Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Основные понятия и термины , применяемые в страховании 8 .

Основные понятия и термины , применяемые в страховании .

Страховые понятия и термины выражающие наиболее общие условия страхования .

Страховые термины связанные с процессом формирования страхового фонда .

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда .

Страховая защита — понятие, имеющее двоякое смысловое значение (в широком и узком смысле слова):

- во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производя и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями ;

- во-вторых, — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства (например, страховая защита сельскохозяйственного производства или урожая сельхозкультур , имущества , жизни, здоровья и доходов граждан ) .

Страховой интерес — понятие, также имеющее два смысловых значения:

1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

2. Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества. В этом смысловом значении данный термин применяя в практике капиталистического страхования.

Страховщик — специализированная организация, проводящая страхование. В нашей стране страхование осуществляется государственными и негосударственными страховыми компаниями . Среди негосударственных страховых организаций получают распространение акционерные, взаимные, кооперативные и ведомственные страховые общества, товарищества, фирмы. В других странах преобладающее значение имеют крупные акционерные страховые компании, а также имеются взаимные страховые общества. Во всех странах действует и государственное страхование.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. В практике международного страхования — полисодержатель.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования . По некоторым видам личного страхования, например по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов страхования выступают конкретные объекты: урожай сельхозкультур , поголовье животных, конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта, домашнее имущество и т.д.), а в личном страховании — дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответственности связано, как правило, со стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по личному страхованию. В практике международного страхования термину "страховая ответственность" соответствует термин "страховое покрытие".

Получатель страхового возмещения или страховой суммы физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. По имущественному страхованию - это страхователь, по личному страхованию — страхователь или

страхованный (по страхованию на дожитие или при потере здоровья от несчастного случая), а при наступлении смерти физическое лицо, назначенное при жизни страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы. Посмертного получателя также называют лицом, в пользу которого заключался договор страхования. В международном страховании в отношении указанного лица применяется термин - выгодоприобретатель .

Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. В добровольном страховании служит также документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования, и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. Содержит существенные пункты, регулирующие основные условия страхования : наименование (например, колхоза, совхоза, предприятия , кооперации) или фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного, объекты страхования, объем страховой ответственности, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхового обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взноса, лицо, являющееся посмертным получателем страховой суммы по личному страхованию. В международной страховой практике этот документ называется страховым полисом.

Страховые термины связанные с процессом формирования страхового фонда .

Страховая оценка — термин имущественного страхования , когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно

и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависимости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше первоначальной, восстановительной стоимости . Условия страхования предусматривают также методику определения страховой оценки с применением соответствующих государственных цен. В международной практике применяется термин "страховая стоимость".

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования. Например, по действующему законодательству урожай сельскохозяйственных культур и поголовье животных в колхозах и совхозах застрахованы в размере 70% от их стоимости, домашнее имущество граждан — в полной стоимости.

Условия страхования иногда дают возможность страхователю самому устанавливать страховое обеспечение своего имущества в пределах его полной стоимости. При этом в целях стимулирования полного страхового обеспечения установлены следующие две системы страхового обеспечения:

1. Система пропорционального страхового обеспечения, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество.

Например, если кооперативная организация застраховала принадлежащее ей имущество на 60% (а не в полной стоимости, как это позволяют условия страхования), то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60% .

2. Система первого риска предусматривает возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (не возмещаемым) риском. Например , стоимость домашнего имущества составляет 15 000 руб., а договор страхования был заключен только на 8000 руб. Сумма ущерба, нанесенного пожаром, была определена в 14 000 руб. Возмещению подлежит ущерб в сумме 8000 руб. (первый риск). Оставшаяся сумма 6000 руб. (второй риск) не возмещается.

Если имущество застраховано в полной стоимости, то исчезает разница между указанными системами страхового обеспечения и происходит полное возмещение ущерба.

