Еще 28 мая 1883 года и 24 января 1884 года государственными банками была введена особая операция по выдаче краткосрочных ссуд сельским хозяевам и этот кредит получил название "вексельный", то есть он выдавался под векселя с подписью только заемщика, обеспеченного землей.[48]

Несмотря на то, что вексельный кредит предназначался, прежде всего, для нужд помещиков, доля крестьянских ссуд в 1897г. достигла почти 1,5 млн. рублей, а в 1898г. - 1,25 млн. рублей, затем число резко уменьшилось до нескольких сот, а с 1901 г. до десятков тысяч рублей.

22 июля 1894 года был принят устав, предоставлявший право крестьянам-собственникам брать ссуды, размер которых увеличивался с 2/3 до 3/4 стоимости имения. Однако ссудами пользовались в основном крупные хозяева, так как выдача ссуд по личному доверию или за круговой порукой сельских товариществ и обществ была приостановлена ввиду того, что клиентами по этой категории являлись главным образом крестьяне, владевшие только надельной землей, которая по закону не могла быть предоставлена в залог.[49]

На основании уставов всех земельных кредитных учреждений неурожаи, наводнения и другие бедствия давали право просить об отсрочке или рассрочке платежей, и многие хозяева выпутывались из беды благодаря этим льготам. Однако по наступлению срока отдачи кредита по срочным ссудам нужно оплатить его наличными, и это являлось обязательным условием для сохранения кредита на прежних условиях. При невозможности уплатить наличными могла быть разрешена замена новым кредитом на ту же сумму на три месяца. Дальнейшая отсрочка ссуд разрешалась при частичном погашении кредита. Если при пересмотре кредита окажется, что сумма долга кредита превышает 60 % стоимости имения, то вексельный кредит заемщику закрывается или уменьшается. При пересмотре кредита его сумма сокращается.[50]

В 1895 году были приняты некоторые коррективы в вексельный кредит, предусматривавшие: во-первых, пересмотр всех кредитов в конце года для выяснения долгов заемщиков; во-вторых, местным учреждениям запрещалось переписывать векселя при выдаче новых ссуд.

Подтоварный кредит является разновидностью краткосрочного кредита. Этот вид кредита предоставляет ссуды под залог сельскохозяйственной продукции.

Ранее исследуемого нами периода была разрешена выдача ссуд под хлеб и лишь с 1893 года эта операция начинает приобретать все больший размах. Причины этого, с одной стороны, хорошие урожаи, с другой, возросшие сложности с хлебным экспортом ввиду таможенной войны с Германией, что грозило падением хлебных цен на внутреннем рынке.[51]

Земства становились посредником банка на основании Правил от 23 августа 1893 года. Это было сделано для ограничения сбыта крестьянами хлеба сразу после уборки урожая, что сбивало цены и вызывало жалобы помещиков.

Согласно Правилам от 2 августа 1896 года срок кредита устанавливался в 6 месяцев, а допускаемые отсрочки не должны выходить за пределы ежегодной хлебной кампании. Все эти нововведения стали следствием увеличения роста задолженности заемщиков. Все это привело к некоторому свертыванию операции. Со временем банк расширяет ассортимент товаров, принимаемых в залог, где все большее место отводилось техническим культурам. А в 1909году в связи с хорошим урожаем банк уменьшил процент по ссудам и расходы по оформлению кредита.[52]

Главным правовым документом в исследуемый нами период является Высочайше утвержденное 1 июня 1895 года "Положения об учреждениях мелкого кредита". Вопрос об организации мелкого кредита все чаще всплывал в правительственных кругах. Особую остроту он принял в связи с неурожаем в начале 90-х годов XIX века. В январе 1893года при обсуждении в специальной комиссии вопроса о пересмотре устава Государственного банка его председатель С.Ю. Витте заявил, что организация кредита для крестьян - "это вопрос первостепенной важности". Отмечалось так же, что организация мелкого кредита необходима и для развития всего сельского хозяйства, так как своим последствием она будет иметь рост благосостояния и покупательной способности населения. Однако следует отметить, что какого-либо четкого плана организации этого дела у правительства не было. Для рассмотрения этого вопроса была создана комиссия, были приглашены представители Петербургского отделения комитета о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах П.Л. Корф, П.Н. Исаков, П.А. Солоповский. Они внесли ряд предложений, в том числе настаивали на увеличении помощи товариществам со стороны Государственного банка; на том, что бы предать кредиту целевой характер; на том, что бы сделать кредит не только личным, но и залоговым.[53]

Министерство финансов вполне разделяло предложенную комитетом программу, но не было согласным с последним пунктом. В то время министерство олицетворяло собой консервативную тенденцию и противопоставляло личный кредит залоговому, и доказывало, что в основе учреждений мелкого кредита должен быть личный кредит, а не имущественный. Высказавшись за создание особой кредитной системы, ведомства так и не смогли предложить радикальные пути реформирования принципов деятельности уже существовавших кредитных учреждений, которые были вынуждены приспосабливаться к существовавшему законодательству. Тем не менее, следует отметить, что дискуссии по проблемам кооперативного кредита, которые велись с 1893 по 1895 г.г., привели к созданию Положения от 1 июня 1895 года.

"Положение об учреждениях мелкого кредита", утвержденное 1 июля 1895 года предусматривало 3 вида кредитных учреждений:

1. Кредитные товарищества;

2. Ссудо-сберегательные товарищества и кассы;

3. Сельские, волостные или станичные банки и кассы (ст.1).

Специальным положением оговаривалось, что Положение не распространяется на вспомогательные и сберегательные кассы, сельские банки, удельные ведомства, крестьянские сословно-общественные учреждения, состав и устройство которых определялись старыми узаконениями и уставами.[54]

Целью учреждений мелкого кредита явилось предоставление "малодостаточным лицам", а так же сельским и столичным обществам, товариществам, артелям и т.п., союзам возможности:

а) получать на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей;

б) помещать сбережения на приращение процентов (ст.2).

Таким образом, на первом плане стояла задача помогать малообеспеченным слоям деревни и хозяйствам среднего уровня с целью повышения общей платежеспособности деревни.[55]

Создавался новый тип учреждений - кредитные товарищества, которые следует отличать от ссудо-сберегательных: во-первых, отсутствием паевых взносов; они учреждались на сумму пожертвований земскими, общественными и частными учреждениями или частными лицами, а так же выданною в ссуду казною или Государственным банком суммою; во-вторых, их основной капитал образовывался из ссуд Государственного банка; в-третьих, над деятельностью товариществ устанавливался контроль со стороны Государственного банка. Таким путем предполагалось привлечь тех самых малодостаточных лиц, на которых, прежде всего и распространялось Положение. Кредитные учреждения считались всесословными. Новый закон предусматривал минимальный членский взнос - 100 рублей. Срок краткосрочных ссуд определялся в 12 месяцев, долгосрочных - 5 лет. В качестве обеспечения ссуд помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и отчасти недвижимого имущества вненадельных земель, инвентаря и продуктов. По ссудам взимали 12% годовых. Положение предусматривало взыскание просроченных ссуд через полицию и волостные правления, но лишь с тех имуществ, на которые могло быть по закону обращено взыскание. Полиция и волостное правление должны были приступить к взысканию не позднее 7 дней со дня получения заявления от товарищества или кассы. Если такая ситуация повторяется во второй раз, то имущество заемщика поступает в частную собственность учреждения, которое должно его продать в течение 6 месяцев на торгах или по вольной цене. Существовало и законоположение по порядку взыскания долгов, которое распадалось на две категории: )