Современная банковская система России

Содержание

Введение …………………………………………………………….…2

Глава 1. История возникновения банковского дела…………….4

1. Становление банковской системы на Руси………………….…4

1.2. Первые банки XVIII века…………………………………………7

1.3. Развитие банковской системы в XIX века……………………….9

Глава 2. Современная банковская система России…………….15

2.1. Особенности развития банковской системы XXI века………..15

2.2. Характеристика современной банковской системы…………...17

Заключение……………………………………………………………27

Список использованной литературы………………………………..30

Приложение № 1

Приложение № 2

Введение

«Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?»

Бертольт Брехт

Одной из основных сфер национального хозяйства развитого государства является современная банковская система. Практическая значимость банковской системы заключается в том, что с помощью неё в государстве производится управление системой платежей и расчётов, она позволяет перенаправить сбережения граждан к фирмам и производственным структурам и осуществляет основную часть своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции.

Банковская система на современном этапе оказывает многообразные услуги: от стандартных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, оставляющих базу банковского дела, до усовершенствованных форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые применяют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

В силу такой значимости банковской системы для экономики страны очень важно изучить историю ее становления и развития, выявить проблемы и пути их решения. Это позволит разработать наиболее эффективные способы совершенствования банковской системы России, а также выявить причины, послужившие камнем преткновения в благоприятном развитии системы банков в стране.

В литературе проблемы становления и развития банковской системы в России получили освещение в ряде монографий и статей. Среди них следует, прежде всего, отметить работы Д.Г. Алексеевой, Е.Г. Хоменко, Н.Л. Ермасовой, М.А. Абрамовой, Л.С. Александровой, О.И. Лаврушиной и других.

Правовую основу исследования составляют ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Цель данной курсовой работы – ознакомиться с процессом становления и развития банковской системы в России.

Для достижения поставленной цели мы поставили следующие задачи:

-рассмотреть этапы становления банковской системы в России;

- выявить особенности каждого этапа становления;

-обозначить проблемы развития банковской системы.

Предметом исследования является история и процесс становления банковской системы РФ. Объектом исследования выступает банковская система России.

Глава 1. История возникновения банковского дела.

Увы, история донесла исключительно факты присутствия наличных средств и валютного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в валютном обращении. Название "банк" происходит от итальянского "banco", значащее «стол» или же «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие собственные столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных стран. На тот момент присутствовало множество разнообразных монет различных стран, городов, а порой и частных лиц. Монеты имели разную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В этом случае купцам было нелегко найти подлинную стоимость наличных средств, предлагающихся за продукт, и требовалась поддержка умелых менял, которые имели возможность бы расценить стоимость монет и при потребности произвести обмен на знакомую купцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все наиболее обширно присутствовали в торговых операциях, и больше столов устанавливалось на торговых площадях. Не трудно догадаться, что банковское дело появилось из размена монет разных государств и стран, следовательно, делая упор на передовую банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, успешно дожившие до наших дней не претерпев значительных перемен.

1.1 Становление банковской системы на Руси.

Первое появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке. По общему уровню цивилизации Новгород и Псков превосходили Москву. Они превратились в обыкновенные русские города "среднего значения" только во время правления Ивана III и Ивана IV Грозного. Иван IV нанес завершающий удар по Новгороду, уничтожив "огнем и мечом" не только его вольности, но и разграбив его материальные богатства.

Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось).

Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства. Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и

акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

Воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу»1.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты. Купцы пытались прибегнуть к помощи царя-батюшки. Так, купечество подало челобитную Алексею Михайловичу, в которой говорилось: "и в прошлых, государь, годах мы, торговые людишки, изымали деньги у иноземцев на всякие товары и за те деньги ставили им всякие товары, и от того одолжали великие долги".

1.2. Первые банки XVIII века.

На новейший уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. В период царствования Екатерины Великой было сделано большое количество разнообразных форм кредитных учреждений главной из функций, которых было подкрепление казначейства, то есть становление системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, данный банк получил право брать на себя вклады народонаселения. Как мы уже замечали привлеченные средства шли как правило на подкрепление госказны, хотя помимо прочего кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, заинтересовалось в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не имело возможности отречься от выпуска новых эмиссий. Вследствие этого все меры, которые предпринимались правительством в течение 1797 – 1799 г.г., не приносили желанного эффекта.

