<< Пред.           стр. 1 (из 23)           След. >>

Список литературы по разделу

 ЧЕРНОВ А,Ю.
 ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА.
 РУКОПИСЬ - 2000 ГОД
  Предисловие
 
  Книга задумана как комплексное исследование , путей увеличения доходов и сокращения расходов современной семьи . Одновременно в сжатом виде даются сведения по трудоустройству , налогам, пенсиям, пособиям, инвестиционно-кредитным и страховым операциям граждан, товароведению дорогостоящих предметов потребления, позволяющих уберечь читателя от ненужных затрат и возможных махинаций. Книга содержит несложные формулы, с помощью которых семья может сделать экономически обоснованный выбор новой работы, научно оптимизировать свои расходы (на жилье, образование, здравоохранения, транспортные услуги, бытовую технику) и уровень сбережений. Основное внимание в работе уделено развитию домашнего производства различных потребительских благ и обоснованию экономически оправданные границы натурализации домашнего хозяйства в современных условиях. На основе анализа отечественной популярной и научно-технической периодической литературы автор попытался собрать советы, технологии и идеи, которые могут быть реализованы в домашних условиях с целью экономии семейного бюджета и затрат труда, а также помогут в рационализации индивидуального предпринимательства. В книге много технических решений по домашнему производству и хозяйству разной степени сложности и разной степени проработанности. Самые простые - рассчитаны на любую хозяйку, а самые сложные - на подготовленного и заинтересованного читателя, готового направить свой интеллектуал и силы до доведения их до такой степени, когда можно будет организовать на их основе собственное дело или создать свое "ноу-хау" .
  За прошедшие 5 лет после написания рукописи произошли изменения в налогообложении и доходах граждан, пенсионном обеспечении, ценах и свойствах потребительских товарах, но основная часть материала сохранила свою актуальность и поможет улучшить материальное положение российских семей со средними и низкими доходами в современных условиях .
  Для издательства, желающего опубликовать рукопись, и лиц, интересующихся развитием семейной экономики, сообщаю мой адрес электронной почты : chernovau@list.ru и контактный телефон : 164-60-11, Чернов Александр Юрьевич.
 
 
 
 Оглавление.
 
 Раздел I. Доходы семейного бюджета. 4
 Глава 1. Современные доходы населения. 4
 Глава 2. Оплата труда за наемную работу 5
 Глава 3. Пенсии,пособия и другие страховые выплаты. 13
 Глава 4. Доходы от предпринимательской деятельности граждан. 19
 Глава 5. Доходы от операций с имуществом и денежными накоплениями граждан, ссуды. 38
 Глава 6. Доходы от личного приусадебного хозяйства. 51
 Раздел II. Расходы семейного бюджета. 51
 Глава 7. Общая характеристика и структура расходов семейного бюджета. 51
 Глава 8. Налоги как составная часть семейных расходов. 54
 Глава 9. Пути экономии расходов на питание. 61
 Глава 10. Пути экономии расходов на одежду, обувь, предметов гигиены, косметики и украшения. 62
 Глава 11. Пути экономии расходов на жилье и мебель. 75
 Глава 12. Пути экономии коммунальных и транспортных расходов. 90
 Глава 13. Пути экономии расходов на образование и досуг 113
 Раздел III. Общие экономические и финансовые вопросы домашнего хозяйства. 130
 Глава 14. Экономика домашнего труда. 130
 Глава 15. Экономика здоровья семьи. 143
 Глава 16. Натуральное хозяйство и современная семья. 156
 Глава 17. Функционально-стоймостной анализ семейных расходов. 169
 Приложение № 1 173
 Азотная кислота. 173
 Аммиак (получение). 173
 Ароматизаторы и отдушки. 173
 Белок из травы, хвои, микроводорослей. 174
 Бензин синтетический. 175
 Катализатор для синтеза синтетического бензина и углеводородов (из СО и Н2). 175
 Биогазовая установка с туалетом. 176
 Вакуум(получение). 176
 Ветроколеса для ВЭУ и гидротурбин. 177
 Газогенераторы (для автомобилей и др.). 177
 Глюкоза из древесины. 178
 Дрожжи (кормовые). 179
 Едкий натрий, едкий калий, поташ. 179
 Каталитические печи. 180
 Кирпич керамический . 180
 Кислотность ( измерение). 180
 Красители ( натуральные ). 181
 Крахмал ( получение ). 182
 Картофель ( высокоурожайные технологии) 183
 Маргарин. 184
 Медноаммиачное волокно (шелк). 185
 Микроудобрения. 186
 Митлайдера технология узких грядок. 186
 Мыльнянка. 187
 Пектин. 187
 Пенопласт из мочевино-формальдегидной смолы. 188
 Печь-теплогенератор. 188
 Рыбоводство (приусадебное ). 188
 Сахарин (сульфимид ортобензойной кислоты). 189
 Серная кислота. 190
 Солод. 191
 Солода заменители. 191
 Соляная кислота. 192
 Соя. 192
 Стеарин и глицерилмоностеарат. 193
 Стевия. 193
 Суперпластификаторы бетона из сульфолигнита. 194
 Удобрения минеральные (получение). 194
 Удобрения органические. 195
 Утеплитель из макулатуры. 196
 Целлюлоза из древесины. 196
 Целлюлоза микрокристаллическая. 197
 Хлорное золото. 197
 Приложение №2 199
 Проект "Домашняя электронная библиотека". 199
 Проект "Домашний путешественник". 200
 Проект "Домашний фермер-автомат". 201
 Проект "Домашний повар-автомат" 203
 Проект "Домашняя няня-автомат". 203
 Проект "Домашний доктор-эколог". 204
 Проект "Самовоспроизводящееся автоматизированное хозяйство". 205
 
 
 
 Раздел I. Доходы семейного бюджета.
 Глава 1. Современные доходы населения.
  Доходная часть семейного бюджета состоит из денежных и натуральных доходов семьи.Первые преобладают и складываются из:
 1. заработной платы вместе с различными начислениями и доплатами;
 2. пенсий,пособий,стипендий и других социальных и страховых выплат;
 3. доходов от предпринимательской деятельности;
 4. доходов от операций с домашним имуществом и денежными накоплениями в финансово-кредитной сфере;
  Haтуральные доходы в основном состоят из продуктов, полученных в личном подсобном хозяйстве или в порядке натуроплаты от сельскохозяйственных предприятий, и потребленных в семье.
  Структура денежных доходов населения приведены в таблице N1.
 
