Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

Типы коммерческих банков

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

а) частные акционерные,

б) кооперативные,

в) государственные.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Проблемы функционирования коммерческих банков России

в переходный период

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

В настоящее время одной из наиболее важных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста России. Наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики. Однако дальнейшему развитию препятствует ряд факторов:

1) Высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий;

2) Многие потенциальные заемщики не могут представить в банки обоснованные проекты, под которые хотят получить кредит. В таких случаях банки должны приходить на помощь, оказывая услуги финансового менеджмента. Это поможет им снизить риски размещения своих средств;

3) Недостаточность у ряда банков, особенно региональных, ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Этот вопрос не потерял своей актуальности, а для его решения можно рассматривать различные варианты, например полностью освободить от резервирования наиболее долгосрочные вклады и депозиты;

4) Расширению кредитования банками реального сектора экономики могли бы содействовать налоговые льготы.

Большое беспокойство вызывает быстрое сокращение количества банковских учреждений, их крайне неравномерное распределение по территории страны. Банковские учреждения, закрываются как правило в районах, где недостаточно капиталов, поэтому и новые банки там не могут быть созданы из-за высоких требований к минимальному размеру уставного капитала.

К сожалению не все банки осознали необходимость повышения уровня капитализации. Некоторые продолжают строительство престижных офисов, проводят другие затраты, не сообразуясь с имеющимися возможностями.

Ассоциация Российских банков настоятельно рекомендует всем банкам больше внимания уделять наращиванию собственных средств, формированию резервов под кредитные риски. Это – залог выживания банков, сохранения их финансовой устойчивости.

Список литературы:

1. Учебник / Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред. Дробозиной Л.А. М. Финансы 1997г.

2. Журнал /Деньги и кредит 1994 г. №7, 1993г. №8, 1998г. №6.

Лист для рецензий