Перспективы развития страхового рынка в РФ

PAGE 9

Содержание

Введение………………………………………………………………………….......3

1. Экономическая сущность страхового рынка в РФ…………………………….4
2. Развитие конкурентоспособности страховых компаний……………………..11
3. Перспективы развития страхового рынка в РФ………………...…………......15

Заключение………………………………………………………………………….20

Список использованной литературы……………………………………………...21

Введение

Система страхования является инструментом достижения определенных целей, стоящих перед компанией в новых рыночных условиях, характеризующихся повышением конкурентности рынков и требовательности потребителей к качеству услуг. Такими целями для страховщиков могут быть:

• максимизация прибыли компании;
  • получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций;
  • выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных с получением прибыли за счет страховой деятельности.

Максимизация прибыли – основная цель для большинства страховщиков и страховых посредников (брокеров и агентов), заинтересованных в собственных доходах. Однако на страховщика могут быть наложены ограничения, связанные например, с социальной ролью страхования.

Общество через правительство и законодательство может потребовать от страховщиков выполнения социальных функций, например, защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях через обязательное страхование автогражданской ответственности, выплату страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях на производстве.

Цель работы – изучить перспективы развития страхового рынка в РФ.

В ходе работы необходимо решить ряд задач:

1. Изучить сущность страхового рынка в РФ.

2. Исследовать конкурентоспособность страховых компаний.

3. Выявить перспективы развития страхового рынка в РФ.

Объектом исследований выступает страховой рынок.

Предметом – система страхования в РФ и перспективы ее развития.

В работе были использованы труды различных отечественных и зарубежных авторов: Ахвледиани Ю.Т., Дюжиков Е.Ф., Шахова В.В., Сербиновского Б.Ю., Скамая Л.Г., Сплетухова Ю.А., и др.

1. Экономическая сущность страхового рынка в РФ

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.

Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

Основные этапы развития страхового дела:

1. Страхование, как форма взаимопомощи, возникло еще на заре человечества. Его прототипом считают заемные операции древних греков.
2. Отношения между капиталистом и судовладельцем.
3. Появление в Европе в конце XV века общество взаимного страхования – так называемых огневых товариществ (Brangilden).
4. Следующий этап, сыгравший важную роль в развитии страхования, начался в конце XVII – начале XVIII вв. с появлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности.
5. Во второй половине XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность.
6. В России страхование начинает распространяться с середины XVIII века. В Риге в 1765 году было создано первое общество взаимного страхования от огня [6, c.27].

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории:

• финансовая;
  • экономическая;
  • кредитная [12, с.35].

При этом следует иметь ввиду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание – изменчиво и предопределяется общественно-экономической формой общества и типом государства.

Основными признаками финансовой категории страхования являются:

1. Рисковый характер, поскольку страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим.
2. Денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев.
3. Возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или «третьим лицам» в форме страховых выплат или при досрочном прекращении действия договора страхования [11, с.81].

Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1. Денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб.
2. Замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования.
3. Перераспределение ущерба между территориальными единицами во времени.

Специфичность экономической категории страховой защиты обуславливают три основных признака:

1. случайный характер наступления страхового случая;
2. материальный ущерб, выраженный в натуральном или денежном измерении;
3. необходимость преодоления последствий страхового случая и возмещения [9, с.72].

Признаки кредитной категории страхования находят конкретное, специфическое проявление в функциях страхования:

1. Накопительной (страхование «на дожитие»).
2. Сберегательной (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и т.д.).
3. Потребительской (приобретение предметов длительного пользования, взятия ссуды и др.).
4. Инвестиционной (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, акции, облигации и т.п.).

Функции страхования:

1. Формирование специализированного страхового резерва денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды.

Страховая деятельность страховой организации осуществляется по следующим отраслям:

- страхование жизни и общее страхование [12, с.42].

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

Страхование жизни представляет собой личное страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование представляет собой личное страхование, предусматривающее осуществление периодических страховых выплаты в виде пенсий или ренты в случае достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности, смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой личное страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты в случаях смерти, утраты трудоспособности или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование представляет собой личное страхование, предусматривающее осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования.

