1. Размер кредита.

2. Верхний предел соотношения между задолженностью и обеспе­чением.

3. Размер процентов за кредит и комиссия с правом банка после предупреждения клиента изменять их размер.

4. Право банка потребовать в любой момент частично или полно­стью погасить задолженность или предоставить дополнительное обес­печение.

5. Право банка погашать задолженность клиента поступающими сум­мами в оплату предоставленных в обеспечение векселей, а также за счет других сумм клиента, имеющихся в банке.

6. Право банка разрешать клиенту заменять до срока погашения век­селя, находящиеся в обеспечении, на другие.

Таким образом, при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта, по онкольному счету он может пользоваться сум­мой, как правило, в размере 60—90% от номинала векселей, передан­ных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, во втором он пользуется средствами по мере надоб­ности. Также и процент в первом случае удерживается банком сразу, а во втором — по прошествии определенного периода, по мере пользо­вания средствами с онкольного счета.

Кредит в форме онкольного счета открывается надежным клиентам с постоянным оборотом. После открытия в установленном порядке он­кольного счета, клиент может предоставить банковскую карточку с под­писями лиц, имеющих право производить операции с этим счетом.

Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые банк может установить, таковы:

1. Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимает­ся банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представ­

ленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вме­сте с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими рас­ходами.

2. Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом. В частности, от даты представления векселя до истечения его срока не должно быть меньше одного месяца.

3. Под представленное обеспечение клиент не может делать более чем 75% заимствований от общей суммы векселей.

4. Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.

5. Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться. (Этот пункт уместен, когда банк желает быть пол­ностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхож­дении, доброкачественности его векселей.)

6. Размеры процентов, комиссии и других расходов могут быть из­менены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо по­гасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.

7. По начисленным процентам, комиссии, другим расходам, банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявит в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечении указанного срока любые возражения не принимаются.

8. Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекра­тить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кре­дита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать допол­нительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

9. При неуплате долга по счету банк может направить на его пога­шение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недос­таточности последних, банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

10. Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспе­чения счета.

11. Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним н течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.

12. Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

«Инкассо» в переводе на русский язык означает получение платежа. Сущность операции инкассирования состоит в принятии банком (ре­митентом) в строгом соответствии с инструкциями своего клиента (доверителя) обязательства осуществить операции с представленными доверителем документами в целях получения от плательщика акцепта и/или платежа, либо выдачи коммерческих документов против акцеп­та и/или платежа, либо выдачи документов на иных условиях.

При осуществлении инкассовых операций банки и их клиенты, по­мимо Гражданского кодекса, руководствуются, как правило, «Унифи­цированными правилами по инкассо», разработанными и утвержденными Международной Торговой Палатой. Перевод на рус­ский язык и официальный текст Правил на русском и английском языках приведены в Приложениях №18 и 19 Инструкции от 25 декабря 1985 г. №1 Внешторгбанка СССР «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам».

Инкассо может быть «чистым» и «документарным». Чистое инкас­со — это инкассо только финансовых документов (переводных и про­стых векселей, чеков, платежных расписок и иных подобных документов, используемых для получения платежей). Таким образом, эти документы не сопровождаются коммерческими документами. К числу коммерческих документов относятся счета, транспортные и страховые документы, документы о праве собственности и любые иные документы, не являющиеся финансовыми. Документарным называ­ется инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерче­скими документами, а также инкассо только коммерческих документов.

Во внутреннем обороте инкассирование векселей и чеков практи­чески не развито. Нет нужды говорить, насколько эта операция важна для обеспечения нормального хозяйственного, в том числе вексельно­го и чекового оборота. Поэтому рассмотрим кратко основные ее осо­бенности, основываясь на прошлом опыте инкассирования векселей.

Итак, предприятие за комиссионное вознаграждение порядка 0,1% передает до срока платежа имеющиеся у него векселя своему банку. Последний берет на себя хлопоты по получению платежа и предостав­ляет полученные денежные средства в распоряжение клиента.

Передача векселей сопровождается письменным распоряжением до­верителя — инкассовым поручением. Оно должно быть выполнено в точ­ности любые изменения могут быть даны только в письменном виде. Векселя сдаются ремитенту вместе с реестром, непосредственно на обо­роте которого и может быть помещено инкассовое поручение. В реестре векселя рассортированы по городам, по мере наступления сроков.

Может быть составлен и договор о передаче па инкассо, предусматривающий условия и порядок передачи векселя, права и обязанности сторон, в том числе стороны, получающей вексель на инкассо — по получению платежа и/или акцепта по векселю, по совершению иных действий, связанных с реализацией прав по векселю: ответственность лица, получившего вексель на инкассо.

Примерные правила операции таковы. Изменение этих правил до­пустимо только в пользу доверителя.

1. Документы пересылаются банком в заказных пакетах по (Феде­ральной почтовой связи, почте ЦБ РФ, пр.).

2. Банк не несет ответственности за утрату документов при пере­сылке или их несвоевременное прибытие.

3. Банк не отвечает за последствия ошибочных и неточных указаний в реестре, ошибок и неточностей в переданных ему документах, оши­бочных действий представляющего банка, любых не зависящих от банка случайностей.

4. Банк не отвечает за не совершение протеста по причине отсутст­вия нотариуса в месте платежа, его неправильные действия, задержку нотариусом поступившего платежа.

5. Банк обязан немедленно уведомить доверители о невозможности совершения протеста. )