Страхование груза. Характеристика грузов

Лекция № 9 Страхование груза. Характеристика грузов

При совершении сделки купли-продажи существует довольно длительный период, когда продаваемый товар уже выпал из поля зрения продавца, но еще не попал в поле зрения покупателя. Происходит это во время транспортировки. А грузы имеют свойство пропадать, разворовываться и портиться. Согласно статистике, наибольший ущерб приходится на кражи и недостачу груза, в несколько раз меньший - на повреждения в пути. Чтобы защитить себя в финансовом плане, продавцы или покупатели (в зависимости от условий поставки) вынуждены приобретать спокойствие в виде страхового полиса.

В мировой практике существуют несколько вариантов страхования грузов: с ответственностью за все риски, с ответственностью за какой-то вид аварии, на случай полной гибели всего или части груза. Таким образом, любой уважающий себя иностранный бизнесмен страхует свой товар на наиболее выгодных для него условиях. Однако вследствие неоднозначной оценки российской экономико-политической среды мировым сообществом эта практика не распространяется в полной мере на российский экспортно-импортный бизнес.

Западные страховщики относятся к страхованию грузов, идущих в Россию, с большим пессимизмом. Объемы российского товарооборота, а следовательно, и страховые взносы, слишком малы, в то время как убытки сложно предсказать. Многие заключают договоры страхования грузов с одним условием: действие этих договоров прекращается после пересечения грузом российской границы. Те же, кто решается страховать импорт в Россию, существенно завышают тарифы.

Таким образом, российские страховщики получают изрядные конкурентные преимущества. И достичь успеха на переговорах с иностранными экспортерами о том, чтобы ввозимые в страну грузы если не полностью, то хотя бы частично (начиная с границы) страховались в отечественных компаниях, вполне реально. Для иностранцев это выгодно, так как, во-первых, обеспечивает определенную защиту. Во-вторых, российские страховщики лучше разбираются в российских реалиях и при наступлении страховых случаев на территории нашей страны могут более оперативно и грамотно решать все возникающие проблемы.

Иначе обстоят дела с отечественным экспортом: большинство российских грузов, отправляемых за рубеж, страхуется в отечественных страховых компаниях. Именно страхование экспортных операций вносит наибольший вклад в общие сборы страховых премий российских компаний по страхованию грузов. Поскольку основными российскими экспортерами являются крупные представители топливно-энергетического комплекса, то к числу безусловных лидеров в страховании грузов в первую очередь относятся отраслевые и кэптивные страховщики.

Страхование грузов, связанных с нефтью и продуктами ее переработки, - специализация компаний "ЮКОС-Гарант" и "ЛУКойл", риски по грузам РАО "Норильский никель" страхует компания "Интеррос-Согласие", а комбината "Северсталь" - "Шексна". На грузах военного характера специализируются компании "Жива" и Русский страховой центр. Эти компании уже успели наработать огромный опыт на страховании специализированных рисков, и поэтому наряду с универсальными компаниями "Ингосстрах", "Росно", "ВЕСтА" и ПСК имеют преимущества и на конкурентных рынках страхования грузов (таблица 7).

Совершенно неясная ситуация складывается на рынке страхования внутренних грузоперевозок. В отличие от международных контрактов купли-продажи, при которых обычаями делового оборота предусматривается страхование грузов вне зависимости от географии перевозки, российские продавцы и покупатели заботятся больше о трейдинговых рисках, чем о транспортных.

Лишь очень небольшое число крупных российских компаний страхует внутренние перевозки. А ведь именно внутри страны происходит наибольшее число происшествий с перевозимыми грузами, а значит, риски наиболее высоки. Видимо, еще не пришло время, когда каждый российский контрагент понял бы, что страхование грузов является сравнительно недорогим (взносы по нему составляют десятые доли процента от страховой суммы) средством, реально предоставляющим финансовую защиту.

Сдвиг рынка в сторону страхования экспортных операций определил то, что безусловным лидером в страховании грузов продолжает оставаться "Ингосстрах". В этом ему сильно помогает складывавшаяся десятилетиями репутация, налаженные связи с иностранными партнерами и известность за рубежом.

Несмотря на обострение конкуренции на рынке страхования в целом, в страховании грузов конкуренция практически отсутствует. Все страхуемые грузоперевозки распределены между основными операторами рынка. Дело в том, что характерной чертой страхования грузов является наличие у компаний постоянных клиентов. Широкую практику получило заключение генеральных договоров страхования, устанавливающих долгосрочные отношения между страховщиком и страхователем по страхованию всех перевозимых грузов, отвечающих определенным характеристикам. Основу портфеля по страхованию грузов практически у всех страховых компаний (как у кэптивных, так и у универсальных) составляют перезаключаемые из года в год договоры с одной или несколькими торговыми или производственными компаниями.

