Финансовое обеспечение туроператорской деятельности
25. Финансовое обеспечение туроператорской деятельности.
Понятие финансового обеспечения. Назначение финансового обеспечения. Требования к предоставляемому финансовому обеспечению. Договор стра хования ответственности туроператора. Банковская гарантия. Стороны правоотношений по банковской гарантии. Размер финансового обеспечения. Размер финансо вого обеспечения для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего, въездного, выездного туризма. Срок действия финансового обеспечения. Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения. Основания для выплаты страхового возмещения. Порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», статья 4.1.:
В целях защиты прав и законных интересов граждан и юридиче ских лиц осуществление туроператорской деятельности на терри тории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по до говору о реализации туристского продукта либо банковской гаран тии исполнения обязательств по договору о реализации туристско го продукта (далее также — финансовое обеспечение).
Все туроператоры, зарегистрированные на территории Россий ской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О госу дарственной регистрации юридических лиц и индивидуальных пред принимателей», должны иметь финансовое обеспечение, предусмот ренное настоящим Федеральным законом.
Финансовое обеспечение не требуется для:
организаций, осуществляющих экскурсионное обслуживание на территории Российской Федерации в течение не более 24 ча сов подряд;
государственных и муниципальных унитарных предприятий, а также государственных и муниципальных учреждений, осуществляю щих деятельность по организации путешествий в пределах терри тории Российской Федерации по установленным государством це нам в целях решения социальных задач.
На территории Российской Федерации реализацию туристско го продукта, сформированного иностранным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем либо организацией, не являю щейся юридическим лицом в соответствии с законодательством ино странного государства (далее — иностранный туроператор), вправе осуществлять юридические лица, имеющие финансовое обеспече ние, полученное в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», глава VII. 1 Финансовое обеспечение
Статья 17.1. Требования к предоставляемому финансовому обеспечению
Договор страхования ответственности туроператора либо бан ковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации ту ристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными за казчиками непосредственно туроператором либо по его поруче нию турагентами.
В случае возникновения обстоятельств, указанных в статье 17.4 настоящего Федерального закона, финансовое обеспечение долж но гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключив шему договор о реализации туристского продукта:
возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реали зации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказан ные туроператором или третьими лицами, на которых туроперато ром было возложено исполнение обязательств по договору о реа лизации туристского продукта;
выплату денежных средств, причитающихся туристу или иному заказчику в возмещение реального ущерба, возникшего в резуль тате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиден ным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребыва ния (далее — расходы по эвакуации).
Для целей настоящего Федерального закона под расходами по эвакуации понимаются не включенные в общую цену туристского продукта расходы по перевозке, размещению, а равно иные расхо ды по эвакуации.
В состав реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего испол нения туроператором обязательств по договору о реализации ту ристского продукта, не включаются расходы, произведенные ту ристом в стране (месте) временного пребывания по собственному усмотрению и не обусловленные договором о реализации турист ского продукта.
Любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному за казчику гарантируется финансовым обеспечением, должны исполь зоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и
(или) иного заказчика, предъявляемых на основании правил, уста новленных настоящей главой.
Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, зарегистриро ванная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неис полнение или ненадлежащее исполнение обязательств по догово ру (далее — страховщик).
Гарантом по банковской гарантии может быть банк, иная кре дитная организация либо страховая организация, зарегистриро ванные в соответствии с Федеральным законом «О государствен ной регистрации юридических лиц и индивидуальных предприни мателей» (далее — гарант).
Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а банковская гарантия, выданная туро ператору, не может быть отозвана.
В договоре страхования ответственности туроператора или в бан ковской гарантии должно содержаться условие, предусматриваю щее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении об стоятельств, предусмотренных статьей 17.4 настоящего Федераль ного закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору стра хования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту пору чается от своего имени реализовывать туристский продукт, сфор мированный туроператором).
Правила применения договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности туроператора определяются в соответствии с гра жданским законодательством с учетом особенностей, предусмот ренных настоящим Федеральным законом.
Появление главы «Финансовое обеспечение» (далее — «обеспе чение», «финансовые гарантии», «гарантии») в новой редакции За кона стало самым знаковым событием в истории развития турист ского законодательства. Разговоры о необходимости введения этого института ведутся уже давно, и причины для всех налицо. С одной стороны, это стремление России войти в международное сообщест во, а значит, в первую очередь привести свое законодательство в со ответствие с международными стандартами. С другой стороны, это участившиеся случаи мошенничества и обмана со стороны турфирм. Каждый туристический сезон изобилует историями о пострадавших от недобросовестных туристических компаний россиянах. Чаще все го российские туристы не могут вылететь на родину с того или иного курорта из-за банкротства турфирмы. Как правило, более чем у по ловины туристов не проставлена дата вылета, а у большинства об ратные билеты оказываются не оплаченными туроператором. В дру гом случае отдыхающих из России выселяют из гостиниц, а билеты на обратный рейс оказываются недействительными. Всякий раз для возвращения соотечественников на родину предпринимаются в ав ральном порядке усилия и дипломатов, и чиновников, и даже МЧС. И всякий раз ответственные за организацию туристской деятельно сти стороны пытаются оправдаться несовершенством законодатель ства, слабой страховой поддержкой и проч. А чаще винят в беспеч ности собственно туристов.
Финансовые гарантии на российском туристском рынке Сложности введения финансового обеспечения заключаются в уяснении юридической сущности данного института. Финансовые га рантии можно рассматривать в узком и широком смысле. В широком смысле финансовые гарантии — это определенный механизм защи ты прав потребителей туристских услуг. Появление этого механизма связывают со ст. 7 Директивы ЕЭС 1990 г. № 90/314/ЕЕС. Суть дан ной статьи состояла в том, что после ее вступления в силу все страны, входящие в ЕС, должны в своем законодательстве предусматривать нормы, которые гарантируют возврат денежных средств туристов в случае банкротства или неплатежеспособности туроператора.
