Проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Костанайский государственный университет им. А. Байтурсынова

«Допущена к защите»

и.о. зав. кафедрой банковского дела

________________Н. Сартанова

__ ____________________ 2010

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: «Проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов»

по специальности 050509 – Финансы

Выполнила: Т.В. Камышанская

Научный руководитель: М.Н. Пономарев

.

Костанай 2010

Содержание

Введение………………………………………………………………………….	3
1 Теоретические аспекты использования банковских пластиковых карточек в системе безналичных расчетов……………………………………………….	6
1.1 Роль банковских пластиковых карт, история развития, виды и классификация…………………………………………………………………..	6
1.2 Использование POS – терминалов, банкоматов и процессиноговых центров…………………………………………………………………………...	18
1.3 Платежная система и идентификации пластиковых карт………………...	22
2 Анализ деятельности банка как участника систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере КФ АО «Банк ЦентрКредит»……………………………………………………………………	29
2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане…………………………………………………………………..……	29
2.2 Общая характеристика АО «Банк ЦентрКредит»…………………………	36
2.3 Особенности обслуживания пластиковых карт в КФ АО «Банк ЦентрКредит»…………………………………………………………………...	39
3 Перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Казахстан………………………………………………………………………...	52
3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми карточками………………………………………………………………………	52
Заключение………………………………………………………………………	63
Список использованных источников…………………………………………..	66
Приложения……………………………………………………………………...	68

Введение

Пластиковая карта как альтернатива наличным деньгам была придумана прежде всего для удобства потребителей. По существу это средство расчётов не только популярно, но и общедоступно в большинстве стран с развитой финансовой культурой. Стать обладателем пластиковой карты одной из международных платёжных систем может любой человек, имеющий какой либо стабильныё доход.

Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

Граждане РК долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

В условиях острой конкуренции на рынке необходимо находить новые решения, т.е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования и посвящена данная работа.

Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте.

Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации.

Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. Поэтому пластиковые карты активно завоевывают акзахстанский рынок реальных денег. За последние несколько лет значительно выросло число банков, активно эмитирующих "электронные кошельки" как для индивидуальных, так и для коллективных пользователей.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего “карточного” бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.

Кроме «банковской» потребности в удобной системе безналичных платежей, такая потребность в настоящее время возникает и у пользователей банковскими услугами — например, все большую популярность приобретает так называемый интернет - банкинг или система удаленного управления банковским счетом. Так, Народный Банк Казахстана в 2009 году проводил исследования потребности различных сегментов населения в электронном банковском обслуживании. Сопоставив их с общемировыми статистическими данными и тенденциями развития, специалисты пришли к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет - услуг по самым минимальным оценкам составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Причем размер этого рынка, при сохранении сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет увеличиваться на 3-5 тысяч человек ежегодно. Большая территория, не полностью охваченная банковским 6 сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения будет только способствовать развитию интернет - банкинга в Казахстане.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Целью дипломной работы: изучение механизма организации работы коммерческого банка, наметить перспективы внедрения пластиковых карточек в Республике Казахстан, анализ проблем на рынке пластиковых карточек. Для достижения этой цели в рамках дипломной работы необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические основы формирования и функционирования рынка пластиковых карточек;

- анализировать современное состояние рынка пластиковых карт;

- выявить проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт;

Для решения задач, поставленных в рамках дипломной работы, применялись следующие методы: финансовый анализ, проектный анализ, прогнозирование.

Методологической основой работы явились законодательные и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан. В процессе работы применялись общенаучные, статистические и экономико-математические методы.

Объектом исследования является Акционерное общество «Банк ЦентрКредит».

Предметом – проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов.

Практической основой работы являются нормативные и финансовые документы АО «Банк ЦентрКредит».

Практическая значимость дипломной работы заключается в том, что рынок пластиковых карт в последние годы набирает обороты. В данной работе были изложены основные проблемы, а так же перспективы рынка пластиковых карт.

1 Теоретические аспекты использования банковских пластиковых карточек в системе безналичных расчетов

1.1 Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация

В повседневной жизни оплата наличными деньгами, а также выписка и выдача еврочека считаются во многих ситуациях неудобными. Часто случается, что приходится воздерживаться от покупки потому, что не имеешь с собой достаточного количества наличных денег. Разменная монета также не всегда под рукой. Помимо этого, с наличными в кармане рискуешь их потерять или быть обкраденным.

Желательно было бы иметь платежное средство, обеспечивающее постоянную ликвидность, защищенное от злоупотреблений и повсюду признанное в качестве такового. Такого универсального платежного средства пока не существует, но платежный оборот при помощи кредитных карточек, метода, предлагаемого своим клиентам кредитными институтами, значительно продвигает нас к этой цели.

Различными услугами банков можно воспользоваться только в их рабочее время. Однако клиенты часто и во внерабочее время желают получить наличные деньги или какую-либо информацию. Наряду с безналичными платежами при помощи карточек кредитные институты все чаще предоставляют своим клиентам возможность воспользоваться их услугами в форме самообслуживания. При этом кредитные институты преследуют две цели:

- обеспечить предоставление услуг по платежному обороту круглосуточно и независимо от местонахождения;

- совершать обычные операции по платежному обороту без присутствия персонала и, следовательно, с меньшими расходами.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть [1].

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале ХХ века в Соединенных Штатах Америки, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов. Они были сделаны из картона, но т.к. картонные карточки были недолговечными, поэтому десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).

В послевоенные годы появились пластиковые кредитные карточки, которые стали использоваться при покупке бензина и автомобилей, авиабилетов и холодильников и др. В 1958 г. фирма American Express выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли, наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек BankAmeriсard. До середины шестидесятых годов система BankAmeriсard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Затем чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос, в результате которого банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием Visa, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек с использованием этой информации были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе Visa) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки, и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron. Четырьмя годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии, однако международного патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura) не получил. При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати в других странах. Одна из важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее безопасность. А в странах, где платежи с помощью пластиковых карточек уже давно стали повседневностью, потери от разного рода криминальных действий достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г. их оценивали в 150 - 400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют от 5,5 до 6% общей стоимости операций. Значительная доля таких потерь связана с подделками и кражей карточек. Именно здесь смарт-карточка ставит практически непреодолимый барьер на пути злоумышленников. Поэтому комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

Самые первые карты VISA появились еще в СССР в 1980 году во время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист" выступили тогда с предложением установить в ряде крупнейших столичных гостиниц терминалы для обслуживания карт VISA, коими так любят пользоваться иностранцы. Идея получила поддержку. Вскоре обслуживание VISA стало прерогативой ВАО "Интурсервис". Наконец, в сентябре 1991 года была выпущена первая советская карточка “Виза”.

В США возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников, миллионы людей стали держателями карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA International , занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard International , обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков [2].

Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по значению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим [3].

Кредитная карта предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная карта предусматривает следующие: в течении льготного периода - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 % суммы кредита. По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 % годовых, которые составляют основные доходы банка от карточек. Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течении 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам, оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.

Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течении определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100% погашения.

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию [4].

Дебитные карты используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, что для дебитных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование по работе с дебитными картами должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

Фактически для дебитных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Идентификационные карточки, используются для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего счета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами [5].

Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются [3].

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1) По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные)

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [6].

2) По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя [7,c.24].

3) На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4) По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита [5].

5) По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass (Standart) Eurocard/MasterCard».

- Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

- Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

- бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менне 150’000 USD;

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам.

- безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило бесплатное продление срока гарантии товара до одного года)

- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

- до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из 14000 офисов American Express в 130 странах [7 c.28];

6) По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть "стандартной" или "золотой";

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7) По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8) По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9) По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10) По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11) По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

- графическая запись - самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные;

- эмбоссирование - механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение;

- штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете [8 c.74].

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки;

- кодирование на магнитной полосе. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

- имя держателя;

- номер его банковской карты;

- шифр его отделения банка;

- наименование банка;

- символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

- голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;

Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационные характеристики. Срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).Но так как магнитная полоса быстро выходит из строя.

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

В соответствии со стандартом на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке – номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов) [3].

Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента.

На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Саrd Verification Соdе) - коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию [7,с.170].

Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club [8, с. 83].

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях нашей страны;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них) [8,с.85].

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты;

- чиповые карточки - карточки со встроенной микросхемой, "смарт- карты", изобретенные в 1974 г. французским инженером Роланом Морено.

Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти [8, с. 86].

- Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Карты с памятью, используются для хранения информации. Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записи информации, вследствие этого такие карты удобны для моделирования произвольных структур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью PIN-кода. Таким образом, они могут использоваться как технологические карты для разграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных и идентификационной информации. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами. Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожига специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную область. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги и хранение конфиденциальной информации [8,с.90].

Карты с микропроцессором - смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты (COS - Card Operating System), которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американский стандарт шифрования данных - DES.

Карты криптоконтроллеры используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системах безопасности.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки.

При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты [8,с.98].

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти [9].

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно «варить» в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной «варки»

Из данного раздела можно сделать вывод, что пластиковые карты это удобное средство по замене денег.История пластиковых карт начинается с начала 20 века, на данный момент пластиковые карты прошли эволюцию по технологии, теперь клиент может сам виберать себе тот или иной вид карты. В последние года в рынок пластиковых карточек активно внедряются чиповые, вытесняя при этом магнитные карты.

1.2 Использование POS – терминалов, банкоматов и процессинговых центров

В смарт-картах носителем информации является микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных.

Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа.

Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти [10].

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых.

Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ПЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайт, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации.

Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой [11].

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS- терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН- клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS- терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS- терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Очевидно, банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25, а, в некоторых случаях, модемами.

Импринтер - механическое устройство, применяемое при ручном режиме авторизации для снятия оттиска лицевой стороны карточки на бланк слипа - специальный чек оплаты по картам. Импринтер оборудуется специальным клише с наименованием и адресом пункта обслуживания. Импринтер не позволяет принимать к оплате платежные карточки VISA Electron.

Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами [12].

Банкоматы - стационарные устройства солидных габаритов и веса. Примерные размеры: высота - 1.5 - 1.8 м, ширина и глубина - около 1 м, вес - около тонны. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы.

Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.

Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям [13].

В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

1.3 Платежная система и идентификации пластиковых карт

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. [14].

Для кредитной организаций (банка) можно выделить два основных направления работы на «карточном» рынке: эмиссионная деятельность и эквайринговая деятельность.

Эмиссионная деятельность заключается в выпуске по поручению клиентов (физических лиц) пластиковых карточек и ведений базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку требуется, во-первых, стать членом данных платежных систем, что предполагает внесение определенного страхового депозита и ежегодных членских, а во-вторых, сертифицировать свой эмиссионный центр на соответствие стандартам данной платежной системы, т.е. оборудовать его определенным необходимым аппаратно-программным комплексом и иметь штат специалистов.

