<< Пред.           стр. 13 (из 20)           След. >>

Список литературы по разделу

  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 516
  ется, что использование указанных норм возможно в субсидиарном порядке.
  Депозитный договор - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор является односторонним и возмездными случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.
  Элементы договора. В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
  Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию {вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных об-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 517
  стоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным - достижение совершеннолетия). Таким вкладом до наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - лицо, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов (например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада по наступлению установленного срока либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства. Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
  Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Следует отметить, что в соответствии со ст. 1 и 5 Закона о банках право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям. По смыслу главы 44 ГК и ст. 36 Закона о банках только банки в собственном смысле слова вправе принимать вклады физических лиц. Причем этим правом пользуются лишь те из них, с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. Так называемые небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами[2]. В законе установлены достаточно строгие последствия нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у нас легковерные вкладчики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами граждан.
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 518
  Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. Неустойка, предусмотренная в данном случае, имеет кумулятивный характер, и с нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК). Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых злоупотреблений: а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; б) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком иных прав, предусмотренных правилами ГК о депозите. Данной норме в соответствии со ст. 11 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26 января 1996 г. придана обратная сила: она распространяется на те отношения по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК и сохраняются в момент ее введения. Кроме того, п. 1 ст. 64 ГК устанавливает, что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в первую очередь.
  Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт вкладчика предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о счете вкладчика при зачислении денег.
  Конструкция договора банковского вклада, содержащаяся в новом ГК, предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 842). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея (благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор. Поскольку здесь не происходит передача денег от третьего лица вкладчику, а создается сам вклад, фигура третьего лица проявляется в договоре не сразу. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. Иной момент приобретения прав по договору может быть установлен соглашением сторон. Причем указание имени гражданина-вкладчика или на-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 519
  именования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием подобного договора. Соответственно договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен. Специфика данного договора состоит в том, что третье лицо является альтернативным субъектом депозита, которое может воспользоваться своим правом, а может и нет. До выражения им своего намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств. Не следует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемника стороны, заключившей для него договор. В данном случае речь идет о разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с теми особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу. После совершения указанного требования третье лицо полностью замещает своего благотворителя и становится вкладчиком.
  Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма понимается в Кодексе весьма широко. Она считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. В ст. 36 Закона о банках установлено более жесткое правило в отношении вкладов граждан: "привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, один из которых выдается вкладчику". Такое решение не вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение гражданина. Вкладчик будет иметь книжку или сертификат, которые доказывают наличие у него депозита, но при отсутствии единого документа, подписанного сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК.
  С формой заключения договора банковского вклада непосредственно связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установ-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 520
  лено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика.
  Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Центробанка России). Как и в отношении выданных кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Такой случай прямо указан в п. 2 ст. 838 ГК: если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования[3]. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Для лучшей защиты вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических лиц по таким вкладам одностороннее изменение процента допускается также в силу договора.
  Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Не востребованные в срок проценты увеличи-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 521
  вают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.
  По депозитному договору с участием граждан-вкладчиков у банка возникает еще одна важная обязанность. Вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада (в основном для безналичных расчетов). Эта операция ведет к изменению договора банковского вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
  В настоящее время важное значение уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках). Наконец, по вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (это прежде всего Сбербанк России), указанные лица несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика. Однако все перечисленные меры оказались недостаточны перед лицом глобального финансового кризиса 1998 г., приведшего к девальвации рубля, краху банковской системы и очередному обесценению вкладов граждан. В настоящее время вклады граждан, размещенные в значительном числе банков, оказались, по сути, незащищенными, причем в результате деятельности самого государства.
  Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях: а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада; б) за ухудшение условий обеспечения; в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех названных ситуациях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. Во третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверх суммы процентов). В четвертом случае ответствен-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 522
  ность происходит по правилам ст. 395 ГК на тех же принципах, что и в первых двух ситуациях.
  Когда возникает необходимость наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства, переданные во вклад, применяются правила ст. 27 Закона о банках. Такой арест осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии постановления прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по депозиту в пределах арестованных сумм. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством.
  Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования - по первому требованию, а для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором.
  Сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат. Поскольку роль сберегательной книжки и сберегательного (депозитного) сертификата не ограничивается только тем, что они выступают формой договора, их основные свойства отражены в законе. Сберегательная книжка - документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу. Исторически в России применяются две разновидности книжек: именная и на предъявителя. Последняя является ценной бумагой, создает для ее держателя право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передается путем простого вручения. Всякая сберегательная книжка выполняет две функции: доказательственную (подтверждает заключение договора и его расторжение) и документальную (отражает операции по счету). Книжка на предъявителя также может выполнять расчетную функцию, выступая в качестве средства платежа между гражданами путем ее передачи.
  Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (ст. 843 ГК). Она должна содержать: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего депозит; б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо). Кодекс исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. Совершение гражданином операций по вкладу осуществляется банком при наличии сберегательной книжки. В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная книжка, банк обязан выдать вкладчику новую. Иными являются последствия утраты предъявительской
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 523
  книжки: здесь происходит восстановление прав по утраченным документам на предъявителя (вызывное производство) в порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством (глава 33 ГПК).
  Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой именную или предъявительскую ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. По своей природе сертификат - специальная разновидность банковской облигации, эмиссия которых подчинена правилам Закона о рынке ценных бумаг. Правила выпуска и оформления депозитных и сберегательных сертификатов утверждены Письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 в редакции от 31 августа 1998 г. № 333-У[4]. Сертификат в отличие от книжки является универсальным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях как с гражданами, так и с юридическими лицами. Для первых депозитный сертификат - не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств. Юридические лица, которые обязаны хранить свои деньги в банке, заключают специальный договор о приобретении депозитного сертификата, а операции с ним отражаются на их балансе и проводятся по банковскому счету.
  Исполнение платежа по сертификату обусловливается наступлением указанного в нем срока. Сертификат - вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК). Правила Банка России от 10 февраля 1992 г. ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц - тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: а) наименование "депозитный (сберегательный) сертификат"; б) указание причины выдачи сертификата (внесение денежного вклада); в) дата внесения вклада; г) размер вклада; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада; е) срок возврата; ж) процентная ставка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента сертификата; к) наименование вкладчика (бенефициара) в именном сертификате; л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких обязательств. Бланк сертификата должен также содержать перечень всех существенных
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 524
  условий эмиссии сертификатов такого рода. В именном сертификате должно быть место для совершения цессий (обычно на его обороте).
 
  [1] Ранее в литературе высказывались различные точки зрения по вопросу о природе договора банковского (денежного) вклада. Его рассматривали в качестве разновидности договора займа, в качестве иррегулярного хранения (хранения денег - вещей, определяемых родовыми признаками) или как совокупность элементов указанных договоров. (См. подробнее: Агарков М. М. Основы банкового права. С. 68-72; Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения. Харьков, 1955. С. 16; Иоффе О. С. Советское гражданское право. С. 367). В новом законодательстве наряду с понятием "банковский вклад" использован термин "депозит", восходящий к латинскому deposition - хранение. Это связано с устоявшейся банковской терминологией. Однако в ст. 834 ГК в отличие от п. 1 ст. 111 Основ гражданского законодательства 1991 г. не содержится даже упоминания об обязанности банка "хранить" денежные средства вкладчика. Наоборот, из главы 44 ГК вытекает генетическая связь банковского вклада и займа. Сохранившаяся в ст. 36 Закона о банках ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический смысл.
  [2] В ст. 64 ГК, действующей в редакции Федерального закона от 20 февраля 1996 г., говорится, тем не менее, о банках и иных кредитных учреждениях, привлекающих средства граждан. Появление этой нормы носило в значительной мере эмоциональный характер и было продиктовано желанием законодателя защитить граждан, пострадавших от различных фиктивных структур, не являющихся банками. Последующее развитие банковского дела, и особенно финансовый кризис 1998 г., со всей жестокой очевидностью доказали, что обеспеченность вкладов связана не с формой кредитного учреждения и даже не с размерами его активов, а с общим состоянием экономики и стабильностью национальной валюты.
  [3] Напротив, Конституционный Суд РФ вполне обоснованно признал не соответствующим Конституции России положение ст. 29 Закона о банках (см.: постановление от 23 февраля 1999 г. № 4-П "ПО делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Я. Веселяшкина и Н. П.Лазаренко" // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254). Речь в нем шла о праве банков в одностороннем порядке (лишь на основании договора с клиентом) изменять процентные ставки по срочным вкладам граждан. Однако такая возможность, в отличие от правил о вкладе до востребования (п. 2 ст. 838 ГК), вовсе не установлена законом.
  [4] Вестник Банка России. 1998. № 64.
 § 5. Договор банковского счета
  Понятие договора. В современном мире деньги в основном циркулируют в безналичной форме. Из вещей, которые определяются родовыми признаками, для многих субъектов гражданского оборота они превратились в разновидность обязательственных прав. Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных денег, существуют в рамках специальной экономической конструкции, которая называется "счет". Этот термин многопланов. С одной стороны, счет - это бухгалтерский документ, на котором отражаются состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уплатить деньги за товар, работы или услуги. В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого договора банковского счета[1]. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.
  Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида[2], посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Из приведенного
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 525
  определения следует, что договор банковского счета является кон-сенсуальным: он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Несмотря на то, что в определении ст. 845 ГК опущены встречные обязанности клиента, тем не менее они есть. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан-предпринимателей должны производиться, как правило, в безналичном порядке. Обязанность "хранить" деньги в кредитном учреждении прямо вытекает из закона. Следовательно, открытие банковского счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от заключения соответствующего договора. Кроме того, клиент, заключивший договор банковского счета, обязан подчиняться не только законодательству о банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций, применяемым в данном кредитном учреждении. Таким образом, договор банковского счета является двусторонне обязывающим. В отличие от ранее действовавших правил в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК). Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России (ст. 838, 809 ГК). Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счет клиента поквартально. По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя этот термин к нему прямо и не применяется[3]. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в открытии счета, совершение операций по которому преду-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 526
  смотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Иными словами, особенность договора банковского счета в том, что обычно ни банк, ни юридическое лицо - клиент не вправе отказаться от его заключения (последний, однако, имеет право выбора обслуживающего его банка). В данном случае обязанность клиента заключить договор вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке. Обязанность банка заключить договор вытекает из его субъектных качеств, предусмотренных законом.
  Элементы договора. Стороны договора - банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних), имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. В ряде случаев "владелец счета" в узком смысле вообще может не быть стороной договора. Так, это возможно, если юридическое лицо, которое имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему филиалу или представительству иного (текущего) или аналогичного банковского счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний заключается им по доверенности юридического лица - клиента.
  Предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету. В зависимости от содержания правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами, зачисленными на его счет, принято выделять виды счетов.
