Ссуды под закладную (mortgage loan). Основная форма под недвижимость - полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными взносами на протяжении всего срока действия ссуды; процент , установленный банком не меняется. В банковской практике используются также закладные с частичной амортизацией, когда взносами погашается лишь часть долга (до 60%), а в конце вносится крупный единовременный платеж. Срок таких закладных - до 5 лет.

Большое распространение получил потребительский кредит. Известны две основные формы:

n ссуды с погашением в рассрочку;

n возобновляемые ссуды (банковские кредитные карточки, овердрафт).

Ссуды с погашением в рассрочку (installment credit) применяются для покупки бытовых товаров длительного пользования (автомобили). Банк выдает ссуду на 2 -3 года. Часто ссуда не является полностью амортизированной: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа. Последнее означает, что заемщик по своему выбору может либо погасить ссуду полностью, либо передать автомобиль банку по остаточной стоимости в оплату непогашенного долга.

Возобновляемые ссуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в течение определенного срока. Условия погашения кредита определяются пожеланиями заемщика. Процент начисляется на реально полученную сумму.

До 90% всей суммы указанных ссуд составляет кредит по банковским кредитным карточкам (bank credit card). Владелец карточки имеет кредитную линию в банке. Кредит предоставляется в тот момент, когда владелец карточки покупает вещь и подписывает счет (sales draft) в магазине, являющемуся участником “карточных соглашений”. Владелец магазина предъявляет счет за покупку в банк, выдавший кредитную карточку и получает стоимость товара за вычетом небольшого учетного процента (до 6%). Владелец карточки должен погасить долг в пределах 30 - дневного периода с момента покупки. Если он этого не сделает, через 30 дней начинается начисление процентов. Долг может быть погашен в рассрочку равными ежемесячными взносами (плюс проценты).

Другой вид возобновляемой ссуды частным лицам - это овердрафт. Но он не получил в США большого распространения.

Большое значение для исследования вопросов банковского обслуживания клиентов и выработке рекомендаций по его развитию и совершенствованию в РФ имеет изучение практики работы зарубежных банков. Однако, прямое и непосредственное перенесение чужого опыта на наши условия едва ли было бы целесообразным. Необходим всесторонний учет национальных особенностей, исторического наследия и современного экономического и политического состояния.

В России вышеперечисленные услуги представлены весьма ограниченно, а ссуды населению до настоящего времени вообще не занимали значительного места в кредитных вложениях коммерческих банков, не сложилась еще целостная система кредитования населения. Выдавая потребительские ссуды, коммерческие банки ориентируются, главным образом, на практику выдачи потребительских ссуд, существующую в Сбербанке.

В США жизнь на деньги, взятые в ссуду, - элемент нормального образа жизни. Фермеры берут ссуду для того, чтобы покрыть свои расходы на покупку семян, топлива и удобрений, необходимой сельскохозяйственной техники, в период между севом и сбором урожая. Рядовые потребители берут ссуду для покупки автомобилей, собственных домов, для оплаты расходов на образование, на заведение собственного дела. В последнее время, пользуясь кредитными карточками, они берут ссуды на менее насущные цели - например, на покрытие расходов во время отпуска или на обновление гардероба.

Отечественная система кредитования населения коммерческими банками в настоящее время находится в самом начале своего становления. Для ее полнокровного развития необходимы следующие предпосылки: создание соответствующего законодательного обеспечения и механизмов реализации этих законов; достижение политической и экономической стабильности в стране; распространение финансовой культуры (на самом первом этапе - элементарный “финансовый ликбез”) в самых широких слоях населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна и вряд ли может быть охарактеризована однозначно.

Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

К сожалению, традиционные кредитные банковские операции сегодня менее выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными бумагами). Главная причина более низкой эффективности банковского кредитования - крайняя рисковость такого рода вложений, ведущая к частым невозвратам кредитных ресурсов.

Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.

Прежде чем открыть кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности. Предоставление банками кредитов предприятиям никоим образом нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности использования общественных ресурсов. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка.

Каждый коммерческий банк должен выработать свою конкретную кредитную политику, отвечающую нынешнему положению дел в стране.

Решение охарактеризованных выше проблем видится на путях повышения надежности залогового обеспечения и развития связанных с этим форм кредитования. Среди них стоит отметить следующие:

· Развитие устойчивых партнерских отношений “банк - клиент”. Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные льготные формы банковского обслуживания, в частности, так называемое контокоррентное кредитование, распространенное на российском рынке банковских услуг в такой модификации как “ссудная линия”.

· Кредитование юридических лиц под залог драгоценных металлов и ценных бумаг. В этой области также возможно более тесное сотрудничество банка и клиента на основе доверительного управления банком вверенными ему ценностями.

· “Вексельный кредит”. Под этим понимается широкий спектр кредитных операций, связанных с применением векселей. Например, выдача кредитов векселями, кредитование под залог векселей. К сожалению, рассматриваемая форма кредитования является столь же рискованной, как и обычный кредит.

· Кредит под залог недвижимости.

Таковы лишь некоторые возможные варианты снижения кредитного риска и развития взаимовыгодного сотрудничества между банком и клиентом. Во многих случаях снятие разногласий сторон достижимо, прежде всего - на основе индивидуального подхода банкиров к каждому потенциальному заемщику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс, часть 1, часть 2. М., 1994г, 1996г.

2. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” № 17-ФЗ от 3.02.1996г. )