Эквайринг - это деятельность кредитной организаций, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карточек, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющийся банком-эмитентом пластиковых карточек, является банком эквайером. Отдельного упоминания заслуживает процессинговая деятельность, которая может вестись как самой кредитной организацией, так и перепоручаться банкам или специализированным процессинговым компаниям.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Банки, как правило, решают вопрос о создании собственного процессингового центра, руководствуясь соображениями, во-первых, информационной независимость и финансовой безопасности, во-вторых, получения дополнительного дохода посредством предоставления процессинговых услуг другим кредитным организациям, в-третьих, престижа. Однако создание собственного процессингового центра требует больших первоначальных инвестиций [15].

Центры авторизаций – подразделения Процессингового центра, производящую авторизацию вручную. Центры авторизаций работают круглосуточно и без выходных дней. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.

Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы [14].

Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [16].

Пластиковые карточки являются инструментом безналичных платежей. В платежную систему входят:

• покупатели (держатели карточки);
• продавцы (предприятия торговли или сферы услуг);
• банки-эмитенты (банки покупателей);
• банки - эквайеры (банки торговых точек);
• расчетные банки;

Процессинговая компания платежной системы. Рассмотрим рисунок 1 взаимодействия участников платежной системы с использованием пластиковых карточек и расчетов с их использованием. Анализируя данный рисунок, первое что надо сделать для осуществления платежей с использованием банковской карточки потенциальному покупателю необходимо открыть специальный счет в банке. Для этого покупатель заполняет специальное заявление, в котором, помимо стандартных сведений, требуется указать место работы и основные источники доходов. Кредитный отдел банка вместе со службой безопасности оценивают кредитоспособность/платежеспособность клиент, после чего принимают решение о выпуске карточки или об отказе в выпуске. После принятия банком положительного решения клиенту открывается кар точный счет, на который клиент депонирует необходимую/требуемую сумму. После этого банк эмитирует клиенту пластиковую карточку, списывая со счета клиента комиссионные платежи за изготовление карточки и ее годовое обслуживание.

Теперь потенциальный клиент может использовать свою карточку для совершения безналичных расчетов. Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное, значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т.е. предельная сумма покупки, при превышении которой торговая точка обязана получить авторизацию по телефону или авторизованному терминалу.

Если авторизация проведена и сумма платежа ниже лимита торговой точки, то платежное требование выполняется без акцептно. Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операции по данной карточке на указанную сумму в данный момент времени может осуществляться. Далее торговая точка изготавливает слип, торговый чек (может оформляться как в рукописной, так и в электронной форме), фиксирующий реквизиты карточки (номер карточки, Ф.И.О. держателя и т. д.), код и координаты пункта обслуживания, сумму сделки, валюту, дату операции.

Подтверждением того, что покупатель согласен является платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введенный правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом. Слип изготавливает в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайеру. Он возмещает продавцу сумму товаров, проданных держателям точек, в соответствии с представленными слипами.

Рисунок 1. Взаимодействия участников платежной системы с использованием пластиковых карточек

Переведя данные клиента в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму.

Банк-эмитент на основании электронных файлов выставляет счет держателю карточки и кредитует его, либо получая оплату (кредитная карточка), автоматически списывая с расчетного счета требуемую сумму (дебетовая точка). Для каждого клиента формируется выписка по счету, включающая: операции, прошедшие за определенный срок (обычно за один месяц). Выписка является документом, на основании которого клиент оплачивает долг банку. В случае с дебетовыми карточками выписка лишь информирует клиента о движении средств на его счете. Выписка предоставляется также продавцу для информирования его о времени поступления денег на счет [17].

В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции большое распространение получили расчеты с использованием пластиковых карточек в сети Интернет.

В такую платежную систему входят:

а) покупатели (держатели карточек - пользователи Интернета;

б) продавцы (электронные магазины);

в) банки - эмитенты (банки покупателей);

г) банки - эквайеры;

д) расчетные банки;

е) процессинговая компания платежной системы;

ж) интернет-процессинговая компания.

Предположим, потенциальный покупатель имеет банковскую карточку. И обращается с помощью интернет-браузера в электронный магазин с целью совершения покупки. Выбрав необходимый товар, покупатель электронного магазина выбирает способ оплаты покупки. Если покупатель собирается расплачиваться пластиковой карточкой, он должен сообщить реквизиты своей карточки либо непосредственно магазину, либо интернет - процессинговой компании.

Как правило, передаваемые реквизиты включают: Ф.И.О. держателя карточки; номер карточки; срок ее действия. Работа интернет-процессинговой компанией напрямую предпочтительнее как для: электронного магазина, так и для самого покупателя, поскольку компания берет на себя ответственность по обеспечению безопасности передаваемой информации через Интернет. В функции интернет-процессинговой компании входит осуществление электронной авторизации, т. е. проверка не только подлинности карточки и аутентичности покупателя, но и легитимности электронного магазина.

Следует заметить, что функции по Интернет - процессингу могут выполнять как традиционные процессинговые компаний, так и банки - эквайеры при условии, что они обладают необходимым аппаратно - программным и телекоммуникационным оборудованием. Получив необходимые данные от электронного магазина или непосредственно от покупателя, интернет-процессинговая компания связывается с процессинговой компанией платежной системы, в рамках которой выпущена банковская карточка, и та осуществляет авторизацию данной карточки.

В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-процессинговой компании авторизационный код, который та передает в электронный магазин. На основании полученной информации электронный магазин продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается в банк - эмитент с требованием о списании средств со счета покупателя.

Банк-эмитент на основании электронных документов (файлов) списывает средства со счета держателя карточки (покупателя электронного магазина), и через расчетный банк платежной системы, где, фиксированы корреспондентские счета, как банка-эмитента, так и банка - эквайера, средства переводятся в банк - эквайер и зачисляются на счет электронного магазина. После этого банк - эквайер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета [18].

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 3.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и другое, могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). Импрентер – механическое устройство, применяемое при ручном режиме авторизаций для снятия оттиска лицевой стороны карточки на бланк слипа. Импрентер оборудуется специальным клише с наименованием и адресом предприятия или пункта выдачи наличных.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов [19].

В карточках со штрих кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карточек, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день, наиболее распространенными в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается:

• Логотип банка-эмитента;
• Логотип платежной системы;
• Номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму);
• Срок действия карточки;
• Имя держателя карточки;
• Чип (микросхема).

На оборотной стороне:

• Магнитная полоса;
• Место для подписи [20].

Как видно, защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

2 Анализ деятельности банка как участника систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере КФ АО «Банк ЦентрКредит»

2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане

Сегодня невозможно представить себе жизнь без пластиковой карточки. Банковские карточки уже около 60 лет служат внутренним платежным инструментом, превратившись в чрезвычайно рентабельный и один из наиболее развитых услуг, предлагаемый банковской сферой, вытеснив чековые банковские счета [21].

Банковские карточки играют ключевую роль в рыночной стратегии практически любого банка, являясь «третьим китом» банковских продуктов – депозитов, кредитов.

Если сравнивать Казахстан с некоторыми странами СНГ, по развитию рынка пластиковых карточек мы находимся не в авангарде, но и не арьергарде. Например, по темпам развития рынка платежных карточек Россия заметно опережает Казахстан. Но наша страна, в свою очередь, лидирует по сравнению с Арменией. Так, количество на душу населения в России, Казахстане и Армении составило соответственно соотношение: 56% 13% 2 единиц. Соотношение объемов операций по платежным карточкам к ВВП у России и Казахстана одинаково в пределах 10,7%. Прим этом в России в 2007 году на долю операций по расчетам за товары и услуги, в общем, услуги в общем объеме операций по платежным карточкам приходилось 14,6%, тогда как в Казахстане 6,7% [22].

Анализируя таблицу из приложения – показатели технического обеспечения регионов, обслуживаемая сеть платежных карточек, по данным на 1 марта 2010 года в Казахстане представлена следующим образом: 7484 предприятия сферы торговли и услуг, 23154 РОS-терминалов, 799 импринтеров, 7110 банкоматов. Таким образом, несмотря на динамичное развитие, рынок пластиковых карточек – как по части терминальной сети обслуживания, так и количества собственно карточек, в Казахстане еще далек от насыщения. (Приложение А 1)

Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций [23].

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстан является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Наглядно платежные системы можно увидеть на рисунке 2.

По состоянию на 1 апреля 2010 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 21 банк и АО «Казпочта». Банками второго уровня

Рисунок 2. Платежные системы, действующие на рынке пластиковых карточек Казахстана

выпускаются платежные карточки локальных систем: Altyn Card – АО «Народный Банк Казахстана»; SmartAlemCard – АО «БТА Банк»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан» и TemirCard – ДО АО «БТА Банк» АО «Темiрбанк». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, Cirrus/ Maestro.

По состоянию на 1 апреля 2010 года банками выпущено 7.8 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило – 7.4 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2009 года - рост на 12.4% и 12.8% соответственно). Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 97.9%, доля карточек локальных систем – 2.1%. На 1 апреля 2009 года данное соотношение составляло 97.6% и 2.4% соответственно.[26]

На данный момент для осуществления различных операций по платежным карточкам. В Казахстане существует единая платежная система, которая имеет общие принципы и правила функционирования, соответствующие международным стандартам. Возьмем, к примеру, платежные системы VISA и MasterCard. Их продукты распространены по всему миру и все участники этих платежных систем (эквайеры, процессинговые центры, банки, пользователи и т. д.) действуют на основе отлаженной методики расчетов, как на локальном, так и на международном уровнях [24].

На сегодняшний день в Казахстане существует три процессинговых центра, представленных АО «Народный Банк Казахстана», АО «Банк ТуранАлем» и АО «ТЕХАКАВАМК», занимающие ведущие позиции в области пластиковых карточек. Услугами данных процессинговых центров пользуются и другие банки Казахстана, также активно развивающиеся в сфере карточного бизнеса [25].

В целях расширения области применения карточек с 1 июля 2005 года вступило в силу Постановление Правительства Республики Казахстан, в котором был четко определен перечень предприятий торговли и сервиса, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек. Среди них предприятия оптовой и розничной торговли, ремонта и техобслуживания автомобилей, организации, занимающиеся продажей билетов на различные виды транспорта, гостиницы, турагенства и бары, казино, страховые фирмы и ряд других организаций.

По данным из приложения Б 1 рассмотрим изменения, произошедшие на рынке платежных карт за 2008-20 10 годы. Так за рассматриваемый период количество карточек в обращении увеличилось на 30,6% и на 1 марта 2010 года составило 7 837,1 тыс. ед., соответственно произошло увеличение держателей карточек приблизительно на 30,4% и составило 7 386,7 тыс. человек. Наиболее распространенными платежными карточками по-прежнему являются карточки международных систем, их доля составляет 96%, доля карточек локальных систем – 4%. (Приложение Б 1).

Как видно из приложения Б2, по состоянию на 1 марта 2010 года по Казахстану количество торговых предприятий, использующих в своей деятельности платежные карточки, достигло 10161, из них по Костанайской области – 324, что в процентном соотношении составляет - 3,2%.