Дополнительным фактором устойчивости и надежности в страховании грузов является перестрахование практически всех рисков за рубежом. По различным оценкам, в перестрахование идут от 60 до 95% страховых взносов, собираемых по этому виду страхования. Иностранные перестраховщики повышают имидж российских компаний в глазах потенциальных клиентов и обеспечивают им надежный тыл, позволяя принимать на страхование весьма значительные риски. Например, в Военно-страховой компании страховая защита по одному договору страхования грузоперевозок может составлять до 5 млн долларов (по грузам военного назначения - до 125 млн доларов), а в "Интеррос-Согласии" - до 20 млн долларов.

Транспортные перевозки без страховки, занимающие длительный промежуток времени, являются достаточно рискованным предприятием, так как продаваемый товар уже вышел из поля зрения продавца и еще не находится в руках у покупателя. Транспортные перевозки порой заканчиваются пропажей или порчей части перевозимого товара, владельцу которого самостоятельно достаточно сложно получить возмещение ущерба от перевозчика, т.к. доказать вину последнего непросто. Избежать подобной ситуации можно, застраховав перевозимый груз в нашей компании. Будучи застрахованными, транспортные перевозки становится абсолютно безопасными.

Страхование транспортных перевозок осуществляется по гибкой системе тарифов, соответствующих характеристике груза и виду грузоперевозки.

Объекты страхования

  • любые виды грузов, перевозимые всеми видами транспорта по всему миру;
  • транспортные и накладные расходы, связанные с перевозкой;
  • ожидаемая прибыль от реализации товаров в пункте назначения.

Условия страхования

  • «С ответственностью за все риски» — по Договору страхования, заключенному на этом условии, страховыми случаями признаются повреждение, полная гибель, кража, пропажа всего или части груза, произошедшие по любой причине;
  • «С ограниченной ответственностью» — при этом Страхователю возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, за исключением повреждений всего или части груза, произошедшие вследствие кражи, пропажи, хищения, грабежа целых или части грузовых мест;
  • «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» — при этом Страхователю возмещаются убытки вследствие полной гибели всего груза, произошедшие по любой причине, за исключением отдельных особо оговоренных случаев.


Срок страхования: весь период транспортировки груза, включая возможные перевалки и перегрузки.

Страховая сумма: устанавливается на основании заявления о страховании груза, и может включать обоснованные расходы Страхователя, включенные в стоимость транспортировки и оформления груза

Страховой тариф: устанавливается в зависимости от таких факторов как: характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта, способ перевозки, упаковка, страховая сумма, условия страхования, объемы перевозок, перегрузки, временное хранение.

Базовые тарифные ставки (железнодорожный и автомобильный транспорт)

Расположение пункта назначения (Отправление из Москвы)

км, до

%

Москва и Московская область

-

0,1

Тверская, Ярославская, Ивановская, Владимирская, Рязанская, Тульская, Калужская

300

0,15

Смоленская, Вологодская, Костромская, Нижегородская, Тамбовская, Липецкая, Орловская, Брянская

500

0,2

Новгородская, Ленинградская, Псковская, Курская, Мари-Эл, Воронежская, Белгородская, Пензенская, Мордовия, Чувашия

800

0,26

Карелия, Кировская,Архангельская, Самарская, Саратовская, Волгоградская, Ульяновская, Ростовская, Татарстан, Удмуртия

1200

0,3

Калининградская, Астраханская, Оренбургская, Пермская, Краснодарский и Ставропольский край, калмыкия, Адыгея, Башкотостан

1500

0,35

Мурманская, Челябинская, Омская, Свердловская, Тюменская, курганская, Коми, Дагестан, кабардино-Балкария, Ханты-Мансийский АО

3000

0,39

Красноярский край, Томская, Новосибирская, кемеровская, Иркутская, Алтайский край, Тыва, Бурятия, Хакасия, Ямало-Ненецкий АО

6000

0,43

Читинская, Амурская, Якутия, Казахстан,Армения, Узбекистан, Кыргызстан, Туркмения, Азербайджан

8000

0,49

Магаданская, Камчатская, Сахалинская, Хабаровский край, Приморский край, Чукотский АО, Еврейская АО, Монголия, Китай

>8000

0,55


Страховое возмещение: выплачивается в размере прямого причиненного ущерба с учетом расходов по предотвращению и сокращению ущерба после страхового случая, но не выше страховой суммы, установленной на перевозку.