  Основным является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета (зачисления выручки от реализации товаров, производства платежей, получения кредитов и пр.). Количество расчетных счетов не ограничивается (ст. 30 Закона о банках). Расчетные счета открываются
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 527
  также большинству некоммерческих организаций (фондам, добровольным объединениям, потребительским кооперативам, определенным видам учреждений, которые финансируются не только собственником, но и за счет других источников). Кроме того, расчетные счета могут открываться филиалам и представительствам юридического лица по ходатайству последнего, еслй они ведут коммерческую деятельность. При создании хозяйственных товариществ и обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, на который зачисляются средства в оплату уставного (складочного) капитала. Затем он трансформируется в обычный расчетный счет. Текущие счета открываются некоторым учреждениям, а также филиалам и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда. В некоторых случаях для выделения расчетов филиалов и представительств, имеющих текущие счета, самой коммерческой организации может открываться также вспомогательный расчетный субсчет для производства расчетов по месту нахождения филиала (представительства). Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами (органам власти, администрациям). Они зависят от вида бюджетов (федеральный, субъекта Федерации, муниципального образования). Текущие валютные счета открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею. Порядок осуществления операций по таким счетам особый, что связано с применением к ним валютного законодательства. Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, носят название корреспондентских счетов (субсчетов). Подобные счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Поскольку отношения между банками характеризуются значительной спецификой, установлено, что правила ГК о банковском счете распространяются на них, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо банковскими правилами (ст. 860 ГК). Корреспондентские счета являются разновидностью контокоррентных счетов. Назначение контокоррента состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.
  Форма договора банковского счета - простая письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета. При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на согласованных условиях (п. 1 ст. 846 ГК). Открытие счета представляет собой совокупность действий, совершаемых сторонами договора при его заключении. Порядок
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 528
  открытия и ведения счетов в соответствии со ст. 30 Закона о банках устанавливается Банком России. В настоящее время он регулируется Инструкцией № 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР" от 30 октября 1986 г. с последующими изменениями[4], которая в значительной мере устарела и применяется в той части, в которой не противоречит новому гражданскому законодательству. Для открытия счета клиент - юридическое лицо представляет в банк: а) заявление на открытие счета; б) учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица; в) карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати, Последний документ должен удостоверить права лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Поскольку банковская практика создала новые средства идентификации таких лиц, договором может быть предусмотрено использование электронных средств платежа и других аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом (ст. 847 ГК)[5]. Иногда возникает необходимость предоставить право списывать денежные средства со счета клиента по требованию третьего лица.
  В частности, это необходимо при исполнении клиентом-должником своего обязательства перед его кредитором (третьим лицом для банка). Банк обязан принять и исполнить подобное поручение клиента при условии, что клиент предоставил данные, позволяющие банку идентифицировать такое третье лицо в момент предъявления им требования о платеже.
  Кроме того, законодательством установлены иные документы, наличие которых обязательно для открытия юридическому лицу счета. К ним относятся документы, свидетельствующие о постановке клиента на учет в качестве налогоплательщика и о регистрации в качестве страхователя в органах Фонда социального страхования РФ.
  Счета индивидуальным предпринимателям открываются в порядке, предусмотренном Инструктивным письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359[6]. Для их открытия предоставляются: а) заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем; б) до-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 529
  кумент о государственной регистрации предпринимателя; в) карточка с образцом подписи предпринимателя, заверенная нотариально.
  Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа (зачастую в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор также заключается в письменной форме, но специфической - путем обмена документами. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.
  При реорганизации юридического лица происходят изменение договора банковского счета и переоформление счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета. Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. По инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время. Напротив, банк вправе расторгнуть договор банковского счета лишь в судебном порядке и в двух строго определенных случаях: а) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК.). Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления от клиента. Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.
  Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка таковы: а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета, и б) хранить банковскую тайну.
  Первая из обязанностей банка может быть условно разделена на ряд действий, которые банк должен совершить по поручению клиента. К их числу относятся: принятие и зачисление на счет денежных средств, поступающих клиенту, выполнение распоряжений клиента о перечислении средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, кредитование счета и другие действия. Ими охватываются как активные, так и пассивные операции с денежными
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 530
  средствами клиента. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств в депозит, снятии денег со счета и т. д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь волей клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента осуществляются не произвольно, а в установленные сроки (ст. 849 ГК, ст. 31 Закона о банках). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета, В то же время банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета. По общему правилу, банк не должен выполнять поручения клиента при отсутствии денежных средств на счете. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете (кредитование счета - вид контокоррента, или overdraft). В такой ситуации возникает долг клиента перед банком, а к отношениям между названными сторонами применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК), поскольку стороны не согласовали иное.
  Обязанность банка по сохранению банковской тайны вытекает из ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках. Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Объем сведений, составляющих банковскую тайну, не должен быть уже перечня, указанного в законе. Обратной стороной обязанности хранить банковскую тайну является право клиента на информацию о состоянии его счета. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Такие сведения могут передаваться как устно, так и предоставляться в форме письменных справок. Кроме самих клиентов, сведения могут быть выданы: судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате России, Комитету РФ по финансовому мониторингу, органам Государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам в специально установленных случаях и органам предварительного следствия с согласия прокурора. В случае смерти клиентов-граждан сведения об их счетах выдаются наследникам,
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 531
  а также нотариусам и консульским учреждениям. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее (ст. 139 ГК).
  Обязанностями клиента являются соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на совершение операций по счету. Вторая обязанность возлагается на клиента, только если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента.
  При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами. Способом прекращения таких обязательств выступает зачет, который осуществляется банком в форме сальдирования долгов. Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, либо в том порядке, который отвечает обычной для банковской практики форме предоставления информации о счете. Зачет осуществляется по общим правилам ст. 410 ГК.
  Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента, за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда. Списание средств, которое производится на основании закона, принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре,- безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При списании денежных средств со счета существует определенная очередность списания. Нормальной является ситуация, когда клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. В этом случае списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором. При недостаточности средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание производится в порядке нормативно
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 532
  установленной очередности. В ст. 855 ГК выделяется шесть очередей[7], однако положение абз. 4 п. 2 этой статьи о платежах третьей очереди признано не соответствующим Конституции[8]. В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также алиментных требований. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу средств по оплате труда или по авторскому договору. В третью очередь должно производиться списание по платежным (но не исполнительным) документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Государственный фонд занятости[9]. В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 533
  и внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди. В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований. Наконец, в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке обычной календарной очередности. В рамках одной очереди списания действует календарный принцип.
  Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Особое значение имеет регламентация ответственности банка как более сильной стороны договора. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки банка (ставки рефинансирования Банка России).
  Неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК, подлежит взысканию за весь период просрочки, который определяется по правилам ст. 849 ГК. Причем просрочка банка в перечислении средств зависит от вида расчетов: внутри одного банка или межбанковские расчеты. В первом случае ответственность банка наступает при незачислении денег на счет получателя в том же банке в сроки, определенные ст. 849 ГК. Во втором - если поручения, обеспеченные покрытием (остатками на корреспондентском счете банка-плательщика, ведущегося у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику[10]. При необоснованном списании денег со счета неустойка, установленная ст. 856 ГК, исчисляется
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 534
  со дня списания до дня восстановления денег на счете клиента по учетной ставке Банка России на день восстановления средств (либо, по желанию клиента, на день предъявления им иска или на день вынесения судебного решения). Проценты, указанные в ст. 395 ГК, могут быть изменены законом или соглашением сторон. Поскольку мера ответственности, предусмотренная в этой норме, имеет характер легальной зачетной неустойки, п. 2 ст. 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов.
  Помимо ст. 856 ГК, законная неустойка установлена также ст. 31 Закона о банках. Она должна применяться к нарушениям, не указанным в ст. 856 ГК. Кроме того, стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей (например, за несоблюдение банковской тайны, за непредоставление кредита по счету клиента, несвоевременную уплату процентов за использование средств клиента, уклонение от оплаты банковских услуг и пр.).
 
  [1] В литературе и на практике ранее использовались термины "договор расчетного (текущего) счета", а также "договор на расчетно-кассовое обслуживание". В настоящее время они объединены понятием "договор банковского счета".
  [2] Дискуссия о природе договора банковского (расчетного) счета довольно долго велась в литературе. Одни авторы усматривали в нем комплексный характер, некий конгломерат сделок займа, хранения и поручения либо займа и поручения (см., напр.: Гражданское право. М., 1938. С. 337; Очерки по торговому праву. Ярославль, 1995. С. 60-69). Другие полагали, что этот договор самостоятелен, несмотря на сходство с вышеуказанными сделками (см.: Шкундин 3. И. О юридической природе расчетного счета // Советское государство и право. 1950. № 5. С. 33-45; Иоффе О. С. Советское гражданское право. С. 396-398 и другие работы). Ныне эта идея полностью воплощена в законе.
  [3] В современной литературе мнения о публичности договора банковского счета разделились. Так, Е. А. Суханов считает этот договор "по сути публичным", так как банк, в принципе, не вправе отказать клиенту в открытии счета (Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 459-460). В других изданиях отрицается публичный характер договора банковского счета по мотивам того, что ГК прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия (см.: Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info: Еженедельный обзор нового законодательства. СПб., 1996. № 27. С. 25-26).
  [4] Закон. 1997. № 1.
  [5] См. подробнее: Временное положение о правилах обмена электронными документами от 12 марта 1998 г. № 20-П // Вестник Банка России. 1998. № 20; 2000. № 22.
  [6] Закон. 1997. № 1.
  [7] В редакции Федерального закона от 18 июля 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4025.
  [8] Постановление Конституционного Суда РФ от 23 декабря 1997 г. № 21-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации и части шестой статьи 15 Закона Российской Федерации "Об основах налоговой системы в Российской Федерации" в связи с запросом Президиума Верховного Суда Российской Федерации" // СЗ РФ. 1998. № 52. Ст. 5930.
  [9] Судя по казуистичному и отчасти противоречивому заключению Конституционного Суда РФ в отношении ст. 855 ГК, а также принимая во вниманию крайне сложную финансовую ситуацию в стране, окончательное решение по вопросу об очередности списания денежных средств с дефицитного счета сегодня едва ли может быть найдено. Промежуточный вариант был зафиксирован в Федеральном законе "О федеральном бюджете на 1998 год" от 26 марта 1998 г. (СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1464). Им установлено, что впредь до внесения изменений в ст. 855 ГК в соответствии с названным решением Конституционного Суда РФ при недостаточности денежных средств на счете налогоплательщика списание средств по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также перечисление денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), производятся в порядке календарной очередности поступления документов после перечисления платежей, отнесенных ст. 855 ГК к платежам первой и второй очередности. Таким образом, законодатель постарался найти компромисс между задачей пополнения бюджета, с одной стороны, и необходимостью выплаты заработной платы, с другой. В настоящее время указанная норма практически дословно воспроизведена в ст. 37 Федерального закона "О федеральном бюджете на 2002 год" от 30 декабря 2001 г. (СЗ РФ. 2001. № 53. Ст. 5030).
  [10] Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 (п. 21). Указанное толкование защищает банки, но едва ли обрадует их клиентов. Его можно понять буквально так: при наличии средств на расчетном счете клиента, но и при их отсутствии на корреспондентском счете его банка в любом банке-посреднике, включая расчетно-кассовый центр Банка России, банк-плательщик не рассматривается в качестве просрочившего, даже если он формально списал деньги с расчетного счета клиента, но не списал их со своего корреспондентского счета, а поместил в картотеку неоплаченных счетов (п. 4.3 части II Положения ЦБР от 12 апреля 2001 г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2001. № 27 - 28). Во всяком случае, клиент не должен страдать от временного отсутствия денег на корреспондентском счете банка и вправе требовать уплаты ему процентов (неустойки) на началах ответственности последнего за риск (ст. 401 ГК).
 § 6. Расчетные обязательства
  Общие положения о расчетах. Как отмечалось ранее, расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель - надлежащее оформление передачи денег из рук должника в руки кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные (через кредитную организацию) и наличные, когда должник вручает кредитору деньги в "натуральной" форме (банковские и казначейские билеты, монеты). Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и того основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан - частных предпринимателей производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты наличными деньгами допускаются в определенных законом пределах[1].
  Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с федеральными законами, издаваемыми во исполнение законов банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В силу ст. 80 Закона о Банке России по-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 535
  следний устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Однако все названные правила Банка России не могут противоречить правилам ГК и других федеральных законов о расчетах. Прежде всего, законодательством определяются формы безналичных расчетов. Форма расчетов - разновидность обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа. В ГК содержится перечень наиболее важных форм расчетов (ст. 862). К их числу отнесены расчеты платежными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Однако допускаются и иные формы расчетов, предусмотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Исходя из принципов свободы договора и автономии воли, стороны вправе избрать любую из указанных форм расчетов.
  Безналичные расчеты осуществляются через банки (иные кредитные организации), в которых клиентам открыты соответствующие банковские счета. В банковской практике расчеты принято делить на одногородние и междугородние, а также на расчеты, осуществляемые в рамках одного субъекта РФ или двух и более субъектов. Сами банки, обслуживающие продавцов (подрядчиков, исполнителей и пр.) и покупателей (заказчиков, иных плательщиков) и выполняющие их поручения, состоят в непосредственных корреспондентских отношениях или используют услуги расчетно-кассовых центров Банка России. В некоторых случаях безналичные расчеты могут производиться и при отсутствии у стороны расчетного правоотношения счета в банке (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Таким образом, обычно в расчетных обязательствах участвуют: а) плательщик; б) банк плательщика (банк-эмитент, инкассирующий банк); в) получатель и г) банк получателя (банк-ремитент, исполняющий банк). Расчетно-кассовые центры Банка России или иные банки-посредники, ведущие корреспондентские счета других банков, как правило, не являются сторонами расчетного обязательства. Кроме того, в зависимости от конкретной формы расчетов в отношениях могут принимать участие и иные лица, в первую очередь банки со специальными функциями (гаранты и пр.). При этом каждый участник расчетных обязательств совершает сделки, направленные на перечисление или получение денежных средств: плательщик дает поручение своему банку осуществить платеж по форме, установленной договором, банк плательщика осуществляет перечисление средств или выставляет аккредитив, банк получателя зачисляет средства или исполняет условия аккредитива, получатель средств передает документы своему банку для зачисления средств с аккредитива и т. д.
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 536
  Формы расчетов следует отличать от расчетных документов. Последние могут иметь такое же название, как и соответствующая форма расчетов (например, платежное поручение, аккредитив, чек), однако они выполняют учетно-бухгалтерскую и информационную функции[2]. Осуществление расчетов начинается с подготовки расчетных документов и передачи их в банк. Согласно п. 2.10 Положения о расчетах расчетные документы должны содержать следующие реквизиты (с учетом особенностей форм и порядка осуществления безналичных расчетов): а) наименование расчетного документа и код формы; б) номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки; в) вид платежа; г) наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); д) наименование и местонахождение банка плательщика, его банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета; е) наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН); ж) наименование и местонахождение банка получателя, его банковскийидентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета; з) назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой (в противном случае должно быть указание на то, что налог не уплачивается). Особенности указания назначения платежа применительно к отдельным видам расчетных документов регулируются соответствующими главами и пунктами Положения; и) сумму платежа, обозначенную прописью и цифрами; к) очередность платежа; л) вид операции в соответствии с "Перечнем условных обозначений (шифров) документов, проводимых по счетам в банках"; м) подписи (подпись) уполномоченных лиц (лица) и оттиск печати (в установленных случаях).
  Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: он составляет два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах различ-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 537
  ных субъектов Федерации (ст. 80 Закона о Банке России). Операционным является день, который заканчивается в момент прекращения соответствующих операций с клиентами в банке (п. 1 ст. 194 ГК). При этом документы, принятые банком от клиентов в операционное время, проводятся им по балансу в этот же день. Исчисление указанных сроков начинается с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика (соответствующего корреспондентского счета банка плательщика) и завершается в момент зачисления на счет получателя (на корреспондентский счет банка получателя).
  Расчеты платежными поручениями. Эта форма расчетов имеет наибольший удельный вес в современном денежном обороте России[3]. В качестве ее условного названия используется также термин банковский перевод (тогда плательщик именуется перевододателем). При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК). Из приведенного определения следуют признаки банковского перевода:
  а) перевод осуществляется за счет средств плательщика. Перевод средств при их отсутствии на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета (ст. 850 ГК);
  б) перевод осуществляется банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же банке или ином банке;
  в) перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним (два и пять операционных дней). Однако стороны договора банковского счета вправе установить более короткий срок исполнения перевода. Аналогичное сокращение срока может основываться на обычаях делового оборота, применяемых в банковской практике. В отличие от ранее действовавших норм о расчетах платежными поручениями (например, п. 3.1 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992 г.)[4] современные правила применяются также к отношениям, связанным с переводом денежных средств через банк лицом, не имеющим счета в данном банке, если иное не предусмот-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 538
  рено законом, банковскими правилами и не вытекает из существа этих отношений.
  Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним платежных документов должно соответствовать требованиям закона и банковских правил. Для осуществления перевода денежных средств плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение является действительным в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не принимается. Платежные поручения могут использоваться как для предварительной оплаты товаров, работ и услуг, так и для оплаты уже поставленных товаров, выполненных работ и оказанных услуг. Кроме того, платежные поручения применяются при постоянных и равномерных поставках товаров, когда они принимают вид плановых платежей, которые специально предусматриваются сторонами договора.
  Закон исходит из активной роли банка при выполнении перевода, который имеет право уточнить содержание платежного поручения, если оно не соответствует вышеназванным требованиям. Запрос банка плательщику делается незамедлительно после получения документа. Когда ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки или при их отсутствии в разумный срок, банк вправе (но не обязан) не исполнять поручение и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 864 ГК). Разумным в данном случае следует считать срок, необходимый для пробега почтово-телеграфной корреспонденции или иных информационных носителей от банка к клиенту и обратно.
  Исполнение поручения заключается в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета. Обычно в переводе участвуют банк плательщика и банк получателя. Однако банк плательщика вправе привлечь другие банки для выполнения операции по перечислению средств на счет, указанный в поручении клиента. Такая необходимость может быть обусловлена отсутствием корреспондентских отношений между банком плательщика и банком получателя. На банк возложена обязанность информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. В этом случае банк оформляет извещение об исполнении поручения клиента. Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 539
  со ст. 849 ГК зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.
  За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет полную имущественную ответственность по общим правилам, установленным для коммерческих организаций. Кроме того, если нарушение правил расчетов повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк уплачивает проценты в порядке и размере, установленных для денежных обязательств ст. 395 ГК. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика. В этом случае у клиента существуют альтернативные средства защиты его интересов: он вправе предъявить либо требование об уплате законной неустойки за нарушение договора банковского счета, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК, вытекающее из расчетного обязательства[5].
  Специфика ответственности в современных расчетных обязательствах, включая и расчеты платежными поручениями, состоит в том, что ГК допускает непосредственное возложение судом ответственности на третье лицо - банк, который был привлечен банком плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще исполнил поручение (п. 2 ст. 866 ГК). Таким образом, имущественная ответственность ipso jure применяется к банку, не состоящему в договорных отношениях с плательщиком (перевододателем). Эта мера направлена на упрощение гражданского судопроизводства и позволяет решить вопрос об ответственности в рамках одного процесса, не прибегая к предъявлению регрессного иска. Следует отметить, что именно суд, а не плательщик (клиент) вправе рассмотреть вопрос о привлечении к ответственности банка, не исполнившего поручение.
  Расчеты по аккредитиву. Смысл аккредитива как формы расчетов состоит в получении продавцом твердых гарантий платежа, а покупателем - полноценных прав на отгруженный товар. Это возможно, когда деньги перечисляются плательщиком лишь при выполнении его контрагентом определенных условий, что и соз-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 540
  дает преимущества, которые имеет продавец, договорившийся с покупателем об аккредитивной форме оплаты. Особенно распространена эта форма в международной торговле, в частности при экспорте товаров. Поэтому аккредитив зачастую рассматривается не только как форма расчетов, но и как своеобразное обеспечение платежа за товары (работы, услуги). Его удобство состоит в том, что продавец может получить средства с аккредитива уже в момент предоставления в банк комплекта документов, свидетельствующих об отгрузке товара, а покупатель - вступить в права собственника товара с момента получения этих документов (отсюда название "документарный аккредитив").
  В настоящее время российские нормы о расчетах по аккредитиву отражают мировую практику обращения этих платежных документов и в первую очередь Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (публикация Международной Торговой палаты № 500 в ред. 1993 г., далее - Унифицированные правила). При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель (ст. 867 ГК). Приведенное определение в значительной мере основано на тексте Унифицированных правил, что позволяет выделить следующие признаки аккредитива:
  а) аккредитив является денежным обязательством, исполнение которого обычно происходит под условием предоставления документов, предусмотренных в аккредитиве;
  б) аккредитив является сделкой, обособленной от договора, в котором предусмотрена аккредитивная форма расчетов, и банк не участвует в исполнении этого договора[6];
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 541
  в) банк осуществляет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента;
  г) банк осуществляет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента;
  д) выставление аккредитива и платеж с аккредитива порождают единую цепь сделок между различными участниками кредитно-расчетных отношений.
  В аккредитивном обязательстве, как правило, имеются четыре участника: плательщик (покупатель или приказодатель аккредитива), банк плательщика (банк-эмитент), банк получателя (исполняющий банк) и получатель средств (продавец или иной бенефициар). Схематично взаимоотношения участников аккредитивных расчетов включают четыре стадии. Первая стадия - поручение плательщика банку-эмитенту об открытии (выставлении) аккредитива с инструкциями о платеже. Вторая стадия состоит в передаче полномочий по осуществлению платежей от банка-эмитента исполняющему банку (банку получателя). Третья стадия - предъявление продавцом (бенефициаром) документов, указанных в аккредитиве и свидетельствующих об отгрузке товара. Последняя стадия - совершение исполняющим банком платежа против принятых им документов. В определенных случаях расчеты между продавцом и покупателем могут локализоваться в одном банке (например, при наличии в нем счетов обеих сторон договора). Тогда к банку-эмитенту, производящему платежи бенефициару (либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему вексель в его пользу), применяются правила об исполняющем банке (ст. 867 ГК), а вторая стадия расчетов по аккредитиву отсутствует.
  Платеж по аккредитиву может быть совершен двумя способами: деньгами и векселем. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром, акцепт банком такого векселя (безоговорочное согласие оплатить его) с последующей оплатой или учет векселя в пользу бенефициара[7]. Международная банковская практика выработала различные виды аккредитивов, различающихся источником финансирования данной формы расчетов и правами участников соответствующих обязательств. Наиболее важным является деление аккредитивов на отзывные и безотзывные. Судьба отзывного аккредитива зависит от воли банка-эмитента и соответственно плательщика. Такой аккредитив
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 542
  может быть изменен или отменен без предварительного уведомления получателя средств. При этом сам отзыв не порождает каких-либо обязательств банка-эмитента перед бенефициаром. Обязанность исполняющего банка по осуществлению платежа в рамках отзывного аккредитива существует до момента получения им уведомления об изменении или аннуляции аккредитива. ГК в отличие от Унифицированных правил исходит из молчаливого предположения об отзывном характере всякого аккредитива, если в его тексте прямо не установлено иное. Напротив, безотзывный аккредитив не может быть изменен без согласия получателя средств Безотзывный аккредитив может приобрести характер подтвержденного аккредитива. Для этого исполняющий банк, участвующий в аккредитивной операции, принимает на себя обязанность дополнительно к обязательству банка-эмитента произвести платеж бенефициару в соответствии с условиями аккредитива. Таким образом, наряду с платежным обязательством банка-эмитента возникает дополнительное твердое обязательство исполняющего банка, что создает для бенефициара эффект двойного обеспечения платежа. При этом подтвержденный безотзывный аккредитив становится зависим не только от усмотрения получателя средств, но и от его банка: он не может быть изменен или отменен без согласия последнего (п. 2 ст. 869 ГК).