Однако развитие платежных карточек в целом по стране происходит неравномерно, данные по областям представлены в приложение В 1. Анализируя таблицу из приложения видно что, наибольшее количество платежных карточек было выпущено в г.Алматы, 1 796,2 тыс. ед., второе место занимает Карагандинская область - 809,6 тыс.ед., на третьем месте Восточно-Казахстанская область – 623 тыс.ед., менее всего карточек было выпущено в Северо-Казахстанской области – 196,4 тыс. ед., что составляет 10,9% от объема выпускаемых карточек в г. Алматы.

Продолжая анализировать данные из приложения В3, мы видим, что на выпуск и использование карточек влияет множество факторов, в том числе и техническое обеспечение региона. Наибольшее количество POS – терминалов (7073), банкоматов (1403) и оборудованных торговых предприятий (3 095) находится в г. Алматы. Поэтому здесь находится основное количество пользователей (706,8тыс. чел.) карточек. Второе место занимает Карагандинская область (394,6 тыс.ед.), на третьем месте - Восточно-Казахстанская (321,1 тыс.ед.), они находятся приблизительно в одинаковых условиях по техническому оснащению. В таблице 2 представлены объемы наличных и безналичных платежей за 2008 – 2010 годы. (см. Приложение В 1).

Следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей, которые представлены в приложении Г 1, они составляют 87% за период с 2008 по 2010 года, по сравнению ростом объемов операций по снятию наличных денег с карточки на 46,4% за тот же период. Рассматривая период с 2008 по 2010 годы, следует, что объем безналичных платежей, увеличился. Как и прежде наблюдаются увеличения объема пластиковых карт международных систем, так за 2008-2010 год их использование произошло изменение на 92,7% Visa International и на 61,9% Europay International, данные изменения произошли в системе безналичных платежей. Что же касается пластиковых карт в операциях по выдаче наличных, то здесь вырисовывается следующая картина 53,5% составляет Visa International и 23,4% - Europay International. На территории республики на 2010 год более распространены карточки Visa International, но при этом карточки Europay International также увеличиваются в объеме.

Из вышеприведенных цифр можно сделать вывод о достаточно динамично росте рынка платежных карт. Данный рынок развивается быстрыми темпами, о чем свидетельствуют данные Национального банка.

Пластиковые карты, это удобно, но при пользовании иногда возникают проблемы. Вот некоторые из них:

- отсутствие денег в банкомате - ищем другой банкомат и теряем свое время;

- забыли ПИН-код и начинаете набор методом "угадаю". Первый неверный набор - банкомат пластиковую карту вернул, второй неверный набор и пластиковая карта осталась в банкомате. Вам придется идти в банк выручать свою пластиковую карту. Иногда таким методом пользуются воры, подглядев часть набираемого вами кода;

- банкоматы многих банков выдают за раз ограниченную сумму, и если вам нужно снять 100 000 тенге, придется делать это в три, а то и четыре захода. К тому же банкоматы выдают только купюры так что 300 тенге тоже не снимешь, либо 200 либо 400.

- банкомат неисправен. Вы сделали заявку, допустим на 10000 тенге, банкомат выдал вам 1000, а со счета снятие провел в сумме 10 000 тенге. (по чеку). Сложный случай - не отходя от банкомата, звоните в банк. Но будьте готовы, что пока вопрос решиться придется потратить время и нервы;

- при покупке в магазине, продавец может, ссылаясь на сбой в программе (или не говоря ни слова) произвести снятие средств через терминал дважды. Доказать сложно, поэтому будьте внимательны при проведении операции

Ну и это еще не все проблемы, пластиковые карты придумали как универсальное средство, которое может быть заменой наличных денег. Основная масса карточек - это зарплатные карточки, и получив по ним деньги люди тут же их обналичивают. Если отбросить эти зарплатные проекты, то реально рынок карточек совсем маленький. Ведь большая часть людей не шла добровольно в банки за выпуском карточек, а по требованию работодателя. Люди до конца еще не понимают все преимущества карточек, их пугают разного рода комиссии, наличие которых для некоторых может быть неожиданностью (некоторые могут даже и не быть осведомлены банком). Вывод таков, получив зарплату, у народа появляется инстинктивное желание снять всю сумму сразу, избегая при этом различного рода неприятности.

По мимо этого так же существую и другие виды проблем сгруппированные по некоторым признакам, они представлены на рисунке 3.

Рисунок 3. Проблемы, возникающие при использовании пластиковых карточек

Современное развитие казахстанской банковской системы характеризуется ликвидацией мелких ненадежных банков, слиянием банков и образованием крупных универсальных банков. Все это сопровождается усилением конкуренции между ними за клиентов. Главным средством в достижении данной цели является расширение спектра банковских услуг и доступность разным слоям населения, а также улучшение качества обслуживания. Использование банковских услуг позволяет значительно экономить время. Например, с помощью пластиковых карточек можно не только обналичивать деньги, но и производить различного рода платежи. А наибольшей популярностью среди казахстанцев по данным исследования Media Marketing Index1(сентябрь 2006 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуется оплата коммунальных услуг через банк 72% (см. Рисунок 4).

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 4. Использование и намерение воспользоваться банковскими услугами, %

На втором месте - использование пластиковых карточек. Причем основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Этой услугой пользуются 29% населения Казахстана (см. рисунок 5). Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, тогда как по собственной инициативе пластиковые карточки оформили только 6% казахстанцев.[27]

Коммерческим банкам также выгодно выпускать и обслуживать платежные карточки, для них это: средство привлечения клиентов; получение доходов в виде комиссионных вознаграждений за обслуживание карт-счетов, дополнительный источник формирования кредитных ресурсов (Приложение Б2), где среднемесячные остатки на карт-счетах банков составляет 128424,1 млн. тенге на 01.04.2010 год.

Примечание: по данным исследования Media Marketing Index1

Рисунок 5. Цели использования пластиковых карточек, (%)

Работа платежных систем в Казахстане свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса - создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

За последние годы большинство казахстанских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги Интернет-провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли клиентам. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета.

В настоящее время карточный бизнес казахстанских банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы. Причем переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи:

- значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннический операций;

- позволяет быстро управлять рисками при совершении операций;

- оптимизировать операционные расходы.

Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт – технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов при этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В тоже время стоимость перевода на чиповые карточки оценивается в 1,1 млрд. долларов, а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет [28].

Еще одно преимущество, также часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти-систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем. Зарубежные исследования показали, что программы лояльности приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборотов на 10%, тогда как удержание лишь 5% от общего количества покупателей приводит к 25-85% увеличению получаемой от них прибыли. В настоящее время в мире уже успешно реализовано несколько совместных лоялти-программ на основе микропроцессорных карточек (в основном речь идет о проектах компаний American Express и отелей Hilton). Наиболее показательной основой является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствии присоединился ряд ведущих авиакомпаний мира [29].

На сегодняшний день структура членства банков международной платежной системе пересматривает принципиальное членство и ассоциированное членство при спонсорстве принципиального члена, несущего финансовую ответственность перед международной платежной системой за ассоциированного члена [30].

Все расчеты транзакциям ассоциированного члена с международной платежной системой проводятся через расчетный счет принципиального члена. При этом ассоциированный член зачастую использует процессинговый центр принципиального члена. В настоящее время на территории Республики Казахстан существуют четыре процессинговых центра, использующий программные обеспечения компаний Open Way, Банковский производственный центр (БПЦ), Tieto Enator, каждый из которых использует любой из четырех способов взаимодействия процессинговой компании с банками [31].

2.2 Общая характеристика АО «Банка ЦентрКредит»

Акционерное Общество «Банк ЦентрКредит» создано 19 сентября 1988 года и является одним из первых коммерческих банков Казахстана. В ноябре 1996 года банк перерегистрирован как ОАО «Банк ЦентрКредит». Была проведена реорганизация банка путем присоединения ЗАО «Жилстройбанка». В августе 1999 года акции банка были включены в официальный список категории «А» Казахстанской фондовой биржи. Банк вступил в ассоциацию VISA International в мае 2000 года. В декабре 2003 года почетный совет Европейского центра по изучению рынка присудил ОАО «Банк ЦентрКредит» награду «Премия евромаркет - 2003» в номинации «Лучший банк для малого и среднего бизнеса». Акционерное общество «Банк ЦентрКредит» - это влиятельный финансовый институт Республики Казахстан, имеющий высокий авторитет как в стране, так и на международном уровне. Сегодня совокупные активы АО «Банк ЦентрКредит» составляют более 100 млрд.тенге. В филиалах и отделениях банка работает более полутора тысяч человек. Банк является членом Казахстанской Фондовой Биржи, представителем системы денежных переводов Western Union по Средней Азии и Казахстану, участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Банк представлен во всех регионах Республики Казахстан. И оказывает финансовые услуги высокого класса 175 тысячам своих клиентов. Банк имеет собственную широкую филиальную сеть по республике, обслуживает юридических и физических лиц в свыше 100 филиалах и отделениях. За годы своего существования список продуктов и услуг, предоставляемых клиентам, увеличился до 30.

Главный офис Акционерного общества «Банк ЦентрКредит» находится в г. Алматы. Данный банк имеет 19 филиалов в республике Казахстан. Филиал АО «Банк ЦентрКредит» в г. Костанай находится по адресу: ул. Тарана, 39.

Виды осуществляемой деятельности

Филиал осуществляет следующие виды банковских операций, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

3) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированны драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

4) кассовые операции: услуги по приему банкнот и монет

в целях их размена, обмена, пересчета, сортировки, упаковки, хранения и последующей выдачи.

5) переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

6) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

7) заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

8) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам;

9) доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

10) клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга - банков и организаций, осуществляющие отдельные виды банковских операций;

11) сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений

12) ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и иного движимого имущества;

13) инкассация банкнот, монет и ценностей;

14) организация обменных операций с иностранной валютой;

15) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

16) выпуск чековых книжек;

17) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

18) выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

19) выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

Филиал также вправе осуществлять следующие операции, при наличии полномочий, предоставленных ему Банком:

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

- осуществление лизинговой деятельности;

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

- брокерская - с государственными ценными бумагами;

- дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами в случаях, установленных пунктом 2 статьи 8 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан";[34]

- кастодиальная;

Иную, не запрещенную действующим законодательством Республики Казахстан деятельность в рамках доверенности предоставленной Банком

Филиал имеет право:

1) Распоряжаться закрепленным за ним имуществом и деньгами после согласования с Банком;

2) Устанавливать ставки вознаграждения (интереса) и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг после согласования с Банком;

3) Осуществлять необходимые хозяйственные и иные расходы, связанные с деятельностью Филиала, в пределах утвержденной Правлением Банка сметы.

