Рыночный механизм: сущность, структура, функции

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное

бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса»

(ФГБОУ ВПО «ЮРГУЭС»)

Ставропольский технологический институт сервиса (филиал)

(СТИС ФГБОУ ВПО «ЮРГУЭС»)

Факультет

ЗДО

Кафедра

«Экономика и менеджмент»

Направление

080-100

Работа допущена к защите

« » 2013 г.

К У Р С О В А Я Р А Б О Т А

тема

«Рыночный механизм: сущность, структура, функции»

по дисциплине

Микроэкономика

Разработал

Мартиша Адамс

подпись инициалы, фамилия

группа

З-Э-121

Руководитель

Доцент к. э. н.

Н. В. Семенова

должность, ученая степень, звание подпись, дата инициалы, фамилия

СТАВРОПОЛЬ 2013

Содержание

Введение_________________________________________________________4

1 Спрос в механизме рынка_________________________________________ 6

2 Предложение как базовый элемент экономики________________________9

3 Рыночное равновесие____________________________________________ 11

4 Эластичность спроса и предложения_______________________________ 12

5 Процесс становления рыночного механизма ипотечного кредитования в России__________________________________________________________ 20

6 Современное состояние рынка ипотечного кредитования______________ 25

Выводы_________________________________________________________ 27

Библиографический список_________________________________________30

Введение

В современном мире невозможно представить человека, не вовлеченного в обмен товаров и услуг. Рынок — экономические отношения, связанные с обменом товаров и услуг, в результате которых формируются спрос, предложение и цена. На данный момент существует бесконечное множество видов рынков: материалов, драгоценностей, средств производства, недвижимости, потребительских товаров и услуг, информационного и интеллектуального (духовного) продукта, инноваций, капитала, валюты, ценных бумаг, труда, рабочих мест и рабочей силы; по масштабам охвата территории: от регионального, до мирового; а также легальные (официальные) и нелегальные (теневые, черные) рынки.

В процессе исторического развития рыночного (товарного) хозяйства изменялось понимание рынка, его сущности, изменялся и сам рынок, его роль в экономике возрастала.

В рыночной экономике основные вопросы решаются главным образом с помощью рынка. Базовыми элементами которого являются:

-цена;

-спрос;

-предложения

-конкуренция.

Современная экономика развитых стран носит рыночный характер. Рыночная система оказалась наиболее эффективной и гибкой для решения основных экономических проблем. Она формировалась не одно столетие, приобрела цивилизованные формы, и, по всей видимости, будет определять экономический облик будущего во всех странах мира [12, с. 86].

Актуальностью работы является постоянная потребность в изучении рыночных механизмов. Изучение принципов функционирования рыночных механизмов помогает лучше ориентироваться в условиях меняющейся рыночной конъюнктуры, анализировать текущее состояние бизнеса, принимать оптимальное решение [9, с. 5].

Целью настоящей курсовой работы является рассмотрение сущности, структуры, функций рынка.

В рамках поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) Охарактеризовать понятие спроса в механизме рынка.

2) Дать характеристику предложения, как базового элемента экономики.

3) Дать определение рыночному равновесию.

4) Охарактеризовать понятие эластичности спроса и предложения.

5) Изучить процесс становления рыночного механизма ипотечного кредитования в России.

6) Определить современное состояние рынка ипотечного кредитования.

Объектом исследования является микроэкономика.

Предметом исследования является механизм деятельности рынка.

Работа состоит из введения, шести глав, выводов, библиографического списка.

Теоретическую и методологическую основу данной работы составляют сборники научных трудов ученых и практиков.

1 Спрос в механизме рынка

Спрос – это количество товаров, которое потребители желают и в состоянии приобрести по сложившейся цене [3, с. 170].

Спрос играет большую роль на микроуровне. То количество товара, которое потребители желают и могут приобрести для удовлетворения своих потребностей, называется количеством товара, на которое предъявляется спрос, или величиной, объемом спроса.

Что же определяет величину спроса? На желания того или иного потребителя приобрести какое-то количество товара оказывают воздействие различные факторы. Из них можно выделить ряд основных, влияющих на желания практически всех покупателей:

- цена самого товара;

- цены других товаров, взаимосвязанных с товаром;

- вкусы потребителей;

- средний доход домохозяйств;

- распределение доходов между домохозяйствами;

- количество покупателей;

- ожидание изменений цен товаров.

