v Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически.

Так, в Российской Федерации к сфере обязательного стра­хования относятся:

§ государственное обязательное личное страхование должнос­тных лиц таможенных органов РФ;

§ государственное обязательное страхование личности от рис­ка, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катаст­рофы;

§ государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

§ государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, мор­ском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

§ государственное обязательное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующе­го состава органов внутренних дел;

§ государственное обязательное личное страхование сотруд­ников Государственной налоговой службы РФ;

§ обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отря­ды, полярники, взрывники, инкассаторы банков, испытатели новой техники и др.);

§ обязательное медицинское страхование граждан.

v Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие ус­ловия страхования, а конкретные условия его проведения регули­руются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Вместе с тем добровольное страхование но­сит выборочный охват, так как не все страхователи желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ог­раничения для заключения договоров.

Набор различных видов страхования, к которым может при­бегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Ста­новление страхового рынка, появление новых объектов страхова­ния и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономичес­кой деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование ответственности.

Имущественноестрахование защищает интересы страховате­ля, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К тради­ционным и освоенным видам имущественного страхования от­носятся сельскохозяйственное страхование (культур и живот­ных), транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий различных форм соб­ственности. Для российского страхового рынка перспективны­ми, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преоб­ладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенны­ми считаются смешанное страхование жизни с широким объе­мом страховой ответственности (в связи с дожитием до окон­чания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчас­тного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

Особое место на российском страховом рынке занимает ме­дицинское страхование граждан, осуществляемое в соответствии с Законом РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" от 28 июля 1991 г. Проводимое в обязательной форме медицинское страхование, по сути, является отраслью социаль­ного страхования, так как распоряжаются средствами страхо­вых фондов и осуществляют страховые выплаты органы терри­ториальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. По программе обязательного медицинского страхования страхователями высту­пают все работодатели, уплачивающие страховой взнос в раз­мере 3,6% от фонда оплаты труда. Цель обязательного меди­цинского страхования — решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслужи­вания.

Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его орга­низация и проведение относятся к компетенции страховых ме­дицинских компаний. Медицинское страхование на доброволь­ной основе может осуществляться за счет как личных взносов граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспе­чивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляци­онные процессы, снижение его сберегательной (накопитель­ной) функции, отсутствие у населения желания направлять вре­менно свободные средства на цели страхования.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причи­ненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном стра­ховом случае причинен ущерб.

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводи­мый в обязательном, установленном законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами. Спе­цифика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы. Исходя из по­вышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводить­ся только солидными страховщиками, имеющими достаточные запасные страховые фонды. В России проблема введения обязатель­ного страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств остается актуальной.

В зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических рисков. Предпринимательская дея­тельность и страхование — тесно связанные категории рыноч­ного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

• Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предпринима­тель. Объект страхования— коммерческая деятельность страхова­теля, под которой понимается инвестирование денежных и мате­риальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

- страхования от потери прибыли (дохода) вследствие нару­шения процесса производства, простоя, повреждения или кра­жи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием ос­новной деятельности; )