<< Пред.           стр. 23 (из 25)           След. >>

Список литературы по разделу

 * О правовых особенностях операций по банковскому кредитованию см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80—84.
 
 
 
 Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидиро­вана государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осущест­влять различные кредитные организации независимо от форм соб­ственности. Отмена государственной монополии при осуществле­нии банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регули­рования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики. Финансо­вый кризис, постигший Россию в августе 1998 г., расшатавший, подорвавший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, подтвердил бесспорность положения о необ­ходимости усиления государственного регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.
 Общественные отношения по банковскому кредитованию рег­ламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осущест­вляется различными способами, в своей совокупности образующи­ми метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.
 Сложность, разноплановость общественных отношений, возни­кающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих раз­личным отраслям российского права. При регулировании общест­венных отношений, возникающих в области банковского кредито­вания, применяются метод юридического равенства сторон, при­сущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», при­меняемый (с определенной спецификой) административным и фи­нансовым правом.
 Общественные отношения, возникающие при банковском кре­дитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламенти­руются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданско­го права, которые в своей совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт.* Конституционные основы банковской деятельности закрепле­ны в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Россий­ской Федерации.
 Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)»,** Феде­ральным законом «О банках и банковской деятельности»***, другими федеральными законами, нормативными актами Банка Рос­сии.
 ____________________
 * В юридической литературе были высказаны различные точки зрения по этому вопросу. См.: Ефимова А.Г. Банковское право: учебное и практическое посо­бие. М., 1994; Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1997; Тосунян ГА. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. 1998. № 8. С. 8; Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир. 1998. № 8. С. 15.
 ** СЗРФ. 1995. №18. Ст. 1593; 1998. №31. Ст. 3829; Российская газета. 1999. 14 июля.
 *** СЗ РФ. 1996. № б. Ст. 492; Российская газета. 1999. 14 июля.
 
 
 
 В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.
 Банковское кредитование осуществляется в соответствии с оп­ределенными принципами. — основными руководящими положе­ниями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность. В Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) установ­лено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет разме­щать привлеченные во вклады денежные средства на условиях воз­вратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и банков­ской деятельности», согласно которой кредиты могут обеспечи­ваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 Реализация принципа возвратности банковского кредита оз­начает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресур­сов и должны быть возвращены банку или иной кредитной орга­низации.
 Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определен­ных санкций.
 Осуществление принципа платности банковского кредитова­ния основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается опреде­ленная плата в виде процента. Размер процентной ставки опреде­ляется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В усло­виях рыночных отношений размер процентной ставки за банков­ский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством Рос­сии предусмотрено только одно ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом. При предоставле­нии кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем на 3% (так называемая принуди­тельная маржа*). Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, слу­жат источником образования их собственных доходов.
 ___________________
 * Маржа — разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщика, и процентной ставкой, уплачиваемой кредитной организацией за кредитные ре­сурсы.
 
 Законодательство предусматривает возможность предоставле­ния кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
 Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает прин­цип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.
 В юридической литературе к названным принципам банков­ского кредитования предлагается и такой принцип, как дифференцированность, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положе­ние, создающее у банка уверенность в способности заемщика воз­вратить кредит в установленный договором срок.
 Принципы банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере дви­жения ссудного капитала.
 В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида:
 краткосрочный и долгосрочный.
 При краткосрочном кредите объектами кредитования являют­ся потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излиш­няя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запа­сов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчет­ные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Сово­купность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышлен­ности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-матери­альных ценностей.
 Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое пере­вооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и стро­ительству объектов социально-культурного назначения и т.д.
 В условиях спада производства, инфляции и других отрица­тельных тенденций в экономике России банки в основном предо­ставляют краткосрочный кредит.
 6.1.2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями
 Переход к рыночным отношениям, как отмечалось ранее, не исключает государственного регулирования различных сфер об­щественной жизни, в том числе и в кредитной сфере. С целью осуществления согласованных мер по реализации единой государ­ственной политики в области денежно-кредитных отношений ус­тановлено взаимное представительство Правительства РФ на засе­даниях Совета директоров Центрального банка РФ (Министр фи­нансов РФ и Министр экономики РФ участвуют в заседаниях Со­вета директоров с правом совещательного голоса) и Председателя Банка России в заседаниях Правительства РФ. Банк России и Пра­вительство РФ информируют друг друга о предполагаемых дейст­виях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
 Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с кредитными организациями определяются тем, что, с одной сторо­ны, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федера­ции, а с другой стороны — Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.
 Банк России непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов и других кредитных организаций, при­нимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций на условиях и в порядке, определяемых Банком России.
 
