Правовые основы страхования в туризме

29. Правовые основы страхования в туризме.

Социально-экономическая сущность страхования. Функции страхования в современной экономике. Формы и классификация страхования. Риск как основа возникновения страховых отношений. Юридические основы страхового дела в РФ. Личное страхование. Основные принципы и подходы в личном страховании. Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование . Имущественное страхование. Страхование финансовых рисков. Страхование ответственности. Особенности страхования внешнеэкономической деятельности.

Чрезвычайную важность для туристской деятельности, особенно с развитием выездного туризма, приобретают вопросы страхования в структуре системы безопасности при осуществлении туристской деятельности.

В статье 14 ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» указывается, что под безопасностью туризма понимаются безопасность туристов (экскурсантов), сохранность их имущества, а также ненанесение ущерба при совершении путешествий окружающей среде, материальным и духовным ценностям общества, безопасности государства.

Закон возлагает на туроператоров и турагентов при заключении договора о реализации туристского продукта обязанность представить туристу и (или) иному заказчику достоверную информацию о правилах въезда в соответствующую страну и выезда из страны, об основных документах, необходимых для этого, о туристских формальностях при пересечении границы, о дипломатических представительствах и консульских учреждениях Российской Федерации, находящихся в стране временного пребывания, в которые турист при необходимости может обратиться, о национальных и религиозных особенностях страны временного пребывания, об опасностях, с которыми турист может встретиться при совершении путешествия и предупредительных мерах, направленных на обеспечение безопасности туристов.

Вопросы безопасности туризма отражены также в главе ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» «Права и обязанности туриста». Среди прав туриста при подготовке к путешествию, во время его совершения, включая транзит, закреплено его право на обеспечение личной безопасности, своих потребительских прав и сохранности своего имущества, беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи. Среди прочих обязанностей туриста называется обязанность соблюдать во время путешествия правила личной безопасности.

Страхование в туризме представляет собой отношения между страхователем (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия.

С финансово-экономической точки зрения это универсальный способ возмещения возможного материального ущерба (убытка) туриста, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным (неумышленным) случайным событием. Компенсируется он за счет денежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий).

Личная безопасность туристов обеспечивается также надлежащим медицинским обслуживанием туристов. Туристские организации обеспечивают работу медицинских пунктов и изоляторов, отвечающих санитарным требованиям, оснащенных необходимым оборудованием, медицинским инвентарем и медикаментами в соответствии с действующими нормативами, устанавливают удобный для туристов режим работы медицинских пунктов, организуют продажу медикаментов в аптечных киосках.

Контроль за санитарно-гигиеническим и противоэпидемиологическим состоянием жилых, общественных, хозяйственных объектов туристских организаций и туристских маршрутов осуществляют соответствующие службы санитарно-эпидемиологического надзора.

Понятие безопасности туризма включает ненанесение ущерба окружающей среде при совершении путешествий. Соблюдению этого требования ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» способствуют природоохранные меры и экологическая дисциплина в процессе туристского обслуживания.

Нормативно-правовой базой является весьма значительный массив законодательных актов. Помимо Конституции РФ необходимо назвать: Гражданский кодекс Российской Федерации, Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, Федеральные законы «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», ФЗ «Об охране окружающей среды», Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон РФ «О безопасности», ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», ФЗ «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значительную роль в исследуемом вопросе занимают Указы президента РФ: «О реорганизации и развитии туризма в Российской Федерации», «О федеральном агентстве по туризму и федеральном агентстве по физической культуре и спорту», «О федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Постановление Правительства РФ «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками», Приказ МАП РФ «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги», Соглашение о сотрудничестве между Федеральным агентством по туризму и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по информированию об угрозе безопасности туристов, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и другие нормативно-правовые акты также входят в массив законодательства, регулирующего вопросы обеспечения безопасности и страхования в туризме.

Стремительное развитие международного туризма, его распространение практически на все районы земного шара обострило и проблему обеспечения безопасности туристов.