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо [9, с.80].

Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации») [2].

Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями [12, с.83].

Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

форму лицензии и ее реквизиты;

• требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);
  • перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);
  • порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;
  • порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.

За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде [1].

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

• достаточный собственный капитал;
  • размер обязательств (включая технические резервы);
  • размещение активов;
  • портфель рисков, переданных в перестрахование;
  • тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ.

В марте 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам [8]. Основными функциями ФССН являлись:

• выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
  • ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений;
  • ведение реестра страховых брокеров;
  • установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Федеральной службой государственной статистики плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности;
  • установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков;
  • контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
  • установление правил формирования и размещения страховых резервов;
  • разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции;
  • обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании [8].

Регламентированные права ФССН состояли в следующем:

• получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан;
  • проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации;
  • ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ;
  • обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Если же речь идет о разделении страхования на государственное и частное, то здесь критерием выделения является форма собственности страховой организации. Если такая организация находится в собственности частных лиц (юридических и/или физических), то осуществляемое ею страхование относят к частному страхованию. Если страховая организация находится в собственности государства, то такое страхование, в соответствии с исторически сложившейся в нашей стране традицией, называют государственным.

Однако следует помнить, что действующий ГК РФ в ст. 969 определяет государственное страхование как обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств, специально выделяемых для его проведения из соответствующего бюджета министерствам и другим федеральным органам государственной власти, которые выступают в качестве страхователей.

Таким образом, страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются, прежде всего, вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

1. Развитие конкурентоспособности страховых компаний

Одним из способов повышения конкурентоспособности страховых услуг является сегментация страхового рынка по различным признакам.

Согласно определению, данному Сербиновским Б.Ю., сегментация страхового рынка – это определенная стратегия и тактика рационального и полного приспособления страхового бизнеса к потребностям рынка и конкретных страхователей [9, c.418]. Она состоит в выделении из общей массы потенциальных страхователей отдельных типичных групп, предъявляющих однородные требования к товару, одинаково реагирующих на цену, рекламу, способы распространения страхового продукта, т.е. группы с одинаковой мотивацией, предпочтениями и поведением. Каждая такая группа образует сегмент рынка.

Сегментирование создает многообразие видов страхования и может осуществляться по ряду признаков, например, территориальному (географическому), возрастному, половому, уровню доходов и т.д. Особое направление маркетинговых исследований страхового рынка – изучение стимулов, мотивов и поведения страхователей.

Стимулы всегда лежат в основе поведения страхователей. Это внутренние побудительные мотивы, обусловленные совокупностью внешних (хозяйственная среда, характеризуемая различными экономическими параметрами) и внутренних (первичные желания людей и стремления к предсказуемости и гарантированности будущего семьи, благосостояния, личного здоровья и т.д.) причин.

Побудительные мотивы поведения всегда держат людей в некотором напряжении и выступают непосредственной причиной их стремления каким-то образом устранить это напряжение.

Однако люди редко приступают к действиям, руководствуясь лишь каким-то одним побудительным мотивом, так как на практике на человека одновременно действует ряд побудительных мотивов, которые разнообразны, разнонаправлены и не совпадают во времени.

Задача страховщика – предугадать основные побудительные мотивы людей к страхованию, определить приоритеты каждого из этих мотивов в поведении той или иной группы страхователей и воздействовать на потенциального страхователя с помощью рекламы и других форм продвижения договоров страхования к населению. Выполнив эту задачу, можно рассчитывать на положительный эффект [10, с.91].

Поведение страхователей на рынке, их действия и поступки подчинены цели устранить или ослабить противоречие между желанием заключить договор страхования и имеющимися для этого финансовыми возможностями. Потенциальный клиент может:

1. принять решение о заключении договора страхования;
   1. заняться поиском и сбором дополнительной информации относительно общественной репутации страховщика;
      1. отказаться от идеи заключения договора страхования и не предпринимать никаких дальнейших действий.

