Страховое дело в развитых странах мира

8. Курс”Страхование”

Страховое дело в развитых странах мира .

С.Ш.А.

Трудно назвать область жизни человека , куда бы не проникал в США страховой бизнес . Страховщики постоянно расширяют сферу услуг. Однако наиболее широкое распространение в США получило личное страхование . Оно подразделяется на страхование жизни , страхование от болезней и несчастных случаев и страхование ренты или пенсии . Страхование на случай смерти может быть заключено как на определенный срок , так и пожизненно . На долю этого вида страхования приходится 75% всех договоров страхования жизни . Страховой договор заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается по достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста .

Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы ,что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг .

Число страховых компаний в США достигает 6000 .

Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы :

1. акционерные компании ;
2. мьючуэлс (товарищества взаимного страхования).

Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования различных посредников , страховой взнос принимается через страхового агента или брокера . Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек .

Страховые агенты (подписчики) обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком , продавая полисы от ее имени .

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях , а затем подыскивают подходящую фирму страховщика .

Брокерством занимаются как отдельные лица так и крупные специализированные фирмы .

Важнейшей особенностью американского страхового бизнеса является его последующая интернационализация .

Самыми крупными страховыми компаниями в США являются :

1. “ СТЭЙТ ФАРМ МЬЮЧУЭЛ ОТОМОБИЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ”;
2. “СИГНА ”;

1. “АМЕРИКЭН ИНТЕРНЕЙШНЛ ГРОУП ”;

1. “ОЛЛ-СТЭЙТ ИНШУРЭНС КОМПАНИ”;

1. “КОНТИНЕНТАЛ КОРПОРАШН ” ;

1. “ПРУДЕНШЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ОФ АМЭРИКА ”;

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ.

Доля британского страхового рынка в мировом рынке страхования составляет 20% .По некоторым показателям зарубежной деятельности британские страховые компании не имеют себе равных , они оперирую в 43 странах , имеют 608 отделений за границей . Почти 10% всех страховых премий в мире поступают на счета британских страховых обществ .

На страховом рынке Великобритании к началу 1989 года действовало 838 национальных и иностранных компаний , 376 синдикатов страховой компании “ЛЛОЙД”.

Ежегодно британскими страховыми компаниями аккумулируется свыше 55 млрд. ф. cт. страховой премии .

Страховые дело в Великобритании имеет свои организационные особенности , связанные с многовековыми традициями этой страны .

Самое известное в мире страховое учреждение - синдикат “ЛЛОЙД”, объединяющий более 23,5 тысяч индивидуальных страховщиков , отвечающих за риск своим имуществом . В него входят также 2181 иностранный участник , из них 1370 из США .

Синдикат оперирует на морском , общем имущественном , авиационном , автомобильном рынках и на рынке краткосрочного страхования жизни .

На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий , получаемых этой корпорацией , большая их часть поступает от международных операций .

Активизация иностранного капитала на британском страховом рынке , общие трудности , переживаемые экономикой , приводят к сокращению доли британского страхового бизнеса на мировом рынке .

Так , например многие брокерские фирмы Великобритании принадлежат американским фирмам , в тоже время крупнейшая английская брокерская фирма “СЭДЖВИК ГРОУП ”присоединила к себе американские компании “ФРЭД С. ДЖЕЙМС ”и “ВИГЭМ ПОУЛЭНД ” .

К наиболее крупным страховым компаниям страны можно отнести следующие :

1. “РОЙАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;

1. “ ПРУДЭНШНЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;

1. “МЕРКАНТЭЙЛ & ДЖЭНЕРАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”.

ГЕРМАНИЯ .

Отличается своим жестким государственным контролем за деятельностью страховщиков , что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей . Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты . Под особым контролем органов страхового надзора находится страхование общегражданской и автоответственности .Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования .

Западногерманский страховой рынок поделен на 39 страховых групп , из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии . Еще выше степень концентрации у компаний , занимающихся перестрахованием . Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках 75% сбора премий .

Прочность позиций , удерживаемых страховыми монополиями страны , основывается на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах . В среднем только 13% денежных средств , которыми располагают компании , выплачиваются полисодержателям , а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений .

Эти капиталовложения обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику , а доходы от них составляют более 20% валового дохода страховщиков .

Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы , причем тогда перестраховочные общества проявили большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования .

Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании . Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах , в других регионах преобладает участие в капитале местных обществ . Всего , в той или иной форме , страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран .

Крупнейшими страховыми компаниями Германии являются :

1. “АЛЬЯНС АКЦИЕНГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ ХОЛДИНГ ”;

1. “МЮНХЕНЕР РЮКФЕРЗИХЕРУНГ ГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ АГ ”.

ФРАНЦИЯ .

Примечательная черта развития французского рынка страхования - чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период : с середины 50-х гг.

до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз , тогда как ВВП страны увеличился в 15 раз . Во Франции промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях . Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения , частные лица , государство .