  Различаются также покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный) аккредитивы. Покрытый аккредитив создает обязанность банка-эмитента перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет средств плательщика или предоставить последнему кредит путем перечисления средств в распоряжение исполняющего банка. Непокрытый аккредитив основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента. Во внешнеторговых отношениях применяются так называемые переводные (трансферабельные) аккредитивы (ст. 48 Унифицированных правил). Это такой аккредитив, по которому первый бенефициар имеет право дать указание банку-эмитенту о переводе всех или части прав по аккредитиву другому лицу (второму бенефициару). Обычно трансферабельный аккредитив может быть передан лишь один раз. Его следует отличать от уступки выручки (платежа) по аккредитиву, когда третьему лицу переводятся не права бенефициара, а сами денежные средства.
  Аккредитивная форма расчетов должна быть предусмотрена в договоре между плательщиком (покупателем) и получателем средств (продавцом), в котором указываются наименование банка-эмитента, вид аккредитива и схема расчетов, способ извещения
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 543
  продавца об открытии аккредитива, полный перечень и точная характеристика документов, представляемых продавцом для получения средств по аккредитиву, срок представления документов после отгрузки товаров, а также иные условия, согласованные сторонами (п. 5.7 Положения о расчетах). Для открытия аккредитива плательщик представляет банку-эмитенту заявление по установленной форме с указанием номера договора, по которому выставляется аккредитив, срока действия аккредитива, наименования бенефициара и исполняющего банка, места исполнения аккредитива, перечня документов, против которых производится платеж, вида аккредитива, его суммы и др. Все расходы, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком (предварительно расходы банка продавца возмещаются банком-эмитентом). После этого наступают третья и четвертая стадии развития аккредитивного обязательства. Для реализации поручения банка-эмитента в исполняющем банке открывается отдельный счет "Аккредитивы". Затем получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. К их числу обычно относятся коммерческий счет ("ин-войс") за товар, товарораспорядительные документы (коносамент, накладная), транспортные и страховые документы. Банк продавца проверяет соблюдение последним всех позиций аккредитива, соответствие подписей и печатей продавца и других условий. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. В случае полной тождественности инструкций плательщика представленным документам банк производит платеж бенефициару. Однако банки, выполняющие инструкции покупателя, не должны осуществлять детальное исследование полученных документов. Они проверяют лишь их внешнее соответствие условиям аккредитива, а также требованиям, обычно предъявляемым к документам соответствующего вида (коносаментам, страховым полисам, коммерческим счетам и пр.). Иногда используется такой аккредитив, платеж по которому производится только при наличии согласия (акцепта) уполномоченного плательщиком лица.
  При отказе исполняющего банка принять документы, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа. В такой ситуации плательщик или его банк могут дать специальные инструкции исполняющему банку произвести платеж против документов, не вполне адекватных условиям аккредитива. Однако если платеж совершен, а впоследствии банк-эмитент определит, что принятые
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 544
  документы не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он сам вправе отказаться от их принятия. Все неблагоприятные последствия подобного отказа ложатся на исполняющий банк, который обязан компенсировать банку-эмитенту сумму, уплаченную бенефициару с нарушением условий аккредитива. При оплате непокрытого аккредитива банк-эмитент вправе вообще отказаться от возмещения исполняющему банку затраченных сумм (ст. 871 ГК).
  В определенных случаях аккредитив может быть закрыт в исполняющем банке. Причинами закрытия являются истечение срока аккредитива, заявление бенефициара об отказе от использования аккредитива до истечения его срока (если такой отказ предусмотрен текстом аккредитива) или требование плательщика по отзывному аккредитиву о полной или частичной его аннуляции. О закрытии аккредитива банк получателя извещает банк плательщика. После закрытия аккредитива депонированная в исполняющем банке сумма немедленно возвращается банку-эмитенту, а последний зачисляет ее на счет плательщика.
  Принципы ответственности банка за нарушение условий аккредитива основываются на схеме аккредитивного обязательства. Перед плательщиком имущественную ответственность несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом - исполняющий банк. Постадийная схема доведения ответственности до виновного лица имеет два исключения, характерные для расчетных правоотношений. Во-первых, при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед бенефициаром может быть возложена не на продавца или его банк, а на исполняющий банк, который не является плательщиком, но связан поручением банка-эмитента. Во-вторых, в случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по депонированному или гарантированному аккредитиву вследствие нарушения условий последнего прямая ответственность перед плательщиком (продавцом) также может быть возложена на исполняющий банк (ст. 872 ГК)[8].
 
  [1] В настоящее время Центральным банком установлен предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке (Указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. № 1050-У // Вестник Банка России. 2001. № 69). Он составляет 60 тыс. руб.
  [2] В свою очередь, формы расчетов и формы платежных документов не следует отождествлять с системами расчетов. Помимо традиционной системы расчетов, предусматривающей использование бумажных носителей информации (платежных документов), все большее распространение получают электронные расчеты, производимые в режиме реального времени (немедленно по поступлении документов) через Федеральный расчетный центр Банка России. Такая схема получила название системы валовых расчетов в режиме реального времени. В этом случае расчетные обязательства будут осуществляться в тех же гражданско-правовых формах (перевод, аккредитив, инкассо), но с использованием электронных документов, электронной цифровой подписи, причем индивидуально по каждому документу (платежу). Регистрация лица в валовой электронной системе расчетов устраняет возможность применения им иных расчетных систем.
  [3] Достаточно отметить, что в правилах ГК о договоре поставки прямо установлено применение платежных поручений во всех случаях, когда стороны не согласовали использование иных форм расчетов (ст. 516).
  [4] Вестник ВАС. 1993. № 4.
  [5] См. п. 22 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14. Разница в использовании ст. 856 и 866 ГК (во всяком случае, судя по толкованию высших судебных инстанций) далеко не так очевидна: ведь и проценты, предусмотренные ст. 395, и легальная неустойка, исчисляемая также по правилам этой статьи, носят зачетный характер по отношению к убыткам и могут быть снижены в рамках ст. 333 ГК (п. 7 названного постановления). В таком случае исчезает самостоятельность роли процентов как меры ответственности.
  [6] Такого рода обособленность проявляется, в частности, в том, что банк-эмитент не обязан проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору плательщика (покупателя) с получателем средств (бенефициаром). Даже недействительность договора, в оплату которого открыт аккредитив, сама по себе не влечет недействительности обязательств по аккредитиву (см.: Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г № 39 // Вестник ВАС. 1999. № 4). Это, однако, не дает основания считать открытие аккредитива абстрактной сделкой, поскольку условием платежа по нему является представление определенного набора документов, предусмотренного в договоре.
  [7] Учет или так называемое "дисконтирование" векселя - операция, заключающаяся в приобретении банком векселя по цене ниже вексельной суммы (со скидкой, дисконтом) с целью последующего предъявления векселя к платежу и получения дохода в виде разницы между суммой векселя и ценой приобретения.
  [8] См. также: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39 (п. 10).
  Расчеты по инкассо. Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента. Она в известном смысле противоположна аккредитиву, так как у плательщика нет обязанности заранее перечислить денежные средства, их еще только предстоит у него востребовать. Поэтому инкассо дает меньшие гарантии
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 545
  платежа продавцу (подрядчику), но гораздо более выгодные - плательщику (покупателю, заказчику), который не замораживает своих оборотных средств и не несет расходов по кредитованию. Инкассовая форма расчетов также широко используется во внешнеторговых отношениях, особенно в связи с чеком и векселем. Стандарты и обычаи международной банковской практики нашли воплощение в Унифицированных правилах по инкассо (публикация Международной торговой палаты № 522 в ред. 1995 г., вступившей в силу с 1 января 1996 г.), а последние - в национальном законодательстве. В ст. 874 ГК установлено, что при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Признаками инкассо являются:
  а) поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа);
  б) выполнение поручения за счет клиента;
  в) выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка[1].
  Выделяют чистое инкассо, т. е. получение платежа лишь на основании финансовых документов (векселя, чека, долговой расписки) и документарное инкассо - получение платежа на основе коммерческих документов (счетов, коносаментов, накладных и пр.). Наибольшее распространение имеет инкассо документарное.
  Общие правила об исполнении инкассового поручения содержатся в ст. 875-876 ГК. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку[2]. При отсутствии какого-либо документа
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 546
  или при несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк извещает об этом банк-эмитент или клиента (продавца). Если указанные дефекты не устранены в установленный законом, банковскими правилами или договором срок, то исполняющий банк оставляет эти документы без исполнения. Все документы представляются исполняющим банком плательщику для платежа (акцепта) в той форме, в которой они получены. Однако банки, участвующие в инкассировании, вправе учинить на них банковские отметки, индоссаменты или иные обозначения, обычно используемые в банковской практике.
  Срок оплаты документов может быть двояким: по предъявлении или в установленный срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в определенный срок, то исполняющий банк действует в зависимости от того, какая инкассирующая операция на него возложена. В том случае, когда речь идет о получении акцепта платежа, он обязан представить документы плательщику немедленно по получении инкассового поручения. В свою очередь, инкассация платежа должна быть сделана не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. Инкассированные суммы немедленно должны быть переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Сроки зачисления денег на счет клиента установлены ст. 849 ГК. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это определено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Это норма конкретизирует общее правило ст. 311 ГК. Исполняющий банк вправе также удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возместить свои расходы.
  Поскольку исполнение инкассового поручения обычно зависит от воли (акцепта) плательщика, законом установлены правила на тот случай, когда платеж (акцепт платежа) не получен. Отказ от платежа (акцепта платежа) должен быть мотивирован плательщиком. Исполняющий банк должен немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Последний немедленно информирует об этом клиента, запросив у него указания о дальнейших действиях по инкассации. Получатель платежа должен принять решение, каким способом ему добиваться исполнения. Он может представить дополнительные документы плательщику, если отказ последнего обусловлен их пороками или отсутствием. Он может отозвать платежное требование и обратиться за
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 547
  разрешением спора в юрисдикционный орган. Однако при неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку получателя средств (эмитенту).
  Правилами ГК об инкассо ныне охватываются две основные разновидности поручений о зачислении платежа. К их числу относятся расчеты на основании платежных требований и расчеты на основании инкассовых поручений.
  Платежное требование представляет собой расчетный документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.
  Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и без акцепта плательщик По общему правилу, платежное требование оплачивается лишь при наличии акцепта плательщика. В настоящее время применяется лишь предварительный положительный акцепт платежного требования. Это означает, что для списания средств со счета плательщика необходимо его предварительное согласие, которое должно быть выражено путем прямого волеизъявления. Иными словами, платеж производится только после подачи плательщиком в обслуживающий его банк заявления об акцепте платежного требования. Последующий акцепт, когда списание средств происходит немедленно по поступлении платежного требования в банк, но в течение определенного срока возможны отказ от акцепта и возврат денег на счет плательщика, а также отрицательный акцепт, когда в качестве согласия плательщика на списание средств с его счета рассматривается неполучение от плательщика в установленный срок отказа от акцепта, действующим законодательством не допускаются[3].
