б) Решение суда о признании гражданина – должника безвестно отсутсвующим.

Соответствующее судебное решение должно быть подтверждено документом, выданным органом опеки и поручительства, либо лицом, на которого возложена обязанность доверительного управления имуществом должника, и свидетельствующим об отсутствии у должника имущества или доходов, достаточных для полного, либо частичного погашения обязательств.

в) Решение суда об объявлении гражданина умершим.

Исполнение обязательств по ссудной задолженности может быть прекращено смертью должника, при наличии подтверждающих данный факт документов, отсутствия достаточного для удовлетворения требований кредитного имущества.

При этом списание ссудной задолженности производится с момента выдачи нотариальной конторой по месту жительства гражданина, либо по месту нахождения имущества документа, подтверждающего отсутствие, либо недостаточность имущества для удовлетрения претензий.

г) Другие документы, подтверждающие невозможность погашения должником просроченных ссуд, предусмотренные действующим законодательством.

Списание ссудной задолженности с баланса банка вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием ссудной задолженнолсти.

Списанная с баланса банка задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника, отмены вынесенных ранее решений судебных органов, обнаружения места прибывания гражданина, признанного безвестно отсутсвующим, либо умершим.

Банк регулярно, не реже одного раза в квартал, направляет кредитору – должнику выписки, подтверждающие наличие просроченной задолженности по основному долгу и начисленным и не полученным в срок процентам. Эти выписки являются основанием для взыскания с клиента просроченной задолженности (в течение срока исковой давности).

Списание с баланса ссуд, выданных клиентам банка за счет кредитов Банка России, и перенесение задолженности по таким кредитам, включая начисленные, но не полученные в срок проценты по ним, на внебалансовые счетв банка не аннулирует ссудную задолженность банка перед Банком России, которая подлежит погашению в соответствии с ранее заключенными договорами.

Банк России и его территориальные учреждения вправе проводить проверки по вопросу правомерности списания банками с баланса ссудной задолженности за счет средств резерва на возможные потери по ссудам.

3.3. Кризис 1998 года и его влияние на кредитную политику СБ РФ г. Москвы.

В 1998 году на деятельность банковской системы России сильное влияние оказал финансовый кризис, остро проявившийся во второй половине года, вследствие чего прекратили свое существование или испытывали серьезные финансовые затруднения крупнейшие российские банки.

Причиной острого кризиса ликвидности банков стало начавшееся 7 августа резкое падение цен российских внешних долгов до минимального за всю их историю уровня.

Причинами кризиса стал ряд внешних событий:нестабильность на американском фондовом рынке, воспринимаемая как начало серьезного спада, снижение большинства мировых фондовых индексов, продолжающееся падение курса японской иены, снижение цен на нефть.

В таких условиях иностранные инвесторы активизировали вывод средств с российского рынка.

Центральный банк в пределах имеющихся возможностей делал все для того, чтобы выстояли банки, имеющие вклады населения. Волна слияний и поглощений, реструктуризация банковской системы была неизбежна.

Мораторий по ГКО и резкое повышение курса доллара окончательно парализовали финансовые рынки, и российские банки потеряли всякую возможность зарабатывать деньги. Встал межбанковский рынок, корпоративные ценные бумаги стремительно теряли ликвидность. В тоже время кредитные организации вынуждены были продолжать обслуживать платежные потоки, резко возросшие в объемах в связи с ажиотажными настроениями на рынке. Коммерческие банки – держатели крупных пакетов ГКО в одночасье поняли, что эти активы практически вычеркнуты из перечня ликвидных. В особенно тяжелом положении оказались розничные банки – крупные держатели из доходов по этим бумагам они осуществляли выплаты по депозитам физических лиц.

Новые условия покупки наличных банками предполагали систему предоплаты, с поставкой валюты на третий день, что парализовало поддержку банкнотами наличного валютного рынка. Одновременно была ограничена разница на покупку и продажу наличной валюты в обменных пунктах.

ЦБ и коммерческие банки демострировали полное единодушие в вопросе поддержки вкладчиков. Пытаясь сохранить лицо коммерческие банки замучились возвращать частным лицам досрочно отозванные депозиты, клиенты выстраивались и записывались в очереди на получение валюты со счетов. Меньше всего ажиотаж коснулся Сбербанка, но и здесь на протяжении периода с августа по конец 1998 года существовала очередь на выплату наличных долларов со вкладов. Выплаты по рублевым вкладам проходили с меньшими перебоями и вскоре волнения вокруг них утихли.

Осложненная финансовая ситуация в стране привела к тому, что в течение года Сбербанком дважды приостанавливались операции по предоставлению кредитов физическим лицам, а отделения Сбербанка России в г. Москве проводили работу только по обслуживанию имеющейся задолженности, реструктуризации валютной задолженности в рублевую и консультированию клиентов с целью поддержания интереса населения к данной услуге.

В связи со значительным падением котировок по основным видам ценных бумаг, в т. ч. акциям Сбербанка России, большее количество из выданных под заклад акций Сбербанка России кредитов, оказались необеспеченными или недостаточно обеспеченными, из-за чего заемщикам было необходимо внести дополнительное обеспечение возврата кредитов в виде поручительств трудоспособных граждан, залога, а также других видов обеспечения.

На конец 1998года остаток задолженности по рублевым кредитам составил 458,5 млн.руб. что больше остатка на 01.01.98 на 37,7 млн.руб. Данное увеличение произошло в основном из-за переоформления валютных кредитов в рублевые в связи с кризисом.

Остаток задолженности по валютным кредитам по сравнению с 01.01.98 уменьшился на 13 млн.долл.США, что в значительной степени произошло по той-же причине.

Уменьшение остатка ссудной задолженности, увеличение суммы просроченной задолженности связано с финансовым кризисом, вызвавшем рост курса доллара США и невозможностью, в связи с этим, большинства заемщиков отвечать по своим обязательствам;запретом с 14.08.98 на операции по кредитованию, крахом рынка ценных бумаг. Кроме того, повышение процентных ставок по кредитам также оказало влияние на снижение спроса населения на данную услугу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

§ возвратность и срочность кредитования;

§ дифференцированность кредитования;

§ обеспеченность кредита;

§ платность банковских ссуд;

§ целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты ползуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. )