  Структура доходов населения России.
  Табл.N 1
 Всего денежных доходов в т.ч. оплата труда работающих пенсии,пособия,стипендии и другие социальные трансферы доходы от предпринимательской деятельности доходы от продажи имущества прочие доходы
  Хотя абсолютная величина доходов за 90- годы возросла в десятки раз, но в условиях современной инфляции это мало о чем говорит.Поэтому для правильной их характеристики надо посмотреть долю доходов населения в созданном валовом внутреннем продукте страны (ВВП). Для современной России характерно низкое отношение доходов населения к созданному ВВП.Оно составляет сейчас-42%.Для сравнения в США в 1988 году денежные доходы населения были равны 84% валового националного продукта , а в бывшем СССР в 1990 году-65% ВНП.1
  В условиях спада производства и неэффективного механизма распределения созданных благ реальные доходы населения сокращаются.По официальным данным они составляют сейчас.- 70% от уровня доходов 1991 г.2 Реальные доходы населения определяют путем корректировки номинальных доходов на средний индекс роста цен по потребительским товарам.
  Для оценки уровня жизни граждан используется понятие "минимальный потребительский бюджет"(МПБ),рассчитанный на полное удовлетворение разумных потребностей человека,и бюджет прожиточного минимума (БПМ), обеспечивающий элементарные на данном этапе развития общества условия жизни,поддерживающие работоспособность и здоровье людей.Состав минимальной потребительской корзины приведен в таблице.№2.Стоимость БМП в ноябре 1999г. составляла в среднем по стране .540 руб. при средней зарплате 1.7 тыс. руб. в месяц.Продовольственный набор для расчета прожиточ-ого минимума разрабатывался специалистами Института питания Академии медицинских наук России.В соответствии с их рекомендациями суточная энергетическая ценность продуктов питания,включенных в БПМ,составляет не менее 2720 ккал для мужчин трудоспособного возраста,2138,4 ккал для женщин трудоспособного возраста,1976,6 ккал для пенсионеров,1581,6 ккал для детей до 6 лет и 2385,6 ккал для подростков от 7 до 15 лет, а в среднем-2236,7 ккал3. Фактически в среднем по стране она не превышает 2200 ккал.( 19996г.) в сутки,что ниже физилогических норм для нормального воспроизводства организма Это является одной из причин высокой смертности и естественной убыли населения достигающей 0,8 млн. чел в год.Поэтому укрепление доходной базы большинства семейных бюджетов является фактически условием сохранения нации в будущем.
  Дифференциация населения по уровню доходов и потребления производится во взаимосвязи с семейными бюджетами. Выделяется пять групп населения с разным уровнем материальной обеспеченности:
 1. группа- "бедные" семьи,душевой доход в которых ниже или соответствует стоимостной оценке бюджета прожиточного минимума;
 2. группа- "малообеспеченные" семьи,душевой доход в которых находится в интервале между стоимостной оценкой бюджета прожиточного минимума и стоимостной оценкой минимального потребительского бюджета;( БМП примерно в 2 раза ниже МПБ),
 3. группа- "обеспеченные" семьи, душевой доход в которых находится в интервале между стоимостной оценкой одного и удвоенного МПБ ( или колеблется вокруг среднего бюджета)
 4. группа- "состоятельные" семьи,душевой доход которых находится в интервале между удвоенной оценкой МПБ (или средним бюджетом) и уровнем бюджета высокого достатка (БВД. он в 6 раз выше БМП ),условно характеризующего "богатые семьи";
 5. группа- "богатые" семьи,уровень дохода которых выше дохода, условно характеризующего "богатые" семьи .
  По данным выборочного обследования в первом полугодии 1999г.бедные составляют 58% населения,малообеспеченные-25%,обеспеченные и состоятельные-13%,богатые-4% населения.В 1998г. соотношение между ними было соответственно 48%,30%.18%.4%.(Экономика и жизньь,1999г..№45,с.6) Среднедушевой доход российской семьи превышал БМП в 1992г. в 2.1 раза,в 19992г. - 2,2, в 1994г. - 2,4,в 19995г. - 2,в 1996г. - 2.1 раза.4.
  Структура источников формирования денежных доходов претерпела за годы реформы значительные изменения.Заработная плата хотя и остается основой личных доходов , доля ее в совокупном доходе ежегодно снижает ся и составляет в настоящее время 38%(1997г.) против 71% в 1990 г.Удельный вес пенсий и пособий достаточно стабилен и держится на уровне 15-14%.Доходы от продажи собственности,предпринимательской деятельности и от продажи валюты с очень незначительного уровня поднялись соответственно до 5,8% 13% и 9,1%.Доходы из финансовой системы остаются несущественными(1,3%)Прочии доходы увеличилисвою долю в несколько раз (до 18%),к сожалению статистика не дает распределения прочих доходов по составляющим элементам.
  Сложившаяся структура доходов очень близка пропорциям существующим в развитых рыночных странах.(за исключением доходов от продажи валюты и поступлений из финансовой системы),Например, в США в 1988 г. на зарплату приходилось 61% всех личных доходов населения ,на пенсии и пособия-15%, на прочии доходы -24%,в том числе на доходы от предпринимательской деятельности и доходы владельцев собственности-8%,проценты по вкладам и облигациям-14%,дивиденты по акциям-2%.
  Таким образом не следует ожидать в будущем крупных сдвигов в структуре основных слагаемых личных денежных доходов населения,т.к. она оказывается достаточно консервативна при разной степени развитости рыночных отношений и уровне благосостояния населения
 
 Глава 2. Оплата труда за наемную работу
  Зарплата была и остается для основной части населения главным источником доходов .К сожалению, .ее средний уровень в России всегда был низкий и по покупательной способности в течении столетий изменялся мало за исключением коротких периодов (70 - 80-ых годов и т.д.)Это видно из таблицы № 3 Нынешний экономический кризис еще более опустил покупательную способность средней зарплаты.Например по мясу она сейчас самая низкая за 500 - летнюю историю России, а по черному хлебу -.минимальная в ХХ столетии (не считая периода войн,революции,коллективизации).
  Большинство работников ( 60% ) трудится в негосударственном секторе, где размер зарплаты (а также величина премий,доплат и т.д.) целиком определяется руководством учереждения или предприятия исходя из величины создаваемого фонда оплаты труда,качества,значимости и интенсивности трудовой деятельности конкретных работников.Государство регламентирует для них только одно- зарплата работников в любой организации не зависимо от форм собственности не может быть установленна ниже определенной государством минимальной оплаты труда.Только на государственных предприятиях переводимых в разряд казенных (за убыточную работу нарушения в использовании бюджетных средств) государство само устанавливает размеры окладов,тарифных ставок работникам,включая и руководителей предприятия.
 
  Таблица №3
  Динамика покупательной способности оплаты труда в России и за рубежом
 
  Средняя оплата в день
 денежная покупательная
  в кг черного в кг
  хлеба мяса Розничные цены
  черный мясо
  хлеб Россия 1431 г. (г. Гдов, Псковской обл. 400 строителей крепостной стены) 1,5 новгород. Деньги (копейки) 13,5-26 кг
 (сред. 20 кг) 5 кг 1-2 ковриги (по 20 фунтов) за 1 деньгу 1/3 барана (
 за 1 деньгу 1517-1526 г. (в среднем по Москве, по Герберштейну) 1,5-2 москов. Деньги 3,5-6 кг
 (сред. 5 кг) 2 кг в 4-4,5 выше в 2,5 раза выше 1613/14 г.(Москва) 3-4 коп. 4,5-6 кг ... 3 фунта/коп. ... 1775 г. (рабочие казенных заводов Урала) 8,5 коп. 4,2 кг (муки) 2,2 кг 2 коп./кг (муки) 3,8 коп./кг 1913 г. (рабочие в среднем по стране) 1 руб. 16,7 кг 1,9 кг 6 коп./кг 54 коп./кг (говядина) 1940-1939 г. (рабочие и слу-жащие СССР) 13,5 руб. 15,9 кг 1,8 кг 85 коп./кг 7,6 руб. /кг 1960 г. (-//-) 3,5 руб. 22 кг 3 кг 16 коп. /кг 1,16 руб./кг 1985 г. (-//-) 9,6 руб. 53 кг 5 кг 18 коп./кг 1,9 руб./кг 1999 г. (Москва, февраль) 63 руб. 16,6 кг 1,5 кг 3,8 руб./кг 41,9 руб./кг За рубежом 301 г. Древний Рим (каменщики, кузнецы) (в нем. марках нач. XX в.) 0,9 марки 15 кг (пшеницы) 2 кг 0,06 марки за 1 кг пшеницы 0,44 марки /кг 1592 г. (Англия и Эльзас, плотники) 5,5 г. серебра 14 кг (пшеницы) 3,4 кг
  свинины 0,39 г./кг пшеницы 1,6 г./кг свинины 1987 г. (в среднем, США) 61,5 дол. 49,6 кг (белый хлеб) 10,5 кг говядины 1,24 дол./кг 5,86 дол./кг говядины 1986 г. (в среднем, ФРГ) 141 марка 45,5 14 3,1 марки/кг 10,1 марки/кг говядины Примечание: ( вес 1 барана принимаем равным 37 кг (согласно среднему сдаточному весу в 70-е годы в СССР), а выход мясной туши (с костями) - 40% от сдаточного веса (по действующим нормам);
  ( среднедневную зарплату за 1999-1985 г. определяем делением месячной зарплаты на 22 дня, а за 1940-1913 г. - на 24 дня;
  ( 1 кг хлеба обычно получают из 0,7 кг муки и 0,85 кг зерна.
  Источники: 1. С.Г. Струмилин. История черной металлургии в СССР. Т. Феодальный период (1500-1800 г.). М., 1954 г., с. 381-392. 2. Малофеев. История ценообразования в СССР.
  3. Торговля СССР. Стат. сборник., М., Финансы и статистика, 1989 г., с. 90.
  4. Экономика и жизнь, 1999 г., № 4. 5. Московский комсомолец, 18 февраля 1999 г., с. 1.
  6. БСЭ. М., 1934 г., т. 60. 7. СССР и зарубежные страны. 1987 г. Стат. сбор. М., 1988 г., с. 57.
 
  В бюджетных учреждениях оклады работникам определяются государством по 18-разрядной единой тарифной сетке, имеющей следующий вид:
 
 Разряд 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Коэф-т 1 1,36 1,59 1,73 1,82 2,0 2,27 2,54 2,91 Оклад 110 150 175 190 200 220 250 280 320 Разряд 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Коэф-т 3,27 3,68 4,18 4,73 5,32 6,0 6,68 7,41 8,23 Оклад 360 405 460 520 585 660 735 815 905
  Вместе с индексацией минимальной зарплаты пересматривается и вся система бюджетных окладов однако эта индексация постоянно отстает от темпов инфляции и роста зарплаты в коммерческой сфере.
  Сейчас социально-культурным бюджетным организациям ,а так же части органов государственного управления предоставлено право создавать фонды экономического стимулирования за счет бюджетных доходов , экономии по бюджетным ассигнованиям и некоторых других источников. Поэтому многие бюджетные работники получают дополнительно различные премии, доплаты и другие вознаграждения из этих фондов.
  Для государственных служащих действуют также различные виды надбавок,в т.ч. за квалификацию, вредные условия производства и т.д.
  В условиях реформы, экономического кризиса и высокой инфляции дифференциация уровня оплаты труда усиливается.Это видно из таблицы N 4,где приведена средне месячная зарплата по отраслям народного хозяйства.Если в 1989 г.средняя зарплата по отраслям народного хозяйства различалась максимум в 2,8 раза,то в 1995 г.-уже в 5 раз.Самой высокооплачиваемой отраслью сейчас является топливная промышленность, самой низкооплачиваемой-сельское хозяйство.Значительно (в 1,5 и более раз) превышает средний уровень оплаты труда заработок в электроэнергетике,топливной промышленности,цветной металлургии,транспорте, кредитировании и страховании.В 1,5 и более раз ниже ниже среднего уровня оплата труда в сельском хозяйстве,легкой промышленности,культуре и искусстве.За годы реформы темпами выше средних росла зарплата в лектроэнергетике,топливной промышленности,цветной металлургии, пищевой промышленности, транспорте, строительстве, жилищно-коммунальном хозяйстве и бытовом обслуживании ,социально-культурной сфере (кроме науки),аппарате госуправления,кредитировании и страховании.Темпами ниже среднего уровня увеличивалась зарплата в остальных отраслях промышленности,сельском хозяйстве,науке.
 