 
 Банк России имеет Право предоставлять российским и ино­странным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено законом о федераль­ном бюджете. Обеспечением для кредитов Банка России могут вы­ступать:
 золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
 иностранная валюта;
 векселя в российской и иностранной валюте со сроками погаше­ния до шести месяцев;
 государственные ценные бумаги.
 Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Банка России, определяются Советом директоров. В случаях, устанавливаемых Советом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства.
 В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путем предоставления им кратко­срочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.
 Банк России согласно законодательству является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для ус­тойчивого функционирования кредитных организаций, не вмеши­ваясь в их оперативную деятельность.
 Как орган управления кредитной системы РФ он, осуществляя функции регулирования, вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.
 В соответствии с законодательством Банк России осуществля­ет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдаче и отзыве лицензий на право со­вершения банковских операций как в рублях, так и в иностран­ной валюте.
 Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций, а также непринятие Банком России в установленный срок соответ­ствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.
 Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)» в целях
 
 
 обеспечения устойчивости кредитных организаций может уста­навливать им определенные обязательные нормативы:
 1. Минимальный размер уставного капитала для вновь созда­ваемых кредитных организаций; минимальный размер собствен­ных средств (капитала) для действующих кредитных организа­ций. Минимальный размер собственных средств (капитала) уста­навливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной ор­ганизации и нераспределенной прибыли. Об увеличении мини­мального размера собственных средств (капитала) Банк России официально объявляет не позднее чем за три года до момента его введения.
 Уставный капитал кредитной организации составляется из вкладов (номинальной стоимости акций) ее учредителей (участни­ков)*. Вклады в уставный капитал могут быть и виде:
 денежных средств;
 материальных активов.
 ____________________
 * Вестник Банка России. 1998. №55.
 Внесенные в уставный капитал кредитной организации в уста­новленном порядке материальные активы (банковское оборудова­ние, здания, помещение, в котором располагается кредитная орга­низация, другое имущество) становятся ее собственностью.
 Не могут быть внесены в уставный капитал кредитной органи­зации нематериальные активы (в том числе права аренды помеще­ния) и ценные бумаги.
 2. Предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% в первые два года деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по резуль­татам капитализации переоценки неденежной части уставного ка­питала).
 3. Максимальный размер риска на единого заемщика или груп­пу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При ; определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кре­дитной организации данному заемщику или группе связанных за­емщиков, а также гарантии и поручительства, представленные ор­ганизацией заемщику или группе заемщиков.
 4. Максимальный размер крупных кредитных рисков. Указан­ный норматив устанавливается как процентное соотношение сово­купной величины крупных рисков и собственных средств кредит­ной организации.
 ' Вестник Банка России. 1998. № 55.
 
 
 Крупным кредитным риском является объем кредитов, гаран­тий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25% соб­ственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций.
 5. Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчи­ка). Данный норматив устанавливается на одного кредитора как процентное соотношение величины вклада, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов (вкладчиков) и собственных средств кредитной
 организации.
 6. Нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются как:
 соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков,
 сумм и типов активов и пассивов и других факторов;
 соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные сред­ства, требования до востребования, краткосрочные ценные бума­ги, другие легкореализуемые активы) и суммарных активов.
 7. Нормативы достаточности капитала. Эти нормативы оп­ределяются как предельное соотношение общей суммы собствен­ных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска.
 8. Максимальный размер привлеченных денежных средств (депозитов) населения, который определяется как предельное со­отношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) граждан и величины собственных средств (капитала) банка.
 9. Размеры валютного, процентного и иных рисков.
 10. Минимальный размер резервов, создаваемых под высоко­рисковые активы.
 11. Нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не может превышать 25% собственных средств кредитной организации.
 12. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручи­тельств, предоставленных банком своим участникам (акционе­рам). Указанный норматив не может превышать 20% собственных средств банка.
 С помощью обязательных нормативов Банк России воздействует на деятельность кредитных организаций, способствует созда­нию условий для устойчивого их функционирования, поддержива­ет стабильность кредитной системы России. При установлении
 
 
 обязательных нормативов для кредитных организаций возникают общественные отношения, по своему характеру относящиеся к сфере финансовой деятельности данных хозяйствующих субъек­тов; при их правовом регулировании применяется метод «власти и подчинения» (не основанные на отношениях субординации кре­дитные организации (юридические лица) не входят в систему Банка России). Поэтому рассмотренные выше отношения являют­ся финансово-правовыми.
 6.1.3. Банк России — орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций
 Финансовый кризис, разразившийся в России в августе 1998 г., потребовал усиления взаимодействия органов исполнительной власти и Центрального банка Российской Федерации по стабили­зации социально-экономического положения в стране, в том числе принятия неотложных мер по реструктуризации банковской сис­темы Российской Федерации, с целью восстановления полноцен­ной кредитной деятельности банковской системы, создания усло­вий для эффективной работы банков с реальным сектором эконо­мики, усиления банковского надзора.*
 ___________________
 * Пост. Правительства РФ «Об утверждении плана действий по реализации документа «О мерах Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране» от 20 декабря 1998 г. // Российская газета. 1999. 5 янв. ;
 
 Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осущест­вляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организа­циями банковского законодательства. Надзорные и регулирую­щие функции осуществляются Банком России непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора, кото­рый образуется по решению Совета директоров.
 Для осуществления своих функций в области банковского регу­лирования и надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для ис­полнения предписания об устранении выявленных в их деятель­ности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров, представителями Банка России и по его поручению аудиторскими фирмами. В соответст­вии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской
 
 
 Федерации (Банке России)» в случае нарушения предписаний Банка России, непредставления информации, представления не­полной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных на­рушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.
 В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения и совершаемые кредитной организацией операции со­здали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Банк России вправе:
 1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% размера оплачиваемого уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
 2) потребовать от кредитной организации:
 осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ак­тивов;
 замены руководителей кредитной организации;
 реорганизации кредитной организации;
 3) изменить для кредитной организации обязательные норма­тивы на срок до шести месяцев;
 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией от­дельных банковских операций, предусмотренных выданной ли­цензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;
 5) назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначе­ния и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами банка России.
 Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций по основаниям, пред­усмотренным Федеральным законом «О банках и банковской де­ятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление бан­ковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.
 Банк России может отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 Федерально­го закона «О банках и банковской деятельности»:
 
 
 установления недостоверности сведений, на основании кото­рых выдана лицензия;
 задержки начала осуществления банковских операций, предус­мотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;
 установления фактов недостоверности отчетных данных, за­держки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчет­ности (отчетной документации);
 осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;
 неисполнения требований федеральных законов, регулирую­щих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократ­но применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
 неспособности кредитной организации удовлетворить требова­ния кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кре­дитной организации в совокупности составляют не менее 1 тыс. минимальных размеров оплаты труда, установленных федераль­ным законом;
 неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкла­дов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.
 Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных Федеральным зако­ном «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)», не допускается.
 Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
 В целях защиты интересов кредиторов (в том числе вкладчи­ков) Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских опера­ций, уполномоченного представителя Банка России в порядке, ус­тановленном Федеральным законом «О банках и банковской дея­тельности». С момента создания ликвидационной комиссии (лик­видатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя Банка
 России прекращается.
 С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций наступают следующие последст­вия:
 1) срок исполнения обязательств кредитной организации счи­тается наступившим. Обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются по курсу Банка России, дейст­вовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;
 2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;
 3) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании судебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, вы­плате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда, вступивших в законную силу до момента от­зыва у кредитной организации лицензии на осуществление бан­ковских операций;
 4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидато­ра) или назначения арбитражным судом конкурсного управляю­щего запрещаются заключения сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представи­телем Банка России в случае его назначения).
 После отзыва у кредитной организации лицензии на осущест­вление банковских операций средства обязательных резервов, де­понированные кредитной организацией в Банке России, перечис­ляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или кон­курсного управляющего и используются в порядке, установлен­ном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними актами Банка России.
 Как отмечалось выше, кредитные организации при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения,
 
 
 принятых на себя обязательств, могут обращаться за получением кредитов в Банк России на условиях, определяемых Банком Рос­сии.
 В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует кредитные организации путем предостав­ления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка Рос­сии и определяет форму обеспечения кредита.
 Предоставляя кредитным организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношениям, строящиеся на началах юридического равенства сторон.
 Заемщики — юридические лица, в том числе банки и небанков­ские кредитные организации, не выполняющие свои обязанности по своевременному возврату полученных ссуд, могут быть призна­ны в установленном порядке несостоятельными (банкротами) с опубликованием соответствующего решения в печати.
 Основания признания судом юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации такого юридического лица устанавливается федеральным законом. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят 8 января 1998 г.* Особенности оснований и процедур признания кредитных органи­заций несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного производства установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г.** В соответствии со ст. 35 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» пра­вом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: кредитная организа­ция — должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных законом, налоговый или иной уполномоченный орган. Дело о банкротстве может быть воз­буждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. При этом требования кредиторов к кредитной организации в сово­купности должны составлять не менее одной тысячи минималь­ных размеров оплаты труда, установленных федеральным зако­ном, и если эти требования не исполняются в течение одного меся­ца с момента наступления даты их исполнения.
 ______________________
 * СЗ РФ. 1998. №2. Ст. 222.
 ** СЗ РФ. 1999. №9. Ст. 1097.
 
 
 
 Объявление о решении арбитражного суда о признании кредит­ной организации банкротом и об открытии конкурсного производ­ства публикуется в «Вестнике Высшего Арбитражного Суда Рос­сийской Федерации», «Вестнике Банка России», а также в мест­ной печати по месту расположения кредитной организации за счет ее средств.
 Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с мо­мента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организации.
 
