Еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Таким образом, схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

· между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;

· между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;

· между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

1.4.7. Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев за­ключаются в следующем:

· Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о кото­рой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, ко­торые принимают карты в оплату за товары и услуги.

· Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом тех­нические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и мо­жет заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возмож­но, получении скидок при покупках.

· Если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возмож­ность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.

· Еще одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае не­правильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

· Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

· Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современны­ми техническими средствами, используемыми, в финансовой сфере.

· Денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.

· Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабиле­тов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и др.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

· расширение продаж и привлечение новых покупателей;

· не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации вы­ручки;

· возможность предоставления кредита без использований соб­ственных средств и ведения специальных систем учета;

· снижение риска получения фальшивых купюр;

· человек с карточкой на руках более склонен совершить по­купку, чем владелец наличных;

· повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подпи­сями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

· повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3 %.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

· увеличение потребительских ссуд;

· увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страхо­вые депозиты);

· расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

· перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

· организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

· уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

· отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

· разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

· комиссионные, которые банк берет за все операции с карточками. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание;

· повышается конкурентный потенциал банка с учетом обще­мировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

· престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как при­знак определенного социального статуса, и т. п.

Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие расходы: плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

1.5. Технические средства

Наличие на входе и на местах расчетов наклеек с логотипами различных платежных систем информирует держателей карточек о том, что данное предприятие принимает к оплате соответствующие карточки. Процедура расчетов достаточно проста, она может осуществляться с помощью электронного терминала или импринтера. )