  табл.N 4
  Средняя месячная заработная плата в России по отрослям народного хозяйства ( без материальной помощи и социальных льгот ).
 
  Зарплата в % к средней по нар.хоз. Коэффициент эластичности роста зарплаты 1995г. 1990-95г. Всего в т.ч. 100 1,0 1) промышленность из нее: 114 1.11 - электроэнергетика 212 1,75 - топлевная промышленность 248 1,68 - черная металлургия 134 1,15 - цветная металлургия 223 1,54 - химическая и нефтехими ческая 105 1,09 - машиностроение и метал лообработка 84 0,83 - лесная,деревообрабатываю щая и целлюлозно-бумажная 102 1,0 - промышленность строй материалов 109 1.05 - легкая промышленность 54 0.66 - пищевая промышленность 124 1,22 2) сельское хозяйство 47 0,49 3) строительство 136 1,1 4) транспорт 157 1,37 5) жилищно-коммунальнальное хозяйство и бытовое обслуживание 107 1.45 6) здравоохранение,физкультура соц.обеспечение 71 1.06 7) образование 63 0.94 - - - 8) культура и искуство 58 0,94 9) наука и научное обслуживани 75 0,66 10)кредитование и страхование 164 1,21 11)аппарат органов управления 110 0.92
  Между отдельными предприятиями и между отдельными категориями работников разрыв в оплате труда еще более значительный.Особенно высоки различия в оплате рядовых сотрудников и руководителей предприятий и организаций,достигающих десятков и более раз.Так например, в 1997 году 46 директоров крупнейших предприятий Тулы и Тульской области получили зарплату (включая социальные выплаты ) 328 млрд. руб,что по тогдашнему валютному курсу составляло и среднем 1млн.дол.на каждого.Это в 1 тыс. раз больше средней зарплаты по народному хозяйству РФ и 4 раза выше доходов американского президента за тот же год.(Известия.26 марта 1998 г. С.4)
  Падение реальной зарплаты в большинстве отраслей заставляет рядовых работников более активно использовать традиционные способы увеличения своей оплаты труда.Основными среди которых являются:
 1. для сдельников-увеличение объемов выработки за счет роста производительности труда или сверх урочного времени.
 2. для лиц находящихся на повременной оплате,работа по совместительству в той же организации,расширение зон обслуживания и т.д.
 3. работа по совместительству в других организациях в свободное от основной работы время.
  Использование этих резервов роста доходов сейчас облегчилось, т.к. сняты во многих случаях существовавшие ранее ограничения на совмещения по основной и неосновной работе,нет практики пересмотра сдельных расценок по уровню перевыполнения норм выработки ,нет предельного ограничения роста оплаты труда для отдельных работников.
  Кроме того на предприятиях и организациях с низким уровнем оплаты труда часто предоставляют работникам большую свободу в распоряжении своим рабочим временем (не занятым исполнением прямых своих обязанностей),чтобы те имели возможность получить дополнительный заработок.
  Вместе с тем границы интенсификации труда и увеличение величины рабочего дня не беспредельны.Во многих случаях они уже достигнуты населением.Еще до реформы продолжительность рабочей недели в стране была выше,чем во многих странах мира.Кроме того на неритмично работающих предприятиях и имеющих проблемы со сбытом продукции,перевыполнение норм выработки затруднено.
  С вступлением страны в эпоху,где трудовые отношения между работодателем и работником строятся на рыночной основе,важное значение преобретают экономические формы борьбы рабочих и служащих за свои права,в т.ч. за достойный уровень оплаты.Наглядной иллюстрацией эффективности этого инструмента является забастовка шахтеров в начале 1992 г., которая закончилась тем,что правительство подняло им зарплату до фантастического по тем временам уровня-30 тыс.рублей в месяц.
  Западная практика показывает,что в государственном секторе забастовки оканчиваются для работников чаще положительными результатами, чем на частных предприятиях,т.к. государство всегда располагает большими финансовыми ресурсами для удовлетворения этих требований.К сожалению,слабая организованность рабочего класса,отсутствие опыта в экономической борьбе и другие причины приводят к тому что забастовки или угроза их проведения пока очень слабо влияет на цену рабочей силы в России.Так в 1992 г. ,когда реальная зарплата в народном хозяйстве упала почти в 2 раза,забастовки длительностью один иболее дней были зарегистрированны только на 1 тыс. предприятий ,учреждений и организаций,а в 1993- всего на 265,что привело к потери продукта на 8 млрд. руб. (это составляет 0,005% от величины ВВП)5 Для сравнения в начале 80-х годов в процветающих США,Англии,Италии масштабы забастовочного движения были в 20 раз выше(если считать по доле потерянных человеко-дней в общей сумме отработанного времени по народному хозяйству)6 Поэтому не стоит удивлятся,что работодатели и государство в России постоянно "забывают" об оплате немного труда и выделяют на нее только половину от той доли общественного продукта,которую вынуждены выделить, например в США.
  Усилившаяся за последнее время степень отраслевой дифференциации в уровне оплаты труда делает весьма перспективным средством повышения зарплаты-отраслевую и профессиональную миграцию работников.Особенно важна правильная профессиональная ориентация для молодежи,т.к. выбор профессии во многом определяет материальное положение в течении всей последующей жизни.Конечно,при необходимости работник может пойти на проф переориентацию на любом жизненном отрезке времени,но сделать это в зрелом возрасте намного труднее и болезнение.
  Журнал "Деньги" и некоторые другие издания периодически публикуют рейтинг самых популярных профессий по уровню и динамике зарплаты, уровню и динамике спроса на специалистов. По уровню месячной оплаты после главы правительства (3,8-6,3 тыс. дол.) его возглавили в конце 1998 года специалисты по антикризисному управлению (2,5-6 тыс. дол.), финансовые директора (1,5-3 тыс. дол.), юристы (0,7-2 тыс. дол.), главбухи (0,75-2,7 тыс. дол.), шеф-повара ресторанов (2-3,5 тыс. дол.), финансовые контролеры (1,5-2,7 тыс. дол.), финансовые аналитики (1-2 тыс. дол.). Среди остальных в первые 50 профессий по рейтингу попали директора и руководители отделов, менеджеры разных профилей, аудиторы, бухгалтеры, программисты, секретари, переводчики, специалисты на фондовом рынке (зарплата от 0,3 до 2 тыс. дол.).7
  При поиске работы люди прибегают к разным способам. По статистике из числа нашедших устраивающую их работу 35% непосредственно обращались к работодателям (обзванивать по телефонным справочникам фирм и т.д.), 26% помогли друзья или родственники, 13,5% - по объявлениям в газетах, 11% - через органы трудоустройства, 15% - прочими способами. Среди органов трудоустройства популярно общество занятости "Триза".
  Спрос на массовые виды работы можно найти в газетных объявлениях. В Москве они печатаются в газетах "Работа для вас", "Из рук в руки" и др. В последнее время стал популярен поиск работы через Интернет. Если зайти на поисковую машину Rambler (www.ramlber.ru) и кликнуть раздел "работа", машина выдаст 140 ссылок на различные сайты с предложением рабочих мест. Самый популярный сайт - www.job.ru (на узле компании "демос"), где бесплатно за месяц можно разместить свое резюме в раздел "ищу работу" или посмотреть раздел "есть работа". Недостаток только в том, что сайты плохо обновляются и содержат много устаревших предложений. Больше реальных предложений на досках объявлений в сети Relkom, Fido. Через Интернет можно найти спрос на работников за рубежом (в основном программистов, электронных инженеров, хотя есть и предложения для нянь, уборщиц и др.).
  Чаще всего в настоящее время молодые люди руководствуются при выборе профессии складывающейся дифференциацией в оплате труда.Это не лучший подход т.к. современная ситуация на рынке труда быстро меняется. То что сейчас является высокооплачиваемым и престижным может оказаться через несколько лет второстепенным.Более надежным ориентиром на долгую перспективу на наш взгляд является проффессиональная и отраслевая дифференциация оплаты труда в странах с развитой рыночной экономикой ,где механизм спроса и предложения на рынках труда давно привел в соответствие уровень зарплаты с качеством,интенсивностью и другими качествами затрачиваемого труда.Если нынешние реформы в России продолжатся то рано или поздно рыночный механизм приведет оплату труда в соответствие с теми пропорциями,которые сложились между отдельными категориями работников в мировом капиталистическом хозяйстве.Поэтому с целью правельной профориентации в таблицах N 6 и N 5 прводится отраслевые и профессиональные уровни оплаты труда,сложившиеся в народном хозяйстве США.Конечно,нас могут интересовать в первую очередь,относительный уровень зарплаты отдельных категорий работников ,т.к. абсолютная величина оплаты характерная для США будет долгое время недостижимой величиной для жителей России.Из таблицы N 5 видно,что самый высокий уровень почасовой оплаты труда складывается в горной промышленности,автомобиле- двигателе- авиастроении,листостекольном и кирпичном производстве,нефте-газопереработке,на железнодорожном и трубопроводном транспорте,в среде электрораспределения и коммунальных услуг.Наиболее низкий в общественном питании,розничной торговле,прачечных,химчистках, сфере гостиничных услуг.
 