А еще «Банк ЦентрКредит» предлагает самые разнообразные депозиты, которые учитывают интересы практически всех категорий вкладчиков, активно внедряет более совершенные виды услуг на основе информационных технологий, такие, как домашний банкинг, интернет-банкинг и телефонный банкинг, которые позволяют получать информацию прямо через компьютер и интернет, не посещая банк.[33]

Стратегической линией банка является всемерная поддержка малого и среднего бизнеса. Привлекает клиентов то, что Банк «ЦентрКредит» практически не ограничен в ресурсах и, в свою очередь, заинтересован в хороших, солидных заемщиках. Сегодня банк входит в пятерку крупнейших банков республики, являясь при этом банком системообразующим. «Банк ЦентрКредит» старается работать на опережение. Так было, например, в случае с корпорацией Western Union. «Банк ЦентрКредит» оказался первым представителем этой всемирно известной компании в Казахстане и Средней Азии. Благодаря внедрению этой системы, клиенты банка получили возможность практически без ограничений отправлять и получать деньги в любой точке земного шара.

Финансовые аналитики отмечают, что по темпам роста активов и собственного капитала АО "Банк ЦентрКредит" занимает одно из ведущих мест среди крупных банков Казахстана. Положительная динамика особенно заметна на фоне негативных тенденций на финансовом рынке [33].

Организационная структура банка и филиалов позволяет распределить обязанности между подразделениями и отделами, что способствует повышению качества обслуживания населения и позволяет охватить банку большую долю рынка. Более подробней типовая организационная структура филиала представлена в приложении Д.

2.3 Особенности обслуживание пластиковых карт в КФ АО «Банк ЦентрКредит»

Платежные карточки «Банка ЦентрКредит» призваны облегчить жизнь потребителей. Это своего рода универсальное средство, которое позволяет иметь доступ к деньгам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Платежная карта, в отличие от бумажных денег, может быть принята к оплате за товары и услуги практически в любой стране мира без предварительного обмена денег. Средства на карте, конвертируются в местную валюту автоматически. Существует еще несколько преимуществ платежной карточки перед наличными деньгами:

Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

Важным этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

В настоящее время на рынке платежных карточек представлен большой ассортимент услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных программ. Так, с помощью платежной карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона [32].

В марте 2010 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 258.6 млрд. тенге (рост по сравнению с мартом 2009 года составил 25.3%). Количество транзакций за март 2010 года составило 11.8 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с мартом 2009 года на 17.4%. При этом рост количества и суммы безналичных платежей составил 35.1% (2.2 млн. транзакций) и 53.3% (33.4 млрд. тенге), а операций по снятию наличных денег 13.9% (9.5 млн. транзакций) и 22.0% (225.1 млрд. тенге) соответственно [26].

Рассмотрим международные карты АО «Банк ЦентрКредит». Это универсальное средство платежа и получения наличных. Они обеспечивают быстрый и круглосуточный доступ к средствам на счете независимо от того, в какой стране находится держатель карточки. Наличие платежной карты Банка ЦентрКредит освобождает от необходимости иметь при себе наличные деньги, что обеспечивает клиенту дополнительную безопасность, а так же удобство при обслуживании в торговых и сервисных точках и, при необходимости, получении наличных. Кроме этого существует высокий уровень защищенности карточного счета от несанкционированного доступа.

Выезжая заграницу с международной картой Банка ЦентрКредит, владельцу пластиковой карты не придется декларировать размещенные на карточном счете деньги – любая необходимая сумма без труда пересекает все границы. А при совершении покупок в валюте страны пребывания, сумма автоматически конвертируется в валюту счета по выгодному курсу.

Чтобы забронировать гостиницу, клиенту достаточно сообщить оператору номер своей международной пластиковой карты. Разнообразие видов платежных карт позволяет потребителю выбрать ту, которая наиболее соответствует потребностям, возможностям, предпочтениям. При оформлении карточки можно, по желанию, устанавливать лимиты, предоставлять доступ к карточке близким людям, оперативно получать информацию о состоянии счета, выполненных операциях и т.д.

«Банк ЦентрКредит» представляет следующие виды карточек (дебетные):

• VISA Electron- самая простая и не дорогая международная карточка, не требующая внесения страхового депозита. В поездках за рубеж и в повседневной жизни, при получении наличных и расчете за товары и услуги является удобным инструментом оплаты. Обслуживается только в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах.
• VISA Classic - самая популярная и распространенная платежная карточка. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Очень удобна при поездках за рубеж. Для открытия карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка может обслуживается во всех электронных устройствах - банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
• VISA Gold - престижная золотая карточка для состоятельных клиентов. Подчеркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности: возможность получения скидок при обслуживании в отеле, при покупке билетов, аренде автомобиля, в магазинах и пр. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Для открытия карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка обслуживается в электронных устройствах банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
• Корпоративная карточка (VISA Business) - это карточка выпускается на сотрудника организации или компании. Она предназначена для оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников организаций и компаний (проживание в отеле, авиабилеты, бизнес-обед в ресторане, аренда автомобиля и другое). Корпоративная карточка поможет эффективно управлять расходами организации и может пополнятся с расчетного счета организации. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Держатели корпоративных карточек пользуются теми же преимуществами, что и держатели карточек Visa Classic и Visa Gold.
• Visa Platinum - престижная карта VISA из сегмента Premium для состоятельных и значительных клиентов, которая является признаком особого уважения Банка к клиенту. Это эксклюзивный уровень сервиса и соответствующее внимание.
• Visa Electron Instant Issue. Главная особенность карточки – мгновенный выпуск в любом отделении ,Банка. Несмотря на отсутствие имени держателя на карточке, карты этого типа обслуживаются в POS-терминалах и банкоматах также как и другие карты Visa.
• Visa Instant Pension card - неперсонализированное платежное средство, выпущенное Банком и предназначенное для получения пенсии, пособий и прочих государственных выплат согласно тарифам Банка
• Зарплатная карточка - это услуга зачисления заработной платы сотрудников организаций и компаний на карточный счет, удобcтво в получении наличных денег при первой необходимости и финансовый инструмент, позволяющий эффективно управлять своими деньгами (VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold,Visa< Platinum).
• Виртуальная карточка – эта карточка предусмотрена для расчетов в сети Интернет и обеспечивает безопасность проводимых сделок. Номера виртуальных карточек выделены в специальную группу, что исключает возможность незаконного пользования карточкой. Visa Virtuon отличается от привычных понятий о расчетной карте – на ней нет ни магнитной полосы, ни чипа, ни поля для подписи и отсутствует логотип Visa
• Подарочная карта Visa Gift – это международная платежная карточка с предоплаченным балансом. Выпускается на базе Visa Electron. Обладает всеми преимуществами международной дебетной карты Visa Electron. Мгновенный выпуск. Карта не персонализированная.
• Международные платежные карты American Express – существует 3 вида карт для физических лиц: Зеленая персональная карта, Золотая персональная карта, Платиновая персональная карта, а также Корпоративная карта, которая выпускается на юридическое лицо.

Рассмотрим следующий вид карточек (кредитные):

• Кредитная карта – это более гибкая система кредитования, поскольку кредитом по карте можно пользоваться многократно. Она дает возможность получать кредит в любое время, на любые цели и без залога самым современным и безопасным способом. Не нужно обращаться в банк за кредитом каждый раз, когда нужны деньги. С кредитной картой можно быть всегда готовым к непредвиденным расходам – от ремонта автомобиля до покупки новой бытовой техники.

Помимо основной дебетной карточки, Вы можете открыть дополнительную карточку на других лиц (например, на членов своей семьи, родственников, друзей).Владельцы дополнительных карточек будут иметь доступ к Вашему счету в пределах ограничений, которые Вы установите, как владелец основной карточки. Например, Ваш ребенок находится на обучении в другой стране. Вы открываете для него дополнительную карточку, с помощью которой он сможет снимать деньги с Вашего счета в пределах своего лимита. Таким образом, Вы экономите деньги, так как снятие денег с карточки существенно дешевле денежных переводов. Для открытия дополнительной карточки требуется: заполнить заявление на открытие дополнительной карточки, ксерокопия удостоверения личности (паспорта) человека, на имя которого открывается карточка. Владелец дополнительной карточки может быть не резидентом РК. Вы можете заказать дополнительную карточку, придя в банк.

Выбор банка-эмитента международных карт должен зависеть от предполагаемых целей использования карты. Так, если человек, перед которым стоит выбор, намерен активно пользоваться услугами переводов денег с одного карт-счета на другой, ему следует в первую очередь обратить внимание на тарифы банков по соответствующей услуге. То есть целесообразно выбирать тот банк, где снимается наименьшая комиссия за переводы, кроме того, следует учесть и то, какие переводы будут осуществляться: между карт-счетами одного банка или с карт-счета одного банка на счет в другом банке.

В случае если владелец карты намерен часто пользоваться ей в зарубежных поездках, его выбор должен учитывать такие факторы, как распространенность карты, наличие международных страховок, специальные предложения по бронированию авиабилетов, номеров в отелях, а также дисконтные программы. К таким картам относятся карты выше уровня VISA ELECTRON, то есть такие, как Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum. Для клиента должно быть важно и их годовое обслуживание.

За проведение операций по карте уплачивается комиссия банку, выпустившему карту, в соответствии с действующими тарифами. Если держатель карты получает наличные деньги в другом банке, он может также установить свою (дополнительную) комиссию за проведение данной операции.

Владельцы карт VIP-категории - Gold, Platinum - вместе с самим «пластиком» получают и специальные номера телефонов GCAS и MCGS, по которым надо звонить в случае каких-либо проблем. Например, карта утеряна, в этом случае оператор сервисного центра свяжется с банком, который заблокирует карту.

Что бы показать преимущества карточек «Банка ЦентрКредит» рассмотрим и сравним комиссии по ним с другими банками, на основе данных таблицы 1. Как видно годовое обслуживание данных карт в «Банке ЦентрКредит» наиболее выгодное, то есть из приведенной первой десятки банков, первый и второй год обслуживания составляет среднюю сумму это 4 500 тенге для карточек Visa Classic, 22 000 тенге - Visa Gold, и 40 000 -. Visa Platinum. Из данной таблицы так же видно, что не все банки предоставляют услуги по каточке Visa Platinum. Самые дорогие комиссии по обслуживанию Visa Classic в «Казкоммерцбанке» и составляет она 12 654 тенге, а вот годовое обслуживание Visa Gold – в «Альянс Банке» 50 000 тенге, обслуживание Visa Platinum так же самое дорогое в «Альянс Банке», что следует из таблицы 1. Комиссия за обслуживание в «Банке ЦентКредит» можно сказать что более приемлемые из всех.

Таким образом, карточки «Банка ЦентКредит», из первой десятки банков являются для клиентов более выгодными из представленных тарифов. Клиент «Банка ЦентКредит» можете воспользоваться картой в любой торговой или сервисной точке, где расположена эмблема платежной системы VISA для оплаты за товары и услуги. При этом у него не будет удерживаться комиссия. Так же снимать наличные в любом банкомате или отделении банка, где есть обслуживание по карточке Visa.