  Срок для акцепта платежного требования устанавливается сторонами основного договора, но не может быть менее пяти дней. При отсутствии в договоре указания на конкретный срок для акцепта сроком для акцепта считаются пять рабочих дней.
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 548
  Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях, установленных законодательством или предусмотренных сторонами по основному договору. В платежном требовании получатель средств делает ссылку на конкретную статью закона, предоставляющую ему право на безакцептное списание средств, либо на соответствующий пункт договора, предусматривающий Право безакцептного списания. Кроме того, для безакцептного списания средств со счета на основании договора необходимо, чтобы соответствующее условие было предусмотрено в договоре банковского счета либо в дополнительном соглашении плательщика и обслуживающего его банка, а также чтобы плательщик предоставил банку сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ, услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре.
  Отсутствие хотя бы одного из названных выше условий, равно как и отсутствие у получателя средств права на безакцептное списание средств в силу закона, являются основаниями для отказа в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного положительного акцепта в течение пяти рабочих дней.
  Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке. Инкассовые поручения применяются в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции; для взыскания по исполнительным документам; в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения. Банки не рассматривают по существу возражения плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.
  Расчеты чеками. Чек - особая форма расчетов, обладающая внешней простотой и повышенной мобильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель (должник по какому-либо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какому-либо обязательству или назначенное им лицо). В качестве плательщика в чековом обязатель-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 549
  стве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Обычно чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем. Тем не менее выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек является лишь суррогатом денег, а потому такое обязательство считается исполненным только в момент получения кредитором настоящих денежных средств (зачисления их на его счет). Из этого вывода вытекает, что:
  а) основным должником по чеку является чекодатель;
  б) чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);
  в) чековое обязательство абстрактно ("ничем не обусловлено") и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;
  г) обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;
  д) платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).
  Чековое законодательство России в основном отражает содержание Единообразного закона о чеках (далее - Единообразный закон), являющегося приложением № 1 к Женевской конвенции 1931 г.[4] Правила ГК восприняли основные положения Единообразного закона с некоторыми нюансами. В свою очередь, правила ГК должны быть конкретизированы в специальном законе о чеках и изданных в соответствии с ним банковских правилах.
  Всякий чек, будучи ценной бумагой, должен содержать чековые реквизиты: 1) наименование "чек", включенное в текст документа; 2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места составления чека; 6) подпись чекодателя (ст. 878 ГК). Чек -строго формальная ценная бумага, а потому отсутствие на нем какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Законом сделано лишь одно исключение из этого правила: чек, не содержащий места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения че-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 550
  кодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются чековым законодательством.
  Практика чекового обращения выработала их различные виды[5]. Все чеки могут быть разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. В принципе, всякий чек предполагается универсальным (налично-безналичным). Единообразный закон устанавливает, что чекодатель или чекодержатель может запретить оплату чека наличными путем учинения на лицевой стороне чека надписи "только для расчетов" (ст. 39 ГК). В этом случае оплата чека происходит только путем записи по счету. Кроме того, повсеместно получили распространение так называемые перечеркнутые (кроссированные) чеки. Кроссирование (перечеркивание) осуществляется посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Смысл перечеркивания состоит в ограничении использования чека по кругу держателей, когда банк не вправе инкассировать сумму чека в пользу иных лиц. Оно бывает общим и специальным. Кроссирование является общим, если между двумя линиями нет никакого обозначения или имеется пометка "банк", и является специальным, если между линиями вписано наименование банка. Общее кроссирование может быть превращено в специальное, но не наоборот. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только другому банку или своему клиенту. Чек, имеющий специальное кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку, наименование которого указано между линиями. Таким образом, перечеркнутый чек может быть принят плательщиком лишь от другого банка или от одного из своих клиентов.
  Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским (ст. 880 ГК использует термин "переводный" чек, видимо, вместо термина "ордерный"). В зависимости от этого происходит передача чека. Она подчиняется общим правилам ст. 146 ГК с той спецификой, которая установлена для российских чеков. В отличие от Единообразного закона ГК устанавливает, что именной чек вообще не подлежит передаче (следовательно, не допускается цессия по именному чеку). Передача прав по чеку, или индоссамент (от in dosso - "на спине", т. е. на обороте ценной бумаги) по переводному чеку, допускается в пользу всякого лица, включая самого чекодателя. Индоссамент на плательщика утрачи-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 551
  вает силу нормальной передаточной надписи и является лишь распиской за получение платежа. Отсюда под страхом недействительности воспрещается индоссамент, совершенный плательщиком. Запрещается также частичный индоссамент. Лицо, владеющее чеком, полученным в порядке индоссамента, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент переносит все права, вытекающие из чека. Если индоссамент носит бланковый характер, то чекодержатель (индоссант) может: а) заполнить бланк своим именем или именем другого лица (превратить бланковый индоссамент в ордерный); б) передать чек путем другого бланкового индоссамента или на имя другого лица; в) передать чек простым вручением. На чеке может быть учинен также препоручительный индоссамент (п. 3 ст. 146 ГК).
  В целях повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства {аваля). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. Авалистом (поручителем) по чеку вправе выступить каждый, кроме плательщика. Поручитель отвечает за платеж по чеку наравне с чекодателем или иным лицом, за кого он дал аваль. Причем его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем порок формы. К авалисту, оплатившему чек, переходят права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, а также против тех лиц, которые обязаны перед этим последним. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами "считать за аваль" и содержит указание, кем и за кого он дан. При отсутствии указания, за кого дан аваль, считается, что он дан за чекодателя как основного должника. Поручительство подписывается авалистом с указанием места его жительства (места его нахождения) и даты аваля.
  В современной банковской практике чековое обращение начинается с заключения чекового договора между клиентом банка (будущим чекодателем) и банком (плательщиком). После его заключения чекодателю выдаются чековая книжка и чековая карточка, по которой происходит идентификация чекодателя. Источником для оплаты чеков могут быть собственные средства чекодателя, кредиты банка или иное покрытие. Средства для оплаты чеков могут быть депонированы на специальном чековом счете в порядке, установленном банковскими правилами. Вместо депонирования средств банк может гарантировать платеж по чеку своими деньга-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 552
  ми. На чеке может быть проставлен чековый лимит (предельная сумма выписки чека). Всякий чек подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Традиционно такой срок в РФ (ранее в СССР) составлял десять дней, не считая дня выписки чека[6].
  Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственной передачи банку-плательщику, а также в порядке инкассирования. В последнем случае представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается предъявлением чека к платежу, Оплата инкассированного чека происходит в порядке исполнения инкассового поручения (ст. 875 ГК). Обычно исполняющий банк зачисляет деньги чекодержателю после их получения от банка-плательщика. Однако чекодержатель-клиент И его банк могут установить иной порядок расчетов, когда средства зачисляются на счет чекодержателя ранее их получения от банка-плательщика в виде кредита. Получив чек, плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Прежде всего, чек должен быть действительным (содержать обязательные реквизиты). Подлинность чека определяется путем его внешней проверки (исследования бланка чека, средств защиты на чеке, идентификации подписи чекодателя и пр.). Полномочия по чеку проверяются путем предъявления необходимых данных о чекодержателе. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. После оплаты чека плательщик вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа или совершения индоссамента на плательщика.
  При оплате подложного, похищенного или утраченного чека может возникнуть вопрос о распределении возникших убытков между чекодателем и банком. Ранее в банковских правилах была установлена презумпция вины чекодателя. Статья 879 ГК возлагает риск убытков на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены[7]. Таким образом, каждый
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 553
  из них может представлять свои доказательства невиновности в оплате чека с пороками.
  На тот случай, когда банк отказывается оплатить чек, установлено несколько способов свидетелъствования его неоплаты: а) совершение нотариусом протеста либо составление равнозначного акта в порядке, установленном законом; б) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; в) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен (ст. 883 ГК). Протест представляет собой официальный акт, совершаемый нотариусом и удостоверяющий факт неоплаты чека. Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если же предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет этот факт путем надписи на чеке и отметки об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке высылается уведомление чекодателю о неоплате. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты может совершить исполнительную надпись (ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате).
  На чекодержателя, не получившего платежа, возложена обязанность известить чекодателя и своего индоссанта (если он есть) о факте неплатежа в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. После этого каждый индоссант, соблюдая непрерывную последовательность передаточных надписей, должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего предшественника полученное им извещение. В тот же срок извещаются авалисты этих лиц. Невысылка извещения в указанный срок не влечет автоматической утраты чекодержателем и индоссантами своих прав. Отрицательные последствия такого бездействия проявляются в том, что не отправившее извещение лицо принуждается к возмещению убытков, которые могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков ограничивается суммой чека.
  Каждый обязанный по чеку (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечает за отказ плательщика от платежа по чеку солидарно (ст. 885 ГК). При этом чекодержатель никак не связан последовательностью возникновения обязанностей этих лиц (непрерывностью индоссаментов и датами авалей) и вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем чековым долж-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 554
  никам. Однако если какой-либо индоссант воспретил новый индоссамент, то он не будет нести ответственности перед теми лицами, которым чек был после этого индоссирован. Чекодержатель вправе требовать от обязанных лиц: а) оплаты суммы чека; б) возмещения издержек на получение оплаты (совершение протеста, иные расходы); в) проценты за неисполнение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК. После исполнения по чеку одним из обязанных лиц к последнему в порядке регресса переходят те же права. Она может осуществить их в отношении других обязанных лиц, включая чекодателя. Каждый индоссант, оплативший чек, может потребовать его вручения и зачеркнуть на нем свой индоссамент и последующие передаточные надписи.
  Срок исковой давности по чековому обязательству сокращенный. Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть заявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.
  Иные формы расчетов. В ряде случаев применяются и другие формы расчетов, помимо вышеназванных. Так, платежные поручения используются при переводах через предприятия связи. Последние выполняют специфические расчетные услуги (почтовые и телеграфные переводы) в силу Федерального закона "О почтовой связи" от 17 июля 1999 г.[8] Юридические лица могут осуществлять такие переводы без ограничения суммы на счета отдельных граждан (заработная плата, авторское вознаграждение и пр.), а также при переводе наличной торговой выручки, налогов и для выплаты заработной платы в тех местах, где нет банков. Граждане вправе осуществлять расчеты через предприятия связи без ограничений.
  Принципиально новым для российского банковского оборота является использование электронных форм расчетов и, в частности, банковских пластиковых карт. Их применение сегодня основано на Положении о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием[9]. Важное значение имеют также
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 555
  банковские соглашения, включая международные. Удобство этой формы расчетов состоит в том, что клиент, имеющий банковский счет (банковский вклад), не должен передавать банку расчетные документы для совершения платежа. Их заменяет специальная пластиковая карточка с магнитным носителем, содержащая информацию о клиенте и его счете. Кроме того, получение карточки, имеющей мировое или региональное признание на основе межбанковских договоров (например, VISA, Eurocard/Mastercard, American Express, Dinners Club и др.), позволяет ее держателю осуществлять платежи в разных странах независимо от валюты карточного счета (трансграничные платежи). Пластиковая карточка позволяет также получать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных, обслуживающих данную систему банковских карт.