По указанию Елизаветы Петровны были сделаны Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. В 1786 году они были расформированы, а на их базе создан Государственный заемный банк, который ссуживал наличными средствами в основном государство. В наименьшей степени кредитами также воспользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала взносы населения.

С 1758 года в России работал Медный банк со стартовым состоянием в два миллиона рублей. В его функции входила выдача займов, при всем этом они выдавались медной монетой, а при возврате требовалось ѕ ссуды возвращать серебром.

В 1769 году были выпущены в обращение первые бумажные средства – рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии учреждены Ассигнационные банки.

Не считая отмеченных гос. кредитных учреждений в 1758 г. по плану графа Шувалова были сделаны в Петербурге и Москве банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег (медные банки). Целями их создания считались совершенствование обращения тяжеловесной медной монеты в стране и привлечение в казну серебряной монеты. Медный банк давал ссуды торговцам, промышленникам, помещикам, производил перевод векселей. Банк просуществовал 5 лет. Закрыт был из-за невозвращения денег.

Навык работы данных кредитных учреждений был принят на вооружение при разработке планов создания первого эмиссионного банка в стране. Хронический дефицит государственного бюджета, необходимость в смене тяжеловесной медной монеты обусловили потребность создания в России в 60-х годах ХVIII столетия кредитных учреждений для выпуска в обращение бумажных денежных знаков, переход к которым стал вероятным благодаря развитию товарно-денежных взаимоотношений и укреплению подходящей технической базы. В 1769 г. были учреждены два ассигнационных государственных банка – в Москве и Петербурге.

Для обслуживания помещичьей собственности в конце XVIII в. были учреждены в Петербурге и Москве сохранные и ссудные казны. Они принимали вклады на сбережение и давали ссуды под недвижимость на срок от года до восьми лет.

В 1786 г. в России был учрежден Государственный заемной банк. По вкладам банк выплачивал до 5%.

1.3. Развитие банковской системы в XIX века.

В 1817 г. правительство провело новую экономическую реформу, содержание которой свелось к следующим ключевым направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались только для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились 3 государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Платный (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и автономия от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было решено о публикации докладов всеми кредитными учреждениями.

Довольно тесный круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями на протяжении рассматриваемого периода, был обусловлен главенствующим помещичьим крепостным хозяйством и невысоким уровнем развития промышленности. Потому только на завершающей стадии данного периода наступает наиболее интенсивное «промышленное учредительство2» .

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. стартовала реформа банковского дела, в масштабах которой прошли следующие действия:

1. были ликвидированы все имеющиеся государственные кредитные учреждения;

2. прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

3. образована комиссия для разработки плана устройства земских банков, которая просуществовала только до начала 1860 г., а созданный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально подтвержден.

4. был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию валютной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было предписано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, скажем собственные капиталы банка, «не имеют возможности быть обращаемы на государственные расходы».

1.3. Развитие банковской системы в XX веке.

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации3.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов4. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков. Вот как описывает эпоху создания первых коммерческих банков старейший банкир страны, экс-председатель Российской конторы Госбанка СССР и Стройбанка Михаил Зотов в статье «Все пошло совершенно иным путем» Мария Князева: «К 1986 году назрела острая необходимость в изменении существующей практики. Рычаги финансирования были сосредоточены в руках Госбанка в отрыве от инвестиционной политики, осуществляемой Стройбанком, поэтому мы направили письмо председателю Совета министров СССР Николаю Рыжкову с предложением реформировать банковскую систему. Письмо его очень заинтересовало, и он поручил аппарату Совета министров в месячный срок рассмотреть поставленные вопросы. Однако документ изучали очень долго, и, в конце концов, вместо коммерческих банков в 1986 году в стране появилась еще одна государственная кредитная организация-Сельхозбанк. Тогда убедить своих коллег в необходимости кардинальных перемен нам так и не удалось. Однако мы на этом не остановились и предложили новую идею о создании пяти коммерческих банков: Промстройбанка, Жилсоцбанка, Агропромбанка, Внешторгбанка и Сбербанка. Соответствующее решение было принято 17 июля 1987 года постановлением Совмина «О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР». Так в стране появились первые коммерческие банки в том их понимании. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов, капитал большинства из которых составлял в то время 1-5 млн. рублей. Они не могли решать задачи, ради которых затевались реформы»5.