Таблица 1

Сравнение стоимости обслуживания карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum в банках первой десятки

Наименование банка	Visa Classic Первый/второй год обслуживания	Visa Gold Первый/второй год обслуживания	Visa Platinum Первый/второй год обслуживания
Народный банк	7 000 / 3 500 тенге	30 000 / 15 000 тенге	50 000 / 25 000 тенге
Казкоммерцбанк	12 654 / 6 320 тенге	41 000 / 18 900 тенге	80 000 / 55 000 тенге
Банк ЦентрКредит	4 500 / 4 500 тенге	22 000 / 22 000 тенге	40 000 / 40 000 тенге
Темир банк	6 000 / 6 000 тенге	25 000 / 25 000 тенге	Карта не предлагается
Альянс банк	12 000 / 12 000 тенге	50 000 / 50 000 тенге	80 000 / 80 000 тенге
Евразийский банк	2 500 / 2 500 тенге	15 500 / 15 500 тенге	Карта не предлагается
Банк ТуранАлем	12 400 / 6 200 тенге	46 600 / 23 300 тенге	108 600 / 54 300 тенге
АТФ Банк	7 700 / 4 600 тенге	15 500 / 12 500 тенге	50 000 / 50 000 тенге
НурБанк	6 000 / 5 000 тенге	22 000 / 21 000 тенге	Карта не предлагается
Каспи Банк	6 000 / 6 000 тенге	20 000 / 20 000 тенге	Карта не предлагается

Если клиент желает продлить срок действия карты, то ему необходимо за 14 (четырнадцать) дней до окончания ее срока действия обратиться в «Банк ЦентрКредит» со специальным продлением карты. Перевыпуск по истечению срока производиться бесплатно.

Помимо всего прочего самой распространенной является карта Visa Electron. С одной стороны данная карта не имеет некоторых преимуществ, которые есть у других вид карт, но с другой стороны по цене она является самой выгодной. Большинство держателей данной карточек используют ее по зарплатному проекту. Проанализируем тарифы на услуги по обслуживанию карт-счетов, которые приведены ниже в таблице 2.

На основании таблицы 2, делаем анализ тарифов банка. Выпуск карты Visa Electron во всех банках, кроме «Банка ЦентрКредит» бесплатный. В «Банке ЦентрКредит» выпуск составляет 300 тенге. Выпуск новой карты в случае кражи, утери либо повреждении в «Банке ЦентрКредит» уплачивается комиссия в размере 500 тенге, тогда как в других банках данная услуга варьируется от 600 – 800 тенге. Комиссии за перевод на карт-счет другого банка, которые проходят на территории РК – составляет в БЦК 1% + 200 тенге,

Услуги	Народный банк	Казкоммерцбанк	Банк ТуранАлем	Банк ЦентрКредит	Темир Банк	Альянс Банк
Выпуск карты	бесплатно	бесплатно	бесплатно	300 тнг	бесплатно	бесплатно
Выпуск новой карты в случае кражи/утери/повреждения(блокировка	700 (500) тнг	630 тнг (бесплатно)	700 тенге (бесплатно)	500 тнг (бесплатно)	600 (300) тнг	800 тнг (бесплатно)
Ст-ть обслуживания за 1 год (за второй год)	800 (800) тнг	1 000 тнг	700 тенге	800 тнг	600 тнг	1000 тнг
Комиссия за перевод с карт-счета на карт-счет внутри банка в KZT	120 тнг и 1% со счета получателя	95 тнг	80 тенге	100 тнг	500 тнг	бесплатно
Комиссия за перевод на карт-счет другого банка на территории РК в KZT	1,5 % мин 400 тнг	1 % + 200 тнг	до 5 млн. тнг; от 0,23-0,25 % мин 230-650 тнг до 1550 тнг в зависимости от t суток.	1 % + 200 тнг	0,3 % + 500тнг	500 тнг
Комиссия за перевод на карт-счет другого банка за пределами РК в KZT	1,5 % мин 400 тнг	1 % + 200 тнг	до 5 млн. тнг; от 0,23-0,25 % мин 230-650 тнг до 1550 тнг в зависимости от t суток.	1 %+ 250 тнг	0,3 % мин 200 + 500 тнг	500тнг
Комиссия за обналичивание в банкоматах собственной сети банка в KZT	1%	1%	0,70%	1% мин 100 тнг	0,50%	1%
Комиссия за обналичивание в банкоматах других банков в KZT	1 % - для устройств банков, пользующихся процессиноговой системой Народ. Банка, 1,5 % мин 1000 тнг для остальных	1 % + 200 тнг	0,7 %-2 % мин 350 тнг	1 % мин 500 тнг	0,7 % - 1% + 150 тнг	1,50%
Комиссия за обналичивание в банкоматах зарубежных сетей	1,5 % мин 1000	1 % + 475 тнг	1,75 % - 2 % мин 465 тнг	1% + комиссия банка используемой сети банкоматов	1,5 % + 500 тнг	2 % мин 1100 тнг

Таблица 2

Тарифы банков по обслуживанию карты Visa Electron, тенге

если сравнивать с другими банками, то данная комиссия является минимальной. Комиссия за обналичивание в банкоматах собственной сети банка взимается в размере 1% (минимум 100 тенге), по сравнению с другими банками данная комиссия является средней, самая маленькая взимается в «Темир банке» 0,5%. Если же обналичивать деньги в банкоматах других банков то комиссия берется в размере 500 тенге, поэтому для клиентов «Банка ЦентрКредит» выгоднее обналичивать деньги в банкоматах своего банка. Что же касается обналичивания в банкоматах зарубежных сетей, то тут как видно из таблицы 2 комиссия составляет 1% + комиссия банка используемой сети банкоматов, поэтому клиенту для его выгоды нужно так же уточнять комиссии других банков. Если же сравнивать данную комиссию с другими банками, то в «Народном банке» 1,5% минимум 1000, самый высокий тариф у «Альянс Банка» - 2% минимум 1 100 тенге.

Из приведенной таблицы 2 можно сделать вывод, что по некоторым позициям комиссии «Банка ЦентрКредит» находятся в выигрышном положении по сравнению с другими банками, а именно:

- перевыпуск карты;

- комиссия за перевод на карт-счет другого банка на территории РК;

- комиссия при обналичивании в банкоматах.

«Банк ЦентрКредит» старается предлагать своим клиентам услуги по более приемлемым ценам. Если же говорить о месте занимаемом «Банком ЦентрКредит», то он стремительно подымается к пятерке крупных банков Республики Казахстан.

В связи с увеличением роста количества платежных карточек во всем мире и точек по их обслуживанию платежная карточка становиться необходимой для всех граждан Республики Казахстан.

Международная платежная система VISA является мировым лидером по выпуску платежных карточек. Более 80% держателей карточек по всему миру являются клиентами VISA.

В нашей Республике карточка уже стала предметом повсеместного использования. В настоящее время в Республике Казахстан более миллиона держателей карточек VISA. Практически каждый гражданин нашей страны среднего и вышесреднего достатка имеют платежную карточку. Основная часть гостей нашей столицы иностранных граждан являются держателями карточки системы VISA.

Во-первых, карточный счет является удобным рычагом для проведения переводных операций. Пополнение на карточку в сети нашего Банка физическими лицами осуществляется бесплатно.

Во-вторых, обналичивание в тенге в рамках зарплатного проекта в сети Банка осуществляется бесплатно. Клиенты будут иметь возможность осуществлять безналичные и наличные операции на территории Республики Казахстан в тенге и в долларах США, на территории других государств - в валюте страны пребывания. Курс конвертации является наиболее выгодным, так как его устанавливает международная платежная система Visa International для всех карточек Visa.

Эквайринг - обслуживание пластиковых карточек, включающее в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью карточек.

В настоящий момент в мире существует более, чем 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где клиент сможет обслужиться с помощью карточек VISA. В нашей Республике карточка уже стала предметом повсеместного использования. Установка специальной аппаратуры и обучение проводится бесплатно, а так же нет арендной платы. Банк с каждой транзакции удерживает комиссию 3% согласно договора. Рекламный и производственные материалы предоставляются бесплатно. Банк обеспечивает контроль за состоянием аппаратуры и предоставляет консультации по любым вопросам, касающимся карточек и обслуживания по карточкам.[33]

Банк ЦентрКредит занимает одну из лидирующих позиций на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

На 01 января 2010 года рыночная доля банка по количеству карточек в обращении составила 5,5 %. В сравнении с началом 2009 года прирост объема количества карт в обращении составил 51 %, что составляет более 134 000 карточек. Объем транзакций по банкоматам возрос на 78 % и составил 189 357 млн. тенге. Обороты в торговой сети возросли на 19% и составили 2 730 млн. тенге.

В сравнении с 2009 годом сеть обслуживания банка значительно расширилась, количество действующих банкоматов составляет 452 единицы. В предприятиях торговли и сервиса установлены 723 pos-терминала, 431 pos-терминалов функционируют в филиалах банка.

В прошедшем году была проведена обширная работа по расширению продуктовой линейки. В рамках этой работы Банк внедрил новый карточный продукт – карту мгновенного выпуска «Пенсионная карта - Visa Instant Pension» и Кредитную револьверную карту. Для держателей карточек были внедрены дополнительные услуги: платежи за сотовую связь в пользу оператора K’cell через банкомат, дебетная карта с кредитным лимитом в евро, подключение к программе (IAPA) – старейшей и самой крупной в мире ассоциации бизнесменов-путешественников, «Мобильный банкинг», кредитный лимит с различными схемами погашения по дебетно-кредитной карте, валютный банкомат c возможностью выдачи банкоматом наличных в долларах США.

В 2008 году была заложена база для дальнейшего динамичного роста карточного бизнеса. С целью оптимизации и расширения сети партнеров по обслуживанию карт через pos-терминалы в 2009 году Банк планирует развивать проект Дисконтной сети.

Отдельного внимания требует другой масштабный проект – вступление Банка ЦентрКредит в платежную систему «MasterCard». «MasterCard» является второй по размеру платежной системой после Visa Int. Карты «MasterCard» будут особенно важны тем клиентам, кто часто бывает в Европе. В октябре 2008 года Банк ЦентрКредит получил статус Принципиального Члена «MasterCard International». С новым статусом Банк также приобрел лицензию на бренды «MasterCard» и «Maestro». Данное партнерство открывает новые горизонты сотрудничества и доступ Банка ко многим преимуществам Принципиального членства.

В 2009 году так же запустили новые продукты «Виртуальная карта» - «Visa Virtual», «Подарочная карта» - «Visa Prepaid Gift card», «карточный депозит». Планируется начать эмиссию платежных карточек «MasterCard», внедрить новую услугу «оплата таможенных платежей», осуществить дальнейшее развитие услуг удаленного самообслуживания (банкоматы Cash-in и оплата услуг сторонних организаций). Все вышеуказанные проекты позволят увеличить спектр предоставляемых услуг посредством платежных карточек Банка ЦентрКредит.

Как мы видим очень динамично развивается рынок пластиковых карт. Динамику изменения количества карт в обращении нагляднее можно увидеть на рисунке 6.

Рисунок 6. Динамика изменения количества карт в обращении в единицах

Как видно из рисунка 6 за период с 2006 по 2009 год, «Банк ЦентрКредит» набрал обороты в выпуске пластиковых карт. В 2006 году было выпущено всего 113 453 карточки, а в 2009 году их число уже достигло 397 201 единицы, рост в процентном соотношении составляет 250,1%.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации и механизации приобретают особую актуальность. В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.