  Выдаче пластиковой карточки предшествует заключение договора об использовании данного платежного средства между клиентом и банком - эмитентом карточки. Банковские карты делятся на: а) расчетные (дебетные), по которым средства перечисляются в пределах расходного лимита (карточного остатка); и б) кредитные, по которым банк осуществляет кредитование счета клиента при недостаточности средств на нем в пределах предоставленного кредитного лимита. По субъектам расчетов они подразделяются на персональные (личные), средства по которым принадлежат гражданам, и корпоративные, по которым происходят платежи от имени юридического лица, перечислившего деньги. Деятельность кредитной организации по осуществлению безналичных расчетов с использованием банковских карт или по выдаче наличных средств носит название эквайринга. Для осуществления расчетов нужно лишь, чтобы организация (магазин, гостиница, перевозчик и пр.), платеж которой намерен совершить владелец счета, была включена в систему применения соответствующих расчетных средств (эквайринговую систему). Сумма, подлежащая списанию, практически немедленно через электронный терминал попадает в расчетный (процессинговый) центр и переводится со счета владельца карточки на счет получателя. Совершение операции фиксируется также бумажным документом (квитанцией электронного терминала и др.) в необходимом количестве экземпляров. Такой документ обычно подписывается клиентом и организацией-продавцом (исполнителем) в доказательство совершения расчетной операции и получения товара (услуги). Ответственность за правильность платежа и наличие денежного покрытия на карточном счете несет клиент (владелец карты).
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 556
 
  [1] Терминология, использованная в ГК, отличается от терминологии Унифицированных правил. ГК именует банк получателя средств (банк продавца) банком-эмитентом, а Унифицированные правила - банком-ремитентом (т. е. банком, получающим деньги по инкассо). Исполняющий банк именуется в правилах инкассирующим банком.
  [2] По мнению Высшего Арбитражного Суда РФ, банк обязан принимать и исполнять платежные требования в порядке инкассо только при наличии специального соглашения об этом с владельцем счета - плательщиком (см. п. 15 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39). Это означает, что исполнение инкассовых поручений должно быть предварительно согласовано с банком (например, в договоре банковского счета), иначе банк отказывает в проведении инкассовой операции. Изложенная позиция противоречива, поскольку, несмотря на отсутствие правил о платежных требованиях в действующем Положении о расчетах, инкассовые поручения подлежат исполнению на основе § 4 главы 46 ГК.
  [3] Пункт 10.10 Положения о расчетах, предусматривающий возможность отрицательного акцепта, признан противоречащим федеральному законодательству, недействительным и не порождающим правовых последствий решением Верховного Суда РФ от 6 ноября 2001 г. № ГКПИ 01-1369.
  [4] См.: Международное частное право. Сборник нормативных документов / Сост. Н. Ю. Ерпылева. М., 1994. СССР не являлся участником женевских чековых конвенций, однако утратившее силу российское Положение о чеках от 13 февраля 1992 г. в целом соответствовало им.
  [5] Не являются разновидностями чеков в смысле ст. 877 ГК многие виды ценных бумаг, в наименование которых ошибочно включено слово "чек" (например, приватизационные чеки, чеки "Урожай" и пр.).
  [6] В настоящее время 10-дневный срок предъявления чека к платежу установлен п. 2.12 Положения о расчетах.
  [7] Следует также заметить, что в этой статье говорится именно о вине как условии ответственности за убытки по чеку. Однако в случае, когда отсутствует вина плательщика, вина чекодателя вообще не требуется, поскольку только последний и может нести риск убытков, связанных с оплатой похищенного чека.
  [8] СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3697.
  [9] Банковский бюллетень. 1998. № 24. Упомянутое Положение действует в части, не противоречащей Указанию ЦБР от 9 апреля 1999 г. № 536-У // Вестник Банка России. 1999. № 23.
 § 7. Вексель
  Природа и понятие векселя. Вексель является универсальным средством расчетов и кредитования. Обе функции векселя неразрывны и дополняют друг друга. Так, при использовании векселя в качестве формы платежа за поставленный товар, по существу, совершаются две встречные сделки: расчет за товар векселем и кредитование продавцом покупателя. Не случайно вексель именуется разновидностью кредитных денег[1]. Расчетная функция векселя проявляется также в случае, когда вексель переходит от одного держателя к другому посредством индоссамента. Это возможно при наличии нескольких связанных друг с другом лиц, каждый из которых является должником последующего.
  Сфера применения векселя весьма разнообразна. Вексель выступает орудием платежа и кредита в отношениях между различными организациями и гражданами. При помощи векселя происходит оформление взаимной задолженности участников гражданского оборота и ее погашение[2]. Векселя активно используются в банковских сделках. В одних ситуациях банки ведут учетные операции с векселями коммерческих организаций (дисконтирование), осуществляя досрочный платеж в пользу векселедержателя с одновременной передачей банку прав по векселю. В других случаях банки самостоятельно выпускают свои векселя. Наконец, вексель широко применяется во внешнеторговых отношениях, выступая предметом дисконтирования, аккредитива и инкассовых операций.
  В настоящее время основным источником вексельного права в РФ является Федеральный закон "О переводном и простом векселе" от 14 марта 1997 г. (далее - Закон о векселе)[3]. В соответствии с ним на территории России применяется постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" (далее - Положе-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 557
  ние)[4], которое текстуально воспроизводит Единообразный закон о переводном и простом векселе (приложение № 1 к Женевской конвенции 1930 г.). Таким образом, РФ, будучи правопреемником Союза ССР, входит в число государств с унифицированной конвенционной системой вексельного права[5].
  Термин "вексель" используется в трех значениях: ценной бумаги, односторонней сделки (выдачи векселя) и обязательства, возникшего из сделки.
  Вексель как ценная бумага может быть простым и переводным. В правоотношении, порождаемом простым векселем, принимают участие, по крайней мере, два лица: векселедатель (должник, плательщик) и векселедержатель (кредитор). Обращение простых векселей построено на основе правил о векселях переводных, за теми изъятиями, которые вытекают из природы последних (раздел II Положения)[6]. В переводном векселе фигура векселедателя разделена с фигурой плательщика, а потому обязательства, вытекающие из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц - векселедателя, плательщика и векселедержателя. В силу исторических причин общепринятой стала итальянская вексельная терминология: переводный вексель носит название тратта, векселедатель именуется трассант, плательщик - трассат (после дачи согласия на оплату векселя он именуется также акцептант), а векселедержатель носит имя ремитент[7]. В любом векселе существуют главный должник - векселедатель, который никак не может ограничить свою ответственность за платеж (п. 9 Положения), а также другие должники - трассат (плательщик) в переводном векселе после его акцепта, индоссанты и авалисты. Ответственность всех указанных лиц является солидарной.
  Вексель и порождаемое его выдачей обязательство характеризуются свойствами строгой формальности и абстрактности. Фор-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 558
  мальность векселя заключается в том, что документ, в котором отсутствуют какие-либо элементы векселя, лишается вексельной силы. Абстрактность векселя обычно понимается в том смысле, что вексельное обязательство не связано с основанием своего возникновения (какой-либо сделкой) и ничем не обусловлено. Следовательно, векселедержателю не могут быть противопоставлены возражения, которые вытекают из иных отношений, существующих между векселедателем, плательщиком и индоссантами (предшествующими держателями). Исключением является случай, когда векселедержатель, приобретая вексель, сознательно действовал в ущерб должнику (п. 17 Положения). Недобросовестность векселедержателя налицо в ситуации, когда он умышленно приобрел вексель с целью неправомерного обогащения за счет должника (например, получил вексель, не заполненный к моменту его выдачи, или приобрел его в результате сговора с предшествующим индоссантом, против прав которого у вексельного должника имеются веские возражений). Спорным является то, какова степень абстрактности вексельного обязательства: можно ли считать его абсолютно оторванным от основания выдачи применительно к любому приобретателю векселя, включая даже первого векселедержателя, который получил вексель в связи с заключенным им с векселедателем договором. Иными словами, вправе ли векселедатель, заключивший в качестве покупателя договор с векселедержателем (продавцом), отказаться от платежа по векселю по мотиву неисполнения последним своей обязанности передать вещь? Действующее законодательство о векселях не содержит ответа на этот вопрос. В литературе были высказаны различные суждения[8]. С повышением абстрактности вексельного обязательства увеличивается оборотоспособность векселя, однако падает защищенность сторон первоначального договора, платеж по которому оформлен векселем. Подобные проблемы могут возникнуть и при выдаче так называемого "дружеского" векселя (не основанного на какой-либо сделке и без намерения платить по нему) в целях получения кредита под его учет в банке.
  Передаваемость векселя связана с его свойствами. Всякий вексель как ценная бумага может быть именным и ордерным. Предъявительские векселя в государствах, присоединившихся к Женевской конвенции, не допускаются. Любой вексель, даже выданный
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 559
  без прямой оговорки о назначении другого управомоченного лица (приказа), предполагается ордерным и передается посредством индоссамента. В этом смысле простой вексель не сводится к обычной долговой расписке, которая не может передаваться по приказу и обычно не влечет солидарной ответственности подписавших ее лиц. Однако вексель приобретает свойства именной бумаги в силу учинения на нем слов "не приказу" или близких по смыслу[9]. Такой вексель может быть передан лишь в форме и с последствиями общегражданской цессии (глава 24 ГК).
  Исходя из сказанного, простой вексель можно определить как ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить в определенный срок векселедержателю или его приказу установленную в векселе денежную сумму. Соответственно переводный вексель (тратта) представляет собой ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта) плательщику (трассату) уплатить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в векселе денежную сумму.[10]
  Реквизиты векселя. Каждый вексель под страхом его недействительности должен содержать совокупность обозначений (вексельных реквизитов), которые и придают ему вексельную силу. Реквизиты векселя неразрывно связаны с его формой. Несоблюдение реквизитов векселя означает порок его формы: письменный документ, на котором отсутствует какое-либо из обязательных обозначений, не может считаться векселем, а потому не воплощает в себе
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 560
  вексельного обязательства[11]. Кроме того, вексель - строго письменная ценная бумага, а потому невозможно существование бездокументарных векселей, как это иногда предлагается[12]. Положение (п. 1) относит к числу реквизитов переводного векселя следующие:
  1) наименование "вексель", включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен (вексельная метка);
  2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную денежную (вексельную) сумму;
  3) наименование плательщика (трассата);
  4) указание срока платежа;
  5) указание места, где должен быть совершен платеж;
  6) наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж (ремитента);
  7) указание даты и места совершения векселя;
  8) подпись векселедателя (трассанта).
  Лишь в трех случаях допускается отступление от строгости вексельной формы: а) при отсутствии в векселе срока платежа он считается подлежащим оплате по предъявлении; б) при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа; в) вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименованием трассанта.
  Вексельная метка не может содержать ничего иного, кроме самого слова "вексель" (не допускаются равнозначные обозначения типа "вексельное письмо", "безусловное долговое обязательство" и пр.). Вексельная сумма обозначается обычно цифрами и прописью, В случае расхождения между ними превалирует текстовое обозначение суммы. Если сумма обозначена несколько раз, то в случае расхождения между ними вексель имеет силу на меньшую сумму. Исправления вексельной суммы не допускаются.
