Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечест­венного страхового рынка произошло в 1997 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не мог­ла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хо­зяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 1996 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем являет­ся число страховых компаний. Сегодня российский ры­нок характеризуется резким сокращением их числа. На начало 1998 г. в государственном реестре было зарегистрировано 2334 страховые компании и страховых брокеров. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит ком­паниям системы Росгосстрах. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в первом полугодии 1998 г. с рынка ушло 207 отечественных страхо­вых компаний, а по итогам 1998г. отчитались о своей деятельности (читай фактически работали на страховом рынке) только 1488 страховых компаний[7].

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Уставный капитал в размере 1 млн. «новых» рублей и больше на начало 1998 г. имели только 643 страховые компании, или 27,5% их общего числа. По данным Депар­тамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требова­ниям к минимальному размеру уставного капитала, ко­торые введены в действие, начиная с 1 января 1999г. Совокупные страховые резервы российских страхов­щиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплати являющиеся инвестиционными ресурсами, в 1997 г. оценивались в размере около 10 трлн. руб. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза стра­ховщиков, в 1997 г. произошло 1500 чрезвычайных ситу­аций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о раз­витии противопожарного страхования.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят сле­дующим образом: за 1998 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхо­вания имущества юридических и физических лиц — 8,8 млрд. руб., страхования ответственности — 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.[8]

За указанный период общий объем выплат нацио­нальных страховых компаний по всем видам страхова­ния составил 32,1 млрд. руб., из которых на долю лич­ного страхования приходится 15,6 млрд. руб., страхова­ния имущества юридических и физических лиц – 3,0 млрд. руб., страхования ответственности - 0,3 млрд. По обязательным видам страхования выплаты составили 13,2 млрд.руб.[9] Среди лидеров отечественного страхового рынка заметно выделяются московские страховые компании «Спасские ворота-Л», «Спасские ворота», «РОСНО», «Ингосстрах», собравшие в 1998г. соответственно 3,66 млрд. руб., 1,07 млрд. руб., 1,4 млрд. руб. и 0,95 млрд. руб. страховых премий.

Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования – 34,6% и 41,2% соответственно.

Сами по себе данные цифры не могут дать непосвященному человеку представление о состоянии страхового рынка, поэтому полагаю целесообразным привести для сравнения некоторые данные в этой области по развитым странам. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швей­царии — 3000 долл., для Японии — 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 1997 г. составлял только 40 долл. Совокупные уставные капиталы всех российских страховых компаний эквивалентны аналогичному пока­зателю для одной — двух акционерных страховых ком­паний США. Как видно из приведенного примера масш­табы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы. Даже в группе стран Восточной Европы, Россия не относится к числу лидеров по уровню развития страхования. Отношение страховых взносов к валовому внутреннему продукту в России в 1,5—2 раза меньше, чем в наиболее развитых странах этого региона — Че­хии, Венгрии и Польше[10].

Если же говорить о расходах граждан на страхова­ние, то австралийцы, к примеру, тратят на страхова­ние около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхо­вание около 50 руб. в год, т.е. около 2 долл. США В раз­витых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл.

Объём страховой премии в расчёте на одного человека в 1992г. в (долл.)[11]

Не менее важное значение для оценки страхово­го рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокуп­ной страховой премии к валовому внутреннему про­дукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам стра­хования — менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и каче­ственные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, на­ходится на начальном этапе развития и имеет громад­ные возможности для своего развития.

Иностранный капитал пока не играет заметной роли в российском страховании. На начало 1997 г. в РФ дей­ствовали 70 страховых компаний с участием иностран­ного капитала. Это составляет около 3% общего ко­личества страховщиков, зарегистрированных в стране. Из числа ведущих зарубежных страховщиков представ­лено 5 компаний. Они собирают менее 0,5% совокупных премий. Однако, следует отметить, что приведенные данные относятся к официальной статистике, которая не всегда соответствует действительности. Дело в том, что на российском рынке непосредственная работа иностранных страховых компаний запрещена действующим законодательством. Тем не менее в течение ряда лет некоторые западные страховые компании успешно работают на российском рынке, не нарушая при этом законы России. Используя систему многоуровневого маркетинга и услуги так называемых консультантов, консалтинговая фирма “Save-Invest LTD”, зарегистрированная в Швейцарии, уже в течение 5 лет успешно работает на российском страховом рынке, оказывая помощь девяти западным страховым компаниям в заключении договоров страхования жизни с гражданами России. Преимущества накопительного страхования в западных странах неоспоримы. Это и льготы в вопросах налогообложения получаемых страховых сумм, и святая неприкосновенность данных сумм, и выплата их в твердой валюте, и многое другое. Страховые компании с вековым стажем работы, солидный размер собственных средств внушают доверие. К примеру, страховая компания из Австрии “GRAVE”, интересы которой представляет фирма “Save-Invest LTD”, имеет 170 летний опыт работы в страховании и собственный капитал 6 миллиардов долларов. Стабильность экономики страны позволяет с уверенностью заключать договоры страхования сроком на 15 лет. Для сравнения можно отметить, что отечественные страховщики, ввиду непредсказуемости государственной политики и нестабильности государственной денежной единицы не рискуют заключать договоры страхования на срок более года. )