Основными целями создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения являются:

• значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
• создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
• создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
• установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
• обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап – это внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем – электронных систем платежей и расчетов.

В нашей республике разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении балансовых операций и АО «БанкЦентрКредит» все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 2009 г. в учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Нарбанка по сотоянию на 1 марта 2009 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший прогресс в области автоматизации расчетов в 2009 году достигнут по операциям по вкладам населения, являющимися профилирующим для АО «БанкЦентрКредит».

В целом по республике составляет – 92%, филиалов – 73% и лицевых счетов – около 92%.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Западные экономисты считают, что пластиковые карточки являются важнейшим элементом так называемой «технологической революцией» в банковском деле. И это так. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Полнота функций платежной системы современного государства определяется наличием такого платежного инструмента, как пластиковые карточки различных моделей и назначения. По технологии обработки – кредитные, дебетные, предварительской оплаты, электронного кошелька.

Основное различие между дебетовой и кредитовой технологиями заключается в том, что дебетная технология работает с расчетным счетом клиента, а вторая с кредитным.[36]

В мире имеется три основных системы карточек VISA, Master Card / Europay и American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане.

3 Перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Казахстан

3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми карточками

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействие клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

В бытовом понимании под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т.е. без его визита в банк). Идея дистанционного обслуживания клиентов не нова, и с момента изобретения телефона многие компании, в том числе банки, предоставляли услуги через так называемые центры обслуживания. (Call-центры). Другим классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц. Однако, современные формы дистанционного банковского обслуживания стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров, новых средств телекоммуникаций и связи, и ряда других технологий.

Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны [37].

Комфорту современности нет границ! Мы получаем зарплату, не заходя в бухгалтерию, не надо бежать в банк, чтобы погасить кредит или пополнить депозит. Можем оплатить налоги и коммунальные платежи, не выстаивая бесконечные очереди. Делать покупки, не заботясь о том, сколько у нас денег с собой в кармане. Все эти проблемы успешно помогает нам решать обычная пластиковая платежная карточка.

Несмотря на то, что платежные карточки стали широко использоваться в мире уже с середины 60-х годов, рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться только с 1994 года. Сегодня казахстанский рынок пластиковых карт признается некоторыми международными платежными системами одним из самых быстро развивающихся, и этот рынок по отдельным показателям занимает среди стран СНГ лидирующее положение. Такая оценка связана, вероятно, с быстрым ростом количества карточек в стране, если в 2000 году их было выпущено 950 тыс. штук, то на сегодня эта цифра достигла 7,8 млн. штук, и их количество продолжает расти. Держателями платежных карт сегодня являются 7,4 млн. человек, т.е. практически 47% населения Казахстана.

Эффективность карточной системы напрямую зависит от степени ее использования для безналичных расчетов. Во-первых, снижаются затраты на поддержание налично-денежного оборота: изготовление банкнот, их инкассацию, хранение, пересчет, уничтожение ветхих купюр, что сопоставимо со стоимостью выпущенных в оборот наличных денег. Во-вторых, финансовые потоки становятся более прозрачными, частично решается проблема «черного нала», что приводит к повышению собираемости налогов. В-третьих, это приток в банки, который «заставит» деньги работать.

Национальным банком и банками второго уровня в соответствии с программой развития платежной системы разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек. К перечню таких внедрений можно отнести осуществление безналичных форм расчетов через интернет-банкинг и Mobile-банкинг. С помощью этих систем можно, не выходя из дома, контролировать состояние своих карточных, депозитных и кредитных счетов, производить платежи и предоплату услуг, совершать переводы и погашать задолженность по кредиту. Существует и такая услуга, как SMS-банкинг. Подписавшись на эту услугу, клиенты получают SMS-cообщения обо всех операциях, произведенных с помощью платежной карточки, прямо на свой мобильный телефон. Что касается платежей через банкоматы, то эта услуга уже давно доступна держателям карточек.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек через POS-терминалы также в значительной степени способствовало увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Теперь проведение таможенных платежей с использованием платежных карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности.

Тем не менее, несмотря на расширение сферы применения карточек, большинство операций сводится к тому, чтобы узнать остаток на счете и получить зарплату, пенсию или стипендию. Одним словом, возможности карточек, к сожалению, используются не в полном объеме, и по-прежнему актуальной остается задача увеличения безналичных платежей в части использования карточек в оплату за товары и услуги. Для того чтобы платежная карточка стала именно платежной, а не удостоверением для получения наличных денег в банкоматах, необходимо решить ряд технических и технологических проблем.

Однако одной из основных проблем, стоящих на пути решения этой задачи, является отсутствие у нас уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль за выполнением торговыми (обслуживающими) организациями норм Постановления Правительства № 1328. При этом в КоАП есть статья 161-1, где предусмотрена ответственность за отказ в принятии платежей с использованием платежных карточек. Уполномоченным органом по рассмотрению данных дел и наложению административных взысканий являются органы финансовой полиции. Но для того чтобы понять, кто подпадает под данный вид ответственности, нужно определить конкретный круг предприятий в соответствии с выше указанным постановлением. Существует и необходимость насыщения рынка платежными карточками.

Как видно, проблемы есть и их нужно решать. Именно поэтому в целях активизации использования платежных карточек для безналичной оплаты товаров и услуг Премьер-министром Республики Казахстан было дано поручение №20-27/1952 от 23 апреля 2008 года, согласно которому акимам гг. Астаны и Алматы необходимо провести комплекс эффективных мероприятий по стимулированию проведения безналичных расчетов на торгово-сервисных объектах. Но надо понимать, что только скоординированные и целенаправленные действия акиматов, Национального банка, банков второго уровня, а также местных налоговых органов, органов финансовой полиции и предпринимателей позволят успешно реализовать поставленные задачи.[38]

Сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство по получению наличности. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы и стипендий.

В связи с этим необходимо отметить проект по созданию Национальной системы платёжных карточек РК, который в настоящее время находится на стадии внедрения. Сегодня все страны Европы работают с Национальной общебанковской системой платёжных карточек. Согласитесь, если несколько банков создают систему с единой процессинговой обработкой, круг применения их карточек будет гораздо шире. Клиент одного банка может использовать карточку национальной системы, приходя в любой магазин, где есть терминал данной системы, независимо от того, в каком банке этот магазин обслуживается.

В последние годы становится актуальной электронная коммерция. 14 ноября 2002 года в гостинице "Astana International Hotel" состоялось открытие алматинского филиала всемирной биржи Интернет- проектов "First Tuesday", стали многие профессиональные игроки Интернет-рынка Казахстана, крупные телекоммуникационные компании, эксперты, банки и правительственные организации.

Интерес казахстанских компаний к открытию в Алматы филиала всемирной биржи Интернет-проектов не случаен, большинство из них самостоятельно осваивают Интернет-рынок, а присутствие на нем организации, которая станет стимулировать создание условий для перевода рынка на качественно новый уровень, поможет компаниям вести электронный бизнес.

Крупнейшие банки Казахстана выразили желание активно участвовать в работе "First Tuesday" и выступить на первой встрече участников рынка с докладами о развитии электронной коммерции и платежных систем в Казахстане.

Заинтересованность в сотрудничестве с организаторами "First Tuesday" в области Интернет-бизнеса высказали многие средства массовой информации, в том числе журналы "АльПари" и "Нефть и газ Казахстана". Владельцы крупных казахстанских Интернет-ресурсов узнали о факте существования биржи Интенет-проектов по Интернету, до официального открытия, и выразили профессиональный интерес к деятельности "First Tuesday". Их внимание к проекту и горячее желание работать наглядно демонстрируют готовность Интернет-рынка к переходу на качественно новый этап развития.

"Не секрет, что Казахстан является "белым пятном на карте мирового Интернета". Мы надеемся, что открытие "First Tuesday" в Казахстане позволит привлечь внимание мирового Интернет-сообщества к бизнес-процессам, происходящим в казахстанской части Сети. Заинтересованность зарубежных инвесторов поможет владельцам проектов получить стартовый капитал для ведения электронного бизнеса, что выльется в рост интересных и посещаемых казахстанских web-проектов и расширение казахстанской части Сети" - сказал Александр Козленко, вице-президент компании Actis Systems.[39]

На следующий день после открытия "First Tuesday Алматы" организаторы получили большое количество писем и звонков, как от инвесторов, так и от владельцев интернет ресурсов, которые заинтересовались проектом и выразили желание стать участниками первой встречи. Все это говорит об огромном интересе казахстанских предприятий к электронной коммерции. Данное направление торговых отношений посредством электронной коммерции можно было бы так же использовать «Банком ЦентрКредит», предоставляя определенные услуги держателям виртуальных карточек банка.

Еще одним направлением развития услуг оказываемых держателям карточек «Банка ЦентрКредит» является использование интернет-банкинга. Одной из перспективных форм финансового обслуживания, в свете последних тенденций технического развития, стало предоставление финансовых услуг через глобальную сеть Интернет. В связи, с чем считаем необходимым усилить региональным коммерческим банкам работу в этом направлении, так как следует отметить перспективность клиентов-потребителей данных услуг, в основном это молодые люди с достаточно высоким уровнем дохода, который позволяет иметь персональный компьютер и возможность выхода в Интернет. И этот сегмент клиентуры целиком контролируют банки-лидеры, что увеличивает отток денег из регионов.

Существует три этапа в развитии услуг Интернет–банкинга:

Первый этап – телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

Второй этап – РС–банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через интернет).

Третий этап – связь через интернет, интернет–банкинг (net-banking, internet banking).

Своим появлением Интернет-банкинг обязан, прежде всего, развитию новых технологий, позволивших коммерции проникнуть в сеть Интернет. Впервые сайты банков во всемирной компьютерной сети появились не так давно в середине 1990-х. До этого банки уже банки уже экспериментировали с разными формами доступа онлайн к счетам в течении многих лет. При этом применялись закрытые системы: клиенты получали доступ к банку по коммутируемому телефонному каналу. Эти системы ограничивали потенциальную клиентскую базу банка, поскольку требовали дополнительных затрат как от клиентов, так и от банка. С распространением Интернета именно технология дистанционного управления банковским счетом показалась многим кредитным организациям весьма перспективной для развития и укрепления банковского бизнеса

Преимущества Интернет-банкинга кажутся очевидными. Клиенты, пользующиеся услугами онлайн, могут существенно экономит время, поскольку отпала необходимость посещать банк лично для совершения какой-либо операции по счету. Сами же счета становятся доступными 24 часа в сутки: в любой момент их можно проконтролировать и совершить финансовую операцию. Кроме того, системы Интернет-банкинга очень удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками – любое списание средств тут же отражается в списках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента.

Для банка переход в Интернет пространство означает, что значительно сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, сама необходимость которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается, и бизнес становится привлекательным даже при обслуживании держателей незначительных сумм на банковских счетах.

