1. При наступлении страхового случая страхователь подает заявление об ущербе, заполненное по установленной форме, в Генеральное агентство (субагентство). Срок подачи заявления 2-3 дня с момента как стало известно о наступлении страхового события.

2. В агентстве заводится дело по данному убытку с присвоением номера. В него заносятся данные из заявления страхователя, справка об оплате страхового взноса и дискета с информацией о страхователе.

3. Оформленное таким образом дело передается в инспекцию по ликвидации убытков, в которой назначается инспектор по его ведению. В обязанности инспектора входит проверка документов и назначение эксперта по расследованию убытка и определению ущерба.

4. Эксперт осуществляет экспертизу по установленной форме и делает заключение о правомерности выплаты страхового возмещения и его расчет. В пределах установленного лимита (до 1,5 млн. лир) эксперт может выплатить страхователю по специальному иску рассчитанное им страховое возмещение.

5. Далее все материалы экспертизы передаются в инспекцию. В случае простого убытка выписывается чек в сумме до 20 млн. лир и передается страхователю. По сложному ущербу оформление оплаты страхового возмещения происходит через банк. Всего инспекция выплачивает возмещение до 40 млн. лир. По оплате убытков от 40 до 100 млн. лир дает разрешение инспекции представитель компании. Для оплаты ущерба размером свыше 100 млн. лир необходимо разрешение Генеральной дирекции.

Все эти структурные и организационные меры позволяют компании "Асситалия" эффективно работать в современных условиях. В заключении к данному пункту можно сказать, что за рубежом страховой рынок развит более сильно, чем в России, странах СНГ и Балтии. Это связано с традиционностью страхования за рубежом, отсутствием монополии государственного страхования и большим опытом работы.

Практика зарубежного страхования подсказывает, что дополнительными амортизаторами, гарантирующими финансовую устойчивость страховщиков и защищающими интересы застрахованных являются страховые пулы и специальные гарантийные фонды.

Страховой пул представляет собой объединение страховых компаний или перестраховочных компаний, созданных с целью страхования определенного риска (рисков), обычно с высоким лимитом ответственности страхование осуществляется по заранее определенным, единым для всех участников условиям страхования и перестрахования.

Каждый из членов пула участвует в получении страховой премии, выплата страхового возмещения и несет расходы по страхованию в соответствии с законченными между участниками соглашениями.

Опыт Франции по организации страховых пулов достаточно интересен и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления. Пулам представлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.

Однако соглашение между участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству.

В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли.

Создание пула способствует:

– увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска;

– повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.

Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления.

Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками.

Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме.

Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом.

Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год.

Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.

Учитывая состояние Российского страхового рынка, можно утверждать, что необходимо создание как страховых пулов (по обязательному страхованию пассажиров, ответственности перевозчиков, страхования имущества предприятий и другим видам страхования), так и гарантийных фондов.

Совершенствование государственного страхования требует к себе комплексного подхода. Поэтому необходимо рассматривать вопросы его организации на правительственным уровне с целью выработки единого подхода целостной концепции дальнейшего развития в Республике Мордовия, повышения его социально- экономического значения.

Принятие вышеуказанных мер, наряду с расширением самостоятельности коллективов страховых органов в проведении своей хозяйственной деятельности, создании гибкой организационной структуры, дальнейшее развитие хозяйственного расчета, участие страховых органов в создании акционерных обществ, организация системы перестрахования, позволяет органам государственного страхования сохранить одно из ведущих мест на страховом рынке страны в условиях его демонополизации, развития конкуренции, обеспечить надежную защиту населения, предприятий и организаций от непредвиденных событий за счет создания мощных резервных фондов, оказывать значительное влияние на укрепление денежного обращения, увеличение доходной части бюджетов, пополнение ссудного фонда. )