 
 КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
 1. Какими отраслями права регламентируются отношения по банков­скому кредитованию?
 2. Какие важнейшие нормативные акты регулируют банковское кре­дитование?
 3. В соответствии с какими принципами осуществляется банковское
 кредитование?
 4. Назовите виды банковского кредита.
 5. Охарактеризуйте банковскую систему России.
 6. Каково правовое положение Центрального банка Российской Феде­рации (Банка России)?
 7. Какие функции выполняет Банк России в области кредитования?
 8. Какие взаимоотношения существуют между Банком России и кре­дитными организациями?
 9. Какие обязательные нормативы вправе устанавливать Банк России
 кредитным организациям?
 10. Какова ответственность за нарушения банковского законодатель­ства?
 11. В каких случаях Банк России вправе отозвать лицензию на осу­ществление банковских операций?
 12. Каков порядок ликвидации кредитной организации?
 
 
 
 6.2. Правовые основы денежного обращения и расчетов
 6.2.1. Понятие денежной системы
 Денежная система — это форма организации денежного обра­щения в стране.
 Денежная система состоит из ряда элементов.
 В Российской Федерации денежная система включает в себя:
 официальную денежную единицу; порядок эмиссии наличных денег; организацию и регулирование денежного обращения.
 Официальная денежная единица (валюта) Российской Федерации — рубль. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запре­щены.
 Деньги — категория экономическая. В экономической литера­туре деньги определяются как особый товар, стихийно выделив­шийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивален­том и представляет собой «кристаллизацию меновой стоимости».*
 ____________________
 * См.: например: коммерческий словарь. М. 1991 С.52.
 Деньги как экономическое явление выполняют разнообразные функции. Прежде всего, они являются средством платежа (расче­тов) по товарным и нетоварным (налоги, штрафы и т.п.) опера­циям.
 Деньги являются мощным регулятором экономических и не­экономических отношений. Кредитование, дотирование и другие операции осуществляются с помощью денег. Поэтому деньги — стимул развития экономики в целом, отдельных ее отраслей и подотраслей, конкретных субъектов экономической деятельности, а также социальной сферы. Сокращение нежелательных для госу­дарства и общества экономических и неэкономических операций осуществляется, помимо административно-правовых и граждан­ско-правовых ограничений, с помощью денег. Например, государ­ство в целях обеспечения протекционистской политики в отноше­нии отечественных товаров устанавливает более высокие в сравне­нии с другими импортируемыми товарами таможенные пошлины.
 
 
 Деньги отражают глубинное состояние экономики, в первую очередь — наполненность рынка товарами и степень финансовой обеспеченности субъектов экономической и неэкономической дея­тельности. Так, инфляционные процессы (обесценение денег), на­блюдавшиеся в России в начале 1990-х гг., в числе прочих причин были вызваны сокращением производства, низкой наполняемостью рынка отечественными товарами. Необходимость обеспечить поддержку ряда отраслей экономики и социальную поддержку ряда групп населения вызвала сознательную эмиссию большего количества денежной массы, чем это требуется законами денежно­го обращения. Постоянное понижение курса российского рубля по отношению к наиболее устойчивой валюте — доллару США — было вызвано в этот период расширением импорта товаров в Рос­сию и оттоком российского капитала в страны, где существовали более благоприятные условия для инвестирования.
 В Российской Федерации, в условиях перехода к рыночной эко­номике, деньги используются как один из важнейших регулято­ров экономических отношений, формирования их в направлении, необходимом для достижения государственных и общественных интересов, а также частных интересов, не противоречащих инте­ресам государственным и общественным. В процессе экономичес­ких преобразований неизбежно выявлялись недостатки существо­вавшей ранее денежной системы, ряд параметров которой опреде­лялся не экономическими, а административными методами.
 Все эти обстоятельства делают необходимым проведение ком­плекса мер по становлению и укреплению денежной системы Рос­сии.
 Известно, что в разных странах в разное время функции денег выполняли самые различные товары. При этом учитывались гео­графические, национальные и иные особенности населения, про­живавшего в соответствующих странах, а также специфика хозяй­ственной деятельности этих стран. С течением времени практичес­ки во всех странах перешли к универсальному денежному средст­ву — золоту, учитывая особые качества золота как вещества и товара: компактность; неизменяемость физических свойств; боль­шое количество труда и средств, затрачиваемых на добычу и пере­работку золота, следовательно, и высокую его стоимость, и т.п. Однако наличное обращение золота (в слитках, монетах, издели­ях) затруднено из-за необходимости постоянного перемещения его больших масс и из-за физической изнашиваемости монет, слит­ков, изделий.
 