В страховой практике применяется также третья система страхового обеспечения, не связанная со стимулированием страхования в полной стоимости имущества. Это система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно она используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Например, по страхованию урожая сельхозкультур в колхозах и совхозах пределом считается средняя 5-летняя стоимость урожая с одного гектара данной культуры. Если в текущем году в связи со стихийным бедствием стоимость урожая с одного гектара будет ниже указанного предела, то разница между пределом и соответствующей величиной текущего года считается ущербом и подлежит возмещению в расчете на всю посевную площадь. По условиям страхования возмещается 70% этого ущерба. Остальная часть ущерба не подлежит страхованию, поскольку она, как правило, не связана с последствиями страхового случая и часто является следствием нарушения страхователем действующей технологии производства .

Страховая сумма — сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выражением страхового обеспечения, причем в добровольном страховании по желанию страхователя ее можно устанавливать ниже страхового обеспечения. По добровольному личному страхованию эта сумма определяется только по желанию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит, как правило, от материальных возможностей страхователя, поскольку тарифные ставки устанавливаются с каждых 100 руб. страховой суммы.

Страховой тариф — выраженная в рублях и копейках плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит основой для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, состоящей из нетто-ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм, и нагрузки к нетто-ставке, необходимой для накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования . Плата в рублях с совокупной страховой суммы считается страховым взносом, страховым платежом , а в международном страховании — страховой премией. Страховой взнос исчисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы . Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведение этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную, на 100. В зависимости от условий страхования страховой взнос может быть разовым или уплачиваться периодически, в рассрочку.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором. От срока страхования следует отличать действие страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты разового или первого страхового взноса и заканчивается одновременно с окончанием срока страхования. Действие страхования может быть короче срока страхования.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое можно застраховать. Поимущественному страхованию за страховое поле прижимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности . Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих служащих и колхозников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения района города, области , республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровня развития страхования. Под страховым портфелем понимается также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном территориальном регионе.

Страховой возраст — возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголовье крупного рогатого скота в хозяйствах граждан подлежит обязательному страхованию в возрасте от 6 месяцев.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда .

"Страховой риск" — термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай , т.е. определенная опасность , от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности .

3. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения по принципу первого риска.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения. В указанном смысловом значении термин страховой риск широко применяется в капиталистическом страховании. Например, химическое предприятие или крупнотоннажное судно — танкер могут быть охарактеризованы как крупные и опасные страховые риски, в связи с чем при их страховании обычно устанавливаются повышенные размеры страховых тарифов.

Страховой случай — фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В имущественном страховании — это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события; в личном страховании — дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая или смерти. Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая , есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма , то он называется страховым несчастным случаем. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин "форс-мажор", как непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящие катастрофический ущерб (например , землетрясение).

Страховой акт — документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций , по обязательному страхованию пассажиров. По другим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке . Причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, представляет собой выкупную сумму, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель процента сторно , который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.

Страховая рента — регулярный доход страхователя (ежемесячный , ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии. Следует отличать от финансовой ренты, при которой после внесения в Сбербанк на срочный вклад единовременной суммы денег выплачиваются только ежегодно нарастающие проценты (у нас — иэ расчета 30 и более сложных процентов годовых), При этом сумма остается неизменной.

Убыточность страховой суммы — выраженное в рублях и копейках отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы застрахованных объектов. Она представляет собой математическое выражение страхового риска, как вероятности ущерба, составляющее основу тарифных нетто-ставок . Для построения нетто-ставок по всем видам страхования , кроме страхования жизни используется средняя величина убыточности страховой суммы за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного вида страхования.

Показатели убыточности страховой суммы ежегодно анализируются для определения их соответствия действующим нетто-ставкам в целях контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. С этой же целью используется показатель уровня выплат, представляющий собой процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам , который позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

Резюме . Таким образом в связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием, и другими факторами. Поэтому закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью специальной терминологии. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений . С помощью страховой терминологии становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание необходимых деловых отношений, вытекающих из страхования, проведение многогранной страховой работы.

Свободное владение страховой терминологией и умение широко применять ее в практической деятельности - один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

Совокупность страховых отношений, выражаемых страховой терминологией, можно разделить на три группы:

1. Страховые отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования , определением наиболее общих условий страхования.

2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда.

3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда.

7. Курс”Страхование”

Основные понятия и термины, применяемые в страховании