ждут многие хакеры, так как в 90% всех банкоматов в мире оснащены именно этой операционной системой.

Денежные купюры размещаются в банкомате в специальных кассетах, которые находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами [12]. Банкоматы бывают двух типов - межстенные (уличные), которые работают круглосуточно и внутриофисные, доступность которых только во время доступа в помещение офиса. Сегодня активно оснащаются банкоматы функцией Кэш-ин, это когда у держателя есть возможность пополнять свою карточку через банкомат наличными деньгами. Такие банкоматы оснащены лотками для приема купюр. Клиенту достаточно положить в лоток для приема наличности пачку купюр и набрать номер счета держателя карты, деньги будут тут же зачислены на карту. То есть банкомат - это очень сложный технический механизм, позволяющий обслуживать держателей карт 24 часа в сутки.

Процессинговый центр - это специальный вычислительный центр, предназначенный для полного обслуживания платежных карточных систем. Все такие центры работают только в режиме реального времени. Так по дебитным картам требуется постоянная авторизация карты, по кредитным же картам не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Большие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, так как обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов. Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре, а также развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек [13]. Процесс обслуживания карт-очень трудоемкий и технологически сложный. Бесперебойная работа всех устройств, защищенность от несанкционированного вмешательства из вне, делают владельца пластиковой карты полноправным участником общей системы международных и национальных платежных карточных систем.

1.3 Платежная система и идентификации пластиковых карт

Платежной системой в отношении пластиковых карт принято понимать совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек определенного типа в качестве платежного средства. Основная задача создания такой системы – это разработка и строгое воплощение общих правил обслуживания карточек всех эмитентов, входящих в систему, а также проведение взаиморасчетов и всех платежей. Сюда входят как технические аспекты выпуска и обслуживания карточек, так и финансовая составляющая – расчеты с предпринимателями, банками и держателями.

Главным механизмом такой системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей карточек в эквайринговой сети. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания [14]. Для банков характерно 2 вида деятельности по пластиковым картам - эмиссия карт и эквайринг.

Эмиссия – это процесс выпуска пластиковых карт на основании заявлений клиентов и введение всех данных клиентов в базу данных. Для выпуска пластиковых карт банк обязательно должен быть участником одной из международных систем или одной из национальных систем. Для участия в качестве ассоциированного члена любой международной системы вносится страховой депозит участника и ежегодно оплачиваются членские взносы. Процессинговый центр банка должен быть обязательно сертифицирован данной платежной системой - все оснащение обязано соответствовать утвержденным системой технологическим стандартам, а персонал должен иметь соответствующую подготовку. Проведение расчетов с предприятиями торговли и обслуживания с финансовыми учреждениями (банками) - это эквайринг. Банк - эквайер - это банк - участник платежной системы, исполняющий целый ряд операций по взаимодействию с точками сервиса карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, гарантирует обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Создавая собственные процессинговые центры, банки становятся информационно независимыми и финансово безопасными. Полученный доход от эмиссии и авторизации карт остается в банке. Все банки пытаются стать ассоциированными членами какой- либо международной или национальной платежной карточной системы. Создание собственного процессинга в среднем банку обходится примерно в 1500000 долларов США [15]. Как показали мировые события марта 2014 года по введению санкций в отношении Российских банков международными платежными системами, и российские и Казахстанские банки уже серьёзно подумывают о создании собственных платежных карточных систем с независимыми процессинговыми центрами.

Центры авторизаций – подразделения Процессингового центра, проводимые ручные авторизации. Центры авторизаций работают круглосуточно и без выходных дней. Для этого центр ведет базу данных, которая, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк -эмитент авторизуемой карточки, обеспечивает пересылку ответа банку-эквайеру. На основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы [14]. Процессинговый центр может ещё гарантировать потребности банков-эмитентов в новых карточках, исполняя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Разветвленная платежная система может обладать несколькими процессинговыми центрами, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных выделенных каналов связи обусловлено необходимостью передачи существенных объемов данных между территориально удаленными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [16].

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. В платежную систему входят:

• Продавцы (предприятия торговли и сервиса);
• Покупатели (держатели карт);
• банки-эмитенты (банки покупателей);
• банки - эквайеры (банки торговых точек);
• расчетные банки.

Весь процесс строго технологичен - изначально клиент должен обратиться в банк для подачи заявления на выпуск пластиковой карты. В заявлении указывается место рождения, жительства и проживания клиента, место работы и доход гражданина (выпуск кредитных карт), кодовое слово, тип карты и валюта карты. После проведенных соответствующих проверок службами банка данных, предоставленных клиентом (служба безопасности, кредитные офицеры) банк открывает клиенту счет. Списывается комиссия за выпуск карты и годовая комиссия. Направляется через специальное программное средство заявка в процессинг на выпуск карты клиенту. Получив карту, клиент рассчитывается ей в торговой сети. При проведении безналичных платежей предъявляя карту в торговую сеть важно учитывать установленную предельную сумму торговой точки, сумма при превышении значения которой торговая точка должна получить код авторизации по телефону или через автоматический канал связи-терминал. При проведении расчетов на суммы меньше пороговых значений сумма списывается безакцептно, без кода авторизации. При положительном ответе торговая точка печатает чек о транзакции, в котором отражается код авторизации, номер карты, ФИО держателя, сумма транзакции, время проведения операции и дата, а также обязательно указывается точка обслуживания клиента. Данный чек предъявляется держателю карточки, в котором он обязан поставит свою подпись, в случае отказа операций аннулируется. Потом чек - слип подписывает продавец. Слип печатается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает держатель карточки, второй остается у продавца, третий отправляется банку-эквайеру. Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям точек, в соответствии с представленными слипами. Банк переводит информацию по клиенту в электронный документа - файл и отправляет его в процессинг и после чего получает возмещение суммы.

Процессинг в режиме реального времени обрабатывает всю информацию и рассылает по банкам обработанные данные. Такие файлы являются документами, на основании которых банки - эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и кредитует его, либо получая оплату (кредитная карточка), автоматически списывая с расчетного счета требуемую сумму (дебетовая точка). Для каждого клиента формируется выписка по счету, включающая: операции, прошедшие за определенный срок (обычно за один месяц). Выписка является документом, на основании которого клиент оплачивает долг банку. В случае с дебетовыми карточками выписка лишь информирует клиента о движении средств на его счете. Выписка предоставляется также продавцу для информирования его о времени поступления денег на счет [17]. Всю эту схему можно схематически отразить в виде рисунка 3.

С развитием Интернета в последнее десятилетие стали распространены платежи посредством пластиковых карт в сети интернет магазинов и на интернет ресурсах.

В состав такой платежной системы входят:

а) продавцы (электронный магазин);

б) покупатели (держатель карты);

в) банки-эмитенты;

г) банки-эквайеры;

д) расчетные банки;

е) процессинговая компания;

ж) интернет процессинговая компания.

Данная схема функционирует по следующему принципу - покупатель подобрав товар или услугу на интернет ресурсе выбирает способ расчета посредством карты. Вводит реквизиты своей карты. Как правило, реквизиты включают: Ф.И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Интернет-процессинговая компания берет на себя ответственность по обеспечению безопасности передаваемой информации через Интернет. В функции интернет-процессинговой компании входит осуществление электронной авторизации, т. е. проверка не только подлинности карточки и аутентичности покупателя, но и легитимности электронного магазина. Интернет - процессинг могут выполнять как традиционные процессинговые компаний, так и банки - эквайеры при условии, что они обладают необходимым аппаратно - программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив необходимые данные от электронного магазина или непосредственно от покупателя, интернет-процессинговая компания связывается с процессинговой компанией платежной системы, в рамках которой выпущена банковская карточка, и та осуществляет авторизацию данной карточки. В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-процессинговой компании авторизационный код, который та передает в электронный магазин. На основании полученной информации электронный магазин продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается в банк - эмитент с требованием о списании средств со счета покупателя.

Банк-эмитент на основании полученных электронных файлов списывает денежные средства со счета держателя и через расчетный банк, где открыты корреспондентские счета и банка -эмитента и банка эквайера, средства переводятся в банка –эквайер и зачисляются на счет интернет магазина. Затем банк-эквайер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета [18].

2. АНАЛИИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАЗАХСТАНСКИХ БАНКОВ КАК УЧАСТНИКОВ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ НА ПРИМЕРЕ АО “ЦЕСНАБАНК”

2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане

Люди уже привыкли к виду карточки в своем портмоне. Банковские карточки уже около 60 лет служат внутренним платежным инструментом, превратившись в чрезвычайно доходный и один из наиболее развитых услуг, предлагаемый банковской сферой, вытеснив банковские счета [21].

Банковские карточки играют ключевую роль в рыночной стратегии практически любого банка, являясь «третьим китом» банковских продуктов - депозитов, кредитов.

Если сопоставлять Казахстан с другими странами СНГ, по росту рынка пластиковых карт, то он находится на стадии развития. Казахстанские банки за последние пять лет сделали прорыв на арене карточного бизнеса [22].

Анализируя показатели технического обеспечения регионов, обслуживаемая сеть платежных карточек в Казахстане на 1 января 2014 года имеет такую пропорцию: 22904 предприятия сферы торговли и услуг, 46432 РОS - терминалов, 168 импринтеров, 8965 банкоматов. Рынок банковских карт в Казахстане один из самых развивающихся, но он очень далек от насыщения как торговыми терминалами, так и самими картами (Приложение Б).

По состоянию на 01.02.2014 года занимаются 24 банка второго уровня и АО «Казпочта».

Согласно статистических данных Национального банка Республики Казахстан на 1 февраля 2014 года в стране было выпущено 16.5 млн платежных карт, при количестве держателей 14,4 млн. чел, (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2013 года – рост 35% и 28,5% соответственно). Наиболее распространенные дебитные карточки - их доля 69%, кредитные карточки - 21,7%, дебитные с кредитным лимитом и предоплаченные карточки - 1,2% и 8,1% (Приложение Б). Хотя внутри страны в регионах ситуация достаточно сильно отличается - очень сильное значение сегодня имеет централизация - Алмата и Астана лидируют по выпуску карт (Приложение В).

В январе 2014 года объемы транзакций с внедрением платежных карт казахстанских эмитентов составили 479,6 миллиардов тенге при росте на 14,2% по сравнению с 2013 годом. Количество транзакций также растет - за январь 2014 год 16,1 миллионов рост 13% по сравнению с аналогичным периодом времени 2013 года. При этом надо отметить постоянный рост безналичных платежей в размере 19,2% при показателе обналичивания денежных средств до 10,8% (Приложение Д).

Основная масса безналичных транзакций совершается через POS-терминалы- 58,3% и 70,7% от общего количества и объема безналичных платежей, на банкоматные операции приходится всего 25,9% и 19,9% соответственно. Операции связанные с получение наличных денежных средств посредством банкоматов составляли 97,1% и 87,1% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег (Приложение Г).

На территории современного независимого Казахстана Банки эмитируют платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и China Union Pay. На долю этих карт приходится 95.6% всего выпуска. При этом есть банки, которые выпускают локальные карты: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана», SmartAlemCard – АО «БТА Банк» и локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан» согласно рисунка 4.

Рисунок 4. Платежные системы, действующие на рынке пластиковых карточек Казахстана

На 01.01.2014 год удаленные банковские услуги посредством электронных терминалов оказывают 27 банков второго уровня и АО «Казпочта». При этом банки развивают параллельно два направления - предоставление банковских услуг с использование пластиковых карт и посредством электронных киосков без пластика. В 2013 году банков оказывающих такую услугу на 3. При этом конечно значительное значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей деятельность электронных киосков. На этом фоне наблюдается значительное снижение заинтересованности банков в расширении сети банкоматов. Такое распределение продиктовано большой насыщенности рынка “электронными кассирами”, а также немаловажную роль сыграло заявление государства о возможной монополизации эквайринговых услуг в стране. По электронным киоскам наоборот все больше банков начинает оказывать такой вид услуг и их количество в 2013 году увеличилось в 2 раза с 1678 штук до 3982

Доля от общего количества безналичных платежей

Доля от общего объема транзакций с использованием наличных денег

При этом банкоматы работали вполовину своих возможностей, количество транзакций снизилось до 53 в сутки. По электронным киоскам наоборот происходит увеличение операций с 97 в 2012 году до 178 в 2013 году на одно устройство. Такой транзакционный рост в киосках обусловлен расширением их функциональности путем мгновенного зачисления. На фоне все большего использования электронных киосков по итогам отчетного периода основная доля всех безналичных платежей и транзакций с использованием наличных денег в Казахстане приходилась все- таки на традиционные устройства – банкоматы и POS-терминалы диаграмма 1.

Диаграмма 1.Доли безналичных и наличных платежей по ПК

Постановление Правительства принятое в начале 2013 года о индивидуальном предпринимательстве, способствовало тому, что все субъекты предпринимательства, работающие по общеустановленному режиму, а субъекты упрощенного налогового режима с 01 июля 2014 года обязаны принимать к оплате платежные карточки, поэтому устанавливание POS-терминалов, оказало положительное влияние на развитие сети приема к оплате платежных карточек. Возросло количество POS-терминалов, установленных у предпринимателей до 46,8%, достигнув отметки в 40 117 единиц. Количество коммерсантов, заключивших с банками соглашения на установку POS-терминалов на 01.01.2014 года составило 22 904 единиц, увеличившись за прошедший год на 61,6%. Значительно возросло (на 58,0%) количество торговых точек, где установлены POS-терминалы и достигло 33 709 единиц. Такие темпы роста являются рекордными с 2008 года. Учитывая, что со второго полугодия 2014 года начнется мониторинг со стороны фискальных органов выполнения указов государства по вопросам установки POS-терминалов, следует ожидать еще большего роста показателей развития сети приема платежей с использованием платежных карточек. Но при этом выявляется одна из самых главных проблем десятилетия - нежелание бизнеса проводить транзакции посредством платежных карт при продаже товаров или оказании услуг держателям платежных карт. Это с их стороны уход от заявления официальных оборотов, проводимых по расчетным счетам. В 2013 году по одному POS- терминалу в среднем в день совершалось не более 2-х транзакций. При этом большая часть розничных расчетов проводилась в небольших торговых точках, при отсутствующем POS-терминале. То есть, с выполнением требований вышеуказанного Постановления будет не только развиваться сеть приема к оплате платежных карточек, но и значительно увеличиться объем платежей с использованием платежных карточек.

В разрезе регионов РК таблица 1 существенных изменений по распределению доли электронных банковских услуг в 2013 году не произошло. Показатели практически остались на уровне 2012 года.