В приложении 1 показана динамика развития системы коммерческих банков в России в 1988-1998 годах.

После банковского кризиса в 1998 году прекратили существования большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 года и бридж банки обанкротившихся в 1998 году банковских лидеров. По прошествии нескольких лет можно констатировать, что население возвратилось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса, в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы. Приложение 2.

В отличие от многих других европейских стран, банковские учреждения в России изначально создавались и функционировали в качестве казенных, то есть государственных, правительственных учреждений. Стоит отметить, что на протяжении всего XVIIIв. и первой половины XIXв. политика русского правительства в банковской сфере носила ярко выраженный сословный характер, а именно: она была направлена на всемерную экономическую поддержку дворянства. Решающим этапом в становлении акционерных коммерческих банков стали 90-ые гг., когда капиталы, пассивы выросли почти вдвое, учеты векселей, кредиты под товары и векселя возросли почти в два с половиной раза. В XX в. функционировавшие в СССР банки в полной мере отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Банки стремились контролировать весь процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения и т.д. Так как приспособленные к потребностям административно-командной системы правила оформления банковских операций строго регламентировались подробными инструкциями и циркулярами, вся деятельность банков превратилась в мелочную опеку. В итоге банковская система оказалась крайне неповоротливой, мало учитывала специфику тех или иных отраслей и сфер экономики.

Глава 2. Современная банковская система России.

2.1. Особенности развития банковской системы XXI века.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001г. на этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательства основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций.

Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы России. За период с 2000 - 2002гг. совокупные активы банковского сектора в реально исчислении выросли на 31,8%, капитал на 41,7%, при этом рост капитала наблюдается у 90% кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшение просроченной задолженности, повышение качества кредитного портфеля.

Однако пока нельзя говорить, что банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формирование ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышали 20%. При этом в реальном исчислении вклады составили около 77% предкризисного уровня6.

В дальнейшем развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

1. рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец сентября 2008г. составил 198,2 млрд дол Внешний долг Российской Федерации в январе - сентябре 2008г. (в млрд. долл. США);

2. сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008г. В сентябре 2008г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, практически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только тем банкам с государственным участием бала скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера - без залоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд дол. на начало августа 2008г. до 386,5 млрд. долл. к концу 2009г международные резервы Российской Федерации в 2009г. (млрд дол. США).

2.2. Характеристика современной банковской системы.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»5 и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г.7, отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация — это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции7:

• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

— Центральный банк РФ (Банк России),

— Сберегательный банк,

— коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,

— банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

— союзы и ассоциации банков,

— иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

• созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
• «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
• условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки8.

По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

• собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
• сберегательные;
• биржевые,
• универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие9. В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1 до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд. руб.9 Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г. в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker». За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России была представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

В банковской системе России представлены практически все перечисленные выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то сейчас прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего разнообразия банков многие виды получили недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской области действовало 862 банка, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим образом.

Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор, основные методы зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на финансовых и товарных рынках продолжала падать, инфляция, высокие темпы которой позволяли банкам ранее получать значительные прибыли на высокой марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в виде роста государственного долга, взаимных неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета, появления денежных суррогатов и возобновления бартера. В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового сектора на производственный.

Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом10:

а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу — служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

6) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

Таким образом, в данной главе мы рассмотрели особенности и процесс становления банковской системы в России. Современная банковская система имеет двухуровневый вид. Кредитно-банковская система имеет обширную структуру с множеством банковских операций. По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. На сегодняшний день остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков, наблюдается рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования и сохраняется низкий уровень капитализации банков.

Заключение

Создание развитой банковской системы – ключевое условие радикальных финансовых преобразований в каждый стране. Не является исключением и Россия. Банковское дело на Руси было, а банков не было - практически до конца XVII в. В отличие от множества иных европейских государств, банковские учреждения в России изначально создавались и функционировали в виде казенных, другими словами государственных, правительственных учреждений. Начало формирования банковской системы в России было положено 28 февраля 1733 г. указом императрицы Анны Иоанновны. Нужно заметить, что в течении всего XVIII в. и первой половины XIXв. политика российского правительства в банковской сфере носила явноо выраженный сословный характер, а именно: она была ориентирована на всемерную экономическую поддержку дворянства. В XX в. функционировавшие в СССР банки гарантированно отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой. Они стремились осуществлять контроль за всем процессом производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и применением средств на капитальные вложения и так далее.

