<< Пред.           стр. 1 (из 1)           След. >>

Список литературы по разделу

 1. Роль и место банков в экономике
 1.1 Денежное обращение - основа банковской деятельности
  История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения. Деньги - язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги:
 • опосредуют процесс товарного обращения;
  • являются целью предпринимательской деятельности (прибыль) и
 средством ее реализации.
 Как известно, деньги выполняют в экономике следующие функции:
 • мера стоимости (единица счета);
 • средство обращения (обмена);
 • средство платежа;
 • средство накопления;
 • мировые деньги (золото, СКВ, евро).
  Зарубежная экономическая теория выделяет только первые три функции.
  Итак, "Деньги - всеобщий эквивалент". По форме существования в истории известны металлические, бумажные и кредитные знаки денег.
 Современные деньги - это кредитные деньги.
  Кредитные деньги - это деньги, эмитируемые банками в процессе совершения кредитных операций. Это банкноты Центрального банка и банковские депозиты, возникающие на их основе. КД способны к с
 самовозрастанию. Формула движения - "Д-Д " отражает возможность спекулятивных сделок.
  Денежный оборот - непрерывное движение денег в наличной и безналичной форме в сфере обращения и платежа. Движение денег в наличной форме - денежное обращение.
  В наличном обороте используются банкноты (банковские билеты) и монеты.
  В безналичном обороте задействованы банковские депозиты (вклады).
  Расчеты ведутся с помощью кредитных орудий обращения: банкнот, векселей, чеков, платежных поручений, платежных требований и платежных (пластиковых) карточек.
  Контроль за денежным оборотом и деятельностью банков осуществляется при помощи денежно - кредитной политики.
  Денежно - кредитная политика - это система государственных мер по управлению денежной массой, находящейся в обращении.
 Денежная масса - количество кредитных средств в обращении.
 
 
 
 
 
 
 
 Объем всей денежной массы - совокупный денежный агрегат, который характеризуется различными показателями денежной массы. По странам рассчитывают от одного до пяти показателей.
  Банк России использует следующие показатели: денежная база, деньги (M1), M2, М2Х. При построении этих агрегатов каждая последующая величина возрастает на предыдущую.
  Денежная база ДБ в узком смысле включает сумму наличных денег в обращении (Мо) и обязательные резервы ЦБ. В широком смысле ДБ или показатель резервных денег включает также остатки средств КО на корреспондентских счетах и депозиты в ЦБ РФ. ДБ представляет собой денежные обязательства государств (предложение денег с его стороны).
 M1 = ДБ + средства на текущих и прочих счетах до востребования;
 М2 = M1 + остатки средств на срочных счетах;
  М2Х= М2 + все депозиты в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте X)
  В настоящее время Банк России вместо ГЦБ (государственных ценных бумаг) в расчет агрегата М2 вводит остатки средств на счетах в иностранной валюте.
  Общепринятым показателем количества денег в обращении является агрегат М2. Его динамика показана в таблице №l.1
 Таблица №1.
  1.01.96 1.01.97 1.01.98 1.07.99 1.01.2001 Денежная масса М2 (млрд. руб.) 220800,0 295200,0 388200,0 542,4 992,4 Денежная база 118800,0 148700,0 195900,0 в т.ч. 225,0 500,0 Количество денежных знаков, необходимых для обращения, определяется законом денежного обращения. В н.в. показателем
 уровня Д считается коэффициент монетизации =
 Денежные отношения на практике осуществляются в трех сферах:
 • бюджетной;
 • налоговой;
 • кредитной.
 Специфика кредитной сферы:
 
 2 Отношение денежной массы к ВВП (валовому внутреннему продукту) в 1998г. составило примерно 14% (против 60-80% в развитых странах, что связано с обращением СКВ в значительной степени за рубежом), в 1999г. происходило падение Км, а в 2000г. наблюдалось увеличение М2 одновременно с ростом ВВП (на уровне 7%), что привело к увеличению Км до 13%.
 *Показатель М2Х начал применяться для расчета денежной массы с 2000 г.
 
