Мотивация банков, которые приблизительно в то же время приступили к созданию собственных платежных систем, рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные, заслуживает отдельного рассмотрения. Столь масштабные замыслы имели смысл лишь в том случае, когда за ними стояли серьезные стратегические соображения.

Здесь стоит заострить внимание, на чем вообще может зарабатывать банк, работая с пластиковыми карточками. Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо привлечь весьма значительное количество клиентов. Другое дело -- остатки по спецкартсчетам. Даже при относительно небольшом количестве клиентов карточная программа банка может быть сбалансирована так, что затраты будут покрываться за счет использования дешевых привлеченных средств. Однако это справедливо лишь в том случае, когда банк входит в ту или иную крупную платежную систему. Если же банк намеревается создавать собственную открытую платежную систему, то он должен быть готов к тому, что вложения будут весьма весомыми, а отдача -- очень неспешной. (Стоит напомнить, что в США все карточные программы были убыточны в течение 15 лет.)

Тем не менее, в России нашелся целый ряд банков, которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы. Не все из них оказались жизнеспособны; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной -- в лучшем случае, они могут считаться межрегиональными. Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб, который обеспечивает им устойчивость.

Российские банки в разное время своего существования зарабатывали на разном. Сначала это были средства на счетах корпоративных клиентов -- главным образом, госпредприятий, получавших льготные кредиты или госзаказы. Затем источниками заработка были игра на валютном рынке, межбанковские кредиты, а в последнее время и ценные бумаги. Так или иначе, эффективность всех этих источников денежных ресурсов постепенно падала, а некоторые из них вообще потеряли значение. Постепенно все больше банков обращают свое внимание на самый мощный источник: свободные средства населения. Первыми этот пласт освоили в нашей стране, правда, не банки, а многочисленные "пирамиды", но именно их пример показал, сколь огромными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка, если получит доступ к средствам граждан.

Несмотря на финансовые аферы "пирамидальных" компаний, доверие к банковским депозитам еще существует, однако кризис ликвидности на банковском рынке России в 1995 году ударил по нему очень болезненно. Кроме того, депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограничений, и главное из них следующее. Как известно, денежные средства населения можно разделить на три категории: средства, предназначенные для текущих оперативных расходов, -- они должны быть всегда под рукой; средства, накапливаемые для относительно дорогостоящих покупок, -- они должны быть доступны в момент, когда их становится достаточно для совершения такой покупки; средства, откладываемые "на черный день" или просто свободные средства, -- эти деньги могут не использоваться довольно долго.

Банковский депозит привлекает средства, в основном, последней, и в меньшей степени второй категорий. Однако их доля в общей денежной массе относительно невелика, а в условиях инфляции и резкого имущественного расслоения населения, имеющих место в современной России, она имеет тенденцию к снижению (свободные средства наиболее состоятельной части населения вкладываются обычно не в банковские депозиты, а в дело, где норма прибыли существенно выше).

Вместе с тем, опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3--4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25--35% от величины заработной платы. Таким образом, с помощью зарплатных карточек удается связать до трети денежных средств первой категории. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита.

Корпоративный клиент может быть заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). В этом случае мнения индивидуального клиента никто не спрашивает. Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку. Например, в одном из центральных московских универмагов в день зарплаты выстраивается длиннейшая очередь его сотрудников, стремящихся снять наличные с карточек. Эта процедура проводится вручную в пункте обслуживания, снабженном телефоном и принтером.

Чтобы привлечь индивидуального клиента, банку приходится позаботиться о его удобстве. Действительно, единственная причина, по которой человек может захотеть обзавестись банковской карточкой -- это возможность воспользоваться ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте. И даже если карточка получена клиентом "принудительно" (как зарплатная), он не будет стремиться тут же снять все деньги наличными (а значит, средний остаток по спецкартсчету возрастет), если он может "отоваривать" карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг.

Иными словами, успех платежной системы напрямую зависит от числа точек, в которых принимаются ее карточки, а следовательно, необходимо создавать условия для развития приемной сети.

Развитие сетей банкоматов в Москве показывает пример непродуманных и несогласованных действий. Пока не существует четких соглашений между различными российскими платежными системами о совместном использовании банкоматов. Каждая из них развивает собственную сеть самостоятельно. Концентрация банкоматов крайне неравномерна: в центре города их количество уже почти достаточно для удобного получения наличных, в окраинных районах их практически нет. С одной стороны, это правильно: большинство нынешних клиентов платежных систем не посещают окраинных районов. С другой стороны, без развития приемной сети в таких районах трудно убедить их жителей в целесообразности приобретения карточки, а значит, потенциальная клиентская база системы не расширяется. Те же социальные слои, с которыми платежные системы работают сейчас, практически исчерпаны.

Итак, мотивы вхождения на рынок банковских карточек у российских банков прошли путь от чисто престижных до чисто финансовых. Сейчас среди них доминирует желание привлечь дешевые средства населения. Это заставляет банки заботиться о расширении клиентской базы.

В то же время возможности "верхнего" социального слоя России уже использованы до конца. Расширение клиентской базы требует охвата менее состоятельных слоев. Поэтому банкам приходится заботиться о том, чтобы сделать свои карточки более привлекательными для них через создание разветвленной приемной сети. Не самый дешевый, но достаточно эффективный способ -- развитие сети банкоматов.

Многие банки, начавшие в прошлом собственные, отдельные от крупных платежных систем, программы, убедившись в их бесперспективности, без лишнего шума эти программы свернули и присоединяются либо к международным, либо к ведущим отечественным системам, либо к тем и к другим одновременно. Действительно, чем вкладывать огромные деньги в развитие собственной приемной сети, лучше воспользоваться уже созданной; чем тратиться на рекламную "раскрутку" своего логотипа, лучше прикрыться популярностью уже известного, и т.д. )