Всю совокупность значений спроса товара, соответствующих различным возможным величинам цены товара, при прочих равных условиях называют спросом на товар. Спрос можно представить в виде таблицы функциональной зависимости и графически.

Данные в таблице отражают очень важную особенность спроса: снижение цены товара при прочих равных условиях, как правило, приводит к увеличению количества товара, на которое предъявляется спрос. Этот вывод столь важен, что его называют законом спроса [9, с. 23].

Это происходит по двум причинам:

- при снижении цены потребитель может приобрести больше товара;

- товар при снижении цены на него дешевеет относительно других товаров, и приобретать его становится выгоднее.

Таблица - Исходные данные для построения кривой спроса.

Исследуемая комбинация	Цена единицы товара (руб.)	Количество товара, на которое предъявлен спрос (тыс. шт.)
A	10	700
B	15	480
C	20	350
D	25	240
E	30	150
F	35	100

Понятно, что при повышении цены спрос сокращается.

Закон спроса не действует в трех случаях:

1) при ажиотажном спросе, вызванном ожидаемым повышением цен;

2) для некоторых редких и дорогостоящих товаров (золото, драгоценности, антиквариат и др.), являющихся средством помещения денег;

3) при переключении спроса на более качественные и дорогостоящие товары (например, переключение спроса с маргарина на масло: снижение цен на маргарин не ведет к увеличению спроса на него).

Зависимость между ценой и спросом выражается в виде графика (рисунок 1).

Кривая спроса D показывает в графическом виде объем спроса на товар при каждом значении цены. Кривая спроса обычно убывающая.

На изменение спроса влияют и неценовые факторы. К ним относятся:

- изменения в денежных доходах населения;

- изменения в структуре населения, например, его старение. Увеличение числа пенсионеров увеличивает

спрос на лекарства, медицинское обслуживание;

- изменение цен на другие товары, особенно на товары-заменители (субституты). Так, рост цен на сливочное масло вызывает повышение спроса на маргарин;

- экономическая политика государства. Например, денежные пособия, выплачиваемые государством малоимущим слоям населения, увеличивают спрос на товары, потребляемые этой группой населения;

- изменение потребительских предпочтений под воздействием рекламы, моды.

P – цена товара; Q – величина спроса на товар; D–кривая спроса

Рисунок 1-График спроса

Объем спроса на некий товар – это количество товара, которое покупатели желают приобрести на рынке за некоторый период (день, месяц, год). Важно различать объем спроса и сам спрос. На изменение объема спроса влияет изменение цены, что отражается на кривой спроса. На изменение спроса оказывают влияние и неценовые факторы, что отражается сдвигом кривой спроса.

В рыночном механизме функция спроса является определяющей. Именно она заставляет производителя выпускать необходимые населению товары, улучшать их качество и ассортимент. Спрос в свою очередь зависит от потребностей людей: с изменением потребностей меняется и спрос.

2 Предложение как базовый элемент экономики

Предложение – это все товары и платные услуги, представленные у непосредственной продаже [10, с. 95]. Зависимость между ценой и предложением уже не обратная, а прямая. Закон предложения гласит: предложение изменяется в прямой зависимости от изменения цены. По мере роста цен производители предлагают к продаже большие количества товаров, а по мере их падения – меньшие.

Зависимость между ценой и предложением показана на графике (рисунок 2).

P – цена товара; Q – величина предложения товара; S–кривая предложения

Рисунок 2-График предложения

Кривая предложения S показывает в графическом виде количество предлагаемого товара при каждом значении цены. Кривая предложения обычно возрастающая. Изменение значения цены влияет на изменение объема предложения. Это изменение находит отражение на кривой предложения.

Реакция предложения на цену объясняется тем, что, во-первых, предприятия, занятые в отрасли, при повышении цены задействуют новые мощности, что приводит к увеличению предложения. Во-вторых, в случае продолжительного и устойчивого повышения цены в эту отрасль устремятся другие производители, что еще более увеличит производство и предложение.

Однако в краткосрочном плане увеличение предложения не всегда наступает немедленно за повышением цены, так как может не оказаться резервов для увеличения производства, а расширение мощностей и перелив капиталов из других отраслей обычно не могут быть осуществлены в короткие сроки. Но в долгосрочном периоде за повышением цены всегда следует увеличение предложения.