  Непременный реквизит переводного векселя - наименование трассата. Обязанность плательщика возникает не сразу, а лишь
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 561
  после выражения им согласия оплатить вексель (акцепта). Плательщик по векселю, будучи до акцепта вторым по значимости после векселедателя обязанным лицом, становится первым вексельным должником после совершения акцепта. Плательщик должен обладать способностью принимать на себя обязательство платежа по векселю. В соответствии со ст. 2 Закона о векселе такой способностью наделены любые физические и юридические лица. РФ, ее субъекты и муниципальные образования имеют право обязываться по векселю лишь в случаях, специально предусмотренных федеральным законом (ст. 2 Закона о векселе). В ранее принятых нормативных актах содержатся, некоторые ограничений векселеспособности. Например, упоминавшимся постановлением Правительства РФ от 26 октября 1994 г. № 1094 бюджетным организациям запрещено обязываться по векселям, оформленным на бланках единого образца. Кроме того, возможно наличие нескольких плательщиков, солидарно обязанных по векселю.
  Срок платежа по векселю может быть выражен следующим образом: а) на определенный день; б) по предъявлении; г) во столько-то времени от предъявления; г) во столько-то времени от составления. Иные способы обозначения срока платежа по векселю влекут недействительность последнего. Вексель сроком "по предъявлении" оплачивается в день его предъявления ("презентации"), который должен наступить не позднее одного года от составления. Векселедатель может сократить или увеличить этот срок, а индоссанты - лишь сократить его. Срок платежа "во столько-то времени от предъявления" определяется датой акцепта векселя трассатом, а если акцепт не получен, то датой официального акта - протеста векселя в неакцепте. Вексель со сроком платежа "во столько-то времени от составления" подлежит оплате в соответствующий день (соответствующий день месяца, если срок исчисляется месяцами, и т. д.), а не на следующий за ним день. Однако если срок платежа приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший рабочий день (п. 72 Положения, ст. 193 ГК). Проценты на вексельную сумму допускаются при выдаче векселя на условиях оплаты "по предъявлении" или "во столько-то времени от предъявления". При других сроках оплаты оговорка о процентах не действует, ибо при составлении векселя проще сразу же исчислить проценты и включить их в вексельную сумму.
  Местом платежа является место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в векселе [это может быть также место жительства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика (домицилианта), или иное ме-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 562
  сто]. Наименование первого приобретателя (ремитента в тратте или векселедержателя в простом векселе) - обязательный реквизит в силу того, что Женевская конвенция и соответственно Положение запрещают векселя на предъявителя. Причем для переводного векселя характерно, что он может быть выдан приказу самого векселедателя, который вправе потребовать исполнения от плательщика, а также на самого векселедателя (п. 3 Положения). Такие приемы объясняются специфическими целями, которые преследует трассант при выдаче векселя, но не преобразуют тратту в простой вексель. Векселедержателем, в принципе, может быть любое правосубъектное лицо.
  Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Если последнее не указано, то допускается признание таковым места нахождения (жительства) векселедателя. Подпись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу. Причем такая подпись совершается только самим векселедателем, но не рукоприкладчиком. Не допускаются факсимильное или иное механическое отображение подписи, а также различные ее суррогаты типа электронно-цифровой подписи (п. 2 ст. 160 ГК). Векселедатель должен обладать способностью обязываться по векселю. Соответственно возможно изъятие из векселе-способности для отдельных лиц (например, для бюджетных некоммерческих организаций или казенных предприятий). Однако если на векселе имеются подписи лиц, не способных обязываться по переводному векселю, подложные или фиктивные подписи, а равно подписи лиц, действующих без полномочий или с превышением полномочий, то подписи других лиц все же не теряют силы. В этом одновременно проявляются формальность и абстрактность вексельного долга. Причем каждый, кто подписал тратту без надлежащего полномочия от имени другой стороны, обязывается по векселю лично. В таком же положении находится представитель, превысивший свои полномочия. В Положении решен вопрос о судьбе векселя, который, не будучи окончательно заполнен векселедателем (не проставлены сумма, имя держателя и пр.), выбыл из его владения и был заполнен помимо его воли (п. 10). В целях придания устойчивости вексельному обороту такой вексель признается действительным и указанные события не могут быть противопоставлены векселедержателю, кроме случая недобросовестности или грубой неосторожности последнего при получении векселя. С момента подписания векселя векселедатель становится главным должником и отвечает за акцепт и за платеж векселя.
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 563
  При желании он может снять с себя ответственность за акцепт, но за платеж - никогда.
  Акцепт, индоссамент и аваль векселя. Акцепт выражается словом "акцептован" или равнозначным ему словом. Он должен быть простым и ничем не обусловленным, однако трассат может ограничить его частью вексельной суммы. До наступления срока платежа по векселю он должен быть предъявлен к акцепту векселедержателем или иным лицом, действующим в его интересах. Акцепт может быть назначен в определенный срок или без указания срока. Векселедатель вообще может воспретить акцепт векселя, кроме трех случаев: а) когда вексель подлежит оплате у третьего лица, выполняющего поручение плательщика за счет последнего, не становясь обязанным лицом (так называемый домицилированный вексель); б) когда вексель подлежит оплате в ином месте, нежели место жительства (нахождения) плательщика; в) когда он подлежит оплате через определенный срок от предъявления. В последнем случае предъявление к акцепту должно состояться в течение одного года со дня выдачи векселя. Плательщик вправе потребовать вторичного предъявления векселя к акцепту, но ремитент вовсе не обязан передавать (вручать) ему вексель. Любое изменение, сделанное в содержании векселя трассатом путем акцепта, равносильно отказу в акцепте. Однако акцептант отвечает согласно содержанию своего акцепта, каким бы оно ни было. Плательщик, который вначале акцептовал вексель, а затем зачеркнул акцептную надпись, считается отказавшим в акцепте. Если трассат письменно сообщил о своем согласии платить по векселю трассанту или индоссантам, но акцепт на векселе не поставил или аннулировал его, то тем не менее такое сообщение имеет силу акцепта. С момента совершения акцепта трассат принимает на себя обязательство оплатить переводный вексель в срок, а ремитент (даже если в таком качестве выступает векселедатель) получает против него прямой иск в случае неплатежа.
  Всякий вексель может быть передан посредством индоссамента. Противоположное возможно лишь при учинении на векселе надписи "не приказу" или близкой к ней, превращающих ордерный вексель в именной. Природа индоссамента состоит в простой и ничем не обусловленной передаче вексельных прав от одного держателя векселя (индоссанта) к другому (индоссату). Принято считать, что количество индоссаментов прямо пропорционально доверию к векселю. Индоссамент возможен в пользу любого лица, включая плательщика и самого векселедателя, без ограничения их прав на последующую передачу векселя. Передаточная надпись переносит все права по векселю (права предъявить вексель к акцепту, к оплате, протестовать вексель). Частичный индоссамент в отличие от акцепта недействителен. Индоссамент имеет серьез-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 564
  ное отличие от общегражданского перехода прав (цессии). Обычно в соответствии со ст. 390 ГК цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного им требования, но не отвечает за исполнение этого требования должником. Ответственность индоссанта перед индоссатом наступает не только за действительность переданного вексельного обязательства, но и за сам платеж векселедержателю. Такая ответственность может быть исключена словами "без оборота на меня", что, однако, не устраняет ответственности последующих надписателей векселя. Передаточная надпись, совершенная после протеста векселя в неплатеже или после истечения срока для такого протеста, утрачивает свойства индоссамента (ответственности за платеж) и имеет последствия обыкновенной цессии.
  Передаточная надпись совершается обычно на обороте векселя или на добавочном листе - аллонже. Индоссант обязан собственноручно подписать передаточное распоряжение. Индоссаменты бывают полные (переносящие все права по векселю), инкассовые и залоговые. Полный индоссамент разделяется на именной (ордерный), который содержит имя лица, получающего вексель ("вместо меня платите "А"), и бланковый, состоящий лишь из подписи индоссанта без указания на последующего векселедержателя. Совершение бланкового индоссамента создает для индоссата три возможности: а) превратить бланковую надпись в именную, поставив в ней свое имя или имя другого лица; б) передать вексель другому лицу путем нового бланкового или именного индоссамента; в) передать вексель без индоссамента путем вручения третьему лицу. Однако и в последнем случае вексель не превращается в предъявительскую ценную бумагу, так как следующий держатель может расписаться на векселе или вообще воспретить новый индоссамент, сняв с себя ответственность перед теми, кто будет новым держателем векселя. Законный векселедержатель основывает свои права по векселю на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний из них бланковый. Как и в случае с незаполненным векселем, законный векселедержатель, легитимирующий себя непрерывным рядом передаточных надписей, не обязан возвращать вексель лицу, которое утратило вексель помимо воли, кроме случая недобросовестности или грубой неосторожности такого векселедержателя. Индоссант, поскольку он не оговорил обратное при передаче векселя, отвечает за акцепт и за платеж наравне с другими индоссантами, плательщиком после акцепта и векселедателем.
  Инкассовый, или препоручительный, индоссамент не переносит всех прав на индоссата. Функции последнего ограничиваются поручением осуществлять права по векселю в пользу индоссанта (предъявить вексель плательщику для акцепта, получить платеж).
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 565
  В этом случае индоссат выступает в качестве представителя (ст. 146 ГК). Инкассовый индоссамент выражается словами "валюта к получению", "валюта на инкассо", "как доверенному" или равнозначными словами. Против такого векселедержателя обязанные лица вправе заявлять все возражения, которые могли быть противопоставлены его предшественнику (лицу, поручившему ему инкассирование). Препоручительный индоссамент не прекращается даже в случае смерти индоссанта (препоручителя) или наступления его недееспособности. Препоручитель вправе передать вексель лишь в порядке последующего инкассового индоссамента.
  Залоговый индоссамент служит целям обеспечения тех имущественных требований, которые может иметь векселедержатель (индоссат) к своему предшественнику. Такой вексель гарантирует кредитору (индоссату) получение денег при неисполнении обязательства должником (индоссантом), но не дает ему право на обычную передачу векселя, а потому последующие индоссаменты также не могут быть полными. Обязанные лица соответственно не вправе заявлять против получившего вексель в залог векселедержателя те возражения, которые основаны на их личных отношениях к индоссанту, кроме случая, когда индоссат, приобретший вексель, сознательно действовал в ущерб обязанному лицу. Залоговый индоссамент выражается словами "валюта в обеспечение", "валюта в залог" и пр.
  Способом обеспечения платежа по векселю выступает аваль {вексельное поручительство). Аваль может быть дан третьим лицом или всяким подписавшим вексель. Размер вексельного поручительства может быть ограничен частью суммы. Аваль совершается на самом векселе, аллонже или отдельном листе с указанием места выдачи при помощи слов "считать за аваль" или равнозначных и подписывается вексельным поручителем (авалистом). Более того, всякая подпись, поставленная на лицевой стороне векселя, рассматривается как аваль, если это не подпись векселедателя или трассата. Аваль должен указывать, за кого из вексельных должников (векселедателя, плательщика, индоссантов) ручается авалист. При отсутствии такого указания считается, что он дан за векселедателя. Поскольку вексель является абстрактной сделкой, аваль создает прямую, а не акцессорную ответственность авалиста[13].
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 566
  Платеж по векселю. Совершение платежа - основная обязанность акцептовавшего вексель плательщика (векселедателя в простом векселе). Он совершается в зависимости от срока платежа, указанного в векселе. Поскольку векселедержатель не может быть принужден принять платеж до срока, трассат, преждевременно оплачивающий вексель, совершает такой платеж за свой риск. Своевременный платеж по векселю освобождает плательщика или иное обязанное по векселю лицо от вексельного обязательства, кроме случаев обмана или грубой неосторожности в действиях такого лица. Плательщик должен проверить Правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. При надлежащей оплате плательщик может требовать передачи ему векселя с распиской в получении платежа.