Есть некоторый позитив по электронным киоскам в Карагандинской области, ЮКО - это связано с развитием Kaspi bank. Большая часть рынка приходится на столичные регионы в частности на Алматы – 20% рынка. И это исторически сложившийся факт. И для изменения в таком соотношении сил необходим, конечно, законодательный стимул, регламентирующий налоговое бремя, так как 80% всего современного рынка товарооборота приходится на “черный “ бизнес, без уплаты налоговой ставки таблица 1.

Не менее важно распространение локальных карт. На протяжении всей истории развития рынка локальных карт в РК этот показатель снижался, в результате чего доля международных пластиковых карт, выпускаемых банками в регионах неукоснительно росла. За 2013 год произошел перелом, из-за агрессивной политики в продвижении экспресс кредитования Kaspi banka было выпущено рекордное число локальных карт с кредитным лимитом. Но в результате проводимой в конце 2013 года маркетинговой компании со стороны банков второго уровня по привлечению клиентов на зарплатные проекты доля международных платежных карт резко возросла не только в республиканских центрах, но и в областных и периферийных регионах. В абсолютном выражении показатели локальных систем остаются низкими таблица 2.

Таблица 1. Доля распределения по регионам электронных банковских услуг

Наименование области/города	POS-терминалы	Предприниматели	Торговые точки	Банкоматы	Банковские киоски
Акмолинская	1 085	548	745	311	66
доля %	2,5%	2,6%	2,4%	3,5%	1,9%
Актюбинская	1 769	745	1 114	483	115
доля %	4,0%	3,5%	3,5%	5,4%	3,3%
Алматинская	1 305	584	906	356	166
доля %	3,0%	2,7%	2,9%	4,0%	4,7%
Атырауская	2 042	842	1 298	516	89
доля %	4,6%	4,0%	4,1%	5,8%	2,5%
ВКО	2 698	1 213	1 858	713	154
доля %	6,1%	5,7%	5,9%	8,0%	4,4%
Жамбылская	864	425	622	318	87
доля %	2,0%	2,0%	2,0%	3,6%	2,5%
ЗКО	1 480	657	1 034	349	87
доля %	3,4%	3,1%	3,3%	3,9%	2,5%
Карагандинская	3 282	1 577	2 233	767	581
доля %	7,4%	7,4%	7,0%	8,6%	16,5%
Костанайская	2 298	1 147	1 809	370	256
доля %	5,2%	5,4%	5,7%	4,1%	7,3%
Кызылординская	658	280	421	241	56
доля %	1,5%	1,3%	1,3%	2,7%	1,6%
Мангистауская	1 548	780	1 022	440	103
доля %	3,5%	3,7%	3,2%	4,9%	2,9%
Павлодарская	2 080	1 009	1 462	554	197
доля %	4,7%	4,7%	4,6%	6,2%	5,6%
СКО	1 184	567	848	272	62
доля %	2,7%	2,7%	2,7%	3,0%	1,8%
ЮКО	2 318	1 118	1 737	553	436
доля %	5,3%	5,3%	5,5%	6,2%	12,3%
Алматы	13 905	6 892	10 488	1 787	747
доля %	31,5%	32,4%	33,1%	20,0%	21,2%
Астана	5 579	2 896	4 094	909	329
доля %	12,7%	13,6%	12,9%	10,2%	9,3%
Всего:	44 095	21 280	31 691	8 939	3 531

Таблица 2. Эмиссия по объемам платежей в РК 2012-2013 год

Системы платежных карточек	Платежные карточки в обращении (тыс. ед.)	Объем платежей с использованием платежных карточек за 2012/2013 годы (млн. тенге)
	на 01.01.13г.	на 01.01.14г.	2012г.	2013г.
локальные	558,0	732,8	193 529,0	263 062,0
доля локальных	4,6%	4,4%	3,5%	4,0%
международные	11 581,8	15 811,4	5 369 028,0	6 274 241,7
доля международных	95,4%	95,6%	96,5%	96,0%
Всего:	12 139,8	16 544,1	5 562 557,0	6 537 303,7

На протяжении последних пяти лет наблюдается рост эмиссии пластиковых карт идет плановый рост порядка 25%, с долей кредитных карт около 21%. Из всего этого многообразия более 80% всех выпущенных карт приходится на города высокой деловой активности Алматы и Астану. При таком раскладе только Kaspi bank обладает 93.5% всех кредитных карт, эмиссия карт приходится в основном на кредитки.

Важным показателем является и то, что при быстром темпе роста эмиссии пластиковых карт, такой показатель как использование платежных карт не снижается - это самый хороший довод в пользу того, что банками Казахстана проводится правильная стратегия продвижения карт, в том числе и зарплатных. Карты получают те держатели, кому они действительно необходимы, политика 2000 годов “добровольно-принудительного выпуска” ушла в прошлое. Наблюдается изменение соотношения распределения платежных карт по регионам. На первом мест стоит Алматы рост 39,7% - за счет роста выпуска кредитных карт. Затем идет Южно-Казахстанская область с ростом 22,2% - это обусловлено демографической ситуацией в области, занимающей первое место по количеству проживающих с общей численностью 2,7 миллиона человек. Вместе с тем, при соотношении количества жителей региона с количеством платежных карточек, ситуация в Южно-Казахстанской после Алматинской области наихудшая – 1 платежная карточка приходится на 3-х человек таблица 3.

Таблица 3. Доля эмиссионных карт на 1 жителя региона

Наименование области/города	Количество платежных карточек в обращении (ед.)	Доля региона	Количество жителей региона, приходящихся на 1 платежную карточку
Акмолинская	358 072	2,2%	2
Актюбинская	615 245	3,7%	1
Алматинская	520 741	3,1%	4
Атырауская	554 435	3,4%	1
ВКО	967 030	5,8%	1
Жамбылская	469 209	2,8%	2
ЗКО	415 326	2,5%	2
Карагандинская	1 021 740	6,2%	1
Костанайская	507 986	3,1%	2
Кызылординская	420 596	2,5%	2
Мангистауская	503 273	3,0%	1
Павлодарская	618 029	3,7%	1
СКО	287 125	1,7%	2
ЮКО	996 052	6,0%	3
Алматы	7 360 059	44,5%	0,2
Астана	929 189	5,6%	1
Всего:	16 544 107	100,0%	1

Согласно статистических данных Национального банка РК в стране идет поступательный процесс роста как эмиссии платежных кар, так и операций проводимых посредством данных карт. В 2013 году количество транзакций по сравнению с 2012 годом составило 31,8%, а сумма этих транзакций 27,5%. По наличным денежным операциям на протяжении 2013 года также наблюдался прирост объема обналичиваемых денежных средств 17,1%. Операции с использованием платежных карточек по наличным и безналичным операциям в динамике 2012-2013 представлены в таблице 4.

Таблица 4. Динамика операций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов

Период	январь-ноябрь 2012г.	январь-ноябрь 2013г.
	количество (тыс. транз.)	сумма (млн. тенге)	количество (тыс. транз.)	сумма (млн. тенге)
Безналичные платежи	41 214,7	769 412,3	54 099,2	921 774,2
Выдача наличных	146 431,2	4 793 144,8	160 977,0	5 615 529,5
Всего:	187 645,9	5 562 557,0	215 076,3	6 537 303,7

Существенное влияние на распределение между видами расчетов с использованием платежных карт играет политика, проводимая банками. Банк второго уровня может существенно повлиять на долю принадлежащую той или иной области в обще страновом распределении транзакций, проводимых держателями с помощью платежных карт. Для этого достаточно лишь разработать проект с каким-нибудь крупным предприятием области в работе с картами. При этом лидирующее положение по общим объемам платежей посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа с использованием и без использования платежных карточек занимают г. Алматы, г. Астана, Карагандинская и Восточно-Казахстанская области диаграмма 2 и диаграмма 3.

Диаграмма 2. Доля областей РК по пластиковым картам от общего количества транзакций

Диаграмма 3. Доля областей РК по пластиковым картам от общего объема транзакций

Наряду с ростом проводимых платежей растет и денежное выражение транзакционных операций. В среднем сумма одной транзакции в 2013 году по сравнению с 2012 годом увеличилась до 35тыс. тенге, при этом безналичные платежи практически остались на прежнем уровне в районе 12 тыс. тенге. Всему этому есть объяснение, повлиял и рост инфляции, и увеличение заработной платы в стране. Банки сыграли весомую роль, проводя политику минимизации комиссионных банка за транзакционные операции с наличными деньгами. Рынок платежных карт в Республике Казахстан - это самый динамично развивающийся продукт, Национальный банк постоянно свидетельствует в статистической отчетности ежегодный рост как числа выпущенных карт, так и количества проводимых с ними транзакций.

2.2 Проблемы использования пластиковых карт в Казахстане

Пластиковые карты – это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую возникает целый ряд проблем. Банки Республики Казахстан, как одни из самых молодых ассоциированных участников международной платежной карточной системы также день ото дня сталкиваются с проблемами при эмиссии и эквайринге связанными с пластиковыми картами. Основные из таких проблем.

1. Отсутствие денег в банкомате. Учитывая жесткие требования к банкам второго уровня со стороны НБ РК в части коэффициента, отвечающего за остаток на счетах 1001 и 1002 (наличные денежные средства в кассах БВУ) банки вынуждены загружать банкоматы строго регламентируемой суммой наличных денег. При этом бывают моменты, когда сумма денежной массы загруженной в банкомат не покрывает потребности держателей, обращающихся к банкомату (особенно это остро встает в начале и в конце месяцев, когда идет массовая выдача заработной платы и прочих выплат гражданам нашей страны). Клиенты при этом вынуждены искать другой банкомат, способный обслужить его.

2. С целью безопасности во всех картах введен принцип набора ПИН-кода два раза за одно обращение, в случае не верно набранного, карточка, с целью безопасности держателя блокируется. Некоторые электронные устройства оценивают данную попытку как мошенническую и изымают карту у держателя. Для возврата карты человеку необходимо обязательно обращаться в банк принадлежности банкомата.

3. Участились мошеннические действия с банкоматами, находящимися вне массовых скоплений народа. Данный факт дает мошенникам возможность считывать с карты держателя все информацию и затем, изготавливая “белый” пластик, снимать все деньги с карты держателя.

По размеру убытков первенство держит такой вид мошенничества, как скиминг (копирование данных с магнитной полосы реальной карты). На ней содержится информация о номере карты, сроке действия и т.д. Некоторые кассиры в торговых точках при проведении операции нередко довольствуются лишь информацией, заложенной на магнитной полосе, не удосуживаясь сверить номер, указанный на чеке, с номером, выдавленным (эмбоссированным) на лицевой поверхности карты, что позволяет мошенникам пользоваться украденными или поддельными картами.

Наиболее часто скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Существуют также специальные виды электронных устройств, которые, при установке на банкоматах, позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства, хитро замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки, изготавливаются специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый «белый пластик». Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используются «белый пластик» в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка, которые могут заинтересоваться необычного вида картой.

Все больших оборотов набирает такой вид жульничества, как фишинг (интернет-мошенничество). Чтобы выудить у обывателей информацию о карте, злоумышленники идут на всевозможные ухищрения. Размещают на сайтах информацию о том, что их посетители получают крупный денежный приз или предлагают выгодную работу, сулящую баснословные заработки. Нередко мошенники работают под видом интернет - торговцев. Они получают сведения о картах клиентов, заходящих к ним в «магазин», а затем используют их для расчетов в Интернете. Еще один метод фишинга - вишинг. Преступники звонят человеку и, представившись сотрудниками банка, просят предоставить сведения о карте клиента. Мотивом для такой просьбы может служить сбой в базе либо кредитная задолженность, которая якобы числится за человеком. Тот, растерявшись, сообщает все сведения, необходимые мошенникам.

4. Одной из больших проблем для держателей является и то, что все банкоматы всех Казахстанских банков выдают определенно ограниченную сумму за один раз (это обусловлено техническими особенностями устройства, так как в кассету можно загрузить только 5 отсеков, в 6 отсек помещаются изъятые у владельцев карты). Так как бумажные денежные знаки в нашей стране ограничены купюрами номиналом 200, 500,1000,2000,5000,10000 тенге, то соответственно очень редко грузятся 10000 купюры. Клиент при снятии денежной массы в сумме более 100000 тенге испытывает определенные трудности. Просто в щель банкомата за один раз может не пройти пачка купюр мелкого номинала. Сумма, выдаваемая банкоматами должна быть обязательно кратна 200. В таблице 5 приведен анализ БВУ РК по установке ограничений по выдаче наличных денег.

Таблица 5. Ограничения по сумме снятия наличных денег в банкоматах БВУ на территории РК

5. Если электронное устройство не исправно, при обращении клиентов зачастую бывают случае не корректного списания денежной суммы с карт счета. При этом клиент вынужден ходить в банк, заполнять заявления на диспутную ситуацию и от 3 до 45 дней ожидать восстановления не корректно списанной суммы.

6. При обслуживании в эквайринговой сети клиенты часто сталкиваются с нежеланием коммерсанта по тем или иным причинам обслуживать клиента, или при сбое на модемной связи pos-терминала выходит сообщение об отсутствии связи с банком, а с клиента при этом списывается сумма транзакции.

Все это технические проблемы, но самая важная проблема с которой столкнулись банки, это психологическое неприятие данного вида сервиса со стороны большей части держателей. Держатели карт помнят период, когда работодатели "добровольно - принудительно” требовали от сотрудников открытия карт счета и получения карт для выплаты заработной платы. Но при этом люди не всегда оказываются морально подготовленными изменить привычный уклад работы с наличностью, получаемой в кассе предприятия на работу с автоматизированным аппаратом, который требует внимательности и оперативности при проведении операций. Клиенты боятся, что те или иные операции по картам будут приносить им не материальную выгоду и удобство, а повлекут за собой дополнительные затраты. Цена вопроса может стоять на отметке 50 тенге (стоимость запроса баланса на карте), даже эту сумму держатели зарплатных карт в нашей стране не готовы платить за сервис по карте из-за низкого уровня доходов держателей карт. Современная банковская система Казахстана нацелена на укрупнение банков путем создания крупных универсальных финансовых институтов, оказывающих полный комплекс всех банковских услуг на основе последних технологических наработок в этой области. Это происходит на фоне жесткой конкуренции за клиентов. Клиент - это важное звено в общей финансовой системе, чутко реагирующее на малейшие колебания рынка: гибкая тарифная сетка, доступные банковские продукты и услуги всем слоям населения, обширная продуктовая линейка и высокий сервис - это те постулаты, на которых каждый банк завоевывает свою клиентуру. Клиенты должны понять, что основная задача банка - это не только получение прибыли для своих акционеров, но прежде всего, банки созданы для того, чтобы помогать людям жить в мире денег и финансов. Например, с помощью карточки можно не только без проблем снимать денежные средства, но и производить разного рода безналичные платежи. Все проблемы можно сгруппировать по определенным признакам их принадлежности рисунок 5.