Предложение так же, как и спрос, может изменяться под влиянием неценовых факторов, к которым относятся:

- изменение издержек в результате технических нововведений, изменение источников ресурсов, налоговой политики, стоимости факторов производства;

- выход на рынок новых предприятий увеличит предложение вне зависимости от цен;

- изменение цен на другие товары, приводящие к переливу ресурсов: уход предприятий уменьшит предложение;

- природные катастрофы, политические действия, войны, разрушая экономику, влияют на сокращение предложения.

Под влиянием неценовых факторов меняется само предложение. Изменение предложения отражается сдвигом кривой предложения.

Предложение связывает производство с потреблением. Реагируя на возникающий спрос, производство начинает увеличивать выпуск товаров, улучшать их качество и уменьшать издержки их изготовления, а тем самым увеличивать общий объем предложения на рынке.

Объем предложения определяется общей суммой предложений товаров, продаваемых на рынке.

3 Рыночное равновесие

Взаимодействие между спросом и предложением лучше всего можно понять, если рассматривать кривые спроса и предложения совместно (рисунок 3).

P – цена товара; Q – количество товара; D–кривая спроса; S– предложения Рисунок 3-Ситуация на рынке

Точка пересечения линий спроса и предложения указывает на равновесный объем и равновесную цену, при которых складывается рыночное равновесие – это такая ситуация, при которой объем спроса и объем предложения товара совпадают, т.е. и объемы продаж, и цена товара устраивают как продавцов, так и покупателей [3, с. 173]. Равновесная цена – это такая цена, при которой объем спроса равен

объему предложения, и этот объем соответственно является равновесным объемом [2, с. 164]. Представляется очевидным, что если цена будет выше этой точки пересечения (точки равновесия), то покупать товара будут меньше (закон спроса), а предлагать на продажу больше (закон предложения). Результат – перепроизводство товара. И наоборот, если цена ниже равновесного уровня, то возникает дефицит товара. Разумное регулирование цены приводит рынок снова в равновесное состояние.

Такое регулирование в условиях рыночной свободы осуществляется взаимным согласием множества продавцов и множества покупателей, которые в процессе поиска компромисса, взаимного согласия и формируют цену равновесия. Рыночный «механизм» привносит в человеческие отношения взаимную удовлетворенность. Эта специфика рынка была сформулирована еще А. Смитом в «законе невидимой руки рыночного механизма»: каждый человек, преследуя исключительно личные интересы, невидимой рукой рыночного механизма направляется к тому, что он делает для общества в целом намного больше пользы, чем тогда, когда стремится это сделать специально. Другими словами, если каждый будет обогащаться, то станет богатой и страна в целом [3, с. 174].

4 Эластичность спроса и предложения

С повышением цен на продукцию предприятия можно ожидать снижения спроса на нее. Активная деятельность конкурентов, выпускающих продукты-заменители и продающих их по более низким ценам, также может привести к снижению спроса на продукцию предприятия. В то же время с ростом доходов населения предприятие может рассчитывать на расширение покупательного спроса и, соответственно, увеличение сбыта предлагаемой продукции.

Однако как изменится величина спроса при повышении или понижении цены продукции? Обычно предприятие, повышая цену, рассчитывает на рост выручки от продаж. Однако возможна ситуация, когда повышение цены приведет не к росту выручки, а, наоборот, к ее снижению за счет сокращения величины спроса и, соответственно, уменьшения сбыта.

Поэтому для предприятия при планировании объема и структуры производства важно знать, какое воздействие на величину спроса могут оказать изменения цены продукции, доходов потребителей или цен на товары-заменители, производимые конкурентами.

Мера реакции одной величины на изменение другой называется эластичностью. Эластичность показывает, на сколько процентов изменится одна переменная величина при изменении другой на один процент. Примером может служить эластичность спроса по цене, или ценовая эластичность спроса, которая показывает, насколько изменится в процентном отношении величина спроса на товар при изменении его цены на 1 %. Другими словами, эта величина измеряет чувствительность объема спроса к изменению цены товара при условии, что остальные факторы, влияющие на спрос, неизменны.

Показатель (коэффициент) ценовой эластичности спроса (Ep) определяется по формуле:

Ep=Q/P, (1)

где Q – прирост величины спроса, %;

P – прирост цены, %.

