Платежных схем существует огромное множество. Начиная с «биржевой» (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на ММВБ), и кончая «кредитно-сберегательной» (совмещено несовместимое). Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы:

¨ кредитные;

¨ дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая:

В течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2%. За пользование такой карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов. Естественно, что банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить денежные средства и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в Соединенных Штатах. Можно сказать, что в США подавляющее большинство банковских карточек «Виза» и «Мастер Кард» работают по кредитной схеме, и проценты по кредиту являются едва ли не главной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Принципиально отличаются от кредитных дебетные карты. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе уже давно проводятся с помощью банкоматов – автоматических электронных устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым центром. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетных карт.

Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Именно дебетные карточки получили наибольшее распространение в России. Вместе с тем в результате использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетными. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемым российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения.

Таким образом, карточки российских эмитентов, с одной стороны, объявляются дебетными, поскольку необходимо наличие средств на счете, с другой стороны – по организационно-технологическим причинам допускают кредитование клиента.

Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России.

Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Например, «долларовой» карточкой «Виза» держатель расплатился во Франции во франках. Расход в конечном счете будет списан с него в долларах, при этом в международных системах принята конвертация по независимому курсу, например, установленному на Лондонской валютной бирже. В российских системах этот курс или размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США (а такие операции нередки) должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Следующим элементом платежной схемы является размер страхового депозита или неснимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для банка уже говорилось выше.

Между тем, отдавая деньги в банк, клиент будет получать проценты по страховому депозиту, а в солидном банке и по остатку своего расходного лимита. Опыт российских банков показывает, что очень часто клиенты, получив на свой карточный счет безналичные средства, как можно быстрее стараются их снять в виде наличных, проявляя полное непонимание, что карточка предназначена прежде всего для безналичных расчетов. Поэтому проценты по текущему карточному счету всегда ниже, чем по депозиту, и это практика, принятая во всем мире.

Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции, например, за превышение остатка по счету (овердрафта), за утерю карточки, замену пароля и т.п.

Таким образом, на основании всего вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что развитие безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России происходит в полном соответствии с историей и тенденциями развития карточного бизнеса в общемировом масштабе. В связи с тем, что это направление банковской деятельности в России начало развиваться значительно позже, чем в США и Европе, сегодня перед его участниками стоят те же проблемы, что и перед западными банками в конце 50-х - начале 60-х годов. Однако российские банки сегодня имеют возможность, используя зарубежный опыт, избежать многих ошибок, избрать наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления в своей деятельности. Как показывает практика основным препятствием внедрения наиболее современных технологий (ЧИП-карты) в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов. )