Социальные

Рисунок 5. Проблемы, возникающие при использовании пластиковых карточек

В последнее время все большей популярностью среди казахстанцев по данным социологического агентства Media Marketing Index1 (сентябрь 2013 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуются экспресс платежи, например, оплачивают коммунальные платежи через банковские переводы 72% представлено на рисунке 6.

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 6. Использование и намерение воспользоваться банковскими услугами, %

На втором месте - использование пластиковых карточек. Основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Этой услугой пользуются 29% населения Казахстана, согласно рисунка 7. Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, а самостоятельно пластиковые карточки оформили только 6% граждан Казахстана [27].

Коммерческим банкам выгодно выпускать и обслуживать платежные карточки это: средство привлечения клиентов, получение доходов в виде комиссионных вознаграждений за обслуживание карт-счетов, дополнительный источник формирования кредитных ресурсов, где среднемесячные остатки на карточных счетах банков составляет 128424,1 млн. тенге на 01.01.2014 год.

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 7. Цели использования пластиковых карточек, (%)

Работа платежных систем в Казахстане свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса - создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

За последние годы большинство казахстанских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги Интернет-провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли клиентам. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета.

В настоящее время карточный бизнес казахстанских банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы. Причем переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи:

- значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннических операций;

- позволяет быстро управлять рисками при совершении операций;

- оптимизировать операционные расходы.

Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт – технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов при этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В тоже время стоимость перевода на чиповые карточки оценивается в 1,1 млрд. долларов, а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет [28].

Еще одно преимущество, часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти - систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем. Зарубежные исследования показали, что программы лояльности приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборотов на 10%, тогда как удержание лишь 5% от общего количества покупателей приводит к 25-85% увеличению получаемой от них прибыли. В настоящее время в мире уже успешно реализовано несколько совместных лоялти - программ на основе микропроцессорных карточек (в основном речь идет о проектах компаний American Express и отелей Hilton). Наиболее показательной основой является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствие присоединился ряд ведущих авиакомпаний мира [29].

Структура членства банков в международной платежной системе пересматривает принципиальное членство и ассоциированное членство при спонсорстве принципиального члена, несущего финансовую ответственность перед международной платежной системой за ассоциированного члена [30].

Все расчеты транзакциям ассоциированного члена с международной платежной системой проводятся через расчетный счет принципиального члена. При этом ассоциированный член зачастую использует процессинговый центр принципиального члена. В настоящее время на территории Республики Казахстан существуют четыре процессинговых центра, использующий программные обеспечения компаний Open Way, Банковский производственный центр (БПЦ), Tieto Enator, каждый из которых использует любой из четырех способов взаимодействия процессинговой компании с банками [31].

2.3 Общая характеристика АО «Цеснабанк», история становления и развития

АО «Цеснабанк» основан 17 января 1992 году в г. Целиноград (Астана). Перерегистрирован в Акционерное общество открытого типа «Цеснабанк» 6 февраля 1997 года. В соответствии с Законом «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 года Банк прошел перерегистрацию и получил свидетельство о государственной регистрации юридического лица за № 4078 - 1900 - АО от 12 февраля 1999 года, как открытое акционерное общество «Цеснабанк». «Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане по адресу: г. Астана, ул. Сыганак, 24.

С первых дней своего существования, банк стремился стать универсальным банком, оказывающим клиентам высококачественные финансовые услуги и определил свое место на рынке оказания банковских услуг, как банк равных возможностей. Это означает равное предоставление банком высококачественных финансовых услуг и консультаций юридическим и физическим лицам независимо от размера их финансовых потоков, отраслевой принадлежности юридических лиц и вида собственности.

За 22 года работы Банк стал узнаваемым, стабильным, динамично развивающимся финансовым институтом. Это время было не простым, каждый год был насыщен множеством новых продуктов, получением титулов и наград.

- 1992 год, 17 января - «Цеснабанк» получает лицензию на проведение банковских операций.

- 1993 год - открытие филиаловАО «Цеснабанк» в Алматы и Костанае.

- 1994 год - АО «Цеснабанк» становится членом Казахстанской межбанковской валютно-торговой биржи и получает доступ к торгам по твердым иностранным валютам в соответствии с категорией "ВССС"

- 1995 год - освоение системы внутриреспубликанских срочных электронных платежей. АО «Цеснабанк» подключен к международной электронной сети передачи данных. Его ценные бумаги включены в листинг Центральноазиатской фондовой биржи.

- 1996 год - установлены первые котировки акций АО «Цеснабанк» на бирже. В этом же году заключено соглашение о сотрудничестве с Центральноазиатско-американским фондом поддержки предпринимательства (ЦАФПП) и выдан первый кредит по их линии. Установлены корреспондентские отношения с "Раффайзен централ банк".

- 1997 год – АО «Цеснабанк» (единственный региональный банк) получает статус Первичного Дилера на рынке государственных ценных бумаг с правом ведения счетов инвесторов.

- 1998 год - число клиентов АО «Цеснабанк» превысило две тысячи. Подписание соглашения со Всемирным Банком по проекту Постприватизационной поддержки сельского хозяйства. АО «Цеснабанк» участвует в программе институционального развития "Twinning" с Rabobank (Нидерланды). Основной целью данной программы является достижение международных стандартов банковского бизнеса. В процессе двух лет плодотворного сотрудничества Консультанты Рабобанка оказывали техническое содействие по трем основным направлениям: Стратегия, Финансовый Менеджмент и Информационные Технологии. Персонал АО «Цеснабанка» проходил обучение в Рабобанке в Голландии. Результатом данного проекта является новый подход к ведению банковского дела, где профессионализм и дружелюбие к клиенту - ключевые факторы успеха.

- 1999 год - начата программа институционального развития "Twinning" совместно с голландским "РАБОбанком".

- 2000 год - АО «Цеснабанк» становится участником Фонда гарантирования вкладов.

- 2001 год - по закоючению Правления НБ РК АО «Цеснабанк» признан выполнившим требования “Правил о порядке перехода банков второго уровня к Международным стандартам”.

- 2002- увеличение уставного капитала банка.

- 2003 год - по результатам мониторинга, проведенного Министерством сельского хозяйства РК, банк признан лучшим среди банков второго уровня, принимавших участие в реализации программы “Постприватизационная поддержка сельского хозяйства” по освоению кредитной линии Всемирного банка.

- 2004 год - облигации АО «Цеснабанк» решением Биржевого Совета Казахстанской финдовой биржи включены в официальный список ценных бумаг KASE категории А. В мае 2004 года принято решение о принятии АО «Цеснабанк» в качестве ассоциированного члена Международной платежной системы VISA. В июне АО «Цеснабанк» – член Казахстанского фонда горатирования ипотечных кредитов.

- 2005 год - банком эмитированы купонные облигации, которые были успешно размещены в короткие сроки.

- 2006 год - банк зарегистрировал первую облигационную программу на сумму 15 млрд. тенге, в рамках которой осуществлены 4 выпуска облигаций.

- 2007 год - журнал “Euromoney” признал «Цеснабанк» обним из банков с лучшим менеджментом в Центральной, Восточной Европе и Центральной Азии в номинации “Best Managed Companies 2007”.

- 2008 год - АО «Цеснабанк» впервые в Казахстане представил новый банковский продукт карточка VISA Prepaid

- 2009 год - АО «Цеснабанк» получает новую лицензию, дополнительно включающую осуществление операций с драгметаллами.

- 2010 год - Банку присуждены награды ведущих мировых финансовых институтов, Citigroup и Commerzbank AG, за сотрудничество в области корреспондентских отношений и высокое качество платежей. Указанные международные награды являются свидетельством высокого уровня обслуживания клиентов, успешной работы «Цеснабанка» в области корреспондентских отношений, повышения качества оформления платежей и использования эффективных средств осуществления расчетов.

- 2011 год - АО «Цеснабанк» удостоен награды SAP Special Award for Quality за проект по внедрению SAP ERP. Данная награда вручается клиентам, которые в ходе внедрения решений SAP продемонстрировали наиболее высокое качество ведения проектов, осуществления бизнес - требований и успешной реализации технических аспектов внедрения

- 2012 год- 20 летие банка. Банк вошел в список 100 ведущих компаний и лидеров мира ежегодного проекта британского журнала “World Finance”, став первым банком из стран СНГ, получившим эту премию. Банк входит в
“ТОП 10” банков РК по размеру активов на 01.01.12

- 2013 год - банк по уровню активов зашел в ТОП-5 банков РК

АО «Цеснабанк» оказывает полный комплекс банковских услуг, таких как открытие и ведение текущих счетов, международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, быстрые переводы по Казахстану, и в страны дальнего и ближнего зарубежья, сейфовый депозитарий и др.

Филиальная сеть Банка представлена на рисунке 8 и состоит из 22 филиалов и более 126 пунктов обслуживания клиентов в областных и региональных центрах нашей страны.

Рисунок 8. Филиальная сеть АО «Цеснабанк»

Основной деятельностью Банка является проведение банковских операций согласно лицензии № 74 от 27.09.2002 года, номер государственной регистрации № 4078 - 1900 - АО (ИУ), выданной Национальным банком РК на проведение операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

- клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

- выпуск платежных карточек;

- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

- выпуск чековых книжек и т.д.

АО «Цеснабанк» как и любой банк, для успешной работы в сфере оказания финансовых услуг имеет свою стратегию развития.

Миссия Банка: «Банк стремится удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента в широком спектре банковских услуг».

Миссия «Цеснабанка» представляет собой видение его роли и назначения на рынке банковских услуг.

Являясь клиенто-ориентированным, универсальным банком, «Цеснабанк» никогда не останавливается на достигнутом, продолжая укреплять свои позиции на банковском рынке. Стремясь идти в ногу со временем, банк внедряет новые технологии, расширяет спектр предоставляемых услуг, с целью максимального удовлетворения потребностей каждого клиента для обеспечения стабильного роста благосостояния клиентов, акционеров и общества в целом.

Основой для реализации миссии Банка является сплоченный коллектив «Цеснабанка», представляющий команду единомышленников, способных идти вперед к намеченной цели. Человеческий капитал это еще одна ценность банка и н не менее важен, чем уставной. В банке сложилась отличная команда управленцев и исполнителей, которая растет с каждым годом. Все важные решения принимаются в банке путем коллективных обсуждений, рассматривая различные точки зрения. Это позволяет быть объективными в принятии любых решений.

Организационное устройство АО «Цеснабанк» выглядит следующим образом:

СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ: Жасыбек Дурен  ділбеклы, Фогель Виктор Генрихович, Мещеряков Николай Ильич, Новиков Олег Анатольевич, Мельникова Наталья Владимировна.

Независимый Директор Совета Директоров Бжезински Яцек, Mundy Jeffrey Brampton (Манди Джэффри Брэмптон), Бабаян Эдуард Гетенович.

ПРАВЛЕНИЕ БАНКА: Председатель Правления Жасыбек Дурен  ділбеклы, Первый заместитель Председателя Правления Якупбаев Рустам Куатович, Заместитель Председателя Правления Балкенов Самат  Балкенович,

Заместитель Председателя Правления Бойко Ольга  Алексеевна, Заместитель Председателя Правления Ордабаев Галым  Жуманович, Заместитель Председателя Правления Нургазин Мурат Маралович, Заместитель Председателя Правления Егизбаев Серижан Каримович, Заместитель Председателя Правления Мухамбетов Марат Мейрманович, Заместитель Председателя Правления Таджияков Ержан Бисенгалиевич, Управляющий директор Шаймерденова Сауле  Сансызбаевна, Управляющий Директор – Член Правления Батырбекова Жамила Болатовна.

Весь коллектив банка нацелен на единую стратегическую цель на ближайшее время - войти в семерку крупнейших казахстанских банков, увеличить рыночную долю по всем ключевым позициям до 3,5%. Сохранение высокого уровня депозитной базы, достаточной для покрытия кредитного портфеля депозиты/кредиты = 1.0 , сохранение высокого качества ссудного портфеля доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней 5,7% при среднеотраслевом уровне 26,5%, увеличение доли рынка по депозитному и ссудному портфелю до 5% к 2016 году. Дальнейшее региональное развитие, не предполагающее существенное территориальное расширение, нацеленное на удержание лидирующих позиций в центральном и северном регионах, а также с усилением позиций в западном (Актау, Атырау, Актобе) и южном (Алматы) регионах сильные позиции в центре и на севере страны. Займы – доля 12,8%, депозиты – доля 6,6% , повышение рейтинга S&P до уровня B+ рейтинг S&P на уровне B, обеспечение диверсифицированной базы фондирования с использованием различных инструментов заимствования, выход на внешние рынки обязательств, что поспособствует диверсификации и удлинению ресурсной базы планируемый уровень доли внешних обязательств в структуре общих обязательств Банка не более 20%, доля внешних займов в структуре общих обязательств на уровне 2%.

АО «Цеснабанк» намерен придерживаться позиционирования себя как универсального банка, осуществляющего развитие в нескольких бизнес направлениях: корпоративный бизнес, малый и средний бизнес, розничный бизнес. Универсальность АО «Цеснабанка», выраженная в возможности предложить полный перечень услуг по основным бизнес – направлениям, дополняется широким региональным присутствием. Успех в центральном и северном регионах страны, характеризующийся высокой долей рынка по основным бизнес – направлениям развития, планируется распространить и на другие регионы. В планах Банка на ближайший период усилить региональное присутствие в городе Алматы, а также на западе Казахстана (Актау, Атырау, Актобе), что обусловлено наличием потенциала развития в данных регионах. В целом запланированное региональное развитие предполагает укрепление рыночных позиций в наиболее привлекательных регионах присутствия с сохранением универсальной направленности развития.

На внеочередном общем собрании акционеров АО «Цеснабанк», состоявшимся 16 февраля 2007 г., было принято решение увеличить уставной капитал АО «Цеснабанк» до 30 000 000 000 (тридцать миллиардов) тенге. 30 декабря 2008 г. АО «Цеснабанк» осуществило дополнительный выпуск простых акций в количестве 2 млн. штук по цене размещения 1000 тенге за каждую, на общую сумму 2 млрд. тенге (приблизительно 16,6 млн. долларов США) [33]. По состоянию на 01.09.13 уставной капитал банка составил 40 млрд.тенге. Банк достиг высоких показателей, но самое главное это оценка клиентов и все продукты и услуги банка направлены на удовлетворение спроса со стороны клиентов

Основные цели которые поставил для себя банк- это развитие кредитования малого и среднего бизнеса, дальнейшее развитие розничного кредитования. Увеличение эмиссии кредитных и платежных карт, дальнейший рост депозитного портфеля банка.