Сегодня банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. В России установлена двухуровневая банковская система: 1-ый уровень представлен Центральным банком РФ (Банком России), 2-ой уровень - сетью кредитных организаций.

Правовой статус, функции, полномочия, цели и задачи работы структурных звеньев банковской системы РФ урегулированы Федеральным законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке РФ)» и Федеральным законом РФ «О банках и банковской работы», также рядом нормативных актов, принимаемых ЦБ РФ.

Центральный банк РФ (Банк России) - это банк банков, верхний уровень двухуровневой банковской системы в России.

Целями его работы являются:

1) защита и обеспечение стабильности рубля;

2) становление и закрепление банковской системы России;

3) обеспечение успешного и бесперебойного функционирования платежной системы.

ЦБ РФ регулирует деятельность банков в целях создания единых критерий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкурентной борьбы.

Коммерческие банки представляют собой 2-ой уровень банковской системы. Банк представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения выгоды как главной цели своей работы, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ, вправе осуществлять банковские операции. Банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Помимо ЦБ РФ и коммерческих банков в банковскую систему входят также другие кредитные организации небанковского вида, также отделения и офисы иностранных банков.

Банковская система России прошла нелегкий и противоречивый исторический путь: со времен существования Великого Новгорода до реального времени. И история ее становления еще не закончена, впереди новые события и перемены.

Как в течение всей истории развития и становления, так и в настоящее время перед банковской системой стоит ряд задач. Ключевыми из них считаются:

1) сильное воздействие на развитие банковской системы со стороны государства;

2) противоречивая и не продуманная политика правительства в области изменения банковской системы;

3) мощная централизация банковской системы;

4) непривлекательность банковской системы России в области инвестиций;

5) недоработанная и несовершенная инфраструктура оказания банковских услуг;

6) доминирующее положение Центробанка РФ в банковской системе.

Все эти трудности требуют решения и интенсивных действий со стороны государства. Таким образом, мы изучили процесс становления банков в России, рассмотрели этапы становления банковской системы на современном этапе. Цели и задачи работы выполнены.

Список использованной литературы.

1. Конституция РФ от 12.12.1993 (в ред. от 30.12.2008) // Российская газета - № 7, 21.01.2009

2. Федеральный закон РФ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (в ред. от 30.12.2008) // Российская газета - № 127, 13.07.2002

3. Федеральный закон РФ № 395-I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в ред. от 28.04.2009) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР - № 27, 06.12.1990

4. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право. - М., 2007

5. Банки и банковское дело / Под. ред. Балабанова И.Т. - СПб, 2006

6. Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А.А. - Волгоград, 2006

7. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - М., 2008

8. Ермасова Н.Л. Деньги, кредит, банки. - М., 2008

9. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006

10. Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. - Волгоград, 2005

11. Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М., 2004

13. Трубович Е.Л. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки. - М., 2009

14. Якименко Ж. Банковская система в новом развитии / Наше время, 22.07.2005

15. www.sbrf.ru - Официальный сайт Центробанка РФ

1 Ключевский В.О. Сочинения в 9 т. Т. 3. Курс русской истории. М., 1988. с. 556

2 Акционерные коммерческие банки в России. Т. 1. Левин И.И. Петроград, 1917. с. 332

3 «История России от древнейших времен до начала ХХ века» под. ред И.Я. Фроянова.- М., 1999. с.224

4 Якименко Ж. Банковская система в новом развитии / Наше время, 22.07.2005. с. 87

5 "Финанс" № 38 (128), 17-23 октября 2005:

6 www.sbrf.ru - Официальный сайт Центробанка РФ

7 Банковское право: Учебное пособие / Под ред. Травкина А.А. - Волгоград, 2006. с. 70

8 Трубович Е.Л. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки. - М., 2009. с. 128

9 Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. Учебное пособие/ М., Приор, 2001. с. 89

10 Якименко Ж. Банковская система в новом развитии / Наше время, 22.07.2005. с. 201

Современная банковская система России