  Уровень часовой оплаты труда в разных отрослях народного хозяйства США.
  Табл. N 5
  $/час в % к ср. уровню В среднем в частном секторе 8,76 100 I ) Горная промышленность 12,44 142 2 ) Строительство 12,47 142 3 ) Обрабатывающая промышленность 9,73 111 - лесная и деревообрабатывающая 8,33 95 в т.ч.лесозаготовки 10,84 124 - призводство стройматериалов 10,50 120 - мебельная промышленность 7,46 85 - металлургия 11,86 135 - общее машиностроение 10,59 121 - электротехническое и электронное машиностроение 9,65 110 - транспортное машиностроение 12.81 146 - производство металлоизделий 9.89 113 * кованные,штампованные 11.82 135 * строительные 9.13 104 - текстильная промышленность 6.93 79 - табачная промышленность 12.85 147 - пищевая промышленность 8.74 100 - полиграфия и издательство 9.99 - бумагоделательная 11.18 128 - химическая промышленность 11.98 137 - нефте и газо переработка 14.18 162 - призводство резины и пластмасс 8.73 100 - кожевенная и обувная пром. 5.92 68 4) Транспортные и коммунальные усл. 11.7 134 - железные дороги 13,89 159 - местные пассажирские перевозки 8.02 92 - грузовые и складские работы 10.71 122 - трубопрводный транспорт 15.12 173 - связь 12.14 139 - коммунальные услуги 15.62 178 - санитарные услуги 9.75 111 5 ) Оптовая торговля 9.35 107 6 ) Розничная торговля 6.03 69 7 ) Общественное питание 4.35 50 8 ) Финансы,страхование,недвижимость 8.35 95 - банки 7.18 82 - страхование перевозок 9.07 104 9 ) Услуги 8.16 93 - гостиницы,мотели,тур.базы 5.96 68 - прачечная ,химчистка 5.99 68 - парикмахерские 6.17 70 - деловые услуги 8.43 96 * обслуживание ЭВМ,прграммировани 11.59 132 - автосервис 7.56 86 - кинобизнес(кинотеатры) 12,09 138 - прчие развлекательные услуги 6.88 79
  Табл. N 6
  $в год в % к сред уровню Средний годовой доход работающего 22.672 100 в т.ч. - банковский служащий 14.000 62 - продавец 14.500 64 - таксист 18.000 79 - секретарь 19.000 84 - механик 25.000 110 - учитель 28.000 124 - врач 33.000 146 - программист 35.000 154 - полицейский 38.000 168 - военнослужащий рядовой 8.856 39 - офицер 29.402 130
  источник:Экономика и жизнь,1994г.,N 30,с.18
 