Но экономия на издержках не является самым главным аргументом в пользу онлайн услуг. Давление со стороны конкурентов было и остается главной движущей силой, увеличивающей использование Интернет-банкинга.

Все существующие системы Интернет-банкинга можно разделить на три категории:

- системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов;

- системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, услуги провайдеров и операторов сотовой связи, покупку/продажу безналичной валюты и т.д.;

- наконец, к третьей категории относится еще более продвинутые системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами [40].

Сегодня в Костанае платежи по карточкам применяют лишь немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Костанай, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении «карточных» систем [41].

В настоящее время карточный рынок Казахстана предлагает населению новый вид услугу денежные переводы с карточки VISA на карточку VISA любого банка, через банкоматы «Банка ЦентрКредит». Данная услуга позволит без лишних усилий, в кратчайшие сроки и в любой удобной валюте отправлять деньги в любую точку Казахстана и мира.

Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями развития, они пришли к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет-услуг по самым минимальным оценкам составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Причем размер этого рынка, при сохранении сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет увеличиваться на 3-5 тысяч человек ежегодно. Большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения будет только способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане.

Правда есть одно "но", данный прогноз составлен в расчете на сохранение темпов роста казахстанской экономики и политического спокойствия в стране.

Таким образом, мы видим, что будущее развития интернет-банкинга в Казахстане довольно перспективное и положительное.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам [42].

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

- усиление конкуренции между банковскими структурами;

- непрерывное движение предпринимательской мысли;

- вступление Казахстана в ВТО;

- интеграция в ЕвразЭС;

- интеграция банковской системы в Европейский союз;

- ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

- увеличение размеров отечественных банков;

- диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

- сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

- проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

- развитие информационных и других технологий [41].

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов, внедрение данных услуг начато с 2000 года.

Банки и дальше продолжают внедрять новые услуги. Это обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах в соответствии с мировым стандартом [43].

Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Огромное значение для развития банка имеет внедрение инновационных банковских услуг, связанных с электронными расчетами.

Сегодня при помощи Интернет банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Интернет-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Электронная система расчетов (e-commerce) – это ускорение большинства бизнес-процессов за счет проведения их электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе. Электронная наличность – электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

В зависимости от типа электронного устройства хранения денежной стоимости выделяют две главные формы электронных денег:

Электронные деньги – это продукт, не являющейся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более глубокой [44].

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами: «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Помимо этого существует несколько видов электронной системы расчетов (e-commerce): один из них – «электронные магазины», аренда различного программного обеспечения и так называемые «микро платежи». Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера. Еще один вид – это продажа информации, который уже достаточно распространен за рубежом. Следующая разновидность – электронные банки. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазинга должен иметь счет в банке, на котором должны быть задепонированы денежные средства. Несомненное удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной и пейджинговой связи, Интернет-провайдеров, но он гораздо менее удобен для оплаты товаров. Поэтому широкого развития Интернет-банкинг пока не получил в Казахстане. Вообще можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking. Но последние три будут подробно рассматриваться в аспекте карточного бизнеса и Wap технологий.

Кредитные пластиковые карты это еще один вид электронного бизнеса. За последние несколько лет электронная торговля посредством карточек стала фактором глобального значения.

Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-карты (умные карты) – устройства пол виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной «кредитки». И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя «пощупать», различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернет, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернет.

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

Проведя анализ, по Костанайской области, по фактической заинтересованности и использований пластиковых карточек жителями области, а именно заинтересованности предпринимателей в увеличении объемов выпуска и эффективности их использования. На основе результатов данного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание. В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгового предприятия, которая была разработана АЦИА и внедрена в одном из магазинов Костаная [43].

Одними из первых на пластиковые карточки перешли студенты и преподаватели КГУ. Студенты стали получать свою стипендию на специальные карт - счета в банке. А преподаватели стали получать зарплату через банкоматы. В любое для них удобное время и то количество денег необходимое на данный момент. Плата за открытие этих счетов, а также расходы, связанные с изготовлением и выдачей пластиковых карт, были возложены на Министерство финансов РК. В печати, на телевидении звучали заявления о широком внедрении рыночных платежных средств в жизнь казахстанцев. У студентов сформировали положительное отношение к этому рыночному нововведению, и в целом все было сделано для того, чтобы у людей появилось желание приобретать эти карты.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют «ALTYN» и «Иртыш-карт» - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, «ОАО Банк Каспийский» - Банка Каспийский, AlemCard банка «ТуранАлем».[44].

Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Помимо этого, подавляющее большинство иностранных граждан, приезжающих в Казахстан, имеют как минимум одну карточку - они также являются потенциальными клиентами для Вашего бизнеса. Держатель платежной карточки из двух торговых предприятий, как правило, выбирает то, которое принимает к оплате карточку.

Преимущества сотрудничества с АО «Банк ЦентрКредит» в области приема к оплате пластиковых карт международной платежной системы VISA International заключаются в следующем:

• Увеличение оборотов за счет привлечения новых клиентов
• Повышение престижа и качества обслуживания предприятия
• Привлечение в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки
• Получение дополнительного конкурентного преимущества за счет предоставления выбора - клиент сам решает, каким способом ему оплатить покупку или услугу
• Увеличение доходов - держатели карточек психологически легче решаются, что-либо купить, а значит, они будут расходовать у вас большие суммы, и делать это значительно чаще
• Уменьшение издержек по работе с наличностью
• Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

Это новый рынок для вашей деятельности. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов[45].

В дальнейшей перспективе выпуск новых видов карточек. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты. Наиболее распространенное приложение смарт-карт - их использование как электронных «кошельков», или супер смарт-карты. Супер смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратил, теперь карта не нуждается в авторизаций и она необходима только тогда, когда «виртуальные» деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми тратилами, через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Моndех. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. «быстрые» платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Мопdех - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Мопdех photes - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами (пользователями). От традиционной карточки карточка Мопdех отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится пластина собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard[42].

Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования «натуральных» денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

Основная цель на 2010 год – удержание лидирующих позиций на рынке карточных продуктов и электронных услуг Казахстана за счет предоставления полного спектра качественных инновационных услуг клиентам банка при обслуживании по пластиковым картам, а также активного внедрения новых технологий.

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

- удобство пользования;

- автоматическое предоставление банковского кредита;

- регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

- возможность отсрочить погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличения потребительских ссуд;

- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

- степень готовности населения к использованию карточек;

- влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

- оценка банками перспективности выпуска карточек;

- существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Сегодня в республике наблюдается тенденция устойчивого развития платежной системы. Программу развития платежной системы Национальный банк реализует совместно с банками второго уровня. Казахстанскими банками непрерывно разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек. К перечню таких внедрений можно отнести осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы, через Интернет-банкинг, безакцептное списание денег с карт-счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; оплата товаров и услуг в сети Интернет.

«Банком ЦентрКредит» постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Кроме того, внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек также в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Теперь проведение таможенных платежей с использованием пластиковых карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внеэкономической деятельности.

Также на отечественном рынке платежных карточек ожидается развитие брендинговых проектов. Их суть заключается в том, что банк и компания разрабатывают совместный продукт. Интерес к развитию брендинговых карточек выгоден обеим сторонам. Банк расширяет свою клиентскую базу, а партнер, предоставив по этим карточкам скидки, бонусы, получает большее количество покупателей. Подобные совместные проекты хорошо развиты в за рубежом. Клиент может не только расплачиваться карточкой в магазинах за покупки, но и накапливать мили, которые в последствии можно обменять на бесплатный билет.

Изучив и проанализировав информацию, касающуюся пластиковых карточек и расчетов с ними, можно сделать следующие выводы:

- на международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития.

- отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.

- наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах Казахстана является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения

Но все таки наблюдается слабая насыщенность казахстанского рынка пластиковыми карточками, т.к. в настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги весьма стремительно на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций. И можно сказать, что Казахстану в течении нескольких лет обеспечено “жизненное пространство” всем возможным решениям. Нам еще есть куда стремиться.

Список использованных источников

1 Банковское дело:/ Под ред. Доктора эконом. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономисть, 2004. – 223-245 с.

2 Банковское дело:/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. –М.: Кнорус, 2007.- 519-525с

3 Пластиковые карты:/ А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Логинов.- М.: Банковский деловой центр, 2000.- 701,328с.

4 Банковское дело: Настольная книга, учебное пособие./ Под ред. А.А. Абишева, С.А. Святова. – Алматы: Экономика, 2007.- 30-37с.

5 Банковские операции:/ А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «Форум» - Инфра-М, 2007.- 267-278с.

6 «Магнитная полоса отчуждения». // Деньги, 1998. – №41- С.72

7 «Не спешите сбрасывать карты».// Деньги, 1998.- №41- С.24-28, 74

8 «Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях».// Мир ПК,2003.- №2- С.74- 98

9 Введение в Банковское Дело: / Авторский коллектив. –М.: Учебное пособие, 1997. – 200-205с.

10 «Платежи и переводы денег в РК»// , 2005 - (67.622).- с.15

11 Постановление правления национального банка республики Казахстан. От 23.12.2002 № 510 «Об утверждении правил функционирования национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек»

12 Денежное обращение. Кредит. Финансы.// М.Д. Дробозина. - М.: Финансы и Статистика, 1997.-с. 143

13 «Наш Вестник»// №12\корпор. Изд. БЦК от 31.12.08г - с. 4

14 Пластиковые карты.// Сборник. 3-е изд., перераб. и доп. / Сост. А.А. – с. 297

15 Деньги. Кредит. Банки.//Учебник, Г.Е.Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Велби, Изд-во Проспект, 2003. –с. 624

16 Пластиковые карты и их применение.// Е. Л. Андреев, Л. В. Быстрова, Г.В. Быстров. М.: Издат. группа «БДЦ-Пресс», 1999.- с. 396

17 Банковские пластиковые карточки.// В.М. Усоскин. М.: НИЦ «Вазар-Ферро», 1995.- с. 639

18 Электронная система денежных расчетов. // А.Г. Липис, Т.В Маршалл., Я.Я. Линкер. - М.: Финансы и Статистика, 1999.- с. 243

19 «Коммерсант Dally»-1994, №77, с.111-165,4

20 Платежная система.// Есимханов З.К.;2004.(262.1я73) – с.376

21 «Платежная карточка: от магнитной полосы – к микропроцессору»./ Е.А. Жангельдин. Казахстанская правда.- 16.01.2003.- с.4

22 «Электронные карточки – новое поколение денег»// М.Жоламанов. Аль-Пари.2006.-№3-4- С.9

23 «Электронные деньги и перспективы».// Б.Н. Жаналинов. Банки Казахстана. 2006. - №11-С

24 «Платежная карточка: развитие и состояние»// А.Ибраева. Банки Казахстана. 2007. - №8 – С.