 
  Поэтому в XVII—XIX вв. практически во всех странах перехо­дят на бумажные деньги, особенностью которых являлось выраже­ние в денежной единице определенной меры (массы) золота.
 Длительное время традиционно сохранялись право владельца бумажных денег на их обмен на определенное количество золота и соответствующая обязанность эмитента (т.е. субъекта, выпус­тившего в обращение деньги) обменять представленные бумажные деньги на золото. Это было характерно, в частности, для дореволю­ционной России и для советского государства времен новой эконо­мической политики 1920-х гг.
 Современная практика подавляющего большинства государств и банков исходит из отсутствия права и обязанности обменять бумажные деньги на золото. Внешним ее проявлением является отсутствие на бумажных денежных знаках некогда традицион­ных надписей о соответствии «бумажной» денежной единицы оп­ределенной массе золота и об обязательстве эмитента обменять бумажную купюру на соответствующее количество золота. Таких надписей нет, в частности, на бумажных денежных знаках Банка России.
 В современной практике организации денежного обращения в различных странах становятся все более редкими надписи на бу­мажных денежных знаках о том, что эти знаки обеспечиваются золотом и другими драгоценностями, «всем достоянием» конкрет­ного государства или банка-эмитента (такие надписи были, в част­ности, на бумажных денежных знаках Союза ССР).
 Принято считать, что денежные знаки (как бумажные, так и металлические) обеспечены всеми активами эмитента.
 Это положение в общей форме закреплено в законодательных актах соответствующих государств о денежном обращении.
 В частности, в ст. 30 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» указано, что банк­ноты и монеты являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. В соответствии со ст. 28 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не ус­танавливается.*
 _______________________
 * СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593; с изм. и доп. на 8 июля 1999 г. (Российская газета. 1999. 14 июля).
 
 
 
 Таким образом, российское государство не обеспечивает рубль золотым и т.п. содержанием. Отметим, что в последний период существования СССР, в отличие от Предыдущих периодов также не устанавливалось золотого содержания советского рубля. В соот­ветствии со ст. 10 Закона СССР «О государственном банке СССР» от 11 декабря 1990 г. официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами отменено.
 Поэтому нет необходимости в специальном указании на каждой банкноте (монете) о возможности ее обмена на золото или о ином способе ее обеспеченности. Такая необходимость, вызванная пси­хологическими мотивами, ощущалась при переходе от непосредст­венно золотого и ему подобного денежного обращения к традици­онному обращению.
 Наряду с золотом функции денег широко выполняли другие драгоценные металлы — платина и серебро. В настоящее время лишь очень немногие государства используют серебро для изготов­ления монет.
 В современной Российской Федерации золотые, серебряные и -платиновые монеты выпускаются как сувениры, как объект кол­лекционирования, причем специально обработанные и упакован­ные. Хотя такие монеты обязательны к приему наряду с денежны­ми купюрами и обычными монетами, в денежном обращении их фактически нет.*
 ______________________
 * См., например: Письмо ЦБ РФ «О выпуске в обращение памятных монет из драгоценных металлов» от 28 мая 1998 г.; «О выпуске в обращение памятных серебряных монет» от 15 мая 1998 г. // Вестник Банка России. 1998. № 34.
 
 
 
 В настоящее время в России обсуждается вопрос о возможнос­ти введения в «обычное» обращение монет из драгоценных ме­таллов (золото, серебро, платина) в целях стабилизации денежной системы.
 Современные деньги выпускаются в обращение непосредствен­но государством, но чаще от его имени — уполномоченным им бан­ком. В любом случае денежные знаки являются таким же симво­лом государства, как герб или флаг.
 Официальные денежные знаки предусмотрены законодатель­ными актами государства. Иногда на территории государства об­ращаются — с его ведома и разрешения или «самовольно» — дру­гие денежные знаки. Например, после распада Советского Союза на территории большинства государств, возникших на базе союз­ных республик, обращались денежные знаки уже не существовав­шего Союза ССР.
 Наконец, встречаются денежные суррогаты, т.е. такие денеж­ные знаки, которые не предусмотрены законодательством и которые вводятся отдельными предприятиями или иными организа­циями, а также гражданами вопреки закону.
 Одна из причин их появления — нехватка официальных де­нежных знаков. Суррогаты достаточно часто вводятся предпри­ятиями ввиду их неплатежеспособности, с одной стороны, и необ­ходимостью рассчитываться с работниками предприятий по зара­ботной плате, с другой стороны.
 Появление денежных суррогатов может быть связано и с иными факторами. Например, в провозгласившей себя независи­мой Приднестровской Молдавской Республике имеющие хожде­ние собственные денежные знаки представляют собой денежные суррогаты, так как юридически территория ПМР входит в состав Республики Молдова.
 Несмотря на то что номинальное значение денежного суррога­та обычно выражается в официальной денежной единице (валюте) соответствующего государства, государство не признает суррога­ты в качестве платежного средства. Это выражается, в част­ности, в безусловном отказе принимать платежи в пользу госу­дарства в суррогатных формах, в запрещении различным органи­зациям и физическим лицам осуществлять расчеты с помощью суррогатов, а в крайних случаях — в изъятии и уничтожении суррогатов.
 6.2.2. Правовые основы денежной системы Российской Федерации
 Денежная система любого государства является объектом пра­вового регулирования.
 Конституция Российской Федерации относит финансовое и ва­лютное регулирование, денежную эмиссию, федеральные банки к предметам ведения Российской Федерации (см. п. «ж» ст. 71 Кон­ституции Российской Федерации). Следовательно, денежная сис­тема имеет конституционную основу, а нормы Конституции о ней являются одновременно нормами конституционного (государ­ственного) права и нормами финансового права.
 Нормы финансового права детально фиксируют организацию денежной системы Российской Федерации. Кроме того, с помощью норм финансового права — о признаках платежеспособности де­нежных знаков, об обеспечении порядка обращения наличных денег, основ организации расчетов и т.п. обеспечивается ее нор­мальное функционирование.
 