  Среди массовых профессий приведенных в таблице N 6 наиболее оплачиваемыми оказались полицейский, программист, врач,а наименее оплачиваемыми- наемный военнослужащий рядового состава,банковские служащие и продавцы.Примечательно,что в категорию самых низкооплачиваемых попали работники банков,которые сейчас в России являются одной из самых высокооплачиваемых категорий.Это информация для размышления тем ,кто стремится сейчас в банковскую сфер.
  Пока слабо использованном важным резервом увеличения заработной платы является выезд соотечественников на работу за рубеж.Население таких стран,как Турция,Пакистан,Мексика,до последнего времени Югославия, в значительной мере формируют свои доходы за счет массового выезда на заработки в Западную Европу,арабские страны Персидского залива, США.
  Российское государство пока подписало договоры об обмене рабочей силой только с 4 государствами (Германией, Польшей, Финляндией, Китаем). При чем они имеют ограниченные масштабы действия. Например, Германия выделяет лимит всего в 2 тыс. рабочих мест для России. Поэтому за первые полгода 1998 года, согласно официальной статистике, смогло выехать на заработки 12 тыс. россиян, в т.ч. 6 тыс. в качестве матросов, шкиперов, боцманов. Больше всего выехало работать на Кипр (2,9 тыс.), остров Мэн (1,8 тыс.), Грецию (1,4 тыс.), Сингапур (1,2 тыс.), Гибралтар (0,9 тыс.), Англию (0,9 тыс.). Выезд на работу по неофициальным каналам существенно больше. Обычные условия - возраст до 40-45 лет, знание языка, наличие соответствующего специальности образования и работа по ней не менее 2 лет. Для трудоустройства за рубежом обычно обращаются в Федеральную миграционную службу или частные агентства, имеющие лицензию на этот вид деятельности (в Москве их ок. 40). Миграционная служба осуществляет анонимное трудоустройство, т.е. сначала кандидата она отбирает по своим критериям, затем анкеты отобранных посылает в другую страну, где нужно пройти собеседование в национальной комиссии по труду, а потом уже заключается договор с работодателем. И выдается рабочая виза (обычно на 1 год). Можно конечно и самим найти зарубежного работодателя, который официально пригласит на работу. Но в этом случае шансов получить рабочую визу немного: договор с работодателем не является основанием для нее, необходимо еще разрешение в местной службе труда. Легче всего найти работу в странах, где есть специальные программы привлечения иностранных работников определенных специальностей. Среди них - Канада и Австралия. Чтобы легально работать в этих странах, надо получить вид на жительство. Претендента в посольстве оценивают в баллах по 6 критериям: 1) нужная профессия (до 10 баллов для компьютерщиков, математиков, биологов, физиков, атомщиков. Котировку профессий можно узнать в консалтинговых агентствах); 2) образование (в Канаду только высшее дневное); 3)стаж работы (до 8 баллов); 4) знание языка (по TOEFL - до 15 баллов); 5) возраст (до 10 баллов); индивидуальное собеседование на совместимость со страной (до 10 баллов). Дополнительные баллы дают за приглашение работодателя, наличие родственников или спонсоров за рубежом. Посольства консультаций не дают, поэтому всю помощь в заполнении анкет и пробное самотестирование получают в консалтинговых агентствах (цены на такие услуги 0,5-6 тыс. дол.). Результаты тестирования отправляют в Миграционный департамент, где принимают окончательное решение (обычно не мотивированное). Заявлений подается много, а рассматриваются они медленно. Поэтому не всю процедуру получения вида на жительство уходит 2-3 года.8 Для работы в США нужно получить рабочую визу Н-1 (для нее нужно высшее образование и обоснование работодателя, что вы являетесь незаменимым сотрудником, которого он не может найти в стране) или Н-2 для кратковременной работы. Некоторые агентства предлагают работу по туристической или бизнес-визе, но если вас "засекут", то будете немедленно высланы из страны.9 Кроме того платят в два и более раз меньше, чем легальным работникам, а иногда работа превращается почти в рабство или оказывается связанной с криминальной деятельностью (проституция и т.д.) без всякой правовой защиты.
  Более удобны для выезда безвизовые страны - Кипр (до 90 дней), Мальдивы (до 30 дн.), Румыния , Словакия (до 30 дней), Эквадор (до 90 дней), Колумбия (до 6 мес.), Малайзия (до 7 дн.), Барбадос (до 28 дн.).Автоматически ставят визу по прибытию всем категориям - в Турции, Маврикии (до 14 дней), Сейшельских островах, Сенегале.10 Для поездки в эти страны достаточно загранпаспорта. Но в большинстве из них вакансии есть только в сфере обслуживания.
  Упрощенный порядок получения рабочей визы в Греции, ОАЭ. Легче, чем в развитых странах получить работу для белых "воротничков" в странах третьего мира. Хотя там, как правило, можно рассчитывать на зарплату только в 0,5-1,5 тыс. дол. в месяц, это все равно выше среднероссийской. Для лиц незнающих иностранные языки возможен выезд на Украину, Казахстан, Белоруссию, другие страны СНГ. В таблице №... приведены данные по средней оплате труда в разных государствах.
  Один из вариантов заработка за рубежом - сезонные работы (в основном на уборке фруктов, овощей). Уровень доходов здесь ниже, чем на постоянной профессиональной работе, зато такую работу легче получить и одновременно можно познакомиться и посмотреть новую страну. Поэтому чаще всего на такие работы едет молодежь, студенты. Российские фирмы, занимающиеся трудоустройством, сезонниками почти не занимаются ( не выгодно). Поэтому большинство отправляется на нее нелегально по туристической визе через посредников, обычно всегда дежурящих рядом с каждым посольством, или через знакомых, и ранее ездивших на такие работы.
  Обычно на уборке сельхозкультур платят 6-8 марок/час, на строительстве - до 2 тыс. марок/месяц. Но по турвизе вы целиком зависите от порядочности работодателя и в случае чего, жаловаться будет некому. В небольших масштабах легальный найм сезонников осуществляется в США, Германию, Турцию. Так, фирма ОСТ отправляет студентов в Атланту (США) через некоммерческий фонд для работы в парках отдыха и т.д. за 6 дол./час (1-2 тыс. дол./мес.). На питание и ночлег (в домиках) уходит 300-350 дол./мес. Желающих на 20-25 мест много, поэтому жесткий отбор (хорошее знание английского языка и т.д.). Кроме того, потребуются крупные предварительные затраты: 800 дол. - авиабилет, 1,2 тыс. дол. - оформление рабочей визы, страховки, куратору. В Германию ежегодно через Федеральную миграционную службу РФ посылают до 100 студентов (со знанием немецкого языка). По заявкам, отбирают сами работодатели, для гостиниц, ресторанов, строительства и т.д. Оплата 1,6-2 тыс. марок/мес., на уборке сельхозкультур - 6-8 марок/час. В Турцию берут на обслуживание курортов (поварами, нянями и т.д.) за 350 дол./мес. Выезжают также в Англию с помощью английских фирм.11
  При обращении в российские посреднические фирмы за сезонным или постоянным трудоустройством за рубежом надо убедиться, что у нее действительно есть лицензия на эту деятельность Федеральной миграционной службы РФ. Такую лицензию имеют сейчас 75 фирм. В противном случае можно остаться без работы и денег, которые фирмы берут за трудоустройство.
  При поиске новой работы (как в стране, так и за рубежом) наравне с психологическими, профессиональными, престижными интересами работник руководствуется экономическими. Причем последние часто преобладают. Обычно ограничиваются простым сравнением уровня оплаты труда, что не является исчерпывающим экономическим критерием и нередко ведет к ошибочному выбору. Для наиболее взвешенной оценки каждой предлагаемой вакансии необходимо учесть: дополнительные денежные и натуральные выплаты, в т.ч. через систему социального страхования (пенсии, пособия); права на льготы и получение бесплатных услуг, благ, привилегий; затраты денег и времени на транспорт; вероятность и уровень возможного снижения или увеличения оплаты труда на вакансиях, получения других благ и т.д.
  Для такого расчета рекомендуем следующую формулу:
  Чi , где
  Чi - средняя прогнозируемая почасовая оплата труда на - работе с учетом дополнительных факторов;
  З - фактическая или объявленная среднемесячная зарплата (выплаты на руки, за вычетом налогов и т.д.);
  Р - средняя фактическая продолжительность рабочего дня с учетом сверхурочной работы и за вычетом времени досрочного ухода с работы (час.);
  Т - среднее время на поездку к работе и обратно домой (час в день);
  Д - среднее число рабочих дней в месяце ( при 5-дневке - 22 дня, при 6-дневке - 25)
  k - коэффициент начисления предприятием страховых взносов (на пенсии, детские и больничные пособия и т.д.). Если начисляет k=1,395, если нет k=1.
  Е - единовременные денежные выплаты в течение года;
  С- стоимость социальных услуг и льгот, ежегодно получаемых (бесплатное питание, проезд, обмундирование, детсады, путевки, жилье и т.д.);
  В - ежегодные затраты денег, связанные с работой (оплата проезда на транспорте, сборы сотрудников, разница цены обеда на работе и дома, дополнительные расходы на одежду, лечение профзаболеваний и т.д.);
  Н - стоимость ожидаемого в будущем получения благ (жилья и т.д.) или существенного повышения (понижения) зарплаты (среднегодовое увеличение (уменьшение зарплаты умножают на ожидаемое число лет ее изменения);
  О - вероятность получения новых благ и повышенной (пониженной) зарплаты (личная оценка от 0 до 1);
  Л - ожидаемое число лет работы в данной организации (например, разница между настоящим и пенсионным возрастом);
  М - единовременные дополнительные затраты, связанные с переходом на другую работу (на переквалификацию, смену места жительства и т.д.).
  Допустим, сотрудник 40 лет работает в организации по 8 часов в день с месячной зарплатой 10 тыс. руб., бесплатными обедами (20 руб./обед, 5 тыс. руб./год) и тратит на дорогу 2 часа в день и 200 руб./мес.(проездной, 2,2 тыс. руб./год), k= 1,395 , Е, Н и М =0. Ему предлагают новую работу в новой организации по 8 часов с оплатой 5 тыс. руб./мес., но с предоставлением квартиры (50 м(, стоимость 600 тыс. руб., вероятность получения ее до пенсии - 0,7) и повышением должности и зарплаты через 2 года на 2 тыс. руб./мес. (вероятность 0,9). Ожидаемое время работы в новой организации (до пенсии) - 20 лет, k= 1,395 , Е, С и М =0. Затраты времени и денег на дорогу - те же. Подсчитываем для существующей и предлагаемой работы почасовую оплату:
  Час руб./час.
  Чнруб./час.
 
  Согласно расчетам, переходить на новую работу на таких условиях экономически не выгодно, несмотря на обещаемые большие блага в будущем.
 