25 «Электронная система безналичных расчетов в Казахстане».// А.Калиев. Вестник КазНУ сер.Эконом. 2005.- №3(49)- С.115

26 Сайт Национального Банка РК. // www.nationalbank.kz/

27 Сайт Агентство по статистике в РК.// www.tns-global.kz/

28 «Платежная карточка как элемент платежной системы».// Н.И. Колбай, К.В. Махмутов. Вестник КазНУ сер.Эконом. 2005.-№3 – С.10

29 «Анализ инновационных услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками».// З.Б. Кокенова. Вестник КазНУ. Сер. Эконом. 2006.-№5(57) - С.12

30 Электронная система денежных расчетов..// А.Липис. перевод с английского М: АО «Финстатинформ». 2004 – с.14

31 «Международные пластиковые карты: вчера-экзотика, сегодня – проблема выбора: какой карте отдать предпочтение».// Наука и жизнь.2001. - №1- С.55

32 Пластиковые карты: принципы построения платежных систем./ / Под редакцией А.В. Вавилов, И.И. Ильин – М.: «Европеум – Пресс», 1999. –с. 123

33 Сайт «Банка ЦентрКредит». // www.centercredit.kz/

34 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности», Алматы, 31 августа 1995 года

35 «Наш Вестник» №1\корпор. Изд. БЦК от 31.01.08г-с4.

36 Годовой отчет 2009 года АО «Банка ЦентрКредит»

37 Банковское дело./ Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой.- М.: «Финансы и статистика», 1995. - 58-65с

38 Статья зам.деректора Национального банка РК. Т.Гуменюк, Вечерняя Астана //www.vastana.kz/

39 Основы современного банковского дела. (Учебное пособие) // Д.М. Мадиярова, В.С.Марчевский.: (КазГАУ.- Алматы: Экономика, 2007.- с.134

40 Весник КазНУ, Серия экономическая. А.О. Бекк – 2008; №3. – с.129-130

41 Электронные деньги /Экономика и Жизнь, Т. Витвицкая.№10, 2004.- с.256

42 Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 2007.-389с.

43 Пластиковые деньги.// Деловые люди. - Д.Лилеев, №10, 2003 -с. 349

44 Общие проблемы решать сообща.// Мир карточек А.Макаев, №4, 2006 - с. 15

45 Новые пластиковые деньги.// А.В.Специвцева. - М.: ЮНИТИ, 1994. – с. 34

46. Банковские системы Великобритании. Банковское дело.// Е. П. Смирнов. - 2005 - № 9. - с. 24.

47 Безопасность персонального компьютера.// Э. Тайли.; Пер. с англ.; Худ.обл. М.В.Драко.- Мн.: ООО "Попурри", 2005.- С.261.

Приложение А

Таблица А1

Показатели технического обеспечения регионов

Регион	на 01.04.09 и 01.04.10 гг.
	Количество POS - терминалов (шт.)	Количество импринтеров (шт.)	Количество банкоматов (шт.)
	2009	2010	измен.,%	2009	2010	измен.,%	2009	2010	измен.,%
Итого, в т.ч.	21339	23154	8,5	880	799	-9,2	6524	7110	9,0
Акмолинская	520	571	9,8	5	4	-20,0	215	249	15,8
Актюбинская	1156	1307	13,1	22	13	-40,9	373	398	6,7
Алматинская .	475	516	8,6	9	9	-	264	281	6,4
Атырауская .	1000	1140	14,0	51	48	-5,9	363	406	11,8
Восточно-Казахстанская о	1517	1534	1,1	28	27	- 3,6	544	577	6,1
Жамбылская	539	593	10,0	6	6	-	232	258	11,2
Западно-Казахстанская	762	850	11,5	18	19	5,6	244	265	8,6
Карагандинская	1695	1730	2,1	27	23	- 14,8	563	638	13,3
Костанайская	693	765	10,4	20	19	-5,0	268	291	8,6
Кызылординская	407	386	-5,2	6	5	-16,7	188	203	8,0
Мангистауская	777	849	9,3	18	16	-11,1	312	364	16,7
Павлодарская	1230	1209	-1,7	14	12	-14,3	406	439	8,1
Северо-Казахстанская	591	608	2,9	9	8	-11,1	190	210	10,5
Южно-Казахстанская	1088	1069	-1,7	18	14	-22,2	383	450	17,5
г. Алматы	6189	7073	14,3	536	496	- 7,5	1363	1403	2,9
г. Астана	2700	2954	9,4	93	80	-14,0	616	678	10,1

Приложение Б

Таблица Б 1

Использование пластиковых карточек в Республике Казахстан

Показатели	на 01.04.08	на 01.04.09	на 01.04.10	изменения 2010г. к 2008 г. в %
Количество карточек в обращении (тыс.ед.), в т.ч.	6 000,7	6 969,9	7 837,1	30,6
- локальные системы	212,1	166,5	163,7	-22,8
- международные системы, в том числе:	5 788,6	9 803,4	7 673,4	32,6
Visa International	4 528,7	5 406,7	6 275,3	38,6
Europay International	1 257,0	1 390,3	1 389,8	10,6
Количество держателей карточек (тыс.чел.), в т.ч.	5 664,8	6 547,1	7 386,7	30,4
- локальные системы	201,4	158,6	155,9	-22,6
- международные системы, в том числе:	5 463,4	6 388,5	7 230,8	32,3
Visa Internationa	4 253,4	5 068,8	5 883,1	38,3
Europay International	207,3	1 313,4	1 339,5	11,0
Количество использованных карточек (тыс.ед.), в т.ч.	3 224,8	3 251,8	3 731,2	15,7
- локальные системы	136,8	91,6	91,4	-33,2
- международные системы, в том числе:	3 088,0	3 160,2	3 639,8	17,9
Visa Internationa	2 405,4	2 453,9	2 921,8	21,5
Europay International	681,3	703,0	713,6	4,7
Количество POS - терминалов (шт.), в т.ч	17 189,0	21 339,0	23 154,0	34,7
у торговых предприятий	13 763,0	17 044,0	18 681,0	35,7
в банках	3 426,0	4 295,0	4 473,0	30,6
Количество импринтеров (шт.), в т.ч.	1 020,0	880,0	799,0	-21,7
у торговых предприятий	580,0	477,0	420,0	-27,6
в банках	440,0	403,0	379,0	-13,9
Количество банкоматов (шт.)	5 098,0	6 524,0	7 110,0	39,5
Количество торговых предприятий (ед.)	7 755,0	9 423,0	10 161,0	31,0
Среднемесячные остатки на карт-счетах (млн.тг.)	84 779,1	101 973,0	128 424,1	51,5

Приложение В

Таблица В 1

Показатели использования пластиковых карт по областям

Регион	на 01.04.09 и 01.04.10 гг.
	Количество платежных карточек в обращении (тыс.ед.)	Количество держателей карточек (тыс.чел.)	Количество использованных платежных карточек (тыс.ед.)
	2009	2010	измен., %	2009	2010	измен.,%	2009	2010	измен.,%
Итого, в т.ч.	6955,6	7 829,5	12,6	6 427,2	7 277,3	13,2	3 248,4	3726,7	14,7
Акмолинская .	220,3	250,9	13,9	209,2	238,5	14,0	123,8	139,9	13,0
Актюбинская	373,3	429,6	15,1	351,5	407,8	16,0	191,6	215,3	12,4
Алматинская	221,3	265,2	19,8	208,9	254,7	21,9	108,0	137,7	27,5
Атырауская	337,4	384,7	14,0	306,8	347,2	13,2	162,2	181,7	12,0
Восточно-Казахстанская	583,8	623,0	6,7	546,9	591,6	8,2	303,8	321,1	5,7
Жамбылская	268,7	302,3	12,5	260,6	295,9	13,5	152,7	170,8	11,9
Западно-Казахстанская	237,2	275,7	16,2	218,9	259,2	18,4	113,2	131,1	15,8
Карагандинская	735,7	809,6	10,0	688,4	766,5	11,3	357,8	394,6	10,3
Костанайская	257,8	296,4	15,0	243,0	281,9	16,0	140,0	161,1	15,1
Кызылординская	226,0	277,0	22,6	216,7	264,5	22,1	133,1	157,9	18,6
Мангистауская	341,7	385,7	12,9	296,8	352,0	18,6	161,4	182,3	12,9
Павлодарская	389,8	423,0	8,5	364,2	397,3	9,1	199,1	218,3	9,6
Северо-Казахстанская	170,2	196,4	15,4	161,4	188,0	16,5	89,9	101,3	12,7
Южно -Казахстанская	454,7	521,5	14,7	428,8	496,3	15,7	204,6	253,7	24,0
г. Алматы	1 601,4	1 796,2	12,2	1 442,3	1 594,5	10,6	582,8	706,8	21,3
г. Астана	536,3	592,3	10,4	482,9	541,6	12,2	224,3	253,3	12,9

Приложение Г

Таблица Г 1

Объемы наличных и безналичных платежей

Показатели	Март
	безналичные платежи	операции по выдачи наличных
2008 год
Количество (тыс. транз.), в т.ч	1 406,0	7 186,5
- локальные системы	37,5	239,0
- международные системы, в т.ч.	1 368,5	6 947,5
Visa International	1 062,8	5 413,3
Europay International	305,3	1 528,3
Объем (млн. тенге), в т.ч.	17 882,8	153 743,9
- локальные системы	471,4	4 862,8
- международные системы, в т.ч	17 411,3	148 881,1
Visa International	14 879,0	119 781,7
Europay International	2 523,5	28 978,8
2009 год
Количество (тыс. транз.), в т.ч	1 642,0	8 371,6
- локальные системы	37,7	233,6
- международные системы, в т.ч.	1 604,3	8 138,0
Visa International	1 283,1	6 423,1
Europay International	320,0	1 707,8
Объем (млн. тенге), в т.ч.	21 811,8	184 590,7
- локальные системы	423,6	5 292,2
- международные системы, в т.ч.	21 388,2	179 298,5
Visa International	18 138,0	145 499,6
Europay International	3 239,6	33 623,1
2010 год
Количество (тыс. транз.), в т.ч	2 219,0	9 534,2
- локальные системы	47,7	237,5
- международные системы, в т.ч.	2 171,3	9 296,7
Visa International	1 790,3	7 593,9
Europay International	379,0	1 695,8
Объем (млн. тенге), в т.ч.	33 447,3	225 140,4
- локальные системы	648,0	5 335,5
- международные системы, в т.ч.	32 799,3	219 804,8
Visa International	28 672,1	183 823,6
Europay International	4 085,1	35 766,2

Продолжение таблицы Г 1

А	1	3
Изменения 2008 к 2010 г. в %
Количество	57,8	32,7
- локальные системы	27,2	- 0,6
- международные системы, в т.ч.:	58,7	33,8
Visa International	68,5	40,3
Europay International	24,1	11,0
Объем	87,0	46,4
- локальные системы	37,5	9,7
- международные системы, в т.ч.:	88,4	47,6
Visa International	92,7	53,5
Europay International	61,9	23,4

Приложение Д

PAGE 46

Проблемы и перспективы внедрения пластиковых карточек как инструмента безналичных расчетов