1. Особенности обслуживание пластиковых карт АО «Цеснабанк»

На фоне своего поступательно движения к вершинам ТОП-5 банков Казахстана АО «Цеснабанк» достиг значительных успехов в карточном сегменте. По итогам 2013 года количество платежных карточек АО «Цеснабанк» превысило 287 тысяч единиц. По планам Банка на ближайшую перспективу в секторе пластиковых карт запланировано дальнейшее усиление позиции Банка. Для достижения этих целей, Банком организован прямой канал с МПС VISA Int., получена лицензия на торговый эквайринг, в планах получение лицензии на Интернет - эквайринг, а также карточного бэк-офиса, который позволил бы производить все операции по сопровождению карт в режиме реального времени. В планах Банка также разработка ряда новых услуг и проектов, в числе которых: запуск новых видов платежей через платежный шлюз “ электронное првительство”, активное внедрение ко-брендингового проекта с сотовым оператором, активное внедрение премиальных карт Infiniti, выпуск мультивалютных карт Банка, внедрение переводов Visa Money Transfer. Огромным достижением банка в карточном бизнесе стала осень 2011 года- получение статуса Приниципиального участника МПС VISA.Данный статус присваивается исключительно при достижении определнных финансовых результатов и позволяется Банку напрямую работать с Международной плетжной системой VISA, расширять продуктовую линейку и предоставлять держателям платежных карт новые услуги в сочетании с гибкой тарифной политикой.

Карточные продукты от АО «Цеснабанка» легки и доступны в использовании 24 часа в сутки 7 дней в неделю и 365 дней в году. Самый универсальный способ одновременно провести платеж и получить наличность в любой точке мира. Имея в кармане карту от АО «Цеснабанка» не нужно бояться за сохранность наличности, так как карты банка работают на повышенном сервисе безопасности. Все карты банка международного образца, то есть, выезжая за пределы страны, держатель карты избавляется от необходимости ходить по пунктам обмена валюты и обменивать национальную валюту на валюту страны дальнейшего пребывания. Не нужно мучиться с подачей деклараций на таможенных границах стран, так как по международным стандартам суммы, находящиеся на карточных счетах не подлежат декларированию ни в одной стране мира, причем денежные средства провозятся без ограничения в сумме остатка на карте. Выезжая за границу с международной картой АО «Цеснабанка», владельцу пластиковой карты не придется декларировать размещенные на карточном счете деньги – любая необходимая сумма без труда пересекает все границы. При проведении расчетов в торговой сети в любой стране мира, клиент может производить покупки по карте через конвертацию, то есть денежные средства будут в режиме реального времени сконвертированы в валюту страны покупки по международному курсу VISA на день проведения транзакции клиентом (как правило, это курс приблизительно равный учетному курсу банка эмитента).

Карты удобны еще тем, что клиенты с их помощью, сообщив номер своей карты, могут забронировать билеты, номера в отелях.. Клиент изначально, выбирая вид карты, которую ему должен выпустить банк, подбирает карту с сервисом удобным для него, например можно устанавливать какие-либо ограничения на карты, лимиты снятия наличных, можно выбрать карту с очень высоким сервисом обслуживания (международные страховки, защита покупок и прочее). Каждый человек ценит удовольствие, удобство и комфорт и каждый хочет иметь возможность доступа к своим денежным средствам в любой момент времени и в любой точке земного шара. Пластиковые карты от АО «Цеснабанка» помогают в этом. Банком имитируются карты международного образца.

• VISA Electron - самая доступная международная платежная карточка. Предоставляет возможность обслуживаться в сети банкоматов и POS – терминалов по всему миру, где принимаются карточки VISA. Цена карты 700 тенге. VISA Electron Instant - преимущество платежной карточки состоит в том, что карточку можно получить моментально, в день обращения в Банк (после заполнения Заявления на получение карточки). Карточка выпускается без указания фамилии и имени клиента.
• VISA Classic - самая популярная международная платежная карточка в Республике Казахстан и за её пределами. Удобство использования практически в любой стране мира делают ее важным атрибутом для выезжающих за границу. Карта открывается со страховым депозитом, которы размещается в банке на время пользования картой. В отличие от Visa Electron имеет дополнительные функции:

-бронирование номера в гостиницах;

-оплата покупки через Интернет;

-аренда автомобиля.

• VISA Gold - престижная платежная карточка для состоятельных людей и гарантирует своему владельцу престиж, повышенный комфорт и высокие привилегии и возможности. Особенности и преимущества карточки VISA Gold:
• экстренная помощь при утере или краже - замена карты на следующий рабочий день после заявления о пропаже;
• экстренная выдача наличных в случае утраты карты;
• бесплатное предоставление медицинской и юридической поддержки по телефону в любой точке мира - визовый режим, таможенные правила, требования по вакцинациям, контакты посольств;
• «Консьерж - служба VISA Gold» - предоставление помощи в организации путешествий, таких как: расписание рейсов самолетов и поездов, информация и бронирование номеров в гостиницах, мест в ресторанах, барах, кафе.
• Visa Business- корпоративная платежная карточка компании, карта предназначена для оплаты командировочных и представительских расходов, бронирования номеров в гостиницах, получение наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег. Возможности корпоративной карточки:
• сокращение расходов и времени, связанных с выдачей подотчетных сумм;
• возможность привязать к одному счету неограниченное количество корпоративных карточек на сотрудников;
• возможность контроля расходов сотрудников со стороны руководства;
• установление персонального лимита расходования денег каждому сотруднику;
• осуществление анализа и планирования расходов, благодаря системе ежемесячных выписок, предоставляемых банком;
• возможность срочного пополнения карточного счета командированного сотрудника в любой стране в случае необходимости;
• средства, размещенные на карточке, по международным стандартам, не требуют декларирования при пересечении границы;
• безопасность в случае утраты карточки, так как денежные средства держателя не теряются, как это происходит при утрате кошелька, при соблюдении правил безопасности (счет блокируется по звонку владельца карточки в любое время суток).
• VISA Platinum - элитная международная платежная карточка, которая подчеркивает высокий статус, безупречную репутацию своего владельца, а также обеспечивает привилегированное обслуживание и высочайший уровень сервис, относится к сегменту премиальных карт и подчеркивает высокий статус, безупречную репутацию своего владельца, а также обеспечивает высочайший уровень сервиса и является незаменимым инструментом для Клиентов, совершающих поездки по всему миру.

Платежные карточки Visa Platinum предназначены для клиентов – членов Элит - клуба Банка, соответствующие VIP – клиентам (категории А) согласно «Критериям сегментации физических лиц в АО «Цеснабанк», а также физических лиц, оформивших карточки в рамках продукта «Standart» (при размещении вклада «Неснижаемый остаток»), согласно тарифам Банка. К VIP- клиентам также относятся топ-менеджмент крупных национальных компаний, министерств, ведомств и организаций, политики, деятели культуры, искусства, руководители местных исполнительных органов и другие известные люди – клиенты годовой доход достигает 60 000 USD и выше. Для выпуска карточки Visa Platinum по продукту VIP, филиал предоставляет служебную записку и ходатайство о присвоении клиенту статуса VIP. Статус «VIP» присваивается согласно временному порядку присвоения статуса VIP клиентам – участникам дисконтной программы «Элит Клуб» АО «Цеснабанк», и критериям сегментации физических лиц АО «Цеснабанк», утвержденным Правлением банка.

Ценные и полезные привилегии для карточек VISA Platinum:

• Программа «Защита покупок» - возмещение средств при краже или порче товара;
• Программа «Продленная гарантия» - увеличение в два раза гарантии продавца;
• Информация для путешественников на Интернет-портале Weissmann Online;
• Выделенный раздел Интернет-сайта Visa CEMEA для держателей карточек Visa Platinum;
• Эксклюзивные привилегии, скидки и подарки от торгово-сервисных предприятий для держателей карточек Visa Platinum;
• Помимо эксклюзивных привилегий карточки VISA Platinum , также доступны все привилегии карточек VISA Gold.
• VISA Infinite- предназначена для наиболее искушенных и прибыльных клиентов банка - финансовой элиты. VISA Infinite предлагает доступ к широкому спектру привилегий. Целевая аудитория: первые руководители и учредители компаний сегмента корпоративного бизнеса, субъекты предпринимательства/Заемщики (ссудные/условные обязательства) – годовая выручка, согласно финансовой отчетности – от 3 млрд. тенге и выше (по группе связанных лиц/или компаний ссудная задолженность – от 1 млрд. тенге и выше, либо депозит гарантии – от 500 000 000 тенге), клиенты – первые руководители юридического  лица/ компании  размещающего/щей депозит в Банке на сумму свыше 500 000 000 тенге, первые руководители национальных компаний, первые руководители крупных компаний, относящихся к сегменту корпоративного бизнеса, руководители и заместители Ведомств РК, руководители региональных органов власти: областные и городские Акимы, Акимы г. Астана, г. Алматы, VIP-клиенты (физические лица), открывшие депозит в Банке на сумму свыше 500 000 долларов США, Председатель и члены Совета Директоров Банка, Председатель и члены Правления Банка,Главный бухгалтер, Управляющие Директора Банка.

Дополнительные возможности карты:

• Глобальная Служба Поддержки Клиентов (GCAS);
• Программа «Защита покупок»;
• Программа «Продленная гарантия»;
• Медицинская и юридическая поддержка;
• Выделенный раздел Интернет - сайта Visa CEMEA для держателей карточек Visa Infinite www.visa.com.ru;
• Эксклюзивные привилегии, скидки и подарки от торгово-сервисных предприятий для держателей карточек Visa Infinite;
• Страхование во время путешествий;
• Консьерж-сервис;
• Содействие в Кризисной Ситуации;
• Программа Priority Pass;
• Выпуск дополнительных карточек;
• Выпуск виртуальной карточки Visa Virtual;
• Снижение тарифов по использованию индивидуального сейфа и внешним переводным операциям;
• Индивидуально разработанная программа кредитования для держателей карточки Visa Infinite.

Дополнительная карта Priority Pass – дает право доступа в VIP зоны более 600 аэропортов 300 городов в 100 странах. Программа действует независимо от выбранной авиалинии и номера рейса. Клиент, присоединяясь к программе, получает: карточку Priority Pass персонализированную и кодированную, справочник Priority Pass с инструкциями, сроками и условиями.

Программа Priority Pass предоставляет Клиентам нижеследующие возможности:

• При поездке доступ в VIP зоны аэропортов;
• Допускается в VIP зону сам держатель карточек Visa Infinite но и лица его сопровождающие;
• Возможность удобного отдыха в любом из 600 VIP-залов аэропортов в 300 городах по всему миру;
• Предоставляются все технические средства для ведения бизнеса: телефон, факс, Интернет, электронная почта, комната для проведения переговоров;
• Спокойное и удобное место ожидания полета с закусками и прохладительными напитками.
• Visa Prepaid - это предоплаченная платежная карточка, созданная на базе международной платежной карты VISA Electron и обладающая всеми ее преимуществами. Идеальная замена денежного подарка на свадьбу, юбилей, день рождения. Преимущества карточки VISA Prepaid Card:
• возможность выпуска и передачи в пользование третьим лицам;
• обеспечивается получение наличных денег в любой точке мира по выгодному курсу обмена валют;
• возможность оплаты товаров и услуг в терминалах, принимающих к обслуживанию платежные карточки VISA;
• Visa Prepaid выпускается с номиналом 5 000, 10 000, 20 000, 50 000, 70 000 и 100 000 тенге. Варианты дизайна: «Подарочная»,«Дамская», «Свадебная», «ХК Барыс». Имеется возможность выпуска карточки без номинала.
• Visa Virtual - международная карточка, предназначенная для операций по безналичному расчету за товары и услуги, приобретаемые через глобальную сеть Интернет, проведение которых не требует предъявления самой карты. Виртуальная карточка дает возможность производить оплату товаров и услуг в сети Интернет и максимально точно контролировать расходы по совершенным покупкам. Преимущества виртуальной карты: карта обеспечивает безопасность расчетов в международной сети Интернет, карта максимально точно контролирует расходы по совершенным покупкам, возможность держать карточный счет виртуальной карточки с нулевым балансом, и зачислять необходимую для транзакции сумму также непосредственно перед проведением транзакции.

Следующим важным видом карты являются кредитные:

Кредитная карта CashBerry - это платежная карточка с кредитом, то есть с деньгами, которые люди берут, когда их кошельки и карманы пусты. Размер кредитного лимита – до 3 среднемесячных заработных плат, но не более 300 000 тенге. Льготный период погашения: возможность пользоваться кредитным лимитом до 35 календарных дней без уплаты вознаграждения за пользование кредитом. Отсутствие комиссии за проведение операций в предприятиях торговли и сервиса. Удобная схема погашения - Минимальный ежемесячный платеж – не менее 7% от суммы использованного кредита плюс начисленное вознаграждение Банка. Срок действия кредитной карточки – 3 года. Получение уведомлений на мобильный телефон обо всех операциях и авторизациях по карточке. Получение информации о суммах задолженности, необходимых к погашению, с помощью банкомата. Получение с помощью электронных устройств (банкомата, мобильного телефона) информации об остатке денег на карточном счете. Клиент может получить денежные средства немедленно, не обращаясь в Банк или к родственникам и друзьям. Кредитная карточка CashBerry дает доступ к средствам, которые держатель карты может потратить на любые цели. Кредит по карточке не привязан к конкретной покупке, от бытовой техники или электроники, одежды и обуви, оплаты расходов в путешествиях, оплаты неотложных расходов и ремонта. Кредит является возобновляемым, то есть, как только клиент гасит определенную часть задолженности по кредитному лимиту, на эту же сумму возобновляется сумма кредита. Перед клиентом открываются возможности большого выбора товаров и более высокого качества жизни, он можете использовать кредит по своему усмотрению, когда и где захочет. Он вправе потратить всю сумму кредита или только её часть. Или может отложить использование кредитной карточки до тех пор, пока она ему не потребуется. Банк начисляет проценты только с момента фактического использования денег, со дня проведения расходной операции по карточке. Погашать задолженность по займу можно: осуществить взнос наличными в любом отделении Банка, перевести деньги с карт-счета на карт-счет посредством банкомата, осуществить ускоренное пополнение посредством POS-терминала (если карточка не заблокирована), посредством установки длительного поручения и автоматического списания с зарплатной карточки (зарплатный проект), через банкоматы с функцией Cash in, иным безналичным перечислением. Держатели платежных карт банка могут воспользоваться очень удобным кредитным продуктом Кредитный лимит в рамках зарплатного проекта. Сотрудники организаций женщины от 21 до 53 лет, мужчины от 21 до 58 лет. Минимальная сумма займа от 25000 тенге до 80% от суммы ежемесячной заработной платы клиента, рассчитанной за последние 4 (четыре) месяца. Договор банковского займа 36 месяцев с автоматической пролонгацией не более 2-х раз и с учетом возрастных ограничений. Кредитный заем должен гаситься не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным месяцем, в котором был использован заем. Как видно продуктовая линейка карточных продуктов от АО «Цеснабанка» очень многообразна. Банк постоянно пытается разнообразить спектр предоставляемх услуг, в том числе за счет введения новых видов платежных карточке. Также в банке есть программы кредитования для участников зарплатных проектов “Цесна Кредит” и прочие бланковые экспресс программы в рамках карточного бизнеса.