Если сделка между страхователем и страховщиком состоялась, то человек обычно начинает сравнивать, насколько условия договора страхования отвечают его ожиданиям и надеждам. Процесс сопоставления желаемого и действительного называется формированием обратной связи между целями и побудительными мотивами поведения страхователя на рынке и первоначальными его запросами и предпочтениями. Результаты сравнения человек использует для коррекции своего поведения в будущем. Единичный положительный опыт, т.е. полное удовлетворение запросов страхователя при заключении договора страхования данного вида в первый раз, как правило, стимулирует новые контакты с этим страховщиком или его полномочным представителем в лице страхового агента [10, c.422].

Важно, что позитивная информация в процессе формирования обратной связи от страхователя может затрагивать интересы его семьи, родственников, знакомых, соседей и сослуживцев, которым страхователь рекомендует поступать аналогичным образом. В результате возрастает престиж данного страховщика, возникает доверие к его фирменному знаку, расширяется круг потенциальных страхователей. Напротив, негативный опыт страхователя, приобретенный во взаимоотношениях со страховой компанией, может иметь далеко идущие последствия. Это прямая антиреклама, адресованная ближайшему окружению страхователя [10, c.422].

Эффективность той или иной системы продаж определяется тем, как она воздействует на потребителя в процессе принятия решения о страховании. Принятие решения о страховании — это сложный процесс, состоящий из нескольких этапов.

Если страховщик хочет добиться успеха, на каждом из них на потенциального потребителя необходимо оказывать определенное воздействие. При активных продажах это могут быть, например, агентские усилия, при пассивных — различная реклама.

Проиллюстрируем это примерной схемой принятия решения о страховании.

Схема выглядит следующим образом (рис.1.).

Рис. 1. Соотношение различных видов активизации продаж страховой продукции в плане их воздействия на этапы принятия решений о страховании

Как видно из схемы (см. рис.1.), агентские усилия позволяют воздействовать на все этапы, предшествующие продаже страхового продукта. Они дают возможность активизировать пассивную клиентуру и стимулировать активные продажи, поэтому их эффективность является наибольшей.

Наименее эффективным является стимулирование продаж при помощи рекламы. Дело в том, что каждый этап принятия решения нуждается в особой рекламной поддержке.

Кроме того, реклама недостаточно способствует принятию окончательного решения о страховании. Поэтому рекламное стимулирование, прежде всего, рассчитано на относительно узкую группу активных клиентов — в отличие от агентских продаж. Дело в том, что активный потребитель не нуждается в том, чтобы его выводили из пассивного состояния.

Таким образом, для выбора компании и продукта ему необходима информация, носителем которой и является реклама. О более высокой эффективности агентских усилий свидетельствуют оценки страховщиков, основанные на опыте практической деятельности.

3. Перспективы развития страхового рынка в РФ

Последние несколько лет число страховщиков на страховом рынке ежегодно сокращается на 10–12%. Прошедший год не стал исключением. В 2010 г. рынок покинуло 89 страховых организаций, в результате чего в едином государственном реестре субъектов страхового дела осталось 618 страховых компаний, что на 12% меньше, чем в 2009 г.

На рынке появилось пять новых страховых организаций, специализирующихся преимущественно на кредитном, медицинском, ипотечном страховании и перестраховании.

В рамках предстоящего повышения требований к минимальному уставному капиталу на рынке продолжается процесс реорганизации страховых компаний в рамках реструктуризации страховых групп («Росгосстрах», «УралСиб», МСК), объединения региональных страховщиков и присоединения их к крупнейшим компаниям федерального значения.

В 2010 г. наиболее крупные вливания в уставный капитал были произведены владельцами следующих участников страхового рынка:

1) ОАО «Страховое общество газовой промышленности» – 4956 млн. рублей;

2) ОАО «Страховая компания «РОСНО» – 3844 млн. рублей;

3) ООО «Страховое общество «Регион Союз» – 999 млн. рублей;

4) ООО «Страховая компания «Согласие» – 997 млн. рублей;

5) ООО «Перестраховочное общество «Кама Ре» – 470 млн. рублей;

6) ООО «Страховая компания «Инногарант» – 450 млн. рублей;

7) ОАО «Московское перестраховочное общество» – 444 млн. рублей;

8) ООО «Российское лесопромышленное перестраховочное общество» – 440 млн. рублей;

9) ООО «Страховая компания «Проспект» – 350 млн. рублей;

10) ЗАО «ЭРГО Русь» – 343 млн. рублей;

11) ОАО «Международная страховая компания профсоюзов «МЕСКО» – 336 млн. рублей;

12) ЗАО «Страховая компания «Алико» – 320 млн. рублей [5].