 Глава 3. Пенсии,пособия и другие страховые выплаты.
  Основную часть пенсий и пособий получаемых населенннием,выплачивает государство.Поэтому каждый получитель пенсий и пособий должен хорошо знать социальное законодательство,чтобы контролировать правильность начисления причитающихся ему выплат и в полной мере пользоваться предоставленными ему правами и льготами.
  По действующему пенсионному законодательству существует 4 вида трудовых пенсий:
 1. по старости
 2. по инвалидности
 3. по случаю потери кормильца
 4. за выслугу лет
  Кроме трудовых существуют и социальные пенсии.Гражданам имеющим право на разные пенсии назначается одна из них по выбору.(Исключение составляют граждани ставшие инвалидами в следствии военной травмы,которые имеют право на пенсию по старости ( или за выслугу лет ) и пенсию по инвалидности.)
  Самая распостраненная пенсия по старости или по возрасту.Ее получает 29 млн.человек.Право на пенсию по старости имеют мужчины достигшии возраста 60 лет при общем трудовом стаже не менее 25 лет и женщины по достижению возраста 55лет и трудовом стаже не менее 20 лет. Льготный пенсионный возраст и трудовой стаж имеют многодетные матери ( имеющие 5 и более детей ),матери инвалидов с детства, инвалиды ВОВ и приравненные кним,ивалиды 1 группы по зрению и граждане-лилипуты.
  В связи с особыми условиями труда устанавливается льготный пенсионный возраст и трудовой стаж для граждан трудящихся на подземных работах,на работах с вредными условиями труда,в горячих цехах ,на крайнем севере и в приравненных к нему районах,а также женщинам работающим трактористами-механизаторами в сельском хозяйстве,машинистами строительно дорожно -погрузочных машин,на тяжелых работах в текстильной промышленности.Списки конкретных профессий и должностей,имеющих льготный пенсионный возраст,Сейчас в них включены 2,2 тыс. Наименований профессий и должностей,дающих льготы 7 млн. гражданам России.
  При неполном рабочем стаже ,гражданам достигшим пенсионного возраста, устанавливается пенсия ,при условии, что трудовой стаж был не менее 5 лет.Размер пенсии устанавливается пропорционально имеющемуся исходя из пенсии с полным стажем.
  Пенсия по старости устанавливается в размере 55% заработка и сверх того 1% заработка за каждый полный год общего трудового стажа,превышающем требуемый для назначения пенсии.Общий размер пенсии не может привышать 75% заработка.
  Законадательством установлен минимальный размер пенсии по старости равный минимальной оплате труда (при общем трудовом стаже соответствующем полной пенсии ).
  Максимальный размер пенсии (при общем трудовом стаже соответствующем полной пенсии) установлен в размере 3 минимальных размеров пенсии (для работающих под землей,в горячих цехах и т.д.- 3,5 мин.пенсий).
  Минимальная и максимальная пенсия увеличивается на 1% за полный год трудового стажа сверх требуемого для полной пенсии,но не более чем на 20%.
  К пенсиям по старости устанавливаются 2 вида социальных надбавок в размере социальной пенсии:1) на уход за пенсионером ,если он является инвалидом 1 группы либо нуждается в постоянном уходе по заключению лечебного учереждения или достиг 80 лет 2) на нетрудоспособных иждевенцев, если они сами не получают какой либо пенсии ( на каждого в размере социальной пенсии)
  Работающим пенсионерам пенсия выплачивается в полной сумме (без надбавки на иждевенцев)
  Общий трудовой стаж учитываемый при установлении пенсии по старости включает в себя любой вид трудовой деятельности,который подлежит государственному социальному страхованию,индивидуальную трудовую деятельность,службу в вооруженных силах и правоохранительных органах,обучение в училищах ,школах и на курсах подготовки кадров и повышения квалификации,средних специальных и высших учебных заведениях,аспирантуре,,а так же инвалидность 1 и 2 групп,уход за инвалидом 1 групп,ребенком инвалидом,за ребенком до 3 лет и некоторые другие более частные основания.Для некоторых категорий граждан (сезонные работники,ветераны войны и т.д.) установлено льготное исчисление трудового стажа. Среднемеесячный заработок ,принимаемый для расчета пенсии по старости определяется за последний год работы либо за последнии 2 года работы перед обращением за пенсией,либо за любые 5 лет работы подряд в течении всей трудовой деятельности( на выбор по желанию обратившегося за пенсией).Такой порядок создает определенные возможности увеличения
  пенсии путем перехода работника за 1-2 года до пенсии на более высоко опла-
  чиваемую должность,пусть менее интересную,или увеличение сдельной оплаты труда путем интенсификации своего рабочего дня.К этому часто прибегают работники среднемесячный заработок которых обещал минимальную оплату пенсии по старости.
  Пенсия по инвалидности получают сейчас 3,6 млн. человек( кр.пенсий по инвалидности в следствии военной травмы ) устанавливается инвалидам 1 и 2 гр. в размере 75%,а 3 гр.- 30% заработка.
  В тех случаях, когда пенсия не может быть вычислена из заработка, она устанавливается в твердом размере равном минимальной пенсии.Минимальная пенсия инвалидов 1и2 гр.равна минимальной пенсии по старости,а 3 гр. -2/3 минимальной пенсии по старости.
  Максимальная пенсия инвалидов 1 и 2 гр. равна максимальной пенсии по старости,а 3 гр.- минимальной пенсии по старости.Размер пенсии по инвалидности 1 и 2 группы повышается на 1% за каждый год общего трудового стажа сверх требуемого для назначения пенсии по старости при полном стаже,но не более,чем на 20%.
  При неполном рабочем стаже пенсия по инвалидности 1 и 2 гр.определяется исходя из полной пенсии по старости и ее размер не может быть ниже социальной пенсии.
  Работающим пенсионерам пенсия по инвалидности выплачивается в полной сумме. Пенсия по инвалидности 1 и 2 гр. вследствии военной травмы назначается в размере максимальной пенсии по возрасту,а по инвалидности 3 гр. в размере 1/2 этой величины.
  Пенсия по инвалидности выплачивается в течении полного срока, на который определяется инвалидность.Инвалиды обязаны периодически проходить переосвидетельствование во врачебно - трудовых экспортных комиссиях (мужчины до 60 лет, женщины до 55 ),при инвалидности 1 гр. Каждые 2 года ,2 и3 групп каждый год.
  Право на пенсию по случаю потери кормильца имеют нетрудоспособные члены семьи умершего состоящии на его иждевении.Сейчас ее получают 2,4 млн. человекЕе могут получать:
 1. 1 дети,братья ,сестры и внуки не достигшие 18 лет (для инвалидов без ограничения в возрасте,а для учащихся- до 23 лет) при условии что братья,сестры и внуки не имеют трудоспособных родителей.
 2. 2 отец,мать,супруг ,если они достигли 60 и 55 лет или являются
 3. инвалидами.
 4. 3 один из родителей или супруг,дед,бабушка,брат или сестра,не зависимо от возраста если они заняты уходом за детьми,внуками умершего кормильца не достигшим 14 лет и не работает.
 5. 4 дед и бабушка -при отсутствии лиц ,которые обязаны по закону их содержать.
  Члены семьи умершего считаются на его инжевении если они находились на его полном содержании или получали от него помощь,которая была для них основным источником существования.
  Члены семьи умершего ,получающие какую нибудь пенсию вправе перейти на пенсию по потере кормильца.
  Родители,супруг умершего ,не состоящие на его иждевении ,имеют право на эту пенсию,если впоследствии они утратили источники существования.
  Пенсия по случаю потери кормильца устанавливается в размере 30% заработка кормильца на каждого нетрудоспособного члена семьи,а на каждого ребенка потерявшего обоих родителей и умершей одинокой матери в размере 1,5 пенсий по старости.
  При неполном трудовом стаже кормильца пенсия устанавливается в том же порядке,что и пенсия по старости.
  Минимальный размер пенсии в том числе при неполном трудовом стаже кормильца не может быть ниже социальной пенсии в расчете на каждого нетрудоспособного члена семьи.
  Максимальный размер пенсии равен минимальной пенсии по старости на каждого нетрудоспособного члена семьи,за исключением детей потерявших обоих родителей.
  Пенсии за выслугу лет устанавливаются в связи с работой с особовредными условиями труда,работой в гражданской авиации и летно-испытательском составе,педагогической деятельностью в учреждениях для детей,лечебной и др.работе по охране здоровья населения,творческой деятельности в театрах и др.театрально -зелищных коллективах.Для этих пенсий установлен сокращенный трудовой стаж и возраст выхода на пенсию.Конкретный перечень работ по которым назначаются пенсии за выслугу лет утверждается Правительством РФ.
  Пенсия (кроме работников горных производств )устанавливается в размере 55% заработка.(При выслуге равной требуемой плюс 1% за каждый полный год выслуги сверх требуемой,но не более 75%.)Пенсии горнякам устанавливаются в размере 75% заработка.
  Минимальный и максимальный размер пенсии такой же как у пенсии по старости. Социальная пенсия назначается тем гражданам которые не имеют права на трудовую пенсию.Социальная пенсия устанавливается : инвалидам 1-2 гр,в том числе инвалидам с детства,а также инвалидам 3 гр,детям -инвалидам до 16 лет,детям потерявшем 1 или 2 родителей,гражданам достигшим 60 и 65 лет.
  Размеры социальных пенсий следующии:
 1. инвалиды 1 и 2 гр. сдетства,инвалиды 1 гр.,дети потерявшие кормильцев,и умершей одинокой матери - в размере минимальной пенсии по старости.
 2. инвалидам 2 гр.,детям потерявшим 1 кормильца и гражданам достигшим 60 и 65 лет-в размере 2/3 минимальной пенсии по старости.
 3. инвалидам 3 гр. в размере 1/2 пенсии по старости.
  В настоящее время к государственным пенсиям добавляют компенсиционные выплаты состовляющие в среднем 30-40% от уровня самой пенсии.Но и сучетом этих выплат размер пенсии остается очень низким.
  Существующий пенсионный механизм несовершенен. Пенсии слабо увязаны с уровнем зарплаты и носят уравнительный характер. Поэтому с 1998 года государство предлагает гражданам на выбор новый альтернативный механизм исчисления пенсий для рабочих и служащих. По нему ежемесячная пенсия (Пинд.) определяется как произведение индивидуального коэффициента пенсионера на среднемесячную зарплату по стране за предыдущий квартал. Индивидуальный коэффициент находят перемножением двух величин: 1) размера пенсии в процентах, полагающейся в зависимости от трудового стажа (по нормам, приведенным на стр....), 2) отношения среднемесячного заработка пенсионера за период, из которого исчисляют пенсию, к среднемесячной зарплате в стране за тот же период (но не более 0,7). Таким образом, максимальный размер индивидуального коэффициента для пенсии по старости может составить 75% х 0,7 = 52,5%. Основные достоинства нового механизма: 1) отпадает необходимость в периодической индексации пенсий; 2) снижается ограничение верхнего потолка пенсии, привязанного к ММОТ. Но для большинства пенсионеров он все же менее выгоден по следующим причинам:
 1. пенсия не выплачивается работающему пенсионеру;
 2. по новому механизму в трудовой стаж не включаются периоды учебы, отпуска по уходу за ребенком и некоторые другие;
 3. среднемесячная зарплата по стране устанавливается государством заниженной для исчисления пенсии (например, на весь 1998 год она считалась в 760 руб.).
  В будущем нас ждет Пенсионная реформа. Детали и сроки ее еще не известны. Но ясно, что она предполагает теснее увязывать размер пенсии с суммой внесенных страховых взносов за всю трудовую жизнь. Первый шаг к этому - введение персофицированного пенсионного учета.
  Пенсии за выслугу лет военным, работникам МВД, налоговой полиции, имеющим выслугу 20 и более лет, выплачивается в размере 50% суммы денежного довольствия, плюс 3% за каждый год выслуги свыше 20 лет, но не более 85% денежного довольствия. При увольнении с неполной выслугой при общем трудовом стаже 25 лет и более (в т.ч. не менее 12,5 лет на военной службе или в МВД) с 45-летнего возраста возникает право на пенсию в 50% суммы денежного довольствия плюс 1% за каждый год стажа свыше 25 лет. При увольнении без права на пенсию (по состоянию здоровья, организационным мерам) при воинском стаже менее 15 лет в течение 1 года выплачивается оклад по воинскому званию, а при стаже от 15 лет - пособие в размере 40% оклада денежного содержания плюс 3% за каждый год свыше 15 лет. Кроме того, при увольнении с пенсией или без нее назначается единовременное пособие - 60 окладов денежного содержания.
  Пенсии по инвалидности устанавливаются инвалидам вследствие военной травмы I и II групп - 85%, III группы - 50% денежного довольствия, но соответственно не ниже 300% и 150% минимума пенсии по старости. Пенсии инвалидам вследствие заболевания, полученного в период военной службы, I и II групп - 75%, III группы - 30% денежного довольствия, но соответственно не ниже 130% и 100% минимума пенсии по старости. При получении военной травмы, требующей демобилизации, выплачивается также единовременное пособие - 60 окладов денежного содержания. Пенсия по потере кормильца вследствие военной травмы определена в 40% денежного довольствия на каждого иждивенца, а из-за смерти от заболевания в период военной службы - 30% денежного довольствия (но не ниже соответственно 150% и 100% минимума пенсии по старости). В случае гибели военнослужащего при исполнении обязанностей (или смерти в течение 1 года от военной травмы) семья получает пособие в 120 окладов денежного содержания.
  Для государственных служащих установлена доплата к пенсии пол старости. Для мужчин, имеющих стаж государственной службы 12,5 лет и более (для женщин - 10 лет и более), доплата вместе с пенсией должна составлять 80% месячной зарплаты (включая надбавки, премии и т.д.) на день обращения.
  Кроме государственных существуют пенсии, выплачиваемые негосударственными пенсионными фондами и страховыми компаниями. Предпочтительнее услуги пенсионных фондов, т.к. по закону они являются некоммерческими организациями и не могут закладывать в страховой тариф прибыль, а это означает, что их услуги будут несколько дешевле, чем у страховых компаний. Чтобы получить дополнительную пенсию, необходимо заключить договор и уплатить страховые взносы пенсионному фонду. Существуют 2 основные пенсионные схемы, по которым заключаются договоры в РФ:
  1) накопительная схема с установленными взносами - взносы и начисленные на них доходы накапливаются на отдельном счете гражданина и после достижения пенсионного возраста, исходя из накопленных сумм, определяется размер ежемесячной пенсии;
