Франция

Надзор за банками во Франции осуществляют несколько ко­митетов, возглавляемых управляющим Банком Франции. Основ­ной из них — Комитет по регулированию банков, который уста­навливает операционные стандарты для банков в отношении достаточности капитала, кредитной политики, ликвидности, платежеспособности, оперативной деятельности и отчетности.

В частности, устанавливаются следующие обязательные нор­мативы:

• минимальный размер акционерного капитала в зависимо­сти от типа банка, его организационных форм, количества отде­лений, величины баланса и др. колеблется в пределах 15—30 млн. франков;

• сумма кредитов и других требований банка к одному кли­енту не должна превышать 40% акционерного капитала;

• общая сумма индивидуальных рисков может не больше чем в 8 раз превышать величину капитала;

• банки обязаны постоянно поддерживать коэффициент ликвидности, т. е. обеспечивать 100%-ное покрытие всех активов и пассивов сроком до одного месяца;

• долгосрочные кредиты и капитальные вложения банка должны быть покрыты акционерным капиталом и резервами не менее чем на 69%.

Швейцария

В этой стране в законодательном порядке определены требо­вания к минимальному капиталу, нормативам ликвидности, ли­митам кредитования одного заемщика и др.

В соответствии со ст. 21 Банковского ордонанса установлены следующие нормы отношения кредитов одному заемщику к соб­ственному капиталу банка, %:

федеральным и кантональным правительственныморганам — 160; банкам (кредиты до одного года) — 100; банкам (кредиты свыше одного года) — 50; прочим заемщикам (под обеспечение) — 40; прочим заемщикам (без обеспечения) — 20.

В Японии контроль за деятельностью кредитных институтов осуществляет Бюро банков при министерстве финансов и Банк Японии, в Канаде — Бюро надзора за финансовыми учрежде­ниями, Италии — Межминистерский комитетпо кредитам и сбережениям (во главе с министром Казначейства) и Банк Ита­лии, в Бельгии — министерство финансов. Банковская комиссия и Банк Бельгии.

Нарушение норм обязательных резервов влечет за собой предъявление различных санкций центральным банком. Напри­мер, Немецкий федеральный банк применяет санкции в виде штрафа, который на 3% превышает ломбардную ставку.

Все перечисленные методы денежно-кредитного регулирова­ния центрального банка действуют в одном направлении в соот­ветствии с целями и задачами экономической политики страны. Одновременное действие всех методов денежно-кредитного ре­гулирования центрального банка оказывает определенное воз­действие на кредитные вложения в хозяйство, платежный баланс и деловую активность в стране в целом.

Вместе с тем денежная политика действует не изолированно, а в значительной степени дополняется депозитной и валютной политикой.

Депозитная политика основана на перемещении денежных средств государственного сектора экономики из системы цен­трального банка в коммерческие банки и в обратном направле­нии (экспансивная и рестриктивная депозитная политика). Сле­довательно, депозитная политика призвана регулировать движе­ние потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком с целью оказания влияния на состояние резервов кредитных учреждений страны.

При проведении экспансивной депозитной политики денежные средства государственного сектора экономики, размещенные в центральном банке, уменьшаются. В то же время соответственно возрастают резервы коммерческих банков и их кредитный по­тенциал, что при уравновешенном рынке ведет к снижению процентных ставок и росту инфляции.

При проведении рестриктивной политики достигается обрат­ный результат: уменьшение банковских резервов, сокращение кредитного потенциала, рост процентных ставок, снижение тем­пов инфляции.

2.3. Взаимодействие государства и банков

Государство никогда не хотело банкротства банков, так как банкрот­ство вызывает сокращение финансовой помощи, замедление экономического оборота, негативно сказывается на экономическом ритме. В ин­тересах обеспечения хозяйственной стабильности государство всегда стремилось к регламентации деятельности банков, старалось подчинить их Деятельность интересам развития экономики в целом, инициировало создание объединений банков, новых кредитных учреждений, способных Финансировать государственные программы развития отраслей и регионов. Государство всегда было заинтересовано в концентрации капита­ла, в оживлении промышленности, торговли, предпринимательства, где банкам отводилась первостепенная роль. Законы, относившиеся к банковскому сектору, содержали юридические нормы, которые, с одной стороны, содействовали банковской активности, с другой стороны сдерживали банки там, где это мешало государству в общем экономическом регулировании.

Государство при этом всегда было вынуждено балансировать между тем, как сделать банки послушными и самостоятельными, активными и ликвидными, как сделать так, чтобы, обеспечивая регламентацию бан­ковской деятельности, не затруднить нормальную конкуренцию между кредитными институтами. Можно сказать, что государство по многим причинам всегда стремилось «дружить» с банками, но не прочь было и одернуть тех из них, которые стремились быть чрезмерно с его точки зрения независимыми и самостоятельными. К сожалению, в банковских законах всегда было достаточно того, чтобы допустить как то, так и другое.

Банкиры не оставались в долгу. С одной стороны, банки стара­лись быть законопослушными. Не в их интересах нарушать закон, ибо это может обернуться не только значительными финансовыми штрафами, дополнительным налогообложением, но и аннулированием лицензии на банковскую деятельность. Недаром банки зачастую на­нимают аудиторов, которые могли бы им показать допущенные ошибки с тем, чтобы избежать этих нарушений в последующем. С другой стороны, банки, если закон в чем-то становится для них помехой, искали способы, как его обойти также законным путем. Эта игра продолжается до сих пор.

Разумеется, мы не касаемся здесь прямых, сознательных нарушений банковского законодательства, приводящих к огромным хищениям денежных и материальных ресурсов.

Банковское законодательство содержит определенный консенсус интересов различных субъектов - как банков, так и их клиентов и государства.

Банковское законодательство, с позиции мирового опыта, хотяиотличается определенной стабильностью, однако под влиянием опреде­ленных причин может и должно меняться. Эти изменения в банковского законодательстве России мы рассмотрим особо.

В целом структура Федерального закона «О Центральном бан­ке Российской Федерации (Банке России)» выглядит следующим образом:

Глава I. Общие положения (ст. 1—8).

Глава II. Капитал Банка России (ст. 9 и 10).

Глава III. Органы управления Банком России (ст. 11—18).

Глава IV. Взаимоотношения Банка России с органами Государственной власти и органами местного самоуправления (ст. 19—23).

Глава V. Отчетность Банка России (ст. 24—26).

Глава VI. Организация наличного денежного обращения (ст. 27—34).

Глава VII. Денежно-кредитная политика (ст. 35—44).

Глава VIII. Операции Банка России (ст. 45-49).

Глава IX. Международная и внешнеэкономическая деятельность (ст. 50—54).

Глава X. Банковское регулирование и надзор (ст. 55—76).

Глава XI. Взаимоотношения с кредитными организациями (ст. 77—79).

Глава XII. Организация безналичных расчетов (ст. 80—82).

ГлаваXIII. Принципы организации Банка России (ст. 83—87).

ГлаваXIV. Служащие Банка России (ст. 88—92).

ГлаваXV. Аудит Банка России (ст. 93—95).

3.2. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)».

В Федеральном законе «О Центральном Банке РФ (Банке России}» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенст­вования банковской системы, проектов основных направлений государст­венной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирова­ния и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Националь­ного банковского Совета (НБС) является Председатель Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представи­тель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Центрального банка РФ из числа пред­ставителей кредитных организаций и экспертов. )