 
 Нормы гражданского права регулируют вопросы права собст­венности на деньги (денежные знаки), порядок расчетов при сдел­ках гражданско-правового характера.
 Нормы административного права устанавливают ответствен­ность за административные правонарушения в сфере денежной системы, главным образом в процессе денежного обращения.
 Наконец, нормы уголовного права предусматривают уголовную ответственность за совершение преступлений, направленных про­тив денежной системы (ранее это, в основном, фальшивомонетни­чество — изготовление или сбыт поддельных денег — ст. 186 УК РФ). В УК РФ, вступившем в действие с 1 января 1997 г., впервые введена ответственность за «Злоупотребление при выпуске ценных бумаг (эмиссии)» — ст. 185.
 Таким образом, к денежной системе имеют непосредственное отношение нормы многих отраслей права.
 Комплекс финансово-правовых норм, специально посвящен­ных денежной системе, содержится в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Кроме того, отдельные нормы, относящиеся к денежной системе, содержатся в Федеральном законе «О банках и банковской дея­тельности», в Гражданском кодексе Российской Федерации и в некоторых других законодательных актах Российской Феде­рации.
 Вопросы финансово-технического характера, обеспечивающие функционирование денежной системы (изготовление денежных знаков, правила их перевозки, хранения и инкассации, создание резервных фондов денежных знаков, установление признаков и порядка платежности, замены и уничтожения поврежденных де­нежных знаков и другие), регулируются нормативными актами Банка России, издаваемыми на основе законодательства.
 Переход Российской Федерации к собственной денежной еди­нице, неофициально именуемой российским рублем, занял около трех лет. Юридическое закрепление официальной денежной еди­ницы РСФСР — рубля — произведено в декабре 1990 г. в законе «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (ст. 10).*
 Денежные знаки российского рубля были введены в обращение позднее и поэтапно.** Так, постановлением Верховного Совета РФ о введении в действие Закона РФ «О денежной системе Российской Федерации» было установлено,*** что банкноты Государственного банка СССР и монеты образцов 1961—1991 гг., находящиеся в обращении, подлежат обязательному приему по их нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации во все виды платежей, а также для зачисления на счета, во вклады, на аккре­дитивы и для перевода. В 1992 г. Банк России ввел в платежный оборот модификаций банкнот Государственного банка СССР досто­инством 50, 200, 500 и 1000 руб. образца 1992 г. В 1992 г. выпуще­ны в обращение монеты Банка России некоторых номиналов. В на­чале 1993 г. в обращение вошли банкноты и монеты Банка России. В связи с этим был осуществлен обмен денежных купюр образца 1961—1991 гг. для физических лиц. Однако купюры образца 1961—1992 гг. достоинством 1, 3, 5 и 10 руб. сохранялись в пла­тежном обороте до 1 сентября 1993 г.****
 ____________________
 * ВВС. 1990. №27. Ст. 356.
 ** См., например: Коммерческий словарь. М., 1991. С. 51.
 
 
 *** ВВС. 1992 .№ 43 Ст. 2406. Этот Закон утратил силу в связи с введением в действие новой редакции Закона о Центральном банке РФ от 26 апреля 1995 г. // СЗ РФ. 1995. №18. Ст. 1593.
 **** См.: Официальное сообщение Центрального банка России «Уточнены прави­ла обмена денег» //Российская газета. 1993. 4 авг.
 
 В 1998 г. произведена деноминация российского рубля (из рас­чета 1 руб. новых денег за 1000 руб. старых) и введены в обращение новые денежные знаки образца 1997 г.*.
 При этом было решено ввести в обращение с 1 января 1998 г. банкноты Банка России образца 1997 г. достоинством 5, 10, 50, 100 и 500 руб., а также металличес­кую монету Банка России образца 1997 г. достоинством 1, 5, 10, 50коп., 1, 2 и 5 руб. Одновременно было установлено, что банкноты Банка России образца 1993 г. (включая их модификации 1994 г.) и образца 1995 г., а также металлическая, монета СССР и Банка России 1961—1996 гг. выпуска остаются в обращении на территории Российской Федерации в течение всего 1998 г. и обязательны к приему всеми предприятиями, организациями и учреждениями независимо от формы соб­ственности и сферы деятельности и отдельными лицами во все виды платежей, а также банками для зачисления во вклады, депозиты, на текущие, расчетные и другие счета без всяких ограничений из расчета одной тысячной их нарицательной стоимости. Начиная с 1 июля 1998 г., в соответствии с указанием ЦБ РФ, все кредитные организации при осуществлении расходных кассовых операций выда­вали клиентам только банкноты и монету Банка России образца 1997 г. Банкноты и монета старого образца подлежали сдаче учреждениям Банка России в установ­ленном порядке. Выдача банкнот и монеты старого образца из касс кредитных организаций после 1 июля 1998 г. запрещалась.
 _____________________
 * См.: Указ Президента РФ «Об изменении нарицательной стоимости россий­ских денежных знаков и масштаба цен» // СЗ РФ. 1997. № 32. Ст. 3752; решение ЦБ РФ от 4 августа 1997 г. // Вестник Банка России. 1997. № 53; постановление Правительства РФ от 18 сентября 1997 г. // СЗ РФ. 1997. № 38. Ст. 4389.
 
 Денежно-кредитное регулирование экономики Российской Фе­дерации осуществляется Банком России. В порядке указанного регулирования Банк России определяет нормы обязательных резе­рвов, учетных ставок по кредитам, устанавливает экономические нормативы для коммерческих банков, проводит операции с цен­ными бумагами.
 В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России во вза­имодействии с Правительством Российской Федерации разрабаты­вает и проводит единую государственную кредитно-денежную по­литику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
 Денежное обращение — движение денег в наличной и безналич­ной формах, обслуживающее кругооборот товаров, а также нето­варные платежи и расчеты.
 Имеется два вида денежного обращения.
 Во-первых, это обращение наличных денег, т.е. денежных зна­ков (банкнот и монет). Средством платежа в данном случае явля­ются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотрен­ных законодательством случаях (например, штрафы).
 Во-вторых, это безналичное денежное обращение. Оно состоит в списании определенной денежной суммы со счета одного субъекта в кредитной организации и зачислении ее на счет другого субъекта в этой же или иной кредитной организации, либо в иной форме, при которой наличные денежные знаки как средство платежа от­сутствуют.
 Право выбирать форму расчетов — наличную или безналич­ную — принадлежит заинтересованным предприятиям, учрежде­ниям, другим организациям, гражданам. Только в специально предусмотренных законодательством случаях форма расчетов должна быть четко определенной. Это, к примеру, выплата заработ­ной платы, стипендий и пенсий, производимая в наличной форме.
 Подчеркивая теснейшую связь обращения наличных и безна­личных денег, законодательство оперирует категорией «денежная масса». Денежная масса — это денежные знаки, находящиеся в обращении; денежные средства на счетах и во вкладах юридичес­ких лиц и граждан; другие безусловные денежные обязательства банков.
 Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных на­правлений единой государственной денежно-кредитной политики (ст. 43 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).
 
 
 6.2.3. Правовые основы обращения наличных денег
 Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, т.е. вы­пуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их об­ращения и изъятие из обращения на территории Федерации осу­ществляются исключительно Банком России.
 В целях организации наличного денежного обращения на тер­ритории Российской Федерации на Банк России возлагаются сле­дующие функции:
 прогнозирование и организация производства, перевозка и хра­нение банкнот и монеты, создание их резервных фондов;
 установление правил хранения, перевозки и инкассации на­личных денег для кредитных организаций;
 установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения;
 определение порядка ведения кассовых операций для кредит­ных организаций.
 Наличные деньги (банковские билеты — банкноты и металли­ческая монета) являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.
 Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров Банка России. Официальные сообщения о выпуске в обращение новых денежных знаков и их описание публикуется в средствах массовой информации.
 Решение по этим вопросам в порядке предварительного инфор­мирования направляется в Правительство РФ.
 При этом Закон закрепил правило (ст. 31), в соответствии с которым банкноты и монеты Банка России не могут быть объявле­ны недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монеты нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена.
 При обмене банкнот и монет Банка России на денежные знаки нового образца срок изъятия банкнот и монет из обращения не может быть менее одного года, но не превышает пяти лет.
 При необходимости повысить техническую защищенность банкнот и монет от подделок (фальшивомонетничества) обычно время от времени осуществляется их модификация (как правило, это относится к наличным деньгам наиболее крупных досто­инств).
 
 
 В целях обеспечения максимальных удобств при обращении наличных денег могут вводиться денежные знаки новых досто­инств.
 Ответственность за покупюрный состав наличных денег, нахо­дящихся в обращении и необходимых для проведения бесперебой­ных расчетов наличными деньгами на территории Российской Фе­дерации, возлагается на Банк России. Ветхие и поврежденные банкноты обмениваются Банком России без ограничений в соот­ветствии с установленными им правилами.*
 ____________________
 * См.: ст. 33 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)».
 
 Ограничений на расчеты в наличной денежной форме между:
 физическими лицами, физическими и юридическими лицами не имеется.
 Расчеты в наличной денежной форме между юридическими ли­цами ограничиваются. В соответствии с указанием Центрального банка Российской Федерации от 7 октября 1998 г. предельный раз­мер расчетов наличными деньгами по одному платежу между юри­дическими лицами установлен в сумме 10 тыс. руб.
 Для предприятий потребительской кооперации за приобретае­мые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты и сырье максимальный размер наличного денежного платежа ус­тановлен в сумме 15 тыс. руб.
 Аналогичные правила существуют и для предприятий и орга­низаций торговли Главного управления исполнения наказаний Министерства юстиции Российской Федерации при закупке ими товаров у юридических лиц.**
 ___________________
 * Российская газета. 1998. 14 нояб.; Вестник Банка России. 1998. № 72.
 
 
 
 6.2.4. Правовые основы безналичного денежного обращения
 При безналичном денежном обращении реальные денежные знаки как средство платежа между субъектами соответствующих отношений отсутствуют, а используются своего рода символы, т.е. цифровые записи об обращающейся денежной массе.
 Имеется три основные разновидности безналичного денежного обращения.
 Первую можно назвать «классической». Она состоит в поруче­нии юридического или физического лица, даваемом банку другой кредитной организации, списать со счета данного лица в данном банке определенную сумму и записать ее на счет другого юридичес­кого или физического лица в этом или ином банке.
 Для хранения безналичных денег юридическое или физическое лицо открывает в банке или ином кредитном учреждении на свое имя счет (расчетный, текущий или иной).
 В системе безналичных расчетов в настоящее время все чаще используются электронные устройства, позволяющие в минималь­но короткие сроки передавать соответствующую информацию о расчетах не только в пределах одного населенного пункта, но и в масштабах всей страны и даже — на межгосударственных про­странствах.
 Любое государство, в том числе Российская Федерация, заинте­ресовано в максимально широком использовании безналичного де­нежного обращения (расчетов), поскольку банкноты и монеты как физические объекты подвержены естественному процессу износа (старения) и изношенные денежные знаки приходится изымать из обращения и заменять новыми, такого же достоинства.* Каждая банкнота и монета имеют определенную себестоимость, причем себестоимость производства банкноты (монеты) более низкого до­стоинства относительно дороже (по сравнению с номиналом), чем себестоимость банкнот и монет более высокого достоинства. К тому же для пересчета, инкассирования, хранения и перевозки налич­ных денег требуются дополнительные расходы.
 ___________________
 * По общепринятым правилам, соблюдается определенное соотношение между находящимися в обращении банкнотами и монетами конкретных достоинств.
 
 Безналичные расчеты (обращение) лишены этих недостатков. Себестоимость одного безналичного расчета ничтожна. Поэтому государство всемерно стимулирует безналичные расчеты, исполь­зуя в необходимых случаях и прямые юридические запреты на совершение некоторых финансовых действий с использованием наличных денег.
 Политика расширения безналичных расчетов и ограничения наличных расчетов изложена в Указе Президента РФ «О дополни­тельных мерах по ограничению налично-денежного обращения» от 14 июня 1992 г.* и в некоторых других нормативных актах. В настоящее время вопросы безналичных расчетов регулируются Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России 9 июля 1992 г. с из­менениями от 26 декабря 1997 г.**
 ___________________
 * ВВС. 1992. №25. Ст. 1418.
 ** Вестник ВАС РФ. 1993. № 4; Вестник Банка России. 1997. № 91—92.
 
 
 
 Организационно-технические и технико-юридические аспекты безналичных расчетов устанавливаются Банком России.
 Вторая разновидность безналичного денежного обращения — это расчеты с помощью векселей и им подобных безусловных де­нежных обязательств.
 Проблема вексельного обращения приняла особую актуаль­ность в связи с так называемым кризисом неплатежей — явлени­ем, широко распространенным в российской экономике.
 Суть векселя состоит в том, что один субъект, имеющий задол­женность перед другим субъектом (векселедатель), выдает ему вексель как обязательство уплатить в определенный срок требуе­мую сумму. Лицо, получившее вексель (векселедержатель), впра­ве погасить свое денежное обязательство перед третьим лицом путем предъявления ему полученного от первого лица векселя.
 Эта цепочка может быть продолжена. В конечном счете лицо, имеющее вексель, вправе предъявить его векселедателю с требова­нием уплатить обозначенную в векселе сумму. При отсутствии нужной суммы предъявитель векселя вправе претендовать на со­ответствующее имущество векселедателя, которое послужило га­рантией векселя.

<< Пред.           стр. 23 (из 25)           След. >>

Список литературы по разделу