Хочется предложить новый вид вклада “ Летний отдых “, действует с 1 сентября до 1 июня, открывается лицам с 18 лет, обязательным условием вклада является регулярное, ежемесячное зачисление сумм части зарплаты ( 300 рублей ). Доход по этому вкладу исчисляется из 15 процентов годовых на весь остаток средств во вкладе. Вклад “ Летний отдых “, как разновидность вклада довостребования, совершаются расходные операции в любых суммах, в пределах остатка, но не менее 1/3 из зачисленных ежемесячно 300 рублей должно оставаться на счете ( 300 : 3 = 100 рублей ). Значит на 1 июня вклад будет в сумме 900 рублей ( 100 * 9 мес = 900 руб). Первого июня вклад можно закрыть, или доход будет начисляться по нему из расчета 2 процента годовых. как по вкладу довостребования. Если условия не соблюдаются по зачислению сумм и по расходным операциям, то доход начисляется также 2 процента годовых.

доход по вкладу на 1 июня = ( 900 руб * 15 *270 дней ) / 100 / 365 =99, 86 рублей, где 900 - остаток вклада

15 процент по вкладу

270 срок хранения вклада

100 постоянная величина

365 количество дней в году

Произведем расчет стоимости привлеченного вклада, то есть среднюю процентную ставку.

% по вкладу (доход)

Средняя процентная ставка по вкладу = -------------------------------------

среднегодовой

остаток вклада

Среднегодовой остаток вклада ( по средней хронологической )=

( 100 / 2 + 200 + 300 + 400 + 500 + 600+ 700 + 800+ 900 / 2 ) : 8 = 500 рублей

Средняя процентная ставка по вкладу = 99,86 / 500 * 100 % = 19,97%. Если учитывать, что средняя процентная ставка за 1998 год по кредитным вложениям отделения составила 27,90 %, то доход банка от привлечения вклада “Летний отдых“ будет равен 7,93 % (27,90% - 19,97 %)

3.2. Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчеты вкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющих счета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использовать безналичные расчеты для роста вкладов населения и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота. Увеличение доли безналичных расчетов в хозяйственной деятельности приводит к ускорению оборота, как денег так и товаров, а также способствует нормальному возобновлению кругооборота средств предприятий. Таким образом, при безналичных расчетах ускоряется оборот денежных средств и материальных ресурсов, экономятся издержки обращения, а в кредитной системе формируются ресурсы для кредитования народного хозяйства. Безналичные расчеты включают выплату через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет сумм вкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги. К сожалению надо констатировать неравномерное развитие безналичных расчетов. В этой связи следует отметить, что для достижения высокого уровня безналичных расчетов в России, в том числе и в Башкортостане необходимо коренное улучшение состояния автоматизации и механизации банковской деятельности, что и проводится во всех учреждениях Башсбербанка. Решение проблемы состояния и развития безналичных расчетов невозможно при массовом использовании существующих форм денег. Зарубежный опыт подсказывает, что основной путь - использование “ безбумажной “ технологии, применение в сфере услуг заменителей наличных денег, создание технических устройств для их автоматической обработки. В Башсбербанке продолжается совершенствование программного комплекса электронного документооборота и бухгалтерского учета на базе систем “ Операционный день банка “ и “ Эскорт “.

Автоматизация банковской деятельности должна проводится на нескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин (банкоматов ) стало попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции :

- выдает наличные денежные средства со счета или принимают наличные, или чек клиента в депозит ;

- сообщает баланс счета ;

- выдает отчет о движении средств на счете за определенный период ;

- осуществляет переводы средств со счета на счет ;

- выполняет периодические платежи ;

- дает справки о последних банковских инструкциях, нововведениях ;

- принимает заявления на ссуды.

Применение автоматизированных сетей кассового обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению. Кроме того, банки получают прекрасную возможность сократить персонал отделений, сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль. С точки зрения расходов банка на создание банкоматов, их применение считается эффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как “ Интернет “ и специализированной системы “ Банк- клиент “, банкоматы по-прежнему играют важную роль. К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно, главными причинами такого положения вещей являются неразвитость ( по сравнению с мировым уровнем ) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках. Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

Заключение.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сберегательному Банку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

В своей дальнейшей деятельности Дуванскому отделению сбербанка следует вести работу по следующим направлениям :

1) Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.

2) Ускорить развитие системы безналичных расчетов с применением пластиковых карточек.

3) Провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых юридических лиц.

4) Повысить эффективность работы с иностранной валютой.

5) Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и активы приносящие доход.

6) Повысить качество кредитного портфеля.

7) Активизировать рекламную деятельность.

Список использованной литературы.

1) Федеральный закон “ О банках и банковской деятельности “

“ Деньги и Кредит “ номер 2 1996 год.

2) Инструкции Сбербанка РФ :

- номер 1-р от 30. 06. 1992 года с изменениями и дополнениями до 01. 04. 1993 года.

“ О порядке совершения Сбербанками РФ операций по вкладам населения “

- номер 229 от 10. 07. 1997 года “ Правила кредитования физических лиц “

- номер 285-р от 08. 12. 1997 года “ регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанками России и его филиалами “

- номер 70-р от 10. 11. 1994 года “ Указания по организации экономической работы в учреждениях Сбербанка РФ “

номер 5; 7; 10 от 1998 года газета “ Вестник Башсбербанка “

номер 12 от 09. 02. 1999 года газета “ Дуванский Вестник “

3) Авторский коллектив “ Банковский портфель “ том 1; 2; 3 Москва “ Соминтек “ 1994 год. )