Показатель ценовой эластичности спроса для всех товаров является отрицательной величиной. Действительно, если цена товара снижается – величина спроса растет, и наоборот. Однако для оценки эластичности используется абсолютная величина показателя (знак «минус» опускается). Например, снижение цены стирального порошка на 5 % вызвало увеличение спроса на него на 10 %. Показатель эластичности будет выглядеть следующим образом: Ep = 10 / –5 = –2; | Ep | = 2.

Если абсолютная величина показателя ценовой эластичности спроса больше 1, то мы имеем дело с относительно эластичным спросом. Иными словами, процентное изменение цены в данном случае приведет к большему процентному изменению величины спроса.

Если абсолютная величина показателя ценовой эластичности спроса меньше 1, то спрос относительно неэластичен. В этом случае процентное изменение цены повлечет за собой меньшее процентное изменение величины спроса.

При коэффициенте эластичности, равном 1, говорят о единичной эластичности. Процентное изменение цены в этом случае приводит к такому же процентному изменению величины спроса.

Рассмотрим два варианта графиков спроса (рисунки 4, 5).

P0 = 300 р.; P1 = 200 р.; Q0 = 10 шт.; Q1 = 30 шт.

Рисунок 4-Спрос эластичен по цене

Коэффициент эластичности будет равен 6 (200: 33), т.е. больше 1, и спрос эластичен. Выручка от реализации увеличится с 3000 р. (300 10) до 6000 р. (200 30), т.е. вырастет в 2 раза. Заштрихованные прямоугольники А и В показывают выручку от реализации продукции до и после снижения цены в условиях эластичного спроса.

Площадь прямоугольника B больше площади прямоугольника А в 2 раза. Снижение цены на 100 р. увеличит величину спроса только на 2 шт. Выручка от реализации при этом упадет с 3000 р. (300 10) до 2400 р. (200 12). Естественно, что при такой ситуации предприятие не будет снижать цену своей продукции, опасаясь снижения своих доходов.

P0 = 300 р.; P1 = 200 р.; Q0 = 10 шт. ; Q1 = 12 шт.

Рисунок 5-Спрос неэластичен по цене

Существуют два крайних случая. В первом случае возможно существование только одной цены, при которой товар будет приобретаться покупателями. Любое изменение цены приведет либо к полному отказу от приобретения данного товара (если цена повышается), либо к неограниченному увеличению спроса (если цена будет снижена). Спрос при этом является абсолютно эластичным, показатель эластичности бесконечен. Такое возможно на совершенно конкурентном рынке или в условиях инфляции в ожидании повышения цен. Графически этот случай можно изобразить в виде прямой, параллельной горизонтальной оси (рисунок 6).

P – цена товара; Q – величина спроса на товар; D–линия спроса

Рисунок 6-Спрос абсолютно эластичен

Другой крайний случай представляет собой пример абсолютно неэластичного спроса: изменение цены не отражается на величине спроса, например, цены на хлеб, на соль. График абсолютно неэластичного спроса выглядит как прямая, перпендикулярная горизонтальной оси (рисунок 7).

Таким образом, абсолютная величина показателя ценовой эластичности спроса может изменяться от нуля до бесконечности:

1<EP спрос эластичен;

0EP<1 спрос неэластичен;

EP=1 спрос с единичной эластичностью.

Для измерения эластичности спроса по цене необходимо подсчитать процентное изменение величины спроса, процентное изменение цены и соотнести их по формуле 2:

Ep =(Q1-Q0)/Q0):((P1-P0)/P0, (2)

где Q0 и Q1 – спрос до и после изменения цены;

Р0 и Р1 – цены до и после изменения.

Q – величина спроса на товар; D–линия спроса

Рисунок 7-Спрос абсолютно неэластичен

Важным фактором, оказывающим воздействие на эластичность спроса, является наличие товаров-заменителей [9, с. 30]. Чем больше на рынке продуктов, призванных удовлетворять одну и ту же потребность, тем больше

возможность для покупателя отказаться от приобретения данного конкретного продукта в случае повышения его цены, тем выше эластичность спроса на данный товар.

Другим важным обстоятельством, влияющим на ценовую эластичность, является фактор времени. В краткосрочном периоде спрос менее эластичен, чем в долгосрочном.

Для определения степени влияния на величину спроса на данный товар изменения цены другого товара используется понятие перекрестной эластичности спроса.