Основные виды страхования во Франции : авто страхование и страхование жизни . В 1983-84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников появилась новая отрасль страхования - страхование космических рисков . Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире .

Зарубежная деятельность - сравнительно новая сфера для французского страхования . По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире . Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира . Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока .

Крупнейшие компании этой страны :

1. “ЮНЬОН ДЭЗ АССЮРАНС ДЕ ПАРИ”;

1. “СКОРА”.

ШВЕЙЦАРИЯ .

На конец 1984 года в этой стране уже действовало 117 страховых компаний из них 32 занимались только личным страхованием , 82 общим страхованием и 12 перестраховочным бизнесом . В Швейцарии страховые полисы поглощают около 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов . Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности . Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные , торговые , транспортные и другие предприятия .

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная деятельность (инвестиционная) на рынке капиталов . Более половины активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации .

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня . В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение . Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке компании этой страны занимают в области перестрахования .На него приходится более половины всех поступивших из за границы премий . Внутри страны более половины страховых премий дает личное страхование .

Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала . Страховые компании часто являются транс национальными корпорациями с обширными заграничными интересами .

Крупнейшими компаниями в сфере страхования являются :

1. “ЦЮРИХ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ”;

1. “ВИНТЕРТУР ШВЕЙЦАРИШ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ”;

1. “ШВЕЙЦАРИШ РЮКФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ”;

1. “ШВЕЙЦАРИШ ЛИБЭНС ФЕРЗИХЕРУНГС & РЕНТЕНАНШТАЛЬТ”;

ЯПОНИЯ.

Организация страхования в этой стане имеет ряд особенностей . Одной из них является то , что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни . Вместе с отделениями иностранных страховых компаний их число составляет 23 . По всем показателям они обгоняют компании общего страхования . Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий , получаемых компаниями общего страхования . Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии долгое время системы социального страхования и обеспечения .

Компании страхования жизни - крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний , а также государственных корпораций . Они играют активную роль в вопросах кредитования . В последние годы они активно проникают на рынок США , Канады и других стран . Компании осуществляющие общее страхование , также играют важную роль как в экономике страны , так и во внешнеэкономических связях Японии . Многие из них входят в соответствующие монополистические группы , дополняя функции компаний по страхованию жизни . Они страхуют различные риски , связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира . Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов .

Государство жестко регламентирует деятельность страховых компаний . Без согласия министерства финансов не могут изменятся ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена из за отсутствия страховых брокеров . Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов , число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких тысяч .

Крупнейшие страховые компании Японии :

1. “ НИППОН ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ”;

1. “ ДАЙИТИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ”;

1. “СУМИТОМО МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ”;

1. “МЕЙДЗИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС ”;

ТРАНСНАЦИОНАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ .

Современный страховой рынок характеризуется усилением влияния ТНК .

Страховые транснациональны корпорации представляют собой разновидность международной монополии , действующей в сфере страхования и устанавливающей господство на национальных и международных страховых рынках с цель получения монополиями высоких прибылей .

Степень монополизации страхового дела весьма высока . В начале 80-х гг. 5 крупнейших страховых монополий США сосредоточили 40% всего сбора страховых премий на американском страховом рынке , 6 крупнейших страховых монополий ФРГ - почти 50% премий , 10 британских - 65% , 10

итальянских - 75% .

Особую роль в процессе образования транснационального страхового капитала сыграло усиление кредитных функций страхования . Временно свободные средства страховых монополий стали основным источником долгосрочного кредитования промышленно развитых стран .

В мире насчитывается около 120 ТНК из них 80 прямого страхования , 20 брокерских , 10 перестраховочных , международный пул клуба взаимного страхования судовладельцев , корпорация Ллойда и 5 страховых бирж .

Особенностью ТНК является то , что реальным источником прибыли является инвестиционные операции , страховые операции обычно только обеспечивают поступление временно свободных средств для вложения их в качестве ссудного капитала .

Технологическая цепь страхования :

. Риск - менеджмент .

1. Аквизиция - поиск ,привлечение клиентуры , налаживание долговременных связей с ней .
2. Андеррайтинг - отбор , оценка , принятие рисков на страхование .
3. Перестрахование .
4. Аварийное комиссарство .
5. Рассмотрение и оплата страховых претензий .

Отдельные страховые предприятия специализируются на той или иной операции , ТНК охватывает все звенья этой цепи .

Международные страховые операции осуществляются через :

1. прямое страхование имущественных интересов в других странах через представителей и агентов ;
2. страхование через дочерние , смешанные и национальные компании в других странах ;
3. через каналы перестрахования и страхования .

В настоящее время ТНК чаще всего комбинируют две последние формы связей.

Существуют четыре основных типа страховых монополий и , соответственно , форм страхования :

1. общее страхование ;
2. личное страхование ;
3. перестрахование ;
4. смешанные компании , которые занимаются как страхованием имущества , так и страхованием жизни .

Страховое дело в развитых странах мира . 9.

Страховое дело в развитых странах мира