У России есть ряд крупных международных соглашений с ЕС. Одно из первых было заключено в 1994 г. в Корфу, в соответст вии с которым мы взяли на себя обязательство сближать наше законодательство с законодательством ЕС. Это касается и вопросов туризма и предпринимательства в сфере туризма, поэтому данная Директива и представляет актуальность для российского законо дательства. Кроме того, это одно из требований Всемирной торговой организации, присоединение РФ к которой ожидается в бли жайшем будущем.
В узком смысле под финансовыми гарантиями понимают их виды. К ним могут относиться банковские гарантии, страхование ответст венности туристических фирм, банковские депозиты, поручитель ства крупных туристских ассоциаций, гарантийные фонды, а также так называемые доверительные счета.
В соответствии с реалиями и возможностями внутреннего зако нодательства в новой версии Закона предложены два вида финан сового обеспечения — банковская гарантия и страхование граждан ской ответственности туроператора.
Банковские гарантии подробно регламентируются в ГК РФ. Их могут выдавать как банковские учреждения, так и страховые ком пании (гаранты). За выдачу гарантии туристские фирмы должны уплатить гаранту вознаграждение, размер которого колеблется от 1 до 5% от суммы гарантии. Например, если размер финансовой гарантии равен 5 000 000 рублей, то за получение такой гарантии турфирма должна заплатить гаранту соответственно от 50 000 до 250 000 рублей.
В части первой ГК РФ, введенной в действие с 1 января 1995 г., банковской гарантии как одному из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств в гл. 23 ГК РФ посвящен 6-й параграф, состоящий из 12 статей (с 368 по 379).
Банковской гарантией признается письменное обязательство бан ка, иного кредитного учреждения или страховой организации (га ранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных дан ным обязательством, и по требованию кредитора принципала (бе нефициара) должен уплатить последнему определенную денежную сумму (ст. 368 ГК РФ).
Банковские гарантии бывают нескольких видов. Так, в зависи мости от того, для каких операций они используются и кто их полу чает, гарантии подразделяются на следующие:
платежные; исполнения обязательств; выполнения; возврата платежа;
возврата кредита; тендерные; по таможенным платежам.
Согласно ГК РФ банковская гарантия характеризуется следую щими чертами:
1) самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обя зательство (ст. 370). Своим «появлением на свет» банковская гаран тия в каждом конкретном случае обязана основному обязательству, ибо невозможно обеспечивать обязательство, которого нет. Однако в дальнейшем, после выдачи банковской гарантии, существование предусмотренного в ней обязательства уплатить денежную сумму бе нефициару, его исполнение не зависят от динамики обязательства, в обеспечение которого дана гарантия. Поэтому, даже если основ ное обязательство прекратилось либо признано недействительным, гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей (бан ковская гарантия сохраняет силу). В этом основное отличие банков ской гарантии от других способов обеспечения, которые носят ак цессорный характер;
2) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность (ст. 371);
3) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии (ст. 372);
4) возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает га ранту вознаграждение (п. 2 ст. 369);
5) высокой степенью формализованное™ отношений. Проявля ется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основа ния требовать от гаранта исполнения обязательства, но документы, приложенные к этому требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования (п. 1 ст. 376 ГК РФ).
Субъектный состав банковской гарантии достаточно специ фичен:
1) гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учрежде ние или страховая организация. Если такая гарантия выдается ка ким-то другим субъектом (коммерческим или некоммерческим юридическим лицом, органом государственной власти или местного са моуправления и т.п.), то она недействительна (ничтожна), поскольку правоспособность этих субъектов не включает возможность выдачи банковской гарантии;
2) принципал. Им является лицо, которое в каком-либо обяза тельстве (кредитном, из договоров купли-продажи, аренды, подря да и т.д.) выступает в качестве должника. Банковская гарантия да ется по просьбе принципала. Следовательно, банковская гарантия, выданная без такой просьбы, недействительна (ст. 168);
3) бенефициар. Им является кредитор принципала по обеспечи ваемому банковской гарантией обязательству.
Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.
Оформление банковской гарантии проходит несколько этапов. Должник по какому-либо обязательству обращается к банку с прось бой дать обязательство уплатить его кредитору при наличии опре деленных условий денежную сумму по представлении этим креди тором письменного требования о ее уплате. Указанное обращение производится в письменной форме. Помимо просьбы здесь могут излагаться возможные условия будущей гарантии, размер вознагра ждения, которое будущий принципал готов уплатить за выдачу бан ковской гарантии, и т.д. Отношения принципала и гаранта по пово ду выдачи последним банковской гарантии регулируются их дого вором, в котором устанавливается размер вознаграждения гаранта, определяются их права и обязанности, возникающие в связи с вы платой гарантом бенефициару денежных сумм во исполнение тре бований последнего, и т.п.
Наконец, банк (иное кредитное учреждение или страховая ор ганизация) дает письменное обязательство (банковскую гарантию) уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по его письменному требованию. В банковской гарантии определяет ся сумма, на которую она выдается, формулируются условия уплаты (например, просрочка должника, его неплатежеспособность и т.д.), перечисляются документы, которые бенефициар должен приложить к своему требованию, указывается срок гарантии.
Кроме того, в банковской гарантии могут быть предусмотрены: право отозвать гарантию; условия отзыва; право бенефициара пере-
дать принадлежащее ему в силу банковской гарантии право требо вания другому лицу; срок вступления банковской гарантии в силу; ограничение ответственности гаранта перед бенефициаром за невы полнение или ненадлежащее выполнение своих обязательств.
Не исключено оформление банковской гарантии путем составле ния одного документа, подписываемого гарантом и бенефициаром, а иногда даже и принципалом. Причем в этом документе могут из лагаться не только условия гарантии, но и правила о взаимоотноше ниях гаранта и принципала. Хотя с точки зрения юридической тех ники такое оформление отношений недостаточно корректно (выда ча банковской гарантии — односторонняя сделка).