Коэффициент перекрестной эластичности – это отношение процентного изменения спроса на товар А к процентному изменению цены товара В:

Ec=(Q1A-Q0A/Q0A): (P1B-P0B/P0B. (3)

Значение коэффициента перекрестной эластичности зависит от того, какие товары мы рассматриваем – взаимозаменяемые или взаимодополняемые. Если товары взаимозаменяемые, коэффициент перекрестной эластичности будет положительным. Так, подорожание сливочного масла вызовет увеличение спроса на маргарин. Если товары являются взаимодополняемыми (автомобиль и бензин), величина спроса на них будет изменяться в том же направлении, что и цены, а коэффициент эластичности будет отрицательным. В случае, когда товары являются независимыми, коэффициент перекрестной эластичности равен нулю.

Измерив перекрестную эластичность, можно определить, являются ли выбранные товары взаимодополняемыми или взаимозаменяемыми и, соответственно, как изменение цены на какой-то один вид продукции, производимой предприятием, может сказаться на спросе на другие виды продукции того же предприятия.

Такие расчеты помогут оценить решения по изменению цен на выпускаемую продукцию. Для оценки эластичности спроса может быть выбрана не только цена, но и другие экономические переменные, например доход.

Эластичность спроса по доходу измеряется как отношение процентного изменения спроса на товар к процентному изменению доходов потребителей. Измерив, эластичность спроса по доходу, можно определить, относится ли данный товар к категории нормальных (когда рост доходов приводит к росту спроса) или низших (когда реакция обратная).

Основная масса потребительских товаров относится к категории нормальных. С ростом доходов потребители больше покупают одежды, обуви, высококачественных продуктов питания, товаров длительного пользования.

Однако есть товары, спрос на которые обратно пропорционален доходам потребителей (крупы, сахар, хлеб, соль и т.п.). Эластичность спроса по доходу на промышленные товары обычно бывает больше, чем на продовольственные.

По той же формуле, что и коэффициент ценовой эластичности спроса, рассчитывается коэффициент эластичности предложения по цене. Различие состоит только в том, что вместо величины спроса берется величина предложения (формула 4):

ES= (Q1-Q0/Q0): (P1-P0/P0, (4)

где Q0 и Q1 – предложение до и после изменения цены;

Р0 и Р1 – цены до и после изменения.

Измерив эластичность предложения по цене, можно получить ответ на вопрос, насколько производство той или иной продукции реагирует на изменение цены.

Предложение, поскольку оно связано с изменением производственного процесса, медленнее адаптируется к изменению цены, чем спрос. Поэтому фактор времени является важнейшим в определении показателя эластичности предложения.

Теория эластичности спроса и предложения имеет важное практическое значение. Например, увеличение производственных издержек вынуждает предприятие повышать цену продукции. Что произойдет со сбытом и доходами? Снизятся ли они, или вообще не изменятся? Компенсирует ли рост цены сокращение прибыли за счет потери части потребительского спроса? Чтобы ответить на эти вопросы и правильно выбрать ценовую стратегию предприятия, надо знать эластичность спроса и эластичность предложения на данный товар.

Эластичность спроса является важным фактором, влияющим на ценовую политику предприятия. Допустим, что какое-то предприятие построило многоквартирный дом и решает вопрос, по какой цене следует сдавать квартиры в аренду. Расходы на эксплуатацию дома фактически не зависят от того, сколько квартир будет сдано. Если предприятие знает спрос на квартиры и его эластичность, оно может определить, по какой цене следует сдавать в аренду эти квартиры, чтобы обеспечить максимальную выручку. При этом максимальная выручка может достигаться даже в том случае, если часть квартир останется пустовать.

С понятиями эластичности спроса и эластичности предложения связано понятие гибкости цены. Гибкость цены может быть определена как величина, обратная эластичности. Она показывает влияние изменения спроса и предложения на изменение цены.

5 Процесс становления рыночного механизма ипотечного

кредитования в России

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, предполагающий самостоятельное участие населения в решении жилищной проблемы. Свободный рынок жилья практически отсутствовал, долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья.

За период реформ 1990 - 1999 годов в сфере жилищного финансирования произошли серьезные изменения.

Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов по формам собственности и источникам финансирования. Значительно увеличилась доля частного сектора, в то же время государство перестало быть основным участником на этом рынке. Сформировался и быстро развивается рынок жилья. Итогом проводимой политики бесплатной приватизации жилья и снятия ограничений на количество и размер жилых помещений, находящихся в собственности населения, стало изменение структуры жилищного фонда по формам собственности. Сокращение бюджетных ассигнований на строительство привело к значительному снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам жилья. В ситуации недостаточного платежеспособного спроса большей части населения на вновь построенное жилье, а также отсутствия кредитов на строительство и приобретение готового жилья произошло сокращение объемов жилищного строительства.

В результате созданный в первые годы реформ рынок жилья оказался не обеспечен необходимыми кредитно-финансовыми механизмами, которые могли бы восполнить сокращение бюджетных ассигнований в строительство.

В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

-дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья эконом-класса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

-повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья экономкласса;

-снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента экономкласса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

Однако обязательным источником инвестирования нового жилья для конкретного гражданина будет являться его личный целевой вклад. Размер этого вклада является фиксированной величиной и определяется по разнице между расчетной инвестиционной стоимостью квартиры, на которую претендует гражданин, и расчетным размером субсидии, если таковая имеет место.

Личные целевые вклады участников программы могут вноситься как единовременно, так и в ходе всего процесса ипотеки. Данные средства вносятся на расчетный счет компании, осуществляющей процесс ипотечного кредитования, или банка по его поручению.

Вторым источником инвестиций на строительство квартиры для конкретного гражданина могут выступать адресные субсидии местных органов власти, или субсидии предприятия, на котором работает заемщик, или субсидии из целевых фондов, формируемых ипотечной компанией.

Субсидии предоставляются бюджетам субъектов Российской Федерации, отобранным для участия в подпрограмме в планируемом году на основе конкурсного отбора. Порядок проведения конкурсного отбора субъектов Российской Федерации для участия в подпрограмме устанавливает Министерство регионального развития Российской Федерации.

При наличии в бюджете территории средств от налогов, приватизации и других источников данные средства могут направляться для адресной поддержки конкретных категорий граждан.

Третьим потенциальным источником инвестиций для улучшения жилищных условий граждан могут быть средства от фьючерсной продажи ранее занимаемой семьей очередника квартиры.

Четвертым источником оплаты новой квартиры для граждан, является краткосрочный или долгосрочный заем. Они смогут получить его у ипотечной компании в размере недовнесенного на первых двух этапах остатка расчетного личного вклада.

Основным источником инвестиций в данной программе являются средства граждан. Поэтому защита этих средств от различного рода рисков, в том числе от инфляции, - основная задача ипотечной компании. Помимо ее обязательств по договору клиент получает дополнительные гарантии от банка и страховой компании.

Основное содержание общей экономической поддержки со стороны государства заключается в создании условий наибольшего благоприятствования гражданам, нуждающимся в жилье, и ипотечной компании (если она не будет являться государственным предприятием), а так же другим коммерческим структурам, привлеченным для реализации данной системы, для концентрации и использования инвестируемых средств на цели жилищного строительства.

Конкретное выражение эта поддержка со стороны государственных органов должна найти в следующих формах: снятие или значительное уменьшение величины финансовой нагрузки на участников системы за счет снижения расходов на инфраструктуру и других льгот; выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья; предоставление гражданам, желающим улучшить жилищные условия по организационно-финансовой схеме данной программы, льготных условий кредитования.

Данные мероприятия позволят увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье; привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечить развитие строительного комплекса; оживить экономику области.

Следует отметить, что ипотечное кредитование способствует повышению налоговой дисциплины граждан, так как одним из основных требований банков при выдаче ипотечных кредитов является официальное документальное подтверждение платежеспособности заемщика, в том числе и путем предъявления налоговой декларации (справки из налоговых органов об уплате налогов). Таким образом, широкое распространение ипотечного кредитования будет способствовать повышению сбора налогов за счет более полного декларирования физическими лицами своих доходов, увеличения объемов сделок, расширения налогооблагаемой базы, что позволит не только компенсировать потери от налоговой льготы, но и обеспечить прирост налоговых сборов.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход, как на государственном уровне, так и на уровне отдельных регионов, к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при столкновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы.

В послекризисное время роль государства в развитии ипотеки должна снижаться и переориентироваться на те сегменты рынка, где рыночные механизмы еще не сформированы. Ипотека к таковым больше не относится - должно происходить выстраивание рыночного характера развития ипотечного кредитования.

