Аннотация

Дипломная работа содержит 60 страниц текста, в том числе 2 таблицы, 5 приложений с двумя рисунками.

В данной работе собраны и изложены основные положения теории электронных розничных банковских услуг в коммерческом банке. Исследованы вопросы обеспечения банком электронного документооборота в рамках современного законодательства РФ. Рассмотрена практика проведения электронных расчетов в различных коммерческих банках, использующих наиболее прогрессивные технологии безналичных расчетов. Выявлены и разобраны различные проблемы внедрения и использования электронных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг. Дана оценка перспективы развития этих систем на будущее.

Содержание

Введение 6

1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле 8

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов 8

1.2 Платежные системы . 11

1.3 Удаленное банковское обслуживание 16

2. Анализ работы электронных систем расчетов . 24

Организация электронного документооборота в банке . 24

2.2 Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов . 28

2.3 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг . 31

2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет 36

2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг коммерческими банками 38

2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк" 38

2.5.2 Системы платежей через Интернет банка "Платина" 43

2.6 Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков 46

2.7 Проблемы внедрения электронных систем расчетов в банках . 47

2.8 Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов . 49

2.9 Выводы по разделу 53

3. Некоторые практические решения проблем электронных банковских расчетов, перспективы развития . 54

3.1 Юридическое обоснование применения электронных документов в рамках действующего законодательства РФ 54

3.2 Правовые аспекты работы платежных систем в сети Интернет . 56

3.3 Принципы обслуживания клиентов в многофилиальном банке . 57

3.4 Перспективы развития розничных электронных банковских услуг 59

Заключение 61

Список использованных источников . 62

Приложение А Определение возможного применения электронных систем расчетов в розничных банковских услугах

Приложение Б Основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания

Приложение В On-line покупка и проведение платежа в системе "CyberCheck"

Приложение Г Технология CyberPOS - оплата покупок в интернет с помощью пластиковых карт

Приложение Д Правила использования сертификатов и электронной цифровой подписи при дистанционном банковском обслуживании с помощью системы Телебанк-Онлайн ЗАО "КБ “ГУТА-БАНК”

Приложение Е Правила расчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания клиентов (физических лиц) "ГУТА-БАНКА"

Приложение Ж Пример пакета документов подготовленных для организации удаленнго расчетно-кассового обслуживании клиентов

Введение

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

- современного уровня банковских услуг;

- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

- технологии работы электронных банковских продуктов;

- безопасности проведения расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.

1 Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

1.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей. )