SET является одним из нескольких ныне существующих стандартов электронной коммерции в Интернете. American Express, например, разработала протокол OpenBuying, предназначенный для покупок по каталогам в Сети. Microsoft, Intuit и CheckFree создали протокол под названием Open Financial Exchange (OFX), который позволяет домашним пользователям совершать банковские операции и оплачивать счета.
SET отличается от других спецификаций тем, что затрагивает трастовые взаимоотношения между покупателями, продавцами и финансовыми институтами. Другие протоколы электронной коммерции содержат в основном лишь описания форматов и другие характеристики, обычные для технических стандартов.
Членство в SetCo будет открытым для всех "карточных" компаний. В качестве консультантов будут приглашены также некоторые компьютерные фирмы. В их число могут войти IBM, CyberCash, Netscape и другие, участвовавшие в разработке SET 1.0.
5. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточек России
5.1. Необходимые условия внедрения пластиковых карточек.
Широкое внедрение в России систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения России, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.
Проведенный Ассоциацией центров инжиниринга и автоматизации (АЦИА) по поручению мэрии Санкт-Петербурга анализ работы в Санкт-Петербурге 15 различных систем, использующих пластиковые карточки, выявил следующее:
Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем.
Предприятия торговли и услуг сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляет всего два-три платежа в месяц на магазин. Кроме того, традиционная для Запада схема расчетов, когда магазин платит банку определенный процент от каждой транзакции, а деньги на его счет поступают позднее, в условиях современной российской экономики непривлекательна для предприятий торговли.
Широкие слои населения будут пользоваться пластиковыми карточками для повседневных расчетов только в том случае, если будет обеспечено сочетание по крайней мере двух условий: использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности; повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег. Дополнительным преимуществом пластиковых карточек (престижность, безопасность и т. п.) основная масса россиян пока не придает серьезного значения.
5.2. Развитие электронных платежей в Санкт-Петербурге
Сегодня в Санкт-Петербурге платежи по карточкам лишь очень немногие предприятия торговли, причем большинство из них составляют магазины, торгующие сложной бытовой техникой или ориентирующиеся на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Санкт-Петербург, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.
На основе результатов проведенного анализа городские органы управления поставили задачу проработки таких форм организации платежных систем на базе пластиковых карточек, которые побуждали бы предприятия торговли вкладывать средства в их создание. В качестве одной из таких форм может рассматриваться локальная система платежей с помощью карточек торгового предприятия, которая была разработана АЦИА и внедрена в одном из универсамов Санкт-Петербурга.
5.3. Пример функционирования локальной системы электронных платежей
Универсам выпускает собственные пластиковые карточки, которые принимает только он сам. Карточки продаются клиентам (покупателям) универсама или выдаются под залог.
Клиенты универсама (покупатели):
· заключают договор на покупку товаров в универсаме на условиях предоплаты;
· вносят в кассу универсама в качестве предоплаты некоторую сумму денег и могут ее периодически пополнять;
· в пределах предоплаты приобретают товары в универсаме со скидкой.
Система работает в режимах:
· открытия и закрытия карт-счетов покупателей;
· обслуживания покупателей;
· инкассации терминалов и обновления стоп-листов (ввод в терминалы списка карточек, изъятых из обращения);
· формирования итоговых документов для бухгалтерии магазина и статистической обработка результатов работы системы за день.
Открытие и закрытие карт-счетов покупателей :
При получении пластиковой карточки покупатель заключает с универсамом индивидуальный договор на покупку товаров на условиях предоплаты, где оговаривается размер скидки при покупке товаров (от 5 до 10%) в зависимости от размера предоплаты.
Необходимая информация о клиенте заносится в базу данных процессингового центра, и автоматически рассчитывается величина скидки, которая записывается на карточку вместе с суммой взноса клиента и его PIN-кодом.
При пополнении счета автоматически изменяется текущий остаток средств на карточке. При закрытии счета информация о клиенте переносится из базы данных в архив, откуда она при необходимости может быть вызвана.
Обслуживание покупателей
Схема обслуживания покупателей по карточкам достаточно традиционна: кассир вставляет карточку покупателя в считыватель терминала и нажимает кнопку ввода. Карточка автоматически проверяется на принадлежность ее системе магазина и на отсутствие ее в регулярно обновляемом стоп-листе, который хранится в памяти терминала. Если карточка принимается на экране терминала появляется соответствующее сообщение, после чего клиент должен ввести свой PIN-код. Если он окажется неправильным, система запросит повторение ввода. После трех ошибочных вводов карточка блокируется, отбирается у клиента и передается в процессинговый центр, где клиент может получить ее вновь только по предъявлении паспорта.
Установив принадлежность карточки клиенту, кассир вводит с клавиатуры цены предъявляемых клиентом товаров и получает на экране терминала информацию об общей стоимости покупки с учетом скидки, установленной для данной карточки. Если сумма на карточке покупателя достаточна для оплаты покупки с учетом скидки, транзакция осуществляется, остаток счета клиента автоматически уменьшается на стоимость покупки с учетом скидки, и печатается чек, где указываются цена каждого товара с учетом и без учета скидки, общая сумма со скидкой и без нее, остаток на счете клиента и сумма предоставленной скидки. Последняя, как показал опыт, психологически очень важна для покупателя: она показывает ему сколько он сэкономил на данной покупке.
Информация о всех выполненных транзакциях хранится в памяти терминала до проведения инкассации.
Поскольку система обслуживает большое число покупателей, а платежи наличными чередуются с платежами по карточкам, важное значение приобретают особенности психологии кассиров и их привычки, сложившиеся при работе с обычными кассовыми аппаратами. При разработке программного обеспечения терминалов эти особенности необходимо учитывать.
)