10.3. Понятие кредитной системы и ее структура

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов.

Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и небанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями.

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис. 10.1):

Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг.

Рис. 10.1. Структура кредитной системы



Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.

Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые:

I уровень - Центральный банк;

II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи особенности (табл. 10.8).

Таблица 10.8



Особенности банковской системы

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов:

1) межбанковская конкуренция;

2) экономическая политика государства;

3) степень зрелости товарно-денежных отношений;

4) социальная направленность;

5) общественный экономический порядок;

6) законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы, важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1) политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреждениям;

2) налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3) участие государства в деятельности кредитных учреждений;

4) законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений.

Все направления регулирования со стороны государства деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельных случаях регулирование кредитной системы государством может осуществляться и через механизм его участия в уставном капитале.

< Назад   Вперед >
Содержание