Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхо- вание — на случай внезапного заболевания или телесных по- вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре- зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы- вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо- вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат- ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании туристов использую тся две условные схемы личного страхования выездного ту- ризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее- отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с за рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут вра ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо- вая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники сче тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком- панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

2.4. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имуществен- ного страхования туристских фирм, туристов и путешест- венников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний ту- ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гаранти- рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком- форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают турис- там страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совер- шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 ком- паний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоап- параты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное , и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Созда- но большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные стра- ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то ж е время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст- ный случай. Вероятность возникновения такового при крат- ковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мо- телей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов- щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен- ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой орга- низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова- ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей- ствующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения турист- ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра- ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива- ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус- ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра- батываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае- мых Департаментом страхового надзора на основе действующе- го законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус»

3.1. Краткая характеристика организации

Туристическая компания «Фокус» является подразделением в структуре туристического комплекса, действующего на территории дальневосточного региона России и предоставляет услуги активного отдыха как на Камчатке, так и в странах Юго-Восточной Азии. Данный сегмент рынка продолжает успешно развиваться, благодаря географии расположения, а также относительной дешевизной предоставляемых услуг по сравнению с европейскими курортами. Организация имеет связи как с российскими, так и с иностранными страховыми и туристическими компаниями

Стоит отметить, что турист заключает договор страхования со страховой ор- ганизацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эва- куацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном слу- чае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

• имеет ли данная страховая организация договор (соглаше- ние) о совместной работе с иностранными компаниями-assis- tance?

• какие услуги оказываются иностранным партнером россий- ским туристам и на каких условиях?

• на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

3.2. Финансово-экономический аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся от- ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по со- глашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в ре- гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани- мается непосредственной организацией услуги и подтверж- дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту. )