Стоимость программы страхования грузов зависит от:

Характеристики груза;

Стоимости груза;

Вида транспорта, осуществляющего перевозку;

Маршрута перевозки;

Периодичности перевозок.

Приблизительный страховой тариф при грузоперевозках составит:

Автомобильным транспортом 0,2 - 0,8 % от стоимости груза.

Срок выплаты страхового возмещения:

14 дней с момента подписания страхового акта.

Необходимо предоставить документы, подтверждающие:

Факт наступления страхового случая;

Наличие имущественного интереса в застрахованном грузе;

Размер претензии по убытку;

Факт страхования.

Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия риска нет страхования, поскольку не наблюдается страхового интереса. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы самой страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования, поскольку это объективное явление.

Точно измерить риск можно математическим путем с применением теории вероятности и закона больших чисел.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Таким образом, можно охарактеризовать риск как возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Через ущерб и реализуется сам риск. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании.

На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Само многообразие форм риска, частота рисков и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Риски страхования следует рассматривать как конкретное проявление событий, при наступлении которых производятся выплаты в денежном выражении.

По отношению к застрахованному объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий.

Риск сопряжен также с вероятностью гибели или повреждения данного объекта при организации страхования.

Наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица.

Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия).

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевров живописи во время перевозки, художественных экспозиции на случай актов вандализма по отношению к ним. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, - это кража или разбойное нападение.

В общей классификации рисков принято различать транспортные и специальные риски. Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобильного во время движения, стоянки, простоя или ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых на этом транспорте. Специальные риски подразумевают риски перевозок особо ценных грузов, например благо-" родных металлов, драгоценных камней, произведений искусств, наличных денег и т. д. Содержание специальных грузов оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Отношения по страхованию представляю собой сложную конструкцию, состоящую из большого числа элементов. Для части из них законодатель использует определенные термины.

Страховой риск– это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1. ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Названное понятие обладает двумя непременными признаками: вероятность и случайность его наступления.

Поскольку риск – только предполагаемое событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ).

Случайность соотносится с понятием вероятности и определяется как неинформированность, событие, о котором мы не имеем достаточно полного знания.

При отсутствии случайности и вероятности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют свое количественное выражение. Эквивалентом стоимости услуг, состоящих в принятии страховщиком на себя обязательств по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая. Поэтому, решая вопрос о заключении договора страхования, страховщик должен обладать сведениями, которые бы могли иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возмещения убытков, с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Оценка правового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ). При оценке размера страхового риска в договорах страхования имущества основную роль играет определение его стоимости, так как от нее в большей степени зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым – обязанность, которую придется исполнить страховщику. В договоре же личного страхования обычно предусматривается выплата строго определенной суммы. При личном страховании решающее значение имеет фактическое состояние здоровья страхователя или иного названного в договоре страхования лица.

Риск, свойственный соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо стандартных правилах страхования.

Страховой случай– фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страховых правоотношений либо еще не произошло, либо произошло, но страхователю об этом было неизвестно и не могло быть известно, это имеет место при личном страховании на случай смерти.

Понятие страхового случая тесно соприкасается с понятием страхового риска. Страховой риск – это риск предположительно предвидимый, но еще не наступивший, а в некоторых случаях, если это предусмотрено договором,– уже наступивший, но не известный страхователю. Страховой случай же – это реализованный в действительности, осуществившийся страховой риск.

Страхователь и выгодоприобретатель, которым стало известно о наступлении страхового случая, обязаны сообщить об этом страховщику. Неисполнение данной обязанности влечет за собой право страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если не будет доказано, что страховщик сам несвоевременно узнал о наступлении страхового случая, или несообщение данной информации страховщику не может сказаться на размере страхового возмещения или страховой суммы. Например, страховщик был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, но даже в этом случае он бы не смог принять меры для уменьшения ущерба и соответственно – размера страховой выплаты.

При имущественном страховании на страхователе лежит обязанность принять доступные меры для уменьшения размеров убытков, а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить. Если страхователем не будет исполнено данное обязательство, страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ освобождается от возмещения убытков.

Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо в соответствии со ст. 963 ГК РФ несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. Ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.

Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве только ст. 265 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999г. №81-ФЗ (КТМ РФ) установлено, что страховщик не отвечает за убытки, происшедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Также страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Законодательством предусмотрены дополнительные случаи защиты интересов страховщика в результате наступления страховых случаев массового значения. Страховщик освобождается от выплаты страховых сумм и страховых возмещений, если иное не предусмотрено законом и договорами, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Бремя доказывания факта наступления страхового случая, как и размер ущерба страхового интереса, лежит на страхователе или выгодоприобретателе, заявившем требования о выплате страховых возмещений, страховых сумм, что предусмотрено общими правилами гражданского и административного процессуального кодекса.