Такое увеличение капитала преимущественно связано с новыми требованиями к минимальному размеру уставного капитала и риском неплатежеспособности некоторых страховщиков. Таким образом, в 2010 г. совокупный уставный капитал страховых организаций составил 153,7 млрд. руб. (см. рис. 2).

Рис. 2. Динамика уставного капитала

По предварительным данным ФССН, доля участия иностранного капитала в совокупном капитале российских страховых компаний составляет порядка 22,5%, что лишь на 2,5% меньше законодательно установленного уровня. Однако с учетом всех имеющихся в надзоре заявок на увеличение уставного капитала квота иностранного участия уже исчерпана [5].

Специализация страховщиков

Анализ структуры групп страховых компаний в соответствии с их специализацией показал, что она практически не изменилась по отношению к 2009 г.

Так, рынок страхования жизни, по нашим оценкам, по-прежнему более чем на 50% представлен компаниями с иностранным участием: рыночноориентированными компаниями со стратегическим участием иностранных страховых или финансовых групп; компаниями в составе иностранных финансовых (банковских) групп и корпоративноориентированными компаниями с иностранным участием. Также в сегменте страхования жизни продолжают оставаться компании, завершающие операции по данному виду.

Концентрация рынка и основные виды страхования

В целом на рынке продолжает расти уровень концентрации. Так, практически 70% страховой премии (без ОМС) приходится на двадцатку лидеров. Для сравнения: в 2009 г. данный показатель был на 9 п.п. меньше [5].

На рынке страхования иного, чем страхование жизни, концентрация увеличилась более чем на 10 п.п. и составила 73% от страховой премии (без ОМС) против 62% в 2009 г. Такая динамика связана прежде всего с процессами реорганизации крупнейших страховщиков («Росгосстрах», МСК). Данный фактор повлиял и на изменение в топ-20: многократный рост премии у компаний «Росгосстрах» и «Страховая группа МСК». Однако существенно улучшить свои позиции на рынке за счет роста портфеля удалось таким компаниям, как: «Согласие» (5 позиций, рост премии на 76%), «Ростра» (12 позиций, рост премии на 67%), «ВТБ Страхование» (12 позиций, рост премии на 60%), «ГУТА-Страхование» (8 позиций, рост премии на 17%), «МАКС» (4 позиции, рост премии на 15%).

По итогам 2010 г. структура страхового рынка продолжает характеризоваться высокой долей обязательных видов страхования (56%). Динамика сокращения доли добровольных видов страхования начала формироваться в 2005 г., когда составила 59% против 68%. Это свидетельствует о продолжающейся стагнации рынка страховых услуг и о преобладании административных методов развития рынка (введения новых видов обязательного страхования).

Позицию лидерства в сегменте страхования иного, чем страхование жизни, продолжает занимать добровольное страхование наземного транспорта (каско) с долей 13,3% от премии по рынку в целом. Затем идут страхование имущества юридических лиц и граждан – 9,7% от общей премии по рынку и добровольное медицинское страхование 8,2%.

На рынке добровольного страхования наземного транспорта коэффициент выплат более 100% у 52 компаний, на долю которых приходится 10% премии по данному сегменту. Деятельность 8 страховщиков из этой группы характеризуется долей каско в портфеле более 50%, в их число вошли компании, специализирующиеся на прямом страховании (direct insurance).

Коэффициентом выплат от 80% до 100% характеризуется деятельность 46 компаний, занимающих 23% рынка. В число компаний с таким высоким значением коэффициента выплат вошло несколько крупнейших страховщиков, а также компании, в которых активно проходит процесс реорганизации.

Однако треть компаний (без учета страховщиков с аномально высоким коэффициентом выплат, обусловленным процессами реорганизации), осуществляющих деятельность в данном сегменте, находится в достаточно непростом положении.