Очевидно, нет препятствий для выдачи гарантии в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. В этом случае она всту пит в силу со дня возникновения обязательства, обеспечиваемого га рантией, если в ней не предусмотрен более поздний срок. По обще му же правилу, предусмотренному ст. 373 ГК РФ, банковская гаран тия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не установлено иное. В результате выдачи банковской гарантии возникает правоот ношение между банком (гарантом) и кредитором принципала (бе нефициаром). В то же время она порождает и правоотношение ме жду гарантом и должником (принципалом) по обеспечиваемому га рантией обязательству.
В силу ГК РФ содержание правовой связи гаранта и принципа ла включает следующие права и обязанности:
а) за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаран ту вознаграждение (п. 2 ст. 369);
б) получив требование бенефициара, гарант должен без промед ления уведомить об этом принципала и передать ему копии требова ния со всеми относящимися к нему документами (п. 1 ст. 375);
в) гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гаран тии, на условиях, определенных соглашением гаранта с принципа лом, во исполнение которого была выдана гарантия (п. 2 ст. 379). Указанным соглашением может быть предусмотрена обязанность принципала возместить гаранту его имущественные потери в пол ном объеме либо в определенной сумме. В соглашении могут быть установлены основания освобождения принципала от ответственности, определены сроки уплаты принципалом гаранту соответст вующих сумм и т.д.
Если гарант уплатил бенефициару денежные суммы не в соответ ствии с условиями гарантии или за нарушение своих обязательств пе ред бенефициаром, то он не вправе требовать от принципала возме щения этих сумм. Однако соглашением гаранта и принципала может быть предусмотрено иное, в том числе и полная или частичная ком пенсация соответствующих расходов гаранта (п. 2 ст. 379);
г) гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, дол жен без промедления уведомить об этом принципала (п. 2 ст. 378);
д) гарант, которому при рассмотрении требования бенефициа ра и приложенных к нему документов стало известно об исполне нии основного обязательства, его недействительности или прекра щении, должен немедленно сообщить об этом принципалу и бене фициару (п. 2 ст. 376).
Правоотношения между гарантом и бенефициаром не менее сложны. При наличии указанных в банковской гарантии условий бенефициар вправе потребовать от гаранта уплаты денежной суммы, на которую выдана гарантия, или ее части. Требование должно быть заявлено в письменной форме. К нему прилагаются указанные в гарантии документы. Кроме того, бенефициар должен указать, чем именно принципал нарушил основное обязательство, в обеспечение которого выдана гарантия. Указанные действия должны быть совер шены до окончания срока, на который выдана она (п. 2 ст. 374).
Гарант должен рассмотреть требование бенефициара с приложен ными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствуют ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии (п. 2 ст. 375). При этом решающим является не выяснение вины принципала, не анализ отношений, сложившихся между принципалом и бенефициа ром и проч., а формальное соответствие требования бенефициара и приложенных к нему документов условиям гарантии.
Отказ в удовлетворении требования возможен только в двух слу чаях: требование либо приложенные к нему документы не соответ ствуют условиям гарантии; требование и (или) документы, которые должны к нему прилагаться, представлены по окончании опреде ленного в гарантии срока (п. 1 ст. 376).
Об отказе удовлетворить требование бенефициара гарант должен немедленно уведомить бенефициара.
В случае, если во время рассмотрения требования гаранту ста нет известно, что основное обязательство, обеспеченное гаранти ей, полностью или в соответствующей части уже исполнено, пре кратилось по иным основаниям либо недействительно, он должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. При этом перечисление денежных сумм бенефициару не производит ся. Если, однако, после такого уведомления бенефициар предъ являет повторное требование, то оно должно быть удовлетворе но (п. 2 ст. 376).
Уплата бенефициару денежной суммы, на которую выдана га рантия, представляет собой исполнение гарантом своего обязатель ства. Поэтому обязательство гаранта перед бенефициаром ограни чивается уплатой суммы, на которую данная гарантия выдана (п. 1 ст. 377). Гарант не отвечает за убытки, не платит неустойку и прочее сверх указанной суммы. Если, однако, гарант не исполняет приня тое на себя обязательство либо исполняет его ненадлежащим обра зом, то он может быть привлечен к ответственности. Ответствен ность гаранта не ограничивается суммой, на которую выдана га рантия, поскольку в ней не предусмотрено иное (п. 3 ст. 377). Так, в результате того, что требование бенефициара не рассмотрено гаран том в разумный срок, бенефициар может понести убытки. Они под лежат возмещению сверх той суммы, на которую выдана гарантия. Прекращается банковская гарантия по общим основаниям прекра щения обязательств (гл. 26 ГК РФ) либо по специальным основани ям, предусмотренным в ст. 378 ГК РФ:
1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, т. е. надлежащим исполнением обязательства;
2) окончанием определенного в гарантии срока.
Возврат гарантии оформляется актом передачи документа, в ко тором фиксируется данное обязательство, от бенефициара гаран ту. В других случаях прекращение обязательства гаранта не зависит оттого, возвращена ли ему гарантия (п. 1 ст. 378). Прекращение га рантии возможно также зачетом встречного однородного требова ния (ст. 410—412), совпадением гаранта и бенефициара в одном лице (ст. 413), невозможностью исполнения (ст. 416) и т.д. О прекращении гарантии гарант должен без промедления уведомить принци пала (п. 2 ст. 378);
3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой отказ может быть совершен либо путем ее возвращения бенефициаром, либо путем письменного заявления бенефициара об осво бождении гаранта от его обязательств. Отказ бенефициара от своих прав по гарантии может быть следствием прощения долга, но чаще[обусловлен иными причинами.
В соответствии с российской арбитражной практикой признает ся, что существенным условием банковской гарантии является срок ее действия, без указания которого она не возникает. В отношении других условий гарантий по первому требованию отечественная ар битражная практика не высказалась. Известно только, что отсутст вие в банковской гарантии указания бенефициара, которому она выдана, с точки зрения Высшего Арбитражного Суда РФ не является основанием для признания ее недействительной.
