48. Роль коммерческих банков в кредитно-расчетном обслуживании экономики

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (Ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ). Сам термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.
Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый «набор», без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
n прием депозитов;
n осуществление денежных платежей и расчетов;
n выдача кредитов.
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в
кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,
временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и
денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции
коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения
ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных
связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия
промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях
платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства
формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате
достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,
соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного
развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью
уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.
Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без
посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери
денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их
перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о
платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных
средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие
банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в
соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации
своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в
банке.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование
накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со
спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать
имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные
стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных
средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих
банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам
банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов
в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов
банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет
доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех
гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся
у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом
состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными
самостоятельными субъектами.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая
функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки
имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут
осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника;
инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного
фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют
посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по
поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги
своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет
на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска
ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;
куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе
путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги
"цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и
покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени
и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от
изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет
акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.
Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие
в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих
квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на
совершение операций с привлечением средств граждан.

< Назад   Вперед >
Содержание