  В отличие от общих правил ст. 311 ГК векселедержатель не вправе отказаться от принятия частичного платежа. В этом случае вексель остается на руках у трассанта, но плательщик может требовать совершения на векселе отметки о платеже и выдачи ему в этом расписки. В том случае, когда векселедержатель не предъявил вексель для платежа в установленный срок, каждое обязанное по векселю лицо (трассант, трассат, индоссанты, авалисты) имеет право внести сумму векселя в депозит суда за счет и риск векселедержателя.
  Поскольку вексель может быть выписан в валюте, которая не имеет хождения в месте платежа, Положение предусматривает возможность его оплаты в местной валюте по курсу иностранной валюты на день наступления срока оплаты. Кроме того, векселедатель вправе установить в векселе так называемую "оговорку эффективного платежа", смысл которой состоит в возложении на трассата обязанности оплаты векселя в избранной валюте. При этом, разумеется, должны быть приняты во внимание правила национального валютного законодательства[14].
  Ответственность по векселю. Для осуществления платежа по переводному векселю ремитент, как правило, совершает два шага. Первый заключается в получении акцепта по векселю, а второй - в предъявлении векселя к платежу по вышеизложенным правилам. Однако и в первом, и во втором случае возможны проблемы, заключающиеся либо в отказе от акцепта (неакцепте) либо в отказе от платежа (неплатеже) по векселю. Оба отказа влекут
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 567
  протест векселя, удостоверяющий факт неакцепта или неплатежа. Протестование векселя близко к протестованию чека и совершается в России нотариусами в порядке, установленном Основами законодательства РФ о нотариате. Протест осуществляется нотариусом по месту нахождения плательщика или по месту нахождения третьего лица, выполняющего поручение плательщика (домицилианта). Нотариус, получивший вексель для совершения протеста, обязан предъявить его плательщику для акцепта или для оплаты. Если вексель акцептован, он возвращается векселедержателю без протеста, а если оплачен, то остается у плательщика с распиской в получении платежа. В противном случае совершается акт протеста в неакцепте или неплатеже с записью в реестре нотариальных действий, а также делается отметка на векселе.
  Протест в неакцепте совершается в случае полного или частичного отказа плательщика акцептовать платеж по векселю. Он должен быть совершен в сроки, установленные для предъявления векселя к акцепту. Протест в неакцепте, совершенный в установленном порядке, освобождает векселедержателя от необходимости предъявлять вексель к платежу и протестовать его в неплатеже. Протест векселя в неплатеже совершается при наличии предварительно полученного согласия трассата платить по векселю, если вексель подлежал акцепту. Такой официальный акт совершается нотариусом в срок, зависящий от срока платежа по векселю. Вексель с платежом "по предъявлению" протестуется в день предъявления его к платежу. Однако если предъявление векселя имело место в последний день срока, то протест может быть совершен на следующий день. Протест векселя на определенный день или "во столько-то времени от составления или предъявления" должен быть совершен в один из двух рабочих дней, которые следуют за днем, в который переводный вексель подлежит оплате.
  С момента протестования векселя в неакцепте у векселедержателя возникает право предъявления иска ко всем, кроме плательщика, не давшего согласия оплатить тратту (индоссантам, трассанту и авалистам). С момента протестования векселя в неплатеже у векселедержателя возникает право предъявить иск к любым обязанным лицам, включая плательщика, акцептовавшего вексель, но не оплатившего его. Такое же право возникает у векселедержателя и без протеста в случае несостоятельности трассата (векселедателя по простому векселю), или прекращения им платежей по векселю, или при отсутствии результатов от обращения взыскания на его имущество. Кроме того, векселедатель, индоссант или авалист могут освободить векселедержателя от совершения актов протеста, если поставят на векселе слова "оборот без издержек" или "без протеста". Однако эта оговорка не снимает с векселедержателя обязанности предъявления векселя в срок и обязанности послать
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 568
  уведомление вексельным должникам. Последняя обязанность заключается в извещении векселедержателем своего индоссанта и векселедателя о неакцепте или о неплатеже в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста (при оговорке "без протеста" - за днем предъявления векселя). Затем, восходя по цепочке передаточных надписей, каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, которые следуют за днем получения им извещения, сообщить своему предшественнику и его авалисту о получении извещения. Невысылка извещений не влечет утраты прав по векселю для любого из названных участников вексельного обязательства. Отрицательные последствия такого бездействия заключаются в возложении на бездействующее лицо ответственности за ущерб, который причинен его поведением, в размерах, не превышающих сумму векселя.
  Ответственность всех обязанных по векселю лиц перед векселедержателем является солидарной. Вексельному кредитору принадлежит право предъявить иск ко всем обязанным лицам или к каждому в отдельности, не соблюдая при этом последовательность, в которой они обязались. Оплатившее вексель лицо приобретает право требования к оставшимся вексельным должникам, замещая собой векселедержателя. Объем требований векселедержателя включает: а) вексельную сумму с процентами, если они были предусмотрены; б) 6%, исчисляемых со дня срока платежа; в) разумные издержки по векселю (расходы по протесту, отправке уведомлений и пр.); г) пеню в размере 3% со дня срока платежа. Однако данная норма была частично изменена Законом о векселе. В ст. 3 последнего указывается, что проценты и пеня, предусмотренные Положением, выплачиваются в размере учетной ставки, установленной Банком России по правилам, предусмотренным ст. 395 ГК[15]. Права лица, оплатившего вексель, в отношении от-
  Гражданское право. Том 2. Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. - М., Велби, 2003. С. 569
  ветственных перед ним лиц несколько уже, чем права векселедержателя, и не включают пеню.
  Истечение сроков, предусмотренных векселем для его предъявления (сроком "по предъявлению" или "во столько-то времени от предъявления"), а равно истечение срока для совершения протеста в неакцепте или неплатеже влечет для ремитента утрату своих прав против индоссантов, векселедателя и других обязанных лиц, кроме плательщика-акцептанта. Ответственность последнего является более строгой именно в силу ранее данного им согласия оплатить вексель. Отсюда и срок давности по иску векселедержателя к плательщику, акцептовавшему вексель, является самым длительным и составляет три года со дня срока платежа. Иски векселедержателя против индоссантов и против векселедателя погашаются истечением одного года со дня протеста или со дня срока платежа (при наличии оговорки "без протеста"). Наконец, исковая давность по требованиям индоссантов друг к другу и к векселедателю составляет шесть месяцев со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.
 
  [1] Пункт 1 Приложения № 2 к Рекомендациям банкам по работе с векселями, которые были утверждены Письмом Банка России от 9 сентября 1991 г. № 14-3/30.
  [2] См.: постановление Правительства РФ от 26 октября 1994 г. № 1094 "Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения" // СЗ РФ. 1994. № 23. Ст. 2571; СЗ РФ. 1996. № 2. Ст. 126.
  [3] СЗ РФ. 1997. № 11. С момента вступления в силу этого Закона признано утратившим силу постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 24 июня 1991 г. "О применении векселя в хозяйственном обороте".
  [4] СЗ СССР. 1937. № 52. Ст. 221.
  [5] В ряде других стран, формально не присоединившихся к Женевской конвенции 1930 г., применяются, по сути, сходные национальные законы. Принципиально иным является англо-американское законодательство о векселях, основанное на британском Законе 1882 г.
  [6] Поскольку в соответствии с Положением (п. 77) к простому векселю, mutatis mutandis, применяются правила о векселе переводом, все последующее изложение будет построено на правилах о переводных векселях.
  [7] Термин "тратта" (соответственно и наименования сторон - трассант, трассат) происходит от латинского trahere - переводить, перетягивать. Слово "ремитент" - от remitter, означающего посылать, направлять (вексель для платежа).
  [8] См., напр.: Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). М., 1994, С. 261; Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 206-207; Вишневский Л. А. Вексельное право. М., 1996. С. 11-13.
  [9] В работе, посвященной ценным бумагам, М. М. Агарков полагал, что применительно к векселям, имеющим оговорку "не приказу", а также в отношении ряда других ценных бумаг следует употреблять термин "обыкновенная именная ценная бумага" в отличие от именных бумаг в узком смысле слова, которые обладают публичной достоверностью и требуют специальной записи в книгах (реестре) обязанного по бумаге лица. Хотя эта позиция и не нашла воплощения в главе 7 нового ГК, аргументы ее сторонников достаточно убедительны. Современную интерпретацию этой теории можно найти в работах Е. А. Крашенинникова (см., напр.: Правовая природа ректа-бумаг/ Очерки по торговому праву. Вып. 3. Ярославль, 1996).
  [10] Легальное определение векселя дано в ст. 815 ГК. Оно не вполне удачно. Во-первых, использование векселя увязано в нем с договором займа, что противоречит абстрактности вексельного обязательства. Во-вторых, в случае с переводным векселем данное определение переносит акцент с письменного приказа векселедателя (трассанта), вытекающего из его обязанности неизменного должника по векселю (п. 9 Положения), на обязанность плательщика (трассата), которая может вообще не возникнуть (скажем, при его отказе акцептовать вексель).
  [11] Отсутствие у векселя каких-либо реквизитов не порождает вексельных правоотношений, но не может препятствовать рассмотрению такого документа в качестве обычной долговой расписки. Такой практики придерживается Высший Арбитражный Суд РФ (см. Вестник ВАС. 1996. № 8. С. 29-30).
  [12] Так, Федеральная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку РФ утвердила Положение об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей (постановление от 21 марта 1996 г. № 5). Поэтому в Законе о векселе прямо указывается, что переводный и простой векселя должны составляться только на бумаге (ст. 4).
  [13] Иное мнение см: Вишневский А. А. Вексельное право. С. 78-79. Авалист в отличие от обычного поручителя отвечает даже в том случае, если основное обязательство, обеспеченное им, окажется недействительным (исключением является порок формы векселя). Ответственность авалиста равна ответственности того лица, за которого он дал аваль, и носит солидарный характер.
  [14] Применительно к России - требования Закона РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". По логике данного Закона (кстати говоря, весьма уязвимой с общецивилистических позиций) векселя, выписанные российскими лицами в валюте, могут признаваться валютными ценностями, а операции с ними будут отнесены к числу валютных.
  [15] При этом все же возникает вопрос о том, как определять пеню на основе учетной ставки Банка России. Ранее в литературе были высказаны различные суждения о порядке применения указанной ответственности: является ли пеня годовой или должна уплачиваться ежедневно (см., напр.: Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 1994. С. 245; Грачев В. В. Юридические последствия акцепта и неакцепта векселей // Очерки по торговому праву. Ярославль, 1995. С. 23-24). Этот вопрос в порядке толкования постарался разрешить Банк России, указав, что 6%, предусмотренные п. 48 Положения, следует считать годовыми, а 3% носят характер обыкновенной пени, исчисляемой за каждый день просрочки (Письмо Банка России от 24 мая 1996 г. № 76-96). На противоположной позиции стоял Президиум Высшего Арбитражного Суда России, указавший в своем постановлении по делу № 4174/95 от 13 февраля 1996 г. (Вестник ВАС. 1996. № 4), что пеня по векселю должна применяться исходя из 3% годовых.
 Глава 40. СТРАХОВАНИЕ
 § 1. Общие положения о страховании
 Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т, д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

<< Пред.           стр. 13 (из 20)           След. >>

Список литературы по разделу