Аналогичную работу можно проводить в вузах и развивать студенческие проекты.

3.6. Возможности расширения карточного бизнеса

Петербург и Москва - два крупных российских региона по емкости пластикового рынка. Одна из реальных возможностей банков по расширению своего карточного бизнеса заключается в более интенсивном покорении рынка других регионов, в первую очередь Северо-Западного. Петровский народный банк объявил об открытии в 2001 году 30 филиалов за пределами Петербурга и Ленинградской области. [10, с. 35]

Промышленно-строительный банк и Балтийский банк уже имеют крупные зарплатные проекты в Карелии. Планируемое объединение в 2001 году шести региональных структур в «Северо-Западный банк» Сбербанка предоставит неограниченные возможности по распространению пластиковых карт в другие субъекты России на Северо-Западе. [10, с. 35]

Развитие инфраструктуры по обслуживанию карт создаст предпосылки дальнейшего развития рынка пластиковых карт. В 2001 году банки намерены особое внимание уделять расширению сети по приему и обслуживанию карт. [7, с. 34]

Перспективным направлением является расширение сети магазинов и сервисных точек, дающих льготы и скидки держателям карточек банка. Это классическая дисконтная схема, широко практикуемая за рубежом. Основой заинтересованности предприятий торговли служит возможность предоставления новых услуг на уровне мировых стандартов и использования торговых знаков карточных компаний для повышения престижа магазина. Магазин теряет несколько процентов от суммы покупки, однако этой покупки могло не быть, т.е., карточка выступает стимулом повышения скорости товарооборота: магазин приобретает новых клиентов, причем постоянных. Уменьшение инкассируемых сумм повышает защищенность предприятия от криминальных элементов, а продавцов - от приема фальшивых купюр.

Кроме того, владельцам банковских карт может быть предоставлен целый ряд скидок в туристических агентствах, в кассах авиабилетов, при аренде автомобиля, в ресторанах, спортивных клубах, салонах красоты и т.д.

Банки развивают банкоматную сеть, дополнительно устанавливая банкоматы, активно увеличивают число установленных POS-терминалов в торговых точках, предназначенных для приема карт к оплате. Однако потенциальный рынок сужается - все средние и крупные торгово-сервисные предприятия уже охвачены POS-терминалами.

Другим возможным путем развития пластиковых карт может быть взаимное снижение банками тарифов по обслуживанию карт в своей сети или предоставление банковской карты в подарок.

В сезон летних отпусков с 25 апреля по 25 сентября 2001 Собинбанк будет предоставлять при открытии платежных карт международных систем одновременно две карты. Приобретая карту VISA International, клиент получит бесплатную карту Europay International, и наоборот.

К отпускному сезону 2001 года банки разработали и предлагают новую программу «Ваш отпуск», в рамках которой предлагается новый пополняемый вид вклада - «Отпускной», на котором можно накопить необходимые средства для предстоящего отдыха при этом получить в подарок кредитную карту Eurocard/MasterСard или VISA. Оформить туристическую путевку со скидкой до 10 %, на льготных условиях приобрести страховой полис. [13, с. 36]

Число владельцев карт в этом году может значительно увеличиться за счет пенсионеров, которым предоставляется возможность получать пенсии по карточкам Сбербанка. Владельцами таких карточек уже стало более двух тысяч пенсионеров. [21, с. 32] По картам Сбербанка выдаются пособия по безработице, пособия на детей.

Еще один путь стимулирования роста продаж пластиковых продуктов - это использование новых технологий. Речь идет об интернет-проектах. Разработан проект Домашний банк, позволяющий управлять своим карточным счетом через Интернет, а также разработан проект «Электронный ряд», представляющий собой по сути интернет-магазин. Пока такие услуги неактивно представлены банками и осуществляются, как правило, с помощью крупных компаний. После усовершенствования технологий в сфере покупки товаров и услуг через Интернет, карточки могут получить гораздо большее распространение. [26, с. 29-31]

Фактором развития карточного рынка является постоянный рост количества банковской рекламы и информации о пластиковых картах в центральной прессе. По данным Национального института изучения репутации, количество материалов в центральной прессе о рынке «пластика» в прошлом году превысило уровень 1998 года почти в 1,5 раза, а расходы на рекламу пластиковых продуктов в центральной прессе - в 2,8 раза. [13, с. 32]

Перспективы качественного изменения рынка связаны с внедрением комбинированных международных пластиковых карт.

Международные платежные системы VISA International и Europay поставили задачу, чтобы к началу 2005 года все дебетовые карточки имели магнитную полосу и чип. [15, с. 9]

Многие страны, в том числе и Россия, еще не установили конкретные сроки и графики перехода на новые стандарты. Если банки не перейдут на новые стандарты, то карточки международных систем, выпущенные нашими банками, не будут приниматься нигде, кроме России. Смарт-карта позволяет снизить себестоимость проведения операций, реализовать дополнительные финансовые и неторговые приложения к основному счету владельца. Переход на чиповые технологии станет одной из самых эффективных мер для борьбы с карточными мошенниками, что является весьма актуальной проблемой, в том числе и в России.

У нас в стране зафиксированных фактов мошенничества стало в два раза больше, чем в 1999 году. Примерный объем мошенничества по картам VISA и Europay в России, по данным международных платежных систем, составил в 2000 году примерно 3,2 млн. долларов. Некоторые виды мошенничества банки отслеживают самостоятельно. Осенью служба безопасности Импэксбанка разоблачила группу карточных воришек, которые уже через сорок-пятьдесят минут после кражи карты полностью обнуляли счет ее незадачливого владельца. [13, с. 38]

Развитие кредитного направления в карточном бизнесе сдерживается известными трудностями, связанными с кредитованием физических лиц. Кредитуя заемщика, не имеющего кредитной истории, банк, согласно действующим нормативам, должен резервировать не менее 100 % от суммы выданных средств. В случае появления новых нормативных документов Центрального банка России, регламентирующих эмиссию и учет операций по пластиковым картам, более десятка известных банков приступят к выпуску кредитных карт. Банки, которые смогут разработать кредитную программу, учитывающую возникающие на этом рынке риски, станут лидерами этого направления.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. )