Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения дол­госрочных ссуд на развитие и совершенствова­ние производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной си­стемы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на пре­доставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муни­ципальные банки, учредителями и участника­ми которых станут выступать местные органы власти

и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в со­временных условиях

Таблица 2

Модель региональной банковской системы

создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным реше­нием является организация на базе либо Сбер­банка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном обра­зовании, многофункциональных структур ка­чественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако вы­бор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного сро­ка после оценки результатов деятельности фи­нансово-кредитных учреждений на основе спе­циальной системы критериев социально-эко­номической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией. необходимой для оцен­ки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Кредитно-производственная функция регио­на. Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представ­ляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инно­вационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,

F - вид функции,

Ктпр - кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),

Кр - кредиты развития.[4]

Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона особенности развития банковской системы Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что обусловлено рядом признаков.

3. Особенности развития банковской системы Приморского края

С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г. развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов банков других регионов превышает среднероссийский уровень

Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100 тыс. чело­век падает, что объективно регистрирует окончание этапа экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.

Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует большая потребность в наличии мелких кредитных учреж­дений, максимально приближенных к клиентуре.

Исчерпание резервов экстенсивного роста бан­ковской системы обусловлено двумя основными причинами;

а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющих­ся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг,

б) снижением доходности банковских опера­ций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных кредитоспособ­ных клиентов сокращается, совокупные финансо­вые активы субъектов хозяйствования, нуждающих­ся в банковских услугах, менеджменте, уменьша­ются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется в большей степени пере­распределением денежных средств внутри банков­ского сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке; юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим (опорным) регио­нальным банкам, а также через филиальную сеть к крупным российским банкам.

Претензии к низкой надежности мелких бан­ков целесообразнее все же связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денеж­ные обороты. К тому же мелкие банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответствен­ностью, чем филиалы крупных банков, рассматри­ваемые как альтернатива мелким кредитным учреж­дениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстра­ховывают надежностью головного банка. )