Одной из основных тенденций карточного бизнеса в Казахстане является развитие рынка кредитных карт. Сегмент кредитных карт только начинает свое развитие в Республике Казахстан. У АО «Цеснабанка» большие перспективы для дальнейшего их внедрения. На рисунке 9 представлена вся палитра карт от АО «Цеснабанка».

Рисунок 9. Пластиковые карты АО «Цеснабанк»

Помимо стандартных условий вшитых в карту клиентам банка предоставляется широкий спектр дополнительных услуг для держателей пластика. Помимо основной дебитной карточки, клиент может заказать дополнительную карту для членов своей семьи или другого третьего лица. При этом владелец дополнительной карты может пользоваться денежными средствами на карте основного владельца в пределах установленной для него суммы. Это очень удобно для родителей, чьи дети обучаются далеко от дома. Для держателя это не только экономия времени на пересылку денежных средств, но и возможность контролировать расходы близкого человека, а это бывает зачастую очень необходимо. При этом от клиента необходимо только предоставить паспорт или удостоверение личности лица, на чье имя будет выпущена доп. карта. Причем заказать выпуск карты можно как в самом отделении банка, так и воспользоваться порталом банка через Интернет. Карта будет готова в течение недели.

АО «Цеснабанка» также предоставляет своим клиентам услугу “Мобильный банкинг” - система круглосуточного контроля за движением денег по карточному счету с помощью SMS-сообщений и на мобильный телефон держателя будет приходить оповещение о движении по карте в режиме реального времени. Подключиться к данной услуге может любой владелец карты банка. Главное условие наличие сотового номера одного из казахстанских операторов сотовой связи. В заявлении на выпуск карт имеется отдельный пункт касательно согласия клиента на подключение к системе «Мобильный банкинг», что является удобным для держателей карт, так как нет необходимости подключаться к данной услуге посредством банкомата. Для подключения услуги, при обработке заявления на выпуск карты специалистам по ПК необходимо в графе «Мобильный банкинг» выбрать «Да» и указать номер сотового телефона клиента, подключаемого к данной услуге. Дополнительно услугу можно подключить в любом банкомате Банка или посредством электронной заявки. «Мобильный банкинг» позволит:

• Получать авто оповещение через SMS-сообщением о поступлении и списании денег с карточного счета;
• Оплатить услугу сотового оператора через сотовый телефон;
• При краже или потери карты отправляя SMS-сообщениее в службу банка заблокировать карту;
• Получение SMS-сообщений об окончании действия карты;
• Получение SMS-сообщений о задолженности по займу;
• Получить справку о расположении банкоматов;
• Получить справку о нахождении отделений Банка.

Сервис «Платеж на предопределенный счет» позволит клиенту осуществлять платежи посредством платежных карточек на собственные счета для погашения кредита, пополнения депозита на банкоматах, принадлежащих Банку. Преимущества услуги: оперативность – услуга доступна круглосуточно. В любой день недели и в любое время суток имеется возможность осуществить платеж на банковский счет, конфиденциальная информация. Экономия времени и средств: для подключения сервиса необходимо один раз обратиться в отделение Банка с заявлением о прикреплении сервиса к карточке. В последующем, все платежи на указанные в заявлении счета осуществляются через банкомат, т.е. нет необходимости постоянно обращаться в Банк.

Ускоренное зачисление через POS- терминал- зачисление наличных денег посредством карты через pos-терминал банка на свою карту. При этом зачисление осуществляется только на собственный банковский счет держателя платежной карточки в валюте ведения банковского счета. Зачисление наличных денег на банковские счета третьих лиц не осуществляется. Ускоренное зачисление денег на банковские счета осуществляют через кассу Филиалов при наличии данной функции на POS-терминале. Операция осуществляется в режиме реального времени аналогично операции снятия наличных денег в POS-терминале. Комиссия за услугу- 0,3% от суммы. Функция «Пополнение» производится посредством платежной карточки Держателя, на свой собственный счет. Зачисление производится в режиме реального времени.

Переводы «СARD TO CARD» - система перевода денег через банкомат с карточки на карточку держателей карточек АО «Цеснабанк». Для проведения операции необходимо знать только номер карты получателя, пополнение производится только в тенге. Комиссия  Банка – 100 тенге за один перевод. Деньги, переведенные посредством банкомата, зачисляются на банковский счет получателя денег сразу же после совершения операции.

Смена PIN кода-услуга предоставляет возможность легко и быстро изменить ПИН-код платежной карточки на любую выбранную комбинацию из 4-х цифр. Сменить ПИН-код можно по любой карте, выпущенной АО «Цеснабанк». Комиссия за услугу – 200 тг.

Сервис «КОМФОРТНЫЙ» - подключившись к сервису «Комфортный», у Клиента будет возможность переводить в определенную дату деньги с банковского счета с использованием платежной карточки (далее–карточный счет) на любые счета физических лиц (с учетом конвертации), открытых в Банке - для погашения кредита и пополнения сберегательного счета. Использование данного сервиса позволит Клиентам получить ряд преимуществ: не будет необходимости приходить в банк, тратить время на стояние в очередях, чтобы погасить займ. Фиксированная сумма спишется с банковского счета в установленную дату и поступит на счет Клиента на следующий операционный день. Комиссия за услугу - 100 тг.

HandyPay - это универсальная платежная система в Вашем мобильном телефоне, которая предоставляет возможность осуществлять платежи, в том числе третьих лиц за:

• услуги Интернет;
• коммунальные услуги;
• услуги мобильной связи;
• услуги кабельного телевидения;
• услуги различных сервисных компаний.

Достаточно подключиться к HandyPay и использовать свой мобильный телефон в качестве платежного терминала. Пользоваться HandyPay сможет каждый - оплата осуществляется с вашей платежной карточки, а общение с системой устроено посредством обмена SMS-сообщениями. HandyPay доступна абонентам всех сотовых операторов в Казахстане в любой точке мира в зоне покрытия оператора сотовой связи, в том числе и в роуминге.

При выборе клиентом обслуживающего весомую роль играет та услуга, которой клиент планирует пользоваться. Если клиент выпускает зарплатную карту, то существенную роль играет разветвленность сети банкоматов банка, тариф за обналичивание и годовое ведение карты. Как правило, при зарплатных картах во всех банках обналичивание в банке - эмитенте для держателя карты осуществляется без комиссии. А в другой сети БВУ идут комиссии от 0.2% до 0.5% от обналичиваемой суммы. Цесна - один из первых БВУ на территории Республики Казахстан в 2012 году в честь своего двадцатилетия внедрил тариф по зарплатным картам “Отличный” дающий клиентам, получающим заработную плату по картам банка, без комиссий обслуживаться в любом банке на территории Республики Казахстан. Это по своей сути беспрецедентная акция, направленная на увеличение и поддержание на высоком уровне розничный сектор, обслуживающийся на пластиковых картах. Такой пакет ценят клиенты, которые дорожат своим временем в поисках банкомата при обналичивание. Теперь ему не надо где бы он не находился искать банкомат, чтобы сэкономить на комиссии за обналичивание и не надо высчитывать что и сколько будет ему обходиться, а достаточно обратиться в любой банкомат на территории нашей страны и снять необходимую сумму.

Если это клиент ценящий сервис, то карты выпускаются более высокого номинала, к таким картам относятся карты выше уровня VISA ELECTRON, то есть такие, как Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum. Для клиента должно быть важно и их годовое обслуживание, а также дополнительный сервис – страховка и ее сумма, годовая комиссия за обслуживание карты. Специализированные предложения от международных карточных систем и самого банка - эмитента.

АО “Цеснабанк” является ассоциированным членом VISA, клиенты банка при проведении платежей в эквайринговой сети постоянно участвуют в акциях поддержки клиентов (розыгрыш денежных призов, туристические поездки, предоставление бонусных скидок и прочее). Такие клиенты будут выбирать банк с широким дополнительным сервисом по карте и не пугающим тарифам за годовое обслуживание по карте. Если сравнить тарифы ведущих БВУ РК по данному критерию, АО “Цеснабанк” является достойным представителем в банковской семье по этому критерию таблица 6. Вся тарифная схема банка построена таким образом, чтобы любой клиент будь то пенсионер, получающий пенсию или директор крупного концерна могли выбрать ту карту, которая выступала бы ему не только средством обналичивания денег и средством платежа за товары и услуги, но и тем финансовым инструментом, который позволяет клиентам иметь компоненты- экономия времени, денег и получение мксимального комфорта.

Таблица 6. Сравнение стоимости обслуживания карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum в банках первой десятки

Наименование банка	Visa Classic Первый/второй год обслуживания	Visa Gold Первый/второй год обслуживания	Visa Platinum Первый/второй год обслуживания
Цеснабанк	3 500 / 2 500 тенге	25 000 / 25 000 тенге	30 000 / 30 000 тенге
Народный банк	10 000 / 6 000 тенге	30 000 / 18 000 тенге	50 100 / 18 000 тенге
Казкоммерцбанк	6 900 / 3 900 тенге	33 000 / 15 800 тенге	80 000 / 55 000 тенге
Банк ЦентрКредит	5 500 / 4 500 тенге	22 000 / 22 000 тенге	40 000 / 40 000 тенге
Темир банк	6 000 / 6 000 тенге	25 000 / 25 000 тенге	Карта не предлагается
Альянс банк	12 000 / 12 000 тенге	50 000 / 50 000 тенге	80 000 / 80 000 тенге
Евразийский банк	2 500 / 2 500 тенге	15 500 / 15 500 тенге	Карта не предлагается
Банк ТуранАлем	12 400 / 6 200 тенге	46 600 / 23 300 тенге	108 600 / 54 300 тенге
АТФ Банк	7 700 / 4 600 тенге	15 500 / 12 500 тенге	50 000 / 50 000 тенге
НурБанк	6 000 / 5 000 тенге	22 000 / 21 000 тенге	Карта не предлагается
Каспи Банк	6 000 / 6 000 тенге	20 000 / 20 000 тенге	Карта не предлагается

АО “Цеснабанк” всегда старается привнести что-то новое и полезное в свои продукты и услуги и не случайно на протяжении последних лет в банке наблюдается рост эмиссии карт диаграмма 4.

Диаграмма 4. Эмиссия карт АО “Цеснабанк “ за период 2010-2012 год

В связи с увеличением роста количества платежных карточек во всем мире и точек по их обслуживанию платежная карточка становиться необходимой для всех граждан Республики Казахстан.

Международная платежная система VISA является мировым лидером по выпуску платежных карточек. Более 80% держателей карточек по всему миру являются клиентами VISA.

В Казахстане карточка уже стала предметом повсеместного использования, более миллиона держателей карточек VISA. Практически каждый гражданин страны среднего и выше среднего достатка имеют платежную карточку. Основная часть гостей Казахстана - иностранные граждане являются держателями карточки системы VISA. Именно поэтому приоритетной задачей банка было участие в международной платежной системе VISA. При этом со стороны банка была проведена большая работа по привлечению клиентов на обслуживание по картам, учитывая, что банк был уже далеко не в первом эшелоне по эмиссии карт, то конечно у банка было множество проблем, которые требовали самого не ординарного решения.

Во-первых, карточный счет является удобным рычагом для проведения переводных операций. Пополнение на карточку в сети Банка физическими лицами осуществляется бесплатно.

Во-вторых, обналичивание в тенге в рамках зарплатного проекта в сети Банка осуществляется бесплатно. Клиенты будут иметь возможность осуществлять безналичные и наличные операции на территории Республики Казахстан в тенге и в долларах США, на территории других государств - в валюте страны пребывания. Курс конвертации является наиболее выгодным, так как его устанавливает международная платежная система Visa International для всех карточек Visa.

Эквайринг - обслуживание пластиковых карточек, включающее в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью карточек, при этом Банк устанавливает специальную аппаратуру и обучает персонал коммерсантов бесплатно, а так же нет арендной платы. Банк, согласно договора, с каждой транзакции удерживает комиссию 2,6 %. Рекламные и производственные материалы предоставляются бесплатно. Банк обеспечивает контроль за состоянием аппаратуры и предоставляет консультации по любым вопросам, касающихся обслуживания карточек.[33]

АО “Цеснабанк” занимает достойную позицию на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

В прошедшем году была проведена обширная работа по расширению продуктовой линейки. В рамках этой работы Банк внедрил новый карточный продукт – продукт по получению заработной платы “Отличный”, который позволяет держателям карточки с таким тарифом снимать наличные денежные средства без комиссии в любом банкомате любого банка на территории Республики Казахстан

В 2009 году банк прошел сертификацию на выпуск чиповых карт и сейчас выпускает только одни из самых безопасных карт - чиповые. Внедрение собственного процессингового центра позволило расширить географию распространения карт и услуг банка, дало возможность банку централизованно управлять различными каналами доступа к банковским сервисам. Одной из важнейших задач банка стало формирование инновационных розничных продуктов на базе платежных карточек, а также создание программы лояльности для клиентов и партнеров банка. Причем переход банков Казахстана и в частности АО “Цеснабанк” на технологию EMV объясняется и тем, что для банков-участников VISA INTERNATIONAL стран СЕМЕА (в том числе и Казахстан) действует правило переноса ответственности, при котором при мошеннических действиях с картами не перешла на чиповые карты стандарты EMV либо терминалы технически не готовы принимать такие карты. Cтандарты EMV поддерживают Казкоммерцбанк, БТА банк, АТФ банк, Альянс банк, Народный банк Казахстана. В условиях рыночного ведения хозяйства предъявляются все большие требования к системе денежного оборота. Ужесточаются условия расчетно-кассового обслуживания участников системы денежных взаимоотношений. Необходимо путем автоматизации продуктов банка привлечь денежные ресурсы населения в банки.

При этом должны быть выполнены следующие условия:

• минимизация затрат на обслуживание;
• аккумулирование денежных средств населения в народное хозяйство;
• продвижение новых технологий по управлению денежными потоками;
• государственный учет и контроль со стороны государства над доходами и расходами населения;
• полная безопасность средств граждан.