Это общие нормы гражданского законодательства, касающиеся банковской гарантии. Если же рассматривать банковскую гарантию применительно к туристской деятельности, то необходимо обратить внимание на несоответствие норм материального права. Как мы выяснили, банковская гарантия заключается в том, что банк дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования. Из Закона следует, что в любой гарантии банка указывается конкретный бене фициар (в данном случае — турист), что практически невозможно, так как ни один туроператор не сможет указать заранее в начале года идентификационные сведения о туристах, его потенциальных кли ентах будущего периода деятельности.
Согласно Закону банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом (туроператором) его конкретного обяза тельства (т.е. организации конкретной туристской поездки) перед конкретным туристом. Ввиду этих причин применение банковской |гарантии в туризме невозможно. Именно на эти факторы указывает
Ассоциация банков Северо-Запада при анализе поправок в Закон о туризме, предлагая в качестве альтернативы более приемлемый спо соб обеспечения финансовых гарантий — страхование гражданской ответственности туроператоров.
Страхование ответственности туристских фирм
Данный вид страхования используется для защиты прав потре бителей туристских услуг в случае нарушения туристской фирмой условий договора с туристом. Этот вид страхования может приме няться к каждому конкретному туристскому договору или же сово купности договоров с туристами, заключаемых турфирмой в тече ние определенного времени (одного года). Страховая премия, упла чиваемая турфирмой страховщику, колеблется в тех же пределах, что и вознаграждение по банковской гарантии, хотя, конечно же, нуж ны дополнительные расчеты страховых компаний по данному виду страхования. В Российской Федерации страховое дел о регулируется в соответствии с Законом РФ «О страховании», принятым 27 ноября 1992 г. (в ред. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Дан ный Закон регулирует отношения в области страхования между ор ганизациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отно шения страховых организаций между собой, а также устанавлива ет основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называют ся также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование имену ется страхованием ответственности.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федера ции» различает три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объ екте страхования.
По своей сущности страхование ответственности защищает иму щественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в слу чаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахован ным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно догово ру страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.
Страхование ответственности сочетает черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхо вания, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования страхование ответствен ности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба треть им лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны иму щественных интересов самого страхователя (застрахованного).
В отличие отличного и имущественного страхования, как уже от мечалось, объектом страхования ответственности выступает ответст венность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать, каким лицам будет выплаче но страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая — при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договор ной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьи ми лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имуще ственным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.
Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) установлены законом — это лица, кото рым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобрета телей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вооб ще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливают ся основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:
«Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.
По договору страхования риска ответственности по обязательст вам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответст венности самого страхователя или иного лица, на которое такая от ветственность может быть возложена.
Статья 932. Страхование ответственности по договору.
Страхование риска ответственности за нарушение договора до пускается в случаях, предусмотренных законом».
Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каж дая страховая компания определяет субъекты и объекты страхова ния ответственности, страховой случай по данному виду страхова ния, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, по рядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сто рон, порядок выплаты страхового возмещения и проч.
В договоре и правилах страхования ответственности у различ ных компаний могут быть предусмотрены различные условия стра хования, но по основным принципиальным вопросам эти доку менты универсальны. Договор страхования заключается на осно вании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих сущест венное значение для определения степени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как пра вило, предлагает такой перечень в бланке заявления или в специ альной анкете.
По договору по обязательствам, возникшим вследствие причине ния вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также иму ществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответствен ности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответ ственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, долж но быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности само го страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Особенностью страхования ответственности за причинение вре да является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причи нен вред страхователем. В этом случае возникает особая конструк ция договора в пользу третьего лица — договор в пользу лица, кото рое неизвестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответст венности за неисполнение договорных обязательств.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот дого вор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственно го за причинение вреда. В случае, когда ответственность за причи нение вреда застрахована, в силу того, что ее страхование обязатель но, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования, лицо, в пользу которого считается за ключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страхов щику требование о возмещении вреда.
В договоре определяется конкретный перечень страховых случа ев, могущих повлечь причинение вреда третьим лицам и включен ных в объем страховой ответственности страховщика, а также огова риваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответст венности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считая, что все остальные случаи под падают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговариваться район (территория страхования), в пределах ко торого действует страховое покрытие.
Страховым случаем по страхованию ответственности является слу чайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обя занность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхо вателя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имуще ственных претензий. Ответственность страхователя по страховому со бытию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными прави лами страхования страховым случаем может признаваться только ус тановленная судебными органами ответственность страхователя, од нако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответствен ность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.
Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не дока заны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступ ления страхового случая (ответственности страхователя), являет ся судебный орган.
Страховая защита распространяется на физический и имущест венный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумыш ленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.
Страховая защита включает:
а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмеще нию в соответствии с действующим гражданским законодательст вом требований;
б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;
в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагае мым страховым случаям;
г) необходимые и целесообразные расходы по спасению жиз ни и имущества лиц, которым в результате страхового случая при чинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
Практически ни при каких условиях страховые компании не включают в страховую защиту:
а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельства ми, которые на дату начала действия конкретного договора страхо вания были известны страхователю;
б) исковые требования, возникающие из умышленного, предна меренного, недобросовестного, преступного действия или бездей ствия страхователя;
в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридическо го лица, к ликвидируемому юридическому лицу;
г) физический или имущественный ущерб, причиненный в ре зультате войны, вторжения, действия неприятельских войск, граж данских войн, восстаний, революций и т.п.;
д) исковые требования о возмещении морального ущерба потер певшим и проч.
Особенностью страхования ответственности является порядок оп ределения в договоре страховой суммы, которую часто называют лими том ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике мно гих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страхо вая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимо стью имущества либо ее частью (однако договором может быть преду смотрено иное — ч. 2 ст. 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхо вателя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования от ветственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) и зависит от максимально возможно го объема (предела, лимита) ответственности страхователя.
Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором — по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного мно жества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования от ветственности не должно превышать лимит ответственности. Одна ко страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхо вателю расходы, произведенные последним для уменьшения убыт ков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расхо ды были необходимы или были произведены для выполнения ука заний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).
Договором страхования ответственности может быть предусмот рено собственное участие страхователя в оплате ущерба — франши за. В этом случае страховое возмещение выплачивается за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, воз мещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лими та. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.
Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответст венности, от рода деятельности страхователя и степени риска, при сущего этой деятельности. В соответствии с правилами страхования страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным став кам повышающие (от 1,1 до 3,0) и понижающие (от 9 до 0,2) коэф фициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.
Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока стра хования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до одного года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получе ния страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю стра ховой полис с приложением правил страхования.
При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще — от 3 до 7 дней) уве домить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наибо лее полном объеме содержать следующую информацию:
а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;
б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;
в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового слу чая и проч.
Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистри ровать и уведомить страховщика о его деталях и надвигающемся су дебном расследовании.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступ лении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описываю щих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.
После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, стра ховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компе тентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и об стоятельства его наступления.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма по дого вору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возме щения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхо вателю в письменной форме с мотивированным обоснованием при чин отказа.
Договор страхования ответственности может быть прекращен в случаях:
истечения срока действия договора;
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до говором сроки;
ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;
ликвидации страховщика на тех же условиях;
принятия судом решения о признании договора страхования не действительным и проч.
Споры между страхователем и страховщиком по договорам стра хования ответственности разрешаются в судебном порядке.
Два рассмотренных вида финансового обеспечения более всего приспособлены к российскому законодательству. Но нужно отме тить, что в практике европейских государств получили распростра нение и другие виды гарантий.
Банковские депозиты — наиболее жесткая форма финансовых гарантий, так как она предполагает «замораживание» суммы гаран тии на специальном банковском счете.
Опыт поручительства крупных туристских организаций сущест вует в Испании и Франции. Для уменьшения размера гарантий ту ристские компании объединяются в ассоциации, в результате для их членов размер финансовых гарантий составляет 50% от общеуста новленной на рынке суммы, однако и сама ассоциация должна пре доставлять дополнительную гарантию и нести дополнительную от ветственность за своих членов.
При создании и развитии саморегулируемых организаций в сфе ре туризма в Российской Федерации тоже возможно применение такой практики. Более того, в проекте Модельного закона для СНГ авторами и разработчиками уже была сделана попытка норматив но-правового закрепления механизма такого поручительства. Са морегулируемые организации субъектов туристской индустрии мо гут предоставлять консолидированную гарантию финансовой ответ ственности своих членов из расчета 1/50 от общей суммы гарантии в размере не менее 1000 тыс. долл. США на каждые 50 членов этой организации.
Сам же институт поручительства как один из способов обеспече ния обязательств в законодательстве РФ достаточно подробно изложен. Некоторые его положения можно применять на практике к фи нансовым гарантиям. В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором друго го лица (далее — должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ГК РФ договор поручительства отличается от других договоров по следующим основаниям:
недействительность поручительства не влечет недействитель ности обеспеченного им обязательства, а недействительность это го обязательства влечет недействительность поручительства (п. 2, 3 ст. 329);
договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор пору чительства является недействительным (ст. 362). При этом можно не заключать отдельный договор поручительства. Письменная форма сделки поручительства на основании п. 1 информационного пись ма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными су дами норм Гражданского кодекса РФ о поручительстве» (далее — Письмо) считается соблюденной, если кредитором сделана отмет ка о принятии поручительства на письменном документе, состав ленном должником и поручителем;
договор поручительства может быть заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (ст. 361), что подтвер ждается арбитражной практикой (п. 3 Письма). Такие договоры чаще всего заключаются предприятиями торговли и общественного пита ния для обеспечения кредитов и займов;
поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возраже ния, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из до говора поручительства (ст. 364). Фактически это означает, что поручитель имеет право оспаривать действия кредитора по основному обязательст ву. При этом поручитель не теряет право на такие возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг;
иные основания, предусмотренные действующим законодатель ством.
Гарантийные фонды создаются в виде самостоятельных юриди ческих лиц, как правило, при органах управления туризмом. Например, в Италии все страховые компании, которые страхуют ответст венность турфирм, должны перечислять 0,5% от своих премий в га рантийный фонд, из которого деньги расходуются на компенсацию убытков туристов в случае возникновения с ними чрезвычайных си туаций или наступления иных форс-мажорных обстоятельств.
Чтобы выручать туристов в форс-мажорных обстоятельствах, можно, конечно, ввести специальный институт, как в Австрии. Но насколько это применимо для России? Во-первых, в законе слож но прописать всю схему действий подобного органа. Например, как создавать депозит? Где будут храниться деньги? Кто будет гаранти ровать, что эти деньги станут надлежащим образом использоваться? Что это будет за структура — финансовый институт, банк? Нужна ли для нее лицензия и как она будет взаимодействовать с правительст венными органами? В общем, потребуется дополнительно разрабо тать совершенно новую и очень сложную схему.
Доверительный счет используется в Англии. Суть его — деньги туриста за поездку «замораживаются» на специальном доверитель ном счете до момента возвращения туриста из поездки и только по том могут быть использованы по усмотрению турфирмы.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»:
В соответствии с Федеральным законом от 28 июня 2009 г. N 123-ФЗ юридические лица, осуществляющие туроператорскую деятельность в сферах международного (выездного) туризма, международного (выездного) и внутреннего туризма, должны не позднее 60 дней со дня вступления в силу названного Федерального закона иметь финансовое обеспечение в размере, предусмотренном настоящей статьей. В противном случае туроператор будет исключен из единого федерального реестра туроператоров не позднее 15 дней со дня, следующего за днем истечения срока выполнения туроператором такого требования
Статья 17.2. Размер финансового обеспечения
Размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:
500 тысяч рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;
10 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма;
30 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения;
60 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации;
100 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Туроператоры, в отношении которых законодательством Российской Федерации не предусмотрено обязательное опубликование данных бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представляют копию указанной отчетности в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по оказанию государственных услуг в сфере туризма, в установленном им порядке.
Юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такую деятельность, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее 30 миллионов рублей.
В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.И, наконец, говоря о размерах финансового обеспечения, воз никает еще один вопрос о финансовом обеспечении для турагентов. По общему правилу обязанность предоставления финансовых гарантий возлагается на туроператоров — организаторов путешест вий, которые действуют от собственного имени и под свою ответ ственность, а также несут наибольший риск возможных нарушений условий туристского договора. Турагенты же, как правило, выпол няют посреднические и информационные функции, соответствен но и уровень юридической ответственности их перед потребителя ми намного ниже. Тем не менее закон Украины о туризме, приня тый в 2004 г., установил финансовые гарантии и для турагентов. Так, в статье 15 данного закона указывается, что турагент должен пре доставить финансовую гарантию на сумму не менее чем 2 тыс. ев ро. Туроператор по внутреннему и въездному туризму — 10 тыс. ев ро, для выездного — 20 тыс. евро.
С одной стороны, если финансовое обеспечение будут платить и туроператоры как ответственные лица, и турагенты, то рынок в сфе ре туризма резко изменится в сторону уменьшения количества субъ ектов туристской деятельности, что, в свою очередь, приведет к мо нополизации рынка и увеличению цен на турпутевки.
С другой стороны, если не предусматривать финансового обес печения для турагентов, то будет достаточно тяжело оградить турбизнес от мошенников. Потому что последние могут быть турагентами. Именно они работают с туристами и собирают с них деньги. Туроператоры в меньшей степени связаны с конечным клиентом. Получается, что туроператоры будут иметь финансовое обеспечение, а турагенты будут обманывать клиентов, собирая деньги и не передавая их туроператору.
Хотя на эту же ситуацию можно посмотреть под другим углом. В Со единенных Штатах Америки всего 1% компаний, работающих на рын ке туризма, составляют туроператоры, а 99% — турагентства. Следова тельно, зачем в нашей стране стремиться быть туроператором и пла тить большое финансовое обеспечение и работать на выездной туризм? Введение финансового обеспечения может стать стимулом для отече ственных турфирм заняться внутренним туризмом.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»:
Статья 17.3. Срок действия финансового обеспечения
Срок действия финансового обеспечения указывается в догово ре страхования ответственности туроператора или в банковской га рантии и не может быть менее одного года Финансовое обеспече ние на новый срок должно быть получено туроператором не позд нее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения
Заключенный на новый срок договор страхования ответственно сти туроператора или выданная на новый срок банковская гарантия вступает в силу со дня, следующего за днем истечения срока дей ствия договора страхования ответственности туроператора либо банковской гарантии, при условии оплаты туроператором стоимо сти финансового обеспечения в сроки, предусмотренные догово ром страхования ответственности туроператора или соглашением о выдаче банковской гарантии.
Требование о выплате страхового возмещения по договору стра хования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии может быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику или гаранту по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения
Сведения о наличии у туроператора финансового обеспечения на новый срок представляются в федеральный орган исполнитель ной власти в сфере туризма не позднее трех месяцев до истечения срока действующего финансового обеспечения
В соответствии с данной статьей туроператоры должны будут не реже одного раза в год подтверждать свое финансовое состояние, продлевая действие договора страхования или банковскую гарантию за три месяца до истечения срока действующего обеспечения.
Но, как обычно, при поспешном принятии поправок и измене ний в законы не обходится без некоторых несоответствий и противоречий. Например, комментируемая статья гласит: «Требование по выплате страхового возмещения по договору страхования может быть предъявлено по основаниям, возникшим как в течение срока дей ствия финансового обеспечения, так и по истечению...». А в ст. 17.6 сказано: «Страховым случаем является факт установления обязан ности туроператора возместить реальный ущерб, возникший в ре зультате ненадлежащего исполнения обязательств по договору при условии, что это произошло в течение срока действия договора стра хования ответственности». Иными словами, одна норма закона до пускает возможность предъявления требования по возмещению и «во время», и «после», а другая — только «во время».
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»:
Статья 17.4. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по дого вору страхования ответственности туроператора по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика при наступлении стра хового случая.
Гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гаран тии по письменному требованию туриста и (или) иного заказчика в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возник ший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристско го продукта.
Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обя занности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчи ку реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или не надлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существен ным нарушением условий такого договора.
Существенным нарушением условий договора о реализации ту ристского продукта признается нарушение, которое влечет для ту риста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заклю чении договора.
К существенным нарушениям туроператором договора о реали зации туристского продукта относятся:
неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) ино му заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
наличие в туристском продукте существенных недостатков, вклю чая существенные нарушения требований к качеству и безопасно сти туристского продукта.
Иск о возмещении реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обя зательств по договору о реализации туристского продукта, может быть предъявлен туристом туроператору либо туроператору и стра ховщику (гаранту) совместно.
Выплата страхового возмещения по договору страхования от ветственности туроператора или уплата денежной суммы по банков ской гарантии не лишает туриста права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и (или) морального вреда в поряд ке и на условиях, которые предусмотрены законодательством Рос сийской Федерации.
Если обратиться к европейскому опыту использования финан совых гарантий, то можно прийти к выводу, что они применяются в самых крайних случаях, более того, в большинстве стран они не яв ляются мерами оперативного характера. Если турист просто недо волен турпоездкой или считает, что ему предоставили услуги не того класса, который обещали, или в номере не работал кондиционер, или произошла задержка рейса и т.д., то в этом случае турист впра ве требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда в общеустановленном порядке (претензия, органы защиты прав по требителей, судебные инстанции). Финансовая гарантия применя ется в случае, когда у турфирмы отсутствуют какие-либо денежные средства для возмещения убытков туристов. В этом случае туристы обращаются в суд с заявлением о признании компании банкротом, а также одновременно к страховщику или банковскому учреждению, предоставившему финансовую гарантию, и тогда вступает в силу финансовая гарантия, которая возмещает туристу стоимость несо стоявшегося или прерванного путешествия, расходы по досрочно му возвращению туриста на родину, расходы по размещению и пи танию туриста при досрочном возвращении и расходы, связанные с
деятельностью дипломатических представительств в стране пребы вания по оказанию помощи туристам.