6 Современное состояние рынка ипотечного

кредитования

На сегодняшний день ипотека наибольшим спросом пользуется у представителей среднего класса из IT-сектора, бюджетной сферы, торговли. Средний возраст заемщика 25 – 40 лет. Как правило, это ведущие специалисты или руководители среднего звена с суммарным доходом на семью 45 – 50 тысяч рублей. Эксперты отмечают, что для этой категории граждан ипотека - единственный способ улучшить свои жилищные условия. Большинство заемщиков имеют первичное жилье и в большинстве случаев используют его в качестве залога.

Сегодня процентная ставка по ипотеке ниже, чем в докризисное время. Однако граждане до сих пор неохотно берут ипотечный кредит. На рынке недвижимости наблюдается дисбаланс между платежеспособностью граждан и стоимостью жилья. К сожалению, доход большинства россиян не велик, чтобы даже в ипотеку приобрести качественное жилье. Поэтому банки, специализирующиеся на выдаче ипотеки, разрабатывают ряд программ, которые были бы привлекательны для заемщика. В частности, некоторые из них увеличивают сроки выплаты по кредиту или выделяют специальные преференции, направленные на снижение процентной ставки. Второй вариант возможен тогда, когда между крупным предприятием и банком заключен договор о том, что сотрудники предприятия имеют право брать ипотечный кредит на особых условиях.

Ипотечный рынок огромен и освоен только на 10 процентов. Банки это понимают и делают все возможное, чтобы вновь войти на него. Однако вернуться ли все игроки после финансового кризиса, пока неизвестно. Это будет зависеть от платежеспособности банков, а также здоровой конкуренции на ипотечном рынке, которая должна происходить без вмешательства государства.

Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Выводы

Подводя итоги необходимо отметить, что возникновение и становление рынка – это следствие очень длительного исторического развития. Понятие рынка является одним из древнейших и, без сомнения, одним из наиболее распространенных в современной экономической теории и хозяйственной практике. При этом оно по-разному толкуется и у нас, и за рубежом [16, с. 28-29].

Рынок представляет собой систему отношений, в которой связи покупателей и продавцов столь свободны, что цены на один и тот же товар имеют тенденцию выравниваться [11, с. 32].

В состав рынка входят домашние хозяйства, фирмы и государство. Все субъекты рыночного механизма могут поочередно или одновременно выступать как в роли покупателя, так и в роли продавца.

Рыночный механизм - это механизм взаимодействия продавцов и покупателей по поводу установления цен, объемов производства, его структуры и качества продукции, это механизм распределения ресурсов и доходов на основе объективных экономических законов рынка. В условиях рынка множество потребителей самостоятельно решают, что, когда и сколько покупать. В свою очередь, все производители также самостоятельно решают, какую продукцию, когда и сколько производить. И потребитель, и производители руководствуются лишь собственными интересами. Но, преследуя свои частные интересы, они тем самым объективно удовлетворяют потребности всего общества.

Рыночный механизм призван найти ответы на три главных вопроса:

1. Что производить?

2. Как производить?

3. Для кого производить? [14, с. 27].

Для решения этих вопросов рынок выполняет ряд функций:

- выдает сигналы производству по выработке определенных товаров и услуг, их увеличению или сокращению;

- уравновешивает спрос и предложение;

- обеспечивает сбалансированность экономики;

- на основе дифференциации товаропроизводителей ведет к утверждению нового, прогрессивного в жизни общества;

- это своеобразный двигатель научно-технического прогресса;

- объективно формирует корпус умелых предпринимателей, дисциплинирует субъектов рыночных отношений [6, с. 301].

Выполняя эти функций, рынок оказывает громадное влияние на все стороны общества, включая каждого отдельно взятого человека.

В своем воздействии на экономическую систему рынок многогранен и противоречив, выполняет как позитивную, так и негативную роль.

Начнем с позитивной роли рыночного механизма. Конкурентный рынок выполняет распределительную и стимулирующую функции. Он способствует эффективному распределению ресурсов, направляя их в производство тех товаров и услуг, в которых общество более всего нуждается. Он стимулирует разработку и внедрение наиболее эффективных технологий производства, обеспечивая общество необходимыми товарами, созданными в наибольшем количестве из имеющихся ресурсов. Тем самым стихийно обеспечивается максимально возможная экономическая эффективность.