Все это предполагает постепенную подготовку рынка. И на первом этапе стоит увеличение безналичных расчетов через БВУ. Этого можно достичь, увеличивая количество зарплатных проектов в БВУ Казахстана.

Второй этап - это внедрение микропроцессорных пластиковых карт с дальнейшим совершенствованием системы платежей и расчетов. Такие условия создает АО “Цеснабанк” для продвижения пластиковых карт на финансовом рынке.

Преимущества сотрудничества с АО «Цеснабанк» в области приема к оплате пластиковых карт международной платежной системы VISA International заключаются в следующем:

• Увеличение оборотов за счет привлечения новых клиентов;
• Повышение престижа и качества обслуживания предприятия ;
• Привлечение в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки;
• Получение дополнительного конкурентного преимущества за счет предоставления выбора - клиент сам решает, каким способом ему оплатить покупку или услугу;
• Увеличение доходов - держатели карточек психологически легче решаются, что-либо купить, а значит, они будут расходовать у вас большие суммы, и делать это значительно чаще;
• Уменьшение издержек по работе с наличностью;
• Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в короткие сроки.

Этому является доказательство в виде динамично расширяющейся клиентской базы держателей платежных карт, выпускаемых банком.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами

В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и переводов граждан страны. Она включает в себя не только платежи и переводы за товары и услуги, но и полное обслуживание граждан через банки. Вывод денежных средств населения из “тени” в государственную экономику. Стратегия концепции включает в себя идеологию и техническую единую составляющую банковских систем. Только это будет являться условием высокой надежности и рентабельности финансового учреждения. В отличие от стран бывшего СССР в западных странах давно наступил век компьютеризации и высокотехнологичных производств. Практически все банковские процессы автоматизированы (переводные, кассовые, аналитические и прочие). В системе розничного бизнеса происходит автоматизация механизма обслуживания индивидуальных клиентов основанная на расчетах пластиковыми карточками, в том числе выдача денежных средств через электронные устройства.

При формировании системы электронных денежных расчетов за рубежом создана ISO (International Standarts Organization), именно она создала стандарты внешних признаков пластиковых карт в мире, определила порядок формирования счетов, формат формируемого сообщения отправляемого владельцу карты о проведенных операциях, она же разработала стандарты безопасности чиповых и магнитных карт. Членами ISO являются ведущие эмитенты карточек, Master Card,Visa, American Express. B мире на сегодня существуют три основных системы карточек Master Card / Europay, Visa и American Express, и все они обслуживаются в Казахстане [33]. В сфере денежного обращения пластиковые карточки-это самый высокотехнологичный продукт банков XXI века. Удаленное обслуживание является одним из самых наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, значительно упрощающих процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного сервиса клиентов. В бытовом осмыслении под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом вне банка. Эта идея абсолютно не новая, в мире давно появились центры обслуживания Call-центры. Иным классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем “Банк-клиент” для операций проводимых юридическими лицами. Все эти современные форматы обслуживания удаленного стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров и современных телекоммуникационных технологий. В банковской системе Казахстана, в методах регулирования ведущую роль играет Национальный банк Казахстана. Только Национальный банк принимает решения о присутствии иностранных банков на рынке Казахстана, стимулируя их на вложения в активы проблемных казахстанских банков. Это играет весомую роль в оздоровлении финансового состояния банков второго уровня, а также улучшает уровень качества обслуживания клиентов банками. Это своего рода способ инвестирования страны [37].

Комфорт, простота и удобство в обслуживании – основные стимуляторы, побуждающие клиентов приобретать продукты в банках. Клиенту не требуется стоять в очередях в кассах предприятий, идти в банки для проведения погашения кредитов, обращаться в коммунальные компании за погашением коммунальной задолженности или налоговых платежей. Все это позволяет решить пластиковая карточка. Пластиковые карты в мире широко используются с середины 60-х годов, но история их развития в Казахстане берет свой отсчет с 1994 года. На сегодняшний день казахстанский рынок пластиковых карт признается некоторыми международными платежными системами одним из самых быстро развивающихся. И этот рынок, по отдельным показателям, занимает среди стран СНГ лидирующее положение. Такая оценка связана с быстрым ростом количества карточек в стране. Если в 2000 году их было выпущено 950 тыс. штук, то в 2013 году эта цифра достигла 7,8 млн. штук. И их количество продолжает расти. Держателями платежных карт сейчас являются 7,4 млн. человек. То есть 47% населения Казахстана.

Эффективность карточной платежной системы напрямую зависит от степени ее использования для безналичных расчетов. При использовании карточной платежной системы происходит снижение затрат на поддержание налично-денежного оборота (изготовление банкнот, инкассация, хранение, пересчет, уничтожение изношенных купюр, что сопоставимо со стоимостью выпущенных в оборот наличных денег). Карточная платежная система позволяет оборот сделать максимально прозрачным для мониторинга, увеличивается собираемость налогов. Деньги начинают работать не только на благо держателя карты, но и в целом на благо суверенного Казахстана.

Национальный банк Казахстана и банки второго уровня, согласно программы развития платежной системы страны, разрабатывают, совершенствуют и внедряют новейшие карточные продукты и услуги. Они способствуют стиранию границ использования платежных карт. К таким передовым продуктам можно отнести внедрение на казахстанском рынке безналичных платежей интернет-банкинг и мобильный банкинг. С помощью такой системы расчетов можно не отходя от персонального компьютера в любой точке мира произвести оплату со счета карты безналичного перевода за товары или услуги, просмотреть состояние своего счета, распоряжаться депозитным или ссудным счетом. Еще одной позитивной разработкой является SMS-банкинг, позволяющая получать в реальном режиме времени информацию о всех активных операциях по карточному счету на мобильный телефон. Банкоматные операции также для держателей карты стали более доступны и расширены.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек через POS-терминалы также в значительной степени способствовало увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Проведение таможенных платежей с использованием платежных карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности.

Несмотря на большое расширение сферы применения карточек, основная часть операций сводится к тому, чтобы узнать остаток на счете и получить зарплату, пенсию или стипендию. Возможности карточек используются не в полном объеме, актуальной остается задача увеличения безналичных платежей в варианте использования карточек при оплате за товары и услуги. Для того чтобы платежная карточка стала именно платежной, а не как удостоверение для получения наличных денег в банкоматах, нужно решить ряд технологических и технических проблем.

Одной из основных проблем, которая стоит на пути решения этой задачи, является отсутствие у нас уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль, за выполнением торговыми (обслуживающими) организациями норм Постановления Правительства № 1328. При этом в КоАП есть статья 161-1, где предусмотрена ответственность за прямой отказ в принятии платежей при использовании платежных карточек. Органы финансовой полиции являются уполномоченным органом по рассмотрению данных дел и наложению административных взысканий. Для того чтобы понять кто подпадает под данный вид ответственности необходимо определить конкретный круг предприятий в соответствии с выше указанным постановлением. Необходимо насыщать рынок платежными карточками.

Очевидно, что проблемы в обслуживании и продвижении безналичных расчетов посредством платежных карт существуют. Именно поэтому в целях активизации использования платежных карточек для безналичной оплаты товаров и услуг Премьер-министром Республики Казахстан было дано поручение №20-27/1952 от 23 апреля 2008 года, согласно которому акимам г. Астаны и Алматы необходимо провести комплекс эффективных мероприятий по стимулированию проведения безналичных расчетов на торгово-сервисных объектах. Скоординированные и целенаправленные действия акиматов, Национального банка, банков второго уровня, а также местных налоговых органов, органов финансовой полиции и предпринимателей позволяют успешно реализовать поставленные задачи.[38]

Важным фактором того, что платежные карты выступают до сих пор, способом получения наличности является то, что карты в большинстве случаев выдаются в рамках зарплатных проектов для выдачи заработной платы и получения стипендии. Изменить такое отношение к пластику позволит только государственная программа, в связи с этим стал развиваться проект по созданию Национальной системы платежных карт РК. Данный проект позволит объединить все карточки, эмитированные банками в РК в единый процессинговый центр. Карта сможет обслуживаться в любом терминале любого банка на общих основаниях [39]. С 2002 года после открытия "First Tuesday Алматы" банки Казахстана, в том числе и АО “Цеснабанк” стали использовать торговые отношения посредством электронной коммерции при предоставлении услуг держателям виртуальных карт. Предоставление услуг посредством всемирной сети Интернет - важнейшее направление деятельности банков держателям своих карт. Учитывая возраст пользователей интернет- услуг важнейшая задача банков разработать пакет услуг банка для интернет операций для предотвращения оттока денег.

Интернет-банкинг выделяет несколько этапов в развитии:

1. телефонный банкинг - услуга осуществляется через телефоны с тональной набором.

2. РС-банкинг клиент подключается через телефон, модем и персональный компьютер к серверу банка.

3. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг появился в результате развития новых технологий, позволяющих осуществлять операции посредством Интернет. С 1990 годов в сети интернета стали появляться сайты банков. До появления этих технологий доступ к счетам банки давали своим клиентам через коммутируемые телефонные каналы. Эта схема была не совершенна, так как ограничивала клиентов, только с внедрением интернета стало возможным дистанционное обслуживание клиентов с безопасным доступом. Используя интернет услугу, банки дают своим клиентам возможность обслуживаться дистанционно в режиме реального времени 24 часа в сутки без посещения банка, при этом всегда есть доступ к остатку на счете.

Переход в Интернет пространство для банка означает, что можно значительно сократить затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. При автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность задействованного персонала, расходы на заработную плату. Стоимость транзакций уменьшается, а бизнес становится привлекательным и при обслуживании держателей счетов с незначительными суммами на них. Экономия на издержках не является главным аргументом в пользу онлайн услуг. Жесткая конкуренция в банковском бизнесе диктует банкам условия способствующие увеличению использования интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга можно разделить на три категории:

- системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов;

- системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, услуги провайдеров и операторов сотовой связи, покупку/продажу безналичной валюты и т.д.;

- системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами [40].

Отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении «карточных» систем[41].

В настоящее время карточный рынок Казахстана предлагает населению новый вид услугу денежные переводы с карточки VISA на карточку VISA любого банка через банкоматы. Эта услуга без лишних усилий, в кратчайшие сроки и в любой удобной валюте позволяет отправлять деньги в любую точку Казахстана и мира.

Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями, можно прийти к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет - услуг составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Размер этого рынка, с сохранением сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет ежегодно увеличиваться на 3-5 тысяч человек. Довольно высокий образовательный уровень населения и большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, будет способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими банками как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам [42].

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

- усиление конкуренции между банковскими структурами;

- непрерывное движение предпринимательской мысли;

- вступление Казахстана в ВТО;

- интеграция в ЕвразЭС;

- интеграция банковской системы в Европейский союз;

- ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

- увеличение размеров отечественных банков;

- диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

- сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

- проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

- развитие информационных и других технологий [41].

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов, внедрение данных услуг начато с 2000 года.

Банки и дальше продолжают внедрять новые услуги. Это обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах в соответствии с мировым стандартом [43]. Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Огромное значение для развития банка имеет внедрение инновационных банковских услуг, связанных с электронными расчетами.

“Электронные расчеты” объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых – EDI (Electronic Data Interchange) – электронный обмен данными посредством электронной почты, интернета и прочих. Электронные расчеты (электронные деньги) это система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которые позволяют гражданам с удаленных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, без применения таких традиционных средств платежа, как наличные деньги и чеки. Расчеты осуществляются посредством компьютерной глобальной сети или систем связи с применением средств для кодирования информации и ее автоматической обработки таблица 7. Банки Казахстана при помощи Интернет предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в интернет - магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Электронная система расчетов (e-commerce) – это ускорение большинства бизнес - процессов за счет проведения их электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе. Электронная наличность – электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

Таблица 7. Инновационные банковские услуги казахстанских банков

	Инновационная услуга	Краткое описание инновационной услуги
1	Срочные электронные переводы по Казахстану	Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейшей технологии
2	Срочные электронные переводы по СНГ	Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся банками, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения.
3	Переводы по системе Western Union	Срочные переводы по международной системе без открытия счета или пользования кредитной картой по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90000 отделений
4	Переводы по системе «Money Gram»	Срочные переводы денег физических лиц по международной системе по всему миру. Money Gram – это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также содержит небольшой текст.
5	Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором	Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором (чиповая карточка), содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнить большой объем команд и работать в режиме on-line. Чиповые карточки сложнее
6	Телебанкинг	Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством станционного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.
7	Интернет-банкинг, home banking	Электронный дистанционный доступ к серверу банка для проведения операций, получения банковских услуг и другой информации посредством использования любого компьютера, подключенного к сети Интернет через web-браузер с любой точки земли в течение 24 часов.

В зависимости от типа электронного устройства хранения денежной стоимости выделяют две главные формы электронных денег:

- электронные деньги на базе карт (card-based);

- деньги на базе сетей (network-based, software-based)

Электронные деньги на базе карт предусматривают хранение информации в денежном эквиваленте, полученном в результате предоплаты, на специальном встроенном микропроцессоре (как правило, это кремниевый чип, носителем которого является пластиковая карточка). Разновидности данных устройств – смарт-карты (smart-cards), карты с хранимой стоимостью (SVC – Stored Value Cards) и «электронные кошельки» (e-wallet, e-purses). Электронные деньги - это продукт, не являющейся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более глубокой [44].

Впервые идея «электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами: «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Помимо этого существует несколько видов электронной системы расчетов (e-commerce): один из них - «электронные магазины», аренда различного программного обеспечения и так называемые «микро платежи». Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера. Еще один вид - это продажа информации, который уже достаточно распространен за рубежом. Следующая разновидность - электронные банки. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазинга должен иметь счет в банке, на котором должны быть задепонированы денежные средства. Несомненное удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной и пейджинговой связи, Интернет-провайдеров, но он гораздо менее удобен для оплаты товаров. Широкого развития Интернет-банкинг пока не получил в Казахстане. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking. Кредитные пластиковые карты это еще один вид электронного бизнеса. За последние несколько лет электронная торговля посредством карточек стала фактором глобального значения.

К цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-карты (умные карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной «кредитки». И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя «пощупать», различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернет, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернет.

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют «ALTYN» и «Иртыш - карт» - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, AlemCard банка «БТА»[44].

Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Помимо этого, подавляющее большинство иностранных граждан, приезжающих в Казахстан, имеют как минимум одну карточку - они также являются потенциальными клиентами банка. Держатель платежной карточки из двух торговых предприятий, как правило, выбирает то, которое принимает к оплате карточку. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов [45].