  2) накопительная схема с установленными выплатами - фонд при заключении договора берет обязательство выплачивать ежемесячно пенсию установленного размера (пожизненно или определенный срок) при условии внесения гражданином страховых взносов в установленных размерах. Есть также много производных и комбинированных схем. Для населения предпочтительнее схемы с установленными выплатами (или комбинированные с гарантированным минимумом пенсий), т.к. они понятны и условия их более определенные. Больше всего договоров заключено с Первым Пенсионным Фондом. Но пенсионный договор заключается на многие годы и даже десятилетия, что очень рискованно в нынешней российской ситуации. Поэтому пока негосударственным пенсионным страхованием охвачено 0,5% пенсионеров в РФ.
  Среди пособий самыми распространенными являются детские пособия.
  Современная система детских пособий включает в себя :
 1. пособие на ребенка,
 2. пособие на период отпуска по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет,
 3. единовременное пособие при рождении ребенка,
 4. пособие по беременности и родам.
  Пособие на ребенка выплачивается ежемесячно на каждого ребенка находящегося на иждевении семьи,с рождения ребенка и до достижения им 16 лет(для учащихся общеобразовательных учреждений до конца обучения).Размер пособия на детей -70% минимальной месячной оплаты труда.Размер пособия на ребенка увеличивается на 100%: детей одиноких матерей и на 50% надетей родители которых уклоняются от уплаты алиментов,или в случаях,когда взыскание не возможно,а также на детей военнослужащих проходящих военную службу по призыву.
  Пособие на ребенка не выплачивается1) на детей находящихся на полном государственном обеспечении,2) на детей родителей лишенных родительских прав. Размер пособия на ребенка в районах, где установлен районный коэффициент к зарплате,определяется с применением этих коэффициентов.
  Пособие на ребенка выплачивается на текущий месяц по месту жительства в органах социальной защиты.
  Ежемесячное пособие на период отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет выплачивается находящимся в отпуске по уходу за ребенком работающим матерям (людям фактически осуществляющем уход за ребенком),а также матерям-военнослужащим и учащимся без отрыва от производства.Кроме того пособие по уходу за ребенком получают женщины уволенные в связи с ликвидацией предприятия в период беременности и отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет,если они не получают пособия по безработице.Пособие по уходу за ребнком выплачивается в размере 200% минимальной оплаты труда,не зависимо от числа детей за которыми осуществляется уход.Учитываются районные коэффициенты в тех районах где они установ ленны к зарплате.Пособие выплачивается со дня предоставления отпуска по уходу за ребенком вместе с единым месячным пособием на каждого ребенка.Пособие не выплачивается лицам находящимся за рубежом( кроме работающих в вооруженных силах,временно находящихся на иностранной територии.)
  Пособие по беременности и родам выплачивается женщинам во время декретного отпуска (140 дней) в размере полного заработка.В случае осложненных родов и при рождении двух и более детей длительность отпуска и выплаты пособия увеличивается (соответственно до 156 и 180 дней).
  Женщинам,вставшим на учет в женской консультации в ранние сроки беременности ( до12 недель) выплачивается единовременное пособие в размере 100%минимальной оплаты труда. Единовременное пособие при рождении ребенка выплачивается в размере 15 минимальных оплат труда.Основанием служит свидетельство о рождении.
  В размере 10 минимальных оплат труда выплачивается единовременное пособие на погребение на основании свидетельства о смерти.Вместо него можно осуществить захоронение родственника за государственный счет с минимальным объемом сервисных услуг.
  Пособие по временной нетрудоспособности выплачивается работникам всех отраслей народного хозяйства: при непрерывном стаже работы до 3 лет - 50% месячного заработка, от3 до 5 лет- 60%,от 5 до 8 лет- 80%,а свыше 8 лет-100% заработка.Подросткам до 18 лет пособие выплачивается в размере 60% их заработкадля расчетов принимается средний фактический заработок,включающий премии и другие дополнительные выплаты,но не более двух должностных окладов..Установлены льготы для рабочих на подземных работах,в горячих цехах с вредными условиями труда.
  Документом удостоверяющим временную нетрудоспособность является больничный лист.Работникам заболевшим во время отпуска пособие выплачивается в тех же размерах.Работники потерявшие трудоспособность из-за трудового увечья или профессионального заболевания получают пособие в размере 100% не зависимо от стажа.
  Безработные получают пособие по безработице из Государственного фонда занятости населения РФ.Пособие по безработице выплачивается в размере 75% среднего за последние 3 месяца заработка первые 3 месяца,следующие 4 месяца - 60%,в дальнейшем-45%.Срок выплаты ограничен 12 месяцами,для лиц предпенсионного возраста 24 месяцами.После этого человек теряет право на пособие но может подрабатывать путем первоочередного участия в общественных работах.
  Если человеки предложили место работы соответствующее его уровню образования и профессии или рекомендовали переучиться,то при отказе человек теряет право на пособие.Такой подход призван стимулировать активный поиск работы.Выплата пособия приостанавливается,если безработный отказался от двух предложенных вариантов работы или нарушил сроки перерегистрации на бирже труда или за отказ от общественных работ.
  При направлении безработного на курсы переподготовки ему выплачивается стипендия.Ее размер дифференциируется в зависимости от стажа до года и выше.В последнем случаи-75% среднемесячного заработка по последнему месту работы.Крайнии границы определены как и у пособия по безработице.
  Пособие по безработице не может быть ниже минимальной зарплаты,установленной законодательством РФ, и выше средней зарплаты по городу или региону.По новому закону "О занятости населения в РФ" после принятия закона о прожиточном минимуму размер пособия будет привязываться к прожиточному минимуму(максимум не более его,а минимум -20% от него).
  Официально зарегистрированные безработные, желающие организовать собственное дело могут получить в службе занятости населения безвозмездную субсидию взамен причитающегося пособия по безработице за 12 месяцев. Граждане, ищущие работу впервые, уволенные на любом основании или имеющие длительный перерыв в работе (более 1 года) получают субсидию в размере 12 минимальных месячных оплат труда. Граждане, организующие малое предприятие с привлечением на полный рабочий день , не менее, чем на год лиц, направляемых службой занятости, выдается дотация в размере 75% 12-месячного пособия по безработице на каждого привлеченного безработного (но не более, чем на 10 работников). Предварительно с гражданином проводится собеседование и тестирование с целью выяснения возможности организации им собственного дела. Для получения субсидии необходимо заключить договор со службой занятости с обязательством заниматься выбранной деятельностью не менее года, предоставления свидетельства на право заниматься индивидуальной трудовой (предпринимательской) деятельностью или свидетельство о регистрации малого предприятия, номер лицевого счета в банке, бизнес-план, и обязательства вложить личных сбережений в организацию собственного дела в размере до 25% от величины субсидии. Субсидия выдается только один раз и перечисляется на лицевой счет в Сбербанке.
  В отдельных регионах установлены дополнительные социальные пособия и компенсации,льготы,доплаты к федеральным пособиям и пенсиям.
  Кроме государственных работники могут получать пособ ия и другие выплаты социального характера из фондов экономического стимулирования своего предприятия.Вид пособия его размер и условия предоставления полностью определяет само предприятие,исходя из своих возможностей,социальной защищенности работников,других соображений. Все рассмотренные выше пенсии и пособия являются выплатами из системы социального страхования,преднозначенного для содержания лиц не учавствующем в общественном труде.
  Кроме того население может быть участником личного,имущественного,медицинского страхования и страхования ответственности. По этим отраслям страхования выплачиваются возмещения или страховые суммы при наступлении страхового случая,как правило, вызванного возникновением экономического ущерба (потеря имущества,увеличение расходов и т.д.) по непредвиденным причинам (авария,несчастный случай,болезнь и т.д.) Чтобы застраховаться гражданин должен заключить договор со страховой компанией и уплатить страховые взносы (иногда говорят "страховые премии" ,что не совсем верно) по установленным страховым тарифам.Обычно договор оформляется выдачей страхового полиса-документа,подтверждающего договор и обязательства страховщика при наступлении страхового случая.
  Объектом имущественного страхования является личное имущество граждан.Основными видами страхований является: страхование строений (частных жилых домов, дач,садовых домиков и т.д.),страхование животных(сельскохозяйственный скот принадлежащий гражданам на случай падежа и т.д.),страхование личных транспортных средств ( автомобилей и т.д.),страхование домашнего имущества ( мебели, одежды и т.д.).Многие страховые компании дополнительно страхуют домашних животных (кошек,собак и т.д.),приватизированные квартиры,грузы граждан,,имущество в местах командировки или отдыха и т.д.Важное значение впоследние время имеет страхование банковских дипозитов,ценных бумаг граждан на случай банкротства заемщика или прекращение им выполнения своих обязанностей.
  Имущество может быть застрахованно на случай повреждения или гибели при пожаре,умышленных или неосторожных действиях третьих лиц,а также на случай хищения.Граждане могут застраховать имущество как на полную стоимость, так и часть ее.Соответственно меняется сумма страховых взносов т.к. обычно страховой тариф устанавливается в % к стоимости застрахованного имущества.Одновременно изменяется величина максимальной страховой ответственности страховщика.Некоторые страховые компании устанавливают границу-минимальный страховой ущерб ниже которого возмещение не выплачивается.Многие страховщики (АСКО и др.)предоставляют право выбора круга рисков, от которых хочет застраховать свое имущество владелец с соответствующими изменениями величины страхового тарифа.При наступлении страхового случая важно своевременно и тщательно оформить документы подтверждающии его наступление для предоставления в страховую компанию.При дорожно -транспортном проишествии - справку ГАИ,при краже - справку о возбуждении уголовного дела и т.д.Почти все договоры имущественного страхования заключаются добровольно.
  Объектом личного страхования является жизнь и здоровье граждан.Здесь часто застрахованным является не страхователь ,а другое лицо(другие члены семьи и т.д.)Классические виды страхования на случай смерти и потери трудоспособности предусматривают выплату только при наступлении смерти застрахованного,при наступлении несчастного случая или стойкого растройства здоровья .В некоторых случаях такие договоры заключают предприятия, страхующие работников за свой счет(связанно с проффессиональным риском).
  Более распостраненными видами личного страхования являются накопительные,в котором страхование обычных страховых рисков сочетается с обязанностью страхователя выплатить всю страховую сумму гражданину по истечению срока действия договора.К ним относится страхование детей (до достижения возраста 18 лет),страхование к бракосочетанию(до вступления в брак или до достижения определенного возраста),и смешанное страхование жизни страхователя до истечения срока договора.Гражданам это позволяет скопить определенную сумму денег к конкретному сроку или событию.По существу это кредитные договоры с элементами страхования. В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности в стране не выгодно и рискованно заключать договоры на длительный срок,поэтому страховые компании обычно страхуют по накопительным видам до года.Чтобы создать интерес у населения страховщики предлагают выплаты в большей сумме,чем величина уплаченных страховых взносов. Наравне с личным добровольным страхованием достаточно широко распостранено обязательное страхование.К нему относится страхование пассажиров дальнего следования от несчастных случаев.Страховой взнос включается в стоимость билета.За счет средств государственных ведомств и учреждений производится обязательное страхование воспитанников детских домов и школ интернатов,работников налоговой полиции и таможенной службы,органов внутренних дел и других сотрудников чья работа связанна с повышенным риском Особое значение в связи с Чеченским и другими вооруженными конфликтами приобретает обязательное страхование военнослужащих,осуществляемое Военно-страховой компанией.
  Военно-страховая компания осуществляет обязательное страхование военнослужущих согласно постановлению правительства РФ от 05.04.1993 N 295.В случае гибели офицера ,прапорщика,мичмана,сверхсрочника,контрактника,военнослужащий-женщины выплачивается по 25 окладов денежного содержания ,а вслучии гибели военнослужащего проходящего службу по призыву- 25 минимальных размеров оплаты труда на каждого члена семьи.Право на получение страховой суммы имеют жена ,родители,дети не достигшие 18 лет если учатся- 23 лет.В том числе членам семьи в равных долях единовременное пособие в размере 120 окладов денежного содержания.
  Если в период прохождения службы военнослужащим будет установленна инвалидность,инвалиду 1 гр.выплачивают 75 окладов денежного содержания( месячных минимальных оплат труда),инвалиду 2 гр.- 50 окладов, 3 гр.-25 окладов.В случаи тяжелого увечья (ранения,контузии,травмы )-10 окладов,легкого ранения- 5 окладов.
  В настоящее время все виды страхования (кроме обязательных) осуществляются коммерческими страховыми компаниями, которые самостоятельно определяют конкретные виды и объем страхования,размеры страховых тарифов,правила и условия страхования.Последнее является по существу, ценой страховых услуг,с которой тесно связан интерес страхователя. Для потенциальных страхователей полезно знать примерные размеры тарифов сложившихся на страховом рынке и показанных в таблице N.
 