Являясь ориентиром для развития выгодного производства и показывая невыгодность других производств, конкурентный рынок регулирует отраслевую структуру, стимулирует технический прогресс, обеспечивает ресурсосбережение [15, с. 159]..

Для нормального функционирования рынка формируется его инфраструктура – система институтов, призванных содействовать рыночным отношениям. Практика хозяйствования во всех странах мира убедительно подтвердила преимущества рыночной системы хозяйствования, перед административной системой, однако не стоит идеализировать рынок, поскольку ему присущи и недостатки или пороки рыночного механизма, для устранения которых необходимо активное вмешательство государства.

Говоря о негативной роли рыночного механизма, отметим, что конкурентный рынок не гарантирует решения всех социально-экономических проблем, важнейшими из которых являются безработица и инфляция. Рынок не обеспечивает право на труд тем, кто может и хочет работать; не гарантирует право на стандартное благосостояние, без чего нет демократического общества [8, с. 175].

Мировой опыт показал, что нет, и не может быть эффективной рыночной экономики без активной регулирующей роли государства.

Таким образом, эффективность национальной экономики предполагает оптимальное сочетание рыночных и государственных регуляторов.

Библиографический список

1. Антипин, В. П. Экономическая теория: учебник. [Текст] / Под ред. В.И. Антипина, И.Э. Белоусова, Р.В. Бубликова, И.П. Николаевой. – 2-е изд. – М.: Проспект, 2009. – 576с.

2. Базылев, Н.И. Экономическая теория. [Текст] / Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. – Минск: БГЭУ, 2010.- 216 с.

3. Бедрина, Е.Б. Введение в экономическую теорию: учебное пособие. [Текст] / Под ред. Е.Б. Бедриной, О.А. Козловой, Т.А. Саламатовой, А.В. Толпегина. – Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 2009. – 210 с.

4. Видяпин, В. И. Экономическая теория (политэкономия): Учебник. [Текст] / Под ред. В. И. Видяпина, Г.П. Журавлевой. – 5-е изд. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 840с.

5. Гальчинский, А. Н. Глобальные трансформации: Концептуальные альтернативы. Методологические аспекты. [Текст] / Под ред. А. Н. Гальчинского. Киев: Лебедь, 2011. – 312с.

6. Грязнова, А. Г. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям. [Текст] / Под ред. А.Г. Грязновой, А.Ю. Юданова. – М.: ИТД «КноРус», 2009. – 544 с.

7. Лапуста, М. Г. Словарь-справочник менеджера. [Текст] / Под ред. М.Г.Лапусты. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 608 с.

8. Лобачева, Е.Н. Экономика: Учебник. [Текст] / Под ред. Е.Н. Лобачевой. – М.: Экзамен, 2004. – 213 с.

9. Максимова, В.Ф. Микроэкономика: учебно-методический комплекс. [Текст] / Под ред. В.Ф. Максимовой, Л.В. Горяиновой. – М.: ЕАОИ, 2009. – 204 с.

10. Мамедов, О. Ю. Современная экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. [Текст] / Под ред. О. Ю. Мамедова, О. И. Германовой. – Ростов на Дону: Феникс, 2010. – 544 с.

11. Нуреев, Р.М. Курс микроэкономики: Учебник для вузов. [Текст] / Под ред. Р. М. Нуреева.– 4-е изд. – М.: Норма, 2009. – 576 с.

12. Райзберг, Б. А. Курс экономики: Учебник. [Текст] / Под ред. Б.А. Райзберга. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 720 с.

13. Рузавин, Г.Н. Основы рыночной экономики: Учебное пособие для вузов. [Текст] / Под ред. Г. Н. Рузавина. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 423 с.

14. Слагода, В.Г. Основы экономической теории. [Текст] / Под ред. В. Г. Слагода. – М.: ФОРУМ-ИНФРА-М, 2008. - 177 с.

15. Чепурин, М.Н. Курс экономической теории. [Текст] / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. – М.: АСА, 2008. – 265 с.

16. Шпикуляк, О.Г.Институты в развитии и регулировании аграрного рынка: Монография. [Текст] / Под ред. О.Г. Шпикуляк. – Киев: ННЦ ИАЕ, 2010. – 396 с.

Рыночный механизм: сущность, структура, функции