Страховая премия– плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 ГК РФ).

В свою же очередь К. Д. Кавелин усматривал весь смысл страхования в том, что собственник обеспечивает свое имущество, недвижимое и движимое, от различных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда размер страховой премии должен определяться в соответствии с тарифом, установленным и урегулированным уполномоченными государственными органами. Конкретный размер страховой премии устанавливается все же в договоре по согласованию сторон, и лишь в отдельных случаях величина премии утверждается и регулируется.

Договор страхования начинает течь с момента внесения страховой премии, если иное не предусмотрено договором (ст. 957ГК РФ). Страховые премии – основной источник образования страховых фондов.

Страховой взнос– часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременной страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.

Страховой тариф– ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и используют страховые тарифы самостоятельно за исключением предусмотренных законом случаев, когда страховой тариф устанавливается органами государственной власти.

Страховой интерес– заинтересованность двух сторон в совершении договора страхования. Интересом в совершении договора страхования должны обладать обе стороны. При этом страховщик заинтересован в получении страховой премии. Он обладает предпринимательским интересом – получения прибыли от оказания услуг. Страхователь же имеет в чистом виде страховой интерес, выражающийся: в договоре имущественного страхования, возмещении убытков в результате наступления страхового случая; в личном страховании страховой интерес выражается в том, чтобы обезопасить себя от материальных затрат при наступлении страхового случая.

Пунктом 1 ст. 928 ГК РФ установлено, что страховой интерес должен быть законным. Не допускается страхование противоправных интересов. Следует отметить, что согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

1)убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928 ГКРФ). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;

2)расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Условия договора, противоречащие указанным правилам, изначально считаются ничтожными, хотя при определенных условиях сделки могут быть и не признаны недействительными.

В имущественном страховании страховой интерес определяется в своем наличии и размере и входит в само содержание страхового обязательства как его основа.

Дело в том, что для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, простого желания сохранить имущество или невозникновения убытков, необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права на это имущество и несло определенные обязанности. Этот же принцип лежит в договоре страхования гражданской ответственности. Страховой интерес – это интерес в сохранении имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре.

В личном страховании страховой интерес сохраняет свое значение как подлинное основание страховой сделки и страхового обязательства.

Страховая сумма– сумма, которую при наступлении страхового случая по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страхователю. По договору имущественного страхования данная выплата называется страховым возмещением. Право и размер страхового возмещения напрямую зависит от наличия и размера страхового интереса в соответствии с условиями договора страхования и на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая является основным способом извещения страховщика. Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без участия страхователя. В таком случае он может начислить страховую выплату самостоятельно. Выплата, как правило, производится в денежной форме, хотя законодательством и договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном законодательством и договором страхования.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроках – по правилам ст. 314 ГК РФ: срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь не обратится за выплатой.

Страховая сумма определяется договором страхования. При заключении договора личного страхования, страхования предпринимательского риска или при добровольном страховании гражданской ответственности размер страховой суммы никак не ограничивается и зависит от усмотрения сторон. Это объясняется тем, что размер ответственности, как и предпринимательского риска, трудно предвидеть.

Страховой полис– это исходящий от страховщика документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В понятие страхового полиса также включаются свидетельство, сертификат и квитанция. Данный полис должен быть подписан страховщиком. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. На практике в страховой полис включаются сведения о фамилии, имени, отчестве и месте жительства страховщика, сведения о страхователе (наименование, место расположения), о выгодоприобретателе, о застрахованном лице. Также включаются сведения о страховом интересе, страховых рисках, размере страховой суммы, сроке действия договора. В качестве приложения к полису могут приводиться правила страхования. Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию, например одного предмета.

Генеральный полис распространяется на страхование однородных операций по страхованию имущества.

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен,– немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ст. 941 ГКРФ).

Суброгация– это переход к страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Франшиза– это условие страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, превышающих определенную величину. Франшиза устанавливается либо в процентах, либо в абсолютном размере. Имеется два вида: условная и безусловная. В первом случае страховщик освобождается от ответственности за ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Сострахованиеимеет место, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ). Сострахование допустимо при договоре личного и имущественного страхования. Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору – от разных рисков.

В договоре возможно несколько вариантов определения прав и обязанностей:

1)права и обязанности страховщиков четко определены, но каждый из них отвечает по своим обязательствам;

2)конкретные права и обязанности каждого страховщика не определены, они несут солидарную ответственность перед страхователем. Страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от каждого из них в отдельности полностью или в определенных частях.

Страхование груза. Характеристика грузов