  Основные виды страхования и тарифы для физических лиц.
  Табл.N 9
 
 Виды страхования Срок договора Что является страховым событием страховой тариф в % от суммы 1.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Страхование жизни 1 мес.- 20 лет(1год) окончание срока действия договора,смерть,травмы на производстве и быту от 0.8-3 страхование от несчастных слу чаев 1 мес-5 лет травма полученная в результате несчастного случая,случайное острое отравление,некоторые забо левания, смерть наступившая от казанного в договоре события от 0.5-20 страхование детей от несчастных случаев 1 год травмы полученные в результате несчастного случая,случайное острое отравление,некоторые заболевания,смерть от 0.5-10 Коллективное страхование от несчастных случаев От 1мес травмы,случайное острое отра вление,смерть в результате травмы от 0.8-3 страхование отде льных рисков От 1мес травмы,случайное острое отравление,оговоренные заболевания от 0.5-2 2.ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Страхование строений от1года пожар и др.несчастные случии, стехийные бедствия,действия третьих лиц от 0.1-1 страхование домашнего имущества от1мес повреждение или уничтожение имущества в результате нес частных случаев,стихийных бедствий и действия третьих лиц. от 1-5 Страхование животных 1год гибель или вынужденный убой в результате несчастных случаев,болезнь,кража от 5-20 Страхование транспорта от 1мес ущерб,происшедший в следствии ДТП,действия третьих лиц,не предвиденных обстоятельств от 1-12 3.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование гражданской ответственности 1год Предъявление страхователю имущественных притензий в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба причинен ного страхователем в результате своей деятельности от 0.2-6
  При заключении договоров страхования граждане,также как и при совершении других операций по инвестированию своих средств,подвергаются риску потерять свои взносы в случаи банкротства страховой компании или ее не добросовенности.Чтобы уменьшить величину риска необходимо прежде всего убедиться,что компания имеет лицензию ,выданную департаментом страхового надзора Минфина РФ. Узнайте ,какой размер уставного капитала фирмы и как давно и исправно она функционирует(выполняет свои обязательства перед страхователями).Чем крупнее капитал фирмы ,тем при прочих равных условиях,выше ее финансовая устойчивость,и чем дольше она работает,тем больше вероятность,что она будет выполнять свои обязанности и впредь.
  Перед заключением договора внимательно изучите правила страхования данной компании,особенно места, касающиеся условий наступления страхового случая и выплаты возмещения,определения величины ущерба,сроков окончания действия договора,порядка разрешения спорных вопросов.Помните,что обнаруженные вами не четкие формулировки допускающии двойственное толкование или заведомо не выполнимые условия могут быть использованны страховой компанией для уклонения от своих обязанностей при наступлении страхового случая.

<< Пред.           стр. 1 (из 23)           След. >>

Список литературы по разделу