Завершают операции в данном сегменте рынка 4% компаний от общего числа страховщиков, осуществляющих добровольное страхование наземного транспорта.

В сегменте страхования имущества юридических лиц и граждан также есть компании с высоким значением коэффициента выплат. Так, у 14 компаний коэффициент выплат составляет более 100%, при этом их доля премии по данному виду составляет лишь 2%. 23 страховые организации (4% премии по виду) по итогам 2010 г. имеют коэффициент выплат от 50% до 100%. Таким образом, у большинства компаний, осуществляющих данный вид страхования, коэффициент выплат достаточно низкий, что характеризует данный сегмент рынка страховых услуг как привлекательный [5].

В целом агентство «Эксперт РА» подготовило два сценария – оптимистичный и пессимистичный – развития страхового рынка в 2012 году.

Прогноз для оптимистов: если в следующем году рост российской экономики продолжится, объем страховых взносов достигнет 760 миллиардов рублей, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 15-20%. При этом темпы прироста взносов в автоКАСКО несколько снизятся из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет корпоративный сегмент в связи с введением ОС ОПО и модернизацией рынка сельхозстрахования, а также развитием кросс-продаж.

Прогноз для пессимистов: если в 2012 году кризис на страховом рынке повторится, то темпы прироста взносов замедлятся до 2-6%, объем рынка составит 675 миллиардов рублей. Наиболее уязвимыми окажутся сегменты, связанные с банковским кредитованием, страхованием грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой системы ОМС). Взносы по видам, предполагающим перестрахование на международном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Заключение

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». Послед. Обновление 07.08.2010.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями на 30 ноября 2011 года), (редакция, действующая с 1 января 2012 года).
3. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», №40-ФЗ от 25.04.2002 г.
4. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». ФЗ №1499-1 от 28.06.1991 г.
5. Доклад Федеральной службы страхового надзора «О развитии страхового рынка России в 2009 г. - 1 полугодии 2010 г.».
6. История социальной работы: документы и практикумы / М.Н. Коныгина, Н.П. Клушина, Т.А. Маслова.; Клушина Н.П., Коныгина М.Н., Маслова Т.А. – М.: Издательский дом «Дашков и К», 2012. – 552 с.
7. Коваль А.П. Будущее открывает новые возможности.//Финансы. – 2011. - №4 – С. 43-46.
8. Миловидов: присоединение ФССН к ФСФР усилит надзор на финансовом рынке (рус.). РИА Новости. Проверено 10 сентября 2011.
9. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. Пособие для вузов. Изд-е 6-е, доп. и перераб. – Ростов н/Д: Фенкис, 2011. – 476 с.
10. Страхование: Учебник./ Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2010. – 511 с.
11. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - 2-e изд., перераб. и доп. – М.: Инфра-М, 2012. – 357 с.
12. Страховое дело.: Учеб. пособие / Л.Г. Скамай. - 2-e изд., доп. и перераб. – М.: Инфра-М, 2012. – 324 с.

Способ продаж, ориентирующийся на рекламные усилия поставщика

сновные этапы выбора страховой компании и ее продукта

Традиционный способ привлечения клиента при помощи агентских усилий

Осознание потребности в страховой защите от различных опасностей

Сбор информации о страховых компаниях

Предварительный выбор страховщика, проверка надежности выбранных страховых компаний

Оценка предлагаемого продукта с точки зрения полноты страхового покрытия, ассортимента дополнительных услуг, а также качества обслуживания

Сравнение страховщиков по ценам и иным характеристикам страховой продукции, а также по качеству обслуживания

Принятие окончательного решения и приобретение страхового продукта

Имиджевая реклама страхования в целом – пропаганда идеи страхования

PR (общественные связи), информация и реклама о надежности страховщика, имиджевая реклама

Реклама торговой марки – имиджевая реклама страховщика

Продуктовая реклама и информация о конкретных услугах компании, включая цены на страховые продукты (коммерческое предложение)

Агентские усилия в сочетании с рекламной поддержкой

Перспективы развития страхового рынка в РФ