В дальнейшей перспективе выпуск новых видов карточек. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты. Наиболее распространенное приложение смарт-карт - их использование как электронных «кошельков», или супер смарт-карты. Супер смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, теперь карта не нуждается в авторизации и она необходима только тогда, когда «виртуальные» деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми деньгами через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Моndех. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. «быстрые» платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Мопdех - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Мопdех photes - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами (пользователями). От традиционной карточки карточка Моndех отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится пластина собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard[42].

Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования «натуральных» денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

Основная цель на 2014 год – удержание лидирующих позиций на рынке карточных продуктов и электронных услуг Казахстана за счет предоставления полного спектра качественных инновационных услуг клиентам банка при обслуживании по пластиковым картам, а также активного внедрения новых технологий.

3.2 Зарубежный опыт платежной системы и его применение в Казахстане

При сравнении опыта карточного бизнеса в Республике Казахстан и зарубежных банков-партнеров, многие аналитики считают, что зарубежный опыт только положительный, а опыт отечественных финансовых институтов носит только негативные аспекты. Зарубежные банки развивали свою платежную систему на протяжении многих десятилетий. При этом они проходили этот путь через колоссальные финансовые затраты. Страны же СНГ и в частности Казахстан без супер больших затрат на проведение разработок и проверок внедряет уже готовые модели в повседневную жизнь финансовой прослойки.

В этом большое отличие Казахстанского платежного бизнеса. Мы не выбрасываем деньги на туманные разработки, а берем за основу уже передовой мировой опыт в этой сфере и адаптируем под казахстанскую действительность. Так было и с картами на базе EMV, Казахстан стал сразу делать акцент на выпуск высокотехнологичных и более безопасных чиповых смарт - карт. В этом заключаются огромные плюсы! Также является наглядным примером и система международных расчетов SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).

Эта одна из самых прозрачных мировых систем. Она позволяет полностью идентифицировать как отправителя, так и получателя. Причем все данные строго конфиденциальны при прохождении такого платежа. За сутки через эту систему проходит до 3 миллиардов электронных долларов США. Все транзакции в данной системе автоматизированы. Все транзакции в этой системе имеют систему страховок, которые позволяют не опасаться отправителю за потерю денежных средств или не корректной системе зачислений. Банк корреспондент обязательно запросит инструкции у отправителя, при выявлении таких ситуаций. Способы защиты денег в пластике тоже существуют, они построены по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через Центральный Банк, куда информация поступает на магнитной ленте.

Возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах [46]

В области электронных наличных и электронных кошельков, например, Казахстан имеет возможность буквально выбирать как сами системы электронных наличных, так и методы их защиты, которые представляют собой весьма актуальную проблему в настоящее время.

Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу.

Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Secure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны„банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая.

Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.

Огромное будущее предсказывают электронной коммерции. Например, на западе в 2000 году согласно Computerworld общий оборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, 30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. финансовый сервис, 66 млрд.- операции между компаниями и розничная продажа - 7 млрд. долларов.

На западе уже давно существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, заказать вино или торт с придуманной надписью и отправить их адресату, купить CD, видео, книгу, посетить виртуальное казино и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки [47]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок банковских продуктов и услуг за последнее десятилетие претерпевает значительные изменения. И основные кардинальные сдвиги наблюдаются в самой динамично развивающейся области - рынке платежных карт. Прошедшее десятилетие - это было время безудержного роста денежных инвестиций, в том числе в виде розничного экспресс финансирования на текущие и карточные счета. Значит, развитие такого продукта имеет и спрос и предложение.

Проанализировав востребованность данного банковского продукта, можно с уверенностью говорить о том, что эмиссия пластиковых карт, в том числе кредитных, выгодна владельцу, так как предоставляет доступ к кредитным ресурсам с минимальными потерями времени на оформление с минимально допустимой ставкой вознаграждения по займу. При этом банк-эмитент получает возможность получать дополнительно доход от кредитной деятельности и продажи сервисных карточных услуг, торговому эквайеру дополнительный рычаг для увеличения товарооборота за счет повышения продаж и сокращения финансовых издержек на услуги инкассации и проведение кассовых операций в банках второго уровня.

Имея карточку, держатель избегает целый ряд формальностей, связанных с обращением наличных денежных средств. Это один из самых весомых аргументов в пользу пластика. Но карточки не начнут работать с максимально возможной отдачей, если не будет развита сеть торгового эквайринга. Ведь у держателя всегда должно быть право обслужиться в любой торговой сети посредством своей платежной карты кредитной или обычной дебитной.

Кроме того, имея оформленную кредитную карту держатель может не только регулировать процесс начисления процентов по займу, но и минимизировать затраты по начисленной ставке займа, так как от 4 до 8 недель займы могут быть с нулевой ставкой востребования.

Во многих картах поддерживается такой не заменимый в наше время сервис - защита покупок. Он позволяет держателю не только страховать свои покупки на предмет не исправности или несоответствия качеству, но и получать большие бонусные скидки при обслуживании в торговой эквайринговой сети. Банки совместно с коммерсантами разрабатывают совместные программы кредитования розничного сегмента страны на предмет возможного проведения расчетов за приобретенные товары или услуги, задействованы в общем платежном обороте не только субъекты крупного бизнеса (супермаркеты, торговые центра), но и малые и частные предприниматели. Возросло за счет это количество небольших торговых операций при продаже товаров в кредит. На этом фоне казахстанские банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличение портфеля потребительских займов;

-увеличение сети банка в регионах;

- “перекрестная” дополнительные продажи продуктов и услуг банка держателям платежных карт;

- получение дополнительно процентного дохода банка и увеличение не процентного дохода от расчетно-кассового обслуживания карточек.

Широкая эмиссия карт в стране дала возможность банкам привлекать самых удаленных от центрального офиса клиентов. Еще пару лет назад банки активно развивали филиальную сеть, для привлечения массового клиентского сегмента. Развитие карточного сервиса позволило банкам работать и обслуживать клиентов не только находящихся в регионе расположения центрального офиса банка, но и далеко за пределами страны в ближнем и дальнем окружении. Клиент не только географически не связан с банком, но и позволяет эмитенту производит перекрестные продажи своих услуг за пределами покрытия банка.

Карточный бизнес один из наиболее затратных для банков направлений, требующих колоссальных капитальных затрат, а также один из самых прибыльных, ведь доходы банк имеет и с держателя карты и с торгового агента. Операции с платежными картами дали казахстанским банкам не только дополнительные показатели в прибыли банка, но и создали новые условия для качественно нового обслуживания клиентов на основе передовых технологий.

На основе сделанных в работе выводов можно еще раз оценить всю значимость перспектив развития такого финансового сектора как пластиковые карты. Можно выделить такие факторы, оказывающие основное влияние на это развитие:

- моральная подготовка населения на переход обслуживания по платежным картам;

- действие карт на увеличение товарного оборота при обслуживании в эквайринговой сети;

- оценка со стороны банков перспектив выпуска карт;

- работоспособная структура по обслуживанию платежных карт, не зависимость ее от геополитических событий.

Сегодня в суверенном Казахстане на протяжении последнего десятилетия наблюдается динамичное развитие платежной системы. В этом огромная заслуга Национального банка страны, который вместе с банковским сектором страны постоянно совершенствует, внедряет и развивает передовые карточные технологии. Все это не только расширяет границы обращения платежных карт, но и способствует их совершенствованию на основе передовых мировых разработок. К таким высокотехнологичным карточным услугам относятся безналичные операции через банкоматы, расчеты посредством Интернета, безакцептное списание денежных средств с карты клиента за услуги с ежемесячной оплаты - покупка товара в электронном магазине, оплата коммунальных услуг и так далее. Финансовые учреждения в виде банков второго уровня и в том числе рассматриваемый в работе в качестве примера АО «Цеснабанк» постоянно проводят вместе с международными платежными карточными системами разнообразные бонусные акции, с помощью которых стимулируют клиентов на использование платежных карт в торговой и сервисной сети. Проведение расчетов с помощью пластиковой карты за таможенные операции в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Оплата таможенных платежей посредством пластиковой карты позволяет провести сделку безопасно и взаимовыгодно всем участникам внешнеэкономической деятельности. На отечественном рынке платежных карточек ожидается развитие кобрендинговых проектов. Задача таких проектов состоит в том, что банки совместно с участвующей компанией выпускают кобрендинговые карточки с очень широким дополнительным сервисом. Карта может заменить своему держателю не только кошелек, но и выступить дополнительным документам к другим ТМЦ (пропуск на парковку, проездной билет и так далее). При этом банк существенно расширяет базу клиентов, а партнеры проекта, предоставив по этим кобрендинговым карточкам скидки, бонусы, и другие сервисы получают увеличение абонентов.

После проведенного анализа в данной дипломной работе касательно перспектив, проблем, а также качества рынка платежных карт в Казахстане можно сделать вывод:

- за последнее время мировые финансовые рынки достигли существенных успехов в технологии применения разнообразных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане этот рынок только проходит период становления и стремительного развития.

- основная динамика развития платежных карт связана с их интеллектуализацией на базе передовых технологий микропроцессорной техники и коммуникаций.

- прогрессивным направлением развития рынка пластиковых карт в городах Казахстана является создание локальных систем небольших платежей.

При этом будет развиваться технология интеллектуальных карт и стандарты их применения. Несмотря на все проводимые мероприятия по развитию платежной системы посредством пластиковых карт в Республике Казахстан зафиксирована незначительная насыщенность рынка платежными картами. В сравнении с зарубежными аналогами карточных платежных систем, где обеспеченность рынка платежными кредитными картами достигает 90 процентов от всех денежных операций, в Республике Казахстан в ближайшее десятилетие планируется провести глобальную реструктуризацию безналичного рынка расчетов посредством платежных карт. Любые нововведения в жизненный цикл пластиковой карты будут иметь место на существование. Это стратегическая задача не только банковского сектора страны, но и глобальная цель суверенного Казахстана.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Банковское дело:/ Под ред. Доктора эконом. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономисть, 2004. – 223-245 с.

2 Банковское дело:/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. –М.: Кнорус, 2007.- 519-525с

3 Пластиковые карты:/ А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Логинов.- М.: Банковский деловой центр, 2000.- 701,328с.

4 Банковское дело: Настольная книга, учебное пособие./ Под ред. А.А. Абишева, С.А. Святова. – Алматы: Экономика, 2007.- 30-37с.

5 Банковские операции:/ А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «Форум» - Инфра-М, 2007.- 267-278с.

6 «Магнитная полоса отчуждения». // Деньги, 1998. – №41- С.72

7 «Не спешите сбрасывать карты».// Деньги, 1998.- №41- С.24-28, 74

8 «Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях».// Мир ПК,2003.- №2- С.74- 98

9 Введение в Банковское Дело: / Авторский коллектив. –М.: Учебное пособие, 1997. – 200-205с.

10 «Платежи и переводы денег в РК»// , 2005 - (67.622).- с.15

11 Постановление правления национального банка республики Казахстан. От 23.12.2002 № 510 «Об утверждении правил функционирования национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек»

12 Денежное обращение. Кредит. Финансы.// М.Д. Дробозина. - М.: Финансы и Статистика, 1997.-с. 143

13 «Наш Вестник»// №12\корпор. Изд. БЦК от 31.12.08г - с. 4

14 Пластиковые карты.// Сборник. 3-е изд., перераб. и доп. / Сост. А.А. – с. 297

15 Деньги. Кредит. Банки.//Учебник, Г.Е.Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Велби, Изд-во Проспект, 2003. –с. 624

16 Пластиковые карты и их применение.// Е. Л. Андреев, Л. В. Быстрова, Г.В. Быстров. М.: Издат. группа «БДЦ-Пресс», 1999.- с. 396

17 Банковские пластиковые карточки.// В.М. Усоскин. М.: НИЦ «Вазар-Ферро», 1995.- с. 639

18 Электронная система денежных расчетов. // А.Г. Липис, Т.В Маршалл., Я.Я. Линкер. - М.: Финансы и Статистика, 1999.- с. 243

19 «Коммерсант Dally»-1994, №77, с.111-165,4

20 Платежная система.// Есимханов З.К.;2004.(262.1я73) – с.376

21 «Платежная карточка: от магнитной полосы – к микропроцессору»./ Е.А. Жангельдин. Казахстанская правда.- 16.01.2003.- с.4

22 «Электронные карточки – новое поколение денег»// М.Жоламанов. Аль-Пари.2006.-№3-4- С.9

23 «Электронные деньги и перспективы».// Б.Н. Жаналинов. Банки Казахстана. 2006. - №11-С

24 «Платежная карточка: развитие и состояние»// А.Ибраева. Банки Казахстана. 2007. - №8 – С.

25 «Электронная система безналичных расчетов в Казахстане».// А.Калиев. Вестник КазНУ сер.Эконом. 2005.- №3(49)- С.115

26 Сайт Национального Банка РК. // www.nationalbank.kz/

27 Сайт Агентство по статистике в РК.// www.tns-global.kz/

28 «Платежная карточка как элемент платежной системы».// Н.И. Колбай, К.В. Махмутов. Вестник КазНУ сер.Эконом. 2005.-№3 – С.10

29 «Анализ инновационных услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками».// З.Б. Кокенова. Вестник КазНУ. Сер. Эконом. 2006.-№5(57) - С.12

30 Электронная система денежных расчетов.// А.Липис. перевод с английского М: АО «Финстатинформ». 2004 – с.14

31 «Международные пластиковые карты: вчера-экзотика, сегодня – проблема выбора: какой карте отдать предпочтение».// Наука и жизнь.2001. - №1- С.55

32 Пластиковые карты: принципы построения платежных систем./ / Под редакцией А.В. Вавилов, И.И. Ильин – М.: «Европеум – Пресс», 1999. –с. 123

33 Сайт «Цеснабанк» // www.tsb.kz/

34 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности», Алматы, 31 августа 1995 года

35 «Наш Вестник» №1\корпор. Изд. БЦК от 31.01.08г-с4.

36 Годовой отчет 2009 года АО «Банка ЦентрКредит»

37 Банковское дело./ Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой.- М.: «Финансы и статистика», 1995. - 58-65с

38 Статья зам.деректора Национального банка РК. Т.Гуменюк, Вечерняя Астана //www.vastana.kz/

39 Основы современного банковского дела. (Учебное пособие) // Д.М. Мадиярова, В.С.Марчевский.: (КазГАУ.- Алматы: Экономика, 2007.- с.134

40 Весник КазНУ, Серия экономическая. А.О. Бекк – 2008; №3. – с.129-130

41 Электронные деньги /Экономика и Жизнь, Т. Витвицкая.№10, 2004.- с.256

42 Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 2007.-389с.