  • движение временно свободных денежных фондов на возвратной
 основе;
 • возрастание денежной стоимости в процессе движения
 
 за счет платности ссужаемых денег, ценой кредита является ссудный
 процент (в отличие от бюджетной и налоговой сферы это обусловливает рыночный характер кредитных отношений);
 
 Функции банков
  Банк (итал. вапсо - скамья) - особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
  Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
  Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:
 
 
 
 
  • привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в
 ссудный капитал;
 • стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
 • посредничество в кредите;
 • посредничество в платежах;
 • создание кредитных средств обращения;
  • посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными
 бумагами);
 • предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
 Банки не просто формируют собственные ресурсы, они
 обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
 Стимулирующая политика предполагает:
 • установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
 • высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
 
  • достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность
 информации о его деятельности;
 • разнообразие депозитных услуг.
  Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
  Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
  Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.3
  Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
  По пассиву банки отражают привлечение средств - образование депозитов, а по активу - их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.
  Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).
  Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно - кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
  Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
  Банковский продукт - это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.
 Банки как главное звено финансового рынка. Банковская система
  Структура рыночной экономики представлена тремя видами рынков: рынком товаров и услуг, ресурсным и финансовым рынками (ФР). Финансовый рынок - основная сфера функционирования кредитных и кредитно - финансовых учреждений.
  Понятие "финансовый рынок" в экономической литературе дано неоднозначно. К определению ФР существует два подхода: ФР - в узком смысле и ФР - в широком смысле. Первый подход преобладает в отечественной литературе.
 Финансовый рынок:
  1. ФР представляет собой рынок, на котором осуществляются сделки
 с ценными бумагами - краткосрочными высоколиквидными4
 обязательствами.
  2. ФР - это рынок, который направляет потоки денежных средств от
 их собственников к заемщикам.
  Второго подхода придерживаются международные финансовые организации. Структура такого ФР может быть представлена следующим образом:
 2 Ликвидность - способность какого - либо актива быстро превращаться в деньги.
 
 Рисунок 1. Рынок ценных бумаг. Финансовые рынки
 
 где:
  Рынок денег - рынок краткосрочных финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до 1 года.
  Рынок капиталов - рынок среднесрочных (от 1 до 3-5 лет) и долгосрочных активов - акций, облигаций (со сроком погашения более года) и ссуд (со сроком погашения более года).
  Кредитный рынок - рынок краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. На практике между ними нет четкой границы.
  Основными участниками ФР являются финансовые институты, по международной терминологии, или кредитные организации банковского и небанковского типа по банковскому законодательству России. Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.
 Банковская система
  Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.
  Банковская система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.
  По критерию права собственности на банки и др. кредитно -финансовые институты различаются:
 • государственные кредитные и кредитно - финансовые институты;
 • частные кредитные и кредитно - финансовые институты;
 • кооперативные;
 • смешанные (представляют разные формы собственности).
  К первой группе относятся все центральные банки и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью или путем приобретения государством контрольного пакета акций.
  Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации.
  По характеру деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные. КБ, как правило, универсальные.
  Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.
  Специализированные банки ограничивают количество банковских операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям:
 • функциональный;
 • отраслевой;
 • по клиентам.
  Отдельно выделим территориальный признак. В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские банки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и др. кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.
  К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и др. КО, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.
  Совокупность кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система осуществляет аккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 Структура кредитной системы представлена на следующей схеме1
 
 
 Рисунок 2
 * Региональные ЦБ, осуществляющие эмиссию денег, существуют не везде, а там,
 где существуют (ФРС США) им присущие значительные организационные
 особенности.
 * КБ - коммерческий банк в принципе может быть и специализированным.
 
 
  Организация кредитной системы (уже - банковской системы) может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.
 Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:
 I уровень - ЦБ,
  II уровень - все виды КБ и др. кредитные организации,
 лицензированные ЦБ.
  Примерная схема оргструктуры банковской системы представлена на рис. №3'
 Рисунок 3.
 Оргструктура банковской системы*
 
  Коммерческий банк (КБ) - кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.
  Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.
  Современный этап деятельности КБ в странах с развитой рыночной экономикой характеризуется переходом к маркетинговым принципам организаций работы банков, когда интересы получения прибыли подчиняются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном финансовом рынке.
 
 

<< Пред.           стр. 1 (из 1)           След. >>

Список литературы по разделу