В отличие от общего правила в Австрии, например, существует организация - координатор, работающая круглосуточно, имеющая в своем распоряжении необходимое техническое и инфраструктур ное снаряжение и способное оказать личную помощь, в которой ну ждаются путешественники, и принимающая по поручению гаран та претензии путешественников, а также предпринимающая необ ходимые оперативные шаги по их возвращению на родину в случае банкротства туроператоров.
Изначально, при разработке поправок о финансовом обеспече нии, речь шла именно о финансовых гарантиях как мере по защите туристов в случае несостоятельности или банкротства турфирмы. Но в результате — в качестве оснований для выплат страхового возмеще ния или банковской гарантии в ст. 17.4 упоминается существенное нарушение условий договора о реализации турпродукта, к которым относится неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению; наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к каче ству и безопасности туристского продукта. Получается, что теперь можно предъявить претензии, например, при задержках чартерных рейсов, поломке кондиционера в номере гостиницы, непредставле нии экскурсионного обслуживания и т.д. В соответствии с Граждан ским кодексом РФ и законодательством о защите прав потребителя существенное нарушение договора — это когда человек в значитель ной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при его заключении. Это определение перенесено в принятый Закон. Но та кая формулировка открывает большой простор для фантазии иску шенных туристов: например, могут появиться требования возмес тить стоимость тура из-за плохой погоды в месте отдыха.
В соответствии с Законом основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроперато ра либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб. Из этой фразы следует, что установить факт можно по-разному: в суде или ином уполномоченном органе. В случае с банковской гарантией, кроме всего прочего, туристу необходим документальный отказ туроператора от выпла ты возмещения. Таким образом, туристу, чтобы получить возмеще ние, надо заручиться либо судебным решением, либо отказом туро ператора. И то, и другое сделать непросто.
Еще один комментарий по тексту Закона возникает с неравно правным отношением к представителям страховщиков и кредитных учреждений. Согласно Закону банки по сравнению со страховщи ками оказались в более выигрышной ситуации. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответ ственности туроператора по любому письменному требованию ту риста и (или) иного заказчика при наступлении страхового случая. А гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии не просто по письменному требованию туриста и (или) иного за казчика, а лишь в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»:
Статья 17.5. Порядок выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии
В случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения туро ператором обязательств по договору о реализации туристского продукта перед туристом и (или) иным заказчиком и наличия осно ваний для выплаты страхового возмещения по договору страхова ния ответственности туроператора л ибо уплаты денежной суммы по банковской гарантии турист и (или) иной заказчик или его законный представитель вправе в пределах суммы финансового обеспечения предъявить письменное требование о выплате страхового возмеще ния или об уплате денежной суммы непосредственно организации, предоставившей финансовое обеспечение.
В требовании туриста и (или) иного заказчика указываются:
фамилия, имя и отчество туриста, а также сведения об ином за казчике (если договор о реализации туристского продукта заклю чался заказчиком);
дата выдачи, срок действия и иные реквизиты документа, пред ставленного в качестве финансового обеспечения ответственно сти туроператора;
номер договора о реализации туристского продукта и дата его заключения;
наименование туроператора, которому предоставлено финан совое обеспечение;
наименование турагента (если договор о реализации турист ского продукта заключался между туристом и (или) иным заказчи ком и турагентом, действующим по поручению туроператора, но от своего имени);
информация об обстоятельствах (фактах), свидетельствую щих о неисполнении или ненадлежащем исполнении туроперато ром (турагентом) обязательств по договору о реализации турист ского продукта;
ссылка на обстоятельства, предусмотренные статьей 17.4 настоящего Федерального закона, послужившие причиной обращения туриста и (или) иного заказчика к страховщику или гаранту;
размер денежных средств, подлежащих уплате туристу и (или) иному заказчику в связи с неисполнением или ненадлежащим ис полнением туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, в том числе размер реального ущерба, по несенного туристом и (или) иным заказчиком в связи с его расхо дами по эвакуации;
в случае, если требование об уплате денежной суммы предъявля ется по банковской гарантии гаранту, — реквизиты документа, сви детельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, поне сенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполне ния или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба.
К требованию турист и (или) иной заказчик прилагают следую щие документы:
копию паспорта или иного документа, удостоверяющего лич ность в соответствии с законодательством Российской Федерации (с предъявлением оригинала указанных документов);
копию договора о реализации туристского продукта (с предъяв лением его оригинала);
документы, подтверждающие реальный ущерб, понесенный ту ристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или не надлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств по договору о реализации туристского продукта.
К требованию туриста и (или) иного заказчика к гаранту прикла дываются также копия документа, свидетельствующего об отказе
туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполне ния своих обязательств по договору о реализации туристского про дукта, и (или) копия судебного решения о возмещении туроперато ром реального ущерба по иску, предъявленному в соответствии с положениями статьи 17.4 настоящего Федерального закона.
Не подлежат возмещению страховщиком или гарантом расхо ды, произведенные туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к турист скому продукту такого рода.
Для исполнения своих обязательств по финансовому обеспе чению страховщик или гарант не вправе требовать представления иных документов, за исключением документов, предусмотренных настоящей статьей.
Письменное требование туриста и (или) иного заказчика о вы плате страхового возмещения по договору страхования ответствен ности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предъявлено страховщику или гаранту в те чение срока действия финансового обеспечения.
Страховщик или гарант обязан удовлетворить требование ту риста и (или) иного заказчика о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или об упла те денежной суммы по банковской гарантии не позднее 30 кален дарных дней после дня получения указанного требования с прило жением всех необходимых документов, предусмотренных настоя щей статьей.