Турист во время путешествия попадает в среду, отличающуюся от обычной среды его обитания, и это пребывание вне дома чревато для туриста всевозможными опасными обстоятельствами. Незнание языка, обычаев, традиций, отсутствие иммунитета от распространенных в этой местности болезней, перегруженность программ и сложность маршрутов, незнакомая социальная обстановка, другой климат, иной режим питания, изменение химического состава воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации и, как следствие этого, интенсивные нагрузки становятся угрозой для жизни и здоровья туриста. Нередко туристы становятся жертвой внутриполитических столкновений, терроризма, уголовных преступлений, попадают в районы боевых действий.

Программы страхования туристов, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страхование – способ защиты жизни, здоровья, имущества туристов от возможного причинения ущерба, от посягательств третьих лиц.

В соответствии с российским законодательством страхование – это система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении нежелательных событий (страховых случаев).

Основными сторонами этих отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, выезжающие за рубеж.

Страховой случай – это событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полностью или частично нанесенные расходы.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страхователи – юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхование в международном туризме – это основная форма обеспечения страховыми компаниями безопасности туристов в стране временного пребывания, призванная при наступлении страховых случаев компенсировать возможный вред, нанесенный здоровью или имуществу туристов, за счет уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.

Основные виды страхования:

1. личное – страхование жизни и здоровья туриста;

2. имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм (офисных помещений, оргтехники, автотранспорта и др.);

3. гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Специфическими видами страхования являются страхование на случай задержки транспорта, плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе, а также непредставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг, указанных в путевке или ваучере.

Законодательства большинства стран мира предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспорта (автотуристов), поэтому автотурист обязан оформить страховой полис при пересечении границы.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

- оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

- транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

- эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

- внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

- предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

- консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

- оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

- репатриация останков туриста;

- организация телефонных консультаций с дежурным врачом сервисной компании;

- организация и оплата расходов на возвращение домой и сопровождение оставшихся без присмотра детей застрахованного;

- оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

По форме страхования страхование может быть добровольным и обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы, то есть фактически становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование занимает одну из важнейших позиций в бизнесе. Так все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с лимитом покрытия расходов по страховым случаям – от 30 до 50 тыс. дол. США. При подаче документов на выдачу визы для выезда в эти страны требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В каждой стране существуют свои особенности.

Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования.

Договор страхования – это соглашение между турфирмой - страхователем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др.) и возместить расходы застрахованным туристам. А турфирма обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования должен содержать все существенные условия страхования:

- объект страхования;

- характер страховых случаев;

- размер страховой суммы;

- размер страхового взноса и порядок его внесения,

- срок действия договора;

- подписи сторон.

Минимальный срок действия договора – один день, максимальный – один год. Если турист заключает договор страхования с многократными выездами за рубеж и известно лишь количество дней, но неизвестна дата выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, которое определено в страховом полисе. При каждом выезде за границу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при исполнении страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренные договором сроки.

Особенностями страхования в туризме являются:

- рискованность (вероятность происшествий). Пребывание туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов;

- кратковременность поездок;

- неопределенность наступления страховых случаев. Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество обычно выпадает на летний – осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимний – весенний сезон (процент травматизма в основном на горнолыжных курортах).

Таким образом, страхование туриста является частью мер по обеспечению его безопасности.

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

- страхование туриста и его имущества;

- страхование рисков туристских фирм;

- страхование туристов в зарубежных поездках;

- страхование иностранных туристов;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др. Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

- коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

- банкротство фирмы;

- изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

- возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

- политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

- эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

- внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

- предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

- консультационные услуги врача–специалиста (при необходимости);

- оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

- репатриация останков туриста;

- оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья. При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

- инвалидности 3 группы – 50% страховой суммы;

- инвалидности 2 группы – 75% страховой суммы;

- смерти – 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

- внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

- повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;

- участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;

- получение вызова для выполнения воинской обязанности;

- неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

- другие причины, признаваемые в договоре.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными – только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни). Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование – на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

1) сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

2) компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией–assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно. Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис – необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве. Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

Таким образом, наиболее распространенные виды страхования в туризме: личное (страхование медицинских расходов на лечение), имущественное (страхование багажа, автомобиля и др.), гражданской ответственности (страхование ответственности перед третьими лицами), страхование отпусков и поездок (на случай вынужденной отмены) и др. Страхование все чаще становится обязательным условием любого тура.

Правовые основы страхования в туризме