Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании. Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе развития.

Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении пластиковых карточек, а именно:

По материалу, из которого они изготовлены:

¨ бумажные (картонные);

¨ пластиковые;

¨ металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

¨ графическая запись;

¨ эмбоссирование;

¨ штрих-кодирование;

¨ кодировка на магнитной полосе;

¨ чип (встроенный микропроцессор)

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на карточках, стали изыскиваться более надежные способы записи информации. Им оказался чип (от англ. Chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до недавних пор имели ограниченное применение и распространены, главным образом, во Франции. Причина простая – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

¨ обычная карточка;

¨ серебряная карточка (бизнес-карта);

¨ золотая карточка;

¨ электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic Visa» и «Mass (Standard) Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у «Американ Экспресс».

Кроме того, в системах «Виза» и «Европей» есть карточки, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебряная карточка».

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой.

Для золотой карточки «Виза» это например:

- ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже 5000 долларов;

- бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее 150000 долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карточку);

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам;

- круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной золотой карточки взамен утраченной, срочной выдаче наличных в пределах 2000 долларов в случае утраты золотой карты.

Многие полагают, что банковские карты также разделяются на кредитные и дебетные. На это есть два возражения. Во-первых, в этом отношении существует гораздо больше разновидностей карт, а во-вторых, такое разделение не имеет никакого отношения к собственно карточке. В этом случае идет речь о карточном счете или, еще точнее, о платежной схеме, которая является самым важным для держателя карточки. Платежная (расчетная) схема – это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтому и для банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности является важнейшим фактором эффективности карточной программы. )