43 Пластиковые деньги.// Деловые люди. - Д.Лилеев, №10, 2003 -с. 349

44 Общие проблемы решать сообща.//Мир карточек А.Макаев, №4, 2006 - с. 15

45 Новые пластиковые деньги.// А.В.Специвцева. - М.: ЮНИТИ, 1994. -с. 34

46. Банковские системы Великобритании. Банковское дело.// Е. П. Смирнов. - 2005 - № 9. - с. 24.

47 Безопасность персонального компьютера.// Э. Тайли.; Пер. с англ.; Худ.обл. М.В.Драко.- Мн.: ООО "Попурри", 2005.- С.261.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

VISA	EUROCARD/MasterCard	MAESTRO
Старый дизайн	Новый дизайн	Старый дизайн	Новый дизайн	Старый дизайн	Новый дизайн
Лицевая сторона
Логотип платежной системы (эмблема)	В правом верхнем или в правом нижнем углах — трехцветный прямоугольник, состоящий из горизонтальных полос синего, белого и желтого цветов со словом VISA синего цвета на белой полосе. По периметру логотипа расположен микротекст, содержащий первые четыре цифры номера карты и код банка-эмитента (может состоять из букв и цифр)	EUROPAY INTERNATIONAL: Стилизованная буква Е с красным язычком вместо среднего элемента и надписью EUROCARD под ней, заключенные в овал. Усеченный вариант: только надпись EUROCARD MasterCard INTERNATIONAL: два пересекающихся круга красного и желтого цветов с надписью MasterCard белого цвета поверх кругов	В правом нижнем углу под голограммой — логотип Maestro в виде двух пересекающихся кругов голубого и красного цветов с надписью Maestro выполненной белой краской
Голограмма	В правой части карты по центру — объемное зеркальное изображение летящего голубя. При повороте карты справа налево левое крыло голубя увеличивается, правое опускается (голубь машет крыльями)	На фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard, выполненных микротекстом, объемные изображения полушарий земного шара, на которых при повороте карты сетка параллелей и меридианов меняется на очертания материков	Два пересекающихся плоских круга с объемными изображениями двигающихся материков на фоне горизонтальных строк, содержащих слово MasterCard. Контуры кругов выполнены микротекстом, содержащим повторяющиеся символы MasterCard
Логотип банка-эмитента	верхней части карты в правом или левом углах надпись типографской краской	В правом верхнем углу карты надпись черной типографской краской
Номер	Начинается с цифры 4, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) или 13 (4-3-3-3) с последней группой цифр на голограмме	Начинается с цифры 5, разбит на 4 группы, состоит из 16 цифр (4-4-4-4) с последней группой цифр на голограмме	Состоит из 18 цифр, разбитых на 2 группы (810 цифр) с последними 4 на голограмме
Данные о сроке  действия	Эмбоссируется дата начала и дата окончания срока возможного использования карты в формате месяц/год или месяц/день/год (10/02 или 10/15/02)	Эмбоссируется только дата окончания срока действия в формате месяц/год (12/02)
Информация о банке, выдавшем карту	На картах VISA (Classic, Cold), Сбербанк-Maestro эмбоссируются 8 или 9 цифр в формате XXXXYYYYY (XXXX — номер отделения, YYYYY — номер филиала). На картах VISA Business, Eurocard/MasterCard Business данная строка отсутствует
Данные о держателе	Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (возможно нанесение именных данных двух лиц) латинским шрифтом. На корпоративных картах может быть проэмбоссировано название организации латинскими буквами.	Эмбоссируются имя и фамилия держателя карты (IVAN PETROV)
Микропечать	В рамке логотипа первые четыре цифры — номера карты и код банка-эмитента (из чисел и букв)	На нижнем слое голограммы в горизонтальных строках ейиияется слово MasterCard	В контурах кругов голограммы повторяется MC	Нет
Четырехзначный номер	Печатается несмывающейся краской контрастным цветом над или под 1-й группой цифр номера карты. Напечатанные цифры должны полностью совпадать с 1-й группой цифр проэмбоссированного номера карты	Печатается несмывающейся и контрастной цвету карты краской под первыми цифрами проэмбоссированного номера карты и полностью совпадает с первыми четырьмя цифрами номера карты	Нет
Изображение в УФЛ	В центре карты — изображение летящего голубя белого или сине серого	В нижней части карты буквы M и C: М — в левом углу и через промежуток в середине — С	Нет
Специальные символы	За датой окончания срока действия карты:- эмбоссируется символ V (flying V), имеющий нестандартный формат с наклоном вправо, с ограничивающимися верхними подсечками, направленными в левую сторону; - эмбоссируются пары букв CV, PV, BV; - печатаются C, P, B + эмбоссируется V	За датой окончания срока действия карты эмбоссируется знак (floating M) состоящий из элементов букв M и C	Нет
Оборотная сторона
Панель для образца подписи держателя карты	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего цвета (для карт сторонних банков-эмитентов). При попытке подделки образца подписи появляются пробелы	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом VISA голубого/синего и золотого цветов и 19-тизначным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и  3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void -недействительно	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего и желтого цветов и 19-тизначтным номером, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены 16 цифр номера карты и  3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В проделах появляется слово void - недействительно	Полоса белого цвета, заполненная диагональными строками со словом MasterCard или МС красного, синего/голубого и желтого цветов и 7-знач-ным номером в центре панели, напечатанным специальным шрифтом с наклоном влево, в который включены последние четыре цифры номера карты и 3 цифры кода безопасности. При попытке подделки образца подписи появляются пробелы. В пробелах появляется слово void - недействительно	Полоса белого цвета, заполненная повторяющимися зигзагообразными линиями и надписями SAFESIG. При попытке подделки образца подписи держателя карты линии и надписи стираются
Магнитная полоса	Впаянная в пластик магнитная полоса черного или темно-коричневого цветов, содержащая информацию о держателе карты, номере его счета, банке и дополнительные закодированные данные, нанесенные электронным способом

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Показатели	на 01.01.13	на 01.01.14
Количество карточек в обращении (тыс.ед.), в т.ч.	12 139,8	16 544,1
Локальные системы	558,0	732,8
Международные системы в т.ч.	11 581,8	15 811,4
Visa International, из них:	10 105,0	13 935,6
дебетные	7 796,8	9 016,5
кредитные	2 075,1	3 375,0
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	233,1	1 544,1
MasterCard Worldwide, из них:	1 449,7	1 834,9
дебетные	1 341,3	1 682,4
кредитные	49,5	85,0
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	58,9	67,6
Количество держателей  карточек (тыс.чел.), в т.ч.	11 081,2	14 378,0
Локальные системы	516,2	680,6
Международные системы в т.ч.	10 565,1	13 697,5
Visa International, из них:	9 197,7	11 962,6
дебетные	7 146,4	8 291,6
кредитные	1 890,3	2 756,2
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	161,0	914,8
MasterCard Worldwide, из них:	1 341,8	1 695,9
дебетные	1 237,0	1 546,6
кредитные	46,5	82,4
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	58,3	66,9
Количество использованных  карточек (тыс.ед.), в т.ч.	6 346,3	6 891,9
Локальные системы	430,7	477,1
Международные системы в т.ч.	5 915,6	6 414,8
Visa International, из них:	5 091,2	5 453,2
дебетные	4 654,2	4 381,2
кредитные	261,5	351,3
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	175,5	720,7
MasterCard Worldwide, из них:	807,8	943,1
дебетные	755,8	872,0
кредитные	25,0	33,9
дебетные с кредитным лимитом и предоплаченные	27,0	37,2
Количество POS - терминалов (шт.), в т.ч.	33 318	46 432
у торговых предприятий	27 325	40 117
в банках	5 993	6 315
Количество импринтеров (шт.), в т.ч.	202	168
у торговых предприятий	82	60
в банках	120	108
Количество банкоматов (шт.) , в т.ч.	8 652	8 965
с функцией выдачи наличных денег	7 612	7 816
с функцией выдачи и приема наличных денег	1 040	1 149
Количество торговых предприятий (ед.)	14 173	22 904
Количество банковских киосков (ед.)	1 678	3 982

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Показатели	на 01.01.14
	Количество платежных карточек в обращении (тыс. ед.)	Количество держателей карточек (тыс. чел.)	Количество использованных платежных карточек (тыс. ед.)
	дебетные	кредитные	иные	дебетные	кредитные	иные	дебетные	кредитные	иные
Итого, в т.ч.	11 455,2	3 477,1	1 611,8	10 540,6	2 855,5	981,9	5 737,7	396,2	758,0
Акмолинская обл.	346,6	3,9	7,5	329,3	3,6	7,1	206,1	1,2	4,6
Актюбинская обл.	601,9	7,5	5,8	565,2	7,1	5,1	314,8	2,4	3,3
Алматинская обл.	495,4	8,1	17,3	465,9	7,5	16,6	283,7	2,2	10,8
Атырауская обл.	530,0	11,7	12,7	486,6	11,0	12,2	251,4	3,8	6,7
Восточно-Казахстанская обл.	937,2	17,5	12,3	844,1	15,8	10,4	489,0	4,3	8,1
Жамбылская обл.	460,1	5,4	3,7	434,9	5,1	3,4	281,4	1,3	2,4
Западно-Казахстанская обл.	402,2	8,0	5,2	366,6	7,6	4,6	203,9	2,5	2,8
Карагандинская обл.	987,2	12,9	21,6	894,9	11,9	17,7	555,3	4,0	13,2
Костанайская обл.	498,5	4,9	4,6	451,2	4,6	4,0	281,2	1,6	2,4
Кызылординская обл.	410,1	5,3	5,2	377,5	5,0	4,9	234,6	1,3	3,0
Мангистауская обл.	480,2	8,1	14,9	441,8	7,8	14,5	246,7	2,7	8,4
Павлодарская обл.	592,7	10,1	15,2	537,7	9,2	13,9	306,5	3,4	9,5
Северо-Казахстанская обл.	279,7	3,2	4,2	260,4	3,0	3,6	161,2	0,9	2,4
Южно-Казахстанская обл.	963,5	10,9	21,7	902,5	10,4	21,0	532,1	2,7	14,0
г. Алматы	2 579,7	3 340,2	1440,1	2 358,3	2 727,8	825,3	979,4	353,4	656,2
г. Астана	890,2	19,3	19,7	823,8	18,3	17,6	410,3	8,6	10,1

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Показатели	на 01.01.14
	Количество POS - терминалов (шт.)	Количество импринтеров (шт.)	Количество банкоматов (шт.)	Количество торговых предприятий (ед.)	Количество банковских киосков (шт.)
Итого, в т.ч.	46 432	168	8 965	22 904	3 982
Акмолинская обл.	1 119	-	312	572	119
Актюбинская обл.	1 863	5	478	811	122
Алматинская обл.	1 361	3	355	654	184
Атырауская обл.	2 115	4	521	871	94
Восточно-Казахстанская обл.	2 842	17	711	1 308	231
Жамбылская обл.	881	4	319	433	89
Западно-Казахстанская обл.	1 604	5	347	727	139
Карагандинская обл.	3 551	11	777	1 795	601
Костанайская обл.	2 555	6	369	1 331	284
Кызылординская обл.	668	3	245	288	57
Мангистауская обл.	1 635	5	443	829	105
Павлодарская обл.	2 216	6	555	1 091	270
Северо-Казахстанская обл.	1 204	2	275	582	62
Южно-Казахстанская обл.	2 367	6	560	1 156	487
город Алматы	14 577	80	1 788	7 350	793
город Астана	5 874	11	910	3 106	345

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Использование на территории РК платежных карточек, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе регионов (с учетом оборота по карточкам American Express International, Visa International и MasterCard Worldwide, распространяемых казахстанскими банками)
Показатели	Декабрь
	Безналичные платежи	Операции по выдаче наличных
	Количество (тыс.транз.)	Сумма (млн.тенге)	Количество (тыс.транз.)	Сумма (млн.тенге)
Итого, в т.ч.	4 823,2	80 271,3	16 424,8	603 882,4
Акмолинская обл.	47,3	1 237,0	561,1	17 481,6
Актюбинская обл.	157,4	4 309,0	913,2	33 425,8
Алматинская обл.	101,8	3 265,8	713,0	24 569,7
Атырауская обл.	142,8	3 625,4	814,5	30 201,9
Восточно-Казахстанская обл.	182,7	2 514,3	1 324,6	43 059,3
Жамбылская обл.	85,9	2 082,1	704,0	22 667,6
Западно-Казахстанская обл.	111,9	1 975,2	617,5	19 701,7
Карагандинская обл.	202,1	2 730,1	1 498,7	49 081,4
Костанайская обл.	477,5	2 022,5	715,0	23 452,5
Кызылординская обл.	128,7	2 034,2	575,8	21 322,3
Мангистауская обл.	170,3	3 838,3	748,1	36 421,9
Павлодарская обл.	127,7	3 134,3	811,8	27 778,0
Северо-Казахстанская обл.	53,4	745,5	452,0	13 005,8
Южно-Казахстанская обл.	127,7	4 723,3	1 222,9	41 672,0
город Алматы	2 039,8	30 558,6	3 069,9	130 626,4
город Астана	666,0	11 475,8	1 682,9	69 414,8

PAGE \* MERGEFORMAT1

Держатель карточки

Предоставляемые услуги

(небанковские учреждения)

Банк-эквайер

Банк-эмитент

Процессинговый центр

2

7

8

9

6

3

12

11

5

4

1

14

15

13

10

1 – Оформление и выдача карточки клиенту

2 – Предоставление карточки для оформления покупки или оплаты услуг

3-4 – Запрос на авторизацию

5-6 – Результаты авторизации

7 – Передача товара и чека на него держателю карточки

8 – Передача чеков на купленные товары

9 – Зачисление средств за купленные товары на счет торгового центра

10-13 – Расчеты банка-эмитента с банком-эквайером за проведенные транзакции

14 – Предоставление выписки о проведенной транзакции

15 – Расчеты держателя карточки с банком-эмитентом

Рисунок 3. Взаимодействие участников платежной системы с использованием пластиковых карт

Платёжные системы пластиковых карточек

Локальная

Международная

AltynCard

Europay International

American Express International

SmartAlemCard

Cirrus/ Maestro

Ситибанк Казахстан

VISA International

проблемы

Правовые

Экономические

- рост объема бумажного документооборота

- высокий уровень неправомочного пользования карточками

- карточки подстрекают их держателей совершать «сверхзатраты» (кредитные)

- обращение электронных денег может вызвать инфляцию даже без увеличения объема денежной массы

-подделки

- мошенничество

- перерасходовать собственные средства

- несанкционированные доступы в банковскую систему с целью получения денежных средств

- ограничение возможностей Центральных банков по регулированию денежно-кредитного оборота

-тем самым увеличивая размер долга компаниям и банкам.

-потеря контроля НБ над денежной массой, т.к. нарушается его монополия на эмиссию наличных денег.

Рынок платежных карт на примере АО Цеснабанк