В случаях, если с требованиями о выплате страхового возме щения по договору страхования ответственности туроператора или об уплате денежной суммы по банковской гарантии к страховщи ку или гаранту обратились одновременно более одного туриста и (или) иного заказчика и общий размер денежных средств, подлежа щих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовле творение таких требований осуществляется пропорционально сум мам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финан сового обеспечения.
Туроператор не позднее 30 календарных дней со дня выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии обязан представить в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма документ, подтверждающий увеличение размера фи нансового обеспечения туроператора до размеров, предусмотрен ных настоящим Федеральным законом. В случае, если указанный документ не представлен, федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма исключает сведения о туроператоре из реестра не позднее 30 календарных дней со дня, следующего за днем, когда ис тек срок представления туроператором указанного документа.
Данная статья достаточно детально регламентирует порядок вы платы финансового обеспечения. Порядок для банков и страховщи ков различный: в случае, если требование об уплате денежной сум мы предъявляется по банковской гарантии гаранту, помимо общих документов турист или заказчик должен представить документ, сви детельствующий об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба и (или) вступившее в законную силу судебное решение о возмещении туро ператором указанного реального ущерба.
В любом случае и страховщикам и банкам потребуется письмен ное требование туриста или заказчика о денежном возмещении, ко торое должно содержать обязательные условия, перечисленные в ст. 17.5. Среди этих условий особый интерес вызывает пункт о доку ментах, подтверждающих реальный ущерб, понесенный туристом. Что это за документы? Они должны быть представлены в оригинале или достаточно представить копии, должны ли они быть нотариаль но заверены и т.п.? Все эти вопросы остались неурегулированными законодателем и остаются открытыми для правоприменителей.
ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»:
Статья 17.6. Договор страхования ответственности туроператора
Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены на стоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхо вание риска своей ответственности, которая может наступить вслед ствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском воз никновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказ чикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по дого вору о реализации туристского продукта.
Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего испол нения обязательств по договору о реализации туристского продук та, при условии, что это произошло в течение срока действия дого вора страхования ответственности туроператора.
Требование о выплате страхового возмещения по договору стра хования ответственности туроператора должно быть предъявле но туристом и (или) иным заказчиком страховщику в течение сро ка исковой давности, установленного законодательством Россий ской Федерации.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику, если турист и (или) иной заказчик обратились к страховщику с требованием о возмещении упущенной выгоды и (или) компенсации морального вреда, возникших в резуль тате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмеще ния туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответ ственности туроператора, если страховой случай наступил вследст вие умысла туроператора.
В договоре страхования ответственности туроператора не мо жет быть предусмотрено условие о частичном освобождении стра ховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страхов щика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного настоящим Федеральным законом.
Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков дей ствия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на сте пень страхового риска.
Договор страхования ответственности туроператора заключает ся на срок не менее одного года. Срок действия договора страхо вания ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекра щении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.
Договор страхования ответственности туроператора должен включать:
определение объекта страхования;
определение страхового случая;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования;
порядок и сроки уплаты страховой премии;
порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказ чиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственно сти туроператора непосредственно страховщику;
перечень документов, которые обязан представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обя зательств субъектами страхования.
В договоре страхования ответственности туроператора по согла шению сторон могут определяться иные права и обязанности.
Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского про дукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям, за исключением преду смотренных статьей 17.4 настоящего Федерального закона.
К отношениям по договору страхования ответственности туро ператора применяются положения настоящего Федерального зако на о финансовом обеспечении, если иное не установлено настоя щей статьей.
Анализ договора страхования в гражданском законодательстве со держится в комментарии к ст. 17.1. Здесь же обратим внимание лишь на некоторые несоответствия. Статья 17.5 гласит: «Письменное тре бование по возмещению должно быть предъявлено страховщику или гаранту в течение срока действия финансовых обязательств», а ста тья 17.6 — «в течение срока исковой давности».
Следующий спорный вопрос связан с основаниями страхования. Страховая компания в соответствии с данным Законом обязана вы платить возмещение, даже если страховой случай наступил вследст вие злого умысла туроператора. Но, в соответствии с гражданским законодательством (ст. 963 ГК РФ) умышленные действия нигде не страхуются. Получается, если ты застраховал машину и умышленно ее разбил, то можешь получить возмещение.
В связи с такой формулировкой законодателем оснований фи нансового обеспечения страховые компании, прежде чем предоста вить страхование ответственности туроператоров, будут очень тща тельно подходить к вопросу проверки надежности туристской орга низации. Уже сейчас среди страховщиков высказываются сомнения по поводу возможности страхования всех желающих. Предпочтение будет отдаваться проверенным компаниями, существующим на рын ке более трех лет. В противном случае страховая премия будет зна чительно выше. Действительно, при столь фривольном толковании оснований для предоставления финансового обеспечения риск на ступления страхового случая повышается, а значит, это повлечет уве личение страховых премий, что, в конечном счете, скажется на стои мости туристских путевок.
В завершение комментария к главе «Финансовое обеспечение» хотелось бы отметить, что введение данного института может привес ти к главной проблеме — переделу современного российского тури стского рынка. Однако вероятность такого развития событий всегда существует в любом виде предпринимательской деятельности. Это закон конкуренции, когда более конкурентоспособные подавляют менее устойчивых. Кстати, в документах Всемирной туристской ор ганизации говорится, что малый и средний бизнес представляет со бой становой хребет туристской индустрии, который нужно всяче ски поддерживать. Для защиты и поддержки малого бизнеса суще ствуют антимонопольное законодательство, законодательство о государственной поддержке малого предпринимательства, а так же юристы. В то же время появление крупных национальных тури стских компаний на нашем рынке является необходимым условием конкурентоспособности России на международном туристском рын ке. И данный процесс нужно всячески поощрять как составляющую экономической безопасности Российской Федерации.
Финансовое обеспечение туроператорской деятельности