Формы кредита

Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие. Он выступает в двух формах – коммерческого и банковского кредита, которые различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита служит вексель.

Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и заключенной в них прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и сумму векселя, ниже, чем по банковскому кредиту, цель которого – получение прибыли по ссудам, займам, кредитам. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств, т.е. банками, специальными кредитными учреждениями заёмщикам в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита – денежный капитал. Заёмщиками в этом случае могут быть предприниматели, государство, сектор домашних хозяйств, а кредитором чаще всего является банк. Банковский кредит не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его применения шире, чем у коммерческого кредита.

Для современной рыночной экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредита в форме потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется частным лицам, его объектами обычно являются товары длительного пользования (например, мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги. Потребительский кредит оформляется следующим образом (см. рис. 17):

1.      Заключается договор о предоставлении кредита банком потенциальному покупателю для оплаты товара или услуги в магазине (банк получает от этой сделки выгоду в форме процента). Покупатель товара обязуется выплачивать определенную часть от суммы сделки (с учётом процентов) в установленный срок, например, раз в месяц.
2.      Деньги передаются банком магазину по текущей цене товара.
3.      Магазин передаёт товар покупателю.

После выплаты покупателем банку полной суммы долга за товар с учётом процентов сделка считается закрытой. При задержке выплат банк начисляет дополнительный процент за каждый день просрочки. Если покупатель не выплачивает долг банку в течение длительного времени, то банк может в судебном порядке взыскать деньги с должника.

Рис. 17. Взаимоотношения сторон при потребительском кредите.

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заёмщиком или кредитором выступает государство или местные органы